Petit guide du traitement des transactions de paiement

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Acceptez des paiements en ligne, en personne et dans le monde entier, grâce à une solution de paiement adaptée à toutes les entreprises, des start-up aux multinationales.

En savoir plus 
  1. Introduction
  2. Définition
  3. Traitement des transactions de paiement : Acteurs et composants clés
  4. Comment fonctionne le traitement des transactions de paiement ?
  5. L’importance pour les entreprises du traitement des transactions de paiement

Grâce à toute une série d'outils, de systèmes et de solutions numériques, les entreprises peuvent désormais entrer en contact avec leurs clients sur leur boutique en ligne, par le biais de plateformes de paiement mobile et sur les réseaux sociaux. Le traitement des transactions de paiement s'est adapté à l'évolution permanente des besoins des clients et de leurs préférences en matière de paiement.

Dans un contexte de multiplication des paiements numériques, les entreprises doivent savoir comment rester compétitives grâce aux systèmes de traitement modernes. Nous aborderons dans cet article les principaux aspects du traitement des transactions de paiement, les parties concernées et les composantes en jeu. Nous formulerons également quelques conseils utiles pour aider les entreprises à relever les défis du commerce numérique.

Sommaire

  • Définition
  • Le traitement des transactions de paiement : principaux acteurs et composantes clés
  • Le processus de traitement
  • L'importance pour les entreprises du traitement des transactions de paiement

Définition

Le traitement des paiements désigne la manière dont acheteurs et marchands gèrent les transactions financières. Ce processus en plusieurs étapes implique l'autorisation, la compensation et le règlement des transactions.

Traitement des transactions de paiement : Acteurs et composants clés

Le traitement des transactions de paiement est un système complexe qui implique de multiples acteurs et composants qui travaillent ensemble pour effectuer le transfert de fonds de manière sécurisée et efficace lors des transactions financières. Voici un aperçu des parties impliquées dans les transactions de paiement :

Payment transaction processing: Key players in action - The flow of a payment transaction process from initiation to settlement
  • Titulaire de la carte
    Le titulaire de la carte est la personne ou l’entité qui initie le paiement en fournissant ses informations de paiement (carte de crédit, carte de débit ou coordonnées bancaires) pour un achat ou un service.

  • Entreprise
    L’entreprise est le marchand ou le prestataire de services qui accepte le paiement du client en échange de biens ou de services.

  • Banque acquéreuse ou acquéreur
    La banque acquéreuse, ou l'acquéreur, désigne l’établissement financier qui détient le compte marchand et reçoit les informations de transaction du prestataire de services de paiement. La banque acquéreuse est responsable de l’autorisation, de l'apurement et du règlement des transactions.

  • Banque émettrice ou émetteur
    La banque émettrice, ou l'émetteur, désigne l’institution financière qui a émis la carte de crédit ou de débit au client. La banque émettrice valide les fonds disponibles ou le crédit du client et approuve ou refuse la transaction.

  • Réseaux de cartes
    Les réseaux de cartes sont des organisations telles que Visa, Mastercard, American Express et Discover qui établissent l’infrastructure et les directives nécessaires au traitement des transactions par carte de crédit. Les réseaux de cartes servent d’intermédiaire entre les banques acquéreuses et les banques émettrices, assurant ainsi le bon déroulement des communications, des autorisations et du règlement des transactions.

  • Plateforme de paiement
    Une plateforme de paiement est un outil qui transfère de manière sécurisée les données de paiement à partir du système de point de vente (PDV) ou de la plateforme de commerce électronique à la banque acquéreuse pour traitement. Elle chiffre les informations du titulaire de la carte et vérifie que la transaction respecte les normes de sécurité.

  • Prestataire de services de paiement
    Un prestataire de services de paiement, ou prestataire de traitement des paiements, est une société qui supervise le processus de transaction pour le compte de la banque acquéreuse. Les responsabilités d’un prestataire de services de paiement comprennent des tâches telles que la communication avec les réseaux de paiement, l’obtention de l’autorisation et la gestion du processus de règlement.

  • Système de point de vente (PDV)
    Le système de point de vente est l’interface physique ou numérique où les informations de paiement du client sont saisies et transmises pour traitement. Dans les magasins physiques, il peut s’agir de lecteurs de cartes ou d'appareils de paiement mobile, tandis que dans les environnements en ligne, cela inclut les plateformes de commerce électronique, les applications mobiles ou les sites Web.

Ces parties travaillent ensemble pour garantir que les transactions par carte de crédit sont sécurisées, efficaces et conformes aux réglementations et aux normes du secteur, garantissant ainsi une expérience de paiement fluide et rapide pour les clients et les entreprises.

Comment fonctionne le traitement des transactions de paiement ?

Le traitement des transactions de paiement est une série d’étapes qui se produisent lorsqu’un client effectue une transaction financière avec une entreprise, généralement pour l’achat de biens ou de services. Le processus implique plusieurs entités et composants qui travaillent ensemble pour autoriser et régler la transaction de manière sécurisée et efficace. Le processus peut être différent en fonction de facteurs tels que :

  • L'environnement de paiement (en personne, en ligne ou mobile)
  • Le canal de paiement (site web, application mobile, point de vente physique, commerçant mobile, fournisseur de services à domicile, etc.)
  • Le moyen de paiement (carte de crédit ou de débit, virement bancaire, portefeuille électronique, etc.)

Malgré ces différences, le processus général est similaire. Voici un aperçu étape par étape :

The payment journey map - The payment journey visualizing process from initiation, encryption, authorization to settlement.
  • Initiation
    Le client saisit ses informations de paiement (comme son numéro de carte ou ses coordonnées bancaires) au point de vente, sur le lecteur de cartes ou sur la page de règlement en ligne de l’entreprise.

