Se proyecta que el valor de mercado de las ventas mundiales de comercio electrónico crecerá a USD 6.35 billones para 2027—un aumento de más del 50 % desde 2021. A medida que los clientes continúan mostrando su creciente preferencia por las transacciones digitales, las empresas que no se adapten correrán el riesgo de quedarse atrás, y perderán clientes potenciales e ingresos frente a sus competidores.

Las experiencias de pagos electrónicos pueden afectar la cantidad de transacciones que los clientes completan con éxito. En una encuesta a compradores por internet, el 18 % de los carritos abandonados se atribuyó a un proceso de confirmación de compra que parecía demasiado largo o complicado. Y a medida que crece el comercio electrónico, el delito cibernético relacionado con los pagos electrónicos también aumenta. Las empresas deben abordar ambos problemas creando una experiencia de pagos electrónicos sencilla y eficiente para los clientes, que también sea muy segura y esté preparada para combatir los intentos de fraude en evolución.

Las pasarelas de pagos desempeñan una función fundamental para lograr este complejo e importante objetivo. A continuación, explicamos lo que las empresas deben saber sobre las pasarelas de pagos: qué son, cómo funcionan, su función fundamental en el comercio electrónico y cómo operan en un sistema de proceso de pagos más amplio.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las pasarelas de pagos?
  
• ¿Qué hace una pasarela de pagos?
  
• ¿Cuál es la diferencia entre una pasarela de pagos y una terminal de pagos?
  
• ¿Cuál es la diferencia entre una pasarela de pagos y un procesador de pagos?
  
• ¿Cómo funciona una pasarela de pagos?
  
• Tarifas de las pasarelas de pagos
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son las pasarelas de pago?

Una pasarela de pagos es una herramienta que permite a las empresas aceptar pagos por internet de forma segura. Esta plataforma tecnológica actúa como intermediario en las transacciones financieras electrónicas. Permite a las empresas en persona y por internet aceptar, procesar y gestionar diversos métodos de pago (como tarjetas de crédito, tarjetas de débito y billeteras digitales) de manera segura y eficiente. La pasarela de pagos cierra la brecha entre el cliente, la empresa y sus respectivas instituciones financieras en una sola plataforma, y suele cobrar una comisión cada vez que se procesa una transacción.

Las pasarelas de pago ofrecen muchos beneficios para las empresas, como transacciones seguras y con cifrado, un procesamiento de pagos más rápido, menor riesgo de fraude, aumento de las ventas mediante una confirmación de compra más fluida y acceso a múltiples métodos de pago. Ayudan a brindar una experiencia de transacción más segura y conveniente tanto para las empresas como para los clientes.

¿De qué se ocupa una pasarela de pago?

Una pasarela de pago realiza varias funciones importantes para garantizar que los pagos sean seguros, eficientes y precisos:

• Cifrado
  Cuando un cliente envía su información de pago durante la confirmación de compra online, la pasarela de pagos cifra los datos. Esto los protege del acceso no autorizado o del robo mientras se transmiten entre el dispositivo del cliente, el servidor de la empresa y las instituciones financieras.

• Conexión con el procesador de pagos
  La pasarela de pagos conecta la confirmación de compra de atención al cliente de una empresa y el proveedor de procesamiento de pagos.

• Autorización
  La pasarela de pagos reenvía los datos cifrados de la transacción al banco adquirente de la empresa, que los envía al banco emisor del cliente o al procesador de pagos correspondiente. El banco emisor o el procesador de pagos verifica los detalles de la transacción, incluidos el saldo de la cuenta del cliente y la validez del método de pago, antes de aprobar o rechazar la transacción. La pasarela de pagos recibe la respuesta y se la envía a la empresa.

• Recopilación de datos e informes
  Las pasarelas de pagos a menudo brindan a las empresas datos valiosos que pueden ayudarlas a analizar y administrar sus transacciones. Esto puede incluir el historial de transacciones, la gestión de reembolsos y otros datos para ayudar a las empresas a identificar tendencias y mejorar sus operaciones de pago.

• Detección y prevención de fraudes
  Para minimizar el riesgo de transacciones fraudulentas, las pasarelas de pago utilizan medidas de seguridad avanzadas, como algoritmos de detección de fraude, sistemas de verificación de dirección (AVS) y comprobaciones del código de valor de verificación de la tarjeta (CVV). Estas medidas ayudan a identificar y bloquear posibles transacciones fraudulentas antes de que se puedan procesar.

¿Cuál es la diferencia entre una pasarela de pago y una terminal de pago?

Tanto las pasarelas de pago como los terminales de pago facilitan el procesamiento de pagos, pero están destinados a entornos y métodos de transacción diferentes. Estas son las principales diferencias entre los dos:

Dónde se utiliza cada solución

• Pasarela de pagos: una pasarela de pagos está diseñada principalmente para transacciones por internet y atiende sobre todo a sitios web de comercio electrónico, aplicaciones móviles y otras plataformas digitales.

• Terminal de pago: también conocido como terminal de sistema de puntos de venta (POS) o terminal de tarjeta de crédito, un terminal de pago es un dispositivo físico que se utiliza en tiendas físicas, restaurantes y otros entornos minoristas en persona. Permite a los clientes hacer pagos con tarjetas de crédito, tarjetas de débito o métodos de pago sin contacto, como teléfonos inteligentes con tecnología de comunicación de campo cercano (NFC).

Si bien, las pasarelas de pagos se utilizan normalmente para transacciones en línea, también pueden integrarse con sistemas de transacciones en persona, según el proveedor y sus ofertas. En tales casos, las pasarelas de pagos pueden facilitar las transacciones electrónicas en entornos minoristas físicos.

Cómo se procesan los pagos en segundo plano

• Pasarela de pagos: la pasarela de pagos actúa como intermediario entre el cliente, la empresa y sus respectivas instituciones financieras durante una transacción por internet. Cifra datos confidenciales, facilita la autorización de transacciones y agiliza la acreditación de fondos.

• Terminal de pago: un terminal de pago hace casi el mismo trabajo que una pasarela de pagos, pero admite transacciones en persona en lugar de por internet. Lee la tarjeta de pago o el dispositivo de pago sin contacto del cliente, se comunica con las instituciones financieras pertinentes para la autorización de la transacción e imprime recibos. Se conecta al banco adquirente o procesador de pagos de la empresa a través de una línea telefónica, conexión a internet o red móvil.

Cómo las pasarelas de pago y los terminales protegen los datos de las transacciones

• Pasarela de pagos: para garantizar la seguridad de las transacciones por internet, las pasarelas de pago emplean protocolos de cifrado, como Secure Sockets Layer (SSL) o Transport Layer Security (TLS), algoritmos de detección de fraude, AVS y verificaciones de CVV.

• Terminal de pago: al igual que las pasarelas de pago, los terminales utilizan medidas de seguridad como el cifrado de datos de tarjetas y el cumplimiento de la normativa de los requisitos del Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS), al tiempo que admiten medidas de seguridad para transacciones con tarjeta presente, como la tecnología de chip EMV.

Cómo se configura e integra cada opción con tu empresa

• Pasarela de pagos: la configuración varía en función de si una empresa elige una pasarela alojada o una pasarela integrada. Una pasarela alojada redirige a los clientes a una página gestionada por el proveedor de pagos y requiere menos configuración técnica. Una pasarela integrada está completamente integrada en el sitio de la empresa y ofrece más control sobre la experiencia de usuario. La integración de una pasarela de pagos en una plataforma de comercio electrónico, sitio web o aplicación móvil suele requerir conocimientos técnicos y el uso de API o complementos prediseñados.

• Terminal de pago: configurar un terminal de pago suele ser un proceso más sencillo, que implica la instalación física del dispositivo y la conexión al sistema POS, internet o la línea telefónica de la empresa.

¿Cuál es la diferencia entre una pasarela de pago y un procesador de pagos?

Una pasarela de pagos es una herramienta que transmite y facilita de forma segura la autorización de transacciones en línea, mientras que un procesador de pagos es una empresa que se asocia con los comerciantes para manejar el procesamiento, incluida la autorización y la acreditación de fondos entre las partes involucradas.

Aunque cumplen funciones diferentes, las pasarelas de pago y los procesadores de pagos son dos componentes clave de las transacciones financieras electrónicas, especialmente en el e-commerce. A continuación, te explicamos las diferencias:

Pasarela de pagos

• Función: la pasarela de pagos actúa como intermediaria entre el cliente, la empresa y sus respectivas instituciones financieras durante una transacción online. Transmite de forma segura los datos de pago confidenciales y facilita la autorización de la transacción.

• Funciones principales: la pasarela de pagos cifra los datos de la transacción, los reenvía al banco adquirente o al procesador de pagos de la empresa, recibe la aprobación de la transacción o la respuesta de pago rechazado y comunica el estado de la transacción a la aplicación o sitio web de la empresa.

• Seguridad: las pasarelas de pago emplean medidas de seguridad para evitar transacciones fraudulentas y proteger los datos de pago cuando ingresan al sistema de pagos de la empresa. Las pasarelas de pagos lo hacen mediante medidas como protocolos de cifrado (SSL o TLS), algoritmos de detección de fraude, AVS y comprobaciones de CVV para proteger los datos confidenciales y evitar transacciones fraudulentas.

• Integración: hay dos tipos de pasarelas de pago: las integradas y las alojadas. Las pasarelas de pago integradas se incorporan a plataformas de e-commerce, sitios web o aplicaciones móviles mediante API o plugins precompilados. Las pasarelas de pago alojadas redirigen a una página administrada por el proveedor de pagos y no requieren un proceso de configuración complejo.

