Los pagos rechazados de tarjetas pueden ocurrir por diversas razones y podrían provocar la pérdida de una venta. Para prevenirlos, es necesario entender cómo se autorizan las transacciones con tarjeta de crédito y qué puede causar un rechazo. Los procesadores de pagos proporcionan códigos de rechazo que indican el motivo por el que rechazan una transacción. Las empresas deben aprender a reconocer y comprender estos códigos a fin de responder con éxito a una transacción rechazada (y, en potencia, salvar la venta).

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una autorización de tarjeta?
  
• Qué es un código de rechazo
  
• Tipos de rechazos de tarjetas
  
• Lista de códigos de rechazo de tarjetas
  
• Códigos de pago rechazado de Stripe
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es la autorización de tarjeta?

La autorización de tarjeta es el proceso de aprobación que verifica si el titular de la tarjeta tiene fondos suficientes para cubrir la compra que intenta hacer. Ocurre en segundo plano al procesar una transacción con tarjeta.

Para una transacción en persona, el cliente desliza, acerca o inserta su tarjeta de crédito o débito en un lector de tarjetas; para una compra en línea, ingresa su información de pago cuando se le solicita. Esa información se envía al adquirente de la empresa (también llamado «banco adquirente»), que la enruta a través de la red de tarjetas correcta para que llegue al emisor, la institución financiera que emitió la tarjeta al titular de la tarjeta.

El emisor examina la cuenta del titular de la tarjeta y determina si hay suficientes fondos o crédito disponible para completar la transacción. El emisor aprueba o rechaza la solicitud. Si la aprueba, el emisor transfiere los fondos al adquirente, que los deposita en la cuenta de la empresa.

¿Qué es un código de rechazo?

Un código de rechazo es, por lo general, un código de error alfanumérico de dos dígitos que indica por qué se ha rechazado una transacción con tarjeta. Si bien el código puede provenir de varias fuentes, a menudo proviene del banco emisor, del procesador de pagos o de las redes de crédito.

Entender dónde se origina un rechazo puede ayudar a las empresas a diagnosticar el problema y determinar los próximos pasos.

Razones típicas por las que el emisor (banco del cliente) podría rechazar una transacción

• Fondos insuficientes o límite de crédito excedido
  
• Sospecha de fraude o actividad inusual
  
• Datos de la tarjeta ingresados ​​incorrectamente (p. ej., CVC o fecha de vencimiento incorrectos)
  
• La tarjeta fue denunciada como perdida o robada
  
• La cuenta está congelada o cerrada
  

Razones típicas por las que el adquirente (banco del comerciante) podría rechazar una transacción

• La cuenta del comerciante no está configurada para aceptar ese tipo de tarjeta de crédito o débito
  
• La transacción supera los límites de procesamiento del comerciante
  
• La cuenta del comerciante ha sido suspendida o marcada por riesgo
  

Las empresas no siempre verán el código exacto. Si utilizan un procesador de pagos como Stripe, es posible que vean otros códigos de pago rechazado únicos o códigos de respuesta de la pasarela de pagos que indiquen por qué falló la transacción y brinden pistas para resolver el problema y completarla.

Tipos de rechazos de tarjetas

Existen muchos tipos diferentes de rechazos de tarjetas. El motivo más frecuente por el que se rechaza una tarjeta de débito o crédito es por no disponer de crédito o fondos suficientes, lo que representa el 44 % de los rechazos en un estudio de Ethoca. Las empresas no pueden hacer mucho en estos casos, ya que el problema se origina con el titular de la tarjeta. Ofrecer opciones de «compra ahora, paga después», que Stripe admite, puede ayudar a minimizar los rechazos debido a la falta de fondos. Aparte de eso, es posible que el titular de la tarjeta deba transferir dinero de otra cuenta a la cuenta con fondos insuficientes para completar la transacción.

Otra razón común de los rechazos de tarjetas de crédito o débito son los datos incorrectos. Este problema es más frecuente en las transacciones por Internet, en las que los titulares de tarjetas deben ingresar su número de tarjeta, además del CVC de la tarjeta y la fecha de vencimiento. Según el mismo estudio de Ethoca, uno de cada cinco pagos rechazados se produce cuando un cliente se equivoca y proporciona información incorrecta. Esto se resuelve de manera fácil si el titular de la tarjeta vuelve a ingresar su información de forma correcta.

