Google Pay é um sistema de carteira digital e pagamentos online alimentado por tecnologia de comunicação de campo próximo (NFC). O Google lançou o Google Pay em 2018, após fundir o Android Pay com o Google Wallet. Os usuários podem adicionar cartões de crédito, débito, fidelidade ou presentes à conta do Google Pay e pagar com smartphones, tablets ou relógios.

O Google Pay tem a terceira maior participação de mercado em serviços de pagamento móvel dos Estados Unidos. Ela tem uma base de clientes estabelecida de cerca de 150 milhões de usuários em todo o mundo e registrou US$ 110 bilhões em valor de transações em 2019. O Google Pay se adaptou a diferentes necessidades do mercado e tem disponibilidade e recursos variados em diferentes regiões, dependendo da legislação local e de parcerias com instituições financeiras locais. Os recursos de segurança do Google Pay incluem tokenização — que cria um número criptografado único para cada transação e protege os detalhes do cartão — e métodos avançados de autenticação de usuário que exigem PIN, padrão, senha ou verificação biométrica, como digitalização de impressões digitais.

Este guia examina as funcionalidades do Google Pay, a presença no mercado, as implicações para as empresas no domínio dos pagamentos digitais e o que as empresas precisam saber sobre o uso do Google Pay como forma de pagamento.

O que há neste artigo?

• Como funciona o Google Pay?
  
• Onde o Google Pay é usado?
  
• Quem usa o Google Pay?
  
• Vantagens de aceitar Google Pay
  
• Medidas de segurança do Google Pay
  
• Requisitos para as empresas começarem a aceitar pagamentos com Google Pay
  
• Alternativas ao Google Pay
  

Como funciona o Google Pay?

As empresas que desejam processar pagamentos com o Google Pay têm diversas opções para configurar o serviço. Eles podem escolher entre uma variedade de gateways de pagamento e prestadores de serviços para comerciantes para encontrar o mais adequado às suas necessidades. Empresas que usam a Stripe para pagamentos online, por exemplo, podem adicionar facilmente o Google Pay como opção sem configurações ou tarifas adicionais. A integração do Google Pay possibilita que as empresas acessem dados de transações que permitem acompanhar os níveis de estoque e atualizar automaticamente a disponibilidade de produtos. Elas também poderão recompensar os clientes pelo uso do Google Pay por meio da integração com programas de fidelidade que oferecem pontos ou descontos, incentivando a repetição de negócios. O Google Pay funciona para transações online e presenciais e integra-se a diversos sistemas e plataformas para processar pagamentos, como descrito abaixo.

Sistemas de ponto de venda (POS)

O Google Pay se integra a diversos sistemas de POS. Empresas com sistemas de POS personalizados podem integrar diretamente o Google Pay usando interfaces de programação de aplicativos (APIs), que permite criar uma experiência de checkout personalizada de acordo com a marca e otimizar as taxas de conversão. Empresas que buscam um processo de configuração mais fácil e menos personalizado podem tirar proveito de vários outros sistemas de POS que vem com integrações pré-configuradas com o Google Pay. O Google Pay também se integra a sistemas de POS, como Square e Clover, que permitem que as empresas aceitem pagamentos do Google Pay em qualquer lugar.

Plataformas online

O Google Pay se integra às principais plataformas de e-commerce como Shopify e Magento, permitindo que os clientes concluam o processo de checkout de forma rápida e segura. Empresas com serviços de assinatura também pode integrar o Google Pay para facilitar pagamentos recorrentes e simplificar o faturamento dos clientes. Os desenvolvedores podem usar o Google Pay API para integrar o Google Pay diretamente em seus próprios aplicativos, além de facilitar a experiência de pagamento no aplicativo. Normalmente, o Google Pay é integrado a plataformas de pedidos online e serviços de entrega para proporcionar uma experiência tranquila ao cliente.

As empresas que desejam usar o Google Pay para processar transações presenciais e offline têm as seguintes opções:

• Modo Tez: O modo Tez permite que as empresas aceitem pagamentos mesmo sem uma conexão com a internet, o que é ideal para mercados com conectividade limitada ou para transações em trânsito.

• Pagamentos por código QR: As empresas podem gerar e exibir códigos QR no checkout para transações do Google Pay, permitindo que os clientes paguem rapidamente digitalizando com seus telefones.

