Se prevé que el valor de mercado de las ventas mundiales de comercio electrónico crezca a USD 6.35 billones para 2027, un aumento de más del 50 % en comparación con 2021. A medida que los clientes siguen mostrando su creciente preferencia por las transacciones digitales, las empresas que no se adapten correrán el riesgo de quedarse atrás y perder posibles clientes e ingresos frente a la competencia.

Las experiencias de pagos en línea pueden afectar a la cantidad de transacciones que los clientes completan con éxito. En una encuesta a compradores en línea, el 18 % de los carritos abandonados se atribuyó a un proceso de compra que resultaba demasiado largo o complicado. Y a medida que crece el comercio electrónico, también aumentan los delitos cibernéticos relacionados con los pagos en línea. Las empresas deben abordar ambos problemas mediante la creación de una experiencia de pagos en línea sencilla y eficiente para los clientes que también sea altamente segura y esté equipada para combatir los intentos de fraude en constante evolución.

Las pasarelas de pagos tiene una función clave en el logro de este complejo e importante objetivo. A continuación, detallamos lo que las empresas deben saber sobre las pasarelas de pagos: qué son, cómo funcionan, cuál es su función principal en el comercio electrónico y cómo operan en un sistema de procesamiento de pagos más amplio.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las pasarelas de pagos?
  
• ¿De qué se ocupa una pasarela de pagos?
  
• ¿Cuál es la diferencia entre una pasarela de pagos y una terminal de pago?
  
• ¿Cuál es la diferencia entre una pasarela de pagos y un procesador de pagos?
  
• ¿Cómo funciona una pasarela de pagos?
  
• Comisiones de pasarela de pagos
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son las pasarelas de pagos?

Una pasarela de pagos es una herramienta que les permite a las empresas aceptar pagos en línea. Esta plataforma tecnológica actúa como intermediaria en las transacciones financieras electrónicas. Les permite a las empresas presenciales y en línea aceptar, procesar y gestionar diversos métodos de pago, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito y carteras digitales, de forma segura y eficiente. La pasarela de pagos conecta al cliente, la empresa y sus instituciones financieras en una sola plataforma, y generalmente cobra una comisión por cada transacción procesada.

Las pasarelas de pagos ofrecen muchos beneficios comerciales, como transacciones seguras y cifradas, procesamiento de pagos más rápido, menor riesgo de fraude, aumento de las ventas a través de un proceso de compra más fluido y acceso a múltiples métodos de pago. Ayudan a proporcionar una experiencia de transacción más segura y conveniente tanto para las empresas como para los clientes.

¿De qué se ocupa una pasarela de pagos?

Una pasarela de pagos realiza varias funciones importantes para garantizar que los pagos sean seguros, eficientes y precisos:

• Cifrado
  Cuando un cliente envía su información de pago durante el proceso de compra en línea, la pasarela de pagos cifra los datos. Esto lo protege del acceso no autorizado o del robo mientras se transmiten los datos entre el dispositivo del cliente, el servidor de la empresa y las instituciones financieras.

• Conexión con el procesador de pagos
  La pasarela de pagos conecta el proceso de compra que ve el cliente de una empresa y el proveedor de procesamiento de pagos.

• Autorización
  La pasarela de pagos reenvía los datos cifrados de la transacción al banco adquirente de la empresa que, a su vez, envía la información al banco emisor del cliente o al procesador de pagos correspondiente. El banco emisor o el procesador de pagos verifica los detalles de la transacción, incluido el saldo de la cuenta del cliente y la validez del método de pago, antes de aprobar o rechazar la transacción. La pasarela de pagos recibe la respuesta y la envía de vuelta a la empresa.

• Recopilación de datos y elaboración de informes
  Las pasarelas de pagos a menudo brindan a las empresas datos valiosos que pueden ayudarlas a analizar y administrar sus transacciones. Esto puede incluir el historial de transacciones, la gestión de reembolsos y otros datos para ayudar a las empresas a identificar tendencias y mejorar sus operaciones de pago.

• Detección y prevención de fraudes
  Para minimizar el riesgo de transacciones fraudulentas, las pasarelas de pagos utilizan medidas de seguridad avanzadas, como algoritmos de detección de fraudes, sistemas de verificación de direcciones (AVS) y comprobaciones de código de valor de validación de la tarjeta (CVV). Estas medidas ayudan a identificar y bloquear transacciones potencialmente fraudulentas antes de que puedan procesarse.

¿Cuál es la diferencia entre una pasarela de pagos y una terminal de pago?

Tanto las pasarelas de pagos como las terminales de pagos facilitan el procesamiento de pagos, pero están diseñadas para distintos entornos y métodos de transacción. A continuación, se detallan las principales diferencias entre ambas:

Dónde se usa cada solución

• Pasarela de pagos: una pasarela de pagos está diseñada principalmente para transacciones en línea y se usa sobre todo en sitios web de comercio electrónico, aplicaciones móviles y otras plataformas digitales.

• Terminal de pago: también conocida como terminal de sistema de puntos de venta (sistema POS) o terminal de tarjeta de crédito, una terminal de pago es un dispositivo físico que se utiliza en tiendas físicas, restaurantes y otros entornos minoristas en persona. Permite a los clientes realizar pagos con tarjetas de crédito, tarjetas de débito o métodos de pago sin contacto, como teléfonos inteligentes, con la tecnología de comunicación de campo cercano (NFC).

Si bien las pasarelas de pagos se utilizan normalmente para transacciones en línea, también pueden integrarse en sistemas de transacciones en persona, según el proveedor y sus ofertas. En tales casos, las pasarelas de pagos pueden facilitar las transacciones electrónicas en entornos minoristas físicos.

Cómo se procesan los pagos detrás de escena

• Pasarela de pagos: la pasarela de pagos actúa como intermediario entre el cliente, la empresa y sus respectivas instituciones financieras durante una transacción en línea. Cifra los datos confidenciales, facilita la autorización de transacciones y agiliza la acreditación de fondos.

• Terminal de pagos: una terminal de pagos hace casi el mismo trabajo que una pasarela de pagos, pero admite transacciones en persona, en lugar de en línea. Es decir, lee la tarjeta de pago o el dispositivo de pago sin contacto del cliente, se comunica con las instituciones financieras pertinentes para la autorización de la transacción e imprime los recibos. Se conecta con el banco adquirente o procesador de pagos de la empresa a través de una línea telefónica, una conexión a Internet o una red móvil.

Cómo las pasarelas de pagos y las terminales protegen los datos de la transacción

• Pasarela de pagos: para garantizar la seguridad de las transacciones en línea, las pasarelas de pagos emplean protocolos de cifrado como Secure Sockets Layer (SSL) o Transport Layer Security (TLS), algoritmos de detección de fraude, AVS y comprobaciones de CVV.

• Terminal de pagos: al igual que las pasarelas de pagos, las terminales utilizan medidas de seguridad, como el cifrado de los datos de las tarjetas y el cumplimiento de los requisitos del Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS), a la vez que admiten medidas de seguridad para las transacciones con tarjeta, como la tecnología de chip EMV.

Cómo se configura e integra cada opción en tu empresa

• Pasarela de pagos: la configuración varía según si una empresa elige una pasarela alojada o una integrada. Una pasarela alojada redirige a los clientes a una página administrada por el proveedor de servicios de pago y requiere menos configuración técnica. Una pasarela integrada está completamente incorporada en el sitio de la empresa y ofrece más control sobre la experiencia de usuario. La integración de una pasarela de pagos en una plataforma de comercio electrónico, un sitio web o una aplicación móvil suele requerir conocimientos técnicos y el uso de API o complementos prediseñados.

• Terminal de pagos: la configuración de una terminal de pagos suele ser un proceso más sencillo, que implica la instalación física del dispositivo y la conexión al sistema POS de la empresa, Internet o línea telefónica.

¿Cuál es la diferencia entre una pasarela de pagos y un procesador de pagos?

Una pasarela de pagos es una herramienta que transmite y facilita de forma segura la autorización de transacciones en línea, mientras que un procesador de pagos es una empresa que se asocia con los comerciantes para manejar el procesamiento, incluida la autorización y la acreditación de fondos entre las partes involucradas.

Aunque cumplen funciones diferentes, las pasarelas de pagos y los procesadores de pagos son dos componentes clave de las transacciones financieras electrónicas, especialmente en el comercio electrónico. A continuación, se incluye una explicación de sus diferencias:

Pasarela de pagos

• Función: una pasarela de pagos actúa como intermediaria entre el cliente, la empresa y sus respectivas instituciones financieras durante una transacción en línea. Transmite de forma segura información de pago confidencial y facilita la autorización de transacciones.

• Funciones principales: la pasarela de pagos cifra los datos de la transacción, los reenvía al banco adquirente o procesador de pagos de la empresa, recibe la respuesta de aprobación o rechazo de la transacción y comunica el estado de la transacción al sitio web o la aplicación de la empresa.

• Seguridad: las pasarelas de pagos emplean medidas de seguridad para evitar transacciones fraudulentas y proteger los datos de pago cuando ingresan al sistema de pagos de la empresa. Para ello, las pasarelas de pagos utilizan medidas como protocolos de cifrado (SSL o TLS), algoritmos de detección de fraudes, AVS y comprobaciones de CVV para proteger los datos confidenciales y evitar transacciones fraudulentas.

• Integración: hay dos tipos de pasarelas de pagos: integradas y alojadas. Las pasarelas de pagos integradas están integradas en plataformas de comercio electrónico, sitios web o aplicaciones móviles mediante API o complementos prediseñados. Las pasarelas de pagos alojadas redirigen a una página administrada por el proveedor de servicios de pago y no requieren un proceso de configuración complejo.

