Aceptar pagos con tarjeta de crédito y tarjeta de débito es una forma fácil de aumentar las ventas y mejorar la experiencia del cliente de tu empresa. Presenta una oportunidad de ingresos sustancial, dado que se espera que el monto de las transacciones anuales de las tarjetas de crédito, débito y prepagadas aumente de USD 776 000 millones en 2024 a más de USD 1 billón para 2029. Incluso las empresas que no venden bienes físicos pueden beneficiarse al ofrecer a los clientes una opción de pago con tarjeta en línea, ya sea antes o después de prestar servicios.

A continuación, explicaremos cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito y tarjeta de débito en línea, en persona y por teléfono.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué necesitas antes de aceptar pagos con tarjeta de crédito?
  
• Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito en línea
  
• Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito en persona
  
• Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito por teléfono
  
• Cómo aceptar pagos recurrentes con tarjeta de crédito
  
• ¿Cuánto cuesta aceptar pagos con tarjeta de crédito?
  
• Beneficios de aceptar tarjetas de crédito
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  
• Preguntas frecuentes sobre cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito
  

Nota rápida: Cuando mencionamos los «pagos con tarjeta de crédito», nos referimos tanto a los pagos con tarjeta de crédito como a los pagos con tarjeta de débito. No hay mucha diferencia en el procesamiento de pagos entre los dos tipos de tarjetas.

¿Qué necesitas antes de aceptar pagos con tarjeta de crédito?

Configurar tu infraestructura de pagos implica varios pasos, desde evaluar tus necesidades hasta activar la prevención de fraude:

• Define tus necesidades de pago: Determina cómo y dónde planeas vender, cuántas transacciones esperas cada mes y qué tipos de tarjetas o carteras digitales quieres admitir. Esto determinará qué procesador, modelo de precios y hardware tienen sentido para tu empresa.

• Elige una estructura de pago: Decide entre un proveedor integral que combine la pasarela de pagos, el procesamiento y la cuenta de comerciante, o una configuración más personalizada con piezas separadas de distintos proveedores. Las plataformas integrales suelen ser las más sencillas para las empresas nuevas o más pequeñas, mientras que las empresas más grandes o con mayor volumen podrían beneficiarse de un procesador tradicional y una cuenta de comerciante especializada.

• Busca y compara proveedores: Analiza los modelos de precios, las condiciones del contrato, la velocidad de los fondos y el soporte al cliente de algunos procesadores. Calcula tu volumen de ventas esperado y el tamaño promedio de las transacciones con la estructura de comisiones de cada proveedor para que puedas ver las diferencias de costos reales, no solo la tarifa anunciada.

• Solicita y abre tu cuenta: Envía tu solicitud con los datos de tu empresa, tu identificación fiscal y tu información bancaria. Algunos proveedores aprueban las cuentas casi de inmediato, mientras que otros requieren una breve revisión de evaluación de riesgos antes de que te autoricen para comenzar a procesar.

• Configura tus herramientas y tu hardware: Configura lo que necesites según tu forma de vender. Esto podría significar un lector de tarjetas o una terminal del sistema de puntos de venta (sistema POS) para las ventas en persona, una pasarela de pagos para tu sitio web, una aplicación móvil para los pagos sobre la marcha o una terminal virtual para los pedidos por teléfono. Prueba cada canal antes de pasar a modo activo para asegurarte de que los pagos fluyan correctamente.

• Activa las protecciones de seguridad y contra el fraude: Confirma que cumples los requisitos de cumplimiento de la normativa de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI, por sus siglas en inglés), y luego habilita medidas de seguridad, como la verificación de la dirección, las comprobaciones del valor de verificación de la tarjeta (CVV) y cualquier herramienta de autenticación disponible. Estas medidas son más importantes para las transacciones móviles y en línea, que pueden conllevar un mayor riesgo de fraude que los pagos en persona.

Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito en línea

Para comenzar a aceptar pagos con tarjeta de crédito, debes conectar tu escaparate digital y las redes bancarias. Sigue estos cuatro pasos para configurar tu infraestructura de pagos. 

Cómo elegir un procesador de pagos y un proveedor de servicios para comerciantes

Los procesadores de pagos recopilan la información de pago de las transacciones de los clientes y se coordinan con las redes de tarjeta, los bancos emisores (también llamados emisores) y los bancos receptores para transferir los fondos. Si tu procesador de pagos no incluye las funcionalidades de una cuenta de comerciante, también tendrás que abrir una cuenta de comerciante para aceptar pagos con tarjeta de crédito. Stripe ofrece estas funcionalidades, de modo que los clientes de Stripe no necesitan —y, de hecho, no pueden tener— una cuenta de comerciante independiente.

Cómo configurar tu escaparate digital

Ya sea un sitio web personalizado o una tienda en un Marketplace externo, tu escaparate es donde presentas los productos y donde el cliente comienza el recorrido del proceso de compra.

Cómo integrar una pasarela de pagos y encontrar un procesador de pagos

Una pasarela de pagos es una interfaz para que los clientes ingresen su información de pago. Muchos procesadores de primer nivel proporcionan una pasarela que se puede integrar directamente en tu sitio para garantizar una experiencia del proceso de compra más fluida. Según tu empresa, es posible que quieras admitir varios tipos de pagos electrónicos:

• Pagos en la aplicación para compras móviles

• Enlaces de pago que puedes enviar directamente sin un flujo de compra completo

• Pagos en varias monedas para compradores internacionales

• Métodos de pago personalizados y adaptados a mercados específicos o preferencias de los consumidores

También tendrás que decidir entre un proceso de compra alojado, en el que los clientes se dirigen a una página administrada por tu procesador, o un proceso de compra en el sitio, en el que el formulario de pago se encuentra directamente en tu propio sitio.

Cómo conectar tus cuentas y probar el flujo

Una vez que tu escaparate y tu pasarela estén vinculados a tu procesador, el procesador se comunicará con las redes de tarjeta y los bancos para transferirte los fondos.

Muchos propietarios de pequeñas empresas utilizan plataformas de pagos entre particulares para aceptar pagos de clientes. Las empresas deben declarar en sus impuestos cualquier transacción comercial que supere los USD 600 y que se reciba a través de estas aplicaciones. 

Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito en persona

Para comenzar a aceptar pagos con tarjeta de crédito en una ubicación física o sobre la marcha, sigue estos pasos a fin de configurar tu infraestructura.

Selecciona el hardware según la configuración de tu empresa

Las empresas necesitan un sistema POS y un lector de tarjetas para aceptar pagos con tarjeta de crédito en persona. El hardware exacto que querrás utilizar dependerá de la configuración física de tu empresa:

• Lectores de tarjetas de mostrador: Son los más adecuados para las empresas con espacio de mostrador físico, ya que permiten que los clientes deslicen o acerquen sus tarjetas de crédito.

• Lectores de tarjetas móviles: Funcionan mejor para los propietarios de empresas que trabajan fuera de una ubicación fija (p. ej., plomeros y masajistas). Se conectan a teléfonos o tabletas a través de un puerto físico o por Bluetooth.

Conecta tu hardware con el software del sistema POS

Los lectores de tarjetas suelen interactuar con un sistema POS. Según tu proveedor, será un producto estandarizado y listo para usar, o una solución sumamente adaptable. Por ejemplo, Stripe Terminal es una solución de sistema POS integral que se puede configurar de forma fácil o personalizarse para funcionalidades específicas.

Determina las necesidades específicas de tu servicio

Aunque los pagos electrónicos están creciendo, los pagos en persona siguen siendo necesarios para varios modelos de negocio:

• Comercio minorista con tienda física: supermercados, ferreterías y tiendas de bicicletas.

• Servicios en el lugar: contratistas, jardineros y maquilladores independientes.

• Negocios móviles: camiones de comida y carritos de café.

Cómo habilitar el proceso de compra en persona

Es importante aceptar pagos en persona si haces negocios en persona. Para la mayoría de las empresas de comercio móvil, no tiene sentido ofrecer solo pagos electrónicos; por ejemplo, pocos clientes compran café en línea solo para caminar hasta un carrito de la esquina para recogerlo.

Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito por teléfono

Si tu empresa regularmente acepta pagos con tarjeta de crédito por teléfono, probablemente no necesites hardware exclusivo para facilitar estas transacciones. Pero necesitarás buen pulso. Para la mayoría de las empresas, aceptar pagos con tarjeta por teléfono requiere ingresar manualmente el número de tarjeta en una terminal de sistema POS o interfaz de pago en línea. 

Estos son algunos pasos para empezar a aceptar transacciones con tarjeta por teléfono:

• Habilita una terminal virtual a través de tu proveedor: Antes de poder atender una llamada, debes asegurarte de que tu procesador de pagos ofrezca una terminal virtual. Esta es una versión web segura de una máquina física de tarjetas de crédito que te permite convertir cualquier computadora o tableta en una estación de pago.

• Garantiza el cumplimiento de la normativa PCI para el ingreso manual: Debido a que manejarás datos confidenciales de la tarjeta dictados por teléfono, vale la pena confirmar que tu proceso cumpla con los requisitos del Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS). Esto por lo general significa nunca anotar los números de tarjeta en papel y usar un proveedor que encripte los datos a medida que los escribes.

• Ingresa los datos de la tarjeta: Para aceptar un pago con tarjeta de crédito por teléfono, ingresa de manera manual el número de tarjeta, la fecha de vencimiento y el código CVV en la terminal de tu sistema POS o en la interfaz de pago en línea mientras el cliente está en la línea.

• Considera ofrecer alternativas al ingreso manual: De forma alternativa, puedes enviar un enlace de pago seguro que el cliente puede completar en su propio dispositivo. Esto también le permite pagar con una cartera digital como Apple Pay o Google Pay en lugar de escribir un número de tarjeta. Para las empresas que toman pedidos móviles para retiro o entrega, Tap to Pay en el punto de entrega (usando un teléfono o tableta como terminal) puede ser una opción más rápida y de menor riesgo que ingresar los datos de la tarjeta de manera manual durante la llamada.

Si tienes una empresa que recibe un alto volumen de pedidos telefónicos (p. ej., un restaurante que ofrece comida para llevar), el ingreso manual puede ser tedioso y llevar mucho tiempo. En estos casos, vale la pena buscar procesadores de pagos que puedan simplificar estas transacciones con soluciones como el identificador de llamadas integrado y mensajes de texto con un enlace de pago.

¿Cómo aceptar pagos recurrentes con tarjeta de crédito?

Para aceptar pagos recurrentes, necesitas un procesador que admita la facturación de suscripciones o la emisión de facturas recurrentes. Muchos proveedores te permiten almacenar los datos de la tarjeta de un cliente de forma segura (a menudo denominado tarjeta registrada o almacenamiento tokenizado) para que puedas cobrarle de manera automática según un cronograma establecido, sin necesidad de volver a ingresar su información cada vez.

Puedes configurar un plan de facturación que defina el monto y la frecuencia (p. ej., mensual, anual), y luego obtener la autorización del cliente para hacer un cargo a su tarjeta de forma recurrente. Tu procesador también debería ofrecer herramientas como reintentos automáticos para pagos fallidos y alertas de vencimiento, lo que ayuda a reducir la pérdida de ingresos cuando la tarjeta de un cliente vence o un cargo no se procesa.

Este enfoque funciona bien para servicios de suscripción, empresas de membresía y cualquier empresa que le facture a los clientes de manera continua.

¿Cuánto cuesta aceptar pagos con tarjeta de crédito?

Aceptar tarjetas implica varios tipos de comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito que suelen oscilar entre el 1.5 % y el 3.5 % por transacción, según el tipo de tarjeta y cómo se procesa el pago. Para gestionar tu presupuesto de forma eficaz, resulta útil comprender los tres componentes principales de estos costos:

• Comisiones de intercambio: Esta suele ser la mayor parte del costo. Las redes de tarjeta, como Visa y Mastercard, establecen estas comisiones y se pagan directamente al banco que emitió la tarjeta del cliente.

• Comisiones de evaluación: Son pequeñas comisiones que se pagan directamente a las redes de tarjeta por el uso de su infraestructura.

• Recargo del procesador: Es la comisión que cobra tu procesador de pagos por facilitar la transacción, proporcionar el hardware y ofrecer funciones de seguridad.

Los costos también pueden variar según si la transacción se realiza con tarjeta presente (en persona) o con tarjeta no presente (en línea o por teléfono). En general, las transacciones en línea tienen una comisión ligeramente más alta para compensar el mayor riesgo de fraude.

Beneficios de aceptar tarjetas de crédito

Aceptar tarjetas de crédito permite a las empresas acceder a nuevos mercados y mejorar las operaciones en general. Estos son algunos de los beneficios más comunes:

• Comodidad: La comodidad de pagar con tarjetas de crédito puede aumentar las ventas.

• Compras impulsivas: las tarjetas de crédito pueden fomentar las compras impulsivas, ya que los clientes no están limitados al efectivo que tienen a mano.

• Flexibilidad de pago: Ofrecer varias opciones de pago permite a los clientes usar sus métodos de pago preferidos, lo que puede mejorar la satisfacción del cliente.

• Pagos en línea y móviles: Aceptar tarjetas de crédito es importante para el comercio electrónico y las transacciones móviles, ya que satisface a quienes prefieren comprar en línea.

• Profesionalidad: aceptar tarjetas de crédito puede aumentar la credibilidad y la imagen de profesionalismo de una empresa.

• Confianza del cliente: Infunde confianza en los clientes, ya que las empresas que aceptan tarjetas de crédito a menudo se perciben como más confiables y establecidas.

• Menos manejo de efectivo: las tarjetas de crédito reducen los riesgos de robo y error humano asociados con el manejo de efectivo.

• Prevención de fraude: Las empresas de tarjetas de crédito suelen ofrecer servicios de detección y protección contra el fraude.

• Ventas internacionales: aceptar tarjetas de crédito permite a las empresas vender a clientes internacionales, lo que amplía su alcance en el mercado.

• Conversión de monedas: Los procesadores de tarjetas de crédito y los procesadores de pagos que facilitan los pagos con tarjeta suelen gestionar la conversión de monedas, lo que facilita la realización de transacciones internacionales.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimiza la experiencia de tu proceso de compra: Crea una experiencia del cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, una cartera digital creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y que no requieren programación, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio a partir de una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede potenciar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy.

Preguntas frecuentes sobre cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito