Pagamentos recusados no cartão podem ocorrer por vários motivos e resultar na perda de uma venda. Para evitá-los, é necessário entender como as transações com cartão de crédito são autorizadas e o que pode causar a recusa. Os processadores de pagamentos fornecem códigos de pagamento recusado que indicam o motivo da rejeição de uma transação. As empresas devem aprender a reconhecer e entender esses códigos para conseguir responder a uma transação recusada e possivelmente salvar a venda.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é a autorização do cartão?
  
• O que é um código de pagamento recusado?
  
• Tipos de pagamentos recusados no cartão
  
• Lista de códigos de pagamento recusado no cartão
  
• Códigos de pagamento recusado da Stripe
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é autorização de cartão?

A autorização do cartão é o processo de aprovação que verifica se um titular do cartão tem fundos suficientes para cobrir a compra que está tentando fazer. Ela ocorre nos bastidores quando uma transação com cartão é processada.

Para uma transação presencial, o cliente passa, aproxima ou insere o cartão de crédito ou débito em uma máquina de cartão; em compras online, ele insere as informações de pagamento quando solicitado. Essas informações são enviadas para o adquirente (também chamado de "banco adquirente") da empresa, que as encaminha pela bandeira do cartão correta para chegar ao emissor, a instituição financeira que emitiu o cartão para o titular do cartão.

O emissor analisa a conta do titular do cartão e determina se há fundos ou crédito disponível suficiente para concluir a transação. O emissor aprova ou recusa a solicitação. Em caso de aprovação, o emissor transfere os fundos para o adquirente, que os deposita na conta da empresa.

O que é um código de pagamento recusado?

Um código de pagamento recusado normalmente é um código de erro alfanumérico de dois dígitos que indica por que uma transação com cartão foi recusada. Embora o código possa se originar de várias fontes, ele geralmente vem do banco emissor, do processador de pagamentos ou das bandeiras de crédito.

Entender a origem da recusa pode ajudar as empresas a diagnosticar o problema e determinar as próximas etapas.

Motivos típicos pelos quais o emissor (banco do cliente) pode recusar uma transação

• Fundos insuficientes ou limite de crédito excedido.
  
• Suspeita de fraude ou atividade incomum.
  
• Dados do cartão incorretos inseridos (por exemplo, CVV ou data de validade incorretos).
  
• O cartão foi relatado como perdido ou roubado.
  
• A conta foi congelada ou encerrada.
  

Motivos típicos pelos quais o adquirente (banco do comerciante) pode recusar uma transação

• A conta do comerciante não está configurada para aceitar esse tipo de cartão de crédito ou débito.
  
• A transação excede os limites de processamento do comerciante.
  
• A conta do comerciante foi suspensa ou sinalizada por risco.
  

As empresas nem sempre verão o código exato. Se usarem um processador de pagamentos como a Stripe, elas poderão ver outros códigos de pagamento recusado exclusivos ou códigos de resposta do gateway de pagamentos que indicam o motivo da falha da transação e fornecem pistas para resolver o problema e concluir a transação.

Tipos de pagamento com cartão recusado

Existem muitos tipos diferentes de pagamentos recusados de cartão. O motivo mais comum para um cartão de débito ou crédito ser recusado é a falta de fundos ou crédito, o que representa 44% das recusas em um estudo da Ethoca. As empresas não podem fazer muito nesses casos, já que o problema se origina com o titular do cartão. Oferecer opções de compre agora e pague depois, que a Stripe aceita, pode ajudar a minimizar as recusas devido a fundos insuficientes. Além disso, o titular do cartão pode precisar transferir dinheiro de outra conta para a conta sem fundos suficientes para concluir a transação.

Outro motivo comum para a recusa de cartões de débito ou crédito são dados incorretos. Esse problema é mais comum em transações online, em que os titulares do cartão devem inserir o número do cartão, bem como o CVV e a data de validade. Um em cada cinco pagamentos recusados no cartão ocorre quando um cliente comete um erro e insere informações incorretas, de acordo com o mesmo estudo da Ethoca. Isso é facilmente resolvido se o titular do cartão inserir novamente as informações corretas.

Os pagamentos com cartão também podem ser recusados devido à suspeita de atividades fraudulentas, que podem ser acionadas por compras grandes ou um volume grande de transações em um curto período. O titular do cartão pode resolver esse problema se comunicando com o banco emissor e confirmando a identidade para autorizar as cobranças.

