Com a ajuda de diversas ferramentas, sistemas e plataformas digitais, as empresas agora conseguem alcançar clientes em lojas online, plataformas de pagamento móvel e mídias sociais. O processamento de transações de pagamento adaptou-se à evolução das necessidades dos clientes e das suas preferências de pagamento.

À medida que as transações de pagamento digital continuam a crescer, as empresas devem entender como sistemas de processamento de pagamento atualizados podem ajudá-las a se manter competitivas. Este artigo aborda os principais aspectos do processamento de transações de pagamento, as partes e os componentes envolvidos e insights úteis para orientar as empresas no comércio digital.

O que este artigo oferece?

• O que é processamento de pagamentos?
  
• Processamento de transações de pagamento: principais participantes e componentes
  
• Como funciona o processamento das transações de pagamento?
  
• Por que o processamento de transações de pagamento é importante para as empresas?
  

O que é processamento de pagamentos?

Processamento de pagamentos é a maneira pela qual compradores e vendedores administram transações financeiras. Ele engloba várias etapas e envolve a autorização, compensação e liquidação das transações.

Processamento de transações de pagamento: principais participantes e componentes

O processamento de transações de pagamento é um sistema complexo que envolve vários participantes e componentes que, juntos, organizam a transferência de fundos durante as transações financeiras. Visão geral das partes envolvidas em transações de pagamento:

• Titular do cartão
  O titular do cartão é a pessoa física ou jurídica que inicia o pagamento indicando dados para pagamento (cartão de crédito, cartão de débito ou dados da conta bancária) de uma compra ou serviço.

• Empresa
  A empresa é o comerciante ou prestador de serviços que recebe o pagamento do cliente em troca de bens ou serviços.

• Banco adquirente ou adquirente
  O banco adquirente ou adquirente é a instituição financeira que detém a conta do comerciante e recebe os dados da transação do processador de pagamentos. O banco adquirente é responsável pela autorização, compensação e liquidação das transações.

• Banco emissor ou emissor
  O banco emissor ou emissor é a instituição financeira que emitiu o cartão de crédito ou débito para o cliente. O banco emissor valida os fundos ou créditos disponíveis do cliente e aprova ou recusa a transação.

• Bandeiras de cartão
  Bandeiras de cartão são organizações como Visa, Mastercard, American Express e Discover, que estabelecem a infraestrutura e as diretrizes para o processamento de transações com cartão de crédito. Bandeiras de cartão são um canal entre bancos adquirentes e bancos emissores, garantindo a comunicação, autorização e liquidação de transações.

• Gateway de pagamento
  Um gateway de pagamento é uma ferramenta que transfere com segurança dados de pagamento do sistema do ponto de venda (POS) ou plataforma de e-commerce para o banco adquirente para processamento. Ele criptografa os dados do titular do cartão e verifica se a transação cumpre padrões de segurança.

• Processador de pagamentos
  Um processador de pagamentos ou provedor de processamento de pagamentos, é uma empresa que supervisiona o processo de transação em nome do banco adquirente. Dentre as responsabilidades de um processador de pagamentos estão tarefas como comunicação com bandeiras de cartões, obtenção de autorização e gerenciamento do processo de liquidação.

• Sistema de ponto de venda (POS)
  O sistema de ponto de venda é a interface física ou digital onde os dados de pagamento do cliente são capturados e transmitidos para processamento. Em lojas físicas, podem ser máquinas de cartão ou pagamento por dispositivos móveis enquanto nas configurações online, são plataformas de comércio eletrônico, aplicativos móveis ou sites.

Esses participantes colaboram para que as transações com cartão de crédito sejam seguras, eficientes e cumpram regulamentos e padrões do setor, garantindo uma experiência de pagamento rápida e integrada para clientes e empresas.

Como funciona o processamento das transações de pagamento?

O processamento de transações de pagamento é a série de eventos que ocorre quando o cliente inicia uma transação financeira com uma empresa, normalmente para a compra de bens ou serviços. O processo envolve várias entidades e componentes, que trabalham juntos para autorizar e liquidar a transação com segurança e eficiência. O processo pode variar dependendo de fatores como:

• Ambiente de pagamento (presencial, online ou móvel)
  
• Canal de pagamento (site, aplicativo móvel, loja física, varejista móvel, provedor de serviços domésticos etc.)
  
• Forma de pagamento (cartão de crédito ou débito, transferência bancária, carteira digital, etc.)
  

