Secure payment systems explained: Nine components every business should know

Payments
Payments

Ta emot betalningar online, i fysisk miljö och globalt med en betalningslösning som är skapad för alla typer av företag – från växande startup-företag till globala storföretag.

Läs mer 
  1. Introduktion
  2. Vad är säkra betalningssystem?
  3. Komponenter i säkra betalningssystem
    1. Kryptering
    2. Betalningsgateways
    3. Tokenisering
    4. Multifaktorautentisering (MFA)
    5. Digitala plånböcker
    6. EMV-kort med chip
    7. System för identifiering av bedrägerier
    8. PCI DSS-efterlevnad
    9. Bankspecifika system
  4. Därför är det viktigt att använda säkra betalningssystem

I takt med att företag växer och transaktionsvolymerna stiger ökar insatserna kring betalningssäkerhet exponentiellt. Enligt en rapport från Statista har den genomsnittliga kostnaden för ett dataintrång i USA idag nått nästan 9,5 miljoner USD. Utöver de omedelbara ekonomiska konsekvenserna kan ett intrång skada kundernas förtroende för ett företag.

Nedan förklarar vi fördelarna med säkra betalningssystem, tittar närmare på deras kärnkomponenter och ger insikter om hur man skapar en robust betalningsmiljö. Vi tar upp vad företag behöver veta om säkra betalningssystem och deras komponenter, och vad som krävs för att skapa både en säker betalningsupplevelse för kunderna och en säker backend-miljö för verksamheten. Oavsett om du är verksam inom detaljhandel, teknik eller en annan bransch kan förståelse för och implementering av dessa strategier omdefiniera ditt tillvägagångssätt och säkerställa säkra transaktioner för både ditt företag och dina kunder.

Vad innehåller den här artikeln?

  • Vad är säkra betalningssystem?
  • Komponenter i säkra betalningssystem
    • Kryptering
    • Betalningsgateways
    • Tokenisering
    • Multifaktorautentisering (MFA)
    • Digitala plånböcker
    • EMV-kort med chip
    • System för identifiering av bedrägerier
    • PCI DSS-efterlevnad
    • Bankspecifika system
  • Därför är det viktigt att använda säkra betalningssystem

Vad är säkra betalningssystem?

Ett säkert betalningssystem är en specialiserad infrastruktur som säkerställer säker behandling och överföring av finansiella transaktioner, särskilt i digitala utrymmen, och är viktig för att minska risker som bedrägeri och obehörig åtkomst.

Komponenter i säkra betalningssystem

I takt med att e-handel och onlinetransaktioner fortsätter att växa är säkra betalningssystem nödvändiga för att förhindra bedrägerier, obehörig åtkomst och andra säkerhetshot.

Här är några nyckelkomponenter och exempel på säkra betalningssystem:

Kryptering

Kryptering är en teknik för att omvandla data till en kod i syfte att förhindra obehörig åtkomst. Detta innebär att man konverterar oformaterade textdata, t.ex. kreditkortsnummer, till ett krypterat format som kallas chiffertext med hjälp av krypteringsnycklar. För att konvertera data tillbaka till sin ursprungliga form tillämpas en dekrypteringsprocess med motsvarande dekrypteringsnyckel.

Typer av kryptering

  • Symmetrisk kryptering: I symmetrisk kryptering använder både kryptering och dekryptering samma nyckel. Detta går snabbare men kräver säker nyckelhantering.
  • Asymmetrisk kryptering: I asymmetrisk kryptering finns det två olika nycklar – en offentlig nyckel för kryptering och en privat nyckel för dekryptering. Detta gör att den offentliga nyckeln kan delas utan att äventyra datasäkerheten.

Så används det i säkra betalningssystem

När en kund anger betalningsuppgifter online krypteras uppgifterna innan de överförs. Även om data fångas upp förblir de oläsliga utan dekrypteringsnyckeln. Lagrade betalningsdata, som sparade kreditkort på e-handelswebbplatser, kan också krypteras för ökad säkerhet.

