I takt med att företag skalas upp och transaktionerna ökar, växer insatserna kring säkerheten för betalningar exponentiellt. Den genomsnittliga kostnaden för dataintrång i USA nått nästan 9,5 miljoner dollar. Utöver de omedelbara ekonomiska konsekvenserna för företagen kan ett dataintrång skada kundernas förtroende och göra det nästan omöjligt att återuppbygga ett en gång strålande rykte.

Nedan förklarar vi vikten av säkra betalningssystem och hur företag kan skapa en robust betalningsmiljö. Oavsett vilken bransch du arbetar inom kan förståelse och implementering av dessa strategier omdefiniera ditt tillvägagångssätt och säkerställa säkra transaktioner för ditt företag och dina kunder.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är säkra betalningssystem?
  
• Vilka komponenter gör ett betalningssystem säkert?
  
• Hur man väljer ett säkert betalningssystem
  
• Därför är det viktigt att använda säkra betalningssystem
  

Vad är säkra betalningssystem?

Ett säkert betalningssystem (SPS) är en specialiserad infrastruktur som säkerställer en säker process och överföring av finansiella transaktioner, särskilt i digitala utrymmen, och är viktigt för att minska risker som bedrägeri och obehörig åtkomst.

Vilka komponenter gör ett betalningssystem säkert?

Eftersom e-handel och onlinebetalningar fortsätter att öka i antal och popularitet är säkra betalningssystem nödvändiga för att förhindra bedrägerier, obehörig åtkomst och andra säkerhetshot.

Här är några nyckelkomponenter och exempel på säkra betalningssystem:

Kryptering

Kryptering är en teknik för att omvandla data till en kod i syfte att förhindra obehörig åtkomst. Detta innebär att man konverterar oformaterade textdata, t.ex. kreditkortsnummer, till ett krypterat format som kallas chiffertext med hjälp av krypteringsnycklar. För att konvertera data tillbaka till sin ursprungliga form tillämpas en dekrypteringsprocess med motsvarande dekrypteringsnyckel.

Typer av kryptering

• Symmetrisk kryptering: I symmetrisk kryptering använder både kryptering och dekryptering samma nyckel. Detta går snabbare men kräver säker nyckelhantering.
  
• Asymmetrisk kryptering: I asymmetrisk kryptering finns det två olika nycklar – en offentlig nyckel för kryptering och en privat nyckel för dekryptering. Detta gör att den offentliga nyckeln kan delas utan att äventyra datasäkerheten.
  

Så här används det i säkra betalningssystem:

När en kund anger betalningsuppgifter online krypteras uppgifterna innan de överförs. Även om data fångas upp förblir de oläsliga utan dekrypteringsnyckeln. Lagrade betalningsdata, som sparade kreditkort på e-handelswebbplatser, kan också krypteras för ökad säkerhet.

Fördelar med att använda kryptering för företag

• Dataskydd vid överföring: När data överförs från användaren till servern (eller vice versa) garanterar kryptering att data förblir oläsliga om de skulle fångas upp.
  
• Säkerhet för lagrade data: Krypterade data, när de lagras, lägger till ett lager av skydd mot obehörig åtkomst eller intrång, vilket gör utvinning av rådata mer utmanande.
  
• Regulatorisk efterlevnad: Vissa regler, särskilt Payment Card Industry Security Standards (PCI DSS), kräver kryptering av data för att skydda information om kunder. Efterlevnad hjälper företag att upprätthålla sin status och undvika sanktioner.
  

Betalningsgateways

En betalningsgateway är en tjänst som underlättar onlinetransaktioner genom att överföra information mellan ett företags webbplats eller app och en bank eller betaltjänstleverantör. Den validerar kundens kortuppgifter, säkerställer att pengar är tillgängliga och godkänner betalningsöverföringar, allt inom några sekunder.

Centrala komponenter

• Kryptering: Gatewayen krypterar betalningsinformation för att säkerställa datasäkerheten under överföringen.
  
• Bankverifiering: De krypterade uppgifterna skickas till kundens bank för att verifiera att uppgifterna om betalningen är autentiska och att medlen är tillgängliga.
  
