移动支付已经改变了客户购物的方式。通过智能手机的一次点击或扫描，客户可以在短时间内完成交易。移动支付的便捷性促使其被广泛采用：到 2028 年，移动销售点 (POS) 支付市场预计将达到 6.11 万亿美元。

安全的数字钱包和非接触式支付系统提供的安全性可媲美甚至超过实体信用卡。加密技术和令牌化技术进一步增强了这种安全性，保护了用户在每笔交易中的信息。

移动支付促进了更广泛的金融包容性，让企业能够接触到更广的市场。在银行基础设施欠发达的地区，移动支付为经济参与提供了一条途径，让用户能够参与之前无法触及的金融活动。

用户友好的支付应用程序和数字金融服务进一步推动了移动支付的普及。像 Starbucks 这样的零售巨头成功利用了这一趋势：截至 2023 年，Starbucks 的移动应用程序在美国拥有 3100 万活跃用户，比前一年增长了 15%。

移动支付为客户提供了速度、安全性和便利性，市场趋势表明企业将继续扩大和优化其移动支付能力。以下是企业关于移动支付需要了解的内容：

目录

• 什么是移动支付？
  
• 哪些类型的企业使用移动支付？
  
• 移动支付的背后技术
  
• 移动支付系统的类型
  
• 移动支付的优势
  
• 移动支付的挑战与考量
  
• Stripe 如何支持移动支付
  

什么是移动支付？

移动支付通常使用应用程序或移动网页浏览器，并可以通过多种技术方法完成，例如近场通信 (NFC)、二维码或移动钱包（如 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay）。这些交易分为亲临支付（在 POS 系统进行的面对面支付）或远程支付（在线完成的交易）。

通过不同的方法（如生物识别和一次性密码）验证和保护交易。移动支付是从现金和实物卡向数字解决方案转变的一部分，数字解决方案提供了速度、便利性和安全性等优势。由于智能手机的普及和客户支付偏好的变化，尤其是在年轻消费者群体中，移动支付变得越来越受欢迎。

哪些类型的企业使用移动支付？

广泛的行业和业务都在使用移动支付。例如：

• 零售店： 许多实体零售店在销售点接受移动支付。这可以加快结账流程，并为客户提供额外的支付选项。

• 电商平台： 在线商店和市场经常为通过移动设备购物的客户提供移动支付选项。

• 餐饮行业： 餐馆、咖啡馆和酒吧通常使用移动支付系统进行桌边支付处理或移动订购系统。

• 服务提供商： 配送服务和个人护理服务提供商经常使用移动支付系统处理交易。

• 共享出行： 像 Uber 和 Lyft 这样的共享出行公司接受移动支付用于车费支付。

• 自动售货机和自助终端： 越来越多的自动售货机和自助终端使用移动支付技术，让客户用手机付款。

• 公共交通： 许多公共交通系统已引入移动支付用于车费购买，使通勤者可以轻松通过应用程序或刷卡支付。

• 娱乐和休闲： 电影院、活动组织者和主题公园接受移动支付购买门票和现场消费。

• 自由职业者和小企业主： 移动支付让自由职业者和小企业能轻松接受付款，设置过程简单，通常通过点对点 (P2P)支付应用完成。

• 订阅型企业：订阅型企业通过移动支付进行定期计费，并让客户能够通过应用程序管理订阅。

• 非营利组织： 非营利组织可以通过移动支付平台接受捐款，使支持者更容易贡献力量。

移动支付的背后技术

移动支付技术从根本上改变了全球客户的支付方式。支持这一变化的核心技术包括：

• NFC： 这种技术使两个设备在相距几厘米范围内即可交换数据。在移动支付中，NFC 让智能手机与支付终端进行通信，从而实现快速、安全的交易。

• 二维码： 客户可以使用智能手机相机扫描“快速响应”二维码来启动交易。扫描后，二维码会将用户引导至支付应用或网站。

• 基于短信的交易： 此方法允许企业通过短信发送支付指令，在智能手机普及率较低的地区尤其有用。客户可以通过一系列短信完成交易，其中包括交易结束时的确认码。

• 数字钱包： 数字钱包将支付卡信息安全地存储在移动设备上，使用户可以用手机而不是实物卡支付。数字钱包还可以存储会员卡、优惠券和交通票。

• 加密和令牌化： 移动支付交易中敏感数据被加密。令牌化通过用唯一的数字标识符或“令牌”替换卡片详细信息进一步增强了安全性，该令牌用于处理支付而无需暴露账户信息。

