Pagamentos móveis: um guia para empresas

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Aceite pagamentos online, presenciais e de qualquer lugar do mundo com uma solução desenvolvida para todos os tipos de negócios, de startups em crescimento a grandes multinacionais.

Saiba mais 
  1. Introdução
  2. O que são pagamentos móveis?
  3. Quais tipos de empresas usam pagamentos móveis?
  4. A tecnologia dos pagamentos móveis
  5. Tipos de sistemas de pagamentos móveis
    1. Pagamentos por proximidade
    2. Pagamentos remotos
    3. Sistemas de pagamento móveis de circuito fechado
  6. Benefícios dos pagamentos móveis
  7. Desafios e considerações sobre pagamentos móveis
  8. Como a Stripe aceita pagamentos móveis

Os pagamentos móveis transformaram a forma como os clientes compram. Com um toque ou digitalização a partir de um smartphone, os clientes podem concluir uma transação em uma fração do tempo que costumava levar. A conveniência dos pagamentos móveis levou a uma adoção generalizada: o mercado de pagamentos de ponto de venda (POS) móveis está projetado para atingir US$ 6,11 trilhões até 2028.

Os sistemas seguros de carteiras digitais e pagamentos por aproximação oferecem uma camada de segurança que rivaliza ou supera a dos cartões de crédito físicos. Criptografia e tokenização reforçam essa segurança, protegendo os dados do usuário durante cada transação.

Os pagamentos móveis facilitam uma maior inclusão financeira e permitem que as empresas acessem um mercado mais amplo. Em áreas com infraestrutura bancária menos desenvolvida, os pagamentos móveis oferecem uma porta de entrada para a participação econômica, permitindo que os usuários se envolvam em atividades financeiras que estavam fora de alcance.

Aplicativos de pagamento fáceis de usar e serviços financeiros digitais reforçam a popularidade dos pagamentos móveis. Gigantes do varejo como a Starbucks capitalizaram essa tendência: em 2023, o aplicativo móvel Starbucks tinha 31 milhões de usuários ativos nos EUA, um aumento de 15% em relação ao ano anterior.

Os pagamentos móveis oferecem velocidade, segurança e conveniência aos clientes, e as tendências do mercado sugerem que as empresas continuarão a expandir e refinar seus recursos de pagamento móvel. Veja o que as empresas devem saber sobre pagamentos móveis.

Neste artigo:

  • O que são pagamentos móveis?
  • Quais tipos de empresas usam pagamentos móveis?
  • A tecnologia por trás dos pagamentos móveis
  • Tipos de sistemas de pagamentos móveis
  • Benefícios dos pagamentos móveis
  • Desafios e considerações sobre pagamentos móveis
  • Como a Stripe aceita pagamentos móveis

O que são pagamentos móveis?

Os pagamentos móveis normalmente usam um aplicativo ou navegador da web em um dispositivo móvel e podem ocorrer por meio de uma variedade de métodos tecnológicos, como comunicação de campo próximo (NFC), códigos QR ou carteiras móveis como Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay. As transações são pagamentos por aproximação, aqueles feitos presencialmente em um sistema de POS, ou pagamentos remotos, que ocorrem online.

Esses pagamentos são autenticados e protegidos por diferentes métodos, como biometria e senhas de uso único. Os pagamentos móveis fazem parte de uma transformação mais ampla que inclui a mudança de dinheiro físico e cartões para soluções digitais, que oferecem as vantagens de velocidade, conveniência e maior segurança. Os pagamentos móveis estão cada vez mais populares devido à adoção generalizada de smartphones e às mudanças nas preferências de pagamento dos clientes, especialmente entre a população mais jovem.

Quais tipos de empresas usam pagamentos móveis?

Uma grande variedade de empresas em diferentes setores usam pagamentos móveis. Veja alguns exemplos:

  • Lojas de varejo: muitos varejistas físicos aceitam pagamentos móveis no ponto de venda. Isso pode acelerar o processo de checkout e oferecer uma opção de pagamento adicional para os clientes.

  • Plataformas de e-commerce: lojas online e marketplaces costumam oferecer opções de pagamento móvel para clientes que compram em dispositivos móveis.

  • Indústria de alimentos e bebidas: restaurantes, cafés e bares normalmente usam sistemas de pagamento móvel para processar pagamentos à mesa ou para sistemas de pedidos móveis.

  • Prestadores de serviços: serviços de entrega e provedores de serviços pessoais frequentemente usam sistemas de pagamento móvel para lidar com as transações.

  • Transporte por aplicativo: empresas de compartilhamento de viagens, como Uber e Lyft, aceitam pagamentos móveis para as corridas.

