La capacidad de gestionar pagos internacionales permite a las empresas expandirse más allá de sus mercados nacionales, asegurar cadenas de suministro globales y aprovechar diversos grupos de talentos. En 2024, el mercado global de pagos transfronterizos (que incluye tanto los pagos tradicionales como los con criptomonedas) alcanzó un valor de casi $1000 billones.

Sin embargo, el envío y la recepción de pagos a nivel internacional pueden resultar un proceso complejo. Las normativas financieras, los riesgos geopolíticos y las fluctuaciones de las tasas de cambio pueden presentar desafíos significativos. El dominio con destreza todos los pormenores de los pagos internacionales es crucial para cualquier empresa que aspire a operar y prosperar en un marketplace global.

A continuación, cubriremos los tipos comunes de pagos internacionales, las redes que los facilitan y cómo las empresas pueden gestionarlos de manera exitosa.

Qué contiene este artículo:

• ¿Qué son los pagos internacionales?
  
• ¿En qué se diferencian los pagos internacionales de los nacionales?
  
• ¿Para qué se utilizan los pagos internacionales?
  
• Tipos de pagos internacionales
  
• Sistemas de pagos internacionales
  
• Prácticas recomendadas para enviar y recibir pagos internacionales
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son los pagos internacionales?

Los pagos internacionales, también conocidos como pagos transfronterizos, son transacciones en las que el pagador y el beneficiario están establecidos en diferentes países. Estos pagos son clave para las empresas que tienen proveedores, contratistas, empleados, clientes o socios internacionales.

Con frecuencia, estas transacciones implican la transferencia de dinero de una moneda a otra. Las empresas que envían o reciben pagos internacionales deben cumplir cuidadosamente con las normativas, las prácticas bancarias y las tasas de cambio de ambos países (