I pagamenti senza contanti stanno diventando sempre più popolari e portano con sé una serie di vantaggi. Con "pagamento senza contanti" si intende un pagamento con una carta o un'app per smartphone, un pagamento con addebito diretto SEPA o un bonifico bancario. Descriveremo qui le varie opzioni e illustreremo quanto possano essere facili e sicuri i pagamenti senza contanti.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è un pagamento senza contanti?
  
• Quali sono le diverse modalità di pagamento senza contanti?
  
• Quali sono i vantaggi dei pagamenti senza contanti per le attività?
  
• Quali sono i vantaggi dei pagamenti senza contanti per i clienti?
  
• Quanto sono sicuri i pagamenti senza contanti?
  
• Quanto costano i pagamenti senza contanti alle attività?
  

Che cos'è un pagamento senza contanti?

L'elaborazione di transazioni di pagamento senza contanti prende il nome di "pagamento senza contanti". Questo tipo di pagamento può essere effettuato sia online che in negozio tramite una soluzione POS. I pagamenti senza contanti hanno aperto un'ampia gamma di opportunità sia alle attività che ai clienti.

Tecnologie come i sistemi di pagamento con dispositivi mobili basati su NFC, i pagamenti contactless e i wallet consentono di pagare in modo rapido e conveniente in ogni parte del mondo. Queste modalità di pagamento svolgono un ruolo importante soprattutto nell'e-commerce, in quanto offrono ai clienti diverse opzioni di pagamento.

Quali sono le diverse modalità di pagamento senza contanti?

I pagamenti senza contanti possono essere effettuati tramite varie modalità di pagamento, tra cui carte di credito e di debito, sistemi di pagamento online e smartphone. Ecco come funzionano le più comuni modalità di pagamento senza contanti:

Carte di debito e di credito:
In Germania, le transazioni con carta pro capite sono in progressivo aumento ormai da anni e le carte di credito e di debito sono da tempo una delle modalità di pagamento senza contanti più utilizzate. La carta di debito più utilizzata è la girocard (precedentemente nota come EC Card).

I clienti possono utilizzare le girocard e altre carte di debito e di credito nei negozi tenendo la carta in mano o inserendola in un lettore di carte che supporta la modalità di pagamento in contanti EC. La verifica avviene solitamente tramite PIN o firma. Sulla carta viene addebitato l'importo non appena il cliente effettua l'acquisto. Per le carte di debito si applicano le condizioni dei conti correnti, ovvero ogni pagamento può essere visualizzato singolarmente nel sistema bancario online o nell'estratto conto.

Per pagare online, i clienti possono utilizzare anche altre carte di debito e di credito senza dover ricorrere a un altro fornitore di servizi, ovvero inserendo il numero di carta a 16 cifre, la data di scadenza e il numero di verifica della carta (CVV). La transazione deve essere comunque verificata. Anche con le carte di debito l'importo viene immediatamente addebitato sul conto. Con le carte di credito, invece, gli importi vengono solitamente riscossi alla fine del mese e quindi addebitati sul conto corrente registrato. Sia le carte di debito che quelle di credito sono pratiche e sicure.

La girocard può essere utilizzata anche per i pagamenti online se il cliente utilizza un provider come giropay o Sofort (Klarna). In tutti casi, è comunque possibile effettuare un bonifico online o un pagamento istantaneo tramite online banking.

Pagamento istantaneo:
Per effettuare un pagamento istantaneo, il cliente accede al proprio conto bancario online ed effettua il bonifico direttamente dal conto corrente. L'importo viene accreditato sul conto del destinatario nel giro di qualche secondo. Per eseguire questa operazione, il cliente deve fornire le stesse informazioni di pagamento richieste per un normale bonifico bancario. Le banche applicano solitamente una piccola commissione per questa operazione.

Fattura:
Con le fatture, la merce viene prima spedita e poi pagata, solitamente tramite bonifico bancario. In questo caso, tuttavia, le attività devono richiedere pagamenti anticipati o semplicemente sperare che i clienti effettuino i pagamenti. Per effettuare il bonifico, i clienti possono accedere al proprio conto bancario online e provvedere al pagamento, senza doversi recare in banca di persona.

Pagamenti con dispositivi mobili:
I pagamenti con dispositivi mobili sono pagamenti contactless effettuati tramite dispositivi mobili ed elaborati mediante lettori di carte abilitati per la modalità di pagamento in contanti EC oppure online. Molti di questi lettori di carte integrano la tecnologia NFC (Near-Field Communication), ovvero funzionano solo entro una certa distanza.

Anche in questo caso, è possibile effettuare pagamenti online utilizzando wallet quali Google Pay e Apple Pay o con le app di pagamento delle singole banche. Queste modalità consentono ai clienti di accedere al proprio conto o alla propria carta di debito o di credito tramite smartphone, indipendentemente dal luogo in cui si trovano.

Fornitori di servizi di pagamento online:
Sono molto popolari anche i fornitori di servizi di pagamento, come PayPal, Klarna, Giropay e Amazon Pay. Ciascuno funziona in modo leggermente diverso dall'altro ma sono tutti accomunati dal fatto che agiscono in qualità di fornitori di servizi. In particolare, sono previste quattro possibilità:

1. Il cliente paga l'acquisto attraverso il fornitore di servizi. In questo modo, l'importo dovuto viene trasferito al negozio e successivamente addebitato sul conto corrente o sulla carta di credito.
   
2. Il cliente accede all'online banking tramite il fornitore di servizi. L'importo, quindi, viene immediatamente addebitato sul conto corrente.
   
3. Il cliente inserisce una carta di credito prepagata in un sistema di pagamento. Affinché la carta possa essere utilizzata per il pagamento, deve essere stato precedentemente caricato un importo sufficiente.
   
4. Il cliente deposita una somma di denaro su un conto creato con un fornitore di servizi e può quindi utilizzarla per effettuare un acquisto.
   

Addebito diretto SEPA:
I pagamenti con addebito diretto SEPA consentono alle attività di prelevare importi dal conto di un cliente previo consenso scritto del cliente stesso sotto forma di mandato di addebito diretto SEPA. Questa modalità di pagamento presenta molti vantaggi per entrambe le parti, soprattutto in caso di pagamenti ricorrenti, poiché riduce le operazioni altrimenti necessarie per l'elaborazione manuale dei pagamenti. Gli addebiti diretti SEPA sono supportati anche a livello internazionale, in qualsiasi paese membro dell'area SEPA.

Pagamento anticipato:
Con la modalità di pagamento anticipato, che solitamente consiste in un bonifico bancario, il cliente deve pagare la merce prima che venga spedita. Questa modalità offre alle attività un elevato livello di sicurezza.

Quali sono i vantaggi dei pagamenti senza contanti per le attività?

Con la crescente diffusione di smartphone, carte di credito e altre modalità di pagamento digitali, i pagamenti senza contanti stanno superando quelli in contanti come modalità di pagamento preferita.
L'ampia gamma di opzioni disponibili consente infatti alle attività di attirare più clienti e generare maggiori vendite. I clienti tendono inoltre a spendere di più quando pagano senza contanti.

Le transazioni di pagamento senza contanti sono quindi economicamente vantaggiose sia per i clienti che per le attività e riducono gli oneri amministrativi. Non prevedono, ad esempio, alcuna commissione per il prelievo di contanti e le attività possono fornire beni o servizi con il minimo sforzo. Anche se per alcuni servizi possono essere previste delle commissioni, queste sono ampiamente compensate dai numerosi vantaggi di cui possono usufruire le attività.

Con le modalità di pagamento senza contanti, le attività hanno accesso a un maggior numero di dati sulle abitudini di spesa dei propri clienti e possono quindi rispondere meglio alle loro esigenze e preferenze in continua evoluzione.

Quali sono i vantaggi dei pagamenti senza contanti per i clienti?

I pagamenti senza contanti consentono ai clienti di effettuare transazioni istantanee sia nei negozi che online, possibilità particolarmente utile in viaggio, poiché non devono più prelevare necessariamente denaro e possono fare acquisti spontanei. Con le transazioni di pagamento senza contanti, inoltre, i clienti non corrono più il rischio di perdere il denaro o di essere derubati.

Pagare di persona, inoltre, risulta molto più veloce, poiché non è necessario ogni volta contare il denaro, ed è più facile controllare quali importi sono stati pagati, in quanto tutte le transazioni vengono registrate digitalmente.

Alcune modalità di pagamento senza contanti, infine, consentono ai clienti di impostare limiti di spesa e di ricevere una notifica quando vengono superati. I clienti, in questo modo, possono disporre di un maggiore controllo sulle proprie finanze.

Quanto sono sicuri i pagamenti senza contanti?

I pagamenti senza contanti sono molto sicuri. Esistono diverse misure di sicurezza, come l'inserimento di PIN o password, nonché sistemi di autenticazione basati su token che proteggono da accessi non autorizzati. Ogni sistema di pagamento con dispositivi mobili dispone inoltre di vari meccanismi di protezione contro le frodi e la criminalità informatica. Se le attività vogliono offrire pagamenti senza contanti, tuttavia, devono comprendere e rispettare determinati standard di sicurezza.

Di seguito sono illustrati alcuni dei più importanti standard di sicurezza:

• Crittografia: tutte le transazioni di pagamento devono essere protette utilizzando le più recenti tecnologie di crittografia per impedire l'accesso non autorizzato da parte di terze parti.
  
• Autenticazione: i clienti possono eseguire l'autenticazione in vari modi, tra cui l'inserimento di un PIN o la scansione di un'impronta digitale. Questi processi non possono essere bypassati in alcun modo da terze parti non autorizzate. Inoltre, viene spesso utilizzata la tecnologia 3D Secure (3DS) come parte dell'autenticazione a due fattori (ossia, quando la prova di identità viene fornita attraverso una combinazione di due fattori, ad esempio i dati di accesso e il numero di autenticazione della transazione per l'online banking).
  
• Informativa sulla privacy: tutti i dati raccolti dai pagamenti senza contanti devono essere protetti in modo da evitare il rischio che vengano utilizzati da terze parti. È quindi vietato divulgare informazioni personali a terze parti senza autorizzazione.
  
• Geoblocking: molti sistemi di pagamento senza contanti dispongono di funzionalità di geoblocking che, a scopo di prevenzione delle frodi, consentono di limitare specifiche modalità di pagamento solo a determinati paesi.
  

Questi standard di sicurezza svolgono un ruolo importante nei pagamenti senza contanti e contribuiscono a rendere più sicure le transazioni finanziarie.

Quanto costano i pagamenti senza contanti alle attività?

Il costo varia in base alla modalità di pagamento offerto. Per un lettore di carte, ad esempio, alle attività possono essere richiesti circa 50-500 euro in costi di investimento (a seconda del dispositivo) e circa il 2% dell'importo di ogni transazione. In caso di pagamento con fattura tramite Klarna, il costo è del 3,25% e 1,69 centesimi per transazione, mentre per le rate tramite Klarna il costo è pari al 3% per transazione. PayPal applica una commissione del 3% e 0,39 centesimi per transazione. Le attività dovrebbero quindi contattare preventivamente i fornitori per avere informazioni esatte sui costi e le condizioni.