  • Máquinas de venda automática e quiosques: cada vez mais, máquinas de venda automática e quiosques usam a tecnologia de pagamento móvel, que permite que os clientes paguem com seus telefones.

  • Transporte público: muitos sistemas de transporte público introduziram pagamentos móveis para compras de passagens, tornando mais fácil para os usuários pagar com um toque ou dentro de um aplicativo.

  • Entretenimento e lazer: cinemas, organizadores de eventos e parques temáticos aceitam pagamentos móveis para compra de ingressos e compras no local.

  • Autônomos e pequenos empresários: os pagamentos móveis permitem que freelancers e pequenas empresas aceitem pagamentos facilmente, com o mínimo de configuração, muitas vezes por meio de aplicativos de pagamento ponto a ponto (P2P).

  • Empresas de assinaturas: as empresas de assinaturas usam pagamentos móveis para cobranças recorrentes, oferecendo aos clientes a capacidade de gerenciar assinaturas por meio de aplicativos.

  • Organizações sem fins lucrativos: muitas ONGs podem aceitar doações por meio de plataformas de pagamento móveis, facilitando a contribuição de apoiadores.

A tecnologia dos pagamentos móveis

A tecnologia de pagamentos móveis alterou radicalmente a forma como os clientes em todo o mundo fazem pagamentos. As principais tecnologias que viabilizam isso são:

  • NFC: essa tecnologia permite que dois dispositivos colocados a poucos centímetros um do outro troquem dados. Em pagamentos móveis, o NFC permite que os smartphones se comuniquem com terminais de pagamento, contribuindo para transações rápidas e seguras.

  • Códigos QR: os clientes podem escanear códigos de resposta rápida com uma câmera de smartphone para iniciar uma transação. Quando digitalizados, os códigos direcionam o usuário para um aplicativo ou site de pagamentos.

  • Transações baseadas em SMS: esse método permite que as empresas enviem instruções de pagamento por mensagens de texto, o que é particularmente útil em regiões com baixa penetração de smartphones. Os clientes podem concluir transações por meio de uma série de mensagens de texto, que incluem um código de confirmação no final da transação.

  • Carteiras digitais. as carteiras digitais armazenam dados de cartões de pagamento com segurança em dispositivos móveis, permitindo que os usuários paguem pelo celular em vez de cartões físicos. As carteiras digitais também podem armazenar cartões de fidelidade, cupons e passagens de transporte.

  • Criptografia e tokenização: dados sigilosos são criptografados em transações de pagamento móvel. A tokenização aumenta ainda mais a segurança ao substituir os dados do cartão por um identificador digital exclusivo, ou "token", que é usado para processar pagamentos sem expor detalhes da conta.

  • Verificação biométrica: os dispositivos móveis geralmente incluem sensores biométricos, como scanners de impressões digitais ou reconhecimento facial, que fornecem às transações uma camada adicional de segurança.

  • Pagamentos em nuvem: alguns sistemas de pagamentos móveis armazenam dados de pagamento na nuvem. Os usuários podem fazer pagamentos de qualquer dispositivo, e a segurança é gerenciada de forma centralizada.

  • Emulação de cartão host (HCE): o HCE permite que um telefone simule um cartão físico em um dispositivo habilitado para NFC sem depender do acesso a um elemento seguro, um chip que armazena dados confidenciais, como informações de pagamento.

  • Interfaces de programação de aplicações (APIs): as APIs viabilizam transações permitindo que os aplicativos se comuniquem entre si e com sistemas bancários.

Essas tecnologias criam um ambiente no qual os clientes podem usar dispositivos móveis para uma variedade de funções relacionadas a pagamentos, incluindo transferência de dinheiro entre indivíduos, pagamento de bens e serviços em locais físicos e compras online.

Tipos de sistemas de pagamentos móveis

Os sistemas de pagamentos móveis são categorizados com base em sua funcionalidade e no contexto em que são usados. Cada sistema de pagamento móvel tem vantagens e casos de uso únicos. Por exemplo, os pagamentos por proximidade são normalmente valorizados por sua velocidade e conveniência em ambientes de varejo movimentados, enquanto os sistemas P2P são especialmente úteis para dividir contas ou compartilhar custos entre amigos. Os sistemas de circuito fechado são uma ferramenta que as empresas podem usar para fidelizar clientes e coletar dados sobre comportamentos de compra, que podem ser usados para marketing direcionado e para melhorar o atendimento ao cliente.

