Les refus de carte bancaire peuvent se produire pour diverses raisons et entraîner la perte d’une vente. Pour les éviter, il est nécessaire de comprendre comment les transactions par carte bancaire sont autorisées et ce qui peut provoquer un refus de paiement. Les prestataires de services de paiement fournissent des codes de refus de paiement qui indiquent le motif du rejet d’une transaction. Les entreprises doivent apprendre à reconnaître et à comprendre ces codes pour réagir efficacement à une transaction refusée et potentiellement sauver la vente en question.

Sommaire

• En quoi consiste l’autorisation de carte bancaire ?
  
• Qu’est-ce qu’un code de refus de paiement ?
  
• Types de codes de refus de carte bancaire
  
• Liste des codes de refus de carte bancaire
  
• Codes de refus de paiement Stripe
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

En quoi consiste l’autorisation de carte bancaire ?

L’autorisation de carte bancaire est le processus d’approbation qui permet de vérifier si un titulaire de carte dispose de fonds suffisants pour couvrir l’achat qu’il tente d’effectuer. Cette autorisation se fait en arrière-plan lors du traitement d’une transaction par carte.

Pour une transaction en personne, le client glisse, présente ou insère sa carte de crédit ou de débit dans un lecteur de carte. Pour un achat en ligne, il saisit ses informations de paiement lorsqu’il est invité à le faire. Ces informations sont envoyées à l’acquéreur de l’entreprise (également appelé la « banque acquéreuse »), qui les achemine via le réseau de cartes approprié jusqu’à l’émetteur (l’institution financière qui a émis la carte au titulaire de la carte).

L’émetteur examine le compte du titulaire de la carte et détermine s’il dispose de fonds suffisants ou d’un crédit disponible pour finaliser la transaction. L’émetteur approuve ou refuse la demande. En cas d’approbation, il transfère les fonds à l’acquéreur, qui les verse sur le compte de l’entreprise.

Qu’est-ce qu’un code de refus de paiement ?

Un code de refus de paiement, généralement un code d’erreur alphanumérique à deux chiffres, indique la raison du refus d’une transaction par carte. Bien que plusieurs sources puissent être à l’origine du code, celui-ci provient souvent de la banque émettrice, du prestataire de services de paiement ou des réseaux de cartes.

Savoir d’où provient un refus de paiement peut aider les entreprises à diagnostiquer le problème et à déterminer les mesures à mettre en œuvre.

Principaux motifs de refus de paiement d’une transaction par l’émetteur (la banque du client)

• Fonds insuffisants ou plafond de crédit dépassé
  
• Suspicion de fraude ou activité inhabituelle
  
• Informations de carte bancaire incorrectes (par ex., code CVV ou date d’expiration)
  
• La carte a été déclarée perdue ou volée
  
• Le compte a été gelé ou clôturé
  

Principaux motifs de refus de paiement d’une transaction par l’acquéreur (la banque du commerçant)

• Le compte du commerçant n’est pas configuré pour accepter ce type de carte de crédit ou de débit
  
• La transaction dépasse les limites de traitement du commerçant
  
• Le compte du commerçant a été suspendu ou signalé comme présentant un risque
  

Les entreprises ne verront pas systématiquement le code exact. Si elles utilisent un prestataire de services de paiement tel que Stripe, elles peuvent voir d’autres codes uniques de refus de paiement ou de réponse de la passerelle de paiement qui indiquent le motif pour lequel la transaction a échoué et fournissent des informations pour résoudre le problème et finaliser la transaction.

Types de codes de refus de carte bancaire

Il existe de nombreuses raisons qui peuvent expliquer le refus d’une carte bancaire. La plus courante est l’insuffisance de fonds ou de crédit, représentant 44 % des refus selon une étude d’Ethoca. Les entreprises ne peuvent pas faire grand-chose dans ces cas, car le problème provient du titulaire de la carte. Proposer des options de paiement différé prises en charge par Stripe peut aider à réduire les refus liés à l’insuffisance de fonds. Par ailleurs, le titulaire de la carte peut avoir besoin de transférer de l’argent depuis un autre compte vers celui présentant des fonds insuffisants pour pouvoir finaliser la transaction.

Des données incorrectes représentent un autre motif fréquent de refus de carte de crédit ou de débit. Ce problème est d’autant plus courant lorsqu’on parle de transactions en ligne, pour lesquelles les titulaires de carte doivent saisir leur numéro de carte, le CVV et la date d’expiration de la carte. D’après la même étude d’Ethoca, un refus de carte bancaire sur cinq est dû à une erreur du client qui saisit des informations incorrectes. Ce problème est facilement résolu si le titulaire de la carte saisit à nouveau ses informations, mais cette fois correctement.

