A ascensão das fintechs e das carteiras digitais e formas de pagamento alternativas significa que uma infraestrutura de pagamentos cuidadosamente projetada é essencial para empresas que buscam simplificar suas operações de pagamento, proteger os dados dos clientes e ampliar seu alcance de mercado. Seja para multinacionais ou pequenas empresas locais, a infraestrutura de pagamentos pode ter um impacto profundo nos resultados, eficiência operacional e competitividade no mercado.

Abordaremos os componentes essenciais de uma infraestrutura de pagamentos, inclusive como montar um sistema eficiente, seguro e dimensionável para gerenciar transações de clientes.

Neste artigo:

• O que é uma infraestrutura de pagamentos?
  
• Por que a infraestrutura de pagamentos é tão importante?
  
• Principais componentes da infraestrutura de pagamentos
  
• Como criar a infraestrutura de pagamentos correta
  
• Abordagem unificada de infraestrutura de pagamentos da Stripe
  

O que é uma infraestrutura de pagamentos?

Uma infraestrutura de pagamentos é a estrutura completa que uma empresa usa para gerenciar suas transações e processos de pagamento. Inclui todos os componentes tecnológicos e serviços usados para aceitar, processe e distribuir pagamentos, abrangendo desde a interface com o cliente até o processamento de backend e a reconciliação financeira. Essa estrutura é fundamental para empresas que desejam manter uma vantagem competitiva na economia digital atual, que exige pagamentos intuitivos, flexíveis e confiáveis.

Uma "infraestrutura de pagamentos" é semelhante às infraestruturas de tecnologia ou software, que se referem às camadas de componentes ou serviços conectados para fornecer um determinado recurso. A infraestrutura de pagamentos também é formada por camadas, e cada uma fornece uma função específica no processo geral de pagamento.

Por que uma infraestrutura de pagamentos é tão importante para as empresas?

Assim como uma infraestrutura de tecnologia — o conjunto de tecnologias que gere uma empresa — pode ter implicações significativas na capacidade de inovação e adaptação de uma empresa, a infraestrutura de pagamentos pode moldar a capacidade de uma empresa de gerenciar transações e, portanto, suas operações financeiras. A infraestrutura de pagamentos pode afetar a eficiência operacional, a receita, a experiência do cliente, a escalabilidade, o alcance global e a segurança, entre outras coisas. A infraestrutura de pagamentos afeta diferentes áreas da empresa:

• Experiência do cliente
  Os clientes de hoje exigem experiências de pagamento rápidas, seguras e integradas. Uma boa infraestrutura de pagamentos pode oferecer transações tranquilas e atender à preferência do cliente por várias formas de pagamento, como cartões de crédito, carteiras digitais, criptomoedas e até sistemas de pagamento locais.

• Otimização de receitas
  Uma infraestrutura de pagamentos é fundamental para a maximização de receitas. Reduzindo o atrito no processo de pagamento, ela aumenta a conversão e diminui o abandono de carrinhos. Uma infraestrutura de pagamentos de alto desempenho também ajuda com vendas cruzadas e up-sell, permitindo preços flexíveis, modelos de assinatura e checkout em um clique.

• Eficiência operacional
  A infraestrutura de pagamentos correta pode otimizar as operações financeiras automatizando vários processos (minimizando assim a intervenção manual), reduzindo as taxas de erros, melhorando a velocidade e a precisão da reconciliação financeira e reduzindo os custos operacionais.

• Segurança e conformidade
  Na era das violações de dados e ameaças cibernéticas frequentes, uma infraestrutura de pagamentos segura é crucial. Bem estruturada, ela pode garantir proteção de dados, cumprir conformidade com PCI-DSS e reduzir o risco de fraudes, desonerando as empresas e proporcionando tranquilidade aos clientes.

• Escalabilidade e alcance global
  Conforme a empresa se expande, uma infraestrutura de pagamentos dimensionável pode gerenciar com eficiência o crescimento do volume de transações. Além disso, se uma empresa planeja se globalizar, a infraestrutura de pagamentos precisa processar transações internacionais, gerenciar várias moedas e cumprir todos os regulamentos e formas de pagamento locais.

• Inovação e agilidade
  Uma infraestrutura de pagamentos flexível e adaptável permite que uma empresa inove e responda rapidamente às mudanças nas condições do mercado ou nas demandas dos clientes. Ela ajuda na integração de novas tecnologias e formas de pagamento, além da rápida adaptação às mudanças regulatórias.

A infraestrutura de pagamentos não é apenas um componente tático para as empresas; É um ativo estratégico que contribui de forma significativa para a eficiência operacional de uma empresa, satisfação do cliente, crescimento da receita e vantagem competitiva. Como os riscos são altos, as empresas devem refletir cuidadosamente sobre a infraestrutura de pagamentos, alinhando-a aos requisitos atuais e aos planos de crescimento futuros.

