フィンテック、モバイルウォレット、代替決済手段が台頭し、慎重に設計された決済スタックが、決済業務の効率化、顧客データの保護、市場拡大を目指す企業にとっては不可欠な存在になっています。多国籍企業でも地方の小規模企業でも、その収益、業務効率、市場競争力は、決済スタックから大きな影響を受ける可能性があります。

ここでは、決済スタックに不可欠な要素、たとえば顧客との取引を管理する効率的で安全かつ拡張性の高いシステムを構築する方法について説明します。

この記事の内容

• 決済スタックとは
  
• 企業にとって決済スタックが重要である理由
  
• 決済スタックの主要コンポーネント
  
• 適切な決済スタックの構築方法
  
• 統合型決済スタックへの Stripe のアプローチ
  

決済スタックとは

決済スタックとは、企業が取引と決済プロセスを管理するための包括的なフレームワークのことを言います。このフレームワークには、決済の受け付け、処理、配信に使用されるすべての技術コンポーネントとサービスが含まれます。また、顧客インターフェイスからバックエンド処理、財務照合まで、あらゆるものを網羅します。直感的で柔軟かつ信頼性の高い決済が求められる今日のデジタル経済において、このフレームワークは、競争上の優位性を維持したいと考えている企業にとっては非常に重要です。

「決済スタック」は、テクノロジーやソフトウェアの「スタック」と似ています。テクノロジーやソフトウェアのスタックは、特定の機能を提供するために、重なり合って構築されたコンポーネントやサービスの層のことを指しますが、これと同じように決済スタックもさまざまな層で構成され、それぞれが決済プロセス全体における特定の機能を提供しています。

企業にとって決済スタックが重要である理由

技術スタック (ビジネスを強化する一連のテクノロジー) が企業の革新力と適応力に大きな影響を与えることがあるように、決済スタックは、企業の取引処理力、ひいては財務業務の処理力を形成する可能性があります。決済スタックの影響は、業務効率、収益、顧客体験、拡張性、グローバルな展開、セキュリティなどに及ぶことがあるのです。ここでは、決済スタックがビジネスのさまざまな領域にどのように影響するかを説明します。

• 顧客体験
  今の顧客が求めているのは、迅速で安全かつシームレスな決済体験です。適切に設計された決済スタックによって円滑な取引が可能になり、クレジットカード、デジタルウォレット、仮想通貨、現地の決済システムなど、複数の支払い方法を求める顧客の声に応えることができます。

• 収益の最適化
  決済スタックは、収益を最大化するうえで重要な役割を果たします。決済プロセスに伴う負担を軽減することで、コンバージョン率を高め、カゴ落ちを減らすことができます。パフォーマンスに優れた決済スタックにより、柔軟な価格設定、サブスクリプションモデル、動的な決済体験が可能になり、アップセルやクロスセルを実現することもできます。

• 業務効率
  適切な決済スタックにより、さまざまなプロセスの自動化 (手作業の最小化)、エラー率の低減、財務照合のスピードと精度の向上、間接費の削減が実現し、財務業務を効率化することができます。

• セキュリティと法令遵守
  データ漏洩やサイバー脅威が頻繁に発生する時代において、安全な決済スタックは極めて重要です。決済スタックが適切に構築されていれば、データが確実に保護されます。また、PCI-DSS 準拠を確保し、不正利用のリスクを低減できるため、企業の負担が軽減され、顧客は安心感を得られます。

• 拡張性とグローバルな展開
  拡張性のある決済スタックでは、ビジネス拡大に伴って増加する取引を効率的に処理できます。また、企業がグローバル展開を計画している場合、決済スタックは、国際的な取引を処理し、複数の通貨を扱い、適用されるすべての現地規制と決済手段に対応できるものでなければなりません。

• イノベーションと俊敏性
  柔軟で適応性が高い決済スタックによって、企業は革新的なサービスを提供し、変化する市場環境や顧客の需要に迅速に対応できます。これにより新たなテクノロジーや新しい決済手段を導入し、規制の変更に素早く適応することができます。

決済スタックは企業にとって戦術的な要素であるだけでなく、企業の業務効率、顧客満足度、売上の成長、競争優位性に大きく貢献する戦略的資産でもあります。そのリスクはあまりにも高いので、企業は、現在の要件だけでなく将来の成長計画のことも考慮に入れつつ、決済スタックについて慎重に検討する必要があります。

