À medida que as empresas crescem e os volumes de transações aumentam, os riscos relacionados à segurança dos pagamentos crescem exponencialmente. O custo médio de uma violação de dados nos EUA chegou a quase EUA$ 9,5 milhões. Além das implicações financeiras imediatas para as empresas, uma violação pode prejudicar a confiança dos clientes, tornando quase impossível a reconstrução de uma reputação outrora brilhante.

A seguir, explicaremos a importância dos sistemas de pagamento seguros e como as empresas podem criar um ambiente de pagamento robusto. Independentemente do setor em que você atua, compreender e implementar essas estratégias pode redefinir sua abordagem e garantir transações seguras para sua empresa e seus clientes.

O que você vai encontrar neste artigo?

• O que são sistemas de pagamento seguros?
  
• Quais componentes tornam um sistema de pagamento seguro?
  
• Como escolher um sistema de pagamento seguro
  
• Por que o uso de sistemas de pagamento seguros é tão importante
  

O que são sistemas de pagamento seguros?

Um sistema de pagamento seguro (SPS) é uma infraestrutura especializada que garante o processamento e a transmissão seguros de transações financeiras, especialmente em espaços digitais, e é importante para mitigar riscos como fraude e acesso não autorizado.

Quais componentes tornam um sistema de pagamento seguro?

Como o e-commerce e as transações on-line continuam a crescer em número e popularidade, os sistemas de pagamento seguros são necessários para prevenir fraudes, acesso não autorizado e outras ameaças à segurança.

Alguns exemplos e componentes importantes de sistemas de pagamento seguros:

Criptografia

A criptografia é uma técnica de transformação de dados em um código para impedir o acesso não autorizado. Isso envolve a conversão de dados de texto sem formatação, como números de cartão de crédito, em um formato cifrado, usando chaves de criptografia. Para converter os dados de volta à sua forma original, um processo de descriptografia é aplicado usando a chave de descriptografia correspondente.

Tipos de criptografia

• Criptografia simétrica: Na criptografia simétrica, tanto a criptografia quanto a descriptografia utilizam a mesma chave. Isso é mais rápido, mas requer um manuseio seguro da chave.
  
• Criptografia assimétrica: Na criptografia assimétrica, há duas chaves diferentes: uma chave pública para criptografia e uma chave privada para descriptografia. Assim, a chave pública pode ser compartilhada sem comprometer a segurança dos dados.
  

Como é usado em sistemas de pagamento seguros

Quando um cliente insere dados de pagamento online, eles são criptografados antes de serem transmitidos. Mesmo que os dados sejam interceptados, eles permanecem ilegíveis sem a chave de descriptografia. Dados de pagamento armazenados, como cartões de crédito salvos em sites de comércio eletrônico, também podem ser criptografados.

Vantagens da criptografia para empresas

• Proteção de dados em trânsito: À medida que os dados viajam do usuário para o servidor (ou vice-versa), a criptografia garante que, se os dados forem interceptados, eles permanecerão ilegíveis.
  
• Segurança dos dados armazenados: Quando armazenados, os dados ficam protegidos contra acesso não autorizado ou violações, dificultando a extração de dados brutos.
  
• Conformidade com normas: Certas normas, especialmente Normas de segurança da indústria de cartões de pagamento (PCI DSS), exigem criptografia de dados para proteger as informações dos clientes. A conformidade ajuda as empresas a manter seu status operacional e evitar sanções.
  

Gateway de pagamentos

Um gateway de pagamentos é um serviço que facilita as transações online, transmitindo informações entre o site ou aplicativo de uma empresa e um banco ou processador de pagamentos. Ele valida os detalhes do cartão do cliente, assegura a disponibilidade dos fundos e autoriza transferências de pagamento em questão de segundos.

Componentes essenciais

• Criptografia: O gateway criptografa os dados de pagamento para protegê-los durante a transmissão.
  
• Verificação bancária: Os dados criptografados são enviados ao banco do cliente para verificar se os dados bancários são autênticos e se os fundos estão disponíveis.
  
• Aprovação ou negação da transação: O banco envia uma resposta à empresa e ao cliente, aprovando ou negando a transação.
  

Como é usado em sistemas de pagamento seguros

Quando um cliente opta por pagar por um produto ou serviço on-line, o gateway de pagamentos lida com a transação, como uma versão digital de um terminal físico de ponto de venda (POS). O gateway de pagamentos garante que os fundos sejam transferidos da conta do cliente para a conta empresarial de forma segura e imediata.

Vantagens do uso de gateways de pagamento para empresas

-- Solução unificada de pagamentos: Os gateways de pagamento normalmente aceitam diversas formas de pagamento, de cartões de crédito e débito a carteiras digitais, o que simplifica a transação.
- Processamento de transações em tempo real: A verificação e o processamento imediatos do pagamento permitem que as empresas confirmem pedidos e serviços instantaneamente.
- Segurança reforçada: Os gateways avançados de pagamentos incluem recursos de segurança integrados, como criptografia e detecção de fraude, adaptados às necessidades exclusivas das transações on-line.

Tokenização

Tokenização é uma técnica de segurança que substitui dados confidenciais, como números de cartão de crédito, por um equivalente não sensível conhecido como "token". Esses tokens são identificadores exclusivos que não têm valor significativo por si só e não podem ser submetidos a engenharia reversa para recuperar os dados originais.

Componentes essenciais

• Geração de token: Quando o cliente fornece os dados de pagamento, o sistema de tokenização gera um token único no lugar dos dados reais.
  
• Cofre de dados seguro:Os dados confidenciais originais são armazenados com segurança em um cofre central, enquanto o token não confidencial é usado em seu lugar para transações.
  
• Destokenização: Se necessário, o processo pode ser revertido e o token trocado pelos dados originais no cofre seguro.
  

Como é usado em sistemas de pagamento seguros

Quando um cliente insere detalhes de pagamento para compras online, os sistemas de tokenização substituem esses dados por tokens. Isso significa que, durante os processos de transação subsequentes, os dados confidenciais não são passados ou armazenados em vários locais — o token circula no lugar deles, garantindo a segurança da transação.

Vantagens do uso da tokenização para empresas

• Proteção contra violação de dados: No caso de um incidente de segurança, os tokens expostos não comprometem os dados de pagamento. Eles funcionam como proteção contra possíveis fraudes.
  
• Conformidade simplificada: O manuseio de tokens em vez de dados brutos de pagamento pode simplificar o processo de conformidade com os padrões do setor, como o PCI DSS, porque os tokens estão fora do alcance de muitos requisitos regulamentares.
  
• Aplicação versátil: Além dos pagamentos, a tokenização pode proteger outros tipos de dados sensíveis, como números de seguridade social ou dados pessoais, aprimorando as estratégias gerais de proteção de dados.
  

Autenticação multifator (MFA)

A autenticação multifator é um processo de segurança que exige que os usuários forneçam várias formas de identificação antes que o sistema conceda acesso ou aprove transações. Exigindo que os usuários comprovem sua identidade com mais de um mecanismo de validação, a autenticação multifator fornece mais uma defesa.

Componentes essenciais

• Fator de conhecimento: Algo que o usuário conhece, como uma senha ou PIN.
  
• Fator de posse: Algo que o usuário tenha, como um cartão inteligente, token de segurança ou uma mensagem de texto enviada para o telefone.
  
• Fator de inerência: Algo inerente ao usuário, como impressão digital, reconhecimento facial ou padrão de voz.
  

Como é usado em sistemas de pagamento seguros

Durante o pagamento ou o acesso à conta, a MFA pode exigir que os usuários digitem uma senha seguida de um código único enviado para o dispositivo móvel. Ao exigir a verificação de duas ou mais fontes, a MFA dificulta o acesso de usuários não autorizados.

Benefícios do uso da autenticação multifatorial (MFA) para empresas

• Segurança reforçada: A MFA reduz drasticamente o risco de acesso não autorizado, adicionando proteções que um invasor precisaria superar.
  
• Redução de fraude: Ao garantir que somente usuários autenticados possam concluir transações, a MFA pode diminuir significativamente o risco de pagamentos fraudulentos.
  
• Aumente a confiança dos clientes: Os clientes sabem que suas contas e dados de pagamento estão protegidos com medidas avançadas de segurança, o que incentiva a confiança na empresa.
  
• Segurança adaptativa: Alguns sistemas MFA podem ajustar os requisitos de autenticação estabelecidos com base no risco percebido, por exemplo, se um usuário tentar fazer logs de uma localização desconhecida.
  

Carteiras digitais

Uma carteira digital é uma ferramenta eletrônica que permite ao usuário armazenar dados de pagamento, como dados de cartões de crédito, débito ou moedas digitais, em um ambiente digital seguro. Com essas carteiras, os usuários fazem transações sem cartões físicos ou dinheiro, usando um dispositivo móvel ou plataforma online.

Componentes essenciais

• Armazenamento seguro: As carteiras digitais mantêm os dados de pagamento do usuário criptografados e protegidos dentro do aplicativo ou dispositivo.
  
• Acesso rápido: Os usuários podem selecionar seu método de pagamento preferido armazenado na carteira para realizar transações rápidas e eficientes.
  
• Recursos adicionais: Muitas carteiras digitais também oferecem recursos como rastreamento de transações, integração de recompensas ou pagamentos sem contato por meio de tecnologias como NFC (near-field communication).
  

Como é usado em sistemas de pagamento seguros

Ao fazer uma compra online ou em loja física, o usuário pode escolher a carteira digital como opção de pagamento. Para isso, pode ser preciso ler um código QR, usar NFC para pagamento por aproximação ou selecionar a carteira durante o checkout online. A carteira gerencia a transação usando os dados de pagamento armazenados, o que acelera o processo e minimiza a exposição de dados de pagamento confidenciais.

Vantagens do uso de carteiras digitais para empresas

• Transações otimizadas: As carteiras digitais podem agilizar o processo de pagamento, levando a checkouts mais rápidos e melhorando a experiência do cliente.
  
• Menor atrito no pagamento: Menos etapas e mais velocidade podem reduzir o abandono de carrinhos em compras online.
  
• Segurança reforçada: A criptografia e a tokenização, que geralmente são incorporadas às carteiras digitais, podem oferecer uma forma mais segura de processar pagamentos do que os métodos tradicionais.
  
• Integração de fidelidade e recompensas: As empresas podem integrar programas de recompensas diretamente na carteira digital, incentivando novas compras e aumentando o engajamento do cliente.
  

Cartões com chip EMV

Os cartões com chip EMV (que corresponde a Europay, Mastercard e Visa) são cartões de crédito e débito equipados com um pequeno chip microprocessado. Esse chip aumenta a segurança ao gerar um código de transação exclusivo para cada compra, dificultando que agentes fraudulentos repliquem ou falsifiquem o cartão (em comparação com os cartões tradicionais com tarja magnética).

Componentes essenciais

• Chip microprocessador: Esse chip armazena com segurança as informações do titular do cartão e facilita a autenticação dos dados.
  
• Códigos de transação únicos: Para cada transação, o chip cria um código de uso único, tornando os dados de transações duplicadas ineficazes para futuras transações não autorizadas.
  
• Opções de autenticação dupla: Os cartões EMV podem usar métodos de chip e PIN ou chip e assinatura para autenticação do usuário.
  

Como é usado em sistemas de pagamento seguros

Quando um cliente faz uma compra usando um cartão EMV, ele insere o cartão na máquina com leitor de chip. O chip interage com o terminal para verificar a autenticidade do cartão e, muitas vezes, é necessário que o usuário insira um PIN ou forneça uma assinatura. O processo aumenta a segurança em transações presenciais.