Fördelar med att använda kryptering för företag

  • Dataskydd under överföring: När data färdas från användaren till servern (eller vice versa) garanterar kryptering att data förblir oläsliga om de fångas upp.
  • Säkerhet för lagrade data: Krypterade data, när de lagras, lägger till ett lager av skydd mot obehörig åtkomst eller intrång, vilket gör utvinning av rådata mer utmanande.
  • Efterlevnad av regelverk: Vissa förordningar, särskilt kortbetalningsbranschens standarder för datasäkerhet (PCI DSS), kräver datakryptering för att skydda kundinformation. Efterlevnad hjälper företag att upprätthålla sin operativa status och undvika sanktioner.

Betalningsgateways

En betalningsgateway är en tjänst som underlättar onlinetransaktioner genom att överföra information mellan ett företags webbplats eller app och en bank eller betaltjänstleverantör. Den validerar kundens kortuppgifter, säkerställer att pengar är tillgängliga och godkänner betalningsöverföringar, allt inom några sekunder.

Centrala komponenter

  • Kryptering: Gatewayen krypterar betalningsinformation för att säkerställa datasäkerheten under överföringen.
  • Bankverifiering: Krypterade data skickas till kundens bank för att verifiera tillgängligheten av medel och betalningsuppgifternas äkthet.
  • Godkännande eller nekande av transaktion: Banken skickar ett svar till företaget och kunden som antingen godkänner eller nekar transaktionen.

Så används det i säkra betalningssystem

När en kund väljer att betala för en produkt eller tjänst online hanterar betalningsgatewayen transaktionen, ungefär som en digital version av en fysisk POS-kortterminal. Betalningsgatewayen säkerställer att pengarna överförs från kundens konto till företagskontot säkert och snabbt.

Fördelar med att använda betalningsgateways för företag

  • Enhetlig betalningslösning: Betalningsgateways stöder ofta en mängd olika betalningsmetoder, från kredit- och bankkort till digitala plånböcker, vilket effektiviserar transaktionsprocessen.
  • Transaktionsbehandling i realtid: Omedelbar verifiering och behandling av betalningar innebär att företag kan bekräfta beställningar och tjänster direkt.
  • Förbättrad säkerhet: Avancerade betalningsgateways inkluderar inbyggda säkerhetsfunktioner, som kryptering och bedrägeriidentifiering, skräddarsydda för de unika behoven hos onlinetransaktioner.

Tokenisering

Tokenisering är en säkerhetsteknik som ersätter känsliga uppgifter, till exempel kreditkortsnummer, med en icke-känslig motsvarighet som kallas "token". Dessa token är unika identifierare som inte har något värde i sig och som inte kan bakåtkompileras för att hämta ursprungliga data.

Centrala komponenter

  • Tokengenerering: När en kund tillhandahåller betalningsdata genererar tokeniseringssystemet en unik token som ersätter de faktiska uppgifterna.
  • Säkert datavalv: De ursprungliga känsliga uppgifterna lagras i ett centralt valv, medan den icke-känsliga token används för att genomföra transaktioner.
  • Avtokenisering: Om det behövs kan processen köras baklänges och token bytas ut mot ursprungliga data i det säkra valvet.

Så används det i säkra betalningssystem

När en kund anger betalningsuppgifter för onlineköp ersätter tokeniseringssystem dessa data med tokens. Detta innebär att känsliga data inte skickas runt eller lagras på flera platser under efterföljande transaktionsprocesser. Istället cirkuleras token, vilket säkerställer en säker transaktion.

Fördelar med att använda tokenisering för företag

  • Skydd mot dataintrång: I händelse av en säkerhetsincident kommer exponerade tokens inte att äventyra underliggande betalningsdata. Istället erbjuder de ett skyddande lager mot potentiella bedrägerier.
  • Förenklad efterlevnad: Att hantera tokens snarare än råa betalningsdata kan förenkla efterlevnaden med branschstandarder som PCI DSS eftersom tokens faller utanför ramen för många regulatoriska krav.
  • Mångsidig användning: Utöver betalningar kan tokenisering skydda andra typer av känsliga uppgifter som socialförsäkringsnummer eller personuppgifter, vilket förbättrar de övergripande dataskyddsstrategierna.

Multifaktorautentisering (MFA)

Multifaktorautentisering är en säkerhetsprocess som kräver att användare tillhandahåller flera former av identifiering innan systemet beviljar åtkomst eller godkänner transaktioner. Genom att se till att användarna bevisar sin identitet via fler än en valideringsmekanism ger multifaktorautentisering ytterligare ett säkerhetslager.

Centrala komponenter

  • Kunskapsfaktor: Något som användaren känner till, till exempel ett lösenord eller en PIN-kod.
  • Innehavsfaktor: Något som användaren har, till exempel ett smart-kort, en säkerhetstoken eller ett sms som skickas till telefonen.
  • Inneboende faktor: Något som är inneboende hos användaren, till exempel fingeravtryck, ansiktsigenkänning eller röstmönster.

Så här används det i säkra betalningssystem:

I samband med betalnings- eller kontoåtkomst kan MFA kräva att användarna anger ett lösenord följt av en engångskod som skickas till deras mobila enhet. Genom att kräva verifiering från två eller flera källor gör MFA obehörig åtkomst mycket svårare, särskilt i transaktionsscenarier.

Fördelar med att använda multifaktorautentisering för företag:

  • Förbättrad säkerhet: Multifaktorautentisering minskar drastiskt risken för obehörig åtkomst och lägger till säkerhetslager som en potentiell angripare måste kringgå.
  • Minskad bedrägeririsk: Genom att säkerställa att endast autentiserade användare kan slutföra transaktioner kan MFA avsevärt minska sannolikheten för bedrägliga betalningar.
  • Ökat kundförtroende: Kunderna vet att deras konton och betalningsuppgifter skyddas med avancerade säkerhetsåtgärder, vilket uppmuntrar till förtroende för verksamheten.
  • Agil säkerhet: Vissa MFA-system kan justera autentiseringskraven baserat på upplevd risk, till exempel om en användare försöker logga in från en okänd plats.

Digitala plånböcker

En digital plånbok är ett elektroniskt verktyg som gör det möjligt för användare att lagra betalningsinformation, som kredit- eller bankkortsuppgifter eller digitala valutor, i en säker digital miljö. Dessa plånböcker gör det möjligt för användare att genomföra transaktioner utan att använda fysiska kort eller kontanter, ofta med hjälp av en mobil enhet eller onlineplattform.

Centrala komponenter:

  • Säker lagring: Digitala plånböcker håller användarnas betalningsdata krypterade och skyddade i applikationen eller enheten.
  • Snabb åtkomst: Användare kan välja sin föredragna betalningsmetod som är lagrad i plånboken för att göra snabba och effektiva transaktioner.
  • Ytterligare funktioner: Många digitala plånböcker erbjuder också funktioner som transaktionsspårning, belöningsintegration eller kontaktlösa betalningar via teknik som NFC (Near Field Communication).

Så här används det i säkra betalningssystem:

När de gör ett köp online eller i en fysisk butik kan användarna välja sin digitala plånbok som betalningsalternativ. Detta innebär ofta att skanna en QR-kod, använda NFC för kontaktlös betalning eller välja plånboksalternativet vid onlinebetalning. Plånboken hanterar transaktionen med hjälp av lagrade betalningsdata, vilket påskyndar transaktionen och minimerar exponeringen av känsliga betalningsuppgifter.

Fördelar med att använda digitala plånböcker för företag:

  • Effektiviserade transaktioner: Digitala plånböcker kan påskynda betalningsprocessen, vilket leder till snabbare betalningar och förbättrad kundupplevelse.
  • Minskad friktion vid betalningar: Färre steg och ökad hastighet kan leda till färre övergivna varukorgar i onlineshoppingscenarier.
  • Förbättrad säkerhet: Eftersom kryptering och tokenisering ofta är inbyggda i digitala plånböcker kan de erbjuda ett säkrare sätt att behandla betalningar än traditionella metoder.
  • Integration av lojalitetsfunktioner och belöningar: Företag kan integrera belöningsprogram direkt i den digitala plånboksupplevelsen, vilket uppmuntrar till återkommande affärer och ökar kundengagemanget.

EMV-kort med chip

EMV-kort med chip (som står för Europay, Mastercard och Visa) är kredit- och bankkort utrustade med ett litet mikroprocessorchip. Detta chip förbättrar säkerheten genom att generera en unik transaktionskod för varje köp, vilket gör det betydligt svårare för bedrägliga aktörer att replikera eller förfalska kortet jämfört med traditionella kort med magnetremsa.

Centrala komponenter

  • Mikroprocessorchip: Detta chip lagrar säkert kortinnehavarens information och underlättar dynamisk dataautentisering.
  • Unika transaktionskoder: Chipet skapar en engångskod för varje individuell transaktion, vilket gör duplicerade transaktionsdata ineffektiva för framtida obehöriga transaktioner.
  • Dubbla autentiseringsalternativ: EMV-kort kan använda antingen chip-och-PIN eller chip-och signatur-metoder för användarautentisering.

Så används det i säkra betalningssystem

När en kund gör ett köp med ett EMV-kort sätter de in eller ”blippar” kortet mot en kortterminal som är utformad för att läsa av chipet. Chippet interagerar med kortterminalen för att verifiera kortets autenticitet och kräver ofta att användaren anger en PIN-kod eller en signatur. Denna process främjar en hög säkerhetsnivå för personliga transaktioner.

Fördelar med EMV-kort med chip för företag

  • Förbättrad transaktionssäkerhet: Transaktionskodernas dynamiska karaktär säkerställer att stulna uppgifter från en transaktion inte kan återanvändas, vilket minskar risken för bedrägerier där kortet är närvarande.
  • Global acceptans: Eftersom många länder har antagit EMV-standarder kan företag med EMV-kompatibla kortterminaler betjäna internationella kunder bättre.
  • Minskat ansvar: I och med ansvarsförskjutningen för EMV kan företag som inte har infört EMV-kompatibla system komma att få stå för kostnaderna för bedrägerier till följd av transaktioner med chipkort. Att införa EMV kan alltså skydda företaget ekonomiskt.
  • Bevarande av varumärkets rykte: Säkra transaktionsmetoder som EMV kan öka kundernas förtroende och skydda ett företags rykte från konsekvenserna av potentiella bedrägeriincidenter.

System för identifiering av bedrägerier

Bedrägeriidentifieringssystem är avancerade lösningar som är utformade för att identifiera och förhindra misstänkta eller obehöriga aktiviteter, särskilt i finansiella transaktioner. Dessa system använder algoritmer, mönsterigenkänning och maskininlärning för att flagga ovanliga beteenden och hjälpa företag att fånga upp potentiellt bedrägliga aktiviteter innan de leder till ekonomiska förluster.

Centrala komponenter

  • Analys i realtid: Bedrägeriidentifieringssystem övervakar ständigt transaktioner för att upptäcka avvikelser när de inträffar.
  • Jämförelse av historiska data: Genom att jämföra nuvarande aktiviteter med tidigare beteenden identifierar systemet avvikelser som kan tyda på bedrägeri.
  • Maskininlärning: Moderna bedrägerisystem kan anpassa och förbättra identifieringsfunktionerna baserat på nya data och därmed lära sig av varje transaktion och justera sina prediktiva modeller därefter.
  • Varningssystem: När misstänkt aktivitet upptäcks skickar systemet varningar till de berörda parterna så att de kan vidta omedelbara åtgärder.

Så används det i säkra betalningssystem

Under online- eller offlinetransaktioner övervakar och analyserar bedrägerisystemet kontinuerligt dataflödet. Om en transaktion verkar misstänkt, till exempel om ett köp har gjorts i ett annat land strax efter att en transaktion gjordes i användarens hemland, kan systemet flagga den. Detta kan leda antingen till ytterligare verifieringssteg eller att transaktionen tillfälligt stoppas för vidare granskning.

Fördelar med att använda system för identifiering av bedrägerier för företag

  • Omedelbar identifiering av hot: Övervakning i realtid säkerställer att hot identifieras så snart de uppstår, vilket minimerar potentiella skador.
  • Ekonomiskt skydd: Genom att minska förekomsten av framgångsrika bedrägliga transaktioner kan företag undvika förluster och tillhörande kostnader.
  • Ökat kundförtroende: När kunderna vet att avancerade system skyddar deras finansiella transaktioner ökar deras förtroende för plattformen eller tjänsten.
  • Operativ effektivitet: Automatiserad identifiering av bedrägerier minimerar manuell tillsyn och manuella ingripanden samt effektiviserar transaktionsprocessen samtidigt som höga säkerhetsstandarder upprätthålls.

