Os serviços para comerciantes da American Express formam a infraestrutura de rede de pagamentos que permite que empresas aceitem cartões de crédito e de cobrança Amex para transações de clientes. Seu uso apresenta um claro compromisso operacional: embora as tarifas comerciais sejam maiores do que as de outras grandes bandeiras de cartão, a aceitação dá à sua empresa acesso direto a clientes de alta renda, titulares de cartões premium e grandes organizações que gastam significativamente mais em média.

Os cartões de crédito Amex são muito procurados por esses segmentos de altos gastos devido ao seu programa de recompensas de associação premium, que oferece pontos que os titulares do cartão podem resgatar em viagens, compras e outras experiências de luxo. Em todo o mundo, há mais de 150 milhões de cartões American Express em circulação a partir de 2025.

Para empresas, acomodar essas preferências costuma ser necessário para capturar os gastos corporativos e proteger as taxas de conversão. Abaixo, abordaremos o que as empresas precisam saber sobre a American Express: seu escopo operacional, segmentos de clientes-alvo, estrutura de tarifas, os concorrentes mais populares, além de como aceitar a American Express como forma de pagamento.

O que vamos abordar neste artigo?

• Como a American Express funciona?
  
• Onde a American Express é usada?
  
• Quem usa a American Express?
  
• Tarifas da American Express para comerciantes
  
• Vantagens e desvantagens de aceitar American Express
  
• Medidas de segurança da American Express
  
• Como aceitar pagamentos com American Express
  
• Alternativas à American Express
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Como funciona a American Express?

A American Express oferece uma série de produtos e serviços que atendem a diferentes tipos de clientes e empresas. As principais diferenças estruturais entre a American Express e redes como Visa ou Mastercard são os dados e o layout da rede.

A Visa e a Mastercard são redes de malha aberta que não emitem cartões de forma direta. Em vez disso, atuam como um intermediário entre um banco emissor independente e um banco adquirente. Já a American Express atua como uma rede de malha fechada, pois funciona como o emissor do cartão, a rede e o adquirente de comerciantes.

Essa relação direta confere vantagens exclusivas à rede. As empresas que aceitam American Express trabalham com seus serviços para comerciantes, que oferecem às empresas informações de dados sobre os padrões de gastos dos clientes e a estratégia de marketing para ajudar a atrair e fidelizar clientes.

Fluxo de autorização de transações

Devido a essa estrutura consolidada, o fluxo de transações passo a passo é executado rapidamente nos bastidores:

1. Captura: A empresa insere o total da transação em seu sistema de checkout, e o cliente passa, insere ou aproxima o cartão físico ou dispositivo móvel na máquina.

2. Direcionamento: O sistema de ponto de venda (POS) captura o payload criptografado e transmite a solicitação de transação, pelo gateway de pagamentos, diretamente para a rede de processamento da American Express.

3. Autorização: Como a American Express gerencia a estrutura de ponta a ponta, ela verifica instantaneamente o status da conta do titular do cartão, avalia a disponibilidade de crédito em tempo real, executa algoritmos de risco internos e envia uma mensagem imediata de aprovação ou recusa para o terminal da empresa.

4. Liquidação de fundos: Após ser autorizada, a transação é agrupada. A American Express gerencia o débito eletrônico da conta do cliente e deposita os fundos na conta bancária da empresa, menos as tarifas da rede.

Quais sistemas POS são compatíveis com American Express?

A aceitação da American Express não requer hardware especializado ou terminais de comerciantes exclusivos. Praticamente todas as soluções de software e hardware POS modernas são integral e nativamente compatíveis com a rede.

Quer sua empresa opere em terminais de bancada tradicionais de fornecedores legados como Verifone e Ingenico, ou use modernas plataformas na nuvem e de aplicativos móveis como Square, Clover, Toast, Shopify POS e Stripe Terminal, a aceitação da American Express é integrada ao software de processamento.

Se o seu processador de pagamentos aceitar transações dos principais cartões de crédito, a ativação da American Express geralmente será uma questão simples, bastando selecionar a opção nas configurações normais da conta do Dashboard digital sem alterar o equipamento de checkout existente.

Onde se usa American Express?