• Godkännande eller avslag av transaktion: Banken skickar ett svar till företaget och kunden där den antingen godkänner eller avslår transaktionen.
  

Så här används det i säkra betalningssystem:

När en kund väljer att betala för en produkt eller tjänst online hanterar betalningsgatewayen transaktionen, som en digital version av en fysisk POS-systemterminal. Betalningsgatewayen ser till att medlen överförs från kundens konto till företagskontot på ett säkert och snabbt sätt.

Fördelar med att använda betalningsgateways för företag

• Enhetlig betalningslösning: Betalningsgateways stöder ofta en mängd olika betalningsmetoder, från kredit- och bankkort till digitala plånböcker, vilket effektiviserar transaktionsprocessen.
  
• Transaktionsbehandling i realtid: Omedelbar verifiering och behandling av betalningar innebär att företag kan bekräfta beställningar och tjänster direkt.
  
• Förbättrad säkerhet: Avancerade betalningsgateways har inbyggda säkerhetsfunktioner, som kryptering och identifiering av bedrägerier, som är skräddarsydda för de unika behoven vid onlinebetalningar.
  

Tokenisering

Tokenisering är en säkerhetsteknik som ersätter känsliga uppgifter, t.ex. kortnummer, med en icke-känslig motsvarighet som kallas "token". Dessa token är unika identifierare som inte har något meningsfullt värde i sig och som inte kan återskapas bakåt för att återhämta originaldata.

Centrala komponenter

• Tokengenerering: När en kund tillhandahåller betalningsdata genererar tokeniseringssystemet en unik token som ersätter de faktiska uppgifterna.
  
• Säkert datavalv: De ursprungliga känsliga uppgifterna sparas säkert i ett centralt valv, medan den okänsliga token används i stället för transaktioner.
  
• Avtokenisering: Om det behövs kan processen köras baklänges och token bytas ut mot ursprungliga data i det säkra valvet.
  

Så här används det i säkra betalningssystem:

När en kund anger betalningsuppgifter för onlineköp ersätter tokeniseringssystem dessa data med tokens. Detta innebär att känsliga data inte skickas runt eller lagras på flera platser under efterföljande transaktionsprocesser. Istället cirkuleras token, vilket säkerställer en säker transaktion.

Fördelar med att använda tokenisering för företag

• Skydd mot dataintrång: I händelse av en säkerhetsincident kommer exponerade tokens inte att äventyra underliggande betalningsdata. Istället erbjuder de ett skyddande lager mot potentiella bedrägerier.
  
• Förenklad efterlevnad: Att hantera token i stället för råa betalningsdata kan förenkla processen att efterleva branschstandarder som PCI DSS, eftersom token inte omfattas av många lagstadgade krav.
  
• Mångsidig användning: Utöver betalningar kan tokenisering skydda andra typer av känsliga uppgifter som socialförsäkringsnummer eller personuppgifter, vilket förbättrar de övergripande dataskyddsstrategierna.
  

Multifaktorautentisering (MFA)

Multifaktorautentisering är en säkerhetsprocess som kräver att användare tillhandahåller flera former av identifiering innan systemet beviljar åtkomst eller godkänner transaktioner. Genom att se till att användarna bevisar sin identitet via fler än en valideringsmekanism ger multifaktorautentisering ytterligare ett säkerhetslager.

Centrala komponenter

• Kunskapsfaktor: Något som användaren känner till, t.ex. ett lösenord eller en PIN-kod.
  
• Innehavsfaktor: Något som användaren har, till exempel ett smart-kort, en säkerhetstoken eller ett sms som skickas till telefonen.
  
• Inneboende faktor: Något som är inneboende i användaren, t.ex. ett fingeravtryck, ansiktsigenkänning eller röstmönster.
  

Så här används det i säkra betalningssystem:

Vid betalning eller åtkomst till konto kan MFA kräva att användare anger ett lösenord följt av en engångskod som skickas till deras mobila enhet. Genom att kräva verifiering från två eller flera källor gör MFA det svårt för obehöriga användare att få åtkomst.

Fördelar med att använda multifaktorautentisering (MFA) för företag

• Förbättrad säkerhet: Multifaktorautentisering minskar drastiskt risken för obehörig åtkomst och lägger till säkerhetslager som en potentiell angripare måste kringgå.
  
