Aspectos básicos de los pagos internacionales: qué son y cómo funcionan

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Acepta pagos electrónicos y en persona desde cualquier rincón del mundo con una solución de pagos diseñada para todo tipo de negocios: desde startups en crecimiento hasta grandes empresas internacionales.

Más información 
  1. Introducción
  2. ¿Qué son los pagos internacionales?
  3. ¿En qué se diferencian los pagos internacionales de los nacionales?
  4. ¿Para qué se utilizan los pagos internacionales?
  5. Tipos de pagos internacionales
  6. Sistemas de pagos internacionales
  7. Prácticas recomendadas para enviar y recibir pagos internacionales

La capacidad para gestionar eficientemente los pagos internacionales permite a las empresas ir más allá de sus mercados nacionales, aprovechar cadenas de suministro a nivel internacional y beneficiarse de una amplia gama de talento mediante la conexión de redes bancarias diversificadas.

Sin embargo, enviar y recibir pagos a nivel internacional puede resultar un proceso complejo. Las normativas financieras, los riesgos geopolíticos y las fluctuaciones de los tipos de cambio pueden presentar desafíos significativos. Es importante para cualquier empresa que aspire a operar y prosperar en el mercado global, dominar con destreza todos los pormenores de los pagos internacionales.

En este artículo, exploraremos los tipos más comunes de pagos internacionales, las redes que facilitan estas transacciones y cómo gestionarlos de forma eficiente dentro de la empresa.

¿Qué contiene este artículo?

  • ¿Qué son los pagos internacionales?
  • ¿En qué se diferencian los pagos internacionales de los nacionales?
  • ¿Para qué se utilizan los pagos internacionales?
  • Tipos de pagos internacionales
  • Sistemas de pagos internacionales
  • Prácticas recomendadas para enviar y recibir pagos internacionales

¿Qué son los pagos internacionales?

Los pagos internacionales, también conocidos como «pagos transfronterizos», son transacciones entre personas o empresas de diferentes países. Estos pagos son esenciales para las empresas que tienen proveedores, contratistas, empleados, clientes o socios en el extranjero.

En general, estas transacciones implican convertir fondos de una divisa a otra. Debido al alcance global de estas operaciones, las empresas que realizan pagos internacionales deben respetar cuidadosamente las normativas, prácticas bancarias y tipos de cambio de los países involucrados. Más adelante, exploraremos las prácticas recomendadas para facilitar el envío y recepción de pagos internacionales.

Los pagos internacionales desempeñan un papel fundamental en el comercio mundial al facilitar no solo el intercambio de bienes y servicios entre países, sino también permiten a las empresas expandirse más allá de sus fronteras. Estos pagos abarcan diversas actividades empresariales, como el pago de productos a proveedores extranjeros, la remuneración de los empleados internacionales y la recepción de pagos de clientes en el extranjero.

¿En qué se diferencian los pagos internacionales de los nacionales?

Aunque la finalidad de los pagos internacionales y nacionales es la misma, que es transferir fondos de una entidad a otra, existen diferencias significativas en términos de procesos, complejidad y factores que influyen en ellos. A continuación, destacamos las principales diferencias entre los pagos internacionales y nacionales:

  • Cambio de divisas
    En los pagos nacionales, se utiliza un único tipo de moneda, mientras que en los pagos internacionales suele ser común realizar una conversión de divisas. Esto expone a las empresas al riesgo del tipo de cambio, ya que el valor de las divisas puede fluctuar desde el momento en que se inicia la transacción hasta su conclusión.

  • Cumplimiento de la normativa
    Mientras que los pagos nacionales generalmente se rigen por un solo conjunto de normativas locales bancarias y financieras, los pagos internacionales deben cumplir las reglas tanto del país de origen como del país destino. Esta dualidad normativa puede aumentar la complejidad y la complicación en la gestión de los pagos internacionales.

  • Tiempo de procesamiento
    Por lo general, los pagos nacionales se procesan con más rapidez debido a la simplicidad de los procedimientos bancarios locales. En contraste, los pagos internacionales suelen requerir más tiempo, ya que deben atravesar una mayor cantidad de sistemas bancarios y puntos de control a lo largo de su ruta.

  • Costos de las transacciones
    Por lo general, los pagos nacionales tienden a ser menos costosos para las empresas, ya que involucran menos intermediarios y presentan costos de procesamiento más bajos. En cambio, los pagos internacionales suelen traer mayores costos, debido a las comisiones por cambio de moneda, las comisiones de las transferencias electrónicas y de los cargos impuestos por los bancos intermediarios y receptores.

  • Factores de riesgo
    Los pagos internacionales presentan riesgos adicionales, como los riesgos geopolíticos, las posibles sanciones y una mayor vulnerabilidad al fraude en el comercio electrónico. El panorama normativo puede cambiar rápidamente en algunos países, añadiendo una capa adicional de riesgo a nivel global. Además, con los pagos que atraviesan fronteras internacionales, la probabilidad de incumplimiento involuntario tiende a ser más elevada.

  • Intermediarios
    En los pagos nacionales, por lo general, participan menos intermediarios; con frecuencia, limitándose a los bancos del pagador y el receptor. En cambio, los pagos internacionales pueden involucrar a varias entidades financieras de diferentes países, junto con las redes de pagos correspondientes, cada una con sus propios procedimientos y comisiones.

Aunque ambos tipos de pagos tienen la misma finalidad fundamental, los internacionales conllevan mayores complejidades. Por lo tanto, requieren una planificación y gestión más cuidadosa por parte de las empresas.

¿Para qué se utilizan los pagos internacionales?

Los pagos internacionales se utilizan para varios fines en el comercio mundial:

  • Compra de bienes y servicios
    Muchas empresas adquieren bienes, materias primas o servicios de proveedores extranjeros para aprovechar diversas ventajas, como la calidad o el ahorro en los costos. Por ejemplo, un fabricante de automóviles estadounidense podría comprarle ciertas piezas a un proveedor en Alemania, lo que requeriría realizar un pago internacional para saldar la transacción.

  • Pago de remuneraciones a empleados o contratistas internacionales
    Con la creciente popularidad del trabajo remoto, es común que las empresas tengan empleados o contratistas independientes que residan en otros países. Por ejemplo, una startup tecnológica británica podría contratar a un ingeniero de sistemas de la India y utilizar pagos internacionales para cumplir con el pago de su sueldo.

  • Pago de dividendos o intereses
    Cuando un grupo empresarial cuenta con inversores internacionales o recibe financiamiento de entidades crediticias internacionales, tiene que efectuar pagos internacionales. Por ejemplo, si una empresa cotiza en la bolsa de Nueva York y tiene accionistas estadounidenses, deberá transferir los dividendos a través de pagos internacionales. De igual forma, si una empresa brasileña obtiene un préstamo de un banco en Japón, deberá realizar los pagos de intereses mediante pagos internacionales.

  • Actividades de inversión
    Las empresas pueden realizar inversiones en otras compañías, proyectos o en bienes raíces en diferentes países. Por ejemplo, si una firma australiana de capital de riesgo decide invertir en una startup tecnológica con sede en Singapur, deberá transferir los fondos a través de un pago internacional.

  • Adquisición de activos
    Las empresas pueden comprar activos en otros países como parte de su estrategia de expansión o desarrollo operativo. Por ejemplo, una empresa minera canadiense podría comprar una mina en Sudáfrica y realizar el pago correspondiente mediante una transacción internacional.

  • Transacciones en los mercados financieros
    Cuando las empresas participan en los mercados financieros internacionales, a menudo deben realizar pagos transfronterizos. Por ejemplo, si un fondo de cobertura europeo compra valores estadounidenses, utilizará pagos internacionales para llevar a cabo la transacción.

  • Pago de viajes y gastos
    Cuando los empleados viajan al extranjero por motivos profesionales y tienen gastos que la empresa debe cubrir, estos pueden ser saldados a través de transacciones internacionales. Por ejemplo, si un ejecutivo de una empresa mexicana viaja a Francia por negocios, su empresa puede realizar el pago directo de los gastos de alojamiento en el hotel francés mediante un pago internacional.

  • Donaciones de carácter benéfico
    En el marco de las iniciativas de responsabilidad social corporativa, las empresas suelen realizar contribuciones a organizaciones benéficas. Por ejemplo, tras un desastre natural en Filipinas, una empresa sueca podría utilizar un pago internacional para realizar una donación y contribuir a las labores humanitarias.

En una economía mundial cada vez más interconectada, los pagos internacionales seguirán desempeñando un papel fundamental al facilitar una amplia gama de transacciones empresariales. Comprender sus usos puede ayudar a las empresas a planificar sus operaciones internacionales y estrategias financieras, permitiéndoles plantear sus posibilidades de futuro de manera más expansiva.

Tipos de pagos internacionales

Los pagos internacionales pueden adoptar diversas formas y la elección de uno u otro depende de factores como el costo, el volumen de transacción, la velocidad de transferencia y los requisitos particulares tanto del remitente como del destinatario.

A continuación, enumeramos algunos tipos comunes de pagos internacionales:

  • Transferencias electrónicas
    Las transferencias electrónicas representan un método confiable y seguro para enviar grandes sumas de dinero a nivel internacional. Comúnmente, se emplean para realizar transacciones significativas tales como la adquisición de bienes raíces o el pago a proveedores extranjeros. Estas transferencias directas entre bancos se suelen gestionar por entidades financieras.

