Aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito es una manera fácil de aumentar las ventas y mejorar la experiencia de los clientes de tu empresa. Además, representa una importante oportunidad de generar ingresos, ya que se prevé que el volumen anual de transacciones con tarjetas de crédito, débito y prepago aumente de 776,000 millones en 2024 a más de 1 billón en 2029. Incluso las empresas que no venden productos físicos pueden beneficiarse si ofrecen a sus clientes la opción de pago con tarjeta en línea, ya sea antes o después de prestar sus servicios.

A continuación, explicaremos cómo aceptar pagos con tarjetas de crédito y débito en línea, en persona y por teléfono.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué necesitas antes de aceptar pagos con tarjeta de crédito?
  
• Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito en línea
  
• Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito en persona
  
• Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito por teléfono
  
• ¿Cómo aceptar pagos recurrentes con tarjeta de crédito?
  
• ¿Cuánto cuesta aceptar pagos con tarjeta de crédito?
  
• Beneficios de aceptar tarjetas de crédito
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  
• Preguntas frecuentes sobre cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito
  

_Nota rápida: cuando mencionamos «pagos con tarjeta de crédito», nos referimos tanto a los pagos con tarjeta de crédito como a los pagos con tarjeta de débito. No hay mucha diferencia en el procesamiento de pagos entre los dos tipos de tarjetas.

¿Qué necesitas antes de aceptar pagos con tarjeta de crédito?

Configurar tu infraestructura de pagos implica varios pasos, desde evaluar tus necesidades hasta activar la prevención de fraude, como se detalla a continuación:

• Define tus necesidades de pago: determina cómo y dónde planeas vender, cuántas transacciones esperas recibir por mes y qué tipos de tarjetas o carteras digitales quieres aceptar. Estos factores te permitirán elegir el procesador de pagos, el modelo de precios y el hardware más adecuados para tu empresa.

• Elige una estructura de pago: Decide entre un proveedor integral que agrupe la pasarela, el procesamiento y la cuenta de comerciante, y una configuración más personalizada con piezas separadas de diferentes proveedores. Las plataformas integrales suelen ser las más sencillas para las empresas nuevas o más pequeñas, mientras que las empresas más grandes o de mayor volumen podrían beneficiarse de un procesador tradicional y una cuenta de comerciante dedicada.

• Compara proveedores: analiza los modelos de precios, las condiciones de los contratos, los plazos de acreditación de los fondos y la atención al cliente de varios procesadores de pagos. Calcula las comisiones de cada proveedor según el volumen de ventas previsto y el importe promedio por transacción para comparar los costos reales, más allá de las tarifas anunciadas.

• Solicita y abre una cuenta: presenta la solicitud con los datos de tu empresa, tu número de identificación fiscal y tu información bancaria. Algunos proveedores aprueban las cuentas casi al instante, mientras que otros requieren una breve evaluación de riesgos antes de autorizar que puedas procesar pagos.

• Configura las herramientas y los equipos: configura lo que necesites según tu modalidad de venta. Puede tratarse de un lector de tarjetas o un sistema de puntos de venta de punto de venta (sistema POS) para las ventas presenciales, una pasarela de pagos para tu sitio web, una aplicación móvil para cobrar desde cualquier lugar o una terminal virtual para los pedidos por teléfono. Antes de empezar a operar, prueba cada canal para comprobar que los flujos de pago se procesen correctamente.

• Activa las medidas de prevención del fraude y protección de datos: asegúrate de cumplir con la normativa PCI aplicable al sector de tarjetas de pago y activa medidas de protección, como la verificación del domicilio, la comprobación del código de seguridad de la tarjeta (CVV) y las herramientas de autenticación disponibles. Estas medidas son especialmente importantes para las transacciones en línea y desde dispositivos móviles, que pueden presentar un mayor riesgo de fraude que los pagos en persona.

Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito en línea

Para empezar a aceptar pagos con tarjeta de crédito, debes conectar tu tienda digital y las redes bancarias. Sigue estos cuatro pasos para configurar tu infraestructura de pagos. 

Elige un procesador de pagos y un proveedor de servicios para comerciantes

Los procesadores de pagos recopilan la información de pago de las transacciones de los clientes y se coordinan con las redes de tarjetas, los bancos emisores (también llamados emisores) y los bancos receptores para transferir los fondos. Si tu procesador de pagos no incluye funcionalidades de cuenta de comerciante, también deberás abrir una cuenta de comerciante para aceptar pagos con tarjeta de crédito. Stripe ofrece estas funciones, por lo que sus clientes no necesitan una cuenta comercial independiente y, de hecho, no pueden tenerla.

Configura tu tienda digital

Ya sea un sitio web de desarrollo propio o una tienda en un Marketplace externo, tu tienda es el lugar donde presentas los productos y donde el cliente inicia el proceso de compra.

