Ondanks de opkomst van e-commerce en de enorme groei van online betalingen, blijven fysieke betalingen een fundamenteel onderdeel van de wereldeconomie. Niet alleen zijn de verkoopkanalen gediversifieerd door de evolutie van digitale betalingen, ook de aard van kaartbetalingen is de afgelopen decennia complexer en gevarieerder geworden.

Voor ondernemingen die kaartbetalingen van klanten online, fysieke of beide accepteren is het belangrijk om inzicht te krijgen in de belangrijkste verschillen tussen transacties waarbij een fysieke betaalkaart aanwezig is (CP) en transacties waarbij geen fysieke betaalkaart wordt gebruikt en in hoe je deze het beste kunt afhandelen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een transactie met een aanwezige betaalkaart?
  
• Wat is het verschil tussen een transactie met en zonder een aanwezige betaalkaart?
  
• Zijn transacties met een fysieke betaalkaart veiliger dan transacties waarbij de betaalkaart niet aanwezig is?
  
• Verwerkingskosten bij transacties met een aanwezige betaalkaart
  

Wat is een transactie met een aanwezige betaalkaart?

Een transactie met een aanwezige betaalkaart verwijst naar een betaling die plaatsvindt wanneer zowel de kaarthouder als de betaalkaart fysiek aanwezig zijn op het moment van de transactie. Dit komt het meest voor in traditionele winkelomgevingen zoals supermarkten en restaurants, waar klanten hun fysieke creditcard of debitcard aan de kassamedewerker overhandigen voor betaling.

Bij een kaarttransactie veegt of tikt de klant met de betaalkaart bij een verkoopterminal (POS) die de gegevens op de betaalkaart leest. De transactie wordt geautoriseerd of geweigerd op basis van de gelezen informatie van de betaalkaart en de beschikbaarheid van geld of krediet.

Voorbeelden van kaartbetalingen

• Aankoop in de supermarkt
  Een van de meest voorkomende typen kaarttransacties vindt plaats wanneer een klant winkelt in een fysieke supermarkt. Nadat de kassamedewerker de artikelen van de klant heeft gescand, biedt de klant diens creditcard of debitcard aan voor betaling en veegt of steekt hij, zij of de kassier (of tikken ze in het geval van contactloze betaalkaarten) in de POS-terminal om de transactie af te ronden.

• Dineren in een restaurant
  Een ander veelvoorkomend type kaarttransactie vindt plaats in een restaurant. Wanneer de ober de rekening op tafel legt, geven klanten de ober hun creditcard of debitcard, waarna de ober de betaalkaart naar een POS-terminal brengt of een draagbare handheld POS gebruikt om de transactie te verwerken.

• Betaling bij tankstations
  Bij een tankstation kan een klant aan de pomp betalen door diens kaart in de kaartlezer op de pomp te steken, het type benzine te selecteren en dan de benzine te pompen. Dit is een andere vorm van een transactie met een aanwezige betaalkaart, waarbij de POS-terminal zich bij de pomp zelf bevindt.

• Aankoop in de winkel
  Net als bij een supermarkt verwerken winkels zoals kleding-, elektronica- of boekhandels ook transacties waarbij een betaalkaart aanwezig is. Nadat klanten hun artikelen naar de kassa hebben gebracht, scant de medewerker de artikelen en verwerkt hij of zij de betaalkaart van de klant via de POS-terminal.

• Kaartverkoop aan de kassa
  Klanten gebruiken hun creditcard of debitcard vaak bij het kopen van kaartjes voor films of evenementen, rechtstreeks aan de kassa.

• Openbaar vervoer
  Veel openbaarvervoersystemen bieden klanten nu de mogelijkheid om kaartbetalingen te gebruiken voor kaartjes of voor het laden van reiskaarten. Klanten kunnen deze transacties voltooien aan bemande balies of geautomatiseerde machines.

• Contactloos betalen
  Met de opkomst van NFC-technologie (near-field communication), kan het betalen voor items heel eenvoudig zijn: je hoeft alleen maar te tikken met een betaalkaart of smartphone die is uitgerust met een digitale wallet, zoals Apple Pay of Google Pay op een geschikte POS-terminal. Van coffeeshops tot toegangspoorten in de metro, contactloze betalingen worden een veelvoorkomend type transactie.

Wat is het verschil tussen een transactie met en zonder een aanwezige betaalkaart?

Het belangrijkste verschil tussen transacties met en zonder een aanwezige betaalkaart is of de kaarthouder en zijn of haar betaalkaart fysiek aanwezig zijn op het verkooppunt wanneer de transactie plaatsvindt. Dit onderscheid heeft gevolgen op meerdere fronten, waaronder beveiliging, transactiekosten en klantervaring. Hier volgt een overzicht van de belangrijkste verschillen die van belang zijn voor ondernemingen:

• Risico- en fraudebescherming
  Over het algemeen worden transacties met een aanwezige betaalkaart als minder riskant beschouwd omdat de onderneming de betaalkaart fysiek kan inspecteren en, in sommige gevallen, de identiteit van de kaarthouder kan verifiëren. Transacties zonder een aanwezige betaalkaart, zoals online of telefonische aankopen, brengen daarentegen een hoger risico met zich mee omdat de onderneming niet in staat is de identiteit van de klant persoonlijk te verifiëren. Voor ondernemingen kan dit betekenen dat ze extra maatregelen voor fraudebescherming bij transacties zonder een aanwezige betaalkaart moeten treffen, zoals het verplicht stellen van CVV-nummers, het instellen van tweefactorauthenticatie of het gebruik van geavanceerde tools voor fraudedetectie.

• Verwerkingskosten
  Betalingsverwerkers brengen vaak hogere kosten in rekening voor transacties zonder aanwezige betaalkaart vanwege hun hogere risico op fraude en chargebacks. Dit kan van invloed zijn op het bedrijfsresultaat, vooral voor ondernemingen met een groot volume aan transacties zonder fysieke betaalkaarten. Transacties met aanwezige betaalkaarten daarentegen hebben doorgaans lagere verwerkingskosten.

• Klantbeleving
  De keuze tussen transacties met en zonder betaalkaart kan ook van invloed zijn op de klantervaring. Bij het creëren van een ideale transactie-ervaring met een aanwezige betaalkaart moeten ondernemingen met fysieke winkels bijvoorbeeld rekening houden met een lijst met factoren die totaal verschillen van de factoren die een rol spelen bij het cultiveren van de beste transactie-ervaring zonder een fysieke betaalkaart. De belangrijkste factoren voor de klantervaring bij transacties zonder een aanwezige betaalkaart zijn onder meer de laadtijd van de website en de betrouwbaarheid van de betaalgateway, terwijl de belangrijkste factoren voor transacties met een fysieke betaalkaart de lengte van de rij, de doorstroom van voetverkeer en de winkelindeling zijn.

• Infrastructuur en bedrijfsvoering
  Voor transacties met een aanwezige betaalkaart zijn fysieke POS-systemen vereist, waaronder kaartlezers, POS-terminals en kassa's. Voor transacties zonder een aanwezige betaalkaart is daarentegen een digitale infrastructuur nodig, zoals e-commercewebsites, beveiligde betaalgateways en mobiele apps. Vanwege deze verschillende vereisten kan de keuze tussen wel en geen aanwezige betaalkaart van invloed zijn op de operationele opzet van de onderneming en de bijbehorende kosten.

• Verkoopkanalen
  De keuze tussen transacties met of zonder een aanwezige betaalkaart kan ook afhangen van de verkoopkanalen van de onderneming. Een onderneming die in een traditionele retailomgeving opereert, kan bijvoorbeeld prioriteit geven aan transacties met een aanwezige betaalkaart, terwijl een onderneming die producten of diensten online verkoopt, zich zou richten op het optimaliseren van de transactieprocessen zonder een aanwezige betaalkaart. Voor de meeste moderne retailbedrijven is dit geen 'of/of'-situatie. Ze vereisen een uitgebreide betaalstrategie die verschillende verkoopkanalen voor transacties met en onder een aanwezige betaalkaart bevat. Maar ondernemingen waarvan de verkoop en afhandeling volledig online plaatsvinden, zoals SaaS (Software-as-a-Service), zullen mogelijk nooit een transactie met een aanwezige betaalkaart afhandelen.

• Geografisch bereik
  Bij transacties zonder een aanwezige betaalkaart kunnen ondernemingen klanten buiten hun fysieke locatie bereiken, waardoor het mogelijk wordt om producten of diensten wereldwijd te verkopen. Dit kan de onderneming echter ook blootstellen aan extra uitdagingen, zoals het beheer van de verwerking van internationale betalingen en de afhandeling van potentiële fraude bij grensoverschrijdende betalingen.

De keuze tussen transacties met of zonder een aanwezige betaalkaart (of het vinden van een uitgebalanceerde mix) is een strategische beslissing die ondernemingen moeten nemen door rekening te houden met factoren als hun bedrijfsmodel, klantvoorkeuren, operationele capaciteit, geografisch bereik en risicotolerantie.

Zijn transacties met een fysieke betaalkaart veiliger dan transacties waarbij de betaalkaart niet aanwezig is?

Ja, transacties met een aanwezige betaalkaart worden over het algemeen als veiliger beschouwd dan transacties zonder.

Bij een transactie met een aanwezige betaalkaart zijn de kaarthouder en diens betaalkaart fysiek aanwezig bij het verkooppunt. Hierdoor kan de onderneming de transactie op verschillende manieren valideren. De kaartterminal leest bijvoorbeeld de magneetstrip van de betaalkaart of de EMV-chip, wat de aanwezigheid van de fysieke betaalkaart bij het verkooppunt bevestigt. In veel gevallen moet de kaarthouder een pincode invoeren of een handtekening zetten om de transactie goed te keuren. De onderneming kan de betaalkaart ook controleren op tekenen van manipulatie en zo nodig het identiteitsbewijs van de kaarthouder controleren.

Transacties zonder aanwezige betaalkaart, waarbij de kaarthouder de fysieke betaalkaart niet aan de onderneming hoeft te tonen (bijvoorbeeld bij online winkelen of telefonische betalingen), zijn inherent minder veilig. Bij deze transacties moet de kaarthouder de kaartinformatie handmatig invoeren, waardoor er ruimte is voor frauduleuze activiteiten. Omdat de betaalkaart en kaarthouder niet fysiek aanwezig zijn, kunnen ondernemingen de transactie niet op dezelfde manier verifiëren als bij een transactie met een aanwezige betaalkaart.

Het is ook belangrijk om te vermelden dat betalingsverwerkers transacties zonder een aanwezige betaalkaart vaak als een hoger risico categoriseren, wat leidt tot hogere verwerkingskosten voor ondernemingen. Dit weerspiegelt het verhoogde risico op fraude en chargebacks die verband houden met dit soort transacties.

De beveiliging van transacties zonder een aanwezige betaalkaart is in de loop der jaren echter verbeterd door technologische vooruitgang, waaronder encryptie, tokenisatie en het gebruik van beveiligingscodes (zoals CVV of CVC), samen met aanvullende verificatiemethoden zoals tweefactorauthenticatie en biometrische authenticatie. Fraudedetectietools en -systemen zijn ook geavanceerder geworden, waardoor sommige risico's in verband met transacties zonder aanwezige betaalkaart kunnen worden beperkt.

Verwerkingskosten bij transacties met een aanwezige betaalkaart

Ondernemingen moeten verwerkingskosten voor kaarttransacties betalen aan hun betalingsverwerkers (de ondernemingen die zorgen voor de overdracht van geld van klanten naar ondernemingen) voor elke transactie waarbij een debitcard of creditcard wordt gebruikt. Deze kosten kunnen sterk variëren op basis van een aantal factoren, waaronder de betalingsverwerker, het type betaalkaart dat voor de transactie is gebruikt, de branche van de onderneming en het verkoopvolume van de onderneming. Hier zijn enkele factoren die van invloed zijn op deze kosten:

• Interbancaire kosten
  Dit zijn kosten die de bank van de onderneming voor elke transactie aan de bank van de klant betaalt. Deze kosten worden bepaald door de kaartnetwerken en variëren op basis van factoren zoals het type betaalkaart (creditcard, debitcard, beloningen, enz.), het type transactie (in de winkel of online) en het type onderneming Interbancaire kosten zijn meestal een percentage van het transactiebedrag plus vaste kosten. Meer informatie over de transparante kostenstructuur van Stripe vind je hier.

• Netwerkkosten
  Dit zijn kosten die de kaartnetwerken (Visa, Mastercard, American Express en Discover in de VS) in rekening brengen voor het gebruik van hun infrastructuur. Meestal gaat het om een klein percentage van de totale transactiewaarde.

• Marge van de verwerker
  Dit zijn de kosten die de betalingsverwerker in rekening brengt voor diensten, waaronder het verwerken van de transactie, het verlenen van klantenservice, accountonderhoud en meer. Dit is vaak het onderdeel waarbij de prijsstructuren het meest variëren tussen verschillende betalingsverwerkers. De toeslag kan bestaan uit een vast tarief, een percentage van de transactie of een combinatie van beide.

Deze kosten zijn doorgaans lager voor transacties met een aanwezige betaalkaart in vergelijking met transacties zonder vanwege het lagere risico op fraude en chargebacks.

Het is belangrijk voor ondernemingen om deze kosten te begrijpen bij het kiezen van een betalingsverwerker, aangezien ze een aanzienlijke invloed kunnen hebben op de totale kosten van de onderneming. Sommige verwerkers bieden gestaffelde of gebundelde tariefstructuren, terwijl andere interbancaire tarieven bieden, waarbij de interbancaire kosten rechtstreeks aan de onderneming worden doorberekend, plus een vaste toeslag.

Daarnaast moeten ondernemingen rekening houden met andere potentiële kosten, zoals kosten voor apparatuur (bijv. kaartlezers of POS-systemen), kosten voor betaalgateways (voor online transacties) en eventuele extra kosten voor diensten zoals chargebackbeheer of geavanceerde rapportage.

Meer informatie over hoe Stripe betalingen met en zonder aanwezige betaalkaarten mogelijk maakt, vind je hier.