  • Cheques internacionales
    Aunque se utilizan con menos frecuencia debido al mayor tiempo de procesamiento que requieren, los cheques internacionales representan otra opción para realizar pagos transfronterizos. Estos cheques físicos, emitidos por un banco de un país, pueden ser cobrados en otro país. Son utilizados para diversos fines, como el pago a los proveedores o el envío de dinero a personas físicas.

  • Intermediarios financieros del mercado cambiario
    Los intermediarios financieros del mercado cambiario pueden ayudar a las empresas y a las personas físicas a transferir fondos a nivel internacional, ofreciendo tipos de cambio competitivos. Estos servicios suelen ser utilizados para transferencias periódicas o de gran magnitud, como el pago de salarios o a los proveedores que están en el extranjero, ya que permiten ahorrar en costos en comparación con las transferencias bancarias tradicionales.

  • Giros internacionales
    Los giros internacionales, que se abonan por adelantado y, por lo tanto, se consideran más seguros que otras opciones de pago, suelen utilizarse para enviar cantidades de dinero menos sustanciosas al extranjero (por ejemplo, para regalos personales o pequeñas compras).

  • Plataforma de pagos por Internet
    Las plataformas de pagos por Internet como Stripe, son comúnmente utilizadas para los pagos internacionales, especialmente en transacciones de comercio electrónico debido a su facilidad de uso y rapidez, suelen emplearse para transacciones de menores montos, pero también son capaces de gestionar otras de mayor importe.

  • Transferencias de criptomonedas
    Aunque las criptomonedas como Bitcoin y Ethereum no son universalmente aceptadas, ofrecen la posibilidad de realizar transferencias internacionales rápidas y económicas sin depender del sistema bancario tradicional. Por lo general, se utilizan en transacciones de igual a igual o entre empresas que han adoptado las criptomonedas como forma de pago.

Dado que cada tipo de pago internacional tiene sus propias ventajas y desventajas, la opción más adecuada para una empresa dependerá de sus necesidades y circunstancias específicas. Factores como el tamaño y la frecuencia de las transacciones, los países involucrados, el costo y la velocidad del método, así como las preferencias o los requisitos del remitente y del destinatario, deben tenerse en cuenta al tomar una decisión.

Sistemas de pagos internacionales

Los sistemas de pagos internacionales son necesarios para agilizar las transacciones transfronterizas, proporcionando la infraestructura necesaria para transferir fondos entre entidades financieras, a menudo entre distintos países y divisas. A continuación, detallamos algunos de los principales sistemas de pagos internacionales:

  • Sociedad de telecomunicaciones financieras interbancarias mundiales (en inglés, Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, SWIFT)
    SWIFT es una cooperativa propiedad de sus miembros que ofrece servicios de mensajería seguros, utilizados por más de 11,000 entidades financieras en más de 200 países. Aunque SWIFT no se encarga de la transferencia de fondos, transmite las órdenes de pago que son liquidadas mediante las cuentas que diversas entidades mantienen entre sí con ese propósito. SWIFT se utiliza para distintos tipos de transacciones internacionales, como transferencias de dinero, cartas de crédito y transacciones con valores.

  • Zona única de pagos en euros (en inglés, Single Euro Payments Area, SEPA)
    La SEPA simplifica la manera de realizar los pagos sin efectivo en toda Europa. Los consumidores, las empresas y las administraciones públicas europeas pueden enviar y recibir transferencias de crédito, pagos de débito directo y pagos con tarjeta bajo las mismas condiciones, derechos y obligaciones básicos, independientemente del lugar de Europa en el que se encuentren.

  • Red de transferencias de la Reserva Federa (en inglés, Federal Reserve Wire Network, Fedwire)
    Gestionada por la Reserva Federal de Estados Unidos, la Fedwire es un sistema de liquidación bruta en tiempo real utilizado para efectuar transferencias de fondos electrónicas. Las entidades financieras utilizan Fedwire para los pagos en dólares estadounidenses, tanto nacionales como internacionales, especialmente para transacciones de alto importe y sujetas a estrictos requisitos de tiempo.

  • Sistema de pagos automatizado de cámara de compensación (en inglés, Clearing House Automated Payment System, CHAPS)
    CHAPS es un sistema de pagos británico que facilita transferencias de fondos en el mismo día, especialmente diseñado para transacciones de montos elevados. Aunque se utiliza principalmente para transferencias nacionales, también puede emplearse en algunos tipos de transferencias internacionales en libras esterlinas o euros.

  • Sistema transeuropeo de automatización de transferencias urgentes y liquidación bruta en tiempo real (en inglés, Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System, TARGET2)
    Se trata de un sistema de liquidación bruta en tiempo real diseñado para el euro. Se utiliza para las transferencias en euros de importe elevado entre los bancos de los países de la Unión Europea.

  • Liquidación continua vinculada (en inglés, Continuous Linked Settlement, CLS)
    Se trata de un sistema especializado diseñado para eliminar los riesgos en la liquidación de operaciones en el mercado de divisas. Este sistema liquida simultáneamente ambos extremos de una transacción en el mercado de divisas y opera en las monedas de sus 18 miembros, que incluyen algunas de las principales economías del mundo.

  • Sistema de pagos internacionales de China (en inglés, China International Payment System, CIPS)
    Lanzado por el Banco Popular de China, el CIPS facilita la compensación y liquidación de las transacciones transfronterizas y con el extranjero en renminbis (RMB), con el objetivo de internacionalizar la divisa china.

Esto sistemas son fundamentales para el funcionamiento del sistema financiero internacional, ya que permiten el flujo seguro, rápido y eficiente de fondos a través de las fronteras. Cada uno de ellos se centra en un aspecto propio, ya sea un tipo determinado de transacción (como SWIFT), una divisa específica (como TARGET2, que opera en euros) o una región geográfica en particular (como SEPA, que abarca Europa).

Prácticas recomendadas para enviar y recibir pagos internacionales

Gestionar los pagos internacionales puede ser complejo. Además, las empresas deben cumplir una serie de prácticas recomendadas para asegurarse de que las transacciones se lleven a cabo de manera segura, cumpliendo con las normativas y de manera eficiente. A continuación, detallamos algunas de las principales prácticas recomendadas:

  • Conocer los costos
    Antes de elegir un método de pagos internacionales, es importante tener un conocimiento detallado de los costos asociados. Esto abarca las comisiones por transacción, los cargos por cambio de moneda y cualquier comisión de los posibles bancos intermediarios.

  • Mantenerse al día de los tipos de cambio
    Los tipos de cambio de moneda experimentan fluctuaciones constantes y pueden tener un impacto significativo en el costo de los pagos internacionales. Es crucial monitorear regularmente estos tipos para saber cómo van a afectar a las transacciones y considerar la posibilidad de aplicar estrategias de cobertura para gestionar el riesgo asociado a los tipos de cambio.

  • Garantizar el cumplimiento de la normativa
    Los distintos países tienen normativas diferentes en cuanto a las transacciones financieras. El incumplimiento de estas normativas puede acarrear consecuencias legales y costosas multas, además de afectar la reputación de la empresa. Es importante que conozcas y cumplas la normativa de los países tanto des país remitente como del país destinatario, así como de cualquier otra jurisdicción pertinente.

  • Mantener registros exactos
    Conservar registros precisos y detallados es fundamental para las auditorías, cumplimiento normativo y una gestión financiera eficiente. Debes llevar registros pormenorizados de todas las transacciones de pagos internacionales, incluyendo la fecha, el importe, el tipo de cambio, las comisiones y los datos de la contraparte.

  • Comprobar los datos de los receptores
    Es importante revisar minuciosamente los datos del destinatario antes de enviar un pago internacional. Un pequeño error en el número de cuenta, los números de ruta o la dirección puede ocasionar retrasos, comisiones adicionales o incluso resultar en que el pago se envíe a una cuenta equivocada.

  • Utilizar métodos de pago seguros y confiables
    Utiliza siempre métodos seguros y confiables para enviar pagos internacionales. Investiga la reputación y confiabilidad del proveedor de servicios de pago, sus medidas de seguridad, así como la calidad de su servicio al cliente en caso de problemas.

  • Establecer condiciones de pago claras en los contratos
    Cuando trates con clientes o proveedores internacionales, es importante especificar claramente las condiciones de pago en los contratos. Esto incluye la moneda del pago, quién asumirá las comisiones de las transacciones, así como los plazos de pago y las posibles penalizaciones en caso de demora.

  • Ser consciente de posibles fraudes
    Lamentablemente, los pagos internacionales pueden ser objeto de fraude. Por ello, es importante estar al tanto de las estafas más comunes, como los intentos de phishing o facturas falsas. Además es crucial capacitar a tu personal para que puedan identificar y responder estas amenazas. Siempre verifica cualquier cambio en los datos de pago y considera el uso de métodos de pago seguros que ofrezcan protección antifraude.

Implementar estas prácticas recomendadas permite a las empresas llevar a cabo pagos internacionales de manera fluida y cumpliendo con las normativas, al mismo tiempo que aprovechan las oportunidades de crecimiento que este tipo de transacciones puede ofrecer. Para obtener más información sobre cómo aceptar pagos internacionales de tus clientes, puedes consultar nuestra guía aquí.

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