事業が拡大し、取引量が増えるにつれて、支払いのセキュリティに関わるリスクは飛躍的に高まっています。アメリカでのデータ侵害の 平均コストは約 950 万ドルに達し ています。ビジネスに直接的な財務上の影響があるだけでなく、侵害によって顧客の信頼が損なわれ、一度芽生えた評判を再構築することはほぼ不可能です。

以下では、安全な決済システムの重要性と、企業が堅牢な決済環境を構築する方法について説明します。業界に関わらず、これらの戦略を理解し実行することで、事業や顧客に対して安全な取引を保証し、アプローチを大きく改善することができます。

目次

• 安全な決済システムとは
  
• 支払いシステムの安全性を確保する構成要素はどれですか?
  
• 安全な決済システムの選び方
  
• 安全な決済システムの利用が非常に重要な理由
  

安全な決済システムとは

安全な決済システム (SPS) は、専門のインフラストラクチャーであり、特にデジタル領域において金融取引の安全な処理と送信を確実にします。また 不正利用 や不正アクセスなどのリスクの緩和にも重要な役割を果たします。

支払いシステムの安全性を確保する構成要素

E コマースとオンライン取引が拡大を続けるなか、不正利用、不正アクセスをはじめ、セキュリティ上の脅威を防止するためには、安全な決済システムが不可欠です。

ここでは、安全な決済システムの主な要素と例を一部ご紹介します。

暗号化

暗号化は、不正アクセスを防止するために、データをコードに変換する技術です。暗号化では、クレジットカード番号などのプレーンテキストデータを、暗号化キーを使用して暗号文と呼ばれる暗号化形式に変換します。データを元の形式に戻す場合は、対応する復号化キーを使用して復号プロセスを適用します。

暗号化の種類

• 対称暗号化: 対称暗号化では、暗号化と復号の両方で同じキーが使用されます。処理は高速ですが、キーを安全に扱う必要があります。
  
• 非対称暗号化: 非対称暗号化では、2 つの異なるキー (暗号化用の公開キーと復号用のプライベートキー) を使用します。この暗号化では、データのセキュリティを損なうことなく公開キーを共有できます。
  

安全な決済システムでの使用方法

顧客が支払い情報をオンラインで入力すると、データは暗号化されてから転送されます。これにより、データが傍受されたとしても、復号化キーがなければデータは判読できません。保管されている支払いデータも、E コマースサイトに保管されているクレジットカード情報のように暗号化できるため、セキュリティが強化されます。

事業者が暗号化を使用するメリット

• 送信中のデータ保護: データを暗号化することで、たとえユーザーとサーバー間の送受信時に傍受されたとしても、判読されないことを保証できます。
  
• __ 保管データのセキュリティ:__ データを暗号化して保管すると、不正アクセスや侵害からの保護が強化され、未加工データの抽出はさらに困難になります。
  
• 法令遵守: 特定の規制、特に ペイメントカード業界セキュリティ基準 (PCI DSS) では、顧客情報の保護のためにデータの暗号化が求められます。法令遵守は、事業者が運営ステータスを維持し、制裁措置を回避できるようにします。
  

ペイメントゲートウェイ

ペイメントゲートウェイは、企業のウェブサイトやアプリと銀行や決済代行業者の間で情報を送信することで、オンライン取引をスムーズにするサービスです。顧客のカード詳細の検証、資金が利用できるかどうかの確認、支払いの送金のオーソリをすべて瞬時に行います。

主な要素

• 暗号化: ゲートウェイは支払い情報を暗号化して、送信時データのセキュリティを保護します。
  
• 銀行の確認: 暗号化されたデータは顧客の銀行に送信され、支払い情報が正当であり、資金が利用可能であることが確認されます。
  
• 取引の承認と拒否: 銀行は、取引の承認または拒否のいずれかの回答を、企業と顧客に送信します。
  

安全な決済システムでの使用方法

顧客が商品やサービスのオンライン決済を選ぶと、ペイメントゲートウェイは、物理的な POS (販売時点情報管理) 端末のデジタル版のように取引を処理します。ペイメントゲートウェイは、資金が顧客のアカウントから企業のアカウントに安全かつ速やかに送金されるようにします。

企業がペイメントゲートウェイを使用するメリット

• 決済ソリューションの統合: ペイメントゲートウェイは、多くの場合、クレジットカードやデビットカードからデジタルウォレットまで、さまざまな決済手段に対応し、取引処理を効率化します。
  