• 生物识别验证： 移动设备通常配备生物识别传感器，如指纹扫描仪或人脸识别，为交易提供额外的安全层。

• 基于云的支付： 一些移动支付系统将支付信息存储在云端。用户可以通过任何设备进行支付，安全性由中央系统管理。

• 主机卡仿真 (HCE)： HCE 使手机可以在 NFC 设备上模拟实物卡，而无需依赖存储支付信息等敏感数据的安全芯片。

• 应用程序编程接口 (API)： API 通过允许应用程序与银行系统之间进行通信来促进交易。

这些技术营造了一个环境，使客户能够使用移动设备完成多种支付相关功能，包括个人间转账、在实体场所支付商品和服务，以及在线购物。

移动支付系统的类型

移动支付系统根据其功能和使用场景进行分类。每种系统都有独特的优势和使用场景。例如，近距离支付因其在繁忙零售环境中的速度和便利性而受到青睐，而 P2P 系统在朋友间分账或共同承担费用时尤为实用。闭环系统是企业可以用来建立客户忠诚度并收集购买行为数据的工具，这些数据可用于目标营销和改善客户服务。

移动支付系统在服务对象上也有所不同。对企业而言，它们是一种减少交易费、捕获更详细客户行为数据的方法，并有可能整合会员和库存系统。对客户而言，它们提供了一种更便捷且有时更安全的支付方式，并经常附带奖励或更有效追踪支出的功能。

以下是主要的移动支付系统类型：

近距离支付

• 非接触式支付应用： 这些应用使用 NFC 或射频识别 (RFID) 技术，用户将手机轻触 POS 终端即可完成交易。

• 移动 POS 系统： 这些是便携式 POS 系统，企业可以通过与读卡器连接的移动设备在任何地点接受支付。

远程支付

• 数字钱包： 数字钱包（如 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay）存储信用卡和借记卡信息，让用户可以在线或通过应用内购买商品。

• 基于银行的应用程序： 这些应用与移动钱包类似，但由银行提供，使客户可以从其银行账户直接支付。

• P2P 支付系统： 服务如 Venmo、PayPal 和 Cash App，让个人可以使用移动设备相互转账。

• 运营商计费： 这是一种将购买费用计入用户手机账单的方法。

闭环移动支付系统

• 零售商应用： 这些是针对特定零售商（或零售商集团）的应用程序，允许客户进行支付、赚取奖励以及在应用中享受折扣。

• 品牌专属钱包： 由品牌创建，用于通过单一支付和奖励追踪系统培养客户忠诚度。

移动支付的优势

移动支付为企业提供了诸多优势，包括：这些包括：

• 提升客户体验： 移动支付简化了结账流程，加快了交易速度，减少了排队时间。这种便利性可以提高客户满意度并增加客户忠诚度。

• 更广泛的客户范围： 采用移动支付的企业可以吸引更广泛的客户群体，包括偏好数字交易的技术敏感型客户。

• 降低交易成本： 与传统信用卡交易相比，移动支付的费用通常较低，可以为企业节省成本。

• 提高安全性： 移动支付平台通常采用先进的安全措施，如令牌化和生物识别技术，从而降低欺诈和数据泄露的风险，这些风险可能会带来高昂的代价并损害企业声誉。

• 访问客户数据： 移动支付应用可以为企业提供有关购买趋势和客户偏好的宝贵数据。这些数据可以用于制定营销策略、优化库存管理和提升客户互动。

• 增加销售额： 移动支付的简便性和快速性可能会促成更多的冲动消费，并提高每笔交易的平均支出。

• 会员计划集成： 企业可以将移动支付与会员计划结合，为客户提供品牌化体验并鼓励回头客。

• 非接触式支付： 非接触式支付是一种比现金和卡支付更安全、更卫生的替代方案。

• 全球交易： 对于拥有国际客户群的企业，移动支付可以通过简化货币兑换并适应当地支付偏好，促进跨境交易。

• 财务管理和报告： 移动支付系统通常配备分析工具，可帮助企业追踪销售额和客户行为，从而为财务决策提供见解。

采用移动支付技术可以让企业紧跟客户偏好，同时做好适应数字经济趋势的准备。

移动支付的挑战与考量

移动支付也存在一些企业需要考虑的挑战。这些包括：

• 安全问题： 尽管具备高级安全功能，移动支付仍可能面临安全风险。企业必须遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 并保护客户数据免受泄露。

• 技术和基础设施投资： 实施移动支付系统可能需要对技术和基础设施进行大量投资，包括升级 POS 系统和培训员工。

• 互操作性： 添加支付方式可能会使企业的支付系统变得复杂，尤其是涉及管理多个平台时。

• 欺诈管理： 与所有数字支付方式一样，移动支付也可能容易受到欺诈的威胁，需要企业实施强大的欺诈检测和预防机制。

• 客户隐私： 企业在收集客户数据时必须安全管理这些数据。企业需要遵守《通用数据保护条例》(GDPR) 等法规，并与客户沟通数据使用情况。

• 交易争议：移动支付可能导致交易争议或撤单请求的增加，企业需要高效管理以维持客户信任并避免额外成本。

• 用户采用率： 习惯于传统支付方式的客户可能会抗拒变革。向客户教育移动支付的优势和安全性是关键。

• 法规遵从性： 移动支付需遵守不同地区的金融法规。遵守这些法规可能很复杂，且需要企业持续关注。

• 技术问题： 依赖移动支付技术意味着任何宕机或技术故障都会中断销售。企业必须制定应急计划以应对问题。

• 市场碎片化： 移动支付市场包含多种提供商。这可能会使希望采用通用解决方案的企业面临困难。

• 可访问性： 并非所有客户都能使用智能手机或移动支付，因此采用移动支付可能会导致部分客户被排除在外的数字鸿沟。

应对这些挑战需要灵活的策略，在支付技术、风险管理和客户偏好之间取得平衡。

Stripe 如何支持移动支付

Stripe 通过以下方式为企业提供移动支付支持：

• 移动优化： Stripe 为 Android 和 iOS 提供的软件开发工具包 (SDK) 让企业可以将 Stripe 集成到移动应用中。这为客户提供了安全且便捷的移动设备支付体验，同时支持 Apple Pay 和 Google Pay 等流行数字钱包。

• 本地收单： Stripe 的全球支付与财务网络让企业可以通过本地收单银行处理支付。这可以降低交易成本、提高授权率，并支持当地支付方式和货币，从而吸引国际客户。

• 欺诈检测与预防： Stripe 提供名为 Stripe Radar 的工具套件，使用机器学习帮助企业检测和防止欺诈交易。企业可以选择自定义控制设置，以实现全面且自动化的欺诈保护。

• 自动化：Stripe 的 API 和 Webhook 自动化了广泛的支付任务，从而帮助企业提高效率并增加收入。使用 Stripe 结账功能的企业，通过包含自动升级的移动用户界面，收入提高了超过 10%。其他工具可以创建定期账单和订阅计划、处理撤单以及管理撤单请求。Stripe Sigma 还能自动生成财务报告。

• 非接触式支付： Stripe 允许企业大规模实现非接触支付，这对于客户便利性和安全性来说越来越重要。

了解更多关于 Stripe 如何支持移动支付的信息。