国際決済を管理できるようになることで、事業者は国内市場を超えて事業を拡大し、グローバルなサプライチェーンを確保し、多様な人材プールを活用できます。2024 年には、世界の越境決済市場 (従来型の決済と暗号資産決済の合計) の規模がほぼ 1000 兆ドルに達しました。

しかし、国際決済の送受信は複雑になることがあります。金融規制、地政学的リスク、変動する為替レートは大きな課題となりかねません。グローバルなマーケットプレイスで事業を展開し、成長していくことを目指す事業者にとって、国際決済の複雑な側面を理解することは不可欠です。

以下では、一般的な国際決済の種類、それらを促進するネットワーク、企業がそれらを効果的に管理する方法について説明します。

目次

• 国際決済とは
  
• 国際決済と国内決済の違い
  
• 国際決済の用途
  
• 国際決済の種類
  
• 国際決済システム
  
• 国際決済の送受信に関するベストプラクティス
  
• Stripe Payments が決済を支援する方法
  

国際決済とは

越境決済とも呼ばれる国際決済は、支払人と受取人が異なる国に拠点を置く取引です。これらの決済は、海外のサプライヤー、請負業者、従業員、顧客、またはパートナーを持つ企業にとって重要です。

これらの取引では、ある通貨から別の通貨への資金移動が頻繁に発生します。国際決済の送受信を行う事業者は、送金元の国と受取側の国の両方における規制、銀行慣行、為替レートを慎重に順守する必要があります。通常、国際送金を行うには、受取人の氏名、口座番号、受取銀行の SWIFT コードまたは国際銀行口座番号 (IBAN) が必要です。また、受取人の住所と銀行の住所が必要になる場合もあります。国際決済の送受信に関するベストプラクティスについては、以下で説明します。

国際決済は、国同士の取引を促進し、事業者が国内の枠を超えて事業運営を拡大できるようにするため、グローバルコマースにとって不可欠です。2024 年の調査では、北米の事業者の 97% が、越境決済は自社にとってある程度または非常に重要だと回答しました。これらの決済には、海外のサプライヤーへの商品代金の支払い、海外の従業員への報酬の支払い、海外の顧客からの決済の受領など、幅広い事業活動が含まれます。

国際決済と国内決済の違い

国際決済と国内決済は、ある主体から別の主体へ資金を移動するという基本的な目的を共有しています。ただし、処理の流れや、それに影響する要因には大きな違いがあります。国際決済と国内決済の主な違いは次のとおりです。

• 通貨換算
  国内決済では 1 つの通貨しか扱いませんが、国際決済では通貨換算が発生することがよくあります。そのため、取引の開始時から完了時までの間に通貨の価値が変動する可能性があり、事業者は為替レート変動リスクにさらされます。

• 法令遵守
  国内決済は通常、その国の銀行規制や金融規制という 1 組のルールに従います。一方、国際決済では送金元の国と受取側の国の両方のルールを遵守する必要があり、対応はより複雑で難しくなる場合があります。

• 処理時間
  国内決済は、銀行手続きが簡単なため、処理時間が短くなる傾向があります。一方、国際決済では、より多くの銀行システムや確認プロセスを通過する必要があるため、処理に時間がかかることがよくあります。

• 取引コスト
  国内決済は、仲介機関が少なく処理コストも低いため、通常は事業者にとって低コストです。一方、国際決済は、通貨換算手数料、電信送金手数料、および中継銀行や受取銀行が課す手数料により、コストが高くなる傾向があります。

• リスク要因
  国際決済には、地政学的リスク、制裁、決済の不正利用に対する脆弱性の高まりなど、追加のリスクが伴います。国によっては規制環境が急速に変化することがあり、全体的なリスクがさらに高まります。国境をまたぐ決済では、意図せずコンプライアンス違反になる可能性も高くなります。

• 仲介機関
  国内決済では関与する仲介機関は少なく、通常は送金側と受取側の銀行だけです。一方、国際決済では、決済ネットワークに加えて、異なる国の複数の金融機関が関与することがあり、それぞれに独自の手続きや手数料があります。

どちらの決済も同じ基本的な機能を果たしますが、国際決済はより複雑であり、企業には慎重な計画と管理が求められます。

国際決済の用途

国際決済は、グローバルコマースにおいてさまざまな目的で利用されています。

• 事業運営関連の決済
  日々の事業運営では、越境取引が必要になることがよくあります。企業は、コスト効率や品質上のメリットを得るために、海外のサプライヤーから商品、原材料、またはサービスを調達します。たとえば、アメリカの自動車メーカーがドイツのサプライヤーから自動車部品を購入する場合などです。運用上の支払いには、海外の従業員や請負業者への給与も含まれます。従業員が業務で海外出張する際には、出張中の役員に代わってメキシコの企業がフランスのホテル代を支払うように、企業がそうした経費を直接精算することもあります。

• 投資および金融取引
  国際決済は、投資活動や金融市場の運営の中核を担っています。たとえば、カナダの鉱業会社が南アフリカの鉱山を購入するように、企業は海外の事業やプロジェクトに投資したり、海外で資産を取得したりすることがあります。ヨーロッパのヘッジファンドがアメリカ株を購入する場合のように、海外の金融市場で取引する際にも同様に越境決済が必要です。海外の投資家や貸し手がいる企業は、ニューヨーク証券取引所に上場している中国企業がアメリカの株主に配当金を送る場合のように、配当金の分配や利息の支払いにも国際決済を利用します。

• 慈善寄付・社会貢献目的の拠出
  企業の社会的責任の取り組みの一環として海外の慈善団体に寄付する企業は、資金移動のために国際決済を利用します。たとえば、フィリピンで自然災害が発生した後、スウェーデンの企業が国際取引を通じて現地の救援活動に寄付する場合があります。

グローバル経済の相互依存がますます深まるなか、国際決済は今後も幅広い事業取引を支えるうえで重要な役割を果たし続けます。こうした用途を理解することで、事業者は国際的な事業運営や財務戦略を計画しやすくなり、将来の可能性をより大きく捉えられるようになります。

国際決済の種類

国際決済にはさまざまな形態があり、どれを選ぶかは、コスト、取引規模、資金移動の速度、支払人と受取人それぞれの要件などによって決まります。
一般的な国際決済の種類をいくつか紹介します。

• 電信送金
  電信送金は、多額の資金を国際的に移動する際に用いられる、信頼性と安全性の高い方法です。通常、電信送金は、不動産の購入や海外のサプライヤーへの決済などの高額取引で利用されます。一般に、多額の資金を海外に送るための安全な方法とみなされています。こうした資金移動は通常、銀行や金融機関が処理し、直接の銀行間送金として行われます。

• 国際小切手
  処理に時間がかかるためあまり一般的ではありませんが、国際小切手は越境決済のもう 1 つの選択肢です。これは、ある国の銀行で振り出され、別の国で換金できる現物の小切手です。サプライヤーへの決済や個人への送金など、さまざまな目的で利用できます。こうした小切手は、特に受取人の現地通貨で発行される場合、外貨建為替手形と呼ばれることもあります。

• 外国為替 (FX) ブローカー
  外国為替ブローカーは、事業者や個人が競争力のある為替レートで資金を換算し、国際的に送金できるよう支援します。こうしたサービスは、従来の銀行振込よりコストを抑えられる場合があるため、海外のスタッフやサプライヤーへの決済のような継続的な送金や高額送金でよく利用されます。

• 国際郵便為替
  国際郵便為替は、前払いであるため他の決済オプションよりも安全性が高いと考えられており、海外に少額の送金 (個人的なプレゼントや少額の購入など) をする際によく利用されています。

• オンラインおよびフィンテック決済プラットフォーム
  オンライン決済プラットフォームを利用すると、事業者は従来の銀行よりも低い手数料と有利な為替レートで、国際的な資金の送受信を行えます。これは、EC 取引で特に役立ちます。多くの場合、こうしたプラットフォームは海外への資金移動を行ううえで最も手頃な方法です。使いやすく迅速であるため小規模な取引でよく利用されますが、大規模な取引にも対応できます。一部の決済プラットフォームでは、複数通貨での請求や自動の国際決済が可能で、モバイルデバイスからの国際的な資金移動を簡単に行えるものもあります。

• 暗号資産の資金移動
  Bitcoin、Ether、ステーブルコインなどの暗号資産は広く受け入れられているわけではありませんが、従来の銀行システムを介さずに、低コストで迅速な国際的な資金移動を実現できる可能性があります。通常は、ピアツーピア取引や、暗号資産を決済手段として導入している事業者で利用されます。多くの場合、暗号資産は最も迅速な国際送金サービスとなり得ます。

• プリペイド国際法人カード
  プリペイド国際法人カードには、事前に資金をチャージできます。これらは、海外出張、海外の請負業者への支払い、または外国のサプライヤーからの購入に特に役立ちます。

• 多通貨対応の法人クレジットカード
  多通貨対応の法人クレジットカードや、国際取引手数料が免除される法人クレジットカードは、海外での支出コストを削減するうえで便利な手段です。事業者はこれらのカードを使って、より有利なレートで現地通貨建ての決済を行えます。こうしたカードは、海外のベンダーへの継続課金や、定期的に海外出張する従業員がいる企業など、国際関連の経費が頻繁に発生する企業に適しています。

国際決済の種類ごとに長所と短所があり、最適な選択肢は関係する事業者の具体的なニーズや状況によって異なります。検討すべき要素には、取引の金額と頻度、関係する国、手段ごとのコストとスピード、支払人と受取人の希望や要件などがあります。

国際決済システム

国際決済システムは、越境取引を円滑に進めるうえで不可欠です。これらのシステムは、金融機関間で資金を移動するためのインフラを提供し、多くの場合、異なる国や通貨にまたがっています。主な国際決済システムは以下のとおりです。

• SWIFT (国際銀行間通信協会)
  SWIFT は、200 を超える国と地域の 11,000 を超える金融機関で利用されている、安全なメッセージングサービスを提供する会員所有の協同組合です。SWIFT は、資金移動、信用状、証券取引など、さまざまな種類の国際取引に使用されています。

• SEPA (単一ユーロ決済圏)
  SEPA は、ヨーロッパ全域におけるキャッシュレス決済の仕組みを効率化します。欧州の消費者、事業者、行政機関は、ヨーロッパ内のどこに所在していても、同じ基本条件、権利、義務のもとで、振込、口座振替、カード決済を送受信できます。

• Fedwire (連邦準備制度電信ネットワーク)
  アメリカの連邦準備制度によって運営される Fedwire は、電子資金移動のための即時グロス決済システムです。金融機関は、高額で時間的制約の厳しい米ドル建ての国内取引および国際決済に Fedwire を使用しています。

• CHAPS (手形交換所自動決済システム)
  CHAPS はイギリスの決済システムで、高額取引向けに当日中の資金移動を提供します。主に国内の資金移動に利用されますが、英ポンドまたはユーロによる特定の種類の国際取引にも使用できます。

• TARGET2 (汎欧州自動即時グロス決済エクスプレス資金移動システム)
  これはユーロ向けの即時グロス決済 (RTGS) システムです。欧州連合加盟国の銀行間で高額なユーロ資金移動を行う際に使われます。

• CLS (連続同機決済)
  これは、外国為替の決済リスクをなくすために設計された専用システムです。世界最大級の経済圏を多く含む 18 の加盟国の通貨で、外国為替取引の両側を同時に決済します。

• CIPS (中国国際決済システム)
  中国人民銀行が立ち上げた CIPS は、中国の通貨の国際化を目的として、越境およびオフショア人民元 (RMB) 取引の清算と決済を円滑にします。

これらのシステムは世界の金融システムの基盤であり、資金が迅速かつ安全に、効率的に国境を越えて流れることを可能にします。特定の種類の取引 (SWIFT など)、特定の通貨 (TARGET2 のユーロなど)、または特定の地域 (SEPA のヨーロッパなど) といったように、それぞれに独自の焦点があります。

国際決済の送受信に関するベストプラクティス

国際決済の管理は複雑になりがちで、取引の安全性、法令遵守、効率性を確保するには、事業者が一定のベストプラクティスを守る必要があります。主なベストプラクティスをいくつかご紹介します。

• コストを把握する
  国際決済の手段を選ぶ前に、関連する全体のコストを必ず把握しておく必要があります。これには、取引手数料、通貨換算手数料、中継銀行手数料が発生する可能性があることも含まれます。また、為替レートのマークアップにも注意が必要です。これは一般に、銀行や通貨換算サービス事業者が基準為替レートに一定の割合を上乗せする「隠れた」手数料です。

• 為替レートの動向を常に把握する
  通貨為替レートは常に変動しており、国際決済のコストに大きな影響を与える可能性があります。こうした為替レートを定期的に確認して取引への影響を把握し、為替変動リスクを管理するためのヘッジ戦略も検討する必要があります。

• 規制遵守を徹底する
  金融取引の規制は国によって異なります。コンプライアンス違反は、法的影響や高額の罰金を招き、企業の評判に傷をつける可能性があります。送金国と受取国の両方、およびその他の関連する管轄区域の規制を理解し、遵守することが重要です。

• 正確な記録を維持する
  正確で網羅的な記録管理は、監査目的、規制遵守、効果的な財務管理に不可欠です。日付、金額、為替レート、手数料、相手方の詳細を含め、すべての国際決済取引について詳しい記録を残してください。海外から資金を受け取ることによる税務上の影響について常に最新情報を把握できるよう、会計士または税務専門家に相談することが重要です。

• 受取人情報を確認する
  国際決済を送信する前に、受取人情報を必ず再確認してください。口座番号、金融番号、住所のわずかな誤りでも、遅延や追加手数料、または誤った口座への送金につながる可能性があります。

• 安全で信頼性の高い決済手段を使用
  国際決済の送信には、常に安全で信頼性の高い方法を使用してください。問題が発生した場合に備えて、決済代行業者の評判と信頼性、セキュリティ対策、顧客サポートを検討してください。

• 契約で明確な決済条件を定める
  海外のクライアントやサプライヤーと取引する場合は、契約で決済条件を明確に定めてください。これには、決済通貨、取引手数料の負担者、決済期限、支払い遅延に対する罰則が含まれます。

• 不正利用の可能性を認識しておく
  国際決済は不正行為の標的になる可能性があります。フィッシング詐欺や偽の請求書詐欺などのよくある詐欺の手口に注意し、スタッフがそれらを認識して対応できるようにトレーニングしてください。決済情報への変更は必ず確認し、不正利用対策を提供する安全な決済手段の利用を検討してください。

これらのベストプラクティスに従うことで、事業者は関連するリスクを軽減しながら、スムーズでコンプライアンスに準拠した国際決済を実行し、国際決済がもたらす成長機会を活用できます。顧客から国際決済を受け付ける方法について詳しくは、こちらのガイドをご覧ください。

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