Con la ayuda de varias herramientas digitales, sistemas y plataformas, las empresas ahora pueden llegar a los clientes mediante tiendas en línea, plataformas de pagos por móvil y redes sociales. El procesamiento de las transacciones de pago se ha adaptado para atender a las necesidades cambiantes de los clientes y a sus preferencias de pago.

Dado que el número de transacciones de pago digitales continúa en aumento, es bueno que las empresas sepan cómo pueden ayudarles los sistemas de procesamiento de pagos a seguir siendo competitivas. En este artículo, trataremos los aspectos claves del procesamiento de las transacciones de pago, hablaremos sobre las partes y los componentes implicados, y aportaremos información útil para orientar a las empresas sobre cómo abordar los retos del comercio digital.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es el procesamiento de pagos?
  
• Procesamiento de las transacciones de pago: actores y componentes claves
  
• ¿Cómo funciona el procesamiento de las transacciones de pago?
  
• ¿Por qué es importante para las empresas el procesamiento de las transacciones de pago?
  

¿Qué es el procesamiento de pagos?

El procesamiento de pagos es la forma en que los compradores y los vendedores gestionan las transacciones financieras. Se compone de múltiples pasos e implica la autorización, la compensación y el cobro de las transacciones.

Procesamiento de las transacciones de pago: actores y componentes claves

El procesamiento de las transacciones de pago es un sistema complejo que implica la colaboración entre varios actores y componentes para posibilitar una transferencia de fondos segura y eficiente durante las transacciones financieras. El siguiente es un resumen de las partes implicadas en las transacciones de pagos:

• Titular de la tarjeta
  El titular de la tarjeta es la persona o entidad que inicia el pago proporcionando la información de pago (los datos de la tarjeta de crédito, tarjeta de débito o cuenta bancaria) para una compra o servicio.

• Empresa
  La empresa es el comerciante o proveedor de servicios que acepta pagos del cliente a cambio de bienes o servicios.

• Banco adquirente o, sencillamente, «adquirente»
  El banco adquirente o, sencillamente, el «adquirente» es la institución financiera que aloja la cuenta de comerciante y recibe la información de la transacción enviada por el procesador de pagos. El banco adquirente es el responsable de la autorización, la compensación y el cobro de las transacciones.

• Banco emisor o, sencillamente, «emisor»
  El banco emisor o, sencillamente, el «emisor» es la institución financiera que emitió la tarjeta de crédito o débito al cliente. El banco emisor valida los fondos o el crédito que el cliente tiene disponibles y aprueba o rechaza la transacción.

• Redes de tarjetas
  Las redes de tarjetas son organizaciones, como Visa, Mastercard, American Express y Discover, que establecen la infraestructura y las directrices para el procesamiento de las transacciones con tarjeta de crédito. Las redes de tarjetas sirven de puente entre los bancos adquirentes y los bancos emisores, y garantizan un proceso fluido en la comunicación, la autorización y el cobro de las transacciones.

• Pasarela de pagos
  Una pasarela de pagos es una herramienta que transmite de forma segura los datos del pago desde el sistema de puntos de venta (POS) o la plataforma de e-commerce de la empresa al banco adquirente para su procesamiento. Cifra la información del titular de la tarjeta y comprueba si la transacción se ajusta a los estándares de seguridad.

• Procesador de pagos
  Un procesador de pagos o proveedor de servicios de pago es una empresa que supervisa el proceso de transacción en nombre del banco adquirente. Las responsabilidades de un procesador de pagos incluyen tareas como la comunicación con las redes de pagos, la obtención de la autorización y la gestión del proceso de cobro.

• Sistemas de puntos de venta (POS)
  El sistema de puntos de venta es la interfaz física o digital en la que se captura la información de pago del cliente y, a continuación, se transmite para su procesamiento. En las tiendas físicas, puede incluir lectores de tarjetas o dispositivos de pago por móvil, mientras que en entornos digitales, incluye plataformas de e-commerce, aplicaciones móviles o sitios web.

Estas partes colaboran para asegurarse de que las transacciones con tarjeta de crédito sean seguras, sean eficientes, y cumplan la normativa y los estándares del sector con el fin de garantizar una experiencia de pago fluida y rápida tanto para los clientes como para las empresas.

¿Cómo funciona el procesamiento de las transacciones de pago?

El procesamiento de las transacciones de pago consiste en una serie de pasos que se llevan a cabo cuando un cliente inicia una transacción financiera con una empresa, habitualmente para adquirir bienes o servicios. En este proceso participan varias entidades y componentes que colaboran para autorizar y cobrar la transacción de forma segura y eficiente. El proceso puede variar en función de factores como los siguientes:

• El entorno de pago (en persona, en línea o móvil)
  
• El canal de pago (sitio web, aplicación móvil, establecimiento físico de comercio minorista, comercio minorista con pago por móvil, proveedor de servicios a domicilio, etc.)
  
• El método de pago (tarjeta de crédito o débito, transferencia bancaria, monedero digital, etc.)
  

