มีการคาดการณ์ว่ามูลค่าตลาดของยอดขายอีคอมเมิร์ซทั่วโลกจะเติบโตถึง $6.35 ล้านล้านภายในปี 2027 เนื่องจากลูกค้านิยมทำธุรกรรมผ่านระบบดิจิทัลมากขึ้น ธุรกิจที่ไม่สามารถปรับตัวก็มีความเสี่ยงที่จะล้าหลัง จนสูญเสียลูกค้าที่มีศักยภาพและรายได้ให้กับคู่แข่ง

ประสบการณ์การชําระเงินออนไลน์อาจส่งผลต่อจํานวนธุรกรรมที่ลูกค้าดําเนินการสําเร็จ ในแบบสํารวจของผู้ซื้อออนไลน์ 18% ของรถเข็นที่ถูกละทิ้งเกิดมาจากกระบวนการชําระเงินที่ไม่มีประสิทธิภาพหรือยุ่งยาก และเมื่ออีคอมเมิร์ซเติบโตขึ้น อาชญากรรมไซเบอร์ที่เกี่ยวข้องกับการชําระเงินออนไลน์ก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน ธุรกิจจําเป็นต้องแก้ไขปัญหาทั้งสองอย่างด้วยการสร้างประสบการณ์การชําระเงินออนไลน์ที่เรียบง่ายและมีประสิทธิภาพสําหรับลูกค้า ที่ทั้งปลอดภัยและพร้อมรองรับการต่อสู้กับการฉ้อโกงที่มีการเปลี่ยนแปลงอยู่เรื่อยๆ

เกตเวย์การชําระเงินมีบทบาทสําคัญในการบรรลุเป้าหมายสําคัญและซับซ้อนนี้ ด้านล่างนี้ เราจะพูดถึงสิ่งที่ธุรกิจต่างๆ จำเป็นต้องรู้ว่าเกตเวย์การชำระเงินคืออะไร ทำงานอย่างไร บทบาทสำคัญในระบบอีคอมเมิร์ซ และดำเนินการอย่างไรในระบบการประมวลผลการชำระเงินที่กว้างขึ้น

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• เกตเวย์การชําระเงินคืออะไร
  
• เกตเวย์การชําระเงินทําอะไร
  
• เกตเวย์การชําระเงินกับเทอร์มินัลการชําระเงินแตกต่างกันอย่างไร
  
• เกตเวย์การชําระเงินกับผู้ประมวลผลการชําระเงินแตกต่างกันอย่างไร
  
• เกตเวย์การชําระเงินทํางานอย่างไร
  

เกตเวย์การชําระเงินคืออะไร

เกตเวย์การชําระเงินคือแพลตฟอร์มเทคโนโลยีที่ทําหน้าที่เป็นตัวกลางสําหรับธุรกรรมทางการเงินอิเล็กทรอนิกส์ โดยช่วยให้ธุรกิจทั้งแบบในสถานที่และออนไลน์สามารถยอมรับ ประมวลผล และจัดการวิธีการชำระเงินต่างๆ เช่น บัตรเครดิต บัตรเดบิต และกระเป๋าเงินดิจิทัลได้อย่างปลอดภัยและมีประสิทธิภาพ เกตเวย์การชําระเงินจะเชื่อมโยงช่องว่างระหว่างลูกค้า ธุรกิจ และสถาบันทางการเงินที่เกี่ยวข้องของลูกค้าไว้ในแพลตฟอร์มเดียว โดยทั่วไปแล้วจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมทุกครั้งที่มีการประมวลผลธุรกรรม

เกตเวย์การชําระเงินทําอะไร

เกตเวย์การชําระเงินใช้ฟังก์ชันที่สําคัญหลายอย่างเพื่อให้มั่นใจว่าการชําระเงินจะมีความปลอดภัย มีประสิทธิภาพ และถูกต้อง

• การเข้ารหัส
  เมื่อลูกค้าส่งข้อมูลการชําระเงินของตนระหว่างการชําระเงินออนไลน์ เกตเวย์การชําระเงินจะเข้ารหัสข้อมูลนั้น วิธีนี้ช่วยปกป้องข้อมูลจากการเข้าถึงโดยไม่ได้รับอนุญาตหรือการโจรกรรมในขณะที่ส่งระหว่างอุปกรณ์ของลูกค้า เซิร์ฟเวอร์ของธุรกิจ และสถาบันทางการเงิน

