Malgré l’essor du commerce électronique et l’expansion spectaculaire des paiements en ligne, les paiements en personne demeurent un élément fondamental de l’économie mondiale. Non seulement les canaux de vente se sont diversifiés avec l’évolution des paiements numériques, mais la nature même des paiements par carte est devenue plus complexe et variée au cours des dernières décennies.

Pour les entreprises qui acceptent les paiements par carte de leurs clients, il est important de bien comprendre les principales différences entre les transactions par carte et les transactions sans carte et les meilleures façons de gérer chacune d’entre elles.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qu’une transaction par carte?
  
• Quelle est la différence entre une transaction par carte et une transaction sans carte?
  
• Les transactions par carte sont-elles plus sûres que les transactions sans carte?
  
• Les coûts et frais de traitement des transactions par carte
  

Qu’est-ce qu’une transaction par carte?

Une transaction par carte fait référence à une transaction de paiement qui se produit lorsque le titulaire de la carte et la carte de paiement sont physiquement présents au moment de la transaction. C’est le cas le plus souvent dans les environnements de vente au détail traditionnels comme les épiceries et les restaurants, où le client remet sa carte de crédit ou de débit physique au caissier pour paiement.

Lors d’une transaction par carte, le client glisse, insère ou présente sa carte à un terminal de point de vente (PDV), qui lit les informations de la carte. La transaction est autorisée ou refusée en fonction des informations lues sur la carte et de la disponibilité des fonds ou du crédit.

Exemples de transactions par carte

• Achat à l’épicerie
  L’un des types les plus courants de transaction par carte se produit lorsqu’un client fait ses achats dans une épicerie physique. Une fois que le caissier a scanné les articles du client, celui-ci présente sa carte de crédit ou de débit pour le paiement, et lui-même ou le caissier glisse, insère ou présente sa carte (sans contact, dans le cas des cartes sans contact) au terminal de point de vente afin de finaliser la transaction.

• Manger au restaurant
  Un autre type courant de transaction par carte a lieu dans un restaurant. Lorsque le serveur apporte la facture à la table, le client lui remet sa carte de crédit ou de débit, et le serveur apporte la carte à un terminal de point de vente (ou utilise un point de vente portable) pour traiter la transaction.

• Paiement à la station-service
  Dans une station-service, un client peut payer à la pompe en insérant sa carte dans le lecteur de carte à la pompe, en sélectionnant le type d’essence et en pompant son essence. Il s’agit d’une autre forme de transaction par carte, où le terminal de point de vente est situé à la pompe elle-même.

• Achat en magasin de détail
  À l’instar d’une épicerie, les points de vente au détail tels que les magasins de vêtements, d’électronique ou les librairies traitent également les transactions par carte. Une fois que le client a apporté ses articles à la caisse, le commis scanne les articles et traite la carte du client via le terminal de point de vente.

• Achat de billets à une billetterie
  Les clients utilisent souvent leur carte de crédit ou de débit lorsqu’ils achètent des billets de cinéma ou d’événements directement à la billetterie.

• Transports en commun
  De nombreux systèmes de transport public permettent désormais aux clients d’utiliser les paiements par carte pour les billets ou pour charger les cartes de transport. Les clients peuvent effectuer ces transactions à des comptoirs dotés de personnel ou à des machines automatisées.

• Paiements sans contact
  Avec l’essor de la technologie NFC (communication en champ proche), payer quelque chose peut être aussi simple que de présenter une carte ou un téléphone intelligent équipé d’un portefeuille numérique, comme Apple Pay ou Google Pay, sur un terminal de point de vente compatible. Des cafés aux tourniquets de métro, les paiements sans contact sont de plus en plus courants.

Quelle est la différence entre une transaction par carte et une transaction sans carte?

La principale différence entre les transactions par carte ou sans carte réside dans la présence physique ou non du titulaire de la carte au point de vente au moment de la transaction. Cette distinction a des implications sur plusieurs fronts, notamment la sécurité, les coûts de transaction et l’expérience client. Voici un aperçu des principales distinctions importantes pour les entreprises :

• Protection contre les risques et la fraude
  En général, les transactions par carte sont considérées comme moins risquées parce que l’entreprise peut inspecter physiquement la carte et, dans certains cas, vérifier l’identité du titulaire de la carte. D’autre part, les transactions sans carte, telles que les achats en ligne ou par téléphone, comportent un risque plus élevé en raison de l’incapacité de l’entreprise à vérifier l’identité du client en personne. Pour les entreprises, cela peut signifier la mise en œuvre d’une protection contre la fraude des mesures applicables aux transactions sans carte, telles que l’exigence de numéros CVV, la configuration de l’authentification à deux facteurs ou l’utilisation d’outils avancés de détection de la fraude.

