Con la ayuda de varias herramientas digitales, sistemas y plataformas, las empresas ahora pueden llegar a los clientes mediante tiendas en línea, plataformas de pagos por móvil y redes sociales. El procesamiento de las transacciones de pago se ha adaptado para atender a las necesidades cambiantes de los clientes y a sus preferencias de pago.

Dado que el número de transacciones de pago digitales continúa en aumento, es bueno que las empresas sepan cómo pueden ayudarles los sistemas de procesamiento de pagos a seguir siendo competitivas. En este artículo, trataremos los aspectos claves del procesamiento de las transacciones de pago, hablaremos sobre las partes y los componentes implicados, y aportaremos información útil para orientar a las empresas sobre cómo abordar los retos del comercio digital.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es el procesamiento de pagos?
  
• Procesamiento de las transacciones de pago: actores y componentes claves
  
• ¿Cómo funciona el procesamiento de las transacciones de pago?
  
• ¿Por qué es importante para las empresas el procesamiento de las transacciones de pago?
  

¿Qué es el procesamiento de pagos?

El procesamiento de pagos es la forma en que los compradores y los vendedores gestionan las transacciones financieras. Se compone de múltiples pasos e implica la autorización, la compensación y el cobro de las transacciones.

Procesamiento de la transacción de pago: Actores y componentes clave

El procesamiento de las transacciones de pago es un sistema complejo en el que intervienen múltiples actores y componentes que trabajan conjuntamente para facilitar la transferencia de fondos durante las transacciones financieras. Este es un resumen de las partes que intervienen en las transacciones de pago:

• Titular de la tarjeta
  El titular de la tarjeta es la persona física o la entidad que inicia el pago facilitando su información de pago (tarjeta de crédito, tarjeta de débito o datos de la cuenta bancaria) para una compra o servicio.

• Empresa
  La empresa es el comerciante o proveedor de servicios que acepta el pago del cliente a cambio de bienes o servicios.

• Banco adquirente o adquirente
  El banco adquirente, o adquirente, es la entidad financiera titular de la cuenta de comercio y recibe la información de la transacción del procesador de pagos. El banco adquirente es responsable de la autorización, compensación y liquidación de las transacciones.

• Banco emisor o emisor
  El banco emisor, o emisor, es la entidad financiera que emitió la tarjeta de crédito o débito al cliente. El banco emisor valida los fondos disponibles o el crédito del cliente y aprueba o rechaza la transacción.

• Redes de tarjetas
  Las redes de tarjetas son organizaciones como Visa, Mastercard, American Express y Discover que establecen la infraestructura y las pautas para procesar transacciones con tarjeta de crédito. Las redes de tarjetas sirven de conducto entre los bancos adquirentes y los bancos emisores, lo que garantiza la comunicación, autorización y liquidación fluidas de las transacciones.

• Pasarela de pago
  Una pasarela de pagos es una herramienta que transfiere de forma segura los datos de pago desde el sistema de puntos de venta (POS) o la plataforma de comercio electrónico al banco adquirente para su procesamiento. Esta pasarela cifra la información del titular de la tarjeta y verifica que la transacción cumpla con los estándares de seguridad.

• Procesador de pagos
  Un procesador de pagos o proveedor de procesamiento de pagos, es una empresa que supervisa el proceso de transacción en nombre del banco adquirente. Las responsabilidades de un procesador de pagos incluyen tareas como la comunicación con las redes de pagos, la obtención de autorizaciones y la gestión del proceso de cobro.

• Sistema de punto de venta (POS)
  El sistema de punto de venta es la interfaz física o digital donde se captura y transmite la información de pago del cliente para su procesamiento. En las tiendas físicas, esto puede incluir lectores de tarjetas o pago móvil, mientras que en la configuración en línea se incluyen plataformas de comercio electrónico, aplicaciones móviles o sitios web.

Estas partes trabajan juntas para garantizar que las transacciones con tarjeta de crédito sean seguras, eficientes y cumplan con las regulaciones y estándares de la industria, lo que garantiza una experiencia de pago rápida y fluida tanto para los clientes como para las empresas.

¿Cómo funciona el procesamiento de las transacciones de pago?

El procesamiento de transacciones de pago es la serie de pasos que tienen lugar cuando un cliente inicia una transacción financiera con una empresa, normalmente para la compra de bienes o servicios. El proceso involucra a varias entidades y componentes que trabajan juntos para autorizar y liquidar la transacción de manera segura y eficiente. El proceso puede ser diferente dependiendo de estos factores:

• Entorno de pago (en persona, en línea o móvil)
  
• Canal de pago (sitio web, aplicación móvil, tienda física, minorista móvil, proveedor de servicios a domicilio, etc.)
  
• Forma de pago (tarjeta de crédito o débito, transferencia bancaria, monedero digital, etc.)
  