• การเชื่อมต่อกับผู้ประมวลผลการชําระเงิน
  เกตเวย์การชำระเงินเชื่อมต่อจุดชำระเงินที่ลูกค้าเห็นของธุรกิจและผู้ให้บริการการประมวลผลการชำระเงิน

• การอนุมัติ
  เกตเวย์การชําระเงินจะส่งต่อข้อมูลธุรกรรมที่เข้ารหัสไปยังธนาคารผู้รับบัตรของธุรกิจ ซึ่งจะส่งข้อมูลไปให้ธนาคารผู้ออกบัตรของลูกค้าหรือผู้ประมวลผลการชําระเงินที่เกี่ยวข้อง ธนาคารที่ออกบัตรหรือผู้ประมวลผลการชําระเงินจะตรวจสอบรายละเอียดธุรกรรม รวมถึงยอดคงเหลือในบัญชีของลูกค้าและความถูกต้องของวิธีการชําระเงิน ก่อนที่จะอนุมัติหรือปฏิเสธธุรกรรม เกตเวย์การชําระเงินจะได้รับคําตอบและส่งกลับไปให้ธุรกิจ

• การเก็บรวบรวมและการรายงานข้อมูล
  เกตเวย์การชําระเงินมักให้ข้อมูลที่เป็นประโยชน์แก่ธุรกิจซึ่งจะช่วยในการวิเคราะห์และจัดการธุรกรรม โดยอาจรวมถึงประวัติธุรกรรม การจัดการการคืนเงิน และจุดข้อมูลอื่นๆ ที่จะช่วยให้ธุรกิจระบุแนวโน้มและปรับปรุงการดําเนินงานด้านการชําระเงินได้

• ระบบตรวจจับและป้องกันการฉ้อโกง
  เพื่อลดความเสี่ยงของธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกง เกตเวย์การชําระเงินจะใช้มาตรการรักษาความปลอดภัยขั้นสูง เช่น การตวจสอบด้วยอัลกอริทึมตรวจจับการฉ้อโกง ระบบการยืนยันที่อยู่ (AVS) และค่าการยืนยันบัตร (CVV) มาตรการเหล่านี้จะช่วยระบุและบล็อกธุรกรรมที่อาจเป็นการฉ้อโกงก่อนที่จะประมวลผล

เกตเวย์การชําระเงินกับเทอร์มินัลการชําระเงินแตกต่างกันอย่างไร

ทั้งเกตเวย์การชําระเงินและเทอร์มินัลการชําระเงินจะช่วยอํานวยความสะดวกในการประมวลผลการชําระเงิน แต่จะตอบโจทย์สภาพแวดล้อมและวิธีการชําระเงินธุรกรรมที่แตกต่างกัน ความแตกต่างหลักๆ ระหว่างทั้งสองอย่างมีดังนี้

สภาพแวดล้อมของธุรกรรม

• เกตเวย์การชําระเงิน: เกตเวย์การชําระเงินออกแบบมาสําหรับการทําธุรกรรมออนไลน์เป็นหลัก เพื่อให้บริการแก่เว็บไซต์อีคอมเมิร์ซ แอปพลิเคชันบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ และแพลตฟอร์มดิจิทัลอื่นๆ

• เทอร์มินัลการชําระเงิน: เทอร์มินัลการชําระเงิน (POS) ที่เรียกอีกอย่างหนึ่งว่าเทอร์มินัลระบบบันทึกการขาย (POS) หรือเทอร์มินัลบัตรเครดิต เป็นอุปกรณ์เครื่องจริงที่ใช้กันในร้านค้าแบบมีหน้าร้าน ร้านอาหาร และสภาพแวดล้อมการค้าปลีกที่จุดขายอื่นๆ โดยจะช่วยให้ลูกค้าชําระเงินได้โดยใช้บัตรเครดิต บัตรเดบิต หรือวิธีการชําระเงินแบบไร้สัมผัส เช่น สมาร์ทโฟนที่ใช้เทคโนโลยีการสื่อสารข้อมูลระยะใกล้ (NFC)

แม้ปกติแล้วเกตเวย์การชําระเงินจะใช้กับธุรกรรมออนไลน์ แต่ก็สามารถผสานการทํางานกับระบบธุรกรรมที่จุดขายได้ด้วย ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการและข้อเสนอ ในกรณีเช่นนี้เกตเวย์การชําระเงินจะสามารถอํานวยความสะดวกให้กับธุรกรรมอิเล็กทรอนิกส์ในสภาพแวดล้อมการค้าปลีกที่หน้าร้านจริง