Integra una pasarela de pagos y encuentra un procesador de pagos

Una pasarela de pagos es una interfaz para que los clientes ingresen su información de pago. La mayoría de los procesadores de primer nivel ofrecen una pasarela que se puede integrar directamente en tu sitio para garantizar una experiencia de compra fluida. Según las características de tu empresa, podrías ofrecer las siguientes modalidades de pago electrónico:

• Pagos en la aplicación para compras desde un móvil.

• Enlaces de pago que puedes enviar directamente sin un flujo de compra completo.

• Pagos en varias monedas para compradores internacionales.

• Métodos de pago personalizados adaptados a mercados específicos o preferencias de los consumidores.

También tendrás que elegir entre una página de pago alojada, que redirige a los clientes a una página gestionada por tu procesador de pagos, y un proceso de pago integrado, cuyo formulario de pago se encuentra directamente en tu propio sitio web.

Conecta tus cuentas y prueba el flujo

Una vez que tu tienda y la pasarela estén vinculadas a tu procesador, el procesador se comunicará con las redes de tarjetas y los bancos para transferirte los fondos.

Muchos propietarios de pequeñas empresas usan plataformas de pago entre particulares para aceptar pagos de los clientes. Las empresas deben declarar en sus impuestos cualquier transacción comercial superior a $600 recibida a través de esas aplicaciones. 

Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito en persona

Para empezar a aceptar pagos con tarjeta de crédito en una ubicación física o sobre la marcha, sigue estos pasos para configurar tu infraestructura.

Selecciona el hardware según la configuración de tu empresa

Las empresas necesitan un sistema POS y un lector de tarjetas para aceptar pagos con tarjeta de crédito en persona. El hardware exacto que querrás usar dependerá de la configuración física de tu empresa:

• Lectores de tarjetas de mostrador: son los más adecuados para empresas con espacio físico en el mostrador, lo que permite a los clientes deslizar o acercar sus tarjetas de crédito.

• Lectores de tarjetas móviles: son ideales para propietarios de empresas que trabajan fuera de una ubicación fija (p. ej., plomeros o terapeutas de masajes). Se conectan a teléfonos o tablets mediante un puerto físico o Bluetooth.

Conecta tu hardware con el software del sistema POS

Los lectores de tarjetas suelen interactuar con un sistema POS. Según tu proveedor, puede ser un producto estandarizado y listo para usar o una solución altamente personalizable. Por ejemplo, Stripe Terminal es una solución del sistema POS todo en uno que se puede configurar fácilmente o adaptar para funcionalidades específicas.

Determina las necesidades específicas de tu servicio

Si bien los pagos electrónicos van en aumento, los pagos en persona aún son necesarios para varios modelos de negocio, como los siguientes:

• Comercio minorista con tienda física: supermercados, ferreterías y tiendas de bicicletas.

• Servicios en el lugar: contratistas, jardineros y maquilladores independientes.

• Negocios móviles: camiones de comida y carritos de café.

Habilita la confirmación de compra en persona

Es importante aceptar pagos en persona si realizas negocios de forma presencial. Para la mayoría de los negocios móviles, no tiene sentido ofrecer solo pagos electrónicos; por ejemplo, pocos clientes compran café en línea para luego ir a buscarlo a un carrito en la esquina.

Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito por teléfono

Si tu empresa acepta pagos con tarjeta de crédito por teléfono con frecuencia, es probable que no necesites hardware especial para gestionar estas transacciones, pero sí necesitarás mucha atención. En la mayoría de los casos, aceptar pagos con tarjeta por teléfono requiere ingresar de forma manual el número de tarjeta en el terminal del sistema POS o en la interfaz de pagos electrónicos. 

A continuación, se presentan algunos pasos para empezar a aceptar transacciones con tarjeta por teléfono:

• Activa un terminal virtual a través de tu proveedor: antes de poder atender una llamada, debes asegurarte de que tu procesador de pagos ofrezca un terminal virtual. Se trata de una versión segura y basada en la Web de una máquina física para tarjetas de crédito que te permite convertir cualquier computadora o tablet en una estación de pago.

• Garantiza el cumplimiento de la normativa PCI para el ingreso manual: debido a que gestionarás datos de la tarjeta confidenciales que se comunican por teléfono, vale la pena confirmar que tu proceso cumpla con los requisitos del Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago (PCI DSS). Por lo general, esta práctica implica no anotar nunca los números de las tarjetas en papel y utilizar un proveedor que cifre los datos a medida que los ingresas.

• Ingresa los datos de la tarjeta: para aceptar un pago con tarjeta de crédito por teléfono, ingresa de forma manual el número de tarjeta, la fecha de vencimiento y el código de CVV en tu terminal del sistema POS o en la interfaz de pagos electrónicos mientras el cliente está en línea.

