Trots den ökande e-handeln och den dramatiska expansionen av onlinebetalningar är betalning i fysisk miljö fortfarande en grundläggande del av den globala ekonomin. Det är inte bara försäljningskanalerna som har diversifierats i och med utvecklingen av digitala betalningar, utan kortbetalningarnas själva natur har blivit mer komplex och varierad under de senaste decennierna.

För företag som accepterar kortbetalningar från kunder - online, personligen eller både och - är det viktigt att förstå de viktigaste skillnaderna mellan närvarande kort (CP) och transaktioner utan närvarande kort (CNP) och de bästa sätten att hantera var och en.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en transaktion där kortet är närvarande?
  
• Vad är skillnaden mellan en transaktion där kortet är närvarande och en transaktion där kortet inte är närvarande?
  
• Är transaktioner där kortet är närvarande säkrare än transaktioner där kortet inte är närvarande?
  
• Avgifter och kostnader för hantering av korttransaktioner
  

Vad är en transaktion där kortet är närvarande?

En kortpresentationstransaktion är en betalningstransaktion som inträffar när både kortinnehavaren och betalkortet är fysiskt närvarande vid transaktionstillfället. Detta är vanligast i traditionella detaljhandelsmiljöer som livsmedelsbutiker och restauranger, där kunden lämnar över sitt fysiska kredit- eller betalkort till kassörskan för betalning.

Under en transaktion där kortet är närvarande drar, doppar eller knackar kunden sitt kort i en POS-terminal som läser kortets information. Transaktionen godkänns eller avvisas baserat på den information som läses av från kortet och tillgången till medel eller kredit.

Exempel på transaktioner där kortet är närvarande

• Köp i livsmedelsbutik
  En av de vanligaste typerna av transaktioner där kortet är närvarande inträffar när en kund handlar i en fysisk livsmedelsbutik. Efter att kassörskan har slagit in kundens varor visar kunden upp sitt kredit- eller betalkort för betalning och antingen kunden eller kassörskan sveper, doppar eller knackar på kortet (knackar, när det gäller kontaktlösa kort) på POS-terminalen för att slutföra transaktionen.

• Servering på restaurang
  En annan vanlig typ av transaktion där kortet är närvarande sker på en restaurang. När servitören kommer med notan till bordet ger kunden sitt kredit- eller betalkort till servitören, som tar kortet till en POS-terminal - eller använder en bärbar handhållen POS - för att behandla transaktionen.

• Betalning på bensinstation
  På en bensinstation kan en kund betala vid pumpen genom att sätta in sitt kort i kortläsaren på pumpen, välja bensintyp och pumpa upp bensinen. Detta är en annan form av korttransaktion, där POS-terminalen är placerad vid själva pumpen.

• Köp i detaljhandelsbutik
  I likhet med en livsmedelsbutik behandlar även detaljhandelsbutiker som klädbutiker, elektronikbutiker och bokhandlar transaktioner med kort. Efter att kunden har fört sina varor till kassan skannar expediten varorna och behandlar kundens kort via POS-terminalen.

• Biljettköp i ett biljettkontor
  Kunderna använder ofta sina kredit- eller betalkort när de köper film- eller evenemangsbiljetter direkt från biljettkontoret eller biljettdisken.

• Kollektivtrafik
  I många kollektivtrafiksystem kan kunderna nu betala med kort för biljetter eller för att ladda resekort. Kunderna kan genomföra dessa transaktioner vid bemannade diskar eller automatiserade maskiner.

• Kontaktlösa betalningar
  Med ökningen av NFC-teknik (near-field communication) kan det vara så enkelt att betala för något som att trycka på ett kort eller en smartphone som är utrustad med en digital plånbok - som Apple Pay eller Google Pay - vid en kompatibel POS-terminal. Från kaféer till vändkors i tunnelbanan blir kontaktlösa betalningar en allt vanligare typ av transaktion.

Vad är skillnaden mellan en transaktion där kortet är närvarande och en transaktion där kortet inte är närvarande?