決済スタックの主要コンポーネント

企業の決済スタックは、その企業独自のニーズや目標によってそれぞれ異なるように見えます。シンプルなシングルプロバイダーソリューションに依存している企業があるかと思えば、カスタム構築コンポーネントを備えた複雑なマルチプロバイダーソリューションを採用している企業もあります。固有の構成が採用されていても目的は同じです。つまりシームレスで効率的かつ安全な決済体験を実現することです。

包括的な決済スタックは複数の主要コンポーネントで構成されます。そして、そのコンポーネントそれぞれが、決済プロセスにおいて重要な役割を果たしています。

• ペイメントゲートウェイ
  顧客が取引を開始すると、最初に登場するのがペイメントゲートウェイです。これは、支払い方法がクレジットカード、デビットカード、デジタルウォレットのいずれであっても、その支払い方法を承認する役割を担っています。ペイメントゲートウェイは、顧客、加盟店、決済代行業者間で機密データを安全に伝送する安全なパイプ役として機能します。

• 決済代行業者
  決済代行業者は、顧客の銀行またはカード発行会社と通信して、顧客に取引のための資金またはクレジットが十分にあるかどうかを確認します。顧客の銀行が資金を確認したら、決済代行業者は取引を承認します。また、顧客の銀行口座から加盟店の主要ビジネス用銀行口座への売上の送金も処理します。

• 加盟店アカウント
  加盟店アカウントとは、カードの取引から発生した売上が、主要ビジネス用銀行口座に送金される前に保管される特別な銀行口座です。デビットカードやクレジットカードでの決済を受け付けるには、企業に加盟店アカウントが必要です。

• 決済サービスプロバイダー (PSP)
  PSP は、さまざまな決済手段を受け付ける単一ソリューションを企業に提供します。これにはカード決済、銀行振込、代替決済方法などがあります。PSP はまた、不正防止、法令遵守のサポートなど、付加的なサービスを提供することもあります。

• リスクおよびコンプライアンスソリューション
  リスクおよびコンプライアンスソリューションは、企業が決済リスクを管理し、関連規制を確実に遵守できるよう支援します。リスクソリューションには、不正使用の検出ソフトウェア、マネーロンダリング防止 (AML) システム、PCI-DSS 遵守のためのソリューションなどがあります。

• アクワイアリング銀行
  アクワイアリング銀行とは、加盟店に代わってカード支払いを受け付け、処理する金融機関のことです。支払いが承認され処理されると、アクワイアリング銀行は加盟店の口座に売上を入金します。

• 不正使用対策システム
  不正使用対策システムは、高度なアルゴリズムと機械学習を使用して不正取引を特定し、防止します。また、パターンや傾向を分析して、不正行為を予測します。

• 決済フローインターフェイス
  決済フローインターフェイスは、顧客が支払い情報を入力するフロントエンドのコンポーネントです。優れた決済フローインターフェイスは、ユーザーフレンドリーかつ安全で、さまざまな支払い方法に対応しているはずです。

• 課金および請求書作成ソフトウェア
  課金および請求書作成ソフトウェアは、取引を管理、記録するうえで不可欠です。また、請求書を作成し、取引明細を顧客に提供するのにも欠かせません。

• 照合ツールとレポートツール
  照合ツールとレポートツールは、企業が支払い取引と銀行明細書を照合し、不一致を特定し、財務レポートを作成するのを支援します。

このようなコンポーネントは、多くの場合、バンドルソリューションまたは統合ソリューションとして決済代行業者によって提供されます。企業にとって重要なのは、安全かつ効率的で信頼できる決済処理を、スタック全体として確実に提供することです。

適切な決済スタックの構築方法

決済スタックを構築し始めるにあたり、企業は戦術的要素と戦略的要素の両方を考慮する必要があります。戦術的には、スタックは企業の現在のニーズに対応できなければなりません。たとえば、企業が採用している決済の処理や、企業の他のシステムとの効率的な連携が求められます。戦略的には、企業の将来のニーズについて考える必要があります。ビジネス規模の拡大に伴い増加する処理量に決済スタックが対応できるか？ビジネスが新たな地域に参入したとき、決済スタックは新しい通貨や決済手段を処理できるか？などは、企業が考えるべきことの一部にすぎません。

適切な決済スタックを構築するには、ビジネスの現在と将来のニーズを慎重に考慮しながら、次のような複数の段階を経る必要があります。

• ビジネスニーズを把握する
  まずはビジネス固有の要件を整理します。受け付ける必要のある決済の種類 (クレジットカード、デビットカード、デジタルウォレットなど)、事業を展開している地域や国 (提供する必要のある決済手段に影響するため)、予想される取引量、遵守する必要のある業界規制を特定してください。