การประมวลผลการชําระเงิน

• เกตเวย์การชําระเงิน: เกตเวย์การชําระเงินทําหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างลูกค้า ธุรกิจ และสถาบันทางการเงินที่เกี่ยวข้องในระหว่างการทําธุรกรรมออนไลน์ โดยจะเข้ารหัสข้อมูลที่ละเอียดอ่อน อํานวยความสะดวกในการอนุมัติธุรกรรม และเพิ่มประสิทธิภาพในการชําระเงิน

• เทอร์มินัลการชําระเงิน: เทอร์มินัลการชําระเงินส่วนใหญ่ทําหน้าที่เหมือนกับเกตเวย์การชําระเงิน แต่รองรับการชําระเงินที่จุดขายมากกว่าธุรกรรมออนไลน์ โดยจะทำการอ่านบัตรชําระเงินหรืออุปกรณ์การชําระเงินแบบไร้สัมผัสของลูกค้า สื่อสารกับสถาบันทางการเงินที่เกี่ยวข้องเพื่อขออนุมัติธุรกรรม และพิมพ์ใบเสร็จ วิธีนี้จะเชื่อมต่อกับธนาคารผู้รับบัตรหรือผู้ประมวลผลการชําระเงินผ่านสายโทรศัพท์ การเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ต หรือเครือข่ายอุปกรณ์เคลื่อนที่

มาตรการรักษาความปลอดภัย

• เกตเวย์การชําระเงิน: เกตเวย์การชําระเงินจะใช้โปรโตคอลการเข้ารหัส เช่น Secure Sockets Layer (SSL) หรือ Transport Layer Security (TLS), อัลกอริทึมตรวจจับการฉ้อโกง, AVS และการตรวจสอบ CVV เพื่อให้มั่นใจถึงความปลอดภัยของธุรกรรมออนไลน์

• เทอร์มินัลการชําระเงิน: เทอร์มินัลใช้มาตรการรักษาความปลอดภัย เช่น การเข้ารหัสข้อมูลบัตรและการปฏิบัติตามข้อกําหนดด้านมาตรฐานการรักษาความปลอดภัยข้อมูลสําหรับอุตสาหกรรมบัตรชําระเงิน (PCI DSS) ขณะเดียวกันก็รองรับมาตรการรักษาความปลอดภัยสําหรับธุรกรรมแบบแสดงบัตร เช่น เทคโนโลยีชิป EMV

การผสานการทํางาน

• เกตเวย์การชําระเงิน: โดยปกติแล้วการผสานการทํางานเกตเวย์การชําระเงินเข้ากับแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซ เว็บไซต์ หรือแอปบนอุปกรณ์เคลื่อนที่จะต้องอาศัยความรู้ทางเทคนิคและการใช้ API หรือปลั๊กอินสําเร็จรูป

• เทอร์มินัลการชําระเงิน: การตั้งค่าเทอร์มินัลการชําระเงินมักจะเป็นกระบวนการที่ตรงไปตรงมามากกว่าโดยเกี่ยวข้องกับการติดตั้งอุปกรณ์เครื่องจริงและการเชื่อมต่อไปยังระบบ POS, อินเทอร์เน็ต หรือสายโทรศัพท์ของธุรกิจ

เกตเวย์การชําระเงินกับผู้ประมวลผลการชําระเงินแตกต่างกันอย่างไร

เกตเวย์การชําระเงินและผู้ประมวลผลการชําระเงินเป็นองค์ประกอบสําคัญ 2 ประการของธุรกรรมทางการเงินแบบอิเล็กทรอนิกส์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในแวดวงอีคอมเมิร์ซ แต่ทั้งสองสิ่งนี้ทําหน้าที่ต่างกัน ต่อไปนี้คือคำอธิบายของความแตกต่าง

เกตเวย์การชําระเงิน

• บทบาท: เกตเวย์การชําระเงินทําหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างลูกค้า ธุรกิจ และสถาบันทางการเงินที่เกี่ยวข้องระหว่างการทําธุรกรรมออนไลน์ โดยจะส่งข้อมูลการชําระเงินที่ละเอียดอ่อนและอํานวยความสะดวกในการอนุมัติธุรกรรมอย่างปลอดภัย