Den primära skillnaden mellan CP- och CNP-transaktioner är huruvida kortinnehavaren och dennes kort är fysiskt närvarande på försäljningsstället när transaktionen sker eller inte. Denna skillnad har konsekvenser på flera fronter, bland annat säkerhet, transaktionskostnader och kundupplevelse. Här är en uppdelning av de viktigaste skillnaderna som är viktiga för företag:

• Risk- och bedrägeriskydd
  I allmänhet anses CP-transaktioner vara mindre riskfyllda eftersom företaget fysiskt kan inspektera kortet och i vissa fall verifiera kortinnehavarens identitet. Å andra sidan innebär CNP-transaktioner, till exempel köp online eller via telefon, en högre risk eftersom företaget inte kan verifiera kundens identitet personligen. För företag kan detta innebära att de måste genomföra ytterligare bedrägeriskydd åtgärder för CNP-transaktioner, till exempel att kräva CVV-nummer, sätta upp tvåfaktorsautentisering eller använda avancerade verktyg för upptäckt av bedrägerier.

• Kostnader för behandling
  Betalningsförmedlare tar ofta ut en högre avgift för CNP-transaktioner på grund av deras högre risk för bedrägeri och återbetalningar. Detta kan påverka företagets resultat, särskilt för företag med en stor volym CNP-transaktioner. CP-transaktioner, å andra sidan, har vanligtvis lägre behandlingsavgifter.

• Kundupplevelse
  Valet mellan CP- och CNP-transaktioner kan också påverka kundupplevelsen. Till exempel måste företag med fysiska butiker ta hänsyn till en rad faktorer som är helt annorlunda än de som krävs för att skapa den bästa CNP-transaktionsupplevelsen när de skapar en idealisk CP-transaktionsupplevelse. De viktigaste faktorerna för kundupplevelsen vid CNP-transaktioner är webbplatsens laddningstid och betalningsgatewayens tillförlitlighet, medan de viktigaste faktorerna för personliga CP-transaktioner är väntetider i kön, flödet av fotgängare och butikens utformning.

• Infrastruktur och drift
  CP-transaktioner kräver fysiska POS-system, som kan omfatta kortläsare, POS-terminaler och kassaregister. CNP-transaktioner kräver däremot digital infrastruktur som e-handelswebbplatser, säkra betalningsgateways och mobilappar. På grund av dessa olika krav kan valet mellan CP och CNP påverka verksamhetens operativa upplägg och därmed sammanhängande kostnader.

• Försäljningskanaler
  Valet mellan CP- och CNP-transaktioner kan också bero på företagets försäljningskanaler. Till exempel kan ett företag som verkar i en traditionell detaljhandelsmiljö prioritera CP-transaktioner, medan ett företag som säljer produkter eller tjänster online skulle fokusera på att optimera sina CNP-transaktionsprocesser. För de flesta moderna detaljhandelsföretag är detta inte en ”antingen/eller”-situation - de behöver en heltäckande betalningsstrategi som omfattar en mängd olika försäljningskanaler, både CP och CNP. Men företag för vilka försäljning och uppfyllande sker helt online, till exempel SaaS-företag (Software-as-a-Service), kanske aldrig hanterar en CP-transaktion.

• Geografisk räckvidd
  CNP-transaktioner gör det möjligt för företag att nå kunder utanför den fysiska platsen, vilket gör det möjligt att sälja produkter eller tjänster globalt. Detta kan dock också utsätta företaget för ytterligare utmaningar som att hantera internationell betalningshantering och hantera potentiella gränsöverskridande betalningsbedrägerier.

Att välja mellan CP- och CNP-transaktioner - eller att hitta en balanserad mix - är ett strategiskt beslut som företagen måste fatta genom att beakta faktorer som affärsmodell, kundpreferenser, operativ kapacitet, geografisk räckvidd och risktolerans.

Är transaktioner med kort mer säkra än transaktioner utan kort?

Ja, CP-transaktioner anses i allmänhet vara säkrare än CNP-transaktioner.