• Pagamentos por NFC: As empresas podem usar dispositivos habilitados para NFC para aceitar pagamentos por aproximação dos telefones dos clientes.

Empresas que usam o aplicativo Google Pay for Business podem tirar proveito de recursos adicionais. Os dados extensos do serviço sobre o comportamento do cliente e os padrões de gastos podem ajudar a informar as decisões de negócios, e seu acesso a dados de vendas em tempo real e indicadores-chave de desempenho permite uma visão abrangente do desempenho dos negócios. As empresas também podem acompanhar vendas, analisar tendências, emitir reembolsos e gerenciar contestações diretamente no aplicativo.

Onde o Google Pay é usado?

O Google Pay expandiu suas operações para mais de 60 países e territórios. Sua penetração de mercado em cada uma dessas regiões varia, influenciada por fatores como comportamento do cliente, condições de negócios e ambientes regulatórios. O uso e as principais influências do Google Pay na região Ásia-Pacífico, Europa, América do Norte, América Latina e África são descritos abaixo.

Ásia-Pacífico

• Índia: O Google Pay tem 67 milhões de usuários na Índia, o que faz da Índia seu maior mercado único. Sua liderança nesse mercado foi ajudada pela preferência da Índia por transações móveis e a integração do Google Pay com o sistema UPI, bem como colaborações com os principais bancos e varejistas locais.

• China: O mercado chinês é dominado por serviços locais, como WeChat Pay, e o Google Pay encontrou um ponto de apoio aqui: integrando-se a essas plataformas e explorando sua base de usuários existente. O Google Pay tem se concentrado em aumentar sua popularidade aqui em áreas específicas, como pagamentos em trânsito e de contas.

• Sudeste Asiático: O uso do Google Pay está crescendo rapidamente no Sudeste Asiático devido à crescente adoção de tecnologia móvel na região, um aumento na demanda por pagamento por aproximação e parcerias do Google Pay com os principais varejistas locais e plataformas de e-commerce.

Europa

• União Europeia: O Google Pay é popular em toda a Europa, embora concorra com serviços como Apple Pay e Samsung Pay. Ele se diferencia por recursos como pagamentos peer-to-peer e programas de fidelidade, e pela formação de parcerias com bancos locais e operadoras móveis. Também está em conformidade com a Diretiva Revisada de Serviços de Pagamento (PSD2) da UE, que exige autenticação forte do cliente para pagamentos online, usando biometria e outros métodos de verificação. O Google Pay trabalha em conjunto com órgãos reguladores e instituições financeiras europeias para garantir conformidade contínua e operações ininterruptas.

• Reino Unido: O alto uso de smartphones no Reino Unido e a preferência por pagamentos por aproximação o tornam um mercado adequado para o Google Pay, que está bem integrado em lojas físicas, redes de varejo e redes de transporte em todo o país. A Statista constatou que cerca de 40% das pessoas no Reino Unido usaram o Google Pay online ou em lojas físicas nos últimos anos.

América do Norte

• Estados Unidos: A base de usuários do Google Pay dos EUA de 25 milhões de pessoas continua crescendo de forma constante, apoiado por sua compatibilidade com dispositivos Android e alianças com grandes bancos. Também está se expandindo para novas áreas, como trânsito e saúde, e introduziu novos recursos, como a função de transação peer-to-peer.

• Canadá: o Google Pay ocupa o terceiro lugar em pagamentos móveis no Canadá, devido à estreita colaboração com bancos e varejistas online canadenses.

América Latina

• Brasil: O Google Pay entrou no mercado brasileiro trabalhando com bancos locais e aceitando o Boleto Bancário, uma forma de pagamento. Essa estratégia visou com sucesso a população desbancarizada e indica potencial de crescimento adicional em países com demografia semelhante.

• México: No México, o Google Pay aproveitou a crescente preferência da população por pagamentos por aproximação. Também fez parcerias com grandes bancos e operadoras de telefonia móvel.

África

• Quênia: No Quênia, o Google Pay tem se concentrado em alcançar a população desbancarizada, colaborando com operadoras de rede móvel para fornecer serviços de dinheiro móvel, promovendo a inclusão financeira e criando uma base de usuários local.

