A pesar del auge del comercio digital y de la drástica expansión de los pagos por Internet, los pagos en persona siguen siendo una parte fundamental de la economía mundial. No solo los canales de venta se han diversificado con la evolución de los pagos digitales, sino que la naturaleza misma de los pagos con tarjeta se ha vuelto más compleja y variada en las últimas décadas.

Para las empresas que aceptan pagos con tarjeta de sus clientes –online, en persona o ambos– es importante comprender las principales diferencias entre las transacciones con tarjeta presente (CP) y las transacciones sin tarjeta presente (CNP) y las mejores formas de gestionar cada una de ellas.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una transacción con tarjeta presente?
  
• ¿Cuál es la diferencia entre una transacción con tarjeta presente y una transacción sin tarjeta presente?
  
• ¿Las transacciones con tarjeta presente son más seguras que las transacciones sin tarjeta presente?
  
• Comisiones y costes de procesamiento de transacciones con tarjeta presente
  

¿Qué es una transacción con tarjeta presente?

Una transacción con tarjeta presente se refiere a una transacción de pago que ocurre cuando tanto el titular de la tarjeta como la tarjeta de pago están físicamente presentes en el momento de la transacción. Esto es más habitual en entornos minoristas tradicionales, como supermercados y restaurantes, donde el cliente entrega su tarjeta de crédito o débito física al cajero para el pago.

Durante una transacción con tarjeta presente, el cliente desliza, inserta o toca la tarjeta en un terminal de punto de venta (sistema POS) que lee la información que contiene. La transacción se autoriza o rechaza en función de la información leída de la tarjeta y la disponibilidad de fondos o crédito.

Ejemplos de transacciones con tarjeta presente

• Compra en supermercados
  Uno de los tipos más comunes de transacciones con tarjeta presente ocurre cuando un cliente compra en un supermercado físico. Una vez que el cajero registra los artículos del cliente, este último presenta su tarjeta de crédito o débito para el pago y uno de ellos desliza, inserta o toca la tarjeta (toca, en el caso de tarjetas sin contacto) en el sistema POS para completar la transacción.

• Comidas en restaurantes
  Otro tipo común de transacción con tarjeta presente se lleva a cabo en un restaurante. Cuando el camarero trae la factura a la mesa, el cliente entrega su tarjeta de crédito o débito, y el camarero lleva la tarjeta a un terminal del sistema POS, o utiliza un sistema POS portátil para procesar la transacción.

• Pago en estaciones de servicio
  En una estación de servicio, un cliente puede insertar su tarjeta en el lector de tarjetas del surtidor, elegir el tipo de gasolina y servírsela. Esta es otra forma de transacción con tarjeta presente, en la que el terminal del sistema POS se encuentra en el surtidor.

• Compras en comercios minoristas
  Al igual que un supermercado, los puntos de venta de comercios minoristas, como las tiendas de ropa, de electrónica o librerías, también procesan transacciones con tarjeta presente. Después de que el cliente lleva sus artículos a la caja registradora, el empleado escanea los artículos y procesa la tarjeta del cliente a través del terminal del sistema POS.

• Compra de entradas en taquilla
  Los clientes suelen utilizar sus tarjetas de crédito o débito cuando compran entradas para películas o eventos directamente en la taquilla o en el mostrador de venta de entradas.

• Transporte público
  Muchos sistemas de transporte público ahora permiten a los clientes usar pagos con tarjeta para boletos o para cargar tarjetas de viaje. Los clientes pueden realizar estas transacciones en mostradores con personal o en máquinas automatizadas.

• Pagos sin contacto
  Con el auge de la tecnología NFC (comunicación de campo cercano), pagar algo puede ser tan simple como tocar una tarjeta o un teléfono inteligente que esté equipado con una cartera digital –como Apple Pay o Google Pay– en un terminal del sistema POS compatible. Desde las cafeterías hasta los molinetes del metro, los pagos sin contacto se están convirtiendo en un tipo de transacción común.

¿Cuál es la diferencia entre una transacción con tarjeta presente y una transacción sin tarjeta presente?