• Minska bedrägerier: Genom att säkerställa att endast autentiserade användare kan slutföra transaktioner kan MFA avsevärt minska risken för bedrägliga betalningar.
  
• Ökat kundförtroende: Kunderna vet att deras konton och betalningsuppgifter skyddas med avancerade säkerhetsåtgärder, vilket uppmuntrar till förtroende för verksamheten.
  
• Adaptiv säkerhet: Vissa MFA-system kan justera kraven för autentisering baserat på upplevd risk – till exempel om en användare försöker logga in från en okänd plats.
  

E-plånböcker

En digital plånbok är ett elektroniskt verktyg som gör det möjligt för användare att lagra betalningsinformation, som kredit- eller bankkortsuppgifter eller digitala valutor, i en säker digital miljö. Dessa plånböcker gör det möjligt för användare att genomföra transaktioner utan att använda fysiska kort eller kontanter, ofta med hjälp av en mobil enhet eller onlineplattform.

Centrala komponenter

• Säker lagring: Digitala plånböcker håller användarnas betalningsdata krypterade och skyddade i applikationen eller enheten.
  
• Snabb åtkomst: Användare kan välja sin föredragna betalningsmetod som är lagrad i plånboken för att göra snabba och effektiva transaktioner.
  
• Ytterligare funktioner: Många e-plånböcker erbjuder också funktioner som transaktionsspårning, integration av belöningar eller kontaktlösa betalningar via tekniker som NFC (near-field communication).
  

Så här används det i säkra betalningssystem:

När de gör ett köp online eller i en fysisk butik kan användarna välja sin digitala plånbok som betalningsalternativ. Detta innebär ofta att skanna en QR-kod, använda NFC för kontaktlös betalning eller välja plånboksalternativet vid onlinebetalning. Plånboken hanterar transaktionen med hjälp av lagrade betalningsdata, vilket påskyndar transaktionen och minimerar exponeringen av känsliga betalningsuppgifter.

Fördelar med att använda digitala plånböcker för företag

• Effektiviserade transaktioner: Digitala plånböcker kan påskynda betalningsprocessen, vilket leder till snabbare betalningar och förbättrad kundupplevelse.
  
• Minskad friktion vid betalningar: Färre steg och ökad hastighet kan leda till färre övergivna varukorgar i onlineshoppingscenarier.
  
• Förbättrad säkerhet: Kryptering och tokenisering, som ofta är inbyggda i e-plånböcker, kan erbjuda ett säkrare sätt att behandla betalningar än traditionella metoder.
  
• Integration av lojalitetsfunktioner och belöningar: Företag kan integrera belöningsprogram direkt i den digitala plånboksupplevelsen, vilket uppmuntrar till återkommande affärer och ökar kundengagemanget.
  

EMV-kort med chip

EMV-chipkort (EMV står för Europay, Mastercard och Visa) är kredit- och bankkort som är utrustade med ett litet mikroprocessorchip. Detta chip ökar säkerheten genom att generera en unik transaktionskod för varje köp, vilket gör det svårt för bedrägliga aktörer att kopiera eller förfalska kortet (jämfört med traditionella kort med magnetremsa).

Centrala komponenter

• Mikroprocessorchip: Detta chip sparar kortinnehavarens information på ett säkert sätt och underlättar autentisering av data.
  
• Unika transaktionskoder: Chipet skapar en engångskod för varje individuell transaktion, vilket gör duplicerade transaktionsdata ineffektiva för framtida obehöriga transaktioner.
  
• Dubbla autentiseringsalternativ: EMV-kort kan använda antingen chip-och-PIN eller chip-och signatur-metoder för användarautentisering.
  

Så här används det i säkra betalningssystem:

När en kund gör ett köp med ett EMV-kort sätter de in eller ”blippar” kortet mot en kortterminal som är utformad för att läsa av chipet. Chippet interagerar med kortterminalen för att verifiera kortets autenticitet och kräver ofta att användaren anger en PIN-kod eller en signatur. Denna process främjar en hög säkerhetsnivå för personliga transaktioner.

