スマートフォンは、世界中の多くの人々の日常生活の中で重要な位置を占めるようになりました。その結果、モバイル決済はキャッシュレス決済の一形態として注目され、顧客はモバイルデバイスで決済を行えるようになりました。現在、日本ではスマートフォン決済が幅広い取引で利用されています。

この記事では、市場規模、日本で利用されている主な種類、事業者と利用者にとってのメリットとデメリットなど、モバイル決済の基本について説明します。

目次

• モバイル決済とは
  
• モバイル決済の市場規模はどのくらいか？
  
• モバイル決済の種類
  
• 事業者にとってのモバイル決済のメリットとデメリット
  
• 顧客にとってのモバイル決済のメリットとデメリット
  
• 事業者がモバイル決済を導入する方法
  
• 事業者はモバイル決済で決済プロセスをどのように強化できますか？
  

モバイル決済とは

モバイル決済は、スマートフォンやタブレットなどのモバイルデバイスを使用する電子決済方法です。顧客はデバイスで簡単に決済を行えるため、現金やクレジットカードを手元に用意する必要はありません。モバイル決済は、その利便性から非常に普及しています。

この方法を使用するには、顧客はモバイル決済をサポートするアプリをダウンロードします。次に、クレジットカード、銀行口座、電子マネーなどの決済情報を登録します。これで、決済の準備が整います。

モバイル決済は通常スマートフォンで行われるため、「スマートフォン決済」と呼ばれることもあります。ただし、モバイル決済の定義はより広く、あらゆるモバイルデバイスを使用した決済を指します。「スマートフォン決済」という用語は、スマートフォンを使用した決済のみを指します。

モバイル決済とキャッシュレス決済の比較

モバイル決済とキャッシュレス決済にはいくつかの違いがあります。キャッシュレス決済はすべて、現金を使用しない決済手段です。例えば、クレジットカードはキャッシュレス決済の 1 つです。ただし、モバイル決済は、モバイルデバイスを使用して行われるキャッシュレス決済です。「キャッシュレス決済」という用語は、より広く、モバイル決済を包含することを覚えておく必要があります。

モバイル決済の市場規模はどのくらいか？

モバイル決済は、日本をはじめ世界中で普及が進んでいます。通信技術の進歩により、スマートフォンを所有する人はますます増えています。キャッシュレス決済も各国政府によって推進されており、モバイル決済はその一環として急速に普及しています。

総務省が発行した 2024 年版情報通信ホワイトペーパーによると、世界のモバイル決済取引は 2028 年までに約 6 兆 1,100 億米ドルに達すると予測されています。これは、モバイル決済がさまざまな市場の顧客にとって重要な決済手段となっていることを示しています。

また、キャッシュレス決済の利用率は年々増加しており、総務省の試算によると、2024 年のキャッシュレス決済率は 42.8% で、前年度実績 (39.3%) と政府目標の 40% を上回っています。日本政府は、今後も決済インフラの整備を進め、最終的には 80% 台を目指す計画です。

モバイル決済の種類

モバイル決済には主に次の 3 種類があります。

クイックレスポンス (QR) コード

QR コードを使用すると、顧客は QR コードまたはバーコードをモバイルデバイスでスキャンして取引を完了できます。顧客がこの方法を使用すると、リンクしたクレジットカードまたは銀行口座から金額が差し引かれます。

QR コード決済は、2 つの方法で行うことができます。1 つ目は、事業者が QR コードを表示し、顧客がモバイルデバイスでスキャンして支払う金額を入力する方法です。もう 1 つは、顧客がモバイルデバイスに QR コードを表示し、事業者がスキャンして決済をリクエストする方法です。

ここでは、主要な QR コード決済ブランドの例をいくつか紹介します。

• PayPay
  
• LINE Pay
  
• 楽天ペイ
  
• FamiPay
  
• WeChat Pay
  

近距離無線通信 (NFC) またはTap to Pay

NFC 決済は、モバイル端末から決済端末へ決済情報をNFC 技術によって送信します。この方法は「Tap to Pay」とも呼ばれます。

顧客は、クレジットカード、電子マネー、交通機関の運賃カード (Suica や PASMO など) とデバイスをリンクさせることで NFC 決済を利用できます。NFC 決済を使用すると、これらの口座から金額が差し引かれます。NFC 決済は、現金やカードを持ち歩かずにコンビニエンスストアやレストランでの決済など、幅広い状況で利用できます。

ここでは、主要な NFC 決済ブランドの例をいくつか紹介します。

• Apple Pay
  
• Google Pay
  
• Suica モバイル
  
• PASMO
  

キャリア決済

キャリア決済は、ドコモ、au、ソフトバンクなどの大手モバイル通信事業者によって提供されています。この方法を使用すると、顧客は購入費用と毎月のモバイル電話料金を合算して支払うことができます。これにより、事業者は決済を個別に回収する手間を省き、不払いのリスクを減らすことができます。顧客、特に決済を別々に行うのが面倒だと感じる人やクレジットカードを利用できない人にとっては便利なオプションです。

ただし、キャリア決済は一括払いに限定されており、利用上限額が設定されています。したがって、この方法は高額の商品には適さない場合があります。

以下は、主要なキャリア決済ブランドの例です。

• d払い
  
• auかんたん決済
  
• ソフトバンクまとめて決済
  

事業者にとってのモバイル決済のメリットとデメリット

モバイル決済は、導入する事業者にとってさまざまなメリットとデメリットがあり、知っておくべき落とし穴もあります。

事業者側のメリット

モバイル決済を使用するメリットをいくつかご紹介します。

• レジ操作の簡素化: モバイル決済は、現金処理にかかる時間を削減し、決済プロセスをスピードアップしてレジ周辺の混雑を最小限に抑えるのに役立ちます。また、お釣りのやり取りをする必要がないため、現金取引時の人為的ミスの排除にも役立ちます。

• 不払いのリスクの低減: モバイル決済では、提携先の決済代行業者が事業者に代わって資金を回収します。これにより、売り手の負担が軽減され、不払いのリスクが大幅に低減されます。

• 柔軟な決済サイクル: 売上として処理するのに約 1 カ月かかることの多いクレジットカード決済と対照的に、モバイル決済では、日次送金や週次送金などの短い決済サイクルを実現できます。これにより、事業者はキャッシュフローを効率的な管理することが可能になります。

事業者側のデメリット

モバイル決済には多くのメリットがありますが、事業者は次の要素を考慮する必要があります。

• 費用と手数料: 事業者は、予期せぬ費用を回避するために、各決済サービスと代行業者の手数料体系全体を慎重に審査する必要があります。また、費用対効果分析を実施して、システムが事業者の財務目標と一致していることを確認することも重要です。
  
• 決済サイクルのタイミング: 柔軟な決済サイクルはモバイル決済の強みですが、ビジネスアカウントへの実際の入金のタイミングは決済代行業者によって異なる場合があります。キャッシュフローの中断を防ぐため、事業者は、具体的な入金スケジュールを事前に調査する必要があります。
  
• 顧客の好み: 顧客が好む決済方法は、年齢、性別、購買行動によって異なることがよくあります。モバイル決済を採用する前に、顧客に支持されるかどうかを検討することが重要です。
  

顧客にとってのモバイル決済のメリットとデメリット

顧客がモバイル決済を使用して買い物をすることのメリットとデメリットは次のとおりです。

顧客側のメリット

• 現金やクレジットカードを持ち歩く必要がない: 顧客は、モバイルデバイスがありさえすればモバイル決済を行えます。現金やカードを持ってくるのを忘れても、モバイル決済に対応している店舗や公共交通機関で支払うことができます。
  
• 迅速な完了: 顧客はモバイル決済でスマートフォンを決済端末にかざすか QR コードを読み取るだけで、決済を完了できます。したがって、現金やクレジットカードを使用するよりも迅速な取引が可能です。
  
• 容易な記録管理: 顧客はモバイルデバイスでいつでも購入履歴を確認できます。これにより、財務管理を楽に行えます。
  
• ポイント特典: 一部の決済サービスでは、特典やポイントを提供しています。顧客は、特典を貯めることで、それを使用して割引価格で商品を購入できる場合があります。
  
• 個人送金: 一部の決済サービスでは、顧客はアプリを使用して、モバイルデバイスから家族や友人に送金することができます。
  

顧客側のデメリット

• 常に受け付けられるとは限らない: 一部の店舗ではモバイル決済を受け付けていません。顧客は、モバイル決済に対応していない事業者に備えて、複数の決済方法の併用を検討しなければなりません。
  
• 携帯電話サービス依存: 携帯電話の電波が不安定な場合があります。電波状態が悪いと、モバイル決済の完了に時間がかかる場合があります。
  
• バッテリーが切れていると動作しない: 顧客が定期的にモバイル決済を利用する場合は、買い物に行く前にスマートフォンを十分に充電しておく必要があります。
  

事業者がモバイル決済を導入する方法

モバイル決済を導入するには、代行業者との直接契約と、決済代行業者との連携の 2 つの方法があります。

直接契約で複数の決済手段を設定するには、事業者が各決済サービスに個別に申請し、個人のスクリーニングプロセスを実行する必要があります。それぞれに要件が異なるため、設定には多くの時間と労力がかかります。また、決済システムの仕組みを十分に理解する必要があります。

一方、決済代行業者を使用すると、事業者はこれらの作業の多くをアウトソーシングできます。決済代行業者は、各決済サービスと契約する作業を代行するだけでなく、売上、顧客獲得率、その他の指標などの有用な分析を提供して、運用タスクの負担を軽減できます。

決済代行業者との連携

決済代行業者と連携する場合のプロセスを簡単にご説明します。

• 決済代行業者に連絡して、見積もりを依頼します。
  
• セットアップ料金や継続的な料金など、すべての費用を審査します。
  
• サービスに申し込み、スクリーニングを受けます。
  
• 承認されたら、契約を完了します。
  
• システムをテストして、すべてがスムーズに動作することを確認します。
  
• 顧客にモバイル決済オプションの提供を開始します。
  

設定プロセス中、事業者はモバイル決済を提供できなくなります。そのため、事前準備を始めることが重要です。

事業者はモバイル決済で決済プロセスをどのように強化できますか？

スマートフォンは、私たちの生活に欠かせないものとなっています。モバイル決済の進歩や普及に伴い、これまで以上に簡単・便利に買い物ができるようになりました。そのため、事業者にとって QR コード決済や NFC 決済などのモバイル決済の導入が重要になっています。事業者は、徹底した調査を行い、どのモバイル決済手段が自分たちに最も適しているかを見極め、さまざまな利用者が満足できる決済環境を構築する必要があります。

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