Às vezes, os cartões são recusados porque ainda não foram ativados, o que pode ser resolvido se o titular do cartão concluir o processo de ativação especificado. Da mesma forma, um cartão que expirou será recusado, e os titulares do cartão terão que usar outra opção de pagamento. Danos ao chip ou à tarja do cartão também podem resultar em recusa se o terminal não conseguir ler o cartão. Outras opções, neste caso, são a inserção manual dos dados do cartão ou o pagamento por aproximação, se disponível.

Um cartão de débito ou crédito também será recusado se o terminal não for compatível com as bandeiras de cartão associadas a ele. Por exemplo, se o cartão usar a bandeira American Express e o terminal não se comunicar com a American Express, a transação não poderá ser processada. Soluções como a Stripe funcionam com as principais bandeiras de cartão, tanto nos EUA quanto globalmente, o que ajuda a evitar recusas relacionadas a uma bandeira de cartão não aceita.

Lista de códigos de pagamento com cartão recusado

Abaixo está uma lista dos códigos de pagamento recusado de cartão que podem aparecer se um operador determinar que a transação não pode ser processada. (Observe que os códigos de resposta do gateway de pagamentos podem ser diferentes dos códigos de pagamento recusado emitidos pelo banco). Cada código indica um motivo diferente para o pagamento ter sido recusado.

• 01: Consultar o emissor
  
• 02: Consultar o emissor (condição especial)
  
• 03: Comerciante inválido
  
• 04: Retirar cartão (sem fraude)
  
• 05: Não honrar
  
• 06: Erro
  
• 07: Retirar cartão (fraude)
  
• 10: Aprovação parcial
  
• 12: Transação inválida
  
• 13: Valor inválido
  
• 14: Número de conta inválido
  
• 15: Esse emissor não existe
  
• 19: Reinserir a transação
  
• 21: Nenhuma ação realizada
  
• 25: Não foi possível localizar o registro no arquivo
  
• 28: Arquivo temporariamente indisponível para atualização ou prejuízo
  
• 41: Retirar cartão perdido
  
• 43: Retirar cartão roubado
  
• 51: Fundos insuficientes
  
• 52: Não há conta corrente
  
• 53: Não há conta poupança
  
• 54: Cartão vencido
  
• 55: PIN incorreto
  
• 57: Transação não permitida (cartão)
  
• 58: Transação não permitida (terminal)
  
• 59: Suspeita de fraude
  
• 61: Excede o limite de valor para aprovação
  
• 62: Código de serviço inválido/restrito
  
• 63: Violação de segurança
  
• 64: Transação não cumpre o requisito de PLD
  
• 65: Excede o limite de retirada
  
• 70: Dados de PIN obrigatórios
  
• 75: Número permitido de tentativas de entrada de PIN excedido
  
• 76: Anulação não solicitada
  
• 78: Bloqueado (primeiro uso)
  
• 79: Já anulado
  
• 82: Resultados negativos de CAM, dCVV, iCVV ou CVV
  
• 85: Não há motivo para recusar
  
• 86: Não é possível verificar o PIN
  
• 91: Emissor ou troca indisponível
  
• 92: Não foi possível direcionar a transação
  
• 93: Não foi possível concluir a transação (violação de leis)
  
• 96: Erro de sistema
  
• 97: CVV inválido
  
• 9G: Bloqueado pelo titular do cartão/contatar o titular do cartão
  
• 1A: Autenticação adicional de cliente obrigatória
  
• R0: Cobrança recorrente interrompida por solicitação do cliente
  
• R1: Cobrança recorrente interrompida por solicitação do cliente
  

A Stripe usa seus próprios códigos de pagamento recusado, que abrangem vários dos possíveis motivos dos códigos de pagamento recusado tradicionais, mas especificam o problema com mais clareza. Os códigos de pagamento recusado da Stripe são os seguintes:

Códigos de pagamento recusado da Stripe

A Stripe usa códigos de pagamento recusado próprios. Esses códigos de resposta do gateway de pagamentos abrangem muitos dos mesmos motivos possíveis dos códigos de pagamento recusado tradicionais, mas explicam o problema com mais clareza. Os códigos de pagamento recusado da Stripe são os seguintes:

Como o Stripe Payments pode ajudar

Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos unificada e global que ajuda qualquer empresa a aceitar pagamentos com carteiras digitais online, em pontos de venda e no mundo todo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar sua experiência de checkout: crie uma experiência sem atritos para o cliente e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e a Link, uma carteira digital desenvolvida pela Stripe.
  
• Expanda para novos mercados mais rapidamente: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoedas com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.
  
• Unifique pagamentos presenciais e online: desenvolva uma experiência de unified commerce entre canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.
  
• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.
  
• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.
  

Saiba mais sobre como o Stripe Payments pode potencializar os pagamentos presencial e online, ou comece hoje mesmo.