Com a expansão das empresas e o aumento do volume de transações, os riscos de segurança nos pagamentos aumentam exponencialmente. De acordo com um relatório da Statista, o custo médio de uma violação de dados nos EUA chegou a quase US$ 9,5 milhões. Além das implicações financeiras imediatas, uma violação pode prejudicar a confiança dos clientes na empresa.

Explicamos abaixo as nuances dos sistemas de pagamento seguros e seus principais componentes e trazemos insights sobre como criar um ambiente de pagamentos estável. Explicamos o que as empresas precisam saber sobre sistemas de pagamento seguros e seus componentes e o que é necessário para criar uma experiência de pagamento altamente segura para os clientes e um backend de pagamento altamente seguro para a empresa. Seja para quem trabalho no varejo, em tecnologia ou qualquer outro setor, entender e implementar essas estratégias pode redefinir sua abordagem, garantindo transações seguras para sua empresa e seus clientes.

Neste artigo:

• O que são sistemas de pagamento seguros?
  
• Componentes de sistemas de pagamento seguros
  
  • Criptografia
    
  • Gateways de pagamento
    
  • Tokenização
    
  • Autenticação multifator (MFA)
    
  • Carteiras digitais
    
  • Cartões com chip EMV
    
  • Sistemas de detecção de fraudes
    
  • Conformidade com PCI DSS
    
  • Sistemas específicos para bancos
    
• Por que o uso de sistemas de pagamento seguros é tão importante
  

O que são sistemas de pagamento seguros?

Um sistema de pagamentos seguro (SPS) é uma infraestrutura especializada que protege o processamento e a transmissão de transações financeiras, especialmente em espaços digitais, e é importante para mitigar riscos como fraudes e acesso não autorizado.

Componentes de sistemas de pagamento seguros

Com o crescimento do comércio eletrônico e das transações online, sistemas de pagamento seguros são necessários para evitar fraudes, acesso não autorizado e outras ameaças à segurança.

Alguns exemplos e componentes importantes de sistemas de pagamento seguros:

Criptografia

A criptografia é uma técnica de transformação de dados em um código para impedir o acesso não autorizado. Isso envolve a conversão de dados de texto sem formatação, como números de cartão de crédito, em um formato cifrado, usando chaves de criptografia. Para converter os dados de volta à sua forma original, um processo de descriptografia é aplicado usando a chave de descriptografia correspondente.

Tipos de criptografia

• Criptografia simétrica: Na criptografia simétrica, tanto a criptografia quanto a descriptografia usam a mesma chave. É um método rápido, mas exige proteger as chaves.
  
• Criptografia assimétrica: Na criptografia assimétrica, há duas chaves diferentes: uma chave pública para criptografia e uma chave privada para descriptografia. Assim, a chave pública pode ser compartilhada sem comprometer a segurança dos dados.
  

Como se usa em sistemas de pagamento seguros

Quando um cliente insere dados de pagamento online, eles são criptografados antes de serem transmitidos. Mesmo que os dados sejam interceptados, eles permanecem ilegíveis sem a chave de descriptografia. Dados de pagamento armazenados, como cartões de crédito salvos em sites de comércio eletrônico, também podem ser criptografados.

Vantagens da criptografia para empresas

• Proteção de dados em trânsito: quando os dados viajam do usuário para o servidor (ou vice-versa), a criptografia garante que, se interceptados, eles sejam ilegíveis.
  
• Segurança dos dados armazenados: quando armazenados, os dados ficam protegidos contra acesso não autorizado ou violações, dificultando a extração de dados brutos.
  
• Conformidade regulatória: seterminadas regulamentações, como os Padrões de segurança do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS), exigem criptografia de dados para proteger as informações do cliente. A conformidade ajuda as empresas a manter seu status operacional e evitar sanções.
  

Gateways de pagamento

Um gateway de pagamentos é um serviço que facilita as transações online, transmitindo informações entre o site ou aplicativo de uma empresa e um banco ou processador de pagamentos. Ele valida os detalhes do cartão do cliente, assegura a disponibilidade dos fundos e autoriza transferências de pagamento em questão de segundos.

Componentes principais

• Criptografia: o gateway criptografa os dados de pagamento para protegê-los durante a transmissão.
  
• Verificação bancária: os dados criptografados são enviados ao banco do cliente para verificar a disponibilidade de fundos e a autenticidade dos dados de pagamento.
  
• Aprovação ou recusa de transação: o banco envia uma resposta à empresa e ao cliente, aprovando ou recusando a transação.
  

Como se usa em sistemas de pagamento seguros

Quando um cliente compra um produto ou serviço online, o gateway de pagamentos gerencia a transação, como uma versão digital de um terminal de ponto de vendas (POS). O gateway de pagamentos garante que os fundos sejam transferidos da conta do cliente para a conta comercial de forma segura e rápida.

Vantagens do uso de gateways de pagamento para empresas

• Solução unificada de pagamentos: os gateways de pagamento normalmente aceitam diversas formas de pagamento, de cartões de crédito e débito a carteiras digitais, o que simplifica a transação.
  
• Processamento de transações em tempo real: a verificação e o processamento imediatos do pagamento permitem que as empresas confirmem pedidos e serviços instantaneamente.
  
• Segurança reforçada: os gateways de pagamento avançados integram recursos de segurança, como criptografia e detecção de fraudes, adaptados às necessidades exclusivas das transações online.
  

Tokenização

A Tokenização é uma técnica de segurança que substitui dados sigilosos, como números de cartão de crédito, por um equivalente não sigiloso conhecido como "token". Esses tokens são identificadores exclusivos que não têm valor isolado e não podem ser decifrados para recuperar os dados originais.

Componentes principais

• Geração do token: quando o cliente fornece os dados de pagamento, o sistema de tokenização gera um token único no lugar dos dados reais.
  
• Cofre de dados seguro: os dados confidenciais originais são armazenados com segurança em um cofre central, enquanto o token não confidencial é usado em seu lugar para transações.
  
• Destokenização: se necessário, o processo pode ser revertido e o token, trocado pelos dados originais no cofre seguro.
  

Como se usa em sistemas de pagamento seguros

Quando um cliente insere detalhes de pagamento para compras online, os sistemas de tokenização substituem esses dados por tokens. Isso significa que, durante os processos de transação subsequentes, os dados confidenciais não são passados ou armazenados em vários locais — o token circula no lugar deles, garantindo a segurança da transação.

Vantagens do uso da tokenização para empresas

• Proteção contra violação de dados: no caso de um incidente de segurança, os tokens expostos não comprometem os dados de pagamento. Eles funcionam como proteção contra possíveis fraudes.
  
• Conformidade simplificada: gerenciar tokens em vez de dados de pagamento brutos pode simplificar o processo de conformidade com padrões do setor, como o PCI DSS, já que os tokens estão fora da alçada de vários requisitos regulatórios.
  
• Aplicação versátil: além dos pagamentos, a tokenização pode proteger outros tipos de dados sensíveis, como números de seguridade social ou dados pessoais, aprimorando as estratégias gerais de proteção de dados.
  

Autenticação multifator (MFA)

A autenticação multifator é um processo de segurança que exige que os usuários forneçam várias formas de identificação antes que o sistema conceda acesso ou aprove transações. Exigindo que os usuários comprovem sua identidade com mais de um mecanismo de validação, a autenticação multifator fornece mais uma defesa.

Componentes principais

• Fator de conhecimento: algo que o usuário conhece, como uma senha ou PIN.
  
• Fator de posse: algo que o usuário tenha, como um cartão inteligente, token de segurança ou uma mensagem de texto enviada para o telefone.
  
• Fator inerente: algo inerente ao usuário, como impressão digital, reconhecimento facial ou padrão de voz.
  

Como se usa em sistemas de pagamento seguros:

Durante o pagamento ou o acesso à conta, a MFA pode exigir que os usuários insiram uma senha seguida por um código único enviado ao dispositivo móvel. Com a verificação de duas ou mais fontes, a MFA dificulta o acesso não autorizado, especialmente para transações.

Vantagens do uso da autenticação multifator (MFA) para empresas:

• Mais segurança: a MFA reduz drasticamente o risco de acesso não autorizado, adicionando proteções que um invasor precisaria superar.
  
• Menos fraudes: como apenas usuários autenticados podem realizar transações, a MFA pode reduzir consideravelmente a probabilidade de fraudes em pagamentos.
  
• Mais confiança do cliente: os clientes sabem que suas contas e dados de pagamento são protegidos com medidas avançadas de segurança, o que incentiva a confiança na empresa.
  
• Segurança adaptativa: alguns sistemas MFA podem ajustar os requisitos de autenticação com base no risco percebido, como um usuário que tenta fazer login de um local desconhecido.
  

Carteiras digitais

Uma carteira digital é uma ferramenta eletrônica que permite ao usuário armazenar dados de pagamento, como dados de cartões de crédito e débito ou moedas digitais, em um ambiente digital seguro. Com essas carteiras, os usuários fazem transações sem cartões físicos ou dinheiro, usando um dispositivo móvel ou plataforma online.

Principais componentes:

• Armazenamento seguro: as carteiras digitais mantêm os dados de pagamento do usuário criptografados e protegidos dentro do aplicativo ou dispositivo.
  
• Acesso rápido: Os usuários podem selecionar sua forma de pagamento preferida armazenada na carteira para fazer transações rápidas e eficientes.
  
• Outros recursos: muitas carteiras digitais também oferecem recursos como rastreamento de transações, integração de recompensas ou pagamentos por aproximação com tecnologias como NFC (comunicação de campo próximo).
  

Como se usa em sistemas de pagamento seguros:

Ao fazer uma compra online ou em loja física, o usuário pode escolher a carteira digital como opção de pagamento. Para isso, pode ser preciso ler um código QR, usar NFC para pagamento por aproximação ou selecionar a carteira durante o checkout online. A carteira gerencia a transação usando os dados de pagamento armazenados, o que acelera o processo e minimiza a exposição de dados de pagamento confidenciais.

Vantagens do uso de carteiras digitais para empresas:

• Transações otimizadas: as carteiras digitais podem agilizar o processo de pagamento, agilizando os checkouts e melhorando a experiência do cliente.
  
• Menos atrito no pagamento: menos etapas e mais velocidade podem reduzir o abandono de carrinhos em compras online.
  
• Segurança reforçada: com criptografia e tokenização incorporadas às carteiras digitais, elas podem ser mais seguras para processar pagamentos do que os métodos tradicionais.
  
• Integração de fidelidade e recompensas: as empresas podem integrar programas de recompensas diretamente na carteira digital, incentivando novas compras e aumentando o engajamento do cliente.
  

Cartões com chip EMV

Cartões com chip EMV (que significa Europay, Mastercard e Visa) são cartões de crédito e débito equipados com um pequeno chip. Esse chip aumenta a segurança porque gera um código de transação único para cada compra, dificultando a replicação ou falsificação do cartão em comparação com os cartões de tarja magnética tradicionais.

Componentes principais

• Chip microprocessador: armazena de forma segura os dados do titular do cartão e permite autenticação dinâmica de dados.
  
• Códigos de transação únicos: para cada transação, o chip cria um código de uso único, tornando os dados de transações duplicadas ineficazes para futuras transações não autorizadas.
  
• Opções de autenticação dupla: os cartões EMV podem usar métodos de chip e PIN ou chip e assinatura para autenticação do usuário.
  

Como se usa em sistemas de pagamento seguros

Quando um cliente faz uma compra usando um cartão EMV, ele insere o cartão na máquina com leitor de chip. O chip interage com o terminal para verificar a autenticidade do cartão e, muitas vezes, é necessário que o usuário insira um PIN ou forneça uma assinatura. O processo aumenta a segurança em transações presenciais.

Vantagens de cartões com chip EMV para empresas

• Mais segurança nas transações: a natureza dinâmica dos códigos de transação garante que os dados roubados de uma transação não possam ser reutilizados, reduzindo o risco de fraudes com apresentação do cartão.
  
• Aceitação global: xomo muitos países adotaram padrões EMV, as empresas com terminais compatíveis com EMV podem atender clientes internacionais de forma mais integrada.
  
• Redução de responsabilidade: com a transferência de responsabilidade do EMV, as empresas que não adotaram sistemas compatíveis com o EMV podem arcar com o custo das fraudes resultantes de transações com cartões com chip. A adoção do EMV pode, assim, proteger as empresas financeiramente.
  
• Preservação da reputação da marca: métodos de transação seguros, como EMV, podem aumentar a confiança do cliente e proteger a reputação de uma empresa contra as consequências de fraudes.
  

Sistemas de detecção de fraude

Os sistemas de detecção de fraude (FDS) são soluções avançadas projetadas para identificar e prevenir atividades suspeitas ou não autorizadas, especialmente em transações financeiras. Esses sistemas usam algoritmos, reconhecimento de padrões e aprendizado de máquina para sinalizar comportamentos incomuns, ajudando as empresas a interceptar fraudes antes que elas resultem em perdas financeiras.