Fördelar med EMV-kort med chip för företag

• Förbättrad transaktionssäkerhet: Transaktionskodernas dynamiska karaktär säkerställer att stulna uppgifter från en transaktion inte kan återanvändas, vilket minskar risken för bedrägeri med kort.
  
• Global acceptans: Eftersom många länder har antagit EMV-standarder kan företag med EMV-funktionella terminaler lättare betjäna internationella kunder.
  
• Reducerat ansvar: Med EMV:s ansvarsförskjutning kan företag som inte har infört EMV-kompatibla system bära kostnaden för bedrägerier till följd av transaktioner med chipkort. Att införa EMV kan därför skydda företag ekonomiskt.
  
• Bevarande av varumärkets anseende: Säkra metoder för transaktioner som EMV kan öka kundernas förtroende och skydda ett företags anseende från följderna av potentiella bedrägerier.
  

System för identifiering av bedrägerier

System för bedrägeribekämpning (FDS) är avancerade lösningar som är utformade för att identifiera och förhindra misstänkta eller obehöriga aktiviteter, särskilt i samband med finansiella transaktioner. Dessa system använder algoritmer, mönsterigenkänning och maskininlärning för att flagga för ovanliga beteenden, vilket hjälper företag att fånga upp potentiellt bedrägliga aktiviteter innan de leder till ekonomiska förluster.

Centrala komponenter

• Analys i realtid: Bedrägeriidentifieringssystem övervakar ständigt transaktioner för att upptäcka avvikelser när de inträffar.
  
• Jämförelse av historiska data: Genom att jämföra nuvarande aktiviteter med tidigare beteenden identifierar systemet avvikelser som kan tyda på bedrägeri.
  
• Maskininlärning: Moderna bedrägerisystem kan anpassa och förbättra identifieringsfunktionerna baserat på nya data och därmed lära sig av varje transaktion och justera sina prediktiva modeller därefter.
  
• Varningssystem: När misstänkt aktivitet upptäcks skickar systemet varningar till de berörda parterna så att de kan vidta omedelbara åtgärder.
  

Så här används det i säkra betalningssystem:

Under online- eller offlinetransaktioner övervakar och analyserar bedrägerisystemet kontinuerligt dataflödet. Om en transaktion verkar misstänkt, till exempel om ett köp har gjorts i ett annat land strax efter att en transaktion görs i användarens hemland, kan systemet flagga den. Detta kan leda antingen till ytterligare verifieringssteg eller att transaktionen tillfälligt stoppas för vidare granskning.

Fördelar med att använda system för identifiering av bedrägerier för företag

• Omedelbar identifiering av hot: Övervakning i realtid säkerställer att hot identifieras så snart de uppstår, vilket minimerar potentiella skador.
  
• Ekonomiskt skydd: Genom att minska förekomsten av framgångsrika bedrägliga transaktioner kan företag undvika förluster och tillhörande kostnader.
  
• Ökat kundförtroende: När kunderna vet att avancerade system skyddar deras finansiella transaktioner ökar kundernas förtroende för plattformen eller tjänsten.
  
• Operativ effektivitet: Automatiserad identifiering av bedrägerier minimerar manuell tillsyn och manuella ingripanden samt effektiviserar transaktionsprocessen samtidigt som höga säkerhetsstandarder upprätthålls.
  

PCI DSS-efterlevnad

PCI DSS står för ”Payment Card Industry Data Security Standards” (betalkortbranschens standarder för datasäkerhet). Det är en uppsättning säkerhetsstandarder som är utformade för att säkerställa att alla företag som accepterar, behandlar, lagrar eller överför kreditkortsinformation upprätthåller en säker miljö. Stora kreditkortsföretag skapade PCI DSS med målet att skydda kortinnehavarens data från stöld och samtidigt säkra och stärka betalkortens transaktionssystem.

Centrala komponenter

• Dataskydd: PCI DSS kräver att företag krypterar kortinnehavarens data, särskilt när den överförs över offentliga nätverk.
  
• Åtkomstkontrollåtgärder: Endast auktoriserade personer ska ha tillgång till uppgifter om kortinnehavare.
  