A pesar de estas diferencias, el proceso general es similar. A continuación, te ofrecemos un resumen paso a paso.

• Inicio
  El cliente proporciona sus datos de pago, como el número de tarjeta o la información de la cuenta bancaria, en el sistema POS, el lector de tarjetas o el sistema de finalización de la compra mediante e-commerce de la empresa.

• Cifrado y transmisión
  La información del pago se transmite de forma segura a una pasarela de pagos, que cifra los datos y los reenvía al procesador de pagos.

• Autorización
  El procesador de pagos envía los datos de la transacción al banco adquirente (el banco de la empresa) que, a su vez, reenvía la información al banco emisor (el banco del cliente) a través de la red de tarjetas correspondiente. El banco emisor verifica la cuenta del cliente y comprueba si tiene fondos o crédito suficientes para completar la transacción. En este punto, el banco emisor devuelve un mensaje de aprobación o rechazo a través de las redes de tarjetas y el banco adquirente al procesador de pagos.

• Respuesta
  El procesador de pagos transmite el estado de aprobación o rechazo de la transacción a la empresa, que a su vez informa al cliente del resultado. Si se aprueba la transacción, el negocio puede proceder a la entrega de los bienes o servicios. Si la transacción se rechaza, la empresa recibe un código de rechazo que indica el motivo por el que la transacción no se ha podido aprobar y esta notifica al cliente.

• Compensación
  Una vez que se ha autorizado la transacción, comienza el proceso de compensación. El banco emisor transfiere el importe de la transacción (tras deducir las comisiones aplicables) al banco adquirente a través de las redes de tarjetas. Los datos se registran y se concilian entre las partes implicadas.

• Cobro
  Durante el proceso de cobro, el banco adquirente deposita los fondos en la cuenta de la empresa. La empresa recibe el pago y la transacción se da por finalizada.

• Elaboración de informes y conciliación
  La empresa y las instituciones financieras revisan y concilian sus registros de transacciones para garantizar la precisión y resolver las posibles discrepancias.

¿Por qué es importante para las empresas el procesamiento de las transacciones de pago?

El procesamiento de las transacciones de pago es importante para las empresas por motivos como los siguientes:

• Comodidad del cliente
  El procesamiento de pagos desempeña un papel importante en la creación de la experiencia de cliente de la empresa. Cuando los clientes compran o utilizan un servicio, esperan encontrar un proceso de pago fluido y sin complicaciones. Al ofrecer opciones de pago eficientes y sencillas y aceptar varios métodos de pago electrónico, las empresas se aseguran de que los clientes tengan una experiencia positiva, lo que a su vez genera confianza y fidelidad.

• Mayores oportunidades de expansión
  La aceptación de pagos electrónicos permite a las empresas llegar a una base de clientes más amplia —incluidos los clientes que prefieren las transacciones sin efectivo, los compradores en línea y los clientes internacionales—, lo que puede hacer que aumenten las ventas y los ingresos.

• Mejora de la tesorería
  Los pagos electrónicos se suelen procesar y cobrar más rápido que los métodos tradicionales, como los cheques. De esta forma, las empresas pueden mantener un flujo de caja sano, lo cual es importante para cubrir los gastos operativos e impulsar el crecimiento.

• Mayor seguridad
  Los sistemas de procesamiento de las transacciones de pago aplican medidas de seguridad avanzadas, como el cifrado y la detección del fraude, para proteger los datos confidenciales y minimizar el riesgo de transacciones no autorizadas.

• Mantenimiento simplificado de los registros
  Los sistemas de procesamiento de pagos electrónicos generan los registros de las transacciones de forma automática, con lo que se reduce la carga de trabajo asociada al seguimiento de las ventas, la gestión del inventario y la supervisión del rendimiento financiero.

• Menos errores humanos
  El procesamiento de pagos automatizado minimiza el riesgo latente de errores humanos derivados de la gestión manual de las transacciones con efectivo o cheques, con lo que se garantiza una mayor precisión en la administración financiera.

• Cumplimiento de la normativa
  Los procesadores de pagos ayudan a las empresas a cumplir las normas y estándares del sector, como el estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS), que rige el uso de la información del titular de la tarjeta.

• Escalabilidad
  A medida que las empresas crecen, los sistemas de procesamiento de pagos electrónicos pueden escalar fácilmente para adaptarse a un mayor volumen de transacciones y garantizar una eficiencia y fiabilidad constantes.

El procesamiento de las transacciones de pago puede parecer una consideración técnica sencilla para las empresas que necesitan aceptar pagos de los clientes. No obstante, como ocurre con muchos aspectos en la creación y dirección de una empresa, es bastante más complicado de lo que parece.

Colaborar con un proveedor excepcional en esta área es una forma inteligente de sortear parte de la complejidad y establecer un sistema de soluciones que se ajuste a tus necesidades y objetivos, además de garantizar una experiencia de cliente muy competitiva, segura, eficiente y legal. Para obtener más información sobre el enfoque de Stripe en cuanto a este desafío que enfrentan las empresas, haz clic aquí.