尽管电子商务兴起并且在线支付迅速扩展，线下支付仍然是全球经济的基础部分。随着数字支付的发展，销售渠道已经多样化，过去几十年里，银行卡支付的性质变得更加复杂和多样化。

对于接受客户的银行卡支付的企业（无论是线上、线下还是两者兼有），了解有卡 (CP) 交易和无卡 (CNP) 交易之间的关键区别，以及如何最佳处理每种交易，是非常重要的。

目录

• 什么是有卡交易？
  
• 有卡交易和无卡交易有什么区别？
  
• 有卡交易比无卡交易更安全吗？
  
• 有卡交易的处理费和成本
  

什么是有卡交易？

有卡交易 (Card-present Transaction) 是指在交易发生时，持卡人和支付卡都同时出现在交易现场的支付方式。这种交易方式通常出现在传统的零售环境中，例如杂货店和餐馆，顾客将他们的实体信用卡或借记卡交给收银员进行支付。

在有卡交易中，顾客在 POS 终端上刷卡、插卡或感应卡片，终端读取卡片信息后，交易将基于读取的信息以及可用资金或信用额度被授权或拒绝。

有卡交易示例

• 杂货店购物
  最常见的持卡交易类型之一发生在客户在实体杂货店购物时。当收银员将物品扫描完毕后，顾客递交信用卡或借记卡进行支付，由顾客或收银员在 POS 终端上刷卡、插卡或感应（对于非接触式支付）完成交易。

• 餐厅用餐
  另一种常见的持卡交易发生在餐厅。服务员将账单带到桌前，顾客递交信用卡或借记卡，服务员将卡片带到 POS 终端或使用便携式 POS 处理交易。

• 加油站支付
  顾客可以在加油站的加油泵处通过插卡支付，选择油品后加油，此交易形式也是一种有卡交易，POS 终端位于加油泵上。

• 零售店购物
  在服装店、电子产品店或书店等零售店中，有卡交易也常见。顾客在收银台付款时，店员扫描物品，并通过 POS 终端处理顾客的卡片。

• 售票处购票
  许多顾客在售票处或票务柜台购买电影或活动门票时使用信用卡或借记卡支付。

• 公共交通
  许多公共交通系统允许顾客使用卡支付车票，或为交通卡充值。顾客可以在人工柜台或自动售票机上完成交易。

• 非接触式支付
  随着 NFC（近场通信）技术的普及，支付可以简化为在兼容 POS 终端上感应具有数字钱包（如 Apple Pay 或 Google Pay）的卡片或智能手机。咖啡店到地铁检票口，非接触支付已成为常见的交易类型。

有卡交易和无卡交易有什么区别？

有卡和无卡交易的主要区别在于，交易发生时持卡人和卡片是否在场。此差异在多方面产生影响，包括安全性、交易费用和客户体验。以下是对企业来说的关键区别：

• 风险和欺诈保护
  通常，有卡交易风险较低，因为企业可以实地检查卡片，并在某些情况下验证持卡人的身份。相反，无卡交易（如在线或电话购买）风险更高，因为企业无法亲自核实顾客身份。为此，企业需要为无卡交易实施更多欺诈保护措施，如要求输入 CVV 码、设置双重验证，或使用先进的欺诈检测工具。

• 处理成本
  由于欺诈风险和撤单风险较高，支付处理商通常对无卡交易收取更高的费用。这对无卡交易量大的公司来说，可能会影响其利润空间。而有卡交易的处理费通常较低。

• 客户体验
  有卡交易和无卡交易的选择也会影响客户体验。例如，实体店在提供理想的有卡交易体验时，需要考虑与无卡交易体验完全不同的因素。无卡交易中，客户体验的重点在于网站加载时间和支付网关的可靠性，而有卡交易的关注点则在于排队等待时间、客流顺畅度和店铺布局。

• 基础设施和运营
  有卡交易需要实体 POS 系统，包括读卡器、POS 终端和收银机。而无卡交易则依赖于数字化基础设施，如电商网站、安全支付网关和移动应用。基于这些不同的需求，有卡或无卡交易的选择会影响企业的运营设置和相关成本。

• 销售渠道
  有卡或无卡交易的选择还可能取决于企业的销售渠道。传统零售环境的企业可能会优先考虑有卡交易，而在线销售商品或服务的企业则会专注于优化无卡交易流程。对于大多数现代零售企业，这并不是“二选一”的问题，而是需要涵盖各种有卡和无卡销售渠道的全面支付策略。销售和交付完全在线的企业，例如 SaaS 企业，可能不会处理任何有卡交易。

• 地理覆盖范围
  无卡交易可以让企业突破地域限制，全球销售产品或服务。然而，这也可能带来额外的挑战，例如管理国际支付处理和应对跨境支付欺诈的风险。

选择有卡或无卡交易，或找到一个平衡的组合，是企业需根据业务模式、客户偏好、运营能力、地理覆盖范围和风险容忍度来做出的战略决策。

有卡交易比无卡交易更安全吗？

是的，有卡交易通常被认为比无卡交易更安全。

在有卡交易中，持卡人及其支付卡都出现在销售点，企业可以通过多种方式验证交易。例如，银行卡终端读取卡片的磁条或 EMV 芯片，以确认卡片实际存在于销售点。许多情况下，持卡人需要输入 PIN 或签名以批准交易。企业还可以检查卡片是否有篡改迹象，并在需要时核对持卡人的身份证件。

相比之下，无卡交易（如在线购物或电话支付）不涉及实体卡的展示，安全性较低。这些交易依赖于持卡人手动输入卡片信息，存在欺诈活动的风险。由于卡片和持卡人并不在场，企业无法像有卡交易那样验证交易。

值得注意的是，支付处理商通常将无卡交易分类为高风险，这导致企业需支付更高的处理费。这反映出这些交易的欺诈风险和撤单风险较高。

不过，随着技术的进步，无卡交易的安全性在逐年提升，包括加密技术、令牌化和安全码（如 CVV 或 CVC）的使用，还增加了双重认证和生物识别认证等验证方式。欺诈检测工具和系统也变得更加先进，有助于减轻无卡交易的部分风险。

有卡交易处理费和成本

企业在每笔涉及借记卡或信用卡的交易中，必须向支付处理商（负责从顾客到企业的资金转移的公司）支付有卡交易处理费。这些费用因多个因素而异，包括支付处理商、使用的卡种、企业的行业和销售量。以下是影响这些成本的因素：

• 交换费
  这是企业的银行支付给顾客银行的每笔交易费用。该费用由卡组织设定，并根据卡种（信用卡、借记卡、奖励卡等）、交易类型（店内或在线）和企业类型等因素而变化。交换费通常是交易金额的一定比例加上固定费用。在此处了解更多关于 Stripe 透明费用结构的信息。

• 卡组织费用
  这是卡组织（如美国的 Visa、Mastercard、AmericanExpress 和 Discover ）收取的使用其基础设施的费用。通常是交易总金额的一个小比例。

• 处理商加价
  这是支付处理商收取的服务费，包括处理交易、提供客户服务、账户维护等。这通常是不同支付处理商之间定价结构差异最大的地方。此加价通常是固定费用、交易百分比，或两者的组合。

由于有卡交易的欺诈和撤单风险较低，此费用通常低于无卡交易的费用。

了解这些费用对企业在选择支付处理商时非常重要，因为它们会显著影响企业的总体成本。有些处理商提供分层或捆绑式定价结构，而另一些则提供交换加成定价，即直接将交换费转给企业并加上固定加价。

此外，企业还应考虑其他潜在成本，如设备费用（例如读卡器或 POS 系统）、支付网关费用（针对在线交易），以及撤单管理或高级报告等服务的额外费用。

在此处详细了解 Stripe 如何支持有卡和无卡交易。