Apesar dessas diferenças, o processo é semelhante. Visão geral passo a passo:

• Iniciação
  O cliente fornece os dados de pagamento, como número do cartão ou dados da conta bancária, no sistema de ponto de venda da empresa, na máquina de cartão ou no checkout de e-commerce.

• Criptografia e transmissão
  Os dados de pagamento são transmitidos com segurança para um gateway de pagamento, que criptografa os dados e encaminha a transação ao processador de pagamentos.

• Autorização
  O processador de pagamentos envia os dados da transação para o banco adquirente (o banco da empresa), que encaminha as informações para o banco emissor (o banco do cliente) por meio da bandeira de cartão correspondente. O banco emissor verifica se a conta do cliente tem fundos ou crédito suficientes para concluir a transação. Nesse momento, o banco emissor envia uma mensagem de aprovação ou recusa pelas bandeiras de cartão e pelo banco adquirente para o processador de pagamentos.

• Resposta
  O processador de pagamentos transmite o status de aprovação ou recusa da transação para a empresa, que informa ao cliente o resultado. Se a transação for aprovada, a empresa pode então fornecer os bens ou serviços. Se a transação for recusada, a empresa receberá um código de recusa, que indica o motivo da não aprovação da transação.

• Compensação
  Uma vez autorizada a transação, inicia-se o processo de compensação. O banco emissor transfere o valor da transação (deduzidas as tarifas cabíveis) para o banco adquirente pelas redes de cartão. Os dados são registrados e reconciliados entre as partes envolvidas.

• Liquidação
  Durante o processo de liquidação, o banco adquirente deposita os fundos na conta da empresa. A empresa recebe o pagamento e a transação é considerada concluída.

• Elaboração de relatórios e reconciliação
  As instituições empresariais e financeiras revisam e reconciliam seus registros de transações, garantindo a precisão e resolvendo eventuais discrepâncias.

Por que o processamento de transações de pagamento é importante para as empresas?

O processamento de transações de pagamento é importante para as empresas por vários motivos:

• Conveniência para o cliente
  O processamento de pagamentos tem papel importante na experiência do cliente com a empresa. Quando o cliente compra ou usa um serviço, espera um processo de pagamento tranquilo e descomplicado. Com opções de pagamento eficientes e fáceis de usar e aceitação de diversas formas de pagamento eletrônicas, as empresas podem garantir uma experiência positiva para os clientes, o que, por sua vez, gera confiança e lealdade.

• Mais oportunidades de vendas
  Aceitar pagamentos eletrônicos aumenta o alcance da empresa, incluindo clientes que preferem transações sem dinheiro, compradores online e internacionais, o que pode aumentar as vendas e receitas.

• Melhoria no fluxo de caixa
  Normalmente, os pagamentos eletrônicos são processados e liquidados mais rapidamente do que métodos tradicionais, como cheques. Isso ajuda a manter um fluxo de caixa saudável, importante para cobrir despesas operacionais e apoiar o crescimento.

• Maior segurança
  Os sistemas de processamento de transações de pagamento empregam medidas avançadas de segurança, como criptografia e detecção de fraude, para proteger dados sigilosos e minimizar o risco de transações não autorizadas.

• Contabilidade simplificada
  Os sistemas de processamento eletrônico de pagamentos geram automaticamente registros de transações, reduzindo a carga de trabalho envolvida no acompanhamento de vendas, gerenciamento de estoque e monitoramento do desempenho financeiro.

• Redução de erros humanos
  O processamento automatizado de pagamentos minimiza o risco inevitável e erro humano no processamento manual de transações em dinheiro ou cheque, garantindo maior precisão na gestão financeira.

• Conformidade regulatória
  Os processadores de pagamentos ajudam a empresa a cumprir os regulamentos e padrões do setor, como o Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), que rege o processamento de dados de titulares de cartão.

• Escalabilidade
  Conforme a empresa cresce, é fácil expandir sistemas de processamento de pagamentos eletrônicos para acomodar mais transações, garantindo eficiência e confiabilidade contínuas.

O processamento de transações de pagamento pode parecer uma consideração técnica simples para empresas que precisam aceitar pagamentos de clientes. Mas, como muitos aspectos do desenvolvimento e administração de um negócio, é muito mais complicado do que parece.

Trabalhar com um provedor excepcional nessa área é uma maneira inteligente de eliminar parte da complexidade e configurar um sistema de soluções que atenda às suas necessidades e objetivos, além de manter uma experiência competitiva do cliente altamente segura, eficiente e em conformidade. Para saber mais sobre como a Stripe enfrenta esse desafio para as empresas, comece aqui.