• 顧客の好みを評価する
  対象となるユーザーに好まれる決済手段を分析します。顧客が支払いに最もよく使用するデバイス (モバイル、デスクトップなど)、顧客が好む決済方法、顧客が決済のセキュリティに期待していること、などの要素を考慮してください。

• 技術力を評価する
  企業の技術リソースを確認します。複雑な決済システムを統合し管理できる専門家が社内にいますか？それとも、簡単にセットアップして管理できるソリューションが必要ですか？データセキュリティと法令遵守を管理できるかについても検討してください。

• 決済パートナーを選ぶ
  上記の要素に基づいて、決済サービスプロバイダーの候補について調査します。そのプロバイダーの評判、対応している決済手段の範囲、料金体系、顧客サポートの質、予想される取引量の処理能力を確認し、必要なすべての規制や基準 (PCI- DSS など) に準拠しているかを確かめてください。

• 選択したソリューションを統合する
  プロバイダーを選択したら、次のステップは統合です。このステップでは、ウェブサイトやアプリにペイメントゲートウェイを設定する、決済代行業者を既存のシステムに統合する、アクワイアリング銀行に加盟店アカウントを開設する、不正使用管理システムなどの追加ツールを導入する、などの作業を行います。

• 決済スタックをテストする
  本番環境へ移行する前に、決済スタックを徹底的にテストして、すべてのコンポーネントが連携して動作することを確かめます。取引処理、データセキュリティ、ユーザー体験に潜在的な問題がないかどうかを確認してください。

• 決済スタックを監視して最適化する
  決済スタックが本番環境に移行したら、そのパフォーマンスを監視し続けます。たとえば、取引の成功率、取引処理のスピード、不正利用やその他のセキュリティ問題の発生率には常に注意を払ってください。この情報に基づいて決済スタックを継続的に最適化し、顧客体験を向上させましょう。

決済スタックの構築は継続的なプロセスです。1 回限りで終わるものではありません。ビジネスが成長し進化すれば、決済のニーズも変わります。決済スタックを定期的に見直し、それが引き続きビジネスにとって効果的な役割を果たしていることを確認してください。

統合型決済スタックへの Stripe のアプローチ

Stripe は包括的な組み込み型統合決済スタックアプローチを提供することで、企業によるオンライン取引と対面取引の処理を簡素化します。Stripe を使用すれば、企業はさまざまなプロバイダーが提供する複数のサービスを組み合わせる必要がありません。決済処理から不正利用の検知、財務報告まで、あらゆることを処理できる単一の統合プラットフォームを提供できるのです。

Stripe の決済スタックには、ペイメントゲートウェイ、決済代行業者、加盟店アカウント、サブスクリプション管理、高度な不正防止機能など、さまざまなコンポーネントが含まれています。これらのコンポーネントは流動的に統合されるため、企業による決済プロセスの管理が簡単になります。技術的な統合や互換性の問題について心配する必要はありません。

ここでは、Stripe のアプローチがビジネスにもたらすメリットをご紹介します。

• シンプルで使いやすい
  Stripe を使えば、複数のプラットフォームを操作したり、複雑な統合に対応したりする必要がありません。シンプルかつ直感的なインターフェイスですべてを一元管理でき、これが時間節約につながり、ミスの可能性を減らすことができます。

• 拡張性
  Stripe は、小規模なスタートアップから大企業まで、あらゆる規模のビジネスに対応できるように構築されています。Stripe は、ビジネスの成長に合わせて簡単に拡張し、増え続ける取引量に対応できるため、企業は決済インフラの維持に頭を悩ませることなく、成長に集中することができます。

• グローバルな展開
  Stripe は数百種類の支払い方法と 135 以上の通貨をサポートしており、ビジネスのグローバル展開を実現します。また、通貨換算や地域固有の決済手段に対応しているため、新しい市場に進出しやすくなります。

• セキュリティと法令遵守
  Stripe は最高水準のセキュリティと法令遵守に準拠しています。不正利用の検出と防止などの機能が用意され、PCI-DSS に準拠しているため、企業のデータセキュリティの負担が軽減されます。

• 継続的なイノベーション
  Stripe は、継続的なイノベーションと定期的な機能更新で知られています。つまり、Stripe を採用すると、登場して間もない新しい決済技術や決済方法を利用することができます。

• 顧客体験の向上
  Stripe の統合により、企業はスムーズな決済体験を顧客に提供できるため、顧客満足度が向上し、コンバージョン率が高まる可能性があります。

• データに基づくインサイト
  Stripe には詳細なレポートおよび分析機能が用意されており、企業は販売と顧客行動に関する有益なインサイトを利用して、戦略的な意思決定を行い、決済プロセスを最適化することができます。

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