Los pagos a través del móvil han transformado la forma en que los clientes compran. Con solo tocar la pantalla del smartphone o usarlo para escanear un código, los clientes pueden completar una compra en mucho menos tiempo que antes. La comodidad de los pagos a través del móvil ha hecho que se hayan adoptado de forma generalizada: se prevé que el mercado de los pagos con sistemas de puntos de venta (POS, por sus siglas en inglés) móviles llegue a los 6,11 billones de dólares en 2028.

Los monederos digitales y los sistemas de pagos sin contacto seguros ofrecen una seguridad que compite con la de las tarjetas de crédito físicas o incluso llega a superarla. El cifrado y la tokenización refuerzan esta seguridad, ya que protegen la información de los usuarios durante cada transacción.

Los pagos a través del móvil facilitan una mayor inclusión financiera y permiten a las empresas acceder a un mercado más amplio. En áreas con una infraestructura bancaria menos desarrollada, los pagos a través del móvil ofrecen una vía que permite a los usuarios participar en actividades financieras que, de otra forma, estarían fuera de su alcance.

Las aplicaciones de pago y los servicios financieros digitales fáciles de usar consolidan la popularidad de los pagos a través del móvil. Gigantes del comercio minorista como Starbucks han sacado el máximo provecho a esta tendencia: en 2023, la aplicación móvil de Starbucks tenía 31 millones de usuarios activos en EE. UU., lo que supone un aumento del 15 % con respecto al año anterior.

Los pagos a través del móvil ofrecen a los clientes velocidad, seguridad y comodidad. Según las tendencias del mercado, se espera que las empresas sigan expandiendo y perfeccionando sus funcionalidades de pagos a través del móvil. A continuación, explicamos lo que las empresas deben saber sobre los pagos a través del móvil.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son los pagos a través del móvil?
  
• ¿Qué tipos de empresas usan los pagos a través del móvil?
  
• Tecnología que facilita los pagos a través del móvil
  
• Tipos de sistemas de pagos a través del móvil
  
• Ventajas de los pagos a través del móvil
  
• Dificultades y consideraciones de los pagos a través del móvil
  
• Cómo facilita Stripe los pagos a través del móvil
  

¿Qué son los pagos a través del móvil?

Para los pagos a través del móvil se suele usar una aplicación o el navegador web de un dispositivo móvil. Estos pagos pueden efectuarse mediante diferentes métodos tecnológicos, como la comunicación de campo cercano (NFC, por sus siglas en inglés), códigos QR o monederos móviles como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay. Las transacciones se dividen en pagos de proximidad (los que se hacen en persona en un sistema POS) y remotos (los que se hacen por Internet).

Estos pagos se autentican y protegen mediante diferentes métodos, como datos biométricos y contraseñas de un solo uso. Los pagos a través del móvil forman parte de una transformación más general que incluye el cambio de efectivo y tarjetas físicas a soluciones digitales, que ofrecen ventajas como velocidad, comodidad y una mayor seguridad. Los pagos a través del móvil son cada vez más populares debido a la adopción generalizada de los smartphones y los cambios en las preferencias de pago de los clientes, sobre todo en el caso de los sectores demográficos más jóvenes.

¿Qué tipos de empresas usan los pagos a través del móvil?

Una gran variedad de empresas de diferentes sectores, como los siguientes, utiliza los pagos a través del móvil:

• Comercios minoristas: muchas tiendas físicas aceptan pagos a través del móvil en el punto de venta. Así pueden agilizar el proceso de compra y ofrecer otra opción de pago a los clientes.

• Plataformas de e-commerce: las tiendas en línea y los marketplaces suelen proporcionar opciones de pago a través del móvil a los clientes que compran desde dispositivos móviles.

• Sector de alimentos y bebidas: los restaurantes, las cafeterías y los bares suelen utilizar sistemas de pagos a través del móvil para procesar los pagos en las mesas o para sus soluciones que permiten hacer pedidos desde el móvil.

• Proveedores de servicios: los servicios de entrega y los proveedores de cuidado personal suelen usar los sistemas de pagos a través del móvil para gestionar las transacciones.

• Transporte compartido: empresas de transporte compartido como Uber y Lyft permiten pagar los viajes a través del móvil.

• Máquinas expendedoras y quioscos: las máquinas expendedoras y los quioscos usan cada vez más la tecnología de pago a través del móvil para que sus clientes paguen con el teléfono.

• Transporte público: muchos sistemas de transporte público han incorporado los pagos a través del móvil para comprar billetes, lo que facilita que los viajeros paguen con solo un toque o desde una aplicación.