Principais componentes da infraestrutura de pagamentos

Para cada empresa, a infraestrutura de pagamentos terá um aspecto diferente, dependendo das suas necessidades e objetivos. Algumas podem usar uma solução simples de um único provedor, outras podem usar uma solução complexa de vários provedores com componentes personalizados. Independentemente da configuração específica, o objetivo é o mesmo: uma experiência de pagamento integrada, eficiente e segura.

Uma infraestrutura de pagamentos abrangente tem alguns componentes principais, cada um com papel crucial no processo de pagamento:

• Gateway de pagamentos
  O gateway de pagamentos é o primeiro componente que entra em ação quando um cliente inicia uma transação. Ele autoriza a forma de pagamento, seja em cartão de crédito, cartão de débito ou carteira digital. O gateway de pagamentos é um canal seguro que transmite dados confidenciais com segurança entre o cliente, o comerciante e o processador de pagamentos.

• Processador de pagamentos
  O processador de pagamentos comunica-se com o banco do cliente ou o emissor para confirmar se o cliente tem fundos ou crédito suficientes para a transação. Assim que o banco do cliente confirma os fundos, o processador de pagamentos aprova a transação. O processador de pagamentos também processa a transferência de fundos da conta bancária do cliente para a conta bancária principal da empresa.

• Conta de comerciante
  Uma conta de comerciante é um tipo específico de conta bancária que retém fundos de transações com cartões antes de serem transferidos para a conta bancária principal da empresa. As empresas precisam de uma conta de comerciante para aceitar pagamentos feitos com cartão de débito ou crédito.

• Provedor de serviços de pagamento (PSP)
  Um PSP fornece às empresas uma solução única para aceitar diversas formas de pagamento, como pagamentos por cartão, transferências bancárias e formas de pagamento alternativas. Um PSP também pode oferecer serviços adicionais, como proteção contra fraudes e suporte de conformidade.

• Soluções de risco e conformidade
  As soluções de risco e conformidade ajudam as empresas a gerenciar riscos de pagamento e garantir conformidade com os regulamentos pertinentes. Exemplos de soluções para riscos: softwares de detecção de fraudes, sistemas de combate à lavagem de dinheiro (AML) e soluções para adesão ao PCI-DSS.

• Banco adquirente
  O banco adquirente é a instituição financeira que aceita e processa pagamentos por cartão em nome do comerciante. Depois que um pagamento é autorizado e processado, o banco adquirente deposita os fundos na conta do comerciante.

• Sistemas de gerenciamento de fraudes
  Os sistemas de gerenciamento de fraudes usam algoritmos avançados e machine learning para identificar e prevenir fraudes. Eles analisam padrões e tendências para prever fraudes.

• Interface de checkout
  A interface de checkout é o componente de frontend onde os clientes inserem os dados de pagamento. Uma boa interface de checkout deve ser fácil de usar, segura e capaz de aceitar uma grande variedade de formas de pagamento.

• Softwares de cobrança e faturamento
  Os softwares de cobrança e faturamento são essenciais para gerenciar e registrar transações, gerar faturas e fornecer detalhes das transações aos clientes.

• Ferramentas de reconciliação e emissão de relatórios
  As ferramentas de reconciliação e relatórios ajudam a conferir pagamentos com extratos bancários, identificar discrepâncias e gerar relatórios financeiros.

Em muitos casos, um processador de pagamentos pode oferecer esses componentes em pacotes ou soluções integradas. Para as empresas, a chave é garantir que a infraestrutura como um todo forneça processamento de pagamentos confiável, seguro e eficiente.

Como criar a infraestrutura de pagamentos correta

Quando uma empresa começa a criar sua infraestrutura de pagamentos, ela deve considerar fatores táticos e estratégicos. Taticamente, a empresa deve precisa gerenciar suas necessidades atuais, processar os tipos de pagamentos que a empresa recebe e fazer interface com os outros sistemas da empresa. Estrategicamente, é preciso pensar nas necessidades futuras. Com a expansão da empresa, a infraestrutura de pagamentos será compatível com o aumento do volume? Com a expansão para novas regiões, a infraestrutura será capaz de gerenciar novas moedas e formas de pagamento? Essas são algumas das perguntas que as empresas devem fazer.

Criar a infraestrutura de pagamentos correta é um processo de várias etapas com consideração cuidadosa das necessidades atuais e futuras da sua empresa:

• Entender as necessidades da empresa
  Comece descrevendo os requisitos exclusivos da sua empresa. Identifique os tipos de pagamentos que você precisa aceitar (p. ex., cartões de crédito, cartões de débito e carteiras digitais), as regiões ou países onde você opera (pois isso afeta as formas de pagamento que você pode precisar aceitar), o volume esperado de transações e as regulamentações específicas do setor que você precisa cumprir.

