Si prevede che il valore del mercato delle vendite e-commerce globali raggiungerà i 6,35 mila miliardi di dollari entro il 2027. Con la crescente preferenza dei clienti per le transazioni digitali, le aziende che non riescono ad adattarsi rischiano di rimanere indietro e di perdere potenziali clienti e ricavi a favore della concorrenza.
Le esperienze di pagamento online possono influire sul numero di transazioni completate dai clienti. In un sondaggio condotto tra gli acquirenti online, il 18% dei carrelli abbandonati è stato attribuito a un processo di pagamento inefficiente o complicato. E con la crescita dell'e-commerce, aumentano anche i crimini informatici legati ai pagamenti online. Le aziende devono affrontare entrambe le problematiche creando un'esperienza di pagamento online semplice ed efficiente per i clienti, che sia anche altamente sicura e dotata di mezzi per combattere i tentativi di frode in continua evoluzione.
I gateway di pagamento svolgono un ruolo chiave nel raggiungimento di questo obiettivo complesso e importante. L'articolo che segue illustra quello che le aziende devono sapere sui gateway di pagamento, come funzionano, il loro ruolo chiave nell'e-commerce e come si integrano in un sistema di elaborazione dei pagamenti più ampio.
Contenuto dell'articolo
- Che cosa sono i gateway di pagamento?
- Cosa fa un gateway di pagamento?
- Qual è la differenza tra un gateway di pagamento e un terminale di pagamento?
- Qual è la differenza tra un gateway di pagamento e un elaboratore di pagamento?
- Come funziona un gateway di pagamento?
Che cosa sono i gateway di pagamento?
Un gateway di pagamento è una piattaforma tecnologica che funge da intermediario nelle transazioni finanziarie elettroniche. Consente alle attività che operano online e di persona di accettare, elaborare e gestire in modo sicuro ed efficiente vari metodi di pagamento, come carte di credito, carte di debito e wallet. Il gateway di pagamento fa da ponte tra il cliente, l'attività e i rispettivi istituti finanziari in un'unica piattaforma, in genere addebitando una commissione per ogni transazione elaborata.
Cosa fa un gateway di pagamento?
Un gateway di pagamento svolge diverse funzioni importanti per garantire che i pagamenti siano sicuri, efficienti e accurati:
Crittografia
Quando un cliente invia le proprie informazioni di pagamento durante il pagamento online, il gateway di pagamento crittografa i dati. Questa operazione protegge i dati da accessi non autorizzati o furti durante la loro trasmissione tra il dispositivo del cliente, il server dell'azienda e gli istituti finanziari.Connessione con l'elaboratore di pagamento
Il gateway di pagamento stabilisce una connessione tra la procedura di pagamento per il cliente di un'azienda e il fornitore di servizi di elaborazione dei pagamenti.Autorizzazione
Il gateway di pagamento inoltra i dati della transazione crittografati alla banca acquirente dell'azienda, che poi invia le informazioni alla banca emittente del cliente o all'elaboratore di pagamento appropriato. La banca emittente o l'elaboratore di pagamento verifica i dettagli della transazione, compreso il saldo del conto del cliente e la validità dei metodi di pagamento, prima di approvare o rifiutare la transazione. Il gateway di pagamento riceve la risposta e la trasmette all'azienda.Raccolta di dati e reportistica
I gateway di pagamento spesso forniscono alle aziende dati preziosi che possono aiutarle ad analizzare e gestire le proprie transazioni. Tali informazioni possono comprendere la cronologia delle transazioni, la gestione dei rimborsi e altri dati che consentono alle aziende di identificare le tendenze e migliorare le proprie operazioni di pagamento.Prevenzione e rilevamento delle frodi
Per ridurre al minimo il rischio di transazioni fraudolenti, i gateway di pagamento utilizzano misure di sicurezza avanzate come algoritmi di rilevamento delle frodi, sistemi di verifica dell'indirizzo (AVS) e controlli del valore di verifica della carta (CVV). Queste misure aiutano a individuare e bloccare le transazioni potenzialmente fraudolente prima che possano essere elaborate.
Qual è la differenza tra un gateway di pagamento e un elaboratore di pagamento?
I gateway di pagamento e gli elaboratori di pagamento sono due componenti chiave delle transazioni finanziarie elettroniche, in particolare nell'e-commerce, ma svolgono funzioni diverse. Di seguito una spiegazione delle loro differenze.
Gateway di pagamento
Ruolo: un gateway di pagamento funge da intermediario tra il cliente, l'attività e i rispettivi istituti finanziari durante una transazione online. Trasmette in modo sicuro le informazioni sensibili relative al pagamento e facilita l'autorizzazione della transazione.
Funzioni principali: il gateway di pagamento crittografa i dati della transazione, li inoltra alla banca acquirente o all'elaboratore di pagamento dell'attività, riceve la risposta di approvazione o di rifiuto della transazione e comunica lo stato della transazione stessa al sito web o all'app dell'attività.
