无现金支付越来越流行，带来了许多优势。 无现金支付是指使用银行卡或智能手机应用程序支付，或使用SEPA 直接借记支付或银行转账。我们概述了各种支付选项，并解释了无现金支付的简便性和安全性。

本文内容

• 什么是无现金支付？
  
• 有哪些不同的无现金支付方式？
  
• 商家如何从无现金支付中获益？
  
• 客户如何从无现金支付中获益？
  
• 无现金支付的安全性如何？
  
• 无现金支付对商家的成本是多少？
  

什么是无现金支付？

无现金支付是指无需现金的支付交易处理方式。无现金支付既可在网上进行，也可通过销售点 (POS) 在实体店内进行。无现金支付为商家和客户带来了大量机会。

基于 NFC 的移动支付系统、非接触式支付和数字钱包等技术，使得全球范围内的快速便捷支付成为可能。这些支付方式在电子商务中发挥着重要作用，因为它们为客户提供了不同的支付选择。

有哪些不同的无现金支付方式？

无现金支付可以通过多种支付方式进行，如信用卡和借记卡、网上支付系统和智能手机。以下是一些最常见的无现金支付方式的工作原理：

借记卡和信用卡：
德国人均信用卡和借记卡交易量多年来稳步上升，信用卡和借记卡长期以来一直是最常用的无现金支付方式之一。在德国，使用最频繁的借记卡是 girocard（原名 EC 卡）。

客户可以通过将 girocard 或其他借记卡和信用卡靠近或插入支持 EC 现金支付方式的读卡器，在商店内进行支付。通常通过 PIN 码或签名进行验证。一旦客户完成购买，银行卡就会立即扣款。对于借记卡，活期账户的条件适用。每笔支付都可以在网上银行系统或银行对账单中单独查看。

客户也可以使用其他借记卡和信用卡进行在线支付，无需使用其他服务提供商，只需输入 16 位卡号、有效期和银行卡验证码 (CVV)。然后必须对交易进行验证。对于借记卡，这种支付方式也会立即从账户中扣款。而信用卡则通常在月底统一结算，然后从绑定的活期账户中扣除。借记卡和信用卡都既安全又便捷。

如果客户使用的支付服务商是 giropay 或 Sofort (Klarna)，那么 girocard 还可以用于线上付款。此外，客户还可以随时通过网上银行进行在线转账或即时支付。

即时支付：
要进行即时支付，客户需要登录其网上银行账户，直接从活期账户进行转账。然后，款项会在几秒钟内被打入收款人的账户。为此，客户必须提供与一般银行转账相同的支付信息。银行通常会为此收取少量费用。

账单：
使用账单时，一般是先发货，然后付款，通常是通过银行转账。然而，这也意味着企业必须先行支付，或完全依赖顾客按时付款。顾客可以登录到网上银行账户进行支付，而无需亲自去银行办理。

移动支付：
移动支付是使用移动设备进行的非接触式支付，可通过支持 EC 现金支付方式的读卡器或在线支付完成。许多这种类型的读卡器使用近场通信 (NFC) 技术，这意味着它们仅在一定距离内工作。

还可以使用 Google Pay 和 Apple Pay 等数字钱包进行在线支付，或使用各家银行的支付应用程序进行线上付款。无论客户身在何处，都可以通过智能手机使用这些方法访问账户或借记卡或信用卡。

在线支付服务商：
PayPal, Klarna, Giropay 和 Amazon Pay 等支付服务商也非常受欢迎。每种方法的运作方式略有不同，但它们的共同点都是充当服务提供商。具体来说，有四种选择：

1. 客户通过服务提供商支付购买款项。这将把应付金额转账给商店，并随后从客户的活期账户或信用卡中扣除款项。
   
2. 客户通过服务提供商登录到网上银行，款项随后立即从客户的活期账户中扣除。
   
3. 客户将预付信用卡输入支付系统。为了使用此卡进行支付，必须提前充值。
   
4. 客户将钱存入服务提供者处创建的账户，并可以用这笔钱进行购物。
   

单一欧元支付区 (SEPA) 直接借记：
SEPA 直接借记支付允许商家在获得客户以 SEPA 直接借记授权形式出具的书面同意后，从客户账户中扣款。这种支付方式对双方都有很多好处，尤其是经常性付款，因为它减少了人工手动处理付款的工作量。SEPA 直接借记在国际上也得到支持，任何国家只要是 SEPA 区域的成员都可以使用此方式。

预付款：
采用预付款方式（通常是银行转账），客户必须在发货前支付货款。这种方法为商家提供了高度的安全性。

商家如何从无现金支付中获益？

随着智能手机、信用卡和其他数字支付方式的日益普及，无现金支付正逐步取代现金支付成为人们首选的支付方式。
多样化的支付方式使商家能够吸引更多客户，创造更多销售额。客户在不使用现金支付时也往往会消费更多。

无现金支付交易对客户和商家来说都具有成本效益，并能减少行政工作。例如，无需支付现金取款费用。商家能够以最小的成本提供商品或服务。即使有时某些服务会收取相关费用，但这些费用被企业所享有的众多优势所抵消。

有了无现金支付方式，商家可以获得更多有关客户消费的数据，从而更好地应对客户不断变化的需求和偏好。

客户如何从无现金支付中获益？

无现金支付允许客户在商店或线上即时进行交易，这在客户外出时尤其方便，因为他们不再需要提取现金，可以即兴购物。有了无现金支付交易，客户不再有丢失现金或被抢劫的风险。

当面结账也更快，因为不需要数钱，而且也更容易核对支付了哪些金额，因为所有交易都有数字记录。

此外，一些无现金支付方式允许客户设定消费限额，并在超过限额时收到通知。这样，客户就能更好地控制自己的财务状况。

无现金支付的安全性如何？

无现金支付非常安全。有几种安全措施，如输入 PIN 或密码，以及基于令牌化的身份验证系统，可防止未经授权的访问。每个移动支付系统也都有几种防止欺诈和网络犯罪的保护机制。如果商家想提供无现金支付，就必须了解并遵守一定的安全标准。

以下是一些最重要的安全标准：

• 加密： 所有支付交易必须使用最新的加密技术，以防止第三方未经授权的访问。
  
• 身份验证： 客户可以使用多种方法进行身份验证，如输入密码或扫描指纹。未经授权的第三方无法绕过这些流程。此外，3D Secure (3DS) 技术经常被用作双重验证的一部分（即通过两个因素的组合提供身份证明，如网上银行的登录数据和 TAN 码）。
  
• 隐私政策： 所有通过无现金支付收集的数据必须得到保护，防止被第三方使用。这包括未经许可不得向第三方披露个人信息。
  
• 地域封锁： 许多无现金支付系统都有地域封锁功能，可以将支付方式限制于某些国家，以预防欺诈。
  

这些安全标准在无现金支付中发挥着重要作用，有助于使金融交易更加安全。

无现金支付对商家的成本是多少？

成本取决于所提供的支付方式类型。例如：对于卡片读卡器，商家需要支付大约 50-500 欧元的设备投资成本，以及每笔交易金额的约 2% 作为手续费。通过 Klarna 支付发票时，费用为每笔交易的 3.25% 和 1.69 欧分；而通过 Klarna 分期付款时，每笔交易费用为 3%。PayPal 收取每笔交易的 3% 以及 0.39 欧分。商家应提前向支付提供商核实具体的费用和条款。