Componentes principais

• Análise em tempo real: o FDS monitora as transações constantemente para detectar anomalias à medida que elas acontecem.
  
• Comparação de históricos de dados: comparando as atividades atuais do cliente com comportamentos passados, o sistema identifica desvios que podem indicar fraude.
  
• Aprendizado de máquina: o FDS moderno pode se adaptar e melhorar os recursos de detecção com base em novos dados, aprendendo e ajustando seus modelos preditivos com cada transação.
  
• Sistemas de alerta: ao detectar atividades suspeitas, o sistema envia alertas aos envolvidos para ação imediata.
  

Como se usa em sistemas de pagamento seguros

Durante transações online ou offline, o FDS monitora e analisa continuamente o fluxo de dados. Se uma transação parecer suspeita (por exemplo, uma compra feita em um país diferente logo após uma ter sido feita no país de origem do usuário), o sistema pode sinalizá-la, exigindo novas verificações ou interrompendo temporariamente a transação para revisão adicional.

Vantagens do uso de sistemas de detecção de fraude para empresas

• Detecção imediata de ameaças: o monitoramento em tempo real garante que as ameaças sejam identificadas assim que surgem, minimizando os danos.
  
• Proteção financeira: ao reduzir a ocorrência de transações fraudulentas bem-sucedidas, as empresas podem evitar perdas e os custos associados.
  
• Aumento da confiança do cliente: quando os clientes sabem que sistemas avançados protegem suas transações financeiras, sua confiança na plataforma ou serviço aumenta.
  
• Eficiência operacional: a detecção automática de fraudes minimiza a supervisão e a intervenção manuais, simplificando o processo de transações e mantendo altos padrões de segurança.
  

Conformidade com PCI DSS

PCI DSS significa Padrões de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento. É um conjunto de padrões de segurança criados para garantir que todas as empresas que aceitam, processam, armazenam ou transmitem informações de cartão de crédito mantenham um ambiente seguro. As principais empresas de cartão de crédito criaram o PCI DSS com o objetivo de proteger os dados dos titulares de cartão contra roubo e, ao mesmo tempo, proteger e fortalecer os sistemas de transações com cartões de pagamento.

Componentes principais

• Proteção de dados: o PCI DSS exige que as empresas criptografem dados de titulares de cartão, especialmente quando eles são transmitidos por redes públicas.
  
• Medidas de controle de acesso: somente pessoas autorizadas devem ter acesso aos dados do titular do cartão, garantindo sua segurança por meio de rigorosos controles de acesso.
  
• Monitoramento e testes regulares: monitoramento constante dos recursos de rede e dos dados do titular do cartão, além de testes regulares de sistemas e processos de segurança.
  
• Política de segurança da informação: as empresas precisam ter um conjunto abrangente e claro de políticas de segurança da informação para todos os funcionários.
  

Como se usa em sistemas de pagamento seguros

Sempre que ocorre uma transação que envolve dados do titular do cartão, as empresas que aderem às diretrizes do PCI DSS garantem a proteção dos dados em todas as etapas. Do momento em que o cliente passa o cartão ou informa o número do cartão online ao armazenamento e processamento dessas informações, os padrões protegem criptografia, armazenamento seguro e acesso restrito.

Vantagens do uso da conformidade com PCI DSS para empresas

• Ampla segurança de dados: seguir esses padrões reduz significativamente o risco de violações de dados e acesso não autorizado.
  
• Reforço da reputação: empresas que adotam o PCI DSS são consideradas mais confiáveis, porque os clientes têm a garantia de que os dados de seus cartões serão tratados com a máxima segurança.
  
• Evitar sanções: a não conformidade pode resultar em multas ou penalidades pesadas, e estar em conformidade evita esses contratempos financeiros.
  
• Referência para outras medidas de segurança: a estrutura ampla do PCI DSS pode servir como base para outros protocolos e práticas, promovendo uma mentalidade de segurança dentro da organização.
  

Sistemas específicos de bancos

Sistemas específicos de bancos são tecnologias e protocolos próprios que bancos ou instituições financeiras usam para reforçar a segurança e a eficiência de suas transações. Esses sistemas geralmente englobam uma gama de softwares e hardwares adaptados às necessidades específicas do banco e de seus clientes. Podem ser métodos de autenticação, protocolos de processamento de transações e soluções de interface com o cliente.

Componentes principais

• Autenticação personalizada: métodos exclusivos que o banco emprega para validar as identidades dos usuários, como biometria ou tokens de hardware especializados.
  
• Monitoramento de transações: algoritmos exclusivos que detectam padrões de transação incomuns específicos para o comportamento do cliente do banco.
  
• Soluções integradas de hardware: dispositivos como caixas eletrônicos ou máquinas de cartão móveis projetados para funcionar perfeitamente com os sistemas internos do banco.
  
• Interface e experiência de usuário: aplicativos personalizados ou plataformas online criados para que os clientes interajam com suas contas com segurança.
  

Como se usa em sistemas de pagamento seguros

Quando o cliente inicia uma transação, seja uma transferência de fundos, um pagamento ou até mesmo uma verificação de saldo, o sistema do banco entra em ação. Ele valida a identidade do usuário, processa a transação seguindo os protocolos exclusivos do banco e reforça a segurança dos dados. Por exemplo, alguns bancos podem enviar uma senha de uso único (OTP) para o número de telefone registrado de um usuário durante uma transação online, enquanto outros podem solicitar uma digitalização de impressão digital em um aplicativo bancário móvel.

Vantagens do uso de sistemas específicos de bancos para empresas

• Segurança sob medida: os bancos podem projetar seus sistemas com base nas ameaças específicas que enfrentam e nas necessidades de sua base de clientes, oferecendo uma abordagem de segurança mais refinada.
  
• Experiência aprimorada para o cliente: controlando seus sistemas, os bancos podem garantir que os clientes tenham uma experiência personalizada e amigável, o fideliza o cliente a cada interação bem-sucedida.
  
• Resposta rápida a incidentes: se surgirem problemas de segurança, os bancos podem resolvê-los rapidamente sem esperar por fornecedores terceirizados, minimizando os danos.
  
• Ecossistema integrado: com sistemas específicos, os bancos podem integrar tudo, desde aplicativos móveis até tecnologias nas agências, garantindo estabilidade e eficiência nas operações.
  

Por que o uso de sistemas de pagamento seguros é tão importante

As transações comerciais modernas geralmente ocorrem eletronicamente, e cada uma delas é uma garantia implícita da empresa de que eles protegerão os dados financeiros do cliente. Estas são as razões pelas quais é tão importante para as empresas usar sistemas de pagamento seguros:

• Confiança e reputação
  A reputação de uma empresa é um de seus ativos mais valiosos. Cada transação segura fortalece essa confiança, enquanto qualquer violação, por menor que seja, pode corroer anos de boa reputação. Os clientes querem saber que seus dados sensíveis são tratados com o máximo cuidado. Garantir uma segurança de pagamentos de alto nível é uma mensagem clara para os clientes de que a empresa valoriza sua confiança e está comprometida em proteger seus interesses.

• Estabilidade financeira
  Além do risco evidente de perda financeira decorrente de fraudes, há a ameaça iminente de multas e penalidades por não conformidade com as regulamentações do setor. Sistemas de pagamento seguros ajudam as empresas a evitar esses custos. Por exemplo, em 2023, o custo médio global de uma violação de dados foi de quase US$ 4,5 milhões, um aumento de 15% em 3 anos — uma quantidade impressionante que pode desestabilizar muitas empresas.

• Continuidade operacional
  Uma violação de segurança pode interromper as operações comerciais. Resolver as consequências de um ataque — seja para reembolsar clientes afetados, abordar consultas regulatórias ou reformar sistemas comprometidos — pode desviar recursos das operações principais de negócios e dos esforços de crescimento.

• Diferenciação competitiva
  Em mercados saturados, as empresas estão sempre buscando maneiras de se diferenciar da concorrência. A implementação e a comunicação sobre segurança de pagamentos de primeira linha podem ser um diferencial. É mais provável que os clientes se envolvam com uma empresa quando a percebem como segura, especialmente em setores em que as transações financeiras essenciais para a experiência do usuário.

• Adaptabilidade e preparo para o futuro
  O mundo do comércio está em constante fluxo, com novas tecnologias, formas de pagamento e preferências dos clientes surgindo regularmente. Um sistema de pagamentos sólido e seguro garante que a empresa não só esteja protegida no presente, mas também preparada para se adaptar e integrar avanços futuros com o mínimo de atrito.

Criar e manter um sistema de pagamentos seguro é importante para qualquer empresa. É um investimento não apenas em tecnologia, mas em confiança, estabilidade operacional e adaptabilidade futura.