Los pagos con tarjeta se pueden rechazar también si hay sospecha de actividad fraudulenta; por ejemplo, cuando se trata de compras grandes o de un gran número de transacciones en muy poco espacio de tiempo. El titular de la tarjeta puede resolver este problema poniéndose en contacto con su banco emisor para confirmar su identidad y autorizar los cargos.

En ocasiones, las tarjetas se rechazan porque aún no se han activado, lo que se puede resolver si el titular de la tarjeta completa el proceso de activación especificado. De forma similar, se rechazará una tarjeta vencida y el titular de la tarjeta deberá usar otra opción de pago. El daño al chip o banda magnética de una tarjeta también puede provocar que se rechace si la terminal no puede leerla. Otras opciones, en este caso, son la entrada manual de los datos de la tarjeta o pagos sin contacto, si están disponibles.

También se rechazará una tarjeta de débito o crédito si la terminal no es compatible con las redes de tarjeta asociadas a la tarjeta. Por ejemplo, si la tarjeta utiliza la red de tarjetas de American Express y la terminal no se comunica con American Express, la transacción no se puede procesar. Las soluciones como Stripe funcionan con la mayoría de las redes de tarjeta más importantes, tanto en EE. UU. como en todo el mundo, lo que ayuda a evitar pagos rechazados relacionados con una red de tarjetas no admitida.

Lista de códigos de rechazo de tarjetas

A continuación, te mostramos una lista de los códigos de rechazo de tarjeta que pueden aparecer si un procesador determina que una transacción no se puede procesar. (Ten en cuenta que los códigos de respuesta de la pasarela de pagos pueden diferir de los códigos de pago rechazado emitidos por el banco). Cada código indica un motivo diferente por el que se rechaza un pago.

• 01: Consultar al emisor
  
• 02: Consultar al emisor (condición especial)
  
• 03: Comerciante no válido
  
• 04: Confiscar tarjeta (sin fraude)
  
• 05: No aceptar
  
• 06: Error
  
• 07: Confiscar tarjeta (fraude)
  
• 10: Aprobación parcial
  
• 12: Transacción no válida
  
• 13: Importe no válido
  
• 14: Número de cuenta no válido
  
• 15: El emisor no existe
  
• 19: Volver a intentar la transacción
  
• 21: No se ha realizado ninguna acción
  
• 25: No se encuentra el registro en el fichero
  
• 28: Fichero temporalmente no disponible por actualización o daños
  
• 41: Tarjeta extraviada, confiscar
  
• 43: Tarjeta robada, confiscar
  
• 51: Fondos insuficientes
  
• 52: La cuenta de cheques no existe
  
• 53: La cuenta de ahorro no existe
  
• 54: Tarjeta vencida
  
• 55: PIN incorrecto
  
• 57: Transacción no permitida: tarjeta
  
• 58: Transacción no permitida: terminal
  
• 59: Sospecha de fraude
  
• 61: Supera el límite de importe aprobado
  
• 62: Código de servicio no válido o con acceso restringido
  
• 63: Infracción de seguridad
  
• 64: La transacción no cumple las normas AML
  
• 65: Supera el límite de reintegro
  
• 70: Se requiere PIN
  
• 75: Se ha superado el número de intentos de entrada de PIN
  
• 76: Anulación no solicitada
  
• 78: Bloqueada, primer uso
  
• 79: Ya anulada
  
• 82: Resultado de CAM, dCVV, iCVV o CVV negativo
  
• 85: No hay motivo para el rechazo
  
• 86: No se puede verificar el PIN
  
• 91:El emisor o el servidor switch no está disponible
  
• 92: No se puede dirigir la transacción
  
• 93: No se puede completar la transacción porque infringe la ley
  
• 96: Error del sistema
  
• 97: CVV no válido
  
• 9G: Bloqueado por titular de tarjeta o un contacto del titular de tarjeta
  
• 1A: Se requiere un paso más de autenticación del cliente
  
• R0: Cargo recurrente detenido a petición del cliente
  
• R1: Cargo recurrente detenido a petición del cliente
  

Stripe utiliza sus propios códigos de rechazo, que cubren muchos de los posibles motivos que cubren los códigos tradicionales, pero describen el problema con más claridad. Aquí tienes una lista exhaustiva de los códigos de rechazo de Stripe:

Códigos de pago rechazado de Stripe

Stripe utiliza sus propios códigos de pago rechazado. Estos códigos de respuesta de la pasarela de pagos cubren muchas de las mismas razones posibles que los códigos de pago rechazado tradicionales, pero explican el problema con mayor claridad. Los códigos de pago rechazado de Stripe son los siguientes:

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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