Les paiements par carte peuvent également être refusés en cas de suspicion d’activité frauduleuse, ce qui peut être déclenché par des achats importants ou un volume élevé de transactions sur une courte période. Le titulaire de la carte peut résoudre ce problème en contactant sa banque émettrice et en confirmant son identité, ce qui permet d’autoriser les transactions.

Les cartes sont parfois refusées parce qu’elles n’ont pas encore été activées. Ce problème peut être résolu si le titulaire de la carte effectue le processus d’activation requis. De même, une carte qui a expiré sera refusée et les titulaires de carte devront utiliser une autre option de paiement. Des dégâts sur la puce ou la bande magnétique d’une carte peuvent également entraîner un refus de paiement, lorsque la carte n’est pas reconnue par le terminal. Dans ce cas, les autres options sont la saisie manuelle des données de la carte ou, s’il est disponible, le paiement sans contact.

Une carte de débit ou de crédit peut également être refusée si le terminal n’est pas compatible avec le réseau de cartes associé à la carte. Par exemple, si votre carte fonctionne sur le réseau American Express et que le terminal ne prend pas en charge ce réseau, la transaction échouera. Stripe est une solution compatible avec la plupart des réseaux de cartes majeurs, non seulement aux États-Unis, mais aussi à l’échelle mondiale, ce qui permet d’éviter ce type de refus.

Liste des codes de refus de carte bancaire

Vous trouverez ci-dessous une liste des codes de refus de carte bancaire qui peuvent s’afficher si un processeur détermine qu’une transaction ne peut pas être traitée. (Notez que les codes de réponse de la passerelle de paiement peuvent différer des codes de refus de paiement émis par les banques.) Chaque code indique un motif distinct pour lequel un paiement peut être refusé.

• 01 : Se référer à l’émetteur
  
• 02 : Se référer à l’émetteur (condition spéciale)
  
• 03 : Marchand invalide
  
• 04 : Retenir la carte (pas de fraude)
  
• 05 : Ne pas honorer
  
• 06 : Autre erreur
  
• 07 : Retenir la carte (frauduleuse)
  
• 10 : Approbation partielle
  
• 12 : Transaction non valide
  
• 13 : Montant non valide
  
• 14 : Numéro de compte non valide
  
• 15 : Aucun émetteur de ce type
  
• 19 : Ressaisir la transaction
  
• 21 : Aucune action prise
  
• 25 : Impossible de localiser l’enregistrement dans le fichier
  
• 28 : Accès interdit au fichier temporairement (mise à jour ou dommage)
  
• 41 : Carte perdue, retenir
  
• 43 : Carte volée, retenir
  
• 51 : Fonds insuffisants
  
• 52 : Aucun compte courant
  
• 53 : Aucun compte d’épargne
  
• 54 : Carte expirée
  
• 55 : Code PIN incorrect
  
• 57 : Transaction non autorisée - carte
  
• 58 : Transaction non autorisée - terminal
  
• 59 : Suspicion de fraude
  
• 61 : Montant autorisé dépassé
  
• 62 : Code de service non valide/restreint
  
• 63 : Violation de sécurité
  
• 64 : La transaction ne respecte pas les exigences AML
  
• 65 : Montant de retrait autorisé dépassé
  
• 70 : Données du code PIN requises
  
• 75 : Nombre autorisé de tentatives de saisie du code PIN dépassé
  
• 76 : Annulation involontaire
  
• 78 : Transaction bloquée, première utilisation de la carte
  
• 79 : Annulation déjà effectuée
  
• 82 : CAM, dCVV, iCVV ou CVV incorrect
  
• 85 : Raison du refus inconnue
  
• 86 : Impossible de vérifier le code PIN
  
• 91 : Émetteur ou commutateur indisponible
  
• 92 : Impossible de rediriger la transaction
  
• 93 : Impossible de terminer la transaction, violation de la loi
  
• 96 : Erreur système
  
• 97 : CVV non valide
  
• 9G : Bloquée par le titulaire de la carte/contacter le titulaire de la carte
  
• 1A : Authentification forte du client requise
  
• R0 : Paiement récurrent interrompu à la demande du client
  
• R1 : Paiement récurrent interrompu à la demande du client
  

Stripe utilise ses propres codes de refus de paiement qui couvrent la plupart des mêmes raisons couvertes par les codes de refus de paiement traditionnels, mais qui énoncent le problème plus clairement. Les codes de refus de paiement Stripe sont les suivants :

Codes de refus de paiement Stripe

Stripe utilise ses propres codes de refus de paiement. Ces codes de réponse de la passerelle de paiement recouvrent en grande partie les mêmes motifs potentiels que les codes de refus de paiement traditionnels, mais expliquent le problème de manière plus précise. Les codes de refus de paiement Stripe sont les suivants :

Comment Stripe Payments peut vous aider

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