• Regelbunden övervakning och testning: Detta innebär konstant övervakning av nätverksresurser och kortinnehavarens data i kombination med regelbunden testning av säkerhetssystem och processer.
  
• Policy för informationssäkerhet: Företag måste ha en omfattande och tydlig uppsättning policyer rörande informationssäkerhet för all personal.
  

Så här används det i säkra betalningssystem:

När en transaktion äger rum som involverar kortinnehavarens data ser företag som följer PCI DSS-riktlinjerna till att uppgifterna skyddas i varje steg. Från det ögonblick då en kund drar sitt kort eller anger sitt kortnummer online till att informationen lagras och behandlas säkerställer standarderna kryptering, säker lagring och begränsad åtkomst.

Fördelar med att använda PCI DSS-efterlevnad för företag

• Hög nivå av datasäkerhet: Att följa dessa standarder minskar avsevärt risken för dataintrång och obehörig åtkomst.
  
• Förbättrat rykte: Företag som följer PCI DSS betraktas som mer pålitliga eftersom kunderna vet att deras kortinformation behandlas med högsta säkerhetsnivå.
  
• Undvikande av påföljder: Bristande efterlevnad kan leda till höga böter eller påföljder och genom efterlevnad undviker man sådana ekonomiska bakslag.
  
• Ramverk för andra säkerhetsåtgärder: Den expansiva strukturen hos PCI DSS kan fungera som en grund för ytterligare säkerhetsprotokoll och praxis, vilket främjar ett omfattande säkerhetstänkande inom organisationen.
  

Bankspecifika system

Bankspecifika system hänvisar till patentskyddad teknik och protokoll som enskilda banker eller finansinstitut använder för att stärka säkerheten och effektiviteten i sina transaktioner. Dessa system omfattar ofta en rad mjuk- och hårdvarulösningar som är skräddarsydda för bankens specifika behov och kundbas. De kan omfatta autentiseringsmetoder, protokoll för transaktionsbehandling och kundgränssnittslösningar.

Centrala komponenter

• Anpassad autentisering: Unika metoder som banken använder för att validera användaridentiteter. De kan omfatta allt från biometri till specialiserade hårdvarutoken.
  
• Övervakning av transaktioner: Egenutvecklade algoritmer som identifierar ovanliga transaktionsmönster som är specifika för bankens kundbeteenden.
  
• Integrerade hårdvarulösningar: Enheter som uttagsautomater eller mobila kortterminaler som är utformade för att fungera sömlöst med bankens interna system.
  
• Användargränssnitt och upplevelse: Anpassade appar eller onlineplattformar utformade för att kunder ska kunna interagera med sina konton på ett säkert sätt.
  

Så här används det i säkra betalningssystem:

När en kund initierar en transaktion, oavsett om det är en banköverföring, betalning eller kontotransaktion, validerar det bankspecifika systemet användarens identitet, behandlar transaktionen enligt bankens unika protokoll och förstärker datasäkerheten genom hela processen. Vissa banker kan till exempel skicka ett engångslösenord (OTP) till en användares registrerade telefonnummer under en onlinetransaktion medan andra kan begära ett fingeravtryck i en mobilapp.

Fördelar med att använda bankspecifika system för företag

• Skräddarsydd säkerhet: Banker kan utforma sina system baserat på de specifika hot de står inför och behoven hos sin kundbas, vilket erbjuder en mer anpassad säkerhetsstrategi.
  
• Förbättrad kundupplevelse: Genom att kontrollera sina system kan bankerna se till att kunderna får en skräddarsydd och användarvänlig upplevelse, vilket skapar ökad entusiasm och lojalitet för varumärket.
  
• Snabb incidenthantering: Om ett säkerhetsproblem uppstår kan bankerna snabbt åtgärda det utan att vänta på tredjepartsleverantörer, vilket minimerar den potentiella skadan.
  
• Integrerat ekosystem: Med bankspecifika system kan banker integrera allt från mobilappar till teknik i filialerna under ett och samma paraply, vilket säkerställer en konsekvent och effektiv verksamhet.
  

Hur man väljer ett säkert betalningssystem

Att välja ett säkert system för betalning är en investering i ditt företags långsiktiga framgång. Fokusera på efterlevnad, flexibilitet och skalbarhet för att säkerställa att dina transaktioner är skyddade och att dina kunder känner sig trygga när de går till kassan.