• Entretenimiento y ocio: los cines, los organizadores de eventos y los parques de atracciones permiten pagar entradas y hacer compras in situ a través del móvil.

• Autónomos y propietarios de pequeñas empresas: los pagos a través del móvil permiten a autónomos y pequeñas empresas aceptar pagos de forma sencilla, con una configuración mínima y, a menudo, mediante aplicaciones de pago entre pares (P2P, por sus siglas en inglés).

• Empresas con modelos de suscripción: las empresas con modelos de suscripción utilizan los pagos a través del móvil para la facturación recurrente, lo que ofrece a los clientes la posibilidad de gestionar las suscripciones mediante aplicaciones.

• Entidades sin ánimo de lucro: las entidades sin ánimo de lucro pueden aceptar donaciones mediante plataformas de pagos a través del móvil, lo que facilita que los colaboradores contribuyan.

Tecnología que facilita los pagos a través del móvil

La tecnología de los pagos a través del móvil ha cambiado radicalmente la forma en que pagan clientes de todo el mundo. Estas son las tecnologías principales que los facilitan:

• NFC: esta tecnología permite que dos dispositivos colocados a pocos centímetros intercambien datos. En los pagos a través del móvil, la NFC permite que los smartphones se comuniquen con los terminales de pago para hacer transacciones rápidas y seguras.

• Códigos QR: los clientes pueden escanear códigos QR (siglas en inglés de «quick response», es decir, «respuesta rápida») con la cámara del smartphone para iniciar una transacción. Una vez hecho, los códigos dirigen a los usuarios a una aplicación o un sitio web de pago.

• Transacciones por SMS: con este método, las empresas pueden enviar instrucciones de pago mediante mensajes de texto, lo que es especialmente útil en regiones en las que los smartphones tienen una baja penetración. Los clientes pueden completar transacciones mediante una serie de mensajes de texto, que incluyen un código de confirmación al final de la transacción.

• Monederos digitales: los monederos digitales almacenan la información de las tarjetas de forma segura en un dispositivo móvil, por lo que los usuarios pueden pagar con el teléfono en vez de usar una tarjeta física. Los monederos digitales también pueden almacenar tarjetas de fidelidad, cupones y billetes de transporte.

• Cifrado y tokenización: los datos confidenciales se cifran en las transacciones de pagos a través del móvil. La tokenización aumenta aún más la seguridad, ya que sustituye los datos de la tarjeta con un identificador digital único (token), que se utiliza para procesar los pagos sin mostrar los datos de la cuenta.

• Verificación biométrica: los dispositivos móviles suelen tener sensores biométricos, como escáneres de huellas o reconocimiento facial, que aportan una mayor seguridad a las transacciones.

• Pagos en la nube: algunos sistemas de pagos a través del móvil almacenan la información de pago en la nube. Los usuarios pueden hacer pagos desde cualquier dispositivo y la seguridad se gestiona de forma centralizada.

• Emulación de tarjeta del sistema (HCE, por sus siglas en inglés): la HCE permite que un teléfono imite a una tarjeta física en un dispositivo con NFC sin necesitar acceso a un elemento seguro (un chip que almacena datos confidenciales, como la información de pago).

• Interfaces de programación de aplicaciones (API, por sus siglas en inglés): las API permiten que las aplicaciones se comuniquen entre sí y con los sistemas bancarios para facilitar las transacciones.

Estas tecnologías crean un entorno en el que los clientes pueden usar dispositivos móviles para diferentes funciones relacionadas con los pagos, como transferir dinero entre particulares, pagar bienes y servicios en tiendas físicas, y comprar por Internet.

Tipos de sistemas de pagos a través del móvil

Los sistemas de pagos a través del móvil se clasifican según sus funciones y el contexto en el que se utilizan. Cada sistema de pagos a través del móvil tiene sus propias ventajas y casos de uso. Por ejemplo, los pagos de proximidad suelen ser valiosos por su velocidad y comodidad en comercios minoristas concurridos; en cambio, los sistemas P2P son especialmente útiles para dividir facturas o compartir gastos con amigos. Los sistemas de circuito cerrado son una herramienta que las empresas pueden usar para favorecer la fidelidad de los clientes y recopilar datos sobre los comportamientos de compra, que se pueden utilizar para hacer marketing dirigido y mejorar el servicio de atención al cliente.