Sicurezza: i gateway di pagamento utilizzano misure di sicurezza per prevenire transazioni fraudolente e proteggere i dati di pagamento quando entrano nel sistema di pagamento dell'attività. A tale scopo i gateway di pagamento utilizzano misure come protocolli di crittografia (SSL o TLS), algoritmi di rilevamento delle frodi, servizi AVS e controlli CVV per proteggere i dati sensibili e prevenire transazioni fraudolente.
Integrazione: i gateway di pagamento in genere si integrano con piattaforme di e-commerce, siti web o applicazioni mobili utilizzando API o plugin preintegrati.
Elaboratore di pagamento
Ruolo: un elaboratore di pagamento, a volte indicato come fornitore di servizi per esercenti, è un'azienda che gestisce l'elaborazione della transazione. Ciò include l'autorizzazione e il regolamento dei pagamenti tra la banca emittente del cliente, la banca acquirente dell'attività e le reti di pagamento pertinenti (ad esempio Visa, Mastercard).
Funzioni principali: l'elaboratore di pagamento verifica i dettagli della transazione, controlla il saldo del conto del cliente e la validità del metodo di pagamento, approva o rifiuta la transazione e facilita il trasferimento di fondi tra il conto del cliente e quello dell'attività durante il processo di regolamento del pagamento.
Sicurezza: mentre i gateway di pagamento si focalizzano maggiormente sulla verifica delle transazioni e sulla prevenzione delle frodi nei pagamenti presso il punto vendita, gli elaboratori di pagamento utilizzano misure di sicurezza per rispettare i più elevati standard di protezione dei dati di pagamento. Gli elaboratori di pagamento devono operare in conformità ai requisiti PCI DSS, che garantiscono la gestione e la conservazione in sicurezza delle informazioni del titolare della carta.
Rapporto con l'attività: gli elaboratori di pagamento hanno spesso un rapporto contrattuale diretto con l'attività, che include la fornitura di un conto esercente. Questo tipo di conto bancario consente alle attività di accettare ed elaborare i pagamenti elettronici.
Un gateway di pagamento è uno strumento che trasmette in modo sicuro e facilita l'autorizzazione delle transazioni online, mentre un elaboratore di pagamento è un'attività che collabora con gli esercenti per gestire l'elaborazione, inclusi l'autorizzazione e il regolamento dei pagamenti tra le parti coinvolte. Ad esempio, PayPal è un elaboratore di pagamento ma non un gateway di pagamento. I due componenti lavorano in concerto per garantire transazioni finanziarie elettroniche fluide, sicure ed efficienti.
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Payment gateway |
Payment terminal |
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|---|---|---|
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Primary environment |
Online and digital payments |
In-person, brick-and-mortar payments |
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Where it’s used |
Ecommerce websites, mobile apps, digital platforms |
Retail stores, restaurants, and physical locations |
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Transaction type |
Card-not-present and online transactions |
Card-present and contactless transactions |
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How it processes payments |
Acts as an intermediary that encrypts data, authorizes transactions, and routes payments between the customer, business, and banks |
Reads cards or contactless devices, sends transaction data for authorization, and completes the payment in person |
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Hardware required |
No physical hardware required |
Requires a physical POS or card terminal |
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Security measures |
SSL/TLS encryption, fraud detection, AVS, CVV checks |
PCI DSS compliance, encrypted card data, EMV chip and contactless security |
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Integration and setup |
Integrated via APIs or plugins into websites or apps |
Installed as a physical device and connected to a POS system or network |
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Typical use case |
Online checkout and digital payments |
In-store checkout and face-to-face transactions |
Where each solution is used
Payment gateway: A payment gateway is primarily designed for online transactions, and caters mainly to ecommerce websites, mobile applications, and other digital platforms.
Payment terminal: Also known as a point-of-sale (POS) terminal or credit card terminal, a payment terminal is a physical device used in brick-and-mortar stores, restaurants, and other in-person retail environments. It allows customers to make payments using credit cards, debit cards, or contactless payment methods such as smartphones with near-field communication (NFC) technology.
While payment gateways are typically used for online transactions, they can also be integrated with in-person transaction systems, depending on the provider and their offerings. In such cases, payment gateways can facilitate electronic transactions in physical retail environments.
How payments are processed behind the scenes
Payment gateway: The payment gateway serves as an intermediary between the customer, the business, and their respective financial institutions during an online transaction. It encrypts sensitive data, facilitates transaction authorization, and streamlines funds settlement.
Payment terminal: A payment terminal mostly does the same job as a payment gateway, but it supports in-person rather than online transactions. It reads the customer’s payment card or contactless payment device, communicates with the relevant financial institutions for transaction authorization, and prints receipts. It connects to the business’s acquiring bank or payment processor through a phone line, internet connection, or mobile network.
How payment gateways and terminals protect transaction data
Payment gateway: To ensure the security of online transactions, payment gateways employ encryption protocols such as Secure Sockets Layer (SSL) or Transport Layer Security (TLS), fraud detection algorithms, AVS, and CVV checks.
Payment terminal: Like payment gateways, terminals use security measures such as encryption of card data and compliance with Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) requirements, while also supporting security measures for card-present transactions, such as EMV chip technology.