Så här går du tillväga för att genomföra den här processen:

Prioritera efterlevnad och identifiering av bedrägerier

Börja med att leta efter en betalleverantör som är certifierad för PCI DSS nivå 1, vilket säkerställer att de uppfyller de strängaste standarderna i branschen. Tänk också på funktioner för upptäckt och bedrägeribekämpning och multifaktorautentisering som kan minska risken för betalningsbedrägerier och dataintrång.

Utvärdera stödda betalningsmetoder

Alla kunder betalar inte på samma sätt. Se till att ditt betalningssystem stöder en mängd olika betalningsmetoder, inklusive kort, e-plånböcker och banköverföringar. Ju mer flexibelt ditt system är, desto bättre.

Bedöma funktioner för integration

Ditt betalningssystem måste kunna kommunicera med dina befintliga plattformar, oavsett om det är en webbplats, POS-system eller programvara för lagerhantering. Leta efter ett system som du enkelt kan ansluta till din nuvarande konfiguration.

Kontrollera prissättningen

Det är viktigt att förstå prissättningsmodellen för alla betalleverantörer som du kan använda, inklusive transaktionsavgifter, månadsavgifter, startavgifter och påföljder för återkrediteringar. Se upp för dolda avgifter som kan bli höga med tiden.

Förstå hur det kommer att skalas upp

Du vill ha en infrastruktur som kan växa med ditt företag. Se till att betalningssystemet kan hantera internationella betalningar, flera valutor och stora transaktionsvolymer utan att kompromissa med prestanda eller säkerhet.

Därför är det viktigt att använda säkra betalningssystem

Moderna kommersiella transaktioner sker ofta elektroniskt, och varje transaktion utgör en underförstådd försäkran från företaget att de ska skydda kundens finansiella data. Det här är anledningarna till varför det är så viktigt för företag att använda säkra betalningssystem:

• Förtroende och rykte
  Företagets rykte är en av dess mest ovärderliga tillgångar. Varje säker transaktion stärker detta förtroende, medan varje överträdelse, oavsett hur liten den är, kan urholka år av goodwill. Kunderna vill veta att deras känsliga uppgifter behandlas med försiktighet. Att säkerställa betalningssäkerhet på högsta nivå är ett tydligt budskap till kunderna om att företaget värdesätter deras förtroende och har åtagit sig att skydda deras intressen.

• Finansiell stabilitet
  Utöver den uppenbara risken för ekonomisk förlust på grund av bedrägerier finns det ett överhängande hot om böter och straffavgifter för bristande efterlevnad av branschens regler. Säkra betalningssystem hjälper företag att undvika dessa kostnader. Under 2023 var till exempel den globala genomsnittliga kostnaden för ett dataintrång nästan 4,5 miljoner USD, en ökning med 15 % på tre år.

• Kontinuitet i verksamheten
  Ett säkerhetsintrång kan störa affärsverksamheten. Att hantera efterdyningarna av en attack – oavsett om det handlar om att ersätta drabbade kunder, ta itu med regulatoriska utfrågningar eller se över komprometterade system – kan avleda resurser från kärnverksamheten och tillväxtsträvanden.

• Konkurrensmässig differentiering
  På mättade marknader letar företag alltid efter sätt att skilja sig från konkurrenterna. Att implementera och kommunicera om betalningssäkerhet på toppnivå kan fungera som en differentieringspunkt. Kunder är mer benägna att engagera sig i ett företag när de uppfattar det som säkert, särskilt i sektorer där finansiella transaktioner utgör en central del av användarupplevelsen.

• Anpassningsförmåga och framtidsberedskap
  Handelsvärlden präglas av ständig förändring, och ny teknik, nya betalningsmetoder och nya kundpreferenser dyker upp regelbundet. Ett starkt och säkert betalningssystem säkerställer inte bara att ett företag är skyddat i nuet utan också redo att anpassa och integrera framtida framsteg med minimal friktion.

Att bygga upp och underhålla ett säkert system för betalningar är en viktig investering i teknik, förtroende, driftstabilitet och framtida agilitet.