Vid en CP-transaktion är kortinnehavaren och dennes betalkort fysiskt närvarande vid försäljningsstället. Detta gör det möjligt för företaget att validera transaktionen på flera olika sätt. Kortterminalen läser till exempel av kortets magnetremsa eller EMV-chip, vilket bekräftar att det fysiska kortet finns på försäljningsstället. I många fall måste kortinnehavaren ange en PIN-kod eller lämna en underskrift för att godkänna transaktionen. Företaget kan också inspektera kortet för tecken på manipulering och kontrollera kortinnehavarens ID om det behövs.

Å andra sidan är CNP-transaktioner, som inte innebär att kortinnehavaren visar upp det fysiska kortet för företaget (t.ex. vid onlineshopping eller telefonbetalningar), i sig mindre säkra. Dessa transaktioner förlitar sig på att kortinnehavaren anger sin kortinformation manuellt, vilket kan ge utrymme för bedräglig aktivitet. Eftersom kortet och kortinnehavaren inte är fysiskt närvarande kan företag inte verifiera transaktionen på samma sätt som de kan med en CP-transaktion.

Det är också värt att notera att betalningsprocessorer ofta kategoriserar CNP-transaktioner som högre risk, vilket leder till högre behandlingsavgifter för företag. Detta återspeglar den ökade risken för bedrägerier och chargebacks som är förknippade med dessa typer av transaktioner.

Säkerheten för CNP-transaktioner har dock förbättrats under åren med tekniska framsteg, inklusive kryptering, tokenization och användning av säkerhetskoder (som CVV eller CVC), tillsammans med ytterligare verifieringsmetoder som tvåfaktorsautentisering och biometrisk autentisering. Verktyg och system för att upptäcka bedrägerier har också blivit mer sofistikerade, vilket bidrar till att minska vissa av de risker som är förknippade med CNP-transaktioner.

Avgifter och kostnader för hantering av korttransaktioner

Företag måste betala avgifter för korttransaktioner till sina betalningshanterare (de företag som hanterar överföringen av medel från kunder till företag) för varje transaktion som involverar ett betalkort eller kreditkort. Dessa kostnader kan variera kraftigt beroende på ett antal faktorer, bland annat betalningsprocessorn, vilken typ av kort som används för transaktionen, företagets bransch och företagets försäljningsvolym. Här är några faktorer som påverkar dessa kostnader:

• Interchange-avgifter
  Det är avgifter som företagets bank betalar till kundens bank för varje transaktion. Avgiftsbeloppet fastställs av kortnätverken och varierar beroende på faktorer som typ av kort (kredit-, debet-, bonuskort etc.), typ av transaktion (i butik eller online) och typ av företag. Interchange-avgifter är vanligtvis en procentandel av transaktionsbeloppet plus en fast avgift. Läs mer om Stripes transparenta avgiftsstruktur här.

• Nätverksavgifter
  Detta är avgifter som kortnätverken (Visa, Mastercard, American Express och Discover i USA) tar ut för att använda deras infrastruktur. Vanligtvis är de en liten andel av det totala transaktionsvärdet.

• Processorns markering
  Detta är den avgift som betalningsföretaget tar ut för sina tjänster, inklusive behandling av transaktionen, kundservice, kontounderhåll med mera. Det är ofta här som prisstrukturerna kan variera mest mellan olika betalningsbehandlare. Påslaget kan vara en fast avgift, en procentsats av transaktionen eller en kombination av båda.

Dessa avgifter är vanligtvis lägre för CP-transaktioner jämfört med CNP-transaktioner på grund av den lägre risken för bedrägerier och chargebacks.

Det är viktigt för företag att förstå dessa avgifter när de väljer en betalningsprocessor, eftersom de kan ha en betydande inverkan på företagets totala kostnader. Vissa processorer erbjuder differentierade eller paketerade prisstrukturer, medan andra erbjuder interchange-plus-prissättning, som överför interchange-avgifterna direkt till verksamheten plus ett fast påslag.

Dessutom bör företag överväga andra potentiella kostnader, t.ex. avgifter för utrustning (t.ex. kortläsare eller POS-system), avgifter för betalningsgateway (för transaktioner online) och eventuella extra avgifter för tjänster som hantering av återkrav eller avancerad rapportering.

Läs mer om hur Stripe driver både CP- och CNP-betalningar här.