事業の拡大と取引額の増加に伴い、決済のセキュリティを取り巻く危険性が飛躍的に高まります。Statista の報告によると、アメリカにおけるデータ侵害の平均コストはほぼ 950 万ドルに達しています。データ侵害は、金銭面に直接的な影響を及ぼすだけでなく、事業者に対する顧客の信頼を損なう可能性もあります。

ここでは、安全な決済システムの細かな差異を明確にし、その主な要素について詳しく説明して、強固な決済環境の構築に関するインサイトを紹介します。安全な決済システムとその要素について事業者が知っておくべきこと、顧客のための安全性の高い決済体験と事業者のための安全性の高い決済バックエンドの両方の構築に必要なことについても説明します。小売業界であろうと、テクノロジー業界であろうと、業界を問わず、これらの戦略を理解して導入することで、アプローチを再検討し、事業者と顧客の両者にとって安全な取引を実現できます。

この記事の内容

• 安全な決済システムとは
  
• 安全な決済システムの要素
  
  • 暗号化
    
  • ペイメントゲートウェイ
    
  • トークン化
    
  • 多要素認証 (MFA)
    
  • デジタルウォレット
    
  • EMV チップカード
    
  • 不正利用検知システム
    
  • PCI DSS 準拠
    
  • 銀行専用システム
    
• 安全な決済システムの利用が非常に重要な理由
  

安全な決済システムとは

安全な決済システム (SPS) は、専門のインフラストラクチャーであり、特にデジタル領域において金融取引の安全な処理と送信を確実にします。また不正利用や不正アクセスなどのリスクの緩和にも重要な役割を果たします。

安全な決済システムの要素

EC ストアとオンライン取引が拡大を続けるなか、不正利用、不正アクセスをはじめ、セキュリティ上の脅威を防止するためには、安全な決済システムが不可欠です。

ここでは、安全な決済システムの主な要素と例を一部ご紹介します。

暗号化

暗号化は、不正アクセスを防止するために、データをコードに変換する技術です。暗号化では、クレジットカード番号などのプレーンテキストデータを、暗号化キーを使用して暗号文と呼ばれる暗号化形式に変換します。データを元の形式に戻す場合は、対応する復号化キーを使用して復号プロセスを適用します。

暗号化の種類

• 対称暗号化: 対称暗号化では、暗号化と復号の両方で同じキーが使用されます。処理は高速ですが、キーを安全に扱う必要があります。
  
• 非対称暗号化: 非対称暗号化では、2 つの異なるキー (暗号化用の公開キーと復号用のプライベートキー) を使用します。この暗号化では、データのセキュリティを損なうことなく公開キーを共有できます。
  

安全な決済システムでの使用方法

顧客が支払い情報をオンラインで入力すると、データは暗号化されてから転送されます。これにより、データが傍受されたとしても、復号化キーがなければデータは判読できません。保管されている支払いデータも、EC ストアのサイトに保管されているクレジットカード情報のように暗号化できるため、セキュリティが強化されます。

事業者が暗号化を使用するメリット

• 送信中のデータ保護: データを暗号化することで、たとえユーザーとサーバー間の送受信時に傍受されてたとしても、判読されないことを保証できます。
  
• 保管データのセキュリティ: データを暗号化して保管すると、不正アクセスや侵害からの保護が強化され、未加工データの抽出はさらに困難になります。
  
• 規制順守: 特定の規制、特に PCI データセキュリティ基準 (PCI DSS) では、顧客情報の保護のためにデータの暗号化が求められます。法令に遵守すると、事業者は運営状態を維持し、制裁措置を回避することができます。
  

ペイメントゲートウェイ

ペイメントゲートウェイは、企業のウェブサイトやアプリと銀行や決済代行業者の間で情報を送信することで、オンライン取引をスムーズにするサービスです。顧客のカード詳細の検証、資金が利用できるかどうかの確認、支払いの送金のオーソリをすべて瞬時に行います。

主な要素

• 暗号化: ゲートウェイは支払い情報を暗号化して、送信時データのセキュリティを保護します。
  
• 銀行の確認: 暗号化されたデータは、顧客の銀行に送信され、資金を利用できるかどうか、支払い情報の真正性の確認に使用されます。
  
• 取引の承認と拒否: 銀行は、取引の承認または拒否のいずれかの回答を、企業と顧客に送信します。
  

安全な決済システムでの使用方法

顧客が商品やサービスのオンライン決済を選ぶと、ペイメントゲートウェイは、物理的な POS 端末のデジタル版のように取引を処理します。ペイメントゲートウェイは、資金が顧客の口座から企業の口座に安全かつ速やかに送金されるようにします。

企業がペイメントゲートウェイを使用するメリット

• 決済ソリューションの統合: ペイメントゲートウェイは、多くの場合、クレジットカードやデビットカードからデジタルウォレットまで、さまざまなな決済手段に対応し、取引処理を効率化します。
  
• リアルタイムの取引処理: 支払いの確認と処理が即座に行われるため、企業は注文とサービスをすぐに確定できます。
  
• セキュリティの強化: 先進的なペイメントゲートウェイには、暗号化、不正検出など、オンライン取引固有のニーズに合わせたセキュリティ機能が組み込まれています。
  

トークン化

トークン化は、クレジットカード番号などの機密データを、「トークン」と呼ばれる非機密データに置き換えるセキュリティ手法です。 これらのトークンは、単独では意味のない一意の識別子であり、また、リバースエンジニアリングによって元のデータを取得することはできません。

主な要素

• トークンの生成: 顧客が支払いデータを提供すると、トークン化システムによって、実際のデータの代わりに一意のトークンが生成されます。
  
• 安全なデータボールト: 元の機密データが中央のボールトに安全に保管され、その一方で取引には非機密のトークンが使用されます。
  
• デトークン化 (トークン化の解除): 必要に応じてプロセスを反転し、安全なボールトにある元のデータとトークンを交換することができます。
  

安全な決済システムでの使用方法

顧客がオンライン購入で支払い情報を入力すると、トークン化システムがこのデータをトークンに置換します。これにより、その後の取引プロセスでは、機密データが移動したり、複数の場所に保管されたりすることはなく、代わりにトークンが移動して、安全な取引が確保されます。

企業がトークン化を使用するメリット

• データ侵害の防止: セキュリティに関する問題が発生した場合、トークンが公開されても、基本的な支払いデータが危険にさらされることはありません。それどころか、潜在的な不正利用に対する防御が強化されます。
  
• 法令遵守の効率化: 未加工の支払いデータではなくトークンを使用すると、PCI DSS などの業界標準に準拠するプロセスを効率化できます。これは、トークンが多くの規制要件の範囲外にあるためです。
  
• さまざまな用途: トークン化は、決済以外にも、社会保障番号、個人データなどの他の種類の機密データも保護し、全体的なデータ保護対策を強化することができます。
  

多要素認証 (MFA)

多要素認証は、ユーザーに複数の形式で本人確認を求めるセキュリティプロセスです。このプロセスの終了後に、アクセスの許可や取引の承認が行われます。多要素認証では、ユーザーが複数の検証メカニズムを介して身元を証明できるようにして、防御を強化します。

主な要素

• 知識の要素: パスワードや PIN などのユーザーが知っているもの。
  
• 所有物に関する要素: スマートカード、セキュリティトークン、電話に送信されたショートメッセージなど、ユーザーが所有しているもの。
  
• 生体固有の要素: 指紋、顔認識、声紋など、ユーザーの生得要素。
  

安全な決済システムでの使用方法:

MFA では、支払い時またはアカウントへのアクセス時に、パスワードの入力に続いて、モバイルデバイスに送信された 1 回限りのコードの入力をユーザーに求める場合があります。MFA は、2 つ以上のソースによる検証を要求することによって、特に取引シナリオでは、不正アクセスをより一層困難にします。

企業が多要素認証 (MFA) を利用する利点:

• セキュリティの強化: MFA は、潜在的な攻撃者が回避しなければならないレイヤーを増やすことで、不正アクセスのリスクを大幅に軽減します。
  
• 不正利用の削減: MFA では、認証ユーザーのみが取引を完了できるようにして、不正な支払いの可能性を大幅に低下させることができます。
  
• 顧客の信頼の向上: クライアントが自身のアカウントと支払い情報が高度なセキュリティ対策で保護されていることを認識できるため、企業への信頼度が高まります。
  
• 適応型セキュリティ: 一部の MFA システムは、ユーザーがいつもと違う場所からログインしようとした場合など、認識されたリスクに基づいて認証要件を調整できます。
  