• ฟังก์ชันหลัก: เกตเวย์การชําระเงินจะเข้ารหัสข้อมูลธุรกรรม ส่งต่อข้อมูลดังกล่าวไปยังธนาคารหรือผู้ประมวลผลการชําระเงินของธุรกิจ รับการอนุมัติหรือการปฏิเสธ และสื่อสารสถานะธุรกรรมไปยังเว็บไซต์หรือแอปของธุรกิจ

• การรักษาความปลอดภัย: เกตเวย์การชําระเงินใช้มาตรการรักษาความปลอดภัยเพื่อป้องกันธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกงและปกป้องข้อมูลการชําระเงินเมื่อเข้าสู่ระบบการชําระเงินของธุรกิจ เกตเวย์การชําระเงินจะใช้มาตรการต่างๆ เช่น โปรโตคอลการเข้ารหัส (SSL หรือ TLS) อัลกอริทึมตรวจจับการฉ้อโกง ตรวจสอบ AVS และ CVV เพื่อปกป้องข้อมูลที่สําคัญและป้องกันธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกง

• การผสานการทํางาน: เกตเวย์การชําระเงินมักจะผสานการทํางานกับแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซ เว็บไซต์ หรือแอปบนอุปกรณ์เคลื่อนที่โดยใช้ API หรือปลั๊กอินสําเร็จรูป

ผู้ประมวลผลการชําระเงิน

• บทบาท: บางครั้งเราเรียกว่าผู้ให้บริการผู้ค้า เป็นธุรกิจที่จัดการการประมวลผลธุรกรรม รวมถึงการอนุมัติและการชําระเงินระหว่างธนาคารที่ออกบัตรของลูกค้า ธนาคารที่รับบัตรของธุรกิจ และเครือข่ายการชําระเงินที่เกี่ยวข้อง (เช่น Visa, Mastercard)

• ฟังก์ชันหลัก: ผู้ประมวลผลการชําระเงินจะตรวจสอบรายละเอียดธุรกรรม ตรวจสอบยอดคงเหลือในบัญชีของลูกค้าและความถูกต้องของวิธีการชําระเงิน อนุมัติหรือปฏิเสธธุรกรรม รวมทั้งอํานวยความสะดวกในการโอนเงินระหว่างบัญชีของลูกค้ากับบัญชีของธุรกิจระหว่างกระบวนการชําระเงิน

• การรักษาความปลอดภัย: แม้ว่าเกตเวย์การชำระเงินจะเน้นไปที่การตรวจสอบธุรกรรมและป้องกันการฉ้อโกงการชำระเงิน ณ จุดขาย แต่ผู้ประมวลผลการชำระเงินก็ใช้มาตรการรักษาความปลอดภัยเพื่อปฏิบัติตามมาตรฐานการป้องกันข้อมูลการชำระเงินขั้นสูงสุด ผู้ประมวลผลการชําระเงินต้องปฏิบัติตามข้อกําหนดของ PCI DSS ซึ่งช่วยให้มั่นใจว่าจะมีการจัดการและจัดเก็บข้อมูลเจ้าของบัตรอย่างปลอดภัย

• ความสัมพันธ์กับธุรกิจ: ผู้ประมวลผลการชําระเงินมักจะมีความสัมพันธ์ในเชิงสัญญากับธุรกิจโดยตรง ซึ่งรวมถึงการมอบบัญชีผู้ค้า บัญชีธนาคารประเภทนี้อนุญาตให้ธุรกิจยอมรับและประมวลผลการชําระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์

เกตเวย์การชำระเงินคือเครื่องมือที่ส่งข้อมูลและอำนวยความสะดวกในการอนุมัติธุรกรรมออนไลน์อย่างปลอดภัย ในขณะที่ผู้ประมวลผลการชำระเงินเป็นธุรกิจที่ร่วมมือกับผู้ค้าเพื่อจัดการการประมวลผล โดยรวมถึงการอนุมัติและการชำระเงินระหว่างฝ่ายที่เกี่ยวข้อง ตัวอย่างเช่น PayPal เป็นผู้ประมวลผลการชําระเงิน แต่ไม่ใช่เกตเวย์การชําระเงิน องค์ประกอบทั้งสองส่วนนี้ทํางานร่วมกันเพื่อให้การทําธุรกรรมทางการเงินทางอิเล็กทรอนิกส์มีความราบรื่น ปลอดภัย และมีประสิทธิภาพ

เกตเวย์การชําระเงินทํางานอย่างไร

ต่อไปนี้คือคําอธิบายแบบทีละขั้นตอนเกี่ยวกับการทํางานของเกตเวย์การชําระเงินในธุรกรรมออนไลน์

1. การเริ่มต้นธุรกรรม
ลูกค้าเลือกผลิตภัณฑ์หรือบริการที่ต้องการซื้อบนเว็บไซต์หรือแอปของธุรกิจ แล้วไปที่หน้าการชําระเงิน พวกเขาจะป้อนข้อมูลการชําระเงิน เช่น รายละเอียดของบัตรเครดิตหรือข้อมูลเข้าสู่ระบบสําหรับกระเป๋าเงินดิจิทัล

2. การเข้ารหัสข้อมูลการชําระเงิน
เมื่อลูกค้าส่งข้อมูลการชําระเงินแล้ว เกตเวย์การชําระเงินจะเข้ารหัสข้อมูลโดยใช้โปรโตคอล SSL หรือ TLS การเข้ารหัสนี้ช่วยให้แน่ใจว่าข้อมูลที่ละเอียดอ่อนจะได้รับการปกป้องจากการเข้าถึงที่ไม่ได้รับอนุญาตหรือการโจรกรรมระหว่างการส่ง

3. การส่งข้อมูลไปที่เซิร์ฟเวอร์ของธุรกิจ
จากนั้นระบบจะส่งข้อมูลการชําระเงินที่เข้ารหัสไปยังเซิร์ฟเวอร์ของธุรกิจ ซึ่งจะจัดเก็บและส่งต่อข้อมูลดังกล่าวไปยังเกตเวย์การชําระเงินอย่างปลอดภัยเพื่อการประมวลผลเพิ่มเติม

4. การส่งต่อรายละเอียดธุรกรรม
เกตเวย์การชําระเงินจะได้รับข้อมูลธุรกรรมที่เข้ารหัสจากเซิร์ฟเวอร์ของธุรกิจ แล้วส่งต่อให้ผู้ประมวลผลการชําระเงินของธุรกิจและธนาคารผู้รับชำระเงิน ซึ่งเป็นสถาบันการเงินที่มีหน้าที่รับผิดชอบด้านการประมวลผลการชําระเงินในนามของธุรกิจ

5. การยืนยันธุรกรรม
ธนาคารผู้รับบัตรจะส่งข้อมูลธุรกรรมไปยังธนาคารผู้ออกบัตรของลูกค้าหรือผู้ประมวลผลการชําระเงินที่เหมาะสมเพื่อขออนุมัติ ธนาคารผู้ออกบัตรหรือผู้ประมวลผลการชําระเงินจะตรวจสอบรายละเอียดธุรกรรม รวมถึงยอดคงเหลือในบัญชีของลูกค้าและความถูกต้องของวิธีการชําระเงิน

6. การอนุมัติหรือปฏิเสธธุรกรรม
ธนาคารที่ออกบัตรหรือผู้ประมวลผลการชําระเงินจะอนุมัติหรือปฏิเสธธุรกรรมตามขั้นตอนการยืนยัน คําตอบนี้จะถูกส่งกลับผ่านธนาคารผู้รับบัตรและเกตเวย์การชําระเงินไปยังเซิร์ฟเวอร์ของธุรกิจ

7. การสื่อสารสถานะของธุรกรรม
เกตเวย์การชําระเงินจะส่งสถานะของธุรกรรม (อนุมัติหรือปฏิเสธ) ไปที่เว็บไซต์หรือแอปของธุรกิจ ซึ่งจะแสดงข้อความที่เหมาะสมแก่ลูกค้า หากธุรกรรมได้รับการอนุมัติ ธุรกิจจะดําเนินการตามคําสั่งซื้อ หากถูกปฏิเสธ ลูกค้าจะได้รับแจ้งและอาจระบุให้ลองใช้วิธีการชําระเงินอื่น

เกตเวย์การชําระเงินช่วยอํานวยความสะดวกและรักษาความปลอดภัยให้กับกระบวนการของธุรกรรมออนไลน์ด้วยการเข้ารหัสข้อมูล การขออนุมัติธุรกรรม การชำระเงิน และการให้บริการเครื่องมือด้านการรายงานแก่ธุรกิจ