Vantagens de cartões com chip EMV para empresas

• Segurança aprimorada das transações: A natureza dinâmica dos códigos de transação garante que os dados roubados de uma transação não possam ser reutilizados, reduzindo o risco de fraude no cartão presente.
  
• Aceitação global: Como muitos países adotaram os padrões EMV, as empresas com terminais com funcionalidade EMV podem atender aos clientes internacionais com mais facilidade.
  
• Redução da responsabilidade: Com a transferência de responsabilidade da EMV, as empresas que não adotaram sistemas compatíveis com a EMV podem arcar com o custo da fraude resultante de transações com cartões com chip. Portanto, a adoção da EMV pode proteger financeiramente as empresas.
  
• Preservação da reputação da marca: Métodos de transação seguros, como o EMV, podem aumentar a confiança do cliente e proteger a reputação de uma empresa contra as consequências de possíveis incidentes de fraude.
  

Sistemas de detecção de fraude

Os sistemas de detecção de fraudes (FDS) são soluções avançadas projetadas para identificar e prevenir atividades suspeitas ou não autorizadas, principalmente em transações financeiras. Esses sistemas usam algoritmos, reconhecimento de padrões e machine learning para sinalizar comportamentos incomuns, ajudando as empresas a interceptar atividades potencialmente fraudulentas antes que resultem em perdas financeiras.

Componentes essenciais

• Análise em tempo real: O FDS monitora as transações constantemente para detectar anomalias à medida que elas acontecem.
  
• Comparação de históricos de dados: Comparando as atividades atuais do cliente com comportamentos passados, o sistema identifica desvios que podem indicar fraude.
  
• Aprendizado de máquina: O FDS moderno pode se adaptar e melhorar os recursos de detecção com base em novos dados, aprendendo e ajustando seus modelos preditivos com cada transação.
  
• Sistemas de alerta: Ao detectar atividades suspeitas, o sistema envia alertas aos envolvidos para ação imediata.
  

Como é usado em sistemas de pagamento seguros

Durante transações online ou offline, o FDS monitora e analisa continuamente o fluxo de dados. Se uma transação parecer suspeita (por exemplo, uma compra feita em um país diferente logo após uma ter sido feita no país de origem do usuário), o sistema pode sinalizá-la, exigindo novas verificações ou interrompendo temporariamente a transação para revisão adicional.

Vantagens do uso de sistemas de detecção de fraude para empresas

• Detecção imediata de ameaças: O monitoramento em tempo real garante que as ameaças sejam identificadas assim que surgem, minimizando os danos.
  
• Proteção financeira: Ao reduzir a ocorrência de transações fraudulentas bem-sucedidas, as empresas podem evitar perdas e os custos associados.
  
• Aumento da confiança do cliente: Quando os clientes sabem que os sistemas avançados protegem suas transações financeiras, a confiança do cliente na plataforma ou no serviço aumenta.
  
• Eficiência operacional: A detecção automática de fraudes minimiza a supervisão e a intervenção manuais, simplificando o processo de transações e mantendo altos padrões de segurança.
  

Conformidade com PCI DSS

PCI DSS significa Payment Card Industry Data Security Standards (Normas de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento). É um conjunto de normas de segurança concebido para garantir que todas as empresas que aceitam, processam, armazenam ou transmitem informações de cartões de crédito mantêm um ambiente seguro. As principais empresas de cartões de crédito criaram o PCI DSS com o objetivo de proteger os dados dos titulares de cartões contra roubo, ao mesmo tempo que garantem e reforçam a segurança dos sistemas de transações com cartões de pagamento.

Componentes essenciais

• Proteção de dados: O PCI DSS exige que as empresas criptografem dados de titulares de cartão, especialmente quando eles são transmitidos por redes públicas.
  
• Medidas de controle de acesso: Somente pessoas físicas autorizadas devem ter acesso aos dados do titular do cartão.
  
• Monitoramento e testes regulares: Monitoramento constante dos recursos de rede e dos dados do titular do cartão, além de testes regulares de sistemas e processos de segurança.
  