Procesador de pagos

• Función: un procesador de pagos, a veces denominado proveedor de servicios para comerciantes, es una empresa que se encarga del procesamiento de la transacción. Esto incluye la autorización y la acreditación de fondos entre el banco emisor del cliente, el banco adquirente de la empresa y las redes de tarjetas correspondientes (p. ej., Visa o Mastercard).

• Funciones principales: el procesador de pagos verifica los datos de la transacción, comprueba el saldo de la cuenta del cliente y la validez del método de pago, aprueba o rechaza la transacción y facilita el envío de fondos entre las cuentas del cliente y de la empresa durante el proceso de acreditación de fondos.

• Seguridad: mientras que las pasarelas de pago se centran más en verificar las transacciones y prevenir el fraude de pagos en el punto de venta, los procesadores de pagos emplean medidas de seguridad para mantener los estándares más altos de protección de los datos de pago. Los procesadores de pagos deben cumplir con los requisitos del estándar PCI DSS, que garantizan el manejo y el almacenamiento seguros de la información del titular de tarjeta.

• Relación con la empresa: los procesadores de pagos suelen tener una relación contractual directa con la empresa, que incluye proporcionarle una cuenta de comerciante. Este tipo de cuenta bancaria les permite a las empresas aceptar y procesar pagos electrónicos.

¿Cómo funciona una pasarela de pagos?

A continuación encontrarás una explicación paso a paso de cómo funciona una pasarela de pago durante una transacción en línea:

1. El cliente inicia la confirmación de compra e ingresa los detalles de pago
   El cliente selecciona los productos o servicios que desea comprar en el sitio o la aplicación de la empresa y pasa a la página de confirmación de compra. Introduce su información de pago, como los datos de la tarjeta de crédito o las credenciales de la cartera digital.

2. La pasarela de pagos cifra los datos de pago confidenciales
   Una vez que el cliente envía su información de pago, la pasarela de pago cifra los datos mediante protocolos SSL o TLS. Este cifrado garantiza que la información confidencial esté protegida contra el acceso no autorizado o el robo durante la transmisión.

3. Los datos de pago cifrados se envían al servidor de la empresa
   La información de pago cifrada se envía al servidor de la empresa, que almacena y reenvía de forma segura los datos a la pasarela de pago para su posterior procesamiento.

4. Los detalles de la transacción se envían al encargado de tratamiento y al banco adquirente
   La pasarela de pago recibe los datos cifrados de la transacción del servidor de la empresa y los reenvía al procesador de pagos de la empresa y al banco adquirente, que es la institución financiera responsable de procesar el pago en nombre de la empresa.

5. El banco emisor verifica la transacción
   El banco adquirente envía los datos de la transacción al banco emisor del cliente o al procesador de pagos correspondiente para su autorización. El banco emisor o el procesador de pagos verifica los detalles de la transacción, incluido el saldo de la cuenta del cliente y la validez del método de pago.

6. La transacción se aprueba o se rechaza
   Según los resultados de la verificación, el banco emisor o el procesador de pagos aprueba o rechaza la transacción. Esta respuesta se envía de vuelta a través del banco adquirente y la pasarela de pago al servidor de la empresa.

7. El estado de pago se devuelve al cliente y a la empresa
   La pasarela de pagos envía el estado de la transacción (aprobada o rechazada) al sitio web o la aplicación de la empresa, que muestra el mensaje correspondiente al cliente. Si la transacción se aprueba, la empresa continúa con la gestión logística del pedido. Si se rechaza, se informa al cliente y se le puede pedir que intente con un método de pago alternativo.

Las pasarelas de pagos facilitan y protegen el proceso de transacciones en línea al cifrar los datos, obtener la autorización de la transacción, acreditar los fondos y proporcionar herramientas de informes a la empresa.

Comisiones de la pasarela de pagos

El uso de una pasarela de pagos tiene comisiones. Estas son algunas de las comisiones más comunes que debes tener en cuenta:

• Comisiones por transacción
  Las comisiones por transacción se cobran cada vez que la pasarela de pagos procesa una transacción con tarjeta de crédito. Esta comisión puede ser un porcentaje fijo del importe de la venta, un importe fijo por transacción, o ambos.

• Costos de instalación
  Suele ser una comisión única que se cobra cuando una empresa abre una cuenta en la pasarela de pagos. Su objetivo es cubrir el costo de configurar e integrar la pasarela de pagos con el sistema de la empresa.

• Comisiones mensuales
  Algunas pasarelas de pago cobran una comisión mensual, también llamada comisión de servicio, por usar sus servicios, independientemente del número de transacciones que la empresa procese al mes.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que permite que cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, acepte pagos electrónicos, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera de Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada a fin de crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y una confiabilidad líder en el sector.
  

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