Les paiements dématérialisés, de plus en plus populaires, présentent de nombreux avantages. Ils englobent les paiements par carte, par application mobile, par prélèvement SEPA ou par virement bancaire. Cet article présente les différentes options et explique à quel point les paiements dématérialisés peuvent être simples et sécurisés.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qu’un paiement dématérialisé?
  
• Quels sont les différents modes de paiement dématérialisés?
  
• Comment les entreprises profitent-elles des paiements dématérialisés?
  
• Comment les clients profitent-ils des paiements dématérialisés?
  
• Dans quelle mesure les paiements dématérialisés sont-ils sécurisés?
  
• Combien les paiements dématérialisés coûtent-ils aux entreprises?
  

Qu’est-ce qu’un paiement dématérialisé?

Le traitement des transactions de paiement sans espèces est appelé paiement dématérialisé. Ces paiements peuvent avoir lieu en ligne ou en magasin à travers un point de vente (PDV). Les paiements dématérialisés ont ouvert la voie à de multiples opportunités pour les entreprises et les clients.

Grâce à des technologies telles que les systèmes de paiement mobile fondés sur la communication en champ proche (NFC), les paiements sans contact et les portefeuilles numériques, il est désormais possible de payer rapidement et facilement partout dans le monde. Ces modes de paiement jouent un rôle important dans le commerce en ligne, car ils offrent aux clients différentes options de paiement.

Quels sont les différents modes de paiement dématérialisés?

Les paiements dématérialisés peuvent être effectués à l’aide de divers modes de paiement, tels que les cartes de crédit et de débit, les systèmes de paiement en ligne et les téléphones intelligents. Voici un aperçu du fonctionnement des modes de paiement dématérialisés les plus courants :

Cartes de débit et de crédit :
En Allemagne, les transactions par carte par habitant sont en hausse constante depuis plusieurs années et les cartes de crédit et de débit sont depuis longtemps l’un des modes de paiement dématérialisés les plus utilisés. Dans ce pays, la carte de débit la plus utilisée est la girocard (anciennement appelée carte EC).

Les clients peuvent utiliser la girocard, ainsi que d’autres cartes de débit et de crédit, en magasin, en approchant la carte d’un lecteur compatible avec la méthode de paiement EC cash, ou en l’insérant dans celui-ci. L’authentification s’effectue généralement par NIP ou par signature. Le montant est débité dès que le client effectue un achat. Dans le cas d’une carte de débit, les conditions du compte chèques s’appliquent. Chaque opération est consultable individuellement dans le système de services bancaires en ligne ou sur le relevé de compte.

Les cartes de débit et de crédit permettent également aux clients de régler des achats en ligne sans passer par un autre fournisseur de services, simplement en saisissant le numéro de la carte à 16 chiffres, sa date d’expiration et son numéro de vérification (NVC). La transaction doit ensuite être validée. Avec une carte de débit, le compte est immédiatement débité. Avec une carte de crédit par contre, les montants sont généralement portés au compte à la fin du mois, puis débités du compte chèques associé. Ces deux types de cartes offrent des solutions de paiement à la fois sécurisées et pratiques.

La girocard peut également être utilisée pour les paiements en ligne si le client utilise un fournisseur tel que giropay ou Sofort (Klarna). De plus, il peut toujours effectuer un virement ou un paiement instantané directement depuis les services bancaires en ligne.

Paiement instantané :
Pour effectuer un paiement instantané, le client doit se connecter à ses services bancaires en ligne et effectuer le virement depuis son compte chèques. Les fonds sont alors crédités sur le compte du destinataire dans les secondes qui suivent. Les renseignements requis sont les mêmes que pour un virement bancaire traditionnel. Les institutions financières exigent habituellement des frais minimes pour ce service.

Facture :
Dans le cadre d’un paiement sur facture, les produits sont expédiés avant que ne s’effectue le paiement, généralement par virement bancaire. Cette méthode implique que les entreprises doivent soit effectuer un paiement anticipé, soit faire confiance au client qui pourra ensuite se connecter à ses services bancaires en ligne pour effectuer le paiement, sans avoir à se rendre en personne à une banque.

Paiements mobiles :
Les paiements mobiles désignent les paiements sans contact effectués au moyen d’un appareil mobile, soit au moyen des lecteurs de cartes compatibles avec la méthode EC cash ou en ligne. La plupart de ces lecteurs de cartes utilisent la communication en champ proche (NFC), ce qui signifie qu’ils ne fonctionnent qu’à une certaine distance.

Les paiements en ligne peuvent également se faire à l’aide de portefeuilles numériques tels que Google Pay et Apple Pay, par exemple, ou d’applications bancaires. Ces solutions permettent d’accéder au compte bancaire ou à une carte de débit ou de crédit depuis un téléphone intelligent, peu importe où se trouve le client.

Prestataires de services de paiement en ligne :
Les prestataires de services de paiement tels que PayPal, Klarna, Giropay ou encore Amazon Pay sont également très populaires. Même si chacun de ces services a ses particularités, ils ont tous comme point commun d’agir en tant que prestataire de services. Il existe précisément quatre options :

1. Le client règle son achat par l’intermédiaire du prestataire de services. Celui-ci transfère le montant dû au magasin, puis le débite ensuite du compte chèques ou de la carte de crédit.
   
2. Le client se connecte à ses services bancaires en ligne à travers le prestataire. Le montant est alors immédiatement débité du compte chèques.
   
3. Le client saisit les données d’une carte de crédit prépayée dans le système de paiement. Pour que la transaction soit acceptée, la carte doit avoir été préalablement approvisionnée.
   