• __ リアルタイムの取引処理:__ 支払いの確認と処理が即座に行われるため、企業は注文とサービスをすぐに確定できます。
  
• セキュリティの強化: 高度なペイメントゲートウェイには、暗号化、不正利用検出など、オンライン取引固有のニーズに合わせたセキュリティ機能が組み込まれています。
  

トークン化

トークン化 は、クレジットカード番号などの機密データを、「トークン」と呼ばれる非機密データに置き換えるセキュリティ手法です。これらのトークンは、単独では意味のない一意の識別子であり、リバースエンジニアリングによって元のデータを取得することはできません。

主な要素

• トークンの生成: 顧客が支払いデータを提供すると、トークン化システムによって、実際のデータの代わりに一意のトークンが生成されます。
  
• 安全なデータボールト: 元の機密データが中央のボールトに安全に保管され、その一方で取引には非機密のトークンが使用されます。
  
• デトークン化 (トークン化の解除): 必要に応じてプロセスを反転し、安全なボールトにある元のデータとトークンを交換することができます。
  

安全な決済システムでの使用方法

顧客がオンライン購入で支払い情報を入力すると、トークン化システムがこのデータをトークンに置換します。これにより、その後の取引プロセスでは、機密データが移動したり、複数の場所に保管されたりすることはなく、代わりにトークンが移動して、安全な取引が確保されます。

企業がトークン化を使用するメリット

• データ侵害の防止: セキュリティに関する問題が発生した場合、トークンが公開されても、基本的な支払いデータが危険にさらされることはありません。それどころか、潜在的な不正利用に対する防御が強化されます。
  
• 法令遵守の効率化: 未加工の支払いデータではなくトークンを使用すると、PCI DSS などの業種標準に準拠するプロセスを効率化できます。これは、トークンが多くの規制要件の範囲外にあるためです。
  
• さまざまな用途: トークン化は、決済以外にも、社会保障番号、個人データなどの他の種類の機密データも保護し、全体的なデータ保護対策を強化することができます。
  

多要素認証 (MFA)

多要素認証は、ユーザーに複数の形式で本人確認を求めるセキュリティプロセスです。このプロセスの終了後に、アクセスの許可や取引の承認が行われます。多要素認証では、ユーザーが複数の検証メカニズムを介して身元を証明できるようにして、防御を強化します。

主な要素

• 知識の要素: パスワードや PIN などのユーザーが知っているもの。
  
• 所有物に関する要素: スマートカード、セキュリティトークン、電話に送信されたショートメッセージなど、ユーザーが所有しているもの。
  
• 固有要素: 指紋、顔認識、声紋など、ユーザーに固有の要素。
  

安全な決済システムでの使用方法

MFA では、支払い時またはアカウントへのアクセス時に、パスワードの入力に続いて、モバイルデバイスに送信された 1 回限りのコードの入力をユーザーに求める場合があります。MFA は、2 つ以上のソースによる検証を要求することによって、不正アクセスをより一層困難にします。

企業が多要素認証 (MFA) を利用する利点

• セキュリティの強化: MFA は、潜在的な攻撃者が回避しなければならないレイヤーを増やすことで、不正アクセスのリスクを大幅に軽減します。
  
• 不正利用の削減: MFA では、認証ユーザーのみが取引を完了できるようにして、不正な支払いのリスクを大幅に低下させることができます。
  
• __ 顧客の信頼の向上:__ クライアントが自身のアカウントと支払い情報が高度なセキュリティ対策で保護されていることを認識できるため、企業への信頼度が高まります。
  
• 適応型セキュリティ: 一部の MFA システムは、ユーザーがいつもと違う場所からログインしようとした場合など、認識されたリスクに基づいて認証要件を調整できます。
  

デジタルウォレット

デジタルウォレットは、クレジットカードやデビットカードの情報、あるいはデジタル通貨などの支払い情報を安全なデジタル環境に保存できる電子ツールです。これにより、ユーザーは物理的なカードや現金を使わずに、モバイル端末やオンラインプラットフォームを通じて取引を行うことができます。

主な要素

• 安全な保管: デジタルウォレットは、ユーザーの支払いデータを暗号化し、アプリケーションやデバイス内で保護します。
  
• スピーディーなアクセス: ユーザーはウォレットに保管されている希望する決済手段を選択して、スピーディかつ効率的に取引を行うことができます。
  
• その他の機能: 多くのデジタルウォレットは、取引追跡、特典の導入、NFC(近距離無線通信) などのテクノロジーによる非接触型決済などの機能も提供しています。
  

安全な決済システムでの使用方法

オンラインまたは実店舗で購入する際、ユーザーは決済手段としてデジタルウォレットを選択できます。このときに、多くの場合、QR コードをスキャンしたり、非接触型決済で NFC を使用したり、オンライン決済時にウォレットを選択したりします。ウォレットでは、保管された支払いデータを使用して取引を管理するため、取引がスピードアップし、機密性の高い支払い情報の公開が最小限に抑えられます。