• Avaliar as preferências dos clientes
  Analise as preferências de pagamento do seu público-alvo. Considere fatores como os dispositivos mais comuns que os clientes usam para fazer pagamentos (como celular, desktop, etc.), suas formas de pagamento preferidos e suas expectativas de segurança no pagamento.

• Avaliar suas capacidades técnicas
  Verifique os recursos técnicos disponíveis na empresa. Você tem especialistas internos capazes de integrar e manter sistemas de pagamento complexos, ou precisará de uma solução fácil de configurar e gerenciar? Considere também sua capacidade de gerenciar a segurança e a conformidade dos dados.

• Escolher seus parceiros de pagamento
  A partir dos fatores acima, pesquise provedores de serviços de pagamento. Veja a reputação, a variedade de formas de pagamento aceitas, a estrutura de preços, a qualidade do atendimento ao cliente e a capacidade de gerenciar o volume de transações esperado. Certifique-se de que eles estejam em conformidade com todos os regulamentos e padrões necessários, como PCI-DSS.

• Integrar as soluções escolhidas
  Depois de escolher os provedores, a próxima etapa é a integração. Pode ser preciso configurar o gateway de pagamentos em seu site ou aplicativo, integrar o processador de pagamentos com seus sistemas existentes, criar uma conta de comerciante no seu banco adquirente e implementar ferramentas adicionais, como sistemas de gerenciamento de fraudes.

• Testar sua infraestrutura de pagamentos
  Antes de entrar em modo de produção, teste se todos os componentes da infraestrutura funcionam bem juntos. Procure problemas no processamento de transações, na segurança de dados e na experiência do usuário.

• Monitoramento e otimização da infraestrutura de pagamentos
  Depois que a infraestrutura de pagamentos estiver ativa, continue monitorando seu desempenho. Acompanhe as taxas de sucesso das transações, a velocidade de processamento das transações e a incidência de fraudes ou outros problemas de segurança. Use esses dados para otimizar continuamente sua infraestrutura e melhorar a experiência do cliente.

Criar uma infraestrutura de pagamentos é um processo contínuo e não uma tarefa única. À medida que sua empresa cresce e evolui, suas necessidades de pagamento também aumentam. Revise regularmente sua infraestrutura de pagamentos para garantir que ela continue atendendo sua empresa com eficiência.

Abordagem unificada da infraestrutura de pagamentos da Stripe

A Stripe oferece uma infraestrutura de pagamentos abrangente, unificada e integrada, simplificando a gestão de transações online e presenciais. Em vez de reunir vários serviços de provedores diferentes, as empresas podem usar a Stripe como plataforma unificada para gerenciar tudo, do processamento de pagamentos à detecção de fraudes e relatórios financeiros.

A infraestrutura de pagamentos da Stripe inclui diferentes componentes, como um gateway de pagamentos, processador de pagamentos, conta de comerciante, gerenciamento de assinaturas e proteção avançada contra fraudes. Esses componentes se integram perfeitamente e facilitam o gerenciamento dos processos de pagamento sem preocupações com integrações técnicas e problemas de compatibilidade.

Como a abordagem da Stripe beneficia as empresas:

• Simplicidade e facilidade de uso
  Com a Stripe, não é preciso integrar várias plataformas ou gerenciar integrações complexas. Tudo é gerenciado no mesmo lugar, com uma interface simples e intuitiva. Isso pode economizar tempo e reduzir erros.

• Escalabilidade
  A Stripe foi feita para empresas de todos os tamanhos, de pequenas startups a grandes multinacionais. Conforme uma empresa cresce, a Stripe pode se expandir facilmente, gerenciando volumes cada vez maiores. Dessa forma, as empresas podem se concentrar no crescimento, sem se preocupar com a manutenção da infraestrutura de pagamentos.

• Alcance global
  A Stripe aceita centenas de formas de pagamento e mais de 135 moedas, facilitando a globalização. A Stripe cuida da conversão de moedas e formas de pagamento locais, facilitando a expansão para novos mercados.

• Segurança e conformidade
  A Stripe segue os mais altos padrões de segurança e conformidade. Ela oferece recursos como detecção e prevenção de fraudes e está em conformidade com PCI-DSS, o que facilita a segurança dos dados das empresas.

• Inovação contínua
  A Stripe é conhecida por sua inovação contínua e atualizações regulares de recursos. Isso significa que as empresas que usam a Stripe podem aproveitar novas tecnologias e formas de pagamento à medida que surgem.

• Experiência do cliente otimizada
  Com a integração unificada da Stripe, as empresas podem oferecer aos clientes uma experiência de pagamento sem atritos, aumentando a satisfação do cliente e as taxas de conversão.

• Insights baseados em dados
  A Stripe fornece relatórios e análises detalhados com insights valiosos sobre vendas e comportamento dos clientes, que podem informar decisões estratégicas e ajudar a otimizar processos de pagamento.

Veja como montar o conjunto certo de soluções para atender às necessidades da sua empresa aqui.