  • Chiffrement et transmission
    Les informations de paiement sont transmises en toute sécurité à une plateforme de paiement, qui chiffre les données et les transmet au prestataire de services de paiement.

  • Autorisation
    Le prestataire de services de paiement envoie les détails de la transaction à la banque acquéreuse (la banque de l’entreprise), qui transmet les informations à la banque émettrice (la banque du client) par le biais du réseau de cartes concerné. La banque émettrice vérifie le compte du client et vérifie s’il dispose de fonds ou d’un crédit suffisants pour effectuer la transaction. À ce stade, la banque émettrice renvoie un message d’approbation ou de refus au prestataire de services de paiement par l’intermédiaire des réseaux de cartes et de la banque acquéreuse.

  • Réponse
    Le prestataire de services de paiement transmet l’état d’approbation ou de refus de la transaction à l’entreprise, qui informe ensuite le client du résultat. Si la transaction est approuvée, l’entreprise peut procéder à la fourniture des biens ou services. Si la transaction est refusée, l’entreprise recevra un code de refus indiquant la raison pour laquelle la transaction n’a pas pu être approuvée, et en informe le client.

  • Apurement
    Une fois la transaction autorisée, le processus d'apurement commence. La banque émettrice transfère le montant de la transaction (moins les frais applicables) à la banque acquéreuse par l’intermédiaire des réseaux de cartes. Les détails sont enregistrés et rapprochés entre les parties concernées.

  • Virement des fonds
    Au cours du processus de règlement, la banque acquéreuse dépose les fonds sur le compte de l’entreprise. L’entreprise reçoit le paiement et la transaction est considérée comme terminée.

  • Création de rapports et rapprochement
    Les entreprises et les institutions financières examinent et rapprochent leurs registres de transactions afin d’en assurer l’exactitude et de corriger toute anomalie.

L'importance pour les entreprises du traitement des transactions de paiement

Le traitement des transactions de paiement revêt pour les entreprises une importance toute particulière à plusieurs égards :

  • La facilité d'utilisation pour les clients
    Le traitement des paiements joue un rôle important dans l'expérience proposée par les entreprises. Les clients s'attendent à une transaction fluide et sans accroc lorsqu'ils règlent ou consomment un service. Des options de paiement efficaces et ergonomiques, couplées à une offre diversifiée de moyens de paiement électroniques, garantissent aux entreprises un bon taux de satisfaction client, source de confiance et de fidélité.

  • L'accès à de nouveaux débouchés commerciaux
    Une entreprise qui accepte des paiements électroniques peut cibler à la fois les clients privilégiant les transactions dématérialisées, les acheteurs en ligne et les clients internationaux : une ouverture à une clientèle plus large qui peut se traduire par une augmentation des ventes et du chiffre d'affaires.

  • L'optimisation des flux de trésorerie
    Les paiements électroniques sont généralement traités et réglés plus rapidement que les moyens de paiement traditionnels de type chèques. En résulte pour les entreprises un flux de trésorerie plus solide, essentiel pour couvrir leurs dépenses opérationnelles et soutenir leur croissance.

  • Le renforcement de la sécurité
    Les systèmes de traitement des transactions de paiement emploient des mesures de sécurité avancées, telles que le chiffrement et la détection de la fraude. Ces mesures visent à protéger les données sensibles et à réduire le risque de transactions non autorisées.

  • La simplification de la tenue des registres
    Les systèmes de traitement des paiements électroniques génèrent automatiquement des relevés de transactions, ce qui réduit la charge de travail liée au suivi des ventes, à la gestion des stocks et au contrôle des résultats financiers.

  • La réduction du risque d'erreur humaine
    Un traitement automatisé des paiements permet de limiter le risque permanent d'erreur humaine associé au traitement manuel des transactions en espèces ou par chèque. Les entreprises en retirent une plus grande précision dans leur gestion financière.

  • La conformité réglementaire
    Les prestataires de services de paiement aident les entreprises à se conformer aux réglementations et standards du secteur, et notamment à la norme de sécurité de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS), qui régit le traitement des informations fournies par les titulaires de cartes.

  • La scalabilité
    Un système de traitement des paiements électroniques s'adapte facilement à des volumes de transactions grandissants. Aussi son efficacité et sa fiabilité restent-elles inchangées au fil de la croissance de l'entreprise.

Le traitement des transactions de paiement peut s'apparenter à première vue à une considération technique toute simple pour les entreprises qui doivent accepter des paiements de la part de leurs clients. Toutefois, comme pour de nombreux aspects de la création et de la gestion d'une entreprise, les choses se révèlent beaucoup plus compliquées qu'elles n'y paraissent.

Travailler avec un fournisseur d'exception dans ce domaine constitue un moyen intelligent de surmonter ces difficultés et de mettre en place un système de solutions qui réponde à vos besoins et à vos objectifs. Vous pourrez ainsi maintenir une expérience client compétitive, parfaitement sécurisée, efficace et conforme. Si vous souhaitez connaître l'approche adoptée par Stripe pour aider les entreprises à relever ce défi, cliquez ici.

Le contenu de cet article est fourni uniquement à des fins informatives et pédagogiques. Il ne saurait constituer un conseil juridique ou fiscal. Stripe ne garantit pas l'exactitude, l'exhaustivité, la pertinence, ni l'actualité des informations contenues dans cet article. Nous vous conseillons de solliciter l'avis d'un avocat compétent ou d'un comptable agréé dans le ou les territoires concernés pour obtenir des conseils adaptés à votre situation particulière.

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