Os sistemas de pagamentos móveis também se diferem nas partes interessadas que atendem. Para as empresas, eles são uma forma de reduzir tarifas de transação, capturar dados mais detalhados do comportamento dos clientes e, potencialmente, integrar sistemas de fidelização e inventário. Para os clientes, eles fornecem uma maneira mais conveniente e, às vezes, mais segura de pagar, muitas vezes com benefícios como recompensas ou a capacidade de controlar os gastos de forma mais eficaz.

Veja os principais tipos de sistemas de pagamentos móveis:

Pagamentos por proximidade

  • Aplicativos de pagamento por aproximação: usam tecnologia NFC ou identificação por radiofrequência (RFID) e concluem uma transação quando um usuário encosta seu telefone em um terminal de POS.

  • Sistemas de POS móveis: são sistemas de POS portáteis que as empresas podem usar para aceitar pagamentos em qualquer lugar, muitas vezes por meio de um dispositivo móvel conectado a uma máquina de cartão.

Pagamentos remotos

  • Carteiras digitais. as carteiras digitais são aplicativos como Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay que armazenam dados de cartões de crédito e débito e permitem que os usuários façam compras online ou no aplicativo.

  • Aplicativos de bancos: esses aplicativos são semelhantes às carteiras digitais, mas são fornecidos por bancos e permitem que os clientes façam pagamentos a partir de suas contas bancárias.

  • Sistemas de pagamento P2P: serviços como Venmo, PayPal e Cash App permitem que pessoas enviem dinheiro umas para as outras usando dispositivos móveis.

  • Cobrança da operadora: trata-se de uma forma de pagamento em que as compras são debitadas na conta do celular do usuário.

Sistemas de pagamento móveis de circuito fechado

  • Aplicativos de varejistas: são criados por varejistas (ou grupos de varejistas) e permitem que os clientes façam pagamentos, ganhem recompensas e recebam descontos no aplicativo ou dentro dele.

  • Carteiras de marcas específicas: são criadas pelas marcas para promover a fidelização, fornecendo um único sistema de rastreamento de pagamentos e recompensas.

Benefícios dos pagamentos móveis

Os pagamentos móveis oferecem inúmeros benefícios para as empresas. Eles incluem:

  • Experiência aprimorada para os clientes: os pagamentos móveis simplificam o processo de checkout, acelerando as transações e reduzindo as filas. Essa conveniência pode melhorar a satisfação dos clientes e levar ao aumento da fidelização.

  • Maior alcance de clientes: as empresas que adotam pagamentos móveis podem atender a um público mais amplo, incluindo clientes experientes em tecnologia que preferem transações digitais a dinheiro ou cartão.

  • Redução dos custos de transação: os pagamentos móveis podem ser mais baratos para as empresas do que as transações tradicionais com cartão de crédito, que normalmente envolvem taxas de processamento mais altas.

  • Maior segurança: as plataformas de pagamento móvel geralmente usam medidas de segurança avançadas, como tokenização e biometria, reduzindo o risco de fraudes e violações de dados, que podem custar caro e prejudicar a reputação de uma empresa.

  • Acesso aos dados dos clientes: os aplicativos de pagamentos móveis podem fornecer às empresas dados valiosos sobre tendências de compra e preferências dos clientes. Esses dados podem embasar estratégias de marketing, gerenciamento de estoque e iniciativas de engajamento dos clientes.

  • Aumento das vendas: a simplicidade e a velocidade dos pagamentos móveis podem levar a mais compras por impulso e maiores gastos médios por transação.

  • Integração de programas de fidelidade: as empresas podem integrar pagamentos móveis com programas de fidelidade, oferecendo experiências de marca aos clientes e incentivando a repetição de negócios.

  • Pagamentos por aproximação: os pagamentos móveis por aproximação são uma alternativa mais segura e sanitária do que as transações em dinheiro e cartão.

  • Transações globais: para empresas com clientes internacionais, os pagamentos móveis podem possibilitar transações internacionais simplificando o câmbio de moedas e respeitando as preferências de pagamento locais.

  • Gestão financeira e elaboração de relatórios: os sistemas de pagamentos móveis geralmente incluem ferramentas analíticas que ajudam as empresas a acompanhar as vendas e o comportamento dos clientes, fornecendo insights que podem melhorar a tomada de decisões financeiras.

A adoção de tecnologias de pagamentos móveis permite que as empresas se mantenham atualizadas com as preferências dos clientes enquanto se posicionam para se adaptar às tendências econômicas digitais.

Desafios e considerações sobre pagamentos móveis

Os pagamentos móveis também têm desafios que as empresas precisam considerar. Eles incluem:

  • Preocupações de segurança: mesmo com seus recursos avançados de segurança, os pagamentos móveis não são imunes a riscos de segurança. As empresas devem cumprir o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS) e proteger os dados dos clientes contra violações.

