キャッシュレス決済の利用はますます広がっており、多くのメリットを生み出しています。 キャッシュレス決済とは、カードやスマートフォンのアプリ、SEPA ダイレクトデビット、または銀行振込での支払いを指します。ここでは、キャッシュレス決済のさまざまな選択肢について紹介し、キャッシュレス決済がいかに簡単かつ安全であるかについて説明します。

本記事の内容

• キャッシュレス決済とは
  
• キャッシュレス決済のさまざまな方法について
  
• キャッシュレス決済の事業者へのメリット
  
• キャッシュレス決済の利用者へのメリット
  
• キャッシュレス決済の安全性について
  
• 事業者のキャッシュレス決済にかかる費用
  

キャッシュレス決済とは

キャッシュレス決済とは、現金を使わずに決済取引を処理することを指します。キャッシュレス決済は、オンラインでも POS を介した店舗でも利用できます。キャッシュレス決済は、事業者にも利用者にもさまざまなチャンスをもたらしています。

NFC ベースのモバイル決済システム、非接触型の決済、デジタルウォレットなどの技術により、スピーディで便利な支払いが世界中で可能になりました。これらの支払い方法は利用者に対してさまざまな選択肢を提供するため、EC ストアにおいて重要な役割を果たしています。

キャッシュレス決済のさまざまな方法について

キャッシュレス決済では、クレジットカードやデビットカード、オンライン決済システム、スマートフォンなどのさまざまな決済方法を利用することができます。ここでは、最も一般的なキャッシュレス決済方法の仕組みについて紹介します。

デビットカードとクレジットカード:
ドイツではここ数年間、国民一人当たりのカードの取引額が着実に増加しており、クレジットカードとデビットカードは、最も頻繁に利用されているキャッシュレス決済方法の 1 つになっています。ドイツで最もよく使用されているデビットカードは girocard (旧称: EC カード) です。

利用者は、EC 現金決済に対応したカードリーダーにカードをタッチまたは挿入して、girocard、その他のデビットカード、クレジットカードを店舗で利用することができます。通常、PIN または署名によって認証が行われ、利用者が買い物をしたタイミングでカードに支払いが請求されます。デビットカードの場合は、当座預金口座の条件が適用されます。各支払いは、オンラインバンキングシステムや銀行明細書で個別に確認できます。

利用者は他のデビットカードやクレジットカードを使用して、別のサービスプロバイダーを介さずにオンラインで支払うこともできます。その場合は、16 桁のカード番号、有効期限、セキュリティコード (CVV) を入力します。その後、その取引は確認される必要があります。デビットカードでは、このタイプの支払いも口座からすぐに引き落とされます。クレジットカードでは、通常は月末に代金が回収され、登録されている当座預金口座から引き落とされます。デビットカードもクレジットカードも、安全で便利な支払い方法です。

利用者が giropay や Sofort (Klarna) などのプロバイダーを使用している場合は、オンライン決済で girocard を使用することもできます。また、オンラインバンキングからいつでもオンライン振込や即時決済が可能です。

即時決済:
即時決済を行うには、利用者が自身のオンラインバンキング口座にログインして、当座預金口座から直接送金します。金額は、数秒以内に受取人の口座に入金されます。即時決済を行うには、通常の銀行振込で必要な支払い情報と同じものを提供する必要があります。銀行は通常、この処理のために少額の手数料を請求します。

請求書:
請求書の場合は、最初に商品を発送し、その後 (通常は銀行振込で) 代金を支払います。ただし、これは事業者が前払いをする、または利用者が支払ってくれることを信頼する、ということになります。振込を行うには、利用者は自身のオンラインバンキングの口座にログインして支払いを行うだけで、銀行に出向く必要はありません。

モバイル決済:
モバイル決済とは、モバイル端末を使用した非接触型決済のことで、EC 現金決済に対応したカードリーダーを使用するか、オンラインで決済します。これらのカードリーダーの多くは近距離無線通信 (NFC) を使用しており、一定の距離内でのみ機能します。

オンライン決済は、Google Pay や Apple Pay などのデジタルウォレットや、さまざまな銀行の決済アプリを使用して行うことも可能です。これらの方法では、利用者のいる場所に関係なく、口座やデビットカード、クレジットカードにスマートフォンからアクセスできます。

オンライン決済プロバイダー:
PayPal、Klarna、Giropay、Amazon Pay などのペイメントプロバイダーも非常に人気があります。それぞれの決済方法は少し異なりますが、サービスプロバイダーとして機能している点は共通しています。具体的には、以下の 4 つの決済方法があります。

1. 利用者はサービスプロバイダーを通じて購入代金を支払います。代金が店舗に送金され、その後で当座預金口座またはクレジットカードから代金が引き落とされます。
   
2. 利用者はサービスプロバイダーを通じてオンラインバンキングにログインします。その後、すぐに代金が当座預金口座から引き落とされます。
   
3. 利用者は決済システムにプリペイドクレジットカードの情報を入力します。支払いでカードを使用できるようにするには、事前に金額を読み込む必要があります。
   
4. 利用者は、サービスプロバイダーが設定した口座に入金し、そのお金で買い物をします。
   

SEPA ダイレクトデビット:
SEPA ダイレクトデビットによる支払いでは、事業者は SEPA ダイレクトデビットの同意書という形で利用者から書面による同意を得た後で、利用者の口座から代金を引き落とすことができます。この決済方法では、特に継続支払いの場合、手動による決済処理に関連する作業が軽減されるため、両者にとって多くのメリットがあります。SEPA ダイレクトデビットは、SEPA ゾーンに加盟している国であれば、どの国においても国際的に対応しています。

前払い:
前払いは、商品が発送される前に利用者が代金を支払う必要がある方法です。通常は銀行振込で支払いを行います。この方法は、事業者にとって安全性が高くなります。

キャッシュレス決済の事業者へのメリット

スマートフォンやクレジットカード、その他のデジタル決済の方法が普及するにつれて、キャッシュレス決済の利用が現金支払いを追い越そうとしています。
キャッシュレス決済にはさまざまな選択肢があるため、事業者はより多くの利用者にアピールし、売上を向上させることができます。利用者は、現金を使わずに支払う場合には、より多くの金額を使う傾向があります。

キャッシュレス決済の取引は、利用者と事業者の双方にとって費用対効果が高く、管理の手間を軽減します。たとえば、現金引き出しの手数料がかかりません。事業者は最小限の労力で商品やサービスを提供できます。サービスによっては手数料がかかるものもありますが、事業者にとってはそれを上回る多くのメリットがあります。

キャッシュレス決済により、事業者は利用者の支出に関してより多くのデータを利用し、利用者のニーズや好みを把握して対応できるようになります。

キャッシュレス決済の利用者へのメリット

キャッシュレス決済では、店舗やオンラインで取引を即時決済できます。外出時には特に便利で、利用者は現金を引き出す必要がなく、思い立ったときにすぐに買い物ができます。キャッシュレス決済の場合、利用者はお金を無くしたり、強盗にお金を盗られたりすることを心配する必要はありません。

また、お金を数える必要がないため、人手によって直接会計するよりも早く、すべての取引がデジタルで記録されるため、支払われた金額を確認するのも簡単です。

さらに、キャッシュレス決済の中には、利用者が利用限度額を設定し、その金額を超えた場合には通知を受け取れるようにするものもあります。これにより、利用者は自分の収支を管理しやすくなります。

キャッシュレス決済の安全性について

キャッシュレス決済は非常に安全です。PIN やパスワードの入力、不正アクセスから保護するトークンベースの認証システムなど、いくつかのセキュリティ対策が施されています。また、それぞれのモバイル決済システムでは、不正利用やサイバー犯罪に対して保護する仕組みを導入しています。事業者がキャッシュレス決済を提供する場合には、所定のセキュリティ基準について理解し、遵守する必要があります。

最も重要なセキュリティ基準には、以下のものがあります。

• 暗号化:すべての決済取引は、第三者による不正アクセスを回避するため、最新の暗号化技術を使用して保護する必要があります。
  
• 認証:PIN の入力や指紋のスキャンなど、利用者自身の認証に使用できるさまざまな方法があります。これらのプロセスは、承認されていない第三者によって回避することはできません。また、3D セキュア (3DS) の技術は、(オンラインバンキングのログインデータと TAN などの 2 つの要素を組み合わせて本人確認をする場合など) 2 段階認証の一部としてよく利用されます。
  
• プライバシーポリシー:キャッシュレス決済から回収されたすべてのデータは、第三者が利用しないように保護する必要があります。これには、個人情報を許可なく第三者に開示しないことも含まれます。
  
• ジオブロッキング:多くのキャッシュレス決済システムにはジオブロッキング機能があり、不正利用を防止する目的で、特定の国において支払い方法を制限することができます。
  

これらのセキュリティ基準はキャッシュレス決済において重要な役割を果たしており、金融取引の安全性を強化するうえで役に立っています。

事業者のキャッシュレス決済にかかる費用

キャッシュレス決済の費用は、支払い方法の種類によって異なります。カードリーダーの場合、事業者はデバイスに対して約 50 ～ 500 ユーロの設備費用、および取引額の約 2% を支払うことになります。Klarna による請求書支払いの場合、事業者は取引ごとに 3.25% と 1.69 セント、Klarna による分割払いの場合は取引ごとに 3% を支払います。PayPal の場合は、3% の手数料、および取引ごとに 0.39 セントを支払います。事業者は、正確な費用と条件について事前にプロバイダーに確認する必要があります。