• Política de segurança da informação: As empresas precisam ter um conjunto abrangente e claro de políticas de segurança da informação para todos os funcionários.
  

Como é usado em sistemas de pagamento seguros

Sempre que ocorre uma transação que envolve dados do titular do cartão, as empresas que aderem às diretrizes do PCI DSS garantem a proteção dos dados em todas as etapas. Desde o momento em que o cliente passa o cartão ou informa o número do cartão online ao armazenamento e processamento dessas informações, os padrões protegem criptografia, armazenamento seguro e acesso restrito.

Vantagens do uso da conformidade com PCI DSS para empresas

• Ampla segurança de dados: Seguir esses padrões reduz significativamente o risco de violações de dados e acesso não autorizado.
  
• Reputação aprimorada: As empresas que aderem ao PCI DSS são vistas como mais confiáveis porque os clientes sabem que as informações de seus cartões são tratadas com o mais alto nível de segurança.
  
• Evitar penalidades: A não conformidade pode resultar em multas ou penalidades pesadas, e a conformidade evita esses contratempos financeiros.
  
• Estrutura para outras medidas de segurança: A estrutura ampla do PCI DSS pode servir como base para outros protocolos e práticas, promovendo uma mentalidade de segurança dentro da organização.
  

Sistemas específicos de bancos

Sistemas específicos dos bancos referem-se a tecnologias e protocolos proprietários que bancos ou instituições financeiras individuais utilizam para reforçar a segurança e a eficiência das suas transações. Estes sistemas abrangem frequentemente uma gama de soluções de software e hardware adaptadas às necessidades específicas do banco e à sua base de clientes. Podem incluir métodos de autenticação, protocolos de processamento de transações e soluções de interface com o cliente.

Componentes essenciais

• Autenticação personalizada: Métodos exclusivos que o banco emprega para validar as identidades dos usuários, como biometria ou tokens de hardware especializados.
  
• Monitoramento de transações: Algoritmos exclusivos que detectam padrões de transação incomuns específicos para o comportamento do cliente do banco.
  
• Soluções integradas de hardware: Dispositivos como caixas eletrônicos ou leitores de cartão móveis projetados para funcionar perfeitamente com os sistemas internos do banco.
  
• Interface e experiência de usuário: Aplicativos personalizados ou plataformas online criados para que os clientes interajam com suas contas com segurança.
  

Como é usado em sistemas de pagamento seguros

Quando um cliente inicia uma transação, seja uma transferência de fundos, um pagamento ou uma verificação de saldo, o sistema específico do banco valida a identidade do usuário, processa a transação seguindo os protocolos exclusivos do banco e reforça a segurança dos dados durante todo o processo. Por exemplo, alguns bancos podem enviar uma senha de uso único (OTP) para o número de telefone registrado do usuário durante uma transação online, enquanto outros podem solicitar uma digitalização da impressão digital em um aplicativo de banco móvel.

Vantagens do uso de sistemas específicos de bancos para empresas

• Segurança sob medida: Os bancos podem projetar seus sistemas com base nas ameaças específicas que enfrentam e nas necessidades de sua base de clientes, oferecendo uma abordagem de segurança mais refinada.
  
• Experiência aprimorada do cliente: Ao controlar seus sistemas, os bancos podem garantir que os clientes tenham uma experiência personalizada e fácil de usar, o que gera maior entusiasmo e fidelidade à marca.
  
• Resposta rápida a incidentes: Se surgir um problema de segurança, os bancos podem resolvê-lo rapidamente sem esperar por fornecedores terceirizados, minimizando os possíveis danos.
  
• Ecossistema integrado: Com sistemas específicos para bancos, os bancos podem integrar tudo, desde aplicativos móveis até tecnologias nas agências, sob um único guarda-chuva, garantindo operações consistentes e eficientes.
  

Como escolher um sistema de pagamento seguro

A escolha de um sistema de pagamento seguro é um investimento no sucesso de longo prazo de sua empresa. Concentre-se na conformidade, na flexibilidade e na escalabilidade para garantir que suas transações sejam protegidas e que seus clientes se sintam seguros no checkout.