A pesar de estas diferencias, el proceso general es similar. Aquí hay una descripción general paso a paso:

• Iniciación
  El cliente proporciona los datos de pago (como el número de tarjeta o los datos de la cuenta bancaria) en el punto de venta, el lector de tarjetas o el proceso de compra de comercio electrónico de la empresa.

• Encriptación y transmisión
  La información de pago se transmite de forma segura a una pasarela de pagos, que cifra los datos y lo reenvía al procesador de pagos.

• Autorización
  El procesador de pagos envía los detalles de la transacción al banco adquirente (el banco de la empresa), que a su vez reenvía la información al banco emisor (el banco del cliente) a través de la red de tarjetas correspondiente. El banco emisor verifica la cuenta del cliente y comprueba si tiene fondos o crédito suficientes para completar la transacción. En ese momento, el banco emisor envía un mensaje de aprobación o rechazo al procesador de pagos a través de las redes de tarjetas y del banco adquirente.

• Respuesta
  El procesador de pagos transmite el estado de aprobación o rechazo de la transacción a la empresa, que después informa al cliente del resultado. Si se aprueba la transacción, la empresa puede continuar con el suministro de los bienes o servicios. Si se rechaza la transacción, la empresa recibirá un código de rechazo que indican por qué no se ha podido aprobar la transacción, tras lo cual se notifican al cliente.

• Compensación
  Una vez autorizada la transacción, comienza el proceso de compensación. El banco emisor transfiere el importe de la transacción (menos las comisiones aplicables) al banco adquirente a través de las redes de tarjetas. Los detalles se registran y concilian entre las partes involucradas.

• Liquidación
  Durante el proceso de liquidación, el banco adquirente deposita los fondos en la cuenta de la empresa. La empresa recibe el pago y la transacción se considera completa.

• Informes y conciliación
  Las empresas y las entidades financieras revisan y concilian sus registros de transacciones, asegurando la precisión y abordando cualquier discrepancia.

¿Por qué es importante para las empresas el procesamiento de las transacciones de pago?

El procesamiento de las transacciones de pago es importante para las empresas por motivos como los siguientes:

• Comodidad del cliente
  El procesamiento de pagos desempeña un papel importante en la creación de la experiencia de cliente de la empresa. Cuando los clientes compran o utilizan un servicio, esperan encontrar un proceso de pago fluido y sin complicaciones. Al ofrecer opciones de pago eficientes y sencillas y aceptar varios métodos de pago electrónico, las empresas se aseguran de que los clientes tengan una experiencia positiva, lo que a su vez genera confianza y fidelidad.

• Mayores oportunidades de expansión
  La aceptación de pagos electrónicos permite a las empresas llegar a una base de clientes más amplia —incluidos los clientes que prefieren las transacciones sin efectivo, los compradores en línea y los clientes internacionales—, lo que puede hacer que aumenten las ventas y los ingresos.

• Mejora de la tesorería
  Los pagos electrónicos se suelen procesar y cobrar más rápido que los métodos tradicionales, como los cheques. De esta forma, las empresas pueden mantener un flujo de caja sano, lo cual es importante para cubrir los gastos operativos e impulsar el crecimiento.

• Mayor seguridad
  Los sistemas de procesamiento de las transacciones de pago aplican medidas de seguridad avanzadas, como el cifrado y la detección del fraude, para proteger los datos confidenciales y minimizar el riesgo de transacciones no autorizadas.

• Mantenimiento simplificado de los registros
  Los sistemas de procesamiento de pagos electrónicos generan los registros de las transacciones de forma automática, con lo que se reduce la carga de trabajo asociada al seguimiento de las ventas, la gestión del inventario y la supervisión del rendimiento financiero.

• Menos errores humanos
  El procesamiento de pagos automatizado minimiza el riesgo latente de errores humanos derivados de la gestión manual de las transacciones con efectivo o cheques, con lo que se garantiza una mayor precisión en la administración financiera.

• Cumplimiento de la normativa
  Los procesadores de pagos ayudan a las empresas a cumplir las normas y estándares del sector, como el estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS), que rige el uso de la información del titular de la tarjeta.

• Escalabilidad
  A medida que las empresas crecen, los sistemas de procesamiento de pagos electrónicos pueden escalar fácilmente para adaptarse a un mayor volumen de transacciones y garantizar una eficiencia y fiabilidad constantes.

El procesamiento de las transacciones de pago puede parecer una consideración técnica sencilla para las empresas que necesitan aceptar pagos de los clientes. No obstante, como ocurre con muchos aspectos en la creación y dirección de una empresa, es bastante más complicado de lo que parece.

Colaborar con un proveedor excepcional en esta área es una forma inteligente de sortear parte de la complejidad y establecer un sistema de soluciones que se ajuste a tus necesidades y objetivos, además de garantizar una experiencia de cliente muy competitiva, segura, eficiente y legal. Para obtener más información sobre el enfoque de Stripe en cuanto a este desafío que enfrentan las empresas, haz clic aquí.