O uso global da American Express é influenciado pelos hábitos de consumo dos clientes, pelas tendências dos negócios e pelas condições regulatórias. Em mercados mais desenvolvidos, com sistemas de crédito fortes e rendas mais altas, a American Express geralmente faz sucesso com as suas ofertas premium de cartões de crédito e seu programa de recompensas, principalmente nos Estados Unidos, no Reino Unido, na Austrália e no Canadá.

Em mercados emergentes ou regiões com diferentes ambientes regulatórios e hábitos financeiros, como América Latina, Ásia-Pacífico, África e Oriente Médio, a empresa enfrenta mais desafios e geralmente adapta sua estratégia para atender melhor às preferências e condições locais.

Como as preferências de pagamento e os recursos transfronteiriços da rede variam significativamente de acordo com a região, as empresas que buscam expansão internacional devem verificar as taxas locais de aceitação da American Express no mercado e os hábitos regionais dos clientes antes de iniciar as operações em um novo país.

Quem usa American Express?

A American Express atende a diferentes segmentos de clientes e setores. A atratividade da Amex está sempre ligada à sua reputação de serviços premium, seu amplo programa de recompensas e sua aura de prestígio, que influenciam quais clientes e empresas usam esses cartões e como. Em geral, a base de clientes da empresa pode ser categorizada nestes segmentos:

• Clientes de alta renda: a American Express é extremamente popular entre clientes de alta renda que buscam ofertas de cartões premium, como os cartões Platinum e Centurion, que oferecem amplas recompensas, benefícios de viagem e serviços exclusivos. Esses titulares de cartão usam suas contas para gastos diários, viagens, restaurantes e compras de alto padrão, aproveitando ativamente os pontos de recompensa e o status de prestígio dos cartões.

• B2B de alto valor: empresas que variam de pequenas startups a grandes corporações compõem outra parte substancial da clientela da American Express. Clientes corporativos e empreendedores usam os cartões de crédito empresariais da Amex, soluções de gestão de despesas corporativas e contas de viagens corporativas para otimizar o fluxo de caixa e acompanhar as despesas da empresa. Esses cartões corporativos e programas de viagens e entretenimento (T&E) são muito usados para comprar suprimentos de negócios, cobrir despesas operacionais principais e lidar com o entretenimento de clientes dos funcionários.

Benefícios de aceitar American Express na sua empresa

• Acesso a uma base de clientes de alta renda: aceitar cartões American Express pode atrair um segmento de clientes de alta renda. Como esses clientes geralmente têm maior poder aquisitivo, seu patrocínio pode se traduzir em transações médias maiores para as empresas.

• Ferramentas financeiras digitais: as ferramentas digitais da American Express, incluindo gestão de contas online e opções de pagamento por dispositivos móveis, fornecem às empresas maneiras modernas e eficientes de lidar com transações e acompanhar gastos. Essa integração digital pode melhorar a experiência do cliente, agilizar as transações e simplificar o rastreamento e relatórios financeiros.

• Relatórios de dados: a American Express fornece às empresas insights de dados valiosos e oportunidades de marketing que podem ajudá-las a entender melhor seus clientes, personalizar suas ofertas e direcionar seus esforços de marketing de forma mais eficaz. Esse serviço é particularmente benéfico para empresas que desejam refinar suas estratégias de engajamento do cliente e aumentar a fidelidade do cliente.

Cartões corporativos American Express

Para clientes corporativos, usar um cartão American Express pode oferecer serviços de gestão financeira junto com soluções flexíveis de financiamento comercial, como empréstimos comerciais e linhas de crédito para gerenciar o fluxo de caixa ou financiar expansões.

Para empresas menores ou iniciantes, usar um cartão ajuda a construir um perfil de crédito forte apoiado por um atendimento ao cliente de alto nível e suporte de conta dedicado.

Clientes corporativos podem implantar programas de cartão personalizados e soluções de gestão de despesas, ao mesmo tempo em que aproveitam os benefícios de viagem aprimorados (como acesso a salas VIP de aeroportos, seguro de viagem e serviços de concierge) para obter economia nas despesas de viagem.

Tarifas do comerciante da American Express

A American Express tem uma gama de produtos e serviços, cada um com sua própria estrutura de tarifas. Essas tarifas podem variar de acordo com o produto, o perfil de crédito do titular do cartão, contratos específicos, condições de mercado e outros fatores. As estruturas de tarifas da American Express estão sujeitas a alterações. Para obter as informações sobre tarifas mais atuais e específicas, as empresas devem entrar em contato com a American Express ou revisar os termos e condições do produto ou serviço específico.

A estrutura de tarifas típica da American Express é descrita abaixo.

• Anuidades do cartão: as anuidades para cartões de crédito American Express variam amplamente, desde sem taxa até quase US$ 900. Cartões com mais recompensas e benefícios, incluindo inscrição no programa Membership Rewards, créditos de viagem ou acesso a salas VIP de companhias aéreas, geralmente vêm com anuidades mais altas. O American Express Business Gold Card e o Business Platinum Card têm anuidades mais altas que refletem seus amplos benefícios de viagem e oportunidades de recompensa.

• Taxas de juros: os saldos que os clientes carregam em cartões American Express estão sujeitos a taxas de juros. Essas taxas variam de acordo com o tipo de cartão e a capacidade de crédito do titular do cartão, e podem variar de taxas baixas competitivas para clientes altamente qualificados a taxas mais altas para aqueles com menos histórico de crédito ou pontuações de crédito mais baixas.

• Tarifas do comerciante: a American Express é conhecida por cobrar tarifas de transação do comerciante mais altas, que podem variar de acordo com o tamanho da empresa, o setor e o volume de transações. As empresas podem esperar pagar uma taxa de desconto do comerciante definida como uma porcentagem do valor da transação para cada pagamento da American Express para sua empresa, geralmente de 1,43% a 3,3%.

• Tarifas de adiantamento de recursos: os titulares de cartão que usam seu cartão American Express para obter adiantamentos de recursos enfrentarão tarifas associadas a esse serviço.

• Tarifas de pagamento em atraso e devolvido: se um titular de cartão perder um pagamento ou se um pagamento for devolvido, a American Express pode cobrar tarifas de pagamento em atraso ou pagamento devolvido.

• Tarifas de transação estrangeira: empresas e clientes que usam seus cartões American Express para transações em moedas estrangeiras podem enfrentar tarifas de transação estrangeira. Muitos dos cartões de alto padrão da American Express isentam essas tarifas, o que pode significar uma economia significativa para empresas e clientes que viajam regularmente ou fazem muitas transações internacionais.

• Tarifas de financiamento: as linhas de crédito corporativas da American Express geralmente vêm com taxas de juros, mas não têm taxas de inscrição ou originação. Essas taxas são competitivas e baseadas em fatores como a capacidade de crédito da empresa.

• Tarifas de cartão de funcionário: empresas que emitem cartões American Express para funcionários podem ver tarifas adicionais por cartão de funcionário. Essas tarifas podem variar de acordo com o programa de cartão selecionado pela empresa.

• Tarifas OptBlue: as pequenas empresas que trabalham com a American Express podem participar do programa OptBlue. Neste programa, as taxas da empresa para aceitar pagamentos American Express são determinadas pelo seu processador de pagamentos. As taxas sob este programa são definidas por processadores individuais e, embora o processador possa incluir uma margem na tarifa, as taxas tendem a ser menores no geral se a empresa garantir uma margem baixa. As empresas que processam menos de US$ 1 milhão anualmente em transações da American Express se qualificam para o OptBlue.

• Tarifa de autorização por voz: a Amex cobra uma tarifa de 0,65% sempre que o ponto de venda (POS) de uma empresa não consegue acessar a autorização da Amex e a empresa solicita uma autorização.

Prós e contras de aceitar a American Express

As empresas devem considerar vários prós e contras de aceitar os cartões da American Express.

Para muitas empresas, a matemática favorece fortemente aceitar a American Express. Para empresas B2B que buscam conquistar clientes corporativos que compram no atacado usando perfis de despesas corporativas, recusar a Amex significa o risco de perder transações de alto valor para concorrentes. Em última análise, o enorme aumento no poder de compra e nas conversões absorve completamente qualquer pequeno prêmio de rede no backend.

Medidas de segurança da American Express

A American Express usa uma ampla variedade de medidas de segurança para proteger os dados dos clientes. Por exemplo, está em conformidade com o Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), um conjunto de padrões técnicos e operacionais criados para proteger os dados do cartão de pagamento. Os requisitos do PCI DSS incluem a manutenção de redes e sistemas seguros, a proteção de dados do titular do cartão, a implementação de medidas robustas de controle de acesso, o monitoramento e teste regulares das redes, e a manutenção de uma política de segurança da informação​​.