• Frais de traitement
  Les fournisseurs de services de paiement facturent souvent des frais plus élevés pour les transactions sans carte en raison de leur risque de fraude et chargebacks. Cela peut avoir une incidence sur les résultats de l’entreprise, en particulier pour les entreprises ayant un volume important de transactions sans carte. Les transactions par carte, en revanche, ont généralement des frais de traitement.

• Expérience client
  Le choix entre les transactions par carte et sans carte peut également influencer l’expérience client. Par exemple, lorsqu’elles créent une expérience de transaction par carte idéale, les entreprises disposant de magasins physiques doivent prendre en compte une liste de facteurs complètement différents de ceux qui entrent en ligne de compte pour cultiver la meilleure expérience de transaction sans carte. Le temps de chargement du site Web et la fiabilité de la plateforme de paiement sont les principales préoccupations en matière d’expérience client avec les transactions sans carte, tandis que les principales préoccupations concernant les transactions en personne avec carte comprennent les temps d’attente, le flux de trafic piétonnier et l’aménagement du magasin.

• Infrastructure et exploitation
  Les transactions par carte nécessitent des systèmes de point de vente physiques, qui peuvent inclure des lecteurs de cartes, les terminaux de point de vente et les caisses enregistreuses. À l’inverse, les transactions sans carte nécessitent une infrastructure numérique telle que sites de commerce électronique, les plateformes de paiement sécurisées et les applications mobiles. En raison de ces différentes exigences, le choix entre une transaction par carte ou sans carte peut avoir une incidence sur la configuration opérationnelle de l’entreprise et les coûts associés.

• Canaux de vente
  Le choix entre les transactions par carte et sans carte peut également dépendre des canaux de vente de l’entreprise. Par exemple, une entreprise qui opère dans un environnement de vente au détail traditionnel pourrait donner la priorité aux transactions par carte, tandis qu’une entreprise qui vend des produits ou des services en ligne se concentrerait sur l’optimisation de ses processus de transaction sans carte. Pour la plupart des commerces de détail modernes, il ne s’agit pas de choisir entre l’un ou l’autre : elles ont besoin d’une stratégie de paiement complète qui englobe une variété de canaux de vente par carte et sans carte. En revanche, les entreprises dont les ventes et le traitement des commandes sont entièrement en ligne, telles que les entreprises de logiciel-service (SaaS), risquent de ne jamais traiter de transaction par carte.

• Portée géographique
  Les transactions sans carte permettent aux entreprises d’atteindre des clients au-delà de leur emplacement physique, ce qui leur permet de vendre des produits ou des services à l’échelle mondiale. Cependant, cela peut également exposer l’entreprise à des défis supplémentaires tels que la gestion du traitement des paiements internationaux et le traitement des fraudes transfrontalières potentielles.

Le choix entre les transactions parte carte et sans carte, ou la recherche d’une combinaison équilibrée, est une décision stratégique que les entreprises doivent prendre en tenant compte de facteurs tels que leur modèle d’affaires, les préférences des clients, la capacité opérationnelle, la portée géographique et la tolérance au risque.

Les transactions par carte sont-elles plus sûres que les transactions sans carte?

Oui, les transactions par carte sont généralement considérées comme plus sécurisées que les transactions sans carte.

Lors d’une transaction par carte, le titulaire de la carte et sa carte de paiement sont physiquement présents au point de vente. Cela permet à l’entreprise de valider la transaction de plusieurs façons. Par exemple, le terminal de la carte lit la bande magnétique ou la puce EMV, qui confirme la présence de la carte physique au point de vente. Dans de nombreux cas, le titulaire de la carte doit saisir un NIP ou fournir une signature pour approuver la transaction. L’entreprise peut également inspecter la carte à la recherche de tout signe d’altération et vérifier la pièce d’identité du titulaire de la carte si nécessaire.