• Considera alternativas al ingreso manual de datos: también puedes enviar un enlace de pago seguro para que el cliente complete la operación desde su propio dispositivo. Esta opción le permite pagar con una cartera digital, como Apple Pay o Google Pay, en lugar de ingresar los datos de la tarjeta. Si tu empresa recibe pedidos por móvil para retirar en el local o recibir a domicilio, puedes ofrecer Tap to Pay en el momento de la entrega y usar un teléfono o una tableta como terminal de pago. Esta alternativa puede agilizar el cobro y reducir los riesgos en comparación con el ingreso manual de los datos de la tarjeta durante la llamada.

Si tu empresa recibe un gran volumen de pedidos por teléfono (p. ej., un restaurante que ofrece comida para llevar), ingresar los datos manualmente puede resultar tedioso y llevar mucho tiempo. En estos casos, conviene evaluar procesadores de pagos que simplifiquen las transacciones mediante soluciones como la identificación automática de llamadas y el envío de enlaces de pago por SMS.

¿Cómo aceptar pagos recurrentes con tarjeta de crédito?

Para aceptar pagos recurrentes, necesitarás un procesador de pagos que admita la facturación por suscripción o la facturación recurrente. Muchos proveedores permiten almacenar de forma segura los datos de la tarjeta de un cliente (lo que suele denominarse card-on-file o almacenamiento mediante tokens) para cobrarle automáticamente según un cronograma establecido, sin tener que volver a ingresar sus datos cada vez.

Puedes configurar un plan de facturación que establezca el importe y la frecuencia de los cobros (p. ej., mensual o anual) y obtener la autorización del cliente para cobrarle la tarjeta de forma recurrente. Tu procesador de pagos también debería ofrecer herramientas como reintentos automáticos de pagos fallidos y alertas de vencimiento, que ayudan a reducir la pérdida de ingresos cuando vence la tarjeta de un cliente o no se puede procesar un cobro.

Este método es ideal para los servicios de suscripción, las empresas que ofrecen membresías y cualquier empresa que cobre a sus clientes de forma periódica.

¿Cuánto cuesta aceptar pagos con tarjeta de crédito?

Aceptar tarjetas implica varios tipos de comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito que suelen oscilar entre el 1.5 % y el 3.5 % por transacción, según el tipo de tarjeta y la forma en que se procesa el pago. Para gestionar tu presupuesto de manera eficaz, es útil comprender los tres componentes principales de estos costos:

• Tasas de intercambio: por lo general, es la mayor parte del costo. Estas tasas las fijan las redes de tarjetas, como Visa y Mastercard, y se pagan directamente al banco que emitió la tarjeta del cliente.

• Tasas de evaluación: son pequeñas tasas que se pagan directamente a las redes de tarjetas por el uso de su infraestructura.

• Recargo del procesador: es la comisión que cobra tu procesador de pagos por gestionar la transacción, proporcionar hardware y ofrecer funcionalidades de seguridad.

Los costos también pueden variar según si la transacción se realiza con tarjeta presente (en persona) o con tarjeta no presente (en línea o por teléfono). En general, las transacciones en línea tienen una comisión ligeramente más alta para compensar el mayor riesgo de fraude.

Beneficios de aceptar tarjetas de crédito

Aceptar pagos con tarjeta de crédito permite a las empresas llegar a nuevos mercados y mejorar sus operaciones en general. A continuación, te presentamos algunos de los beneficios más comunes:

• Comodidad: la comodidad que ofrecen los pagos con tarjeta de crédito puede aumentar las ventas.

• Compras impulsivas: las tarjetas de crédito pueden fomentar las compras impulsivas, ya que los clientes no están limitados al efectivo que tienen a mano.

• Flexibilidad de pago: ofrecer varias opciones de pago permite a los clientes utilizar sus métodos de pago preferidos, lo que puede mejorar su satisfacción.

• Pagos en línea y móviles: aceptar tarjetas de crédito es importante para el comercio electrónico y las transacciones desde dispositivos móviles, ya que permite atender a quienes prefieren comprar en línea.

• Profesionalidad: aceptar tarjetas de crédito puede aumentar la credibilidad y la imagen de profesionalismo de una empresa.

• Confianza del cliente: infunde confianza en los clientes, ya que las empresas que aceptan tarjetas de crédito suelen percibirse como más confiables y establecidas.

• Menos manejo de efectivo: las tarjetas de crédito reducen los riesgos de robo y error humano asociados con el manejo de efectivo.

• Prevención de fraude: las empresas de tarjetas de crédito suelen brindar servicios de detección y protección contra fraudes.

• Ventas internacionales: aceptar tarjetas de crédito permite a las empresas vender a clientes internacionales, lo que amplía su alcance en el mercado.

• Conversión de monedas: los procesadores de tarjetas de crédito y de pagos que gestionan pagos con tarjeta suelen encargarse de la conversión de monedas, lo que facilita la realización de transacciones internacionales.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera digital de Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y que no requieren programación, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada a fin de crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede potenciar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.

Preguntas frecuentes sobre cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito