การชำระเงินแบบไร้เงินสดกำลังได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ และมาพร้อมกับข้อดีมากมาย การชำระเงินแบบไร้เงินสดหมายถึงการชำระเงินด้วยบัตรหรือแอปพลิเคชันในสมาร์ทโฟน หรือการชำระเงินผ่านการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA หรือการโอนเงินผ่านธนาคาร เราได้สรุปตัวเลือกต่างๆ พร้อมทั้งอธิบายว่าการชำระเงินแบบไร้เงินสดนั้นง่ายและปลอดภัยเพียงใด

เนื้อหาหลักในบทความ

• การชำระเงินแบบไร้เงินสดคืออะไร
  
• วิธีการชำระเงินไร้เงินสดมีอะไรบ้าง
  
• ธุรกิจได้รับประโยชน์จากการชำระเงินแบบไร้เงินสดอย่างไรบ้าง
  
• ลูกค้าได้รับประโยชน์จากการชำระเงินแบบไร้เงินสดอย่างไรบ้าง
  
• การชำระเงินแบบไร้เงินสดมีความปลอดภัยแค่ไหน
  
• ธุรกิจมีค่าใช้จ่ายเท่าไหร่หากใช้การชำระเงินแบบไร้เงินสด
  

การชำระเงินแบบไร้เงินสดคืออะไร

การประมวลผลธุรกรรมที่ใช้การชำระเงินโดยไม่ใช้เงินสดเรียกว่าการชำระเงินแบบไร้เงินสด โดยสามารถทำได้ทั้งทางออนไลน์และในร้านค้าผ่านระบบบันทึกการขาย (POS) การชำระเงินแบบไร้เงินสดได้เปิดโอกาสมากมายให้กับธุรกิจและลูกค้า

เทคโนโลยีต่างๆ เช่น ระบบชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่ซึ่งรองรับ NFC, การชำระเงินแบบไร้สัมผัส และกระเป๋าเงินดิจิทัล ช่วยให้ชำระเงินได้อย่างรวดเร็วและสะดวกสบายทั่วโลก วิธีการชำระเงินเหล่านี้มีบทบาทสำคัญในอีคอมเมิร์ซ เนื่องจากมอบตัวเลือกทางการชำระเงินอันหลากหลายให้กับลูกค้า

วิธีการชำระเงินไร้เงินสดมีอะไรบ้าง

เราสามารถชำระเงินแบบไร้เงินสดได้หลากหลายวิธี เช่น บัตรเครดิตและบัตรเดบิต ระบบชำระเงินออนไลน์ และสมาร์ทโฟน วิธีการชำระเงินแบบไร้เงินสดที่นิยมใช้กันมากที่สุด ได้แก่

บัตรเดบิตและบัตรเครดิต
ธุรกรรมบัตรต่อหัวในเยอรมนีเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องเป็นเวลาหลายปี และบัตรเครดิตและบัตรเดบิตเป็นหนึ่งในวิธีการชำระเงินแบบไร้เงินสดที่ใช้บ่อยที่สุดมาอย่างยาวนาน ในเยอรมนี บัตรเดบิตที่ใช้บ่อยที่สุดคือ Girocard (เดิมชื่อ EC card)

ลูกค้าสามารถใช้บัตร Girocard รวมถึงบัตรเดบิตและบัตรเครดิตอื่นๆ ในร้านค้าได้โดยการแตะบัตรหรือเสียบบัตรเข้ากับเครื่องอ่านบัตรที่รองรับวิธีการชำระเงินแบบ EC Cash โดยทั่วไป ลูกค้าจะยืนยันตัวตนผ่านรหัส PIN หรือลายเซ็น ระบบจะเรียกเก็บเงินผ่านบัตรทันทีที่ลูกค้าซื้อสินค้า สำหรับบัตรเดบิตนั้นจะเป็นไปตามเงื่อนไขของบัญชีกระแสรายวัน โดยคุณสามารถดูการชำระเงินแต่ละรายการได้ในระบบบริการธนาคารออนไลน์หรือรายการเดินบัญชี

ลูกค้ายังสามารถใช้บัตรเดบิตและบัตรเครดิตอื่นๆ เพื่อชำระเงินทางออนไลน์ได้โดยไม่ต้องผ่านผู้ให้บริการรายอื่น เพียงแค่กรอกหมายเลขบัตร 16 หลัก วันหมดอายุ และหมายเลขยืนยันบัตร (CVV) จากนั้นระบบจะทำการตรวจสอบธุรกรรม การชำระเงินประเภทนี้จะหักเงินจากบัญชีทันทีหากใช้บัตรเดบิต ในทางกลับกัน ระบบจะเรียกเก็บเงินตอนสิ้นเดือนหากใช้บัตรเครดิต แล้วหักจากบัญชีกระแสรายวันที่บันทึกไว้ ทั้งบัตรเดบิตและบัตรเครดิตมีความปลอดภัยและสะดวกสบาย

ทั้งนี้ สามารถใช้ Girocard ชำระเงินทางออนไลน์ได้ หากลูกค้าใช้ผู้ให้บริการ เช่น Giropay หรือ Sofort (Klarna) นอกจากนี้ ลูกค้ายังสามารถโอนเงินทางออนไลน์หรือชำระเงินทันทีผ่านบริการธนาคารออนไลน์ได้อีกด้วย

การชำระเงินแบบทันที
ลูกค้าเพียงแค่เข้าสู่ระบบบริการธนาคารออนไลน์ แล้วโอนเงินจากบัญชีกระแสรายวันโดยตรงเพื่อชำระเงินแบบทันที ระบบจะโอนเงินดังกล่าวเข้าบัญชีของผู้รับภายในไม่กี่วินาที ทั้งนี้ ลูกค้าต้องให้ข้อมูลการชำระเงินแบบเดียวกับที่ใช้ในการโอนเงินผ่านธนาคารทั่วไป โดยปกติธนาคารจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเล็กน้อยสำหรับการดำเนินการนี้

ใบแจ้งหนี้
สำหรับใบแจ้งหนี้ สินค้าจะได้รับการจัดส่งก่อน แล้วจึงมีการชำระเงิน ซึ่งโดยปกติจะชำระด้วยการโอนเงินผ่านธนาคาร อย่างไรก็ตาม วิธีการดังกล่าวนี้ทำให้ธุรกิจจำเป็นต้องชำระเงินล่วงหน้าหรือเชื่อมั่นว่าลูกค้าจะชำระเงิน ในการโอนเงิน ลูกค้าสามารถเข้าสู่ระบบบัญชีบริการธนาคารออนไลน์เพื่อชำระเงินได้โดยไม่ต้องไปธนาคารด้วยตนเอง

การชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่
การชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่คือการชำระเงินแบบไร้สัมผัสโดยใช้อุปกรณ์เคลื่อนที่ ไม่ว่าจะผ่านเครื่องอ่านบัตรที่รองรับวิธีการชำระเงินด้วยเงินสด EC หรือแบบออนไลน์ เครื่องอ่านบัตรเหล่านี้ส่วนใหญ่ใช้การสื่อสารแบบ Near-field Communication (NFC) ซึ่งหมายความว่าเครื่องอ่านบัตรเหล่านี้ทำงานได้เฉพาะในระยะที่กำหนดเท่านั้น

นอกจากนี้ ยังสามารถชำระเงินทางออนไลน์ได้ผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัล เช่น Google Pay และ Apple Pay หรือผ่านแอปพลิเคชันชำระเงินจากธนาคารต่างๆ โดยวิธีการเหล่านี้ช่วยให้สามารถเข้าถึงบัญชี บัตรเดบิต หรือบัตรเครดิตผ่านสมาร์ทโฟนได้ไม่ว่าลูกค้าจะอยู่ที่ไหนก็ตาม

ผู้ให้บริการชำระเงินทางออนไลน์
ผู้ให้บริการชำระเงินอย่าง PayPal, Klarna, Giropay และ Amazon Pay ก็ได้รับความนิยมอย่างมากเช่นกัน แต่ละแบรนด์ทำงานแตกต่างกันเล็กน้อย แต่สิ่งที่เหมือนกันคือทำหน้าที่เป็นผู้ให้บริการ โดยมีตัวเลือกอยู่ 4 แบบ ดังนี้

1. ลูกค้าชำระค่าสินค้าผ่านผู้ให้บริการ โดยโอนเงินจำนวนที่ต้องชำระให้กับร้านค้า และหักจากบัญชีกระแสรายวันหรือบัตรเครดิตในภายหลัง
   
2. ลูกค้าเข้าสู่ระบบบริการธนาคารออนไลน์ผ่านผู้ให้บริการ โดยยอดเงินจะถูกหักจากบัญชีกระแสรายวันทันที
   
3. ลูกค้าป้อนข้อมูลบัตรเครดิตแบบเติมเงินลงในระบบการชำระเงิน โดยจะต้องเติมเงินเข้าบัญชีก่อนดำเนินการชำระเงินด้วยบัตร
   
4. ลูกค้าชำระเงินเข้าบัญชีที่เปิดไว้กับผู้ให้บริการ และสามารถนำเงินนี้ไปซื้อสินค้าได้
   

การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA
การชำระเงินผ่านการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA ช่วยให้ธุรกิจสามารถหักเงินจากบัญชีของลูกค้าได้หลังจากได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากลูกค้าในรูปแบบของหนังสือมอบอำนาจสำหรับการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA วิธีการชำระเงินนี้มีข้อดีมากมายสำหรับทั้งสองฝ่าย โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า เนื่องจากช่วยลดภาระในการดำเนินการชำระเงินด้วยตนเอง นอกจากนี้ การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA ยังเป็นวิธีที่ได้รับการรองรับในระดับสากลในทุกประเทศที่เป็นสมาชิกของเขต SEPA

การชำระเงินล่วงหน้า
ด้วยวิธีการชำระเงินล่วงหน้า ซึ่งโดยปกติแล้วคือการโอนเงินผ่านธนาคาร ลูกค้าจะต้องชำระค่าสินค้าก่อนการจัดส่ง ซึ่งวิธีนี้มอบความปลอดภัยระดับสูงให้กับธุรกิจ

ธุรกิจได้รับประโยชน์จากการชำระเงินแบบไร้เงินสดอย่างไรบ้าง

เนื่องจากสมาร์ทโฟน บัตรเครดิต และวิธีการชำระเงินดิจิทัลอื่นๆ ได้รับความนิยมเพิ่มมากขึ้น การชำระเงินแบบไร้เงินสดจึงได้รับความนิยมแซงหน้าการชำระเงินด้วยเงินสด และกลายเป็นวิธีการชำระเงินที่เป็นที่ต้องการมากขึ้น
ตัวเลือกที่หลากหลายช่วยให้ธุรกิจสามารถดึงดูดลูกค้าและสร้างยอดขายได้มากขึ้น นอกจากนี้ ลูกค้ายังมีแนวโน้มที่จะใช้จ่ายมากขึ้นเมื่อชำระเงินได้โดยไม่ต้องใช้เงินสด

การทำธุรกรรมผ่านการชำระเงินแบบไร้เงินสดนั้นคุ้มค่ากับทั้งลูกค้าและธุรกิจ อีกทั้งยังช่วยลดภาระงานด้านธุรการต่างๆ ตัวอย่างเช่น ไม่มีค่าธรรมเนียมการถอนเงินสด ธุรกิจต่างๆ จึงสามารถจัดส่งสินค้าหรือบริการได้อย่างง่ายดาย แม้ว่าบางครั้งบริการบางรายการอาจมีค่าธรรมเนียมอยู่ แต่ก็หักลบกลบไปได้ด้วยข้อดีหลายประการที่จะได้รับ

ธุรกิจต่างๆ สามารถเข้าถึงข้อมูลเกี่ยวกับการใช้จ่ายของลูกค้าได้มากขึ้นเมื่อใช้วิธีการชำระเงินแบบไร้เงินสด จึงช่วยให้ตอบสนองต่อความต้องการและความชอบที่เปลี่ยนแปลงไปของลูกค้าได้ดีขึ้น

ลูกค้าได้รับประโยชน์จากการชำระเงินแบบไร้เงินสดอย่างไรบ้าง

การชำระเงินแบบไร้เงินสดช่วยให้สามารถทำธุรกรรมได้ทันทีทั้งในร้านและทางออนไลน์ ซึ่งมอบความสะดวกสบายเป็นพิเศษให้กับลูกค้าที่กำลังเดินทาง เพราะไม่จำเป็นต้องถอนเงินอีกต่อไปและสามารถซื้อสินค้าได้ทันที ลูกค้าจึงไม่ต้องเสี่ยงกับทำเงินหายหรือถูกปล้นอีกต่อไปเมื่อใช้ธุรกรรมการชำระเงินแบบไร้เงินสด

การชำระเงินด้วยตนเองยังเร็วกว่าด้วย เพราะไม่ต้องนับเงิน และยังตรวจสอบยอดเงินที่ชำระไปแล้วได้อย่างง่ายดาย เนื่องจากมีการบันทึกธุรกรรมทั้งหมดในรูปแบบดิจิทัล

นอกจากนี้ วิธีการชำระเงินแบบไร้เงินสดบางวิธียังช่วยให้ลูกค้าสามารถกำหนดวงเงินใช้จ่ายและรับการแจ้งเตือนเมื่อยอดใช้จ่ายเกินวงเงินที่กำหนดได้ ซึ่งจะช่วยให้ลูกค้าควบคุมการเงินของตนเองได้มากขึ้น

การชำระเงินแบบไร้เงินสดมีความปลอดภัยแค่ไหน

การชำระเงินแบบไร้เงินสดมีความปลอดภัยสูง เนื่องจากมีมาตรการรักษาความปลอดภัยมากมาย เช่น การป้อนรหัส PIN หรือรหัสผ่าน รวมถึงระบบยืนยันตัวตนโดยใช้โทเค็นที่จะช่วยป้องกันไม่ให้เกิดการเข้าถึงโดยไม่ได้รับอนุญาต ระบบการชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่แต่ละระบบยังมีกลไกป้องกันการฉ้อโกงและอาชญากรรมไซเบอร์ที่หลากหลาย หากธุรกิจต้องการมอบบริการทางการชำระเงินแบบไร้เงินสด ธุรกิจต้องเข้าใจและปฏิบัติตามมาตรฐานด้านการรักษาความปลอดภัยบางประการ

มาตรฐานด้านการรักษาความปลอดภัยที่สำคัญที่สุดบางประการมีดังนี้

• การเข้ารหัส: ธุรกรรมการชำระเงินทั้งหมดจะต้องได้รับการรักษาความปลอดภัยโดยใช้เทคโนโลยีการเข้ารหัสล่าสุดเพื่อป้องกันไม่ให้มีการเข้าถึงโดยไม่ได้รับอนุญาตจากบุคคลที่สาม
  
• _การตรวจสอบสิทธิ์: _ ลูกค้าสามารถใช้วิธีการตรวจสอบสิทธิ์ได้หลากหลายวิธี เช่น การใส่ป้อน PIN หรือการสแกนลายนิ้วมือ ซึ่งกระบวนการเหล่านี้ไม่สามารถหลบเลี่ยงได้โดยบุคคลที่สามที่ไม่ได้รับอนุญาต นอกจากนี้ ระบบต่างๆ มักนำเทคโนโลยี 3D Secure (3DS) มาใช้เป็นส่วนหนึ่งของการตรวจสอบสิทธิ์แบบ 2 ปัจจัย (เช่น เมื่อพิสูจน์ตัวตนผ่าน 2 ปัจจัยร่วมกัน เช่น ข้อมูลการเข้าสู่ระบบและ TAN สำหรับบริการธนาคารออนไลน์)
  
• นโยบายความเป็นส่วนตัว: ข้อมูลทั้งหมดที่เก็บรวบรวมจากการชำระเงินแบบไร้เงินสดต้องได้รับการคุ้มครองไม่ให้บุคคลที่สามนำไปใช้ ซึ่งรวมถึงการไม่เปิดเผยข้อมูลส่วนตัวแก่บุคคลที่สามโดยไม่ได้รับอนุญาต
  
• การบล็อกตามภูมิศาสตร์: ระบบการชำระเงินแบบไร้เงินสดจำนวนมากมีฟีเจอร์การบล็อกตามภูมิศาสตร์ที่ช่วยให้สามารถจำกัดวิธีการชำระเงินไว้เฉพาะในบางประเทศเพื่อป้องกันการฉ้อโกง
  

มาตรฐานด้านการรักษาความปลอดภัยเหล่านี้มีบทบาทสำคัญในการชำระเงินแบบไร้เงินสด และช่วยให้ธุรกรรมทางการเงินมีความปลอดภัยมากยิ่งขึ้น

ธุรกิจมีค่าใช้จ่ายเท่าไหร่หากใช้การชำระเงินแบบไร้เงินสด

ค่าใช้จ่ายจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเภทวิธีการชำระเงินที่ให้บริการ ตัวอย่างเช่น สำหรับเครื่องอ่านบัตร ธุรกิจอาจต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการลงทุนประมาณ 50-500 ยูโร ขึ้นอยู่กับอุปกรณ์ และประมาณ 2% ของยอดธุรกรรมแต่ละรายการ ในกรณีการชำระเงินผ่านใบแจ้งหนี้ด้วย Klarna ค่าใช้จ่ายจะอยู่ที่ 3.25% และ 1.69 เซนต์ต่อรายการ และสำหรับการผ่อนชำระผ่าน Klarna จะอยู่ที่ 3% ต่อรายการ นอกจากนี้ PayPal คิดค่าธรรมเนียม 3% และ 0.39 เซนต์ต่อรายการ ดังนั้น ธุรกิจควรตรวจสอบกับผู้ให้บริการล่วงหน้าเพื่อรับทราบค่าใช้จ่ายและเงื่อนไขที่แน่นอน