A medida que las empresas se expanden y los volúmenes de transacciones aumentan, los riesgos para la seguridad en los pagos son mucho mayores. Según un informe de Statista, el coste promedio de una filtración de datos en EE. UU. ha alcanzado casi 9,5 millones de dólares. Más allá de las repercusiones financieras inmediatas, una filtración de datos puede dañar la confianza que un cliente tiene en una empresa.

A continuación, desvelaremos los detalles de los sistemas de pago seguros, profundizaremos en sus componentes principales y explicaremos cómo crear un entorno de pago sólido. Trataremos lo que las empresas deben saber sobre los sistemas de pago seguros y sus componentes, aparte de lo que hay que tener en cuenta para crear una experiencia de pago muy segura para los clientes y un back end de pagos muy seguro para la empresa. Independientemente de que te dediques al comercio minorista, a la tecnología o a cualquier otro sector, conocer e implementar estas estrategias puede replantear tu enfoque, con la garantía de que las transacciones serán seguras tanto para tu empresa como para tus clientes.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son los sistemas de pago seguros?
  
• Componentes de los sistemas de pago seguros
  
  • Cifrado
    
  • Pasarelas de pagos
    
  • Tokenización
    
  • Autenticación multifactor (MFA)
    
  • Monederos digitales
    
  • Tarjetas con chip EMV
    
  • Sistemas de detección de fraude
    
  • Cumplimiento de la normativa PCI DSS
    
  • Sistemas específicos de los bancos
    
• ¿Por qué es tan importante usar los sistemas de pago seguros?
  

¿Qué son los sistemas de pagos seguros?

Un sistema de pagos seguro (SPS, por sus siglas en inglés) es una infraestructura especializada que asegura el procesamiento y la transmisión de transacciones financieras, especialmente en entornos digitales. Su importancia radica en la mitigación de riesgos como el fraude y el acceso no autorizado.

Componentes de los sistemas de pagos seguros

A medida que aumentan las transacciones de e-commerce y en línea, los sistemas de pagos seguros son necesarios para prevenir el fraude, el acceso no autorizado y otras amenazas de seguridad.

Estos son algunos componentes y ejemplos clave de los sistemas de pagos seguros:

Cifrado

Se trata de una técnica para transformar los datos en un código con el fin de prevenir el acceso no autorizado. Esto implica convertir datos de texto sin formato, como los números de las tarjetas de crédito, en un formato codificado llamado «texto cifrado» mediante claves de cifrado. Para volver a convertir los datos en su formato original, se aplica un proceso de descifrado con la clave de descifrado correspondiente.

Tipos de cifrado

• Cifrado simétrico: tanto el cifrado como el descifrado utiliza la misma clave. Es más rápido, pero requiere una gestión segura de las claves.
  
• Cifrado asimétrico: hay dos claves distintas, una pública para el cifrado y una privada para el descifrado. De esta forma, la clave pública se puede compartir sin comprometer la seguridad de los datos.
  

¿Cómo se usa en los sistemas de pagos seguros?

Cuando un cliente introduce la información de pago en línea, los datos se cifran antes de que se transmitan. De esta forma, aunque se intercepten los datos, no se pueden leer sin la clave de descifrado. Los datos de pago registrados, como las tarjetas de crédito guardadas en los sitios de e-commerce, también se pueden cifrar para aportar más seguridad.

Ventajas que el cifrado aporta a las empresas

• Protección de datos en tránsito: a medida que los datos viajan desde el usuario hasta el servidor, o viceversa, el cifrado garantiza que, en caso de que se intercepten, no se puedan leer.
  
• Seguridad de los datos almacenados: los datos cifrados, cuando se almacenan, aportan una capa de protección contra el acceso no autorizado o las filtraciones, lo que hace que resulte más complicado extraer los datos sin procesar.
  
• Cumplimiento de la normativa: ciertos reglamentos, en particular los estándares de seguridad de datos de la normativa PCI (PCI DSS), exigen el cifrado de los datos para proteger la información del cliente. El cumplimiento de la normativa ayuda a las empresas a mantener su estado operativo y a evitar sanciones.
  

Pasarelas de pagos

Una pasarela de pagos es un servicio que facilita las transacciones en línea mediante la transmisión de información entre el sitio web o la aplicación de una empresa y un banco o un procesador de pagos. Valida los datos de la tarjeta del cliente, garantiza la disponibilidad de fondos y autoriza las transferencias de pagos, y todo en cuestión de segundos.

Componentes principales

• Cifrado: la pasarela cifra la información de pago para proteger la seguridad de los datos durante su transmisión.
  
• Verificación del banco: los datos cifrados se envían al banco del cliente para verificar la disponibilidad de fondos y la autenticidad de la información de pago.
  
• Aprobación o rechazo de la transacción: el banco envía una respuesta a la empresa y al cliente para notificar que la transacción se ha aprobado o rechazado.
  

¿Cómo se usa en los sistemas de pagos seguros?

Cuando un cliente elige pagar un producto o servicio en línea, la pasarela de pagos gestiona la transacción, como una versión digital de un terminal de punto de venta (sistema POS) físico. La pasarela de pagos garantiza la transferencia segura y puntual de los fondos de la cuenta del cliente a la cuenta de la empresa.

Ventajas de las pasarelas de pagos para las empresas

• Solución de pagos unificada: las pasarelas de pagos suelen aceptar diferentes métodos de pago, desde tarjetas de crédito y débito hasta carteras digitales, lo que agiliza el proceso de la transacción.
  
• Procesamiento de transacciones en tiempo real: el procesamiento y la verificación inmediatos de los pagos permiten a las empresas confirmar los pedidos y los servicios al instante.
  
• Seguridad mejorada: las pasarelas de pagos avanzadas integran funciones de seguridad, como el cifrado y la detección del fraude, adaptadas a las necesidades exclusivas de las transacciones en línea.
  

Tokenización

La tokenización es una técnica de seguridad que reemplaza los datos confidenciales, como los números de las tarjetas de crédito, por un equivalente no confidencial denominado «token». Estos tokens son identificadores únicos que no tienen ningún valor significativo por sí mismos y a los que no se les puede practicar ingeniería inversa para recuperar los datos originales.

Componentes principales

• Generación de tokens: una vez que el cliente proporciona datos de pago, el sistema de tokenización genera un token único que sustituye a los datos reales.
  
• Almacén de datos seguro: los datos confidenciales originales se almacenan de forma segura en un almacén central y, en su lugar, se utiliza el token no confidencial para las transacciones.
  
• Destokenización: si es necesario, el proceso se puede revertir, y el token se puede intercambiar por los datos originales que están en el almacén central.
  

¿Cómo se usa en los sistemas de pagos seguros?

Cuando un cliente introduce la información de pago para las compras por Internet, los sistemas de tokenización reemplazan estos datos por tokens. Esto significa que, durante los procesos posteriores de la transacción, los datos confidenciales no se transmiten ni almacenan en varias ubicaciones, sino que es el token el que circula, lo que garantiza una transacción segura.

Ventajas de la tokenización para las empresas

• Protección contra filtraciones de datos: en caso de que se produzca algún incidente de seguridad, los tokens expuestos no comprometerán los datos de pago subyacentes. En su lugar, ofrecen una capa de protección frente a un posible fraude.
  
• Cumplimiento simplificado de la normativa: gestionar los tokens en lugar de los datos de pago sin procesar puede simplificar el proceso de cumplimiento de los estándares del sector, como la normativa PCI DSS, ya que los tokens quedan fuera del alcance de muchos requisitos normativos.
  
• Aplicación versátil: aparte de los pagos, la tokenización puede proteger otros tipos de datos confidenciales, como los números de Seguro Social o los datos personales, lo que mejora las estrategias generales de protección de datos.
  

Autenticación multifactor (MFA)

Se trata de un proceso de seguridad que requiere que los usuarios proporcionen varias formas de identificación antes de que el sistema otorgue acceso o apruebe transacciones. Al garantizar que los usuarios acrediten su identidad a través de más de un mecanismo de validación, la autenticación multifactor ofrece una capa adicional de protección.

Componentes principales

• Factor de conocimiento: algo que el usuario sabe, como una contraseña o un PIN.
  
• Factor de posesión: algo que el usuario tiene , como una tarjeta inteligente, un token de seguridad o un mensaje de texto que se le ha enviado al teléfono.
  
• Factor de inherencia: algo inherente al usuario, como una huella, el reconocimiento facial o el patrón de voz.
  

¿Cómo se usa en los sistemas de pagos seguros?

Durante el pago o el acceso a la cuenta, la MFA puede requerir que los usuarios introduzcan una contraseña seguida de un código único que se envía a su teléfono. Al exigir la verificación desde dos o más fuentes, la MFA dificulta mucho más el acceso no autorizado, sobre todo en las transacciones.

Ventajas de la autenticación multifactor (MFA) para las empresas:

• Reforzar la seguridad: la MFA reduce drásticamente el riesgo de acceso no autorizado, ya que añade capas que un posible atacante debe eludir.
  
• Reducir el fraude: al garantizar que solo los usuarios autenticados puedan completar las transacciones, la MFA reduce significativamente la probabilidad de pagos fraudulentos.
  
• Fomentar la confianza del cliente: los clientes saben que sus cuentas y los datos de pago están protegidos con medidas de seguridad avanzadas, lo que fomenta la confianza en la empresa.
  
• Seguridad adaptativa: algunos sistemas de MFA pueden adaptar los requisitos de autenticación en función del riesgo percibido; por ejemplo, si un usuario intenta iniciar sesión desde una ubicación desconocida.
  

Carteras digitales

Una cartera digital es una herramienta electrónica que permite a los usuarios almacenar la información de pago, como los datos de la tarjeta de débito o crédito o las monedas digitales, en un entorno digital seguro. Estas carteras digitales permiten a los usuarios hacer transacciones sin tener la tarjeta física o dinero en efectivo, para lo que se suele utilizar un dispositivo móvil o una plataforma en línea.

Componentes principales:

• Almacenamiento seguro: las carteras digitales mantienen los datos de pago del usuario cifrados y protegidos en la aplicación o el dispositivo.
  
• Acceso rápido: los usuarios pueden seleccionar su método de pago preferido almacenado en la cartera para hacer transacciones rápidas y eficientes.
  
• Funciones adicionales: muchas carteras digitales también ofrecen funciones como el seguimiento de las transacciones, la integración de recompensas o los pagos sin contacto con tecnologías tipo NFC (o Near Field Communication, por sus siglas en inglés, que significa «comunicación de campo cercano»).
  

¿Cómo se usa en los sistemas de pagos seguros?

Al hacer una compra en línea o en una tienda física, los usuarios pueden elegir su cartera digital como una opción de pago. Esto suele implicar el escaneo de un código QR, el uso de NFC para el pago sin contacto o la selección de la opción de cartera digital durante la finalización del proceso de compra por Internet. La cartera digital gestiona la transacción con los datos de pago almacenados, lo que agiliza la transacción y minimiza la exposición de la información de pago confidencial.

Ventajas de las carteras digitales para las empresas:

• Transacciones simplificadas: las carteras digitales pueden agilizar el proceso de pago, lo que acelera el proceso de compra y mejora la experiencia del cliente.
  
• Menos inconvenientes en los pagos: con menos pasos y más velocidad, se pueden reducir las tasas de abandono del carrito en las compras por Internet.
  
• Seguridad mejorada: con el cifrado y la tokenización que suelen integrar las carteras digitales, se puede ofrecer una forma más segura de procesar los pagos en comparación con los métodos tradicionales.
  
• Fidelidad e integración de recompensas: las empresas pueden integrar programas de recompensas directamente en la experiencia de la cartera digital, lo que aumenta la fidelidad en el negocio y mejora la captación de clientes.
  

Tarjetas con chip EMV

Las tarjetas con chip EMV (Europay, Mastercard y Visa, por sus siglas en inglés) son tarjetas de crédito y débito equipadas con un pequeño chip microprocesador. Este chip refuerza la seguridad mediante la generación de un código de transacción único, de tal forma que a los estafadores les resulta mucho más complicado replicar o falsificar la tarjeta en comparación con las tarjetas de banda magnética tradicionales.

Componentes principales

• Chip microprocesador: este chip almacena de forma segura la información del titular de la tarjeta y facilita la autenticación dinámica de los datos.
  
• Códigos de transacción únicos: para cada transacción, el chip crea un código único, lo que hace que los datos duplicados de una transacción sean ineficaces para futuras transacciones no autorizadas.
  
• Opciones de autenticación dual: las tarjetas con EMV pueden usar métodos de chip y PIN o chip y firma para la autenticación del usuario.
  

¿Cómo se usa en los sistemas de pagos seguros?

Cuando un cliente hace una compra mediante una tarjeta con EMV, debe insertarla o presentarla en una terminal diseñada para leer el chip. El chip interactúa con la terminal para verificar la autenticidad de la tarjeta y suele requerir que el usuario firme o introduzca un PIN. Este proceso ofrece un alto nivel de seguridad para las transacciones en persona.

Ventajas de las tarjetas con chip EMV para las empresas

• Seguridad mejorada en las transacciones: la naturaleza dinámica de los códigos de transacción garantiza que los datos robados de una transacción no se puedan reutilizar, lo que reduce el riesgo de fraude de tarjeta presente.
  
• Aceptación global: debido a que muchos países han adoptado los estándares EMV, las empresas con terminales compatibles con EMV pueden atender a los clientes internacionales con más fluidez.
  
• Menos responsabilidad: con la transferencia de responsabilidad EMV, las empresas que han adoptado sistemas compatibles con EMV pueden asumir el costo que supone el fraude en las transacciones con tarjetas de chip. La adopción de EMV puede proteger a las empresas desde el punto de vista financiero.
  
• Conservación de la reputación de la marca: los métodos de transacción seguros, como EMV, pueden fomentar la confianza del cliente y proteger la reputación de una empresa de las consecuencias de posibles incidentes de fraude.
  

Sistemas de detección de fraude

Los sistemas de detección de fraude (FDS, por sus siglas en inglés) son soluciones avanzadas diseñadas para identificar y prevenir actividades sospechosas o no autorizadas, en particular en las transacciones financieras. Estos sistemas usan algoritmos, el reconocimiento de patrones y el machine learning para señalar comportamientos inusuales, lo que ayuda a las empresas a interceptar posibles actividades fraudulentas antes de que provoquen pérdidas financieras.

Componentes principales

• Análisis en tiempo real: el FDS supervisa las transacciones constantemente para detectar anomalías a medida que se producen.
  
• Comparación de datos históricos: al comparar las actividades actuales con los comportamientos anteriores, el sistema identifica desviaciones que podrían indicar fraude.
  
• Machine learning: un FDS moderno puede adaptar y mejorar las funciones de detección en función de los datos nuevos; para ello, aprende de cada transacción y ajusta sus modelos predictivos en consecuencia.
  
• Sistemas de alerta: cuando detecta actividad sospechosa, el sistema envía alertas a las partes afectadas para que actúen de inmediato.
  

¿Cómo se usa en los sistemas de pagos seguros?

Durante las transacciones en línea y en tienda, el FDS supervisa y analiza continuamente el flujo de datos. Si una transacción parece sospechosa —por ejemplo, una compra hecha en un país distinto poco después de que se haya realizado una en el país de origen del usuario—, el sistema puede marcarla, lo que supone pasos de verificación adicionales o la interrupción temporal de la transacción para realizar una revisión más exhaustiva.

Ventajas de los sistemas de detección de fraude para las empresas

• Detección inmediata de amenazas: la supervisión en tiempo real garantiza la identificación de las amenazas en cuanto surgen, lo que permite minimizar los posibles daños.
  
• Protección financiera: al reducir la posibilidad de que las transacciones fraudulentas tengan éxito, las empresas pueden evitar las pérdidas y los costos asociados.
  
• Aumento de la confianza del cliente: cuando los clientes saben que los sistemas avanzados velan por la seguridad de sus transacciones financieras, su confianza en la plataforma o en el servicio aumenta.
  
• Eficiencia operativa: la detección automatizada del fraude minimiza la supervisión e intervención manuales, lo que agiliza el proceso de la transacción al mismo tiempo que mantiene altos estándares de seguridad.
  

Cumplimiento de la normativa PCI DSS

«PCI DSS» son las siglas en inglés de «estándares de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta». Se trata de un conjunto de estándares de seguridad diseñado para garantizar que todas las empresas que aceptan, procesan, almacenan o transmiten información de tarjetas de crédito mantengan un entorno seguro. Las principales empresas de tarjetas de crédito crearon la normativa PCI DSS con el fin de proteger los datos de los titulares de las tarjetas frente al robo, al mismo tiempo que se protegen y refuerzan los sistemas de transacciones con tarjetas de pago.

Componentes principales

• Protección de datos: la normativa PCI DSS exige a las empresas cifrar los datos del titular de la tarjeta, sobre todo cuando se transmiten a través de redes públicas.
  
• Medidas de control de acceso: solo las personas autorizadas deben tener acceso a los datos del titular de la tarjeta, lo que permite garantizar su seguridad a través de controles de acceso estrictos.
  
• Pruebas y supervisión periódicas: conlleva la supervisión constante de los recursos de la red y de los datos del titular de la tarjeta, junto con pruebas periódicas de los procesos y los sistemas de seguridad.
  
• Política de seguridad de la información: las empresas deben tener un conjunto claro y completo de políticas sobre la seguridad de la información para todo el personal.
  

¿Cómo se usa en los sistemas de pagos seguros?

Cuando se hace una transacción en la que se usan los datos del titular de la tarjeta, las empresas adheridas a la normativa PCI DSS se aseguran de que los datos están protegidos en cada fase. Desde el momento en el que un cliente desliza la tarjeta o introduce el número de la tarjeta en Internet hasta el almacenamiento y el procesamiento de dicha información, los estándares protegen el cifrado, el almacenamiento seguro y el acceso restringido.

Ventajas del cumplimiento de la normativa PCI DSS para las empresas

• Mucha seguridad de los datos: el cumplimiento de estos estándares reduce significativamente el riesgo de filtraciones de datos y acceso no autorizado.
  
• Reputación reforzada: las empresas adheridas a la normativa PCI DSS se consideran más fiables porque los clientes tienen la certeza de que la información de su tarjeta se trata con la máxima seguridad.
  
• Evitar sanciones: una infracción puede resultar en multas o sanciones cuantiosas, por lo que el cumplimiento de estos estándares puede evitar tales reveses financieros.
  
• Marco para otras medidas de seguridad: la amplia estructura de la normativa PCI DSS puede servir de base para otros protocolos y prácticas de seguridad, lo que permite promover una mentalidad totalmente enfocada en la seguridad dentro de la organización.
  

Sistemas específicos de los bancos

Son tecnologías y protocolos propios que cada banco o institución financiera usan para reforzar la seguridad y eficiencia de sus transacciones. Estos sistemas suelen englobar una serie de soluciones de software y hardware adaptadas a la base de clientes y a las necesidades específicas del banco. Pueden incluir métodos de autenticación, protocolos de procesamiento de transacciones y soluciones para la interfaz del cliente.

Componentes principales

• Autenticación personalizada: métodos exclusivos que el banco utiliza para validar la identidad del usuario, que abarcan desde datos biométricos hasta tokens de hardware especializados.
  
• Supervisión de transacciones: algoritmos propios que detectan patrones de transacciones atípicos específicos en el comportamiento del cliente del banco.
  
• Soluciones de hardware integradas: dispositivos como ATM o lectores de tarjetas móviles diseñados para que funcionen perfectamente con los sistemas internos del banco.
  
• Experiencia e interfaz del usuario: plataforma en línea o aplicaciones personalizadas diseñadas para que los clientes interactúen con sus cuentas de forma segura.
  

¿Cómo se usa en los sistemas de pagos seguros?

Cuando un cliente inicia una transacción, ya sea una transferencia de fondos, un pago o una mera comprobación del saldo, ahí interviene el sistema específico del banco. Valida la identidad del usuario, procesa la transacción conforme a los protocolos exclusivos del banco y refuerza la seguridad de los datos en todo momento. Por ejemplo, algunos bancos pueden enviar una contraseña única (OTP, por sus siglas en inglés) al número de teléfono registrado del usuario durante una transacción en línea, mientras que otros pueden solicitar el escaneo de una huella en una aplicación de banca móvil.

Ventajas de los sistemas específicos de los bancos para las empresas

• Seguridad adaptada: los bancos pueden diseñar sus sistemas en función de las amenazas específicas a las que se enfrentan y de las necesidades de su base de clientes, lo que les permite ofrecer un enfoque de seguridad más sofisticado.
  
• Experiencia del cliente mejorada: mediante el control de sus sistemas, los bancos pueden garantizar que los clientes disfruten de una experiencia adaptada e intuitiva, lo que aumenta el entusiasmo y la fidelidad por la marca con cada interacción realizada satisfactoriamente.
  
• Respuesta rápida a incidentes: si surge algún problema de seguridad, los bancos pueden solucionarlos rápidamente sin tener que esperar a la intervención de proveedores externos, lo que permite minimizar los posibles daños.
  
• Ecosistema integrado: gracias a los sistemas específicos de los bancos, los bancos pueden integrar todo, desde aplicaciones móviles hasta tecnologías de las sucursales, en un mismo lugar, lo que garantiza la coherencia y la eficiencia en las operaciones.
  

¿Por qué es tan importante usar los sistemas de pagos seguros?

Las transacciones comerciales de hoy en día suelen hacerse de forma electrónica, y cada una de ellas es una garantía implícita de la empresa de que se protegerán los datos financieros del cliente. Estas son las razones por las que es tan importante que las empresas usen los sistemas de pagos seguros:

• Confianza y reputación
  La reputación de una empresa es uno de sus activos más valiosos. Cada transacción segura refuerza su confianza, mientras que cualquier infracción, por pequeña que sea, puede socavar años de buen hacer. Los clientes quieren tener la certeza de que sus datos confidenciales se tratarán con la máxima seguridad. Garantizar una seguridad exquisita en los pagos transmite un mensaje claro al cliente de que una empresa valora su confianza y que se compromete a velar por sus intereses.

• Estabilidad financiera
  Aparte del riesgo evidente de pérdidas financieras derivado de las actividades fraudulentas, existe una amenaza inminente de multas y sanciones por el incumplimiento de la normativa del sector. Los sistemas de pagos seguros ayudan a las empresas a evitar estos costos. Por ejemplo, en 2023, el costo medio total de una filtración de datos ascendió a unos 4,5 millones de dólares, un aumento del 15 % en tres años, que es una cifra abrumadora que desestabiliza a muchas empresas.

• Continuidad operativa
  Una vulneración de seguridad puede interrumpir las operaciones comerciales. Resolver las secuelas de un ataque, como reembolsar a los clientes afectados, abordar las investigaciones reglamentarias o revisar los sistemas comprometidos, puede desviar recursos de las operaciones comerciales principales y de las iniciativas de expansión.

• Diferenciación competitiva
  En los mercados saturados, las empresas siempre buscan formas de diferenciarse de la competencia. Implementar y comunicar una seguridad exquisita en los pagos puede servir como elemento diferenciador. Hay más probabilidades de que los clientes interactúen con una empresa cuando la consideran segura, sobre todo en sectores en los que las transacciones financieras constituyen una parte esencial de la experiencia del usuario.

• Adaptabilidad y preparación para el futuro
  El mundo del comercio no para de evolucionar, con nuevas tecnologías, métodos de pago y preferencias de los clientes que surgen con regularidad. Un sistema de pagos seguro y sólido garantiza que una empresa no solo esté protegida en el presente, sino que también esté preparada para adaptarse e integrar los futuros avances con los mínimos inconvenientes.

Crear y mantener un sistema de pagos seguro es importante para cualquier empresa. Es una inversión no solo en tecnología, sino también en confianza, estabilidad operativa y capacidad de adaptación al futuro.