D’autre part, les transactions sans carte, qui n’impliquent pas que le titulaire de la carte présente la carte physique à l’entreprise (par exemple, avec des achats en ligne ou des paiements par téléphone), sont intrinsèquement moins sûrs. Dans le cadre de ces transactions, le titulaire de la carte doit saisir manuellement les informations de sa carte, ce qui peut donner lieu à une activité frauduleuse. Étant donné que la carte et le titulaire de la carte ne sont pas physiquement présents, les entreprises ne peuvent pas vérifier la transaction de la même manière qu’avec une transaction par carte.

Il convient également de noter que le fournisseurs de services de paiement classent souvent les transactions sans carte comme présentant un risque plus élevé, ce qui entraîne des frais de traitement plus élevés pour les entreprises. Cela reflète le risque accru de fraude et de contestations de paiement associés à ce type de transactions.

Cependant, la sécurité des transactions sans carte s’est améliorée au fil des ans grâce aux progrès technologiques, notamment le chiffrement, tokenisation, et l’utilisation de codes de sécurité (CVV ou CVC), ainsi que des méthodes de vérification supplémentaires telles que l’authentification à deux facteurs et l’authentification biométrique. Les outils et systèmes de détection de la fraude sont également devenus plus sophistiqués, ce qui contribue à atténuer certains des risques associés aux transactions sans carte.

Frais et coûts de traitement des transactions par carte

Les entreprises doivent payer des frais de traitement des transactions par carte à leurs fournisseurs de services de paiement (les entreprises qui gèrent le transfert de fonds des clients aux entreprises) pour chaque transaction impliquant une carte de débit ou de crédit. Ces coûts peuvent varier considérablement en fonction de différents facteurs, notamment le fournisseur de services de paiement, le type de carte utilisée pour la transaction, le secteur d’activité de l’entreprise et son chiffre d’affaires. Voici quelques-uns des facteurs qui influent sur ces coûts :

• Frais d’interchange
  Il s’agit de frais que la banque de l’entreprise paie à la banque du client pour chaque transaction. Le montant des frais est fixé par les réseaux de cartes et varie en fonction de facteurs tels que le type de carte (de crédit, de débit, de récompenses, etc.), le type de transaction (en magasin ou en ligne) et le type d’entreprise. Les frais d’interchange correspondent généralement à un pourcentage du montant de la transaction, majoré de frais fixes. Pour en savoir plus sur la structure tarifaire transparente de Stripe, cliquez ici.

• Frais de réseau
  Il s’agit de frais que les réseaux de cartes (Visa, Mastercard, American Express et Discover aux États-Unis) facturent pour l’utilisation de leur infrastructure. Habituellement, ils ne représentent qu’un faible pourcentage de la valeur totale de la transaction.

• Balisage du processeur
  Il s’agit des frais facturés par le fournisseur de services de paiement pour ses services, y compris le traitement de la transaction, la fourniture d’un service client, la maintenance du compte, etc. C’est souvent là que les structures tarifaires peuvent varier le plus d’un fournisseur de services de paiement à l’autre. Il peut s’agir d’un montant forfaitaire, d’un pourcentage de la transaction ou d’une combinaison des deux.

En raison du faible risque de fraude et de contestation de paiement, ces frais sont généralement moins élevés pour les transactions par carte que pour les transactions sans carte.

Il est important que les entreprises comprennent bien ces frais lorsqu’elles choisissent un fournisseur de services de paiement, car ils peuvent avoir une incidence significative sur leurs coûts globaux. Certains fournisseurs de services de traitement proposent des structures tarifaires échelonnées ou groupées, tandis que d’autres proposent une tarification interchange plus, qui transfère les frais d’interchange directement à l’entreprise, assortis d’une majoration fixe.

En outre, les entreprises doivent tenir compte d’autres coûts potentiels, tels que les frais liés à l’équipement (lecteurs de cartes ou systèmes de point de vente), les frais de passerelle de paiement (pour les transactions en ligne) et les frais supplémentaires liés à des services tels que la gestion des contestations de paiement ou la création de rapports avancés.

Pour en savoir plus sur la façon dont Stripe gère les paiements par carte et sans carte, cliquez ici.