  • Investimento em tecnologia e infraestrutura: a implementação de um sistema de pagamento móvel pode exigir investimentos significativos em tecnologia e infraestrutura, incluindo a atualização dos sistemas de POS e treinamento de pessoal.

  • Interoperabilidade: adicionar formas de pagamento pode complicar o sistema de pagamentos de uma empresa, especialmente se envolver o gerenciamento de várias plataformas.

  • Gestão de fraudes: como todas as formas de pagamento digitais, os pagamentos móveis podem ser suscetíveis a fraudes e ter riscos exclusivos. As empresas precisam implementar mecanismos robustos de detecção e prevenção de fraudes.

  • Privacidade dos clientes: as empresas que coletam dados dos clientes precisam gerenciá-los com segurança. As empresas são responsáveis por lidar com regulamentos como o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) e se comunicar com os clientes sobre o uso de dados.

  • Contestações de transações: os pagamentos móveis podem aumentar a taxa de contestações ou estornos transacionais, que as empresas precisam gerenciar com eficiência para manter a confiança dos clientes e evitar custos adicionais.

  • Adoção pelos usuários: clientes acostumados com as formas de pagamento tradicionais podem resistir às mudanças. Educar os clientes sobre os benefícios e a segurança dos pagamentos móveis é fundamental.

  • Conformidade regulatória: os pagamentos móveis estão sujeitos a regulamentos financeiros que podem variar por região. O cumprimento dessas regulamentações pode ser complexo e exigir atenção contínua das empresas.

  • Problemas técnicos: dependendo da tecnologia de pagamentos móveis, qualquer tempo de inatividade ou falhas técnicas podem atrapalhar as vendas. As empresas devem ter planos de contingência em vigor para quando surgirem problemas.

  • Fragmentação do mercado: o mercado de pagamentos móveis inclui uma variedade de provedores. Isso pode complicar o processo para as empresas que desejam adotar uma solução universal.

  • Acessibilidade: nem todos os clientes têm acesso a smartphones ou pagamentos móveis, portanto, a adoção de pagamentos móveis pode levar a uma barreira digital na qual alguns clientes são excluídos.

Lidar com esses desafios exige uma estratégia flexível que equilibre as tecnologias de pagamento com o gerenciamento de riscos e as preferências dos clientes.

Como a Stripe aceita pagamentos móveis

A Stripe aceita pagamentos móveis para empresas das seguintes formas:

  • Otimização para dispositivos móveis: os kits de desenvolvimento de software (SDKs) da Stripe para Android e iOS permitem que as empresas integrem a Stripe a aplicativos móveis. Isso proporciona aos clientes uma experiência de pagamento segura e conveniente em dispositivos móveis e aceita carteiras digitais populares, como Apple Pay e Google Pay.

  • Adquirência local: a rede global de pagamentos e tesouraria da Stripe permite que as empresas processem pagamentos com bancos de adquirência local. Isso permite reduzir os custos de transação, melhorar as taxas de autorização e aceitar formas de pagamento e moedas locais, o que atrai clientes internacionais.

  • Detecção e prevenção de fraudes: a Stripe oferece um conjunto de ferramentas chamado Stripe Radar, que usa machine learning para ajudar as empresas a detectar e prevenir transações fraudulentas. As empresas podem escolher suas próprias configurações de controle para proporcionar uma proteção abrangente e automatizada contra fraudes.

  • Automação: a API e os webhooks da Stripe automatizam uma grande variedade de tarefas de pagamento, ajudando as empresas a aumentar a eficiência e a receita. As empresas que usam os recursos de checkout da Stripe, que incluem interfaces de usuário móveis atualizadas automaticamente, aumentaram a receita em mais de 10%. Outras ferramentas criam cobranças recorrentes e planos de assinatura, processam reembolsos e gerenciam estornos. O Stripe Sigma também pode gerar relatórios financeiros automaticamente.

  • Pagamentos por aproximação: a Stripe permite que as empresas implementem pagamentos por aproximação em escala, que têm se tornado cada vez mais importantes para a conveniência e a segurança dos clientes.

Saiba mais sobre a forma como a Stripe processa pagamentos por dispositivos móveis.

O conteúdo deste artigo é apenas para fins gerais de informação e educação e não deve ser interpretado como aconselhamento jurídico ou tributário. A Stripe não garante a exatidão, integridade, adequação ou atualidade das informações contidas no artigo. Você deve procurar a ajuda de um advogado competente ou contador licenciado para atuar em sua jurisdição para aconselhamento sobre sua situação particular.

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