4. Le client alimente un compte ouvert auprès du prestataire de services, à partir duquel il peut effectuer des achats.
   

Prélèvement SEPA :
Les paiements par prélèvement SEPA permettent aux entreprises de débiter directement des montants du compte du client, après avoir obtenu son autorisation écrite sous la forme d’un mandat de prélèvement SEPA. Ce mode de paiement présente de nombreux avantages pour les deux parties, en particulier dans le cadre de paiements récurrents, puisqu’il permet de réduire la charge administrative liée au traitement des paiements. Les prélèvements SEPA sont également pris en charge à l’échelle internationale dans tous les pays membres de la zone SEPA.

Paiement anticipé :
Avec le mode de paiement anticipé, qui se fait généralement par virement bancaire, les clients doivent payer les marchandises avant leur expédition. Cette méthode offre une sécurité accrue aux entreprises.

Quels sont les avantages des paiements dématérialisés pour les entreprises?

Avec la popularité croissante des téléphones intelligents, des cartes de crédit et d’autres modes de paiement numériques, les paiements dématérialisés sont désormais privilégiés par rapport aux paiements en espèces.
La diversité des options de paiement permet aux entreprises d’attirer un plus grand nombre de clients et d’augmenter leurs ventes. Les clients ont également tendance à dépenser plus lorsqu’ils paient sans espèces.

Les transactions de paiement dématérialisé sont rentables autant pour les clients que pour les entreprises, et permettent de réduire les tâches administratives. Par exemple, aucuns frais de retrait d’espèces ne sont appliqués et les entreprises peuvent, avec un minimum d’efforts, livrer des biens ou des services. Bien qu’il puisse y avoir des frais associés à certains services, ces coûts sont largement compensés par les nombreux avantages qu’ils offrent aux entreprises.

Grâce aux modes de paiement dématérialisés, les entreprises ont accès à de précieuses données sur les habitudes de consommation des clients, ce qui leur permet de mieux répondre aux besoins et aux préférences évolutifs de ces derniers.

Comment les clients profitent-ils des paiements dématérialisés?

Les paiements dématérialisés permettent d’effectuer des transactions instantanément, que ce soit en magasin ou en ligne, ce qui est particulièrement avantageux en déplacement, car il n’est plus nécessaire de retirer de l’argent en espèces ni de planifier tous ses achats à l’avance. Avec les paiements dématérialisés, le risque de perte ou de vol d’argent est éliminé.

Le passage en caisse est plus rapide, car il n’est pas nécessaire de compter la monnaie, et il est également plus facile de vérifier les montants payés, car toutes les transactions sont enregistrées numériquement.

Par ailleurs, certains modes de paiement dématérialisés permettent aux clients de fixer des limites de dépenses et de recevoir des notifications en cas de dépassement de ces limites. Les clients gardent ainsi un meilleur contrôle sur leur budget.

Dans quelle mesure les paiements dématérialisés sont-ils sécurisés?

Les paiements dématérialisés sont hautement sécurisés. Il existe plusieurs mesures de protection, telles que la saisie de NIP ou de mots de passe, ainsi que l’utilisation de systèmes d’authentification par jeton qui protègent contre tout accès non autorisé. Chaque système de paiement mobile dispose également de plusieurs mécanismes de protection contre la fraude et la cybercriminalité. Les entreprises qui souhaitent proposer des modes de paiement dématérialisés doivent comprendre et respecter certaines normes de sécurité essentielles.

Voici quelques-unes des principales normes de sécurité :

• Chiffrement : Toutes les transactions de paiement doivent être protégées par les technologies de chiffrement les plus récentes afin d’empêcher tout accès non autorisé par des tiers.
  
• Authentification : les clients peuvent s’authentifier par différents moyens, comme la saisie d’un NIP ou la numérisation d’une empreinte digitale. Ces méthodes sont conçues pour empêcher toute tentative de contournement par un tiers non autorisé. La technologie 3D Secure (3DS) est également couramment utilisée dans le cadre de l’authentification à deux facteurs, par exemple avec des identifiants de connexion combinés à un code d’authentification temporaire (TAN), comme c’est le cas pour les services bancaires en ligne.
  
• Politique de confidentialité : Toutes les données recueillies lors de paiements dématérialisés doivent être protégées contre toute utilisation par des tiers, ce qui inclut l’interdiction de divulguer des données personnelles sans autorisation.
  
• Géoblocage : de nombreux systèmes de paiement dématérialisés intègrent des fonctionnalités de géoblocage permettant de limiter les modes de paiement à certains pays afin de prévenir les fraudes.
  

Ces normes de sécurité contribuent à renforcer la confiance dans les paiements dématérialisés et à assurer une protection accrue des transactions financières.

Combien les paiements dématérialisés coûtent-ils aux entreprises?

Le coût varie en fonction du type de mode de paiement proposé. Par exemple, pour un lecteur de cartes, les entreprises peuvent s’attendre à un coût d’investissement situé entre 50 et 500 euros, selon l’appareil, auquel s’ajoutent environ 2 % du montant de chaque transaction. Dans le cas d’un paiement sur facture au moyen de Klarna, les frais s’élèvent à 3,25 % plus 1,69 cent par transaction, et à 3 % par transaction pour les versements échelonnés au moyen de Klarna. PayPal applique des frais de 3 % auxquels s’ajoute 0,39 cent par transaction. Il est recommandé aux entreprises de vérifier à l’avance les frais exacts et les modalités auprès des prestataires.