Procesador de pagos

• Función: un procesador de pagos, también conocido como proveedor de servicios comerciales, es una empresa que se encarga del procesamiento de la transacción. Esto incluye la autorización y acreditación de fondos entre el banco emisor del cliente, el banco adquirente de la empresa y las redes de pago pertinentes (por ejemplo, Visa o Mastercard).

• Funciones principales: el procesador de pagos comprueba los detalles de la transacción, verifica el saldo de la cuenta del cliente y la validez del método de pago, aprueba o rechaza la transacción, y facilita la transferencia de fondos entre las cuentas del cliente y de la empresa durante el proceso de acreditación.

• Seguridad: mientras que las pasarelas de pagos se centran más en verificar las transacciones y prevenir el fraude de pagos en el punto de venta, los procesadores de pagos emplean medidas de seguridad para mantener los más altos estándares de protección de los datos de los pagos. Los procesadores de pagos deben cumplir con los requisitos de PCI DSS, que garantizan el manejo y almacenamiento seguros de la información del titular de tarjeta.

• Relación con la empresa: los procesadores de pagos suelen tener una relación contractual directa con la empresa, la cual incluye proporcionarle una cuenta de comerciante. Este tipo de cuenta bancaria les permite a las empresas aceptar y procesar pagos electrónicos.

¿Cómo funciona una pasarela de pagos?

A continuación, encontrarás una explicación paso a paso de cómo funciona una pasarela de pagos durante una transacción en línea:

1. El cliente inicia el proceso de compra e ingresa los detalles del pago
   El cliente selecciona los productos o servicios que desea comprar en el sitio o la aplicación de la empresa y pasa a la página de confirmación de compra. Introduce su información de pago, como los datos de la tarjeta de crédito o las credenciales de la cartera digital.

2. La pasarela de pagos cifra los datos de pago confidenciales
   Una vez que el cliente envía su información de pago, la pasarela de pagos cifra los datos mediante protocolos SSL o TLS. Este cifrado garantiza que la información confidencial esté protegida contra el acceso no autorizado o el robo durante la transmisión.

3. Los datos de pago cifrados se envían al servidor de la empresa
   La información de pago cifrada se envía al servidor de la empresa, que almacena y reenvía de forma segura los datos a la pasarela de pagos para su posterior procesamiento.

4. Los detalles de la transacción se reenvían al procesador y al banco adquirente
   La pasarela de pagos recibe los datos cifrados de la transacción del servidor de la empresa y los reenvía al procesador de pagos de la empresa y al banco adquirente, que es la institución financiera responsable de procesar el pago en nombre de la empresa.

5. El banco emisor verifica la transacción
   El banco adquirente envía los datos de la transacción al banco emisor del cliente o al procesador de pagos correspondiente para su autorización. El banco emisor o el procesador de pagos verifica los detalles de la transacción, incluido el saldo de la cuenta del cliente y la validez del método de pago.

6. Se aprueba o se rechaza la transacción
   Según los resultados de la verificación, el banco emisor o el procesador de pagos aprueba o rechaza la transacción. Esta respuesta se envía de vuelta a través del banco adquirente y la pasarela de pagos al servidor de la empresa.

7. El estado del pago se devuelve al cliente y a la empresa
   La pasarela de pagos envía el estado de la transacción (aprobada o rechazada) al sitio web o la aplicación de la empresa que, a su vez, muestra el mensaje correspondiente al cliente. Si se aprueba la transacción, la empresa continúa con la gestión logística del pedido. Si se rechaza, se informa al cliente y es posible que se le pida que pruebe un método de pago alternativo.

Las pasarelas de pagos facilitan y protegen el proceso de transacciones en línea mediante el cifrado de los datos, la obtención de la autorización de la transacción, la acreditación de los fondos y el suministro de herramientas de elaboración de informes a la empresa.

Comisiones de pasarela de pagos

El uso de una pasarela de pagos conlleva comisiones. Aquí te mostramos algunas comisiones de pasarela de pagos especialmente comunes que debes tener en cuenta:

• Comisiones por transacción
  Las comisiones por transacción se cobran cada vez que la pasarela de pagos procesa una transacción con tarjeta de crédito. Esta comisión puede ser un porcentaje fijo del importe de la venta, un importe fijo por transacción o ambas cosas.

• Costos de instalación
  Suele ser una comisión única que se cobra cuando una empresa configura por primera vez una cuenta con la pasarela de pagos. Su objetivo es cubrir el costo de configurar e integrar la pasarela de pagos con el sistema de la empresa.

• Comisiones mensuales
  Algunas pasarelas de pagos cobran una comisión mensual, también llamada comisión de servicio, por utilizar sus servicios, independientemente de cuántas transacciones procese la empresa al mes.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que permite que cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, acepte pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera de Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada a fin de crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.
  

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