La principal diferencia entre las transacciones CP y CNP es si el titular de la tarjeta y su tarjeta están físicamente presentes en el punto de venta cuando se realiza la transacción. Esta distinción tiene implicaciones en múltiples frentes, como la seguridad, los costes de las transacciones y la experiencia del cliente. A continuación, te presentamos un desglose de las principales distinciones que son importantes para las empresas:

• Protección contra riesgos y fraudes
  Por lo general, las transacciones CP se consideran menos riesgosas porque la empresa puede inspeccionar físicamente la tarjeta y, en algunos casos, verificar la identidad del titular de la tarjeta. Por otro lado, las transacciones CNP, como las compras en línea o por teléfono, conllevan un mayor riesgo debido a la incapacidad de la empresa para verificar la identidad del cliente en persona. Para las empresas, esto podría significar implementar una adicional protección contra fraudes para las operaciones CNP, como exigir números CVV, la configuración de la autenticación en dos pasos o el uso de avanzadas herramientas de detección del fraude.

• Costes de procesamiento
  Los procesadores de pagos suelen cobrar una comisión más alta por las transacciones CNP debido a su mayor riesgo de fraude y contracargos. Esto puede afectar a los resultados de la empresa, especialmente en el caso de las empresas con un gran volumen de transacciones CNP. Por otro lado, las transacciones CP suelen tener comisiones de procesamiento más bajas.

• Experiencia del cliente
  La elección entre transacciones CP y CNP también puede influir en la experiencia del cliente. Por ejemplo, a la hora de crear una experiencia ideal de transacciones CP, las empresas con tiendas físicas deben tener en cuenta una lista de factores que son completamente diferentes de los necesarios para ofrecer la mejor experiencia de transacciones CNP. Las principales preocupaciones para la experiencia del cliente con las transacciones CNP incluyen el tiempo de carga del sitio web y la fiabilidad de la pasarela de pagos, mientras que las principales preocupaciones para las transacciones CP en persona incluyen los tiempos de espera de las colas, el flujo de tráfico peatonal y el diseño de la tienda.

• Infraestructura y funcionamiento
  Las transacciones CP requieren sistema POS físicos, que pueden incluir lectores de tarjetas, terminales del sistema POS y cajas registradoras. Por el contrario, las transacciones CNP requieren una infraestructura digital como páginas web de comercio digital, pasarelas de pagos seguras y aplicaciones móviles. Debido a estos diferentes requisitos, la elección entre CP y CNP puede afectar la configuración operativa de la empresa y los costes asociados.

• Canales de venta
  La elección entre transacciones CP y CNP también puede depender de los canales de venta de la empresa. Por ejemplo, una empresa que opera en un entorno tradicional de comercio minorista podría priorizar las transacciones CP, mientras que una empresa que vende productos o servicios online se centraría en optimizar sus procesos de transacciones CNP. Para la mayoría de los comercios minoristas modernos, esta no es una situación de «una u otra», sino que requieren una estrategia de pago integral que abarque una variedad de canales de venta CP y CNP. Sin embargo, es posible que las empresas cuyas ventas y cumplimiento se realizan completamente online, como las empresas de software como servicio (SaaS), nunca gestionen una transacción CP.

• Alcance geográfico
  Las transacciones CNP permiten a las empresas llegar a los clientes alejados de su ubicación física, lo que permite vender productos o servicios en todo el mundo. Sin embargo, esto también puede exponer a la empresa a desafíos adicionales, como la gestión del procesamiento de pagos internacionales y la gestión de posibles fraudes en pagos transfronterizos.

Elegir entre transacciones CP y CNP, o encontrar una combinación equilibrada, es una decisión estratégica que las empresas deben tomar teniendo en cuenta factores como su modelo de negocio, las preferencias de los clientes, la capacidad operativa, el alcance geográfico y la tolerancia al riesgo.

¿Las transacciones con tarjeta presente son más seguras que las transacciones sin tarjeta presente?

Sí, las transacciones CP generalmente se consideran más seguras que las transacciones CNP.

En una transacción CP, el titular de la tarjeta y su tarjeta de pago están físicamente presentes en el punto de venta. Esto le permite a la empresa validar la transacción de varias maneras. Por ejemplo, el terminal de la tarjeta lee la banda magnética de la tarjeta o chip EMV, que confirma la presencia de la tarjeta física en el punto de venta. En muchos casos, el titular de la tarjeta debe introducir un PIN o proporcionar una firma para aprobar la transacción. La empresa también puede inspeccionar la tarjeta en busca de signos de manipulación y verificar la identificación del titular de la tarjeta si es necesario.

Por otro lado, las transacciones CNP, en las que el titular de la tarjeta no presenta la tarjeta física a la empresa (por ejemplo, con compras online o pagos telefónicos), son menos seguras por naturaleza. Estas transacciones dependen de que el titular de la tarjeta introduzca la información de su tarjeta de manera manual, lo que puede dar lugar a una actividad fraudulenta. Debido a que la tarjeta y el titular de la tarjeta no están físicamente presentes, las empresas no pueden verificar la transacción de la misma manera que lo hacen con una transacción CP.

También vale la pena señalar que procesadores de pagos a menudo clasifican las transacciones CNP como de mayor riesgo, lo que genera mayores comisiones de procesamiento para las empresas. Esto refleja el aumento del riesgo de fraude y contracargos asociados a este tipo de transacciones.

Sin embargo, la seguridad de las transacciones CNP ha ido mejorando a lo largo de los años con los avances tecnológicos, incluido el cifrado, la tokenización, y el uso de códigos de seguridad (como CVV o CVC), junto con métodos de verificación adicionales como la autenticación en dos pasos y la autenticación biométrica. Las herramientas y los sistemas de detección de fraude también se han vuelto más sofisticados, lo que ayuda a mitigar algunos de los riesgos asociados con las transacciones CNP.

Comisiones y costes de procesamiento de transacciones con tarjeta presente

Por cada transacción que involucre una tarjeta de débito o crédito, las empresas deben pagar comisiones de procesamiento de transacciones con tarjeta presente a sus procesadores de pagos (las empresas que gestionan la transferencia de fondos de los clientes a las empresas). Estos costes pueden variar mucho en función de varios factores, como el procesador de pagos, el tipo de tarjeta utilizada para la transacción, el sector de la empresa y el volumen de ventas de la empresa. Estos son algunos de los factores que influyen en estos costes:

• Tasas de intercambio
  Son comisiones que el banco de la empresa paga al banco del cliente por cada transacción. El importe de la comisión lo fijan las redes de tarjetas y varía en función de factores como el tipo de tarjeta (crédito, débito, recompensas, etc.), el tipo de transacción (en tienda o en línea) y el tipo de empresa. Las tasas de intercambio suelen ser un porcentaje del monto de la transacción más una comisión fija. Obtén más información sobre la estructura transparente de comisiones de Stripe aquí.

• Comisiones de la red
  Se trata de comisiones que las redes de tarjetas (Visa, Mastercard, American Express y Discover en EE. UU.) cobran por utilizar su infraestructura. Por lo general, son un pequeño porcentaje del valor total de la transacción.

• Recargo del procesador
  Esta es la comisión que cobra el procesador de pagos por sus servicios, incluido el procesamiento de la transacción, la prestación de servicio al cliente, el mantenimiento de la cuenta y más. A menudo, aquí es donde las estructuras de precios pueden variar más entre los diferentes procesadores de pago. El recargo puede ser una tarifa fija, un porcentaje de la transacción o una combinación de ambos.

Estas comisiones suelen ser más bajas para las transacciones CP en comparación con las transacciones CNP debido al menor riesgo de fraude y contracargos.

Es importante que las empresas entiendan estas comisiones a la hora de elegir un procesador de pagos, ya que pueden afectar significativamente los costes generales de la empresa. Algunos procesadores ofrecen estructuras de precios escalonadas o agrupadas, mientras que otros ofrecen tarifas de intercambio más un recargo, en cuyo caso transfieren las tarifas de intercambio directamente a la empresa más un recargo fijo.

Además, las empresas deben tener en cuenta otros costes posibles, como las comisiones por los equipos (es decir, lectores de tarjetas o sistemas POS), las comisiones de las pasarelas de pago (por transacciones en línea) y las comisiones adicionales por servicios como la gestión de contracargos o la elaboración de informes avanzados.

Obtén más información sobre cómo Stripe impulsa los pagos CP y CNP aquí.