Além disso, o American Express Tokenization Service inclui um cofre de tokens, a emissão e provisionamento de tokens de pagamento, o gerenciamento do ciclo de vida de tokens e os serviços de risco para ajudar a prevenir fraudes. A tokenização reduz a exposição a violações de dados, substituindo as credenciais confidenciais de pagamento por números de token gerados aleatoriamente. Esse serviço também ajuda a reduzir o escopo de conformidade com PCI de empresas, ao armazenar os tokens, e não as credenciais do cartão​​.

Como aceitar pagamentos com a American Express

As empresas que desejam aceitar a American Express como forma de pagamento devem concluir estas etapas:

1. Estabeleça uma conta de comerciante: configure uma conta de comerciante, o que pode ser feito por meio de um banco adquirente ou um provedor de pagamentos como a Stripe. A integração da Stripe é fácil de usar para as empresas, pois ela habilita automaticamente a aceitação da American Express com as outras principais marcas de cartão, sem que seja necessário abrir outra conta de comerciante. Em outras palavras, a Stripe cuida de todo o trabalho pesado, contratação e provisionamento de rede em segundo plano em seu nome, permitindo que você aceite transações da Amex de modo instantâneo por meio do Dashboard da sua conta unificada sem assinar um contrato de comerciante secundário.
   

2. Concordar com os termos do contrato: as empresas devem concordar com os termos do contrato definidos pela American Express, que descreverão os termos e condições operacionais e financeiros da aceitação dos cartões Amex e os direitos e obrigações de cada parte. Por exemplo, a American Express tem regras que exigem que os comerciantes resolvam transações contestadas e contestações em um prazo de 20 dias.

3. Garantir a compatibilidade: para aceitar os pagamentos da American Express, a empresa deve confirmar que os terminais de pagamento ou os sistemas de POS são compatíveis com os cartões da Amex em todos os ambientes aplicáveis, inclusive em lojas físicas, online e por meio de aplicativos para dispositivos móveis.

4. Mantenha a conformidade com o PCI DSS: as empresas que aceitam pagamentos com cartão devem garantir a conformidade constante com o PCI DSS, que regulamenta a proteção das informações do cartão durante e após as transações.

5. Exiba a marca de aceitação da Amex: exibir a marca de aceitação da American Express, nas cores azul e branco, em caixas físicos, vitrines de lojas ou como um ícone de logotipo de pagamento no rodapé digital de um site pode aumentar as taxas de conversão de clientes de alto valor.

Com tudo configurado, sua empresa está pronta para começar a aceitar os pagamentos da American Express. Embora o cronograma exato para os repasses aos comerciantes dependa do contrato específico, a maioria dos pagamentos a comerciantes da American Express leva de 1 a 3 dias úteis para compensar.

Alternativas à American Express

As empresas têm muitas alternativas à American Express. As opções mais populares e seus principais recursos estão descritos abaixo.

Bandeiras de cartão alternativas

• Visa e Mastercard: a Visa e a Mastercard são redes globais de cartões amplamente aceitas com ofertas para diferentes segmentos de clientes. Elas são conhecidas por tarifas de comerciante mais baixas em comparação com as da American Express.

• Discover: o Discover, outra alternativa de cartão de crédito usada nos EUA, tem benefícios semelhantes aos da American Express, mas geralmente vem com tarifas mais baixas.

• Bandeiras de cartão locais: bandeiras de cartão locais são predominantes em muitas regiões: por exemplo, a UnionPay é uma opção popular na China, enquanto a RuPay tem uma forte presença na Índia.

Formas de pagamento alternativas

• Carteiras digitais: serviços como Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay estão se tornando formas de pagamento cada vez mais populares. Essas carteiras costumam ser integradas a diversas bandeiras de cartão.

• Débito automático e pagamentos em dinheiro: as transferências bancárias diretas e pagamentos em dinheiro mantêm uma forte presença no cenário global de pagamentos, especialmente em regiões com menor penetração de cartões de crédito.

Como o Stripe Payments pode ajudar

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