Los sistemas de pagos a través del móvil también se diferencian en las partes interesadas a las que atienden. Ofrecen a las empresas una forma de reducir las comisiones por transacción, capturar datos más detallados sobre el comportamiento de los clientes y, posiblemente, integrar sistemas de fidelidad e inventario. A los clientes, en cambio, proporcionan una forma más cómoda y, a veces, más segura de pagar, a menudo con ventajas como recompensas o la posibilidad de controlar los gastos con mayor eficacia.

Estos son los principales tipos de sistemas de pagos a través del móvil:

Pagos de proximidad

• Aplicaciones de pagos sin contacto: utilizan NFC o tecnología de identificación por radiofrecuencia (RFID, por sus siglas en inglés), y completan la transacción cuando el usuario acerca el teléfono al terminal del sistema POS.

• Sistemas POS móviles: se trata de sistemas POS portátiles que las empresas pueden utilizar para aceptar pagos en cualquier lugar, muchas veces mediante un dispositivo móvil conectado a un lector de tarjetas.

Pagos remotos

• Monederos digitales: los monederos digitales son aplicaciones, como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay, que almacenan información de tarjetas de crédito y débito, y permiten a los usuarios hacer compras por Internet o en aplicaciones.

• Aplicaciones bancarias: son similares a los monederos móviles, pero las proporcionan los bancos y permiten a los clientes hacer pagos desde sus cuentas bancarias.

• Sistemas de pagos P2P: servicios como Venmo, PayPal y Cash App permiten a particulares enviarse dinero entre sí mediante dispositivos móviles.

• Pago a través de la facturación de telefonía móvil: se trata de un método en el que las compras se cobran en la factura de telefonía móvil del usuario.

Sistemas de pagos a través del móvil de circuito cerrado

• Aplicaciones de minoristas: son específicas de un minorista (o grupo de minoristas) y permiten a los clientes hacer pagos, obtener recompensas y recibir descuentos con la aplicación o en ella.

• Monederos de marcas: los crean las marcas para favorecer la fidelidad al ofrecer un sistema único de pago y seguimiento de recompensas.

Ventajas de los pagos a través del móvil

Los pagos a través del móvil ofrecen muchas ventajas a las empresas, como las siguientes:

• Mejora de la experiencia de los clientes: los pagos a través del móvil simplifican el proceso de compra, por lo que las transacciones son más rápidas y los clientes están menos tiempo haciendo cola. Esta comodidad puede mejorar la satisfacción de los clientes y aumentar su fidelidad.

• Mayor alcance de clientes: las empresas que adoptan los pagos a través del móvil pueden atender a un sector demográfico más amplio, incluidos clientes expertos en tecnología que prefieren hacer transacciones digitales antes que usar efectivo o tarjeta.

• Menos costes por transacción: los pagos a través del móvil pueden resultar menos caros a las empresas que las transacciones tradicionales con tarjeta de crédito, que suelen implicar unas comisiones por procesamiento más elevadas.

• Mayor seguridad: las plataformas de pagos a través del móvil suelen utilizar medidas de seguridad avanzadas como la tokenización y los datos biométricos, lo que reduce el riesgo de que haya fraudes y filtraciones de datos, que pueden ser costosos y dañar la reputación de la empresa.

• Acceso a datos de los clientes: las aplicaciones de pagos a través del móvil pueden proporcionar a las empresas datos valiosos sobre tendencias de compra y preferencias de los clientes. Estos datos pueden servir para orientar las estrategias de marketing, la gestión del inventario y las iniciativas de captación de clientes.

• Aumento de ventas: la sencillez y la velocidad de los pagos a través del móvil pueden dar lugar a más compras impulsivas y a un gasto medio por transacción más elevado.

• Integración de programas de fidelidad: las empresas pueden integrar los pagos a través del móvil con programas de fidelidad para ofrecer experiencias con su marca a los clientes y favorecer que sigan haciendo compras.

• Pagos sin contacto: los pagos sin contacto a través del móvil son una alternativa más segura e higiénica a las transacciones con efectivo y tarjeta.

• Transacciones internacionales: en el caso de las empresas que tengan una base de clientes internacionales, los pagos a través del móvil pueden facilitar las transacciones transfronterizas, ya que simplifican la conversión de divisas y satisfacen las preferencias de pago locales.

• Gestión financiera y elaboración de informes: los sistemas de pagos a través del móvil suelen incorporar herramientas de análisis que ayudan a las empresas a hacer un seguimiento de las ventas y el comportamiento de los clientes, lo que ofrece información que puede mejorar la toma de decisiones financieras.

Adoptar una tecnología de pagos a través del móvil permite a las empresas estar al día con las preferencias de los clientes y adaptarse a las tendencias de la economía digital.