Veja como abordar esse processo:

Priorize a conformidade e a detecção de fraudes

Comece procurando um provedor de pagamentos certificado pelo PCI DSS Nível 1, o que garante que ele atenda aos padrões mais rigorosos do setor de pagamentos. Considere também os recursos de detecção e prevenção a fraudes e a autenticação multifatorial que podem reduzir o risco de fraudes nos pagamentos e violações de dados.

Avalie as formas de pagamento aceitas

Os clientes não pagam todos da mesma maneira. Certifique-se de que seu sistema de pagamento aceite uma variedade de formas de pagamento, inclusive cartões, carteiras digitais e transferências bancárias. Quanto mais flexível for seu sistema, melhor.

Avalie as funcionalidades de integração

Seu sistema de pagamento precisa ser capaz de se comunicar com suas plataformas existentes, seja um site, um sistema POS ou um software de gerenciamento de estoque. Procure um sistema que possa ser facilmente conectado à sua configuração atual.

Verifique o preço

É importante compreender o modelo de preços de qualquer provedor de pagamentos que você possa usar, incluindo taxas de transação, taxas mensais, custos de configuração e multas por estorno. Fique atento a cobranças ocultas que podem se acumular ao longo do tempo.

Entenda como ele crescerá

Você quer uma infraestrutura que possa crescer com sua empresa. Certifique-se de que o sistema de pagamentos possa lidar com pagamentos internacionais, várias moedas e grandes volumes de transações sem comprometer o desempenho ou a segurança.

Por que o uso de sistemas de pagamento seguros é tão importante

As transações comerciais modernas geralmente ocorrem eletronicamente, e cada uma delas é uma garantia implícita da empresa de que eles protegerão os dados financeiros do cliente. Estas são as razões pelas quais é tão importante para as empresas usar sistemas de pagamento seguros:

• Confiança e reputação
  A reputação de uma empresa é um dos seus ativos mais valiosos. Cada transação segura fortalece essa confiança, enquanto qualquer violação, por menor que seja, pode corroer anos de boa vontade. Os clientes querem saber que seus dados confidenciais são tratados com cuidado. Garantir segurança de pagamento de alto nível é uma mensagem clara para os clientes de que uma empresa valoriza sua confiança e está comprometida em proteger seus interesses.

• Estabilidade financeira
  Além do risco evidente de perdas financeiras decorrentes de atividades fraudulentas, há a ameaça iminente de multas e penalidades por não conformidade com as normas do setor. Os sistemas de pagamento seguro ajudam as empresas a evitar esses custos. Por exemplo, em 2023, o custo médio global de uma violação de dados foi de quase US$ 4,5 milhões, um aumento de 15% em 3 anos.

• Continuidade operacional
  Uma violação de segurança pode interromper as operações comerciais. Resolver as consequências de um ataque — seja para reembolsar clientes afetados, abordar consultas regulatórias ou reformar sistemas comprometidos — pode desviar recursos das operações principais de negócios e dos esforços de crescimento.

• Diferenciação competitiva
  Em mercados saturados, as empresas estão sempre buscando maneiras de se diferenciar da concorrência. Implementar e comunicar uma segurança de pagamento de alto nível pode servir como um ponto de diferenciação. Os clientes estão mais propensos a se envolver com uma empresa quando a percebem como segura, especialmente em setores onde as transações financeiras são parte essencial da experiência do usuário.

• Adaptabilidade e preparo para o futuro
  O mundo do comércio está em constante fluxo, com novas tecnologias, formas de pagamento e preferências dos clientes surgindo regularmente. Um sistema de pagamentos sólido e seguro garante que a empresa não só esteja protegida no presente, mas também preparada para se adaptar e integrar avanços futuros com o mínimo de atrito.

Criar e manter um sistema de pagamento seguro é um investimento importante em tecnologia, confiança, estabilidade operacional e flexibilidade futura.