Grâce à un ensemble d’outils, de systèmes et de plateformes numériques, les entreprises sont désormais en mesure de joindre leur clientèle par l’intermédiaire de boutiques en ligne, de plateformes de paiement mobile et de réseaux sociaux. Le traitement des opérations de paiement s’est adapté aux exigences sans cesse changeantes des clients ainsi qu’à leurs préférences en matière de paiement. Lorsqu’il est correctement réalisé, le traitement des paiements s’efface au second plan de la transaction. Des processus de paiement excessivement complexes, en revanche, peuvent contribuer à accroître le taux moyen d’abandon de panier de 70 % observé chez les commerçants en ligne.

Le volume des transactions de paiement numérique ne cesse d’augmenter, et les entreprises doivent mesurer l’importance de systèmes de traitement des paiements actualisés pour préserver leur compétitivité. Dans cet article, nous examinerons les principaux aspects du traitement des opérations de paiement, les intervenants et composants concernés, ainsi que des informations pratiques destinées à aider les entreprises à surmonter les défis inhérents au commerce numérique.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce que le traitement des paiements?
  
• Comment fonctionne le traitement des transactions de paiement?
  
• Comment l’optimisation du traitement des paiements stimule la croissance de l’entreprise
  
• Conseils pour simplifier le traitement des opérations de paiement
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que le traitement des paiements?

Le traitement des paiements désigne la façon dont les acheteurs et les marchands réalisent leurs transactions financières. Plus spécifiquement, il se rapporte aux systèmes par lesquels les informations de paiement d’un client sont transférées depuis un marchand ou une entreprise vers les établissements financiers participant à la transaction. Ce processus comporte de multiples étapes à savoir l’autorisation, la compensation et le règlement qui permettent de traiter et d’enregistrer une transaction.

Comment fonctionne le traitement des transactions de paiement?

Le traitement des opérations de paiement désigne l’enchaînement d’étapes survenant lorsqu’un client réalise une transaction financière avec une entreprise, le plus souvent pour l’acquisition de biens ou de prestations de services. Cette procédure, qui peut être immédiate ou s’étaler sur plusieurs jours, mobilise diverses entités et composants dont l’interaction vise à autoriser et à liquider la transaction de manière sécurisée et efficiente. Les modalités du traitement des paiements peuvent différer selon plusieurs facteurs, notamment :

• Environnement de paiement (en personne, en ligne ou mobile)
  
• Canal de paiement (site Web, application mobile, emplacement du commerce de détail, marchand mobile, fournisseur de services à domicile, etc.)
  
• Mode de paiement (carte de crédit ou carte de débit, virement bancaire, portefeuille numérique, etc.)
  

Malgré ces différences, le processus général est similaire. Voici un aperçu étape par étape :

• Le client effectue un paiement : le client communique ses données de paiement (notamment son numéro de carte bancaire ou ses informations bancaires) au terminal de point de vente, au lecteur de cartes ou à l’interface de paiement du commerce en ligne.

• Les informations de paiement sont transmises de manière sécurisée :les données de paiement sont acheminées de manière sécurisée vers une passerelle de paiement, laquelle procède au chiffrement des informations avant de les transmettre au prestataire de services de paiement.

• La transaction est autorisée : le prestataire de services de paiement transmet les données de la transaction à l’établissement financier acquéreur (celui de l’entreprise), lequel les achemine à l’institution financière émettrice (celui du client) par l’entremise du réseau de cartes pertinent. L’établissement émetteur procède à la vérification du compte du client et contrôle qu’il dispose de fonds ou d’une ligne de crédit suffisante pour honorer la transaction. À ce stade, l’établissement émetteur retourne une notification d’approbation ou de refus de paiement au prestataire de services de paiement, par l’entremise des réseaux de cartes et de l’établissement acquéreur.

• L’approbation ou le refus est communiqué :le prestataire de services de paiement communique à l’entreprise la décision d’approbation ou de refus de la transaction; l’entreprise informe ensuite le client de l’issue. En cas d’approbation, l’entreprise est en mesure de procéder à la délivrance des biens ou des prestations de services. En cas de refus, l’entreprise reçoit un code de refus de paiement précisant le motif pour lequel la transaction n’a pu être approuvée, et elle en avise le client.

• La transaction est compensée : une fois l’autorisation obtenue, le processus de compensation débute. L’institution financière émettrice vire le montant de la transaction (déduction faite des frais applicables) à l’établissement financier acquéreur par l’entremise des réseaux de cartes. Les données sont enregistrées puis font l’objet d’un rapprochement entre les différentes parties prenantes.

• Les fonds sont réglés : lors de la phase de règlement, l’établissement financier acquéreur crédite le compte de l’entreprise. L’entreprise perçoit alors le paiement, et la transaction est dès lors réputée close.

• Les transactions sont examinées et rapprochées :les entreprises et les établissements financiers procèdent à l’examen et au rapprochement de leurs registres d’opérations dans le but d’en garantir l’exactitude et de remédier à toute anomalie constatée.

Traitement des transactions de paiement : Acteurs et composants clés

Le traitement des opérations de paiement constitue un dispositif complexe mobilisant de nombreux intervenants et éléments techniques dont l’interaction garantit la sécurité et l’efficacité des transferts de fonds lors des transactions financières. Vous trouverez ci-dessous un aperçu des différentes parties prenantes à ces transactions :

• Le titulaire de la carte :le titulaire de la carte désigne un particulier physique ou moral qui réalise le paiement en communiquant ses données de paiement (carte de crédit, carte de débit ou informations du compte bancaire) ans le cadre d’un achat ou d’une prestation de services.

• Entreprise : l’entreprise désigne le marchand ou le prestataire de services qui accepte le paiement du client en contrepartie de biens ou de prestations de services.

• Banque acquéreuse, ou acquéreur : également désigné sous le terme d’acquéreur, est l’institution financière qui détient le compte marchand et reçoit les données de transaction de la part du prestataire de services de paiement. Il est responsable de l’autorisation, de la compensation et du règlement des transactions.

• Institution financière émettrice ou émetteur :également désigné sous le terme d’émetteur, est l’institution financière qui a délivré la carte de débit ou de débit au client. Il vérifie la disponibilité des fonds ou l’existence d’un crédit suffisant, puis approuve ou refuse la transaction.

• Réseaux de cartes : les réseaux de cartes désignent des organismes tels que Visa, MasterCard, American Express et Discover, qui définissent l’infrastructure et les normes requises pour le traitement des opérations par carte de crédit. Lesréseaux de cartes agissent comme intermédiaires entre les institutions financières émettrices et acquéreuses, garantissant ainsi une communication, une autorisation et un règlement harmonieux des transactions.

• Plateforme de paiement : une passerelle de paiement constitue un dispositif permettant le transfert sécurisé des données de paiement, depuis le terminal de point de vente(TPV) ou le commerce en ligne de l’entreprise jusqu’à l’établissement acquéreur aux fins de traitement. Elle procède au chiffrement des informations du titulaire de la carte et s’assure que la transaction est conforme aux exigences de sécurité en vigueur.

• Prestataire de services de paiement : un prestataire de services de paiement désigne une entreprise chargée de la gestion du processus transactionnel pour le compte de l’établissement acquéreur, assumant des missions telles que la communication avec les réseaux de paiement, l’obtention de l’autorisation et l’administration du règlement des opérations.

• Système de point de vente (PDV) : le système de point de vente désigne l’interface, physique ou numérique, par laquelle les données de paiement du client sont saisies et acheminées aux fins de traitement. Dans les commerces physiques, il peut prendre la forme de terminaux de lecteurs de cartes ou d’appareils de paiement mobile, ans les environnements numériques, il inclut les plateformes de commerce en ligne, les applications mobiles ainsi que les sites Internet.

Ces différents intervenants collaborent dans le but d’assurer la sécurité, l’efficacité et la conformité des transactions par carte de crédit aux réglementations et aux normes sectorielles, garantissant de la sorte une expérience de paiement à la fois fluide et rapide, tant pour les clients que pour les entreprises.

Comment l’optimisation du traitement des paiements stimule la croissance de l’entreprise

Le traitement des paiements est essentiel aux entreprises pour plusieurs raisons :

• Offrir une expérience client enrichie pour accroître la satisfaction : le traitement des paiements contribue de manière significative à la qualité de l’expérience client offerte par les entreprises. Lorsqu’ils procèdent à des achats ou recourent à un service, les clients attendent un processus de paiement fluide et exempt de toute difficulté. En proposant des options de paiement efficientes et intuitives, ainsi qu’en acceptant un large éventail de moyens de paiement électroniques, les entreprises peuvent garantir à leurs clients une expérience positive, favorisant ainsi la confiance et la fidélisation.

• Élargir les canaux de vente pour capturer davantage de revenus : accepter les paiements électroniques offre aux entreprises la possibilité de toucher une clientèle étendue, en particulier les personnes privilégiant les transactions dématérialisées, les acheteurs en ligne ainsi que la clientèle internationale, ce qui est susceptible de se traduire par une hausse des ventes et des revenus.

• Améliorer la trésorerie pour consolider les opérations : les paiements électroniques sont habituellement traités et liquidés plus rapidement que les modes de paiement traditionnels, comme les chèques. Cette célérité permet aux entreprises de préserver une trésorerie saine, élément essentiel pour faire face aux charges d’exploitation et favoriser la croissance.

• Renforcer la sécurité des paiements dans le but de réduire le risque de fraude : les systèmes de traitement des opérations de paiement recourent à des mesures de sécurité avancées, notamment le chiffrement et détection de la fraude, en vue de protéger les données sensibles et de réduire au minimum le risque de transactions non autorisées.

• Simplifier la comptabilité pour alléger la gestion : les systèmes de traitement des paiements électroniques produisent automatiquement des enregistrements de transactions, diminuant par conséquent la charge de travail associée au suivi des ventes, à la gestion des stocks et à la surveillance de la performance financière.

• Réduire les erreurs manuelles dans le but d’améliorer l’exactitude :le traitement automatisé des paiements réduit le risque constant d’erreur humaine inhérent au traitement manuel des opérations en numéraire ou par chèque, assurant ainsi une exactitude accrue de la gestion financière.

• Se conformer à la réglementation pour prévenir les sanctions : les prestataires de services de paiement accompagnent les entreprises dans leur mise en conformité avec les réglementations et les normes sectorielles, notamment la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS), laquelle encadre le traitement des données des titulaires de la carte.

• Soutenir les solutions d’affaires évolutives : à mesure que les entreprises croissent, les systèmes de traitement des paiements électroniques peuvent aisément monter en charge pour répondre à des volumes de transactions accrus, assurant dès lors une efficacité et une fiabilité soutenues.

Le traitement des opérations de paiement peut apparaître, aux yeux des entreprises qui doivent accepter des paiements de leur clientèle, comme une simple question technique. Cependant, à l’instar de nombreux aspects liés à la création et à la gestion d’une entreprise, cette activité se révèle bien plus complexe qu’il n’y paraît.

Travailler avec un fournisseur exceptionnel dans ce domaine est une façon judicieuse de réduire la complexité et de mettre en place un système de solutions qui répond à vos besoins et à vos objectifs, et de maintenir une expérience client compétitive, hautement sécurisée, efficace et conforme.

Conseils pour simplifier le traitement des opérations de paiement

Le traitement des opérations de paiement ne se doit pas d’être excessivement complexe. Vous trouverez ci-dessous quelques bonnes pratiques visant à en simplifier le déroulement.

• Consolider les modes de paiement : utiliser une seule plateforme ou un seul fournisseur qui prend en charge plusieurs types de paiement (cartes, portefeuilles numériques, virements bancaires) dans le but de pouvoir gérer toutes les transactions en un seul et même endroit.

• Automatiser la tenue des registres : activer l’enregistrement et la production automatiques d’états sur les transactions, de manière à diminuer les ressaisies manuelles, à alléger la comptabilité et à maintenir des registres financiers exacts.

• Utiliser des solutions mobiles : acceptez des paiements directement à partir de votre téléphone ou de votre tablette, ce qui diminue la nécessité d’équipement volumineux et autorise des transactions souples ainsi que des paiements en mobilité.

• Utiliser des systèmes conformes : sélectionnez des prestataires de services de paiement prenant en charge le chiffrement, la jetonisation ainsi que la conformité à la norme PCI DSS, de manière à réduire les risques de sécurité sans alourdir la complexité opérationnelle.

• Former le personnel : veillez à ce que les employés maîtrisent le traitement efficace des paiements, sachent résoudre les problèmes récurrents et soient capables d’accompagner les clients dans des transactions rapides et sans heurts.

• Comprendre les modèles de tarification : évaluez l’incidence des diverses structures tarifaires applicables au traitement des paiements (notamment les modèles à plusieurs niveaux, interchange-plus ou à tarification unique) sur vos coûts.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes pousses aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.
  
• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.
  
• Améliorer le rendement des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.
  

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