デジタルウォレット

デジタルウォレットは電子的な手段であり、クレジットカード情報やデビットカード情報、デジタル通貨などの支払い情報を、ユーザーが安全なデジタル環境に保存できるようにします。こうしたウォレットを使用すると、多くの場合、モバイルデバイスやオンラインプラットフォームを使用して、取引を行うことができます。物理カードや現金の必要はなくなります。

主な要素:

• 安全な保管: デジタルウォレットは、ユーザーの支払いデータを暗号化し、アプリケーションやデバイス内で保護します。
  
• スピーディーなアクセス: ユーザーはウォレットに保管されている希望する決済手段を選択して、スピーディかつ効率的に取引を行うことができます。
  
• 追加機能: デジタルウォレットの多くは、NFC (近距離無線通信) などのテクノロジーを介して取引の追跡、特典の導入、非接触型決済などの機能も提供しています。
  

安全な決済システムでの使用方法:

オンラインまたは実店舗で購入する際、ユーザーは決済手段としてデジタルウォレットを選択できます。このときに、多くの場合、QR コードをスキャンしたり、非接触型決済で NFC を使用したり、オンライン決済時にウォレットを選択したりします。ウォレットでは、保管された支払いデータを使用して取引を管理するため、取引がスピードアップし、機密性の高い支払い情報の公開が最小限に抑えられます。

企業がデジタルウォレットを利用するメリット:

• 取引の効率化: デジタルウォレットは支払いプロセスを円滑に処理できるため、スピーディーに購入でき、顧客体験が向上します。
  
• 支払い時の負担の軽減: 手順の簡素化とスピードの高速化により、オンラインショッピングシナリオでのカゴ落ち率を下げることにつながります。
  
• セキュリティの強化: デジタルウォレットには多くの場合、暗号化とトークン化が組み込まれているため、従来の方法より支払い処理の安全性が高くなります。
  
• ロイヤルティと特典の導入: 企業は、デジタルウォレット体験に特典プログラムを直接導入し、リピーターの増加や顧客エンゲージメントを強化できます。
  

EMV チップカード

EMV (Europay、Mastercard、Visa の略) チップカードとは、小さなマイクロプロセッサチップが埋め込まれたクレジットカードとデビットカードのことです。このチップにより、購入ごとに一意の取引コードが生成され、セキュリティが強化されるため、従来の磁気 Stripe カードに比べ、不正行為者がカードを複製したり偽造したりするのが大幅に困難になります。

主な要素

• マイクロプロセッサチップ: このチップは、カード保有者の情報を安全に保管し、動的なカード認証を促進します。
  
• 一意の取引コード: チップは取引ごとに 1 回限りのコードを生成するため、複製の取引データをそれ以降に不正取引で使用しても無効になります。
  
• 2 要素認証オプション: EMV カードでは、ユーザー認証にチップと PIN またはチップと署名のいずれかの方法を使用できます。
  

安全な決済システムでの使用方法

顧客がEMV カードを使用して購入するときは、チップ読み取り用の端末にカードを挿入します。チップは、カードが真正であることを確認するために端末と通信し、多くの場合、ユーザーに PIN の入力や署名の提供を求めます。このプロセスにより、対面取引における高度なセキュリティが強化されます。

事業者が EMV チップカードを使用するメリット

• 取引の安全性の強化: 取引コードは常に変化しているため、ある取引から盗まれたデータは再利用できず、対面カード支払いでの不正利用のリスクが軽減されます。
  
• 国際的な受容度: 多くの国で EMV 標準が採用されているため、EMV 対応端末を使用する事業者は、海外の顧客に対してさらにシームレスにサービスを提供できます。
  
• 責任の軽減: EMV ライアビリティシフトにより、EMV 対応システムを採用していない事業者には、チップカードでの取引で生じた不正利用のコストの負担が生じる可能性があります。したがって、EMV を採用すると事業者を財政面で保護できます。
  
• ブランドの評判の保護: EMV などの安全な取引方法を使用すると、顧客の信頼を高め、不正利用が疑われるインシデントの影響から企業の評判を守ることができます。
  

不正検出システム

不正検出システム (FDS) は高度なソリューションであり、特に金融取引において、不審な行動や不正行為を特定して回避することを目的としています。こうしたシステムは、アルゴリズム、パターン認識、機械学習を使用して、異常な行動にフラグを付け、経済的損失が発生する前に、事業者が不正利用の疑いがある行為を阻止できるようにします。

主な要素

• リアルタイムの分析: FDS は常に取引を監視し、発生した異常を検出します。
  
• 履歴データの比較: 現在の行動を過去と比較することによって、不正利用を示唆する逸脱行為を特定します。
  
• 機械学習: 最新の FDS は、すべての取引から学習し、それに応じて予測モデルを調整するため、新しいデータに基づいて検出機能を適応化して改善することができます。
  
• アラートシステム: 不審な行動が検出されると、即座に対処できるように、システムから関係者にアラートが送信されます。
  

安全な決済システムでの使用方法

オンラインまたはオフラインでの取引時に、FDS はデータフローを継続的に監視し、分析します。ユーザーの自国での購入直後に別の国で購入が行われるなど、疑われる取引が発生した場合、その取引にフラグが付けられ、確認手順が追加されたり、取引を一時停止して詳細に審査したりすることができます。

事業者が不正検出システムを利用するメリット

• 即時の脅威検出: リアルタイムの監視によって、脅威は発生と同時に特定されるため、損害の可能性を最小限に抑えることができます。
  
• 財務の保護: 事業者は、不正取引の発生を減らすことによって、損失や付随コストを回避できます。
  
• 顧客からの信頼の向上: 金融取引が高度なシステムによって保護されていることを顧客が認識することで、プラットフォームやサービスに対する顧客の信頼度が向上します。
  
• 業務効率: 不正検出を自動化すると、人手による監視と介入が最小限に抑えられ、取引プロセスを効率化しながら、高いセキュリティ標準を維持できます。
  

PCI DSS 準拠

PCI DSS は、「Payment Card Industry Data Security Standard (PCI データセキュリティ基準)」の略です。 この一連のセキュリティ基準は、クレジットカード情報の受け付け、処理、保管、送信を行うすべての事業者が安全な環境を維持できるようにするために策定されたものです。大手のクレジットカード会社は、カード保有者のデータを盗難から守ると同時に、支払いカード取引システムを保護し強化することを目的に、PCI DSS を作成しました。

主な要素

• データ保護: PCI DSS では、公共のネットワークを介してデータを送信する場合は特に、カード保有者のデータを暗号化することを事業者に義務付けています。
  
• アクセス管理の手段: 権限を持つ個人のみがカード保有者のデータにアクセスできるものとし、厳格なアクセス管理によってデータの安全性を確保します。
  
• 定期的な監視とテスト: ネットワークリソースとカード保有者データを常時監視するとともに、セキュリティシステムとプロセスを定期的にテストします。
  
• 情報セキュリティポリシー: 事業者には、すべての従業員の情報セキュリティに対応する総合的で明確なポリシーが必要です。
  

安全な決済システムでの使用方法

PCI DSS ガイドラインに従う事業者は、カード保有者データが含まれる取引が行われるたびに、すべての段階でデータが保護されていることを確認します。顧客がカードをスワイプした時点、またはカード番号をオンラインで入力した時点から、この情報を保存し処理するまで、この基準によって暗号化、安全な保管、制限されたアクセスが保護されます。

事業者が PCI DSS 準拠を使用するメリット

• 十分なデータセキュリティ: これらの標準に準拠すると、データ侵害と不正アクセスのリスクが大幅に減少します。
  
• 評判の向上: PCI DSS に準拠している企業は、信頼性が高いと見なされます。これは顧客が、カード情報に最大限のセキュリティ対策が施されているという安心感を抱くためです。
  
• 罰則の回避: 違反により、重い罰金や罰則が発生することがあります。準拠することで、そうした金銭面での損害を回避できます。
  
• 他のセキュリティ対策の枠組み: 広範な PCI DSS は、さらなるセキュリティプロトコルとセキュリティプラクティスの基盤となり、組織におけるセキュリティについての意識を向上できます。
  

銀行専用システム

銀行専用システムは、取引のセキュリティと効率を強化するために個別の銀行や金融機関が使用する、独自技術およびプロトコルです。多くの場合、こうしたシステムには、銀行固有のニーズや顧客基盤に応じた幅広いソフトウェアやハードウェアのソリューションが含まれます。たとえば、認証方法、取引処理プロトコル、顧客インターフェイスソリューションなどです。

主な要素

• カスタム認証: ユーザーの本人確認を行うために銀行が採用する固有の方法 (生体認証から特殊なハードウェアトークンまで多岐にわたる)
  
• 取引の監視: 銀行の顧客行動に特有の異常な取引パターンを検出する、その機関が独自に開発したアルゴリズム
  
• 総合的なハードウェアソリューション: 銀行の内部システムとシームレスに連携するように設計された、ATM やモバイルカードリーダーなどのデバイス
  
• ユーザーインターフェイスとユーザー体験: 顧客が自分の口座を安全に操作できるように設計された、カスタムアプリケーションまたはオンラインプラットフォーム
  

安全な決済システムでの使用方法

顧客が取引を開始すると、送金や支払い、あるいは、単なる残高確認であっても、銀行固有のシステムが介入します。システムはユーザーの本人確認を行い、銀行固有の手続きに従って取引を処理し、データセキュリティ全体を強化します。たとえば、オンライン取引中にユーザーが登録している電話番号に 1 回限りのパスワード (OTP) を送信する銀行もあれば、モバイルバンキングアプリで指紋のスキャンを要求する銀行もあります。

事業者が銀行固有のシステムを使用するメリット

• セキュリティ手段のカスタマイズ: 銀行は、直面する具体的な脅威と顧客基盤のニーズに基づいてシステムを設計し、より緻密な防御手段を実現します。
  
• 顧客体験の向上: 銀行はシステムを制御することによって、顧客に合わせた使いやすい体験が提供されるようにします。そうすることで、やり取りがうまくいくたびに、ブランドへの熱意とロイヤルティが高まります。
  
• インシデントへの速やかな対応: セキュリティに関する問題が発生すると、銀行はサードパーティベンダーを待たずに、すぐに問題に対処できるため、損害発生の確率を最小限に抑えられます。
  
• 総合的なエコシステム: 銀行は、自行固有のシステムを使用して、モバイルアプリから店舗内のテクノロジーまで、あらゆるものを一元的に管理することで、業務の一貫性と効率性を確保することができます。
  

安全な決済システムを利用することが非常に重要な理由

現代の商取引は電子的に行われることが多く、それぞれが、事業者が顧客の財務データを保護しているという暗黙的な保証となります。ここでは、事業者が安全な決済システムを利用することが非常に重要である理由を紹介します。

• 信頼と評判
  企業の評判は、非常に貴重な資産の 1 つです。安全な取引はいずれも、この信頼を強固なものにします。一方、違反は、どんなに軽微であっても、長年の信用を損ないかねません。顧客は、自分の機密データが細心の注意を払って扱われていることを確認したいのです。トップレベルの決済セキュリティを確保することで、顧客の信頼を大事にし、顧客の利益の保護に尽力しているというメッセージを顧客に明確に示すことができます。

• 財務の安定性
  不正行為によって明らかな金銭的損失のリスクが発生する以外にも、業界の規制に準拠していなかった場合は罰金や罰則の脅威が迫ります。安全な決済システムによって、事業者はこうしたコストを回避できます。たとえば 2023 年には、世界におけるデータ侵害に伴う平均コストは、ほぼ 450 万ドルでした。これは 3 年間で 15% 増加しており、多くの企業を揺るがす可能性のある膨大な金額です。

• 事業継続
  セキュリティ侵害は事業運営の混乱の原因になることがあります。影響を受けた顧客への返金、規制当局からの問い合わせへの対応、侵害されたシステムの総点検など、攻撃の余波に対応することによって、主要な事業運営や成長への取り組みにリソースが回らなくなる可能性があります。

• 競合他社との差別化
  飽和市場では、事業者は常に競合他社と差別化を図る方策を求めています。差別化する上でポイントとなるのが、トップレベルの決済セキュリティを実装し、それについて伝えることです。顧客は、ある事業者が安全であると判断すると、その事業者を取引の相手に選ぼうとします。金融取引がユーザー体験の中核を成す部門では、特にその傾向があります。

• 適応性と将来への準備
  商取引の世界は常に変化しており、年月とともに新たなテクノロジー、決済手段が出現し、顧客の好みも変化していくものです。現在、事業者は、強力で安全な決済システムによって確実に保護されています。そればかりか、ほとんど負担を生じることなく、将来の進歩に適応し、融合する態勢を整えています。

安全な決済システムを構築し維持することは、どのような事業者にも重要であり、テクノロジーだけでなく、信頼、経営の安定性、将来への適応性への投資でもあります。