Dificultades y consideraciones de los pagos a través del móvil

Los pagos a través del móvil también conllevan dificultades como las siguientes que las empresas deben tener presentes:

• Aspectos de seguridad: incluso con las funciones de seguridad avanzadas que incorporan, los pagos a través del móvil no son inmunes a los riesgos de seguridad. Las empresas deben cumplir con el estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS, por sus siglas en inglés) y proteger los datos de los clientes para que no se filtren.

• Inversión en tecnología e infraestructura: implementar un sistema de pagos a través del móvil puede exigir una inversión considerable en tecnología e infraestructura, en que se incluyen los sistemas POS y la formación del personal.

• Interoperabilidad: incorporar métodos de pago puede complicar el sistema de pagos de una empresa, sobre todo si implica gestionar varias plataformas.

• Gestión de fraude: como ocurre con todos los métodos de pago digitales, los pagos a través del móvil pueden ser susceptibles al fraude y tienen riesgos únicos. Las empresas deben implementar mecanismos robustos de detección y prevención de fraude.

• Privacidad de los clientes: cuando las empresas recopilan datos de los clientes, deben gestionarlos de forma segura. Las empresas son responsables de lidiar con normativas como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y comunicarse con los clientes en relación con el uso de los datos.

• Disputas de transacciones: los pagos a través del móvil pueden hacer que aumente la tasa de disputas de transacciones o contracargos, que las empresas deben gestionar bien para mantener la confianza de los clientes y evitar costes adicionales.

• Adopción de usuarios: los clientes que están acostumbrados a usar métodos de pago tradicionales pueden resistirse a cambiar. Es fundamental explicar a los clientes las ventajas y la seguridad que aportan los pagos a través del móvil.

• Cumplimiento de normativas: los pagos a través del móvil están sujetos a normativas financieras que pueden variar en función de la región. Cumplir estas normativas puede ser complicado y exige una atención continua por parte de las empresas.

• Problemas técnicos: depender de la tecnología de pagos a través del móvil implica que cualquier tiempo de inactividad o fallo técnico puede interrumpir las ventas. Las empresas deben tener planes de contingencia para cuando haya problemas.

• Fragmentación del mercado: el mercado de los pagos a través del móvil incluye diferentes proveedores, lo que puede complicar el proceso en el caso de aquellas empresas que quieran adoptar una solución universal.

• Accesibilidad: no todos los clientes tienen acceso a smartphones o pagos a través del móvil, por lo que adoptarlos podría generar una brecha digital que excluya a algunos clientes.

Para gestionar estas dificultades, será necesario contar con una estrategia flexible que logre un equilibrio entre las tecnologías de pagos, la gestión de riesgos y las preferencias de los clientes.

Cómo facilita Stripe los pagos a través del móvil

Stripe facilita los pagos a través del móvil a las empresas de las siguientes formas:

• Optimización para móviles: los kits de desarrollo de software (SDK, por sus siglas en inglés) de Stripe para iOS y Android permiten a las empresas integrar Stripe en aplicaciones móviles. Así los clientes pueden disfrutar de una experiencia de pago segura y cómoda en dispositivos móviles que admite monederos digitales populares como Apple Pay y Google Pay.

• Capacidad adquirente local: la red internacional de gestión de fondos (GPTN, por sus siglas en inglés) de Stripe permite a las empresas procesar pagos con bancos adquirentes locales. Así se pueden reducir los costes de las transacciones, mejorar las tasas de autorización y admitir métodos de pago y divisas locales, lo que atrae a clientes internacionales.

• Detección y prevención de fraude: Stripe ofrece el paquete de herramientas Stripe Radar, que usa machine learning para ayudar a las empresas a detectar y prevenir transacciones fraudulentas. Las empresas pueden elegir la configuración de control para ofrecer una protección antifraude exhaustiva y automatizada.

• Automatización: la API y los webhooks de Stripe automatizan una gran variedad de tareas relativas a los pagos, lo que ayuda a las empresas a aumentar su eficiencia y sus ingresos. Las empresas que utilizan las funciones de proceso de compra de Stripe, que incluyen interfaces de usuario mejoradas de forma automática para móviles, aumentaron sus ingresos más de un 10 %. Otras herramientas crean planes de facturación recurrente y suscripción, se encargan de los reembolsos y gestionan contracargos. Además, Stripe Sigma puede generar informes financieros automáticamente.

• Pagos sin contacto: Stripe permite a las empresas implementar a gran escala los pagos sin contacto, que son cada vez más importantes para garantizar la comodidad y seguridad de los clientes.

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