企業がデジタルウォレットを利用するメリット

• 取引の効率化: デジタルウォレットは支払いプロセスを円滑に処理できるため、スピーディーに購入でき、顧客体験が向上します。
  
• 支払い時の負担の軽減: 手順の簡素化とスピードの高速化により、オンラインショッピングシナリオでのカゴ落ち率を下げることにつながります。
  
• セキュリティの強化: デジタルウォレットには多くの場合、暗号化とトークン化が組み込まれているため、従来の方法より支払い処理の安全性が高くなります。
  
• ロイヤルティと特典の導入: 企業は、デジタルウォレット体験に特典プログラムを直接導入し、リピーターの増加や顧客エンゲージメントを強化できます。
  

EMV チップカード

EMV (Europay、Mastercard、Visa の略) チップカードとは、小さなマイクロプロセッサチップが埋め込まれたクレジットカードとデビットカードのことです。このチップにより、購入ごとに一意の取引コードが生成され、セキュリティが強化されるため、従来の磁気 Stripe カードに比べ、不正行為者がクレジットカードを複製したり偽造したりするのが大幅に困難になります。

主な要素

• マイクロプロセッサチップ: このチップは、カード保有者の情報を安全に保管し、データ認証を促進します。
  
• 一意の取引コード: チップは取引ごとに 1 回限りのコードを生成するため、複製の取引データをそれ以降に不正取引で使用しても無効になります。
  
• 2 要素認証オプション: EMV カードでは、ユーザー認証にチップと PIN またはチップと署名のいずれかの方法を使用できます。
  

安全な決済システムでの使用方法

顧客がEMV カードを使用して購入するときは、チップ読み取り用の端末にカードを挿入します。チップは、カードが真正であることを確認するために端末と通信し、多くの場合、ユーザーに PIN の入力や署名の提供を求めます。このプロセスにより、対面取引における高度なセキュリティが強化されます。

事業者が EMV チップカードを使用するメリット

• 取引セキュリティの強化: 取引コードは動的であるため、ある取引から盗まれたデータは再利用できず、対面カード支払い での不正利用のリスクが軽減されます。
  
• 世界的な対応: 多くの国で EMV 標準が採用されているため、EMV 対応端末を使用する事業者は、海外の顧客に対してさらにシームレスにサービスを提供できます。
  
• 責任の軽減: EMV ライアビリティシフトにより、EMV 対応システムを採用していない事業者には、チップクレジットカードでの取引で生じた不正利用のコストの負担が生じる可能性があります。したがって、EMV を採用することで、企業は財務的なリスクから守られます。
  
• ブランドの評判の保護: EMV などの安全な取引方法を使用すると、顧客の信頼を高め、不正利用が疑われるインシデントの影響から企業の評判を守ることができます。
  

不正利用検知システム

FDS (不正利用検出システム) は、特に金融取引における疑わしい活動や不正な活動を特定して防止するように設計されたアドバンスソリューションです。これらのシステムは、アルゴリズム、パターン認識、機械学習 を使用して異常な行動にフラグを立て、ビジネスが金銭的損失を被る前に不正行為の可能性を傍受できるように支援します。

主な要素

• リアルタイムの分析: FDS は常に取引を監視し、発生した異常を検出します。
  
• __ 履歴データの比較:__ 現在の取引を過去の行動と比較することで、不正の可能性を示す逸脱を特定します。
  
• 機械学習: 最新の FDS は、すべての取引から学習し、それに応じて予測モデルを調整するため、新しいデータに基づいて検出機能を適応化して改善することができます。
  
• アラートシステム: 不審な活動を検知すると、システムは関係者にアラートを送信し、即時対応を促します。
  

安全な決済システムでの使用方法

オンラインまたはオフラインの取引中、FDS はデータの流れを継続的に監視・分析します。取引が不審と判断された場合—例えば、ユーザーの居住国での購入直後に別の国で購入が行われた場合—システムはその取引をフラグ付けし、追加の確認手続きや、さらなる審査のための一時的な取引停止が行われることがあります。

事業者が不正検出システムを利用するメリット

• __ 即時の脅威検出:__ リアルタイム監視により、脅威は発生次第すぐに特定され、潜在的な被害を最小限に抑えられます。
  
• __ 財務の保護:__ 事業者は、不正取引の発生を減らすことによって、損失や付随コストを回避できます。
  
• 顧客からの信頼の向上: アドバンスシステムが金融取引を保護することを顧客が認識することで、プラットフォームやサービスに対する顧客の信頼度が向上します。
  
• 業務効率の向上: 不正検知の自動化により、手動での監視や介入を最小限に抑えつつ、取引プロセスを効率化し、高いセキュリティ基準を維持できます。
  

PCI DSS 準拠

PCI DSS は、「Payment Card Industry Data Security Standard (PCI データセキュリティ基準)」の略です。この一連のセキュリティ基準は、クレジットカード情報の受け付け、処理、保管、送信を行うすべての事業者が安全な環境を維持できるようにするために策定されたものです。大手のクレジットカード会社は、カード保有者のデータを盗難から守ると同時に、支払いカード取引システムを保護し強化することを目的に、PCI DSS を作成しました。

主な要素

• データ保護: PCI DSS では、公共のネットワークを介してデータを送信する場合は特に、カード保有者のデータを暗号化することを事業者に義務付けています。
  
• アクセス制御対策: カード保有者データにアクセスできるのは、権限を持つ人のみです。
  
• 定期的な監視とテスト: ネットワークリソースとカード保有者データを常時監視するとともに、セキュリティシステムとプロセスを定期的にテストします。
  
• 情報セキュリティポリシー: 事業者には、すべての従業員の情報セキュリティに対応する総合的で明確なポリシーが必要です。
  

安全な決済システムでの使用方法

カード保有者のデータが関わる取引が行われる際、PCI DSS ガイドラインを遵守する企業は、データがあらゆる段階で保護されることを確実にします。顧客がカードをスワイプする瞬間やオンラインでカード番号を入力する瞬間から、情報の保存や処理に至るまで、これらの基準は暗号化、安全な保管、アクセス制限を守ります。

事業者が PCI DSS 準拠を使用するメリット

• 十分なデータセキュリティ: これらの標準に準拠すると、データ侵害と不正アクセスのリスクが大幅に減少します。
  
• 評判の向上: PCI DSS を遵守する企業は、顧客のカード情報が最高レベルのセキュリティで保護されていることが分かるため、より信頼される企業として評価されます。
  
• ペナルティの回避: 遵守していない場合、高額な罰金やペナルティが課される可能性がありますが、遵守することでこうした金銭的損失を避けられます。
  
• __ 他のセキュリティ対策の枠組み:__ 広範な PCI DSS は、さらなるセキュリティプロトコルとセキュリティプラクティスの基盤となり、組織におけるセキュリティについての意識を向上できます。
  

銀行専用システム

銀行専用システムは、取引のセキュリティと効率を強化するために個別の銀行や金融機関が使用する、独自技術およびプロトコルです。多くの場合、こうしたシステムには、銀行固有のニーズや顧客基盤に応じた幅広いソフトウェアやハードウェアのソリューションが含まれます。たとえば、認証方法、取引処理プロトコル、顧客インターフェイスソリューションなどです。

主な要素

• カスタム認証: 銀行がユーザーの本人確認のために用いる独自の方法で、生体認証から特殊なハードウェアトークンまででさまざまです。
  
• 取引の監視: 銀行の顧客行動に特有の異常な取引パターンを検知する独自アルゴリズムです。
  
• 統合的なハードウェアソリューション: 銀行の内部システムとシームレスに連携するよう設計された、ATM やモバイルカードリーダーなどのデバイスです。
  
• ユーザーインターフェイスとユーザー体験: 顧客が安全に口座とやり取りできるよう設計された、カスタムアプリケーションやオンラインプラットフォームです。
  

安全な決済システムでの使用方法

顧客が資金振替、支払い、残高照会などの取引を開始すると、銀行固有のシステムがユーザーの本人確認を行い、銀行独自のプロトコルに従って取引を処理し、データのセキュリティを確保します。例えば、オンライン取引時に登録済みの電話番号へワンタイムパスワード（OTP）を送信する銀行もあれば、モバイルバンキングアプリで指紋認証を求める銀行もあります。

事業者が銀行固有のシステムを使用するメリット

• セキュリティ手段のカスタマイズ: 銀行は、直面する具体的な脅威と顧客基盤のニーズに基づいてシステムを設計し、より緻密な防御手段を実現します。
  
• 顧客体験の向上: 銀行はシステムを制御することによって、顧客に合わせた使いやすい体験が提供されるようにします。そうすることで、ブランドへの熱意とロイヤルティが高まります。
  
• インシデントへの速やかな対応: セキュリティ上の問題が発生した場合、銀行はサードパーティのベンダーを待たずに迅速に対応できるため、潜在的な被害を最小限に抑えられます。
  
• 統合するエコシステム: 銀行固有のシステムを使うことで、モバイルアプリから店頭の技術までを一元管理でき、統一された効率的な運用が可能になります。
  

安全な決済システムの選び方

安全な決済システムを選ぶことは、事業の長期的な成功への投資です。取引の保護と顧客が安心して購入できる環境を確保するために、コンプライアンス、柔軟性、拡張性に注目しましょう。

このプロセスへのアプローチの方法を以下にご説明します。

法令遵守と不正利用の検出を優先する

まず、PCI DSS レベル 1 の認定を受けているペイメントプロバイダーを探しましょう。PCI DSS レベル 1 は、決済業種で最も厳しい基準を満たしていることを確認します。また、不正利用の検出と防止の機能、および支払いの不正利用やデータ侵害のリスクを軽減できる多要素認証も検討してください。

サポートされている支払い方法を評価する

顧客の支払い方法がすべて同じとは限りません。支払いシステムが、カード、デジタルウォレット、銀行振込 など、さまざまな支払い方法に対応していることを確認してください。システムが柔軟であればあるほど、有利です。

導入機能の評価

支払いシステムは、ウェブサイト、POSシステム、在庫管理ソフトウェアなど、既存のプラットフォームと通信できる必要があります。現在の設定に簡単に接続できるシステムを探してください。

料金体系を確認する

利用を検討している決済プロバイダーの料金体系を理解することは重要です。取引手数料、月額料金、初期設定費用、チャージバックのペナルティなどを含め、時間とともに積み重なる可能性のある隠れた費用にも注意しましょう。

成長の仕組みを理解する

ビジネスの成長に対応できるインフラストラクチャが必要です。パフォーマンスやセキュリティを損なうことなく、支払いシステムが 国際決済、複数通貨、大量の取引を処理できることを確認してください。

安全な決済システムの利用が非常に重要な理由

現代の商取引は多くが電子的に行われており、各取引は企業が顧客の金融データを保護することを暗黙に約束するものです。企業が安全な決済システムを利用することが重要な理由は以下の通りです。

• 信頼と評判
  企業の評判は、最も貴重な資産の一つです。安全な取引の一つひとつが信頼を強化する一方で、どんなに小さなデータ侵害でも、長年築いてきた信用を損なう可能性があります。顧客は自分の機微なデータが慎重に扱われることを望んでいます。最高レベルの決済セキュリティを確保することは、企業が顧客の信頼を重んじ、その利益を守ることにコミットしていることを明確に示す手段です。

• 財務の安定性
  不正行為によって明らかな金銭的損失のリスクが発生する以外にも、業種規制に準拠していなかった場合は罰金や罰則の脅威が迫ります。安全な決済システムによって、事業者はこうしたコストを回避できます。たとえば 2023 年には、世界におけるデータ侵害に伴う 平均コストは、ほぼ 450 万ドルでした。これは 3 年間で 15% 増加しています。

• 事業継続
  セキュリティ侵害は事業運営の混乱の原因になることがあります。影響を受けた顧客への返金、規制当局からの問い合わせへの対応、侵害されたシステムの総点検など、攻撃の余波に対応することによって、主要な事業運営や成長への取り組みにリソースが回らなくなる可能性があります。

• 競合他社との差別化
  飽和市場では、事業者は常に競合他社と差別化を図る方策を求めています。差別化する上でポイントとなるのが、トップレベルの決済セキュリティを実装し、それについて伝えることです。顧客は、ある事業者が安全であると判断すると、その事業者を取引の相手に選ぼうとします。金融取引がユーザー体験の中核を成す部門では、特にその傾向があります。

• 適応性と将来への準備
  商取引の世界は常に変化しており、年月とともに新たなテクノロジー、決済手段が出現し、顧客の好みも変化していくものです。現在、事業者は、強力で安全な決済システムによって確実に保護されています。そればかりか、ほとんど負担を生じることなく、将来の進歩に適応し、融合する態勢を整えています。

安全な決済システムの構築と維持は、テクノロジー、信頼性、運用の安定性、将来の適応性に対する重要な投資です。