• África do Sul: Na África do Sul, o Google Pay está ganhando popularidade no setor de e-commerce e entre a geração mais jovem. Esse uso crescente sugere mais oportunidades para a expansão do Google Pay em outros países africanos com dados demográficos e penetração móvel semelhantes.

Quem usa o Google Pay?

• Compradores de varejo: O Google Pay é uma opção popular entre os compradores de varejo. Em 2023, cerca de 35% das pessoas relataram usar pelo menos um aplicativo de pagamento móvel para compras em lojas e 10% desses clientes relataram usar o Google Pay com mais frequência.

• Compradores de e-commerce: Na área de compras online, 44% dos clientes relataram usar aplicativos de pagamento móvel em 2023, com 9% afirmando que preferem o Google Pay.

• Empresas de serviços de alimentos: O setor de restaurantes está adotando rapidamente pagamentos por aproximação, especificamente com restaurantes de serviço rápido aceitando opções como o Google Pay. Essa tendência se alinha ao crescente número de clientes que optam por pagar pedidos de comida usando smartphones.

• Sistemas de transporte público: Os sistemas de transporte público estão cada vez mais integrando o Google Pay como opção de pagamento, e mais de 500 cidades em todo o mundo agora aceitam esse serviço.

• Prestadores de serviços: Freelancers costumam usar plataformas de pagamento digital como o Google Pay por sua simplicidade e segurança.

• Usuários mais jovens: Um estudo de 2020 no Reino Unido, por exemplo, mostra que a geração Z e os millennials são os mais prováveis a usar carteiras digitais em geral. Como resultado, o Google Pay passou a ter uma maior adoção entre as gerações mais jovens.

• Pequenas empresas e startups: Pequenas empresas contam cada vez mais com o Google Pay como principal solução de processamento de pagamentos. Pequenas empresas adotaram o Google Pay para faturar e receber pagamentos, aproveitando sua eficiência e custo-benefício. As startups também integraram o Google Pay aos seus processos de transação online.

• Organizadores de eventos: A indústria de eventos também está adotando o Google Pay, com os participantes usando-o para compras de ingressos ou transações no local.

• Serviços por assinatura: Serviços de assinatura também estão recorrendo ao Google Pay para seus recursos de pagamento recorrente.

Vantagens de aceitar Google Pay

Para empresas, aceitar Google Pay como forma de pagamento oferece vantagens potenciais, desde o crescimento do público até melhores análises e maior eficiência. Esses benefícios estão listados abaixo:

• Tempos de checkout mais rápidos: Um relatório do Google mostra que o Google Pay pode reduzir os tempos de checkout em sites e aplicativos em 20% em comparação com os métodos tradicionais.

• Gerenciamento simplificado de transações: O aplicativo Google Pay for Business simplifica o gerenciamento de transações, economizando tempo das empresas em tarefas administrativas.

• Redução do risco de fraudes: A tecnologia de tokenização do Google Pay apresenta uma taxa de sucesso de mais de 90% na prevenção de transações fraudulentas.

• Melhoria da satisfação do cliente: Os dados do Google mostram que, em um caso, 35% dos usuários do Google Pay que antes usavam formas de pagamento diferentes agora preferem o Google Pay para compras recorrentes. A capacidade de integrar o Google Pay com programas de fidelidade também pode levar a um aumento no engajamento recorrente do cliente.

• Expansão para novos mercados: O Google Pay opera em mais de 60 países e territórios, aceitando 150 milhões de usuários em todo o mundo. Esse alcance global facilita a expansão para novos mercados, com uma empresa em um estudo de caso do Google mostrando que 34% das compras do Google Pay vieram de novos clientes.

• Acesso aos dados do cliente: Os dados de gastos dos clientes do Google Pay ajudam as empresas a melhorar a oferta de produtos e criar campanhas de marketing direcionadas que podem alcançar um retorno sobre o investimento (ROI) mais alto em comparação com os métodos tradicionais.

• Aumento de vendas: Os resultados de um estudo de caso do Google mostram que as empresas que adotam o Google Pay como forma de pagamento padrão para novos usuários podem observar um aumento de 20 vezes nas conversões, provavelmente devido à aceleração do checkout e à melhor experiência do cliente.

• Menores custos de gestão de caixa: Estudos mostram que eliminar o manuseio de caixa economiza dinheiro das empresas ao reduzir os custos de contagem, transporte e segurança de caixa.

• Melhoria da imagem da marca: As marcas podem melhorar sua reputação como empresas inovadoras e modernas aceitando opções de pagamento móvel, como o Google Pay.

• Modelo de negócio preparado para o futuro: A integração com o Google Pay posiciona as empresas na vanguarda da tecnologia de pagamentos móveis, preparando-as para futuros avanços em pagamentos digitais.

Medidas de segurança do Google Pay

Tokenização

O Google Pay usa várias camadas de tokenização, implementando tokens específicos do dispositivo e tokens do lado do servidor para proteção máxima em todos os pontos de contato. Além disso, ao contrário de algumas outras carteiras digitais, o Google Pay gera um token único de uso único para cada transação que oculta o número real do cartão, mesmo que os dados da transação sejam interceptados.

Autenticação de dois fatores

Para acessar o Google Pay ou fazer um pagamento, os usuários precisam autenticar sua identidade. O Google Pay aceita vários métodos de autenticação de dois fatores, incluindo PINs, senhas, padrões, impressões digitais e reconhecimento facial, permitindo que os usuários escolham seu nível de segurança preferido. Algumas implementações do Google Pay também usam PINs dinâmicos que mudam com o tempo, adicionando uma camada extra de proteção contra ataques de força bruta e garantindo que apenas o usuário autorizado possa fazer pagamentos ou acessar informações confidenciais.

Comunicação de campo próximo (NFC)

Para pagamentos por aproximação, o Google Pay usa a tecnologia NFC, um protocolo seguro que opera a poucos centímetros do terminal de pagamento e evita o acesso remoto a dados. Os dados são criptografados durante as transações NFC para maior confidencialidade e integridade.

Elemento seguro

Muitos dispositivos que aceitam Google Pay incorporam um elemento seguro: um chip de hardware inviolável que funciona como um cofre para informações de pagamento confidenciais e fornece uma camada extra de proteção contra ataques físicos e digitais. O elemento seguro opera independentemente do sistema operacional principal, criando um ambiente de processamento dedicado que impede ainda mais o acesso não autorizado às credenciais de pagamento.

Segurança da conta do Google

O Google Pay usa recursos de segurança das contas do Google, como autenticação de dois fatores e detecção de atividades suspeitas. O Google monitora continuamente essas contas e informa os usuários sobre possíveis riscos de segurança.

Criptografia de dados

O Google Pay usa criptografia para todos os dados transmitidos pela plataforma para protegê-los de acessos não autorizados. Ele também armazena dados do usuário em data centers seguros protegidos por medidas que incluem criptografia e controles de acesso.

Controles de privacidade

O Google Pay oferece aos clientes um controle de acesso detalhado sobre quais dados eles compartilham e como são usados, permitindo que optem por compartilhar informações específicas com as empresas ou limitar o compartilhamento de dados. Os clientes podem acessar e baixar o histórico de transações a qualquer momento e podem ativar ou recusar o uso desses dados para personalizar a experiência no aplicativo. O Google não compartilha o histórico de transações do cliente com terceiros para fins de marketing sem consentimento explícito.

Conformidade regulatória

O Google Pay segue padrões rigorosos do setor, incluindo o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS), o Regulamento Geral de Proteção de Dados da UE (GDPR) e a Lei de Privacidade do Consumidor da Califórnia (CCPA). Essa conformidade garante que o Google Pay atenda aos mais altos padrões de segurança para processamento de pagamentos e privacidade de dados.

Detecção e prevenção de fraudes

O Google usa algoritmos de machine learning sofisticados para analisar transações em tempo real, identificando e sinalizando atividades suspeitas e possíveis riscos de phishing e fraude ao enviar e receber dinheiro. Essa abordagem proativa ajuda a evitar transações fraudulentas antes que elas ocorram. Os usuários serão alertados sobre qualquer atividade incomum, especialmente se estiverem fazendo um pagamento a alguém que não faz parte de sua lista de contatos, permitindo uma ação rápida contra possíveis fraudes.

Equipe de segurança exclusiva

A equipe exclusiva de especialistas em segurança do Google Pay monitora o aplicativo o tempo todo, garantindo suporte de segurança constante. Essa equipe também desenvolve regularmente novos recursos de segurança e atualiza rotineiramente o aplicativo para lidar com ameaças emergentes.

Proteções contra estornos

O Google Pay fornece proteção de estornos, protegendo os usuários contra perdas financeiras em caso de tansações não autorizadas. As políticas e os procedimentos para estornos podem variar dependendo do emissor do cartão.

Números de contas virtuais

O Google Pay usa um número de conta virtual para pagamentos por aproximação, mantendo os números reais dos cartões ocultos das empresas durante a transação.

Bloqueio remoto de telefone

Se o telefone de um usuário for perdido ou roubado, os usuários poderão bloqueá-lo remotamente, fazer logout da Conta do Google ou apagar os dados usando o recurso Localizar meu dispositivo do Google. Isso ajuda a manter os dados de pagamento seguros mesmo em caso de perda ou roubo do dispositivo.

Requisitos para as empresas começarem a aceitar pagamentos com Google Pay

Empresas que integram o Google Pay como forma de pagamento precisarão trabalhar com um processador externo de pagamentos, como Stripe. Cada processador de pagamentos terá suas próprias etapas e requisitos para integrar novas formas de pagamento. O processo de configuração da Stripe e os requisitos comerciais para configurar o Google Pay são descritos abaixo como um exemplo do que esperar.

Como requisito básico, as empresas devem ter todos os registros comerciais e licenças em sua região de operação. Eles também devem demonstrar conformidade com todas as leis e regulamentos aplicáveis, incluindo regulamentos fiscais, procedimentos de Combate à Lavagem de Dinheiro (AML) e Conheça seu Cliente (KYC); e regulamentos de privacidade de dados, como o GDPR, o CCPA e o PCI DSS. Essas regulamentações garantem que as empresas estejam recolhendo e repassando impostos conforme necessário; verificar as identidades dos clientes e prevenir atividades ilegais adequadamente; e exercer as medidas de segurança corretas ao coletar e armazenar dados do usuário e informações de cartão de pagamento. Empresas que violem qualquer um desses regulamentos não estarão qualificadas para trabalhar com a Stripe.

Os requisitos técnicos para configurar o Google Pay com a Stripe incluem uma conexão ativa com a internet, acesso a dispositivos Android e iOS compatíveis com o Google Pay com recursos NFC e uma conta Stripe ativa com o kit de desenvolvimento de software (SDK) da Stripe integrado ao aplicativo ou site da empresa para facilitar o processamento do pagamento. Para instalações específicas do Android, as empresas precisam de uma presença ativa na Google Play Store para habilitar o acesso do aplicativo Google Pay às informações da empresa.

Antes de iniciar o processo de configuração, as empresas precisam revisar e aceitar os contratos de comerciante da Stripe e do Google Pay que descrevem os termos e condições de uso dos serviços. Ele também deve se familiarizar com as tarifas da Stripe e do Google Pay associadas a cada transação, certificar-se de que tem acesso ao suporte ao cliente adequado da Stripe e do Google Pay em caso de problemas técnicos ou consultas e confirmar se a conta Stripe aceita as moedas que planeja aceitar pelo Google Pay.

Após a conclusão dessa due diligence, as empresas podem concluir as seguintes etapas para configurar o Google Pay com a Stripe:

• Ativação da conta: Registre-se para a Stripe e ative sua conta. Confirme que você tem as permissões apropriadas para aceitar Google Pay por meio da Stripe.

• Configuração do Stripe Connect: Configure o Stripe Connect para vincular sua conta Stripe à conta de comerciante do Google Pay.

• Integração da API Stripe: Integre a API Stripe ao seu aplicativo ou site para enviar solicitações de pagamento e receber confirmações.

• Integração de testes: Teste completamente a integração para obter uma funcionalidade tranquila.

Alternativas ao Google Pay

Embora o Google Pay seja uma força dominante no ambiente de pagamentos móveis, vários concorrentes têm funcionalidades semelhantes e desafiam sua participação no mercado. As alternativas mais populares ao Google Pay estão descritas abaixo.

Apple Pay

Serviço de pagamento móvel Apple Pay integra-se a dispositivos iOS, macOS e watchOS e aproveita o ecossistema e a base de usuários bem estabelecidos da Apple. A Apple Pay domina o mercado dos EUA com uma carteira digital participação de mercado de mais de 90% em 2020, e a marca Apple estabelecida e a base fiel de clientes contribuem para sua ampla aceitação e uso. A Apple Pay usa medidas de segurança avançadas, como Touch ID e Face ID, promovendo ainda mais a confiança do usuário. No entanto, os pontos fracos da Apple Pay incluem um alcance relativamente restrito em comparação com o suporte mais amplo da plataforma do Google Pay, já que está disponível exclusivamente em dispositivos da Apple. Em determinadas situações, também pode cobrar tarifas mais altas das empresas do que o Google Pay.

Samsung Pay

O serviço de pagamento móvel e carteira digital Samsung Pay é compatível com dispositivos Android e vários dispositivos vestíveis da Samsung e de outras marcas. O Samsung Pay é um player importante na Coreia do Sul e em outros mercados asiáticos, onde tem tido forte adoção. Ele possui compatibilidade com mais terminais de pagamento do que outras carteiras digitais e pode se conectar com terminais não NFC usando a tecnologia Magnetic Secure Transmission (MST). O Samsung Pay também se integra a vários programas de fidelidade, oferecendo benefícios adicionais aos usuários. Seus pontos fracos incluem um alcance mais limitado do que o Google Pay e o Apple Pay, dada sua menor participação no mercado global e sua restrição a dispositivos Samsung e Android.

PayPal

PayPal é uma plataforma de pagamentos amplamente estabelecida e amplamente aceita por empresas online e offline, tornando-se uma opção conveniente para muitos tipos de compras. Baseado na Web e disponível por meio de um aplicativo móvel dedicado, o PayPal tem acessibilidade mais ampla em comparação com carteiras puramente centradas em dispositivos móveis. Possui uma base de usuários de mais de 400 milhões no mundo, criando uma rede preexistente para facilitar transações de pagamento. Também oferece formas de pagamento, como cartões de crédito, cartões de débito e contas bancárias, além da funcionalidade de carteira digital. Seus pontos fracos incluem tarifas potencialmente mais altas para certas transações, particularmente para pagamentos internacionais. Alguns clientes também podem achar a interface da carteira digital da PayPal menos amigável e intuitiva em comparação com opções como o Google Pay.

Venmo

O Venmo é um aplicativo móvel com foco em pagamentos peer-to-peer e recursos sociais. Ele aceita transferências de dinheiro gratuitas entre usuários individuais e se integra a plataformas de mídia social, como o Facebook, tornando-se uma escolha popular para o gerenciamento de finanças pessoais, como compartilhar despesas ou dividir contas com amigos e familiares. O aplicativo móvel da Venmo é fácil de usar e acessível, mas sua aceitação comercial permanece limitada em comparação com outras carteiras digitais, restringindo seu uso para compras na loja. Outros pontos fracos incluem maiores preocupações de segurança em comparação com outras plataformas de pagamento digital. O histórico de transações publicamente visível do Venmo também pode impedir alguns clientes de usar o Venmo para transações mais confidenciais.

Aplicativo Cash

O Cash App é um aplicativo móvel que oferece transferências de dinheiro gratuitas, integração com Bitcoin e recursos de investimento. Igualmente ao Venmo, o Cash App facilita transferências de dinheiro gratuitas entre os usuários, tornando-se uma escolha popular para dividir contas e gerenciar finanças pessoais. Para usuários interessados em criptomoedas e investimentos, o Cash App também fornece uma plataforma conveniente e amigável para comprar e vender Bitcoin ou investir em ações e fundos negociados em bolsa (ETFs), atraindo usuários que buscam diversificar sua carteira financeira. A interface amigável do Cash App e a ampla compatibilidade da plataforma o tornam acessível a uma ampla gama de clientes. No entanto, como o Venmo, ele também vê aceitação comercial limitada em comparação com concorrentes como Google Pay e Apple Pay, e é menos utilizável para compras na loja. Os pontos fracos incluem preocupações sobre atividades criminosas na plataforma. Embora o Cash App implemente recursos de segurança, alguns usuários também expressaram preocupações em relação à privacidade de dados e possíveis vulnerabilidades de segurança. Os clientes também criticaram a experiência de atendimento ao cliente como lenta e inútil.