How each option is set up and integrated with your business
Payment gateway: Set up varies depending on whether a business chooses a hosted gateway or an integrated gateway. A hosted gateway redirects customers to a page managed by the payments provider and requires less technical setup. An integrated gateway is fully embedded in the business’s site and provides more control over user experience. Integrating a payment gateway into an ecommerce platform, website, or mobile app typically requires technical knowledge and the use of APIs or prebuilt plugins.
Payment terminal: Setting up a payment terminal is usually a more straightforward process, involving physical installation of the device and connection to the business’s POS system, internet, or phone line.
What’s the difference between a payment gateway and a payment processor?
A payment gateway is a tool that securely transmits and facilitates the authorization of online transactions, while a payment processor is a business that partners with merchants to handle the processing, including the authorization and settlement of funds between the involved parties.
Although they serve different functions, payment gateways and payment processors are two key components of electronic financial transactions, particularly in ecommerce. Here’s an explanation of their differences:
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Payment gateway |
Payment processor |
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|---|---|---|
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Primary role |
Acts as an intermediary that securely transmits payment data and facilitates transaction authorization |
Handles the actual processing of transactions, including authorization and settlement of funds |
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What it does |
Encrypts payment information, sends transaction data to the processor or acquiring bank, and returns approval or decline messages |
Verifies transaction details, checks account validity and funds, approves or declines transactions, and moves money between banks |
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Where it operates |
At the point of online checkout (websites and apps) |
Behind the scenes within the payment network and banking infrastructure |
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Security focus |
Protects payment data at entry using encryption (SSL/TLS), fraud detection, AVS, and CVV checks |
Ensures secure processing and storage of card data and compliance with PCI DSS requirements |
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Integration method |
Integrated into ecommerce platforms or apps via APIs or prebuilt plugins |
Integrated through a merchant account and backend payment infrastructure |
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Relationship with the business |
Typically a software service used by the business |
Often has a direct contractual relationship with the business and provides a merchant account |
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Handles fund settlement |
No |
Yes |
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Typical examples |
Online checkout gateways embedded in ecommerce sites |
Merchant services providers that process card payments and bank transfers |
Come funziona un gateway di pagamento?
Ecco una spiegazione dettagliata del funzionamento di un gateway di pagamento durante una transazione online:
1. Avvio della transazione
Il cliente seleziona i prodotti o i servizi che desidera acquistare sul sito o sull'app dell'attività e passa alla pagina di pagamento. Inserisce i dati di pagamento, come i dati della carta di credito o le credenziali del wallet.
2. Crittografia dei dati di pagamento
Una volta che il cliente invia i dati di pagamento, il gateway di pagamento crittografa i dati utilizzando i protocolli SSL o TLS. Questa crittografia garantisce che le informazioni sensibili siano protette da accessi non autorizzati o furti durante la trasmissione.
3. Trasmissione dei dati al server dell'attività
Le informazioni di pagamento crittografate vengono quindi inviate al server dell'attività, che le archivia in modo sicuro e le inoltra al gateway di pagamento per un'ulteriore elaborazione.
4. Inoltro dettagli transazione
Il gateway di pagamento riceve i dati crittografati della transazione dal server dell'attività e li inoltra all'elaboratore di pagamento e alla banca acquirente dell'attività, ovvero l'istituto finanziario responsabile dell'elaborazione del pagamento per conto dell'attività.
5. Verifica della transazione
La banca acquirente invia i dati delle transazioni alla banca emittente del cliente o all'elaboratore di pagamento appropriato per l'autorizzazione. La banca emittente o l'elaboratore di pagamento verifica i dettagli della transazione, tra cui il saldo del conto del cliente e la validità del metodo di pagamento.
6. Approvazione o rifiuto della transazione
In base alla verifica, la banca emittente o l'elaboratore di pagamento approva o rifiuta la transazione. Questa risposta viene inviata al server dell'attività attraverso la banca acquirente e il gateway di pagamento.
7. Comunicazione dello stato della transazione
Il gateway di pagamento invia lo stato della transazione (approvata o rifiutata) al sito web o all'app dell'attività, che a sua volta mostra il messaggio appropriato al cliente. Se la transazione viene approvata, l'attività procede con l'evasione dell'ordine. In caso di rifiuto, il cliente viene informato e può essere invitato a provare un metodo di pagamento alternativo.
I gateway di pagamento facilitano e proteggono il processo delle transazioni online crittografando i dati, ottenendo l'autorizzazione delle transazioni, regolando i fondi e fornendo strumenti di reportistica all'attività.
Payment gateway fees
Using a payment gateway comes with fees. Here are a few particularly common payment gateway fees to keep in mind:
Transaction fees
Transaction fees are charged each time the payment gateway processes a credit card transaction. This fee can be a set percentage of the sale amount, a fixed amount per transaction, or both.Setup fees
This is typically a one-time fee charged when a business first sets up an account with the payment gateway. It’s intended to cover the cost of configuring and integrating the payment gateway with the business’s system.Monthly fees
Some payment gateways charge a monthly fee, also called a service fee, for using their services, regardless of how many transactions the business processes per month.
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