Con el auge de las fintech, los monederos digitales y los métodos de pago alternativos, para cualquier empresa resulta imprescindible contar con una pila de tecnología de pagos diseñada con mucho cuidado, que le permita agilizar las operaciones de pagos, proteger los datos de la clientela y ampliar su ámbito de actuación en los mercados. Da igual si lo tuyo es una modesta empresa local o una corporación multinacional: la pila de tecnología de pagos tiene efectos muy profundos sobre los resultados, la eficiencia en las operaciones y la competitividad en el mercado.

Vamos a explicar cuáles son los componentes esenciales de una pila de tecnología de pagos, analizando cómo se debe construir un sistema eficiente, seguro y de escala adaptable para gestionar las transacciones con los clientes.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es una pila de tecnología de pagos?
  
• ¿Por qué es tan importante la pila de tecnología de pagos para los negocios?
  
• Componentes fundamentales de una pila de tecnología de pagos
  
• ¿Cómo se construye una pila de tecnología de pagos a la medida de tus necesidades?
  
• El enfoque unificado de Stripe sobre las pilas de tecnologías de pago
  

¿Qué es una pila de tecnología de pagos?

Se denomina pila de tecnología de pagos al conjunto de elementos estructurados que una empresa emplea para gestionar sus transacciones y procesos de pagos. Incluye todos los componentes y servicios tecnológicos que hacen falta para aceptar, procesar y distribuir pagos. Abarca todos lo que hay comprendido entre la interfaz de usuario de cara al cliente hasta el procesamiento back-end y las tareas de conciliación financiera. Se trata de una estructura marco esencial para toda empresa que desee conservar sus ventajas competitivas en el entorno actual de la economía digital, que exige pagos intuitivos, flexibles y seguros.

Una «pila de tecnología de pagos» es el equivalente en nuestro sector a las «pilas» de software. Es decir, el conjunto de capas de componentes o servicios que interactúan y se apoyan entre sí para proporcionar una funcionalidad determinada. De un modo muy similar, la pila de tecnología de pagos consta de varias capas distintas. Cada una de ellas cumple una función específica dentro del proceso general de los pagos.

¿Por qué es tan importante la pila de tecnología de pagos para los negocios?

Exactamente igual que sucede con una pila tecnológica (o sea, el conjunto de tecnologías que habilita a un negocio para funcionar), la pila de tecnología de pagos puede condicionar seriamente las posibilidades de una empresa para innovar y adaptarse. Influye sobre su capacidad para tramitar transacciones y, por ende, en sus operaciones financieras. Entre otros factores, la pila de tecnología de pagos puede afectar a la eficiencia operativa, los ingresos, la experiencia que se brinda a la clientela, la escalabilidad, el alcance mundial de la firma y su seguridad. Ahora veamos cómo influye la pila de tecnología de pagos sobre distintos aspectos del negocio:

• Experiencia del cliente
  La clientela de hoy quiere disfrutar de experiencias de pago que sean rápidas, seguras y sin dificultades. Una pila de tecnología de pagos bien planteada y diseñada proporcionará esas transacciones sin aristas y se amoldará a las preferencias de los clientes, que reclaman poder elegir entre distintos métodos de pago, incluidas tarjetas de crédito, monederos digitales, criptomonedas e incluso sistemas de pago locales.

• Optimización de ingresos
  La pila de tecnología de pagos desempeña un rol fundamental para potenciar al máximo los ingresos. Reduce las fricciones que pueden surgir en el proceso de pago y por eso mismo, contribuye a mejorar las tasas de conversión y reducir el número de abandonos de la cesta de la compra. Además, una pila de tecnología de pagos especialmente eficiente también favorece las ventas cruzadas y el upselling, ya que permite aplicar tarifas flexibles, habilita modelos de suscripción y experiencias dinámicas para el cliente en los procesos de compra.

• Eficiencia operativa
  Trabajar con una pila de tecnología de pagos adecuada a medida agiliza las operaciones financieras porque automatiza diversos procesos (y así reduce al mínimo la intervención manual), reduce las tasas de error, acelera la velocidad y mejora la precisión en las tareas de conciliación financiera, además de reducir los costes generales.

• Seguridad y cumplimiento de la normativa
  Vivimos en una era caracterizada por la frecuencia de las ciberamenazas y las filtraciones de datos, por eso es crucial que la pila de tecnología de pagos sea segura. Una pila correctamente estructurada ayuda a blindar la protección de datos, garantizar el cumplimiento de la normativa PCI-DSS y reducir el riesgo de fraude. De ese modo, libera a las empresas de esa carga de responsabilidades y ofrece más tranquilidad a sus clientes.

• Escalabilidad y alcance internacional
  Cuando una empresa se expande, si trabaja con una pila de tecnología de pagos escalable, esta podrá asumir y gestionar de manera eficiente el aumento en el volumen de transacciones. Es más: cuando una compañía se plantea internacionalizarse, la pila de tecnología de pagos tiene que ser capaz de procesar transacciones internacionales, manejar múltiples divisas, cumplir todas las regulaciones y normativas vigentes y admitir los métodos de pago utilizados localmente.

• Innovación y agilidad
  Si la pila de tecnología de pagos es flexible y adaptable, permitirá que la empresa innove y responda sin demora a los cambios en las condiciones del mercado o en las demandas de su clientela. También posibilitará que las empresas integren tecnologías emergentes, incorporen métodos de pago nuevos y se adapten con celeridad a los cambios que se produzcan en la normativa regulatoria.

Pero es que la pila de tecnología de pagos no solo es un componente táctico para las empresas: es un activo estratégico, que presta una contribución muy significativa a la eficiencia operativa de esa compañía, contribuye a la satisfacción de la clientela, favorece el crecimiento de los ingresos y otorga ventajas competitivas. Hay mucho en juego; por eso toda empresa debería pensar con detenimiento en su pila de tecnología de pagos, para que encaje bien con sus requisitos actuales y también con sus planes de expansión futuros.

Componentes fundamentales de una pila de tecnología de pagos

La pila de tecnología de pagos de cada empresa es diferente y única, ya que depende de las necesidades y objetivos específicos del negocio. Algunas empresas pueden optar por trabajar con una solución sencilla, de un solo proveedor, mientras que otras preferirán utilizar una solución compleja, con varios proveedores y componentes diseñados a medida. Ahora bien, sea cual sea la configuración concreta, el objetivo siempre es el mismo: crear una experiencia eficiente, segura y libre de dificultades para los pagos.

Una pila de tecnología de pagos completa cuenta con varios componentes clave; cada uno con un papel esencial dentro del proceso de pago:

• Pasarela de pagos
  Cuando un cliente inicia una transacción, el primer componente que entra en escena es la pasarela de pagos. Es la responsable de autorizar el método de pago, tanto si se trata de una tarjeta de crédito como de una tarjeta de débito o un monedero digital. La pasarela de pagos actúa como un canal seguro, que transmite datos confidenciales protegidos entre el cliente, el comerciante y el procesador de pagos.

• Procesador de pagos
  El procesador de pagos se comunica con el banco o el emisor de la tarjeta del cliente para confirmar si el cliente dispone de fondos o crédito suficientes para efectuar la transacción. En cuanto el banco del cliente confirma que hay fondos disponibles, el procesador de pagos aprueba la transacción. El procesador de pagos también se encarga de enviar los fondos desde la cuenta bancaria del cliente a la cuenta bancaria principal del comerciante.

• Cuenta de comerciante
  Una cuenta de comerciante es una modalidad específica de cuenta diseñada para retener los fondos de las transacciones efectuadas con tarjetas hasta que se transfieren a la cuenta de empresa principal del negocio. Las empresas deben disponer de una cuenta de comerciante para aceptar pagos realizados mediante tarjetas de crédito o débito.

• Proveedor de servicios de pago (PSP)
  Un proveedor de servicios de pago proporciona a las empresas una solución única para aceptar una amplia gama de métodos de pago. Dicha gama incluye pagos con tarjetas, transferencias bancarias y otros métodos de pago alternativos. Los proveedores de servicios de pago también pueden ofrecer servicios adicionales, detección de fraudes y gestión de riesgos.

• Soluciones de cumplimiento de la normativa y gestión de riesgos
  Las soluciones de cumplimiento de la normativa y gestión de riesgos ayudan a las empresas a gestionar los riesgos ligados a los pagos y garantizar el cumplimiento de las normativas regulatorias pertinentes. Las soluciones para la gestión de riesgos incluyen software de detección del fraude, sistemas para la prevención del blanqueo de capitales (AML) y soluciones para garantizar el cumplimiento con las normativas del sector de pagos con tarjeta o normativa PCI-DSS.

• Banco adquirente
  El banco adquirente es la institución financiera que acepta y procesa los pagos efectuados con tarjetas en nombre del comerciante. Una vez el pago se ha autorizado y procesado, el banco adquirente deposita los fondos en la cuenta de comerciante.

• Sistemas de gestión de fraudes
  Los sistemas de gestión de fraudes emplean algoritmos avanzados y machine learning para identificar y prevenir transacciones fraudulentas. Analizan patrones y tendencias para predecir actividades fraudulentas.

• Interfaz de proceso y finalización de compras
  La interfaz para el proceso y la finalización de las compras es el componente front-end donde los clientes introducen sus datos de pago. Una buena interfaz de proceso de compras debe ser intuitiva y fácil de usar, segura y capaz de admitir una extensa variedad de métodos de pago.

• Software de facturación
  Este software es esencial para gestionar y registrar transacciones, generar facturas y proporcionarle a la clientela información detallada sobre sus transacciones.

• Herramientas de conciliación y elaboración de informes
  Estas herramientas permiten que las empresas concilien las transacciones de pagos con los extractos bancarios y detecten cualquier discrepancia, además de generar informes financieros.

En muchos casos, el mismo procesador de pagos dispone de estos componentes agrupados u ofrece soluciones integradas. Lo fundamental para las empresas es asegurarse de que la pila en conjunto proporcione una funcionalidad de procesamiento de pagos fiable, segura y eficiente.

¿Cómo se construye una pila de tecnología de pagos a la medida de tus necesidades?

A la hora de diseñar y conformar su pila de tecnología de pagos, la empresa debe tener en cuenta tanto factores estratégicos como tácticos. En el plano táctico, es preciso asegurarse de que la pila sea capaz de responder a las necesidades actuales del negocio. Por ejemplo, que pueda procesar los tipos de pagos que recibe esa compañía y que se comunique eficazmente con los demás sistemas de la empresa. En el plano estratégico, conviene sopesar cuáles podrían ser las necesidades futuras. ¿Será capaz esa pila de tecnología de pagos de trabajar con volúmenes crecientes a medida que el negocio prospere y se expanda? ¿Podrá admitir nuevas divisas y otros métodos de pago si la empresa se lanza a nuevas regiones y mercados? Estas son tan solo dos de las cuestiones que merece la pena valorar.

Construir una pila de tecnología de pagos adecuada es un proceso compuesto por varias etapas e implica sopesar cuidadosamente las necesidades del negocio, tanto actuales como futuras. Entre otras cosas, exige:

• Conocer y comprender las necesidades de la empresa
  Empieza por definir cuáles son los requisitos más específicos de tu negocio. Debes identificar qué tipos de pagos necesitas aceptar (tarjetas de crédito o débito, monederos digitales, etc.), anotar en qué regiones o países trabajas (dado que afecta a qué métodos de pago deberías ofrecer), calcular el volumen previsto de transacciones y tener en cuenta qué regulaciones específicas de tu sector tienes la obligación de cumplir.

• Evaluar las preferencias de la clientela
  Analiza cuáles son los tipos de pagos predilectos de tu público objetivo. No olvides contemplar factores como cuáles son los dispositivos que utilizan tus clientes más habitualmente para pagar (por ejemplo: teléfonos móviles, equipos informáticos de escritorio, etc.), cuáles son sus métodos de pago favoritos y qué expectativas tienen en lo que atañe a la seguridad en los pagos.

• Analizar y valorar las capacidades técnicas de tu empresa
  Examina con qué recursos técnicos cuenta tu negocio. ¿Dispone de expertos en plantilla que sepan integrar y mantener sistemas de pagos complejos? ¿O será preciso contratar una solución fácil de instalar, configurar y gestionar? No olvides sopesar la capacidad para gestionar la seguridad de los datos y garantizar el cumplimiento de la normativa.

• Elegir tus socios para servicios de pago
  Tomando en consideración los factores que hemos enumerado antes, investiga cuáles serían tus proveedores de servicios de pago potenciales. Infórmate sobre su reputación, consulta qué variedades de métodos de pago admiten, analiza su estructura de precios, indaga sobre la calidad de su servicio de soporte y atención al cliente, y comprueba si serían capaces de gestionar el volumen de transacciones que prevés para tu negocio. Cerciórate de que respeten todas las regulaciones y normativas estándar que corresponda, como la normativa del sector de pagos con tarjeta PCI- DSS.

• Integrar las soluciones que elijas
  Tras elegir a los proveedores, llega el siguiente paso: la integración. Y eso podría implicar poner en pie tu propia pasarela de pagos en tu sitio web o aplicación, integrar el procesador de pagos con el resto de sistemas con los que trabaja la empresa, abrir una cuenta de comerciante en tu banco adquirente e implementar cualquier otra herramienta que se requiera, como un sistema de gestión contra fraudes.

• Poner a prueba tu pila de tecnología de pagos
  Antes de empezar a trabajar de verdad, deberías comprobar a fondo la pila de tecnología de pagos para verificar que todos los componentes están coordinados e interactúan correctamente. Trata de detectar cualquier posible problema en el procesamiento de pagos, la seguridad de los datos y la experiencia del usuario.

• Supervisar y optimizar la pila de tecnología de pagos
  Una vez tengas operativa y funcionando la pila de tecnología de pagos, no dejes de monitorizar qué tal funciona. Entre otras cosas, vigila las tasas de éxito de las transacciones, la velocidad del procesamiento de transacciones y la incidencia del fraude, amén de otros problemas relativos a la seguridad. Fíjate en esa información para optimizar de forma progresiva la pila de tecnología de pagos e ir puliendo la experiencia que brindas a la clientela.

Construir una pila de tecnología de pagos no es una tarea puntual, sino un proceso continuo. Las necesidades ligadas a los pagos irán mutando a medida que el negocio crezca y evolucione, así que debes revisar la pila de tecnología de pagos periódicamente para cerciorarte de que sigue prestando un servicio eficaz a la empresa.

El enfoque unificado de Stripe sobre las pilas de tecnologías de pago

Stripe ofrece un enfoque unificado, completo e integrado para la pila de tecnología de pagos, con lo cual resulta más sencillo que cualquier empresa gestione sus transacciones, sean por Internet o en persona. En lugar de verse en la obligación de complementar y encajar varios servicios de distintos proveedores, puedes confiar en Stripe para contar con una sola plataforma unificada capaz de gestionarlo todo, desde el procesamiento de pagos hasta la detección de fraude, pasando por la elaboración de informes financieros.

La pila de tecnología de pagos de Stripe incluye varios componentes distintos, como una pasarela de pagos, un procesador de pagos, cuentas de comerciante, gestión de modelos por suscripción y protección antifraude avanzada. Todos estos componentes se integran de la manera más fluida. Por eso a las empresas les resulta muy fácil gestionar sus procesos de pago sin preocuparse por integraciones técnicas ni dificultades debidas a la compatibilidad.

Veamos qué ventaja depara el enfoque de Stripe para las empresas:

• Sencillez y facilidad para usar el sistema
  Con Stripe, ya no es necesario tener que manejar por múltiples plataformas ni abordar laboriosos proyectos de integración. La empresa lo puede gestionar todo desde un mismo sistema, con una interfaz simple e intuitiva, lo que ahorra tiempo y reduce el riesgo de cometer errores.

• Escalabilidad
  Stripe ha diseñado un sistema pensado para trabajar con negocios de todos los tamaños: desde modestas startups hasta grandes corporaciones. Y cuando la empresa se expanda, Stripe amolda la escala de la solución al mismo ritmo, para hacerse cargo de volúmenes de transacciones cada vez mayores. Así el negocio sigue centrado en crecer, en lugar de preocuparse por la infraestructura de pagos que lo sustenta.

• Alcance mundial
  Stripe admite cientos de métodos de pago diferentes y acepta más de 135 divisas, para que tu empresa pueda hacerse global. Stripe se encarga de la conversión de divisas y de los métodos de pago locales, para limar las dificultades que entraña acceder a nuevos mercados.

• Seguridad y cumplimiento de la normativa
  Stripe respeta y se ciñe a los estándares de seguridad y cumplimiento de la normativa más exigentes. Ofrece funciones como la prevención y detección del fraude, además de cumplir los estándares del sector de pagos con tarjeta PCI-DSS, así que tu empresa se ahorra buena parte del trabajo de proteger la seguridad de los datos.

• Innovación continua
  Stripe es una marca célebre porque apuesta por la innovación continua y ofrece actualizaciones periódicas de sus funcionalidades. Por tanto, la empresa que elija a Stripe se beneficiará de los nuevos métodos y tecnologías de pagos en cuanto surjan y se implanten.

• Experiencia del cliente mejorada
  Gracias a la integración unificada de Stripe, cualquier empresa puede brindar a su clientela una experiencia de pago sin sobresaltos ni aristas, con lo cual aumentará su satisfacción y se potenciarán las tasas de conversión.

• Información basada en datos
  Stripe ofrece funciones de análisis y generación de informes detallados, que aportan información muy valiosa para conocer las ventas y saber cómo se comportan los clientes. Información práctica y empírica, que también sirve para tomar decisiones estratégicas y optimizar los procesos de pago.

Si quieres descubrir cómo estructurar un paquete de soluciones a la medida de lo que necesita tu negocio, lo encontrarás aquí.