PCI DSS-efterlevnad

PCI DSS står för ”Payment Card Industry Data Security Standards” (betalkortbranschens standarder för datasäkerhet). Det är en uppsättning säkerhetsstandarder som är utformade för att säkerställa att alla företag som accepterar, behandlar, lagrar eller överför kreditkortsinformation upprätthåller en säker miljö. Stora kreditkortsföretag skapade PCI DSS med målet att skydda kortinnehavarens data från stöld och samtidigt säkra och stärka betalkortens transaktionssystem.

Centrala komponenter

  • Dataskydd: PCI DSS kräver att företag krypterar kortinnehavarens data, särskilt när den överförs över offentliga nätverk.
  • Åtgärder för åtkomstkontroll: Endast behöriga personer bör ha tillgång till kortinnehavarens data för att garantera dess säkerhet.
  • Regelbunden övervakning och testning: Detta innebär konstant övervakning av nätverksresurser och kortinnehavarens data i kombination med regelbunden testning av säkerhetssystem och processer.
  • Policy för informationssäkerhet: Företag måste ha en omfattande och tydlig uppsättning policyer rörande informationssäkerhet för all personal.

Så används det i säkra betalningssystem

När en transaktion äger rum som involverar kortinnehavarens data ser företag som följer PCI DSS-riktlinjerna till att uppgifterna skyddas i varje steg. Från det ögonblick då en kund drar sitt kort eller anger sitt kortnummer online till att informationen lagras och behandlas säkerställer standarderna kryptering, säker lagring och begränsad åtkomst.

Fördelar med att använda PCI DSS-efterlevnad för företag

  • Hög nivå av datasäkerhet: Att följa dessa standarder minskar avsevärt risken för dataintrång och obehörig åtkomst.
  • Förbättrat rykte: Företag som följer PCI DSS ses som mer pålitliga eftersom kunderna känner sig säkra på att deras kortinformation behandlas på ett säkert sätt.
  • Undvikande av påföljder: Bristande efterlevnad kan leda till rejäla böter eller straffavgifter, vilket enkelt kan undvikas genom att följa gällande regler.
  • Ramverk för andra säkerhetsåtgärder: Den expansiva strukturen hos PCI DSS kan fungera som en grund för ytterligare säkerhetsprotokoll och praxis, vilket främjar ett omfattande säkerhetstänkande inom organisationen.

Bankspecifika system

Bankspecifika system hänvisar till patentskyddad teknik och protokoll som enskilda banker eller finansinstitut använder för att stärka säkerheten och effektiviteten i sina transaktioner. Dessa system omfattar ofta en rad mjuk- och hårdvarulösningar som är skräddarsydda för bankens specifika behov och kundbas. De kan omfatta autentiseringsmetoder, protokoll för transaktionsbehandling och kundgränssnittslösningar.

Centrala komponenter

  • Anpassad autentisering: Unika metoder som banken använder för att validera användaridentiteter; kan omfatta allt från biometri till specialiserade hårdvarutokens
  • Övervakning av transaktioner: Egenutvecklade algoritmer som identifierar ovanliga transaktionsmönster som är specifika för bankens kundbeteenden
  • Integrerade hårdvarulösningar: Enheter som bankomater eller mobila kortterminaler som är utformade för att fungera sömlöst med bankens interna system
  • Användargränssnitt och upplevelse: Anpassade appar eller onlineplattformar utformade för att kunder ska kunna interagera med sina konton på ett säkert sätt

Så används det i säkra betalningssystem

När en kund initierar en transaktion, oavsett om det är en överföring, betalning eller bara en saldokontroll, träder det bankspecifika systemet in. Systemet validerar användarens identitet, behandlar transaktionen enligt bankens unika protokoll och förstärker datasäkerheten under hela processen. Vissa banker kan till exempel skicka ett engångslösenord (OTP) till en användares registrerade telefonnummer under en onlinetransaktion, medan andra kan begära en fingeravtrycksskanning i en mobil bankapp.

Fördelar med att använda bankspecifika system för företag

  • Skräddarsydd säkerhet: Banker kan utforma sina system baserat på de specifika hot de står inför och behoven hos sin kundbas, vilket erbjuder en mer anpassad säkerhetsstrategi.
  • Förbättrad kundupplevelse: Genom att behålla kontrollen över sina system kan bankerna se till att kunderna får en skräddarsydd, användarvänlig upplevelse som genererar ökad entusiasm och lojalitet för varumärket varje gång en transaktion genomförs.
  • Snabb incidenthantering: Om säkerhetsproblem skulle uppstå kan banker snabbt åtgärda dem utan att vänta på tredjepartsleverantörer, vilket minimerar den potentiella skadan.
  • Integrerat ekosystem: Med bankspecifika system kan banker integrera allt från mobilappar till kontorsteknik under ett paraply, vilket säkerställer konsekvens och effektivitet i verksamheten.

Därför är det viktigt att använda säkra betalningssystem

Moderna kommersiella transaktioner sker ofta elektroniskt, och varje transaktion utgör en underförstådd försäkran från företaget att de ska skydda kundens finansiella data. Det här är anledningarna till varför det är så viktigt för företag att använda säkra betalningssystem:

  • Förtroende och rykte
    Företagets rykte är en av dess mest ovärderliga tillgångar. Varje säker transaktion stärker detta förtroende, medan varje överträdelse, oavsett hur liten den är, kan urholka år av goodwill. Kunderna vill veta att deras känsliga uppgifter behandlas med största försiktighet. Att säkerställa betalningssäkerhet på högsta nivå är ett tydligt budskap till kunderna om att företaget värdesätter deras förtroende och har åtagit sig att skydda deras intressen.

  • Finansiell stabilitet
    Utöver den uppenbara risken för ekonomisk förlust på grund av bedrägliga aktiviteter finns det ett överhängande hot om böter och straff för bristande efterlevnad av branschregler. Säkra betalningssystem hjälper företag att undvika dessa kostnader. År 2023 var till exempel den globala genomsnittliga kostnaden för ett dataintrång nästan 4,5 miljoner USD, en ökning med 15 % på 3 år – en häpnadsväckande summa som kan destabilisera många företag.

  • Kontinuitet i verksamheten
    Ett säkerhetsintrång kan störa affärsverksamheten. Att hantera efterdyningarna av en attack – oavsett om det handlar om att ersätta drabbade kunder, ta itu med regulatoriska utfrågningar eller se över komprometterade system – kan avleda resurser från kärnverksamheten och tillväxtsträvanden.

  • Konkurrensmässig differentiering
    På mättade marknader letar företag alltid efter sätt att skilja sig från konkurrenterna. Att implementera och kommunicera om betalningssäkerhet på toppnivå kan fungera som en differentieringspunkt. Kunder är mer benägna att engagera sig i ett företag när de uppfattar det som säkert, särskilt i sektorer där finansiella transaktioner utgör en central del av användarupplevelsen.

  • Anpassningsförmåga och framtidsberedskap
    Handelsvärlden präglas av ständig förändring, och ny teknik, nya betalningsmetoder och nya kundpreferenser dyker upp regelbundet. Ett starkt och säkert betalningssystem säkerställer inte bara att ett företag är skyddat i nuet utan också redo att anpassa och integrera framtida framsteg med minimal friktion.

Att bygga och underhålla ett säkert betalningssystem är viktigt för alla företag. Det är en investering inte bara i teknik, utan i förtroende, operativ stabilitet och framtida anpassningsförmåga.

Innehållet i den här artikeln är endast avsett för allmän information och utbildningsändamål och ska inte tolkas som juridisk eller skatterelaterad rådgivning. Stripe garanterar inte att informationen i artikeln är korrekt, fullständig, adekvat eller aktuell. Du bör söka råd från en kompetent advokat eller revisor som är licensierad att praktisera i din jurisdiktion för råd om din specifika situation.

Är du redo att sätta i gång?

Skapa ett konto och börja ta emot betalningar – inga avtal eller bankuppgifter behövs – eller kontakta oss för att ta fram ett specialanpassat paket för ditt företag.
Payments

Payments

Ta emot betalningar online, i fysisk miljö och globalt med en betalningslösning som är skapad för alla typer av företag.

Dokumentation om Payments

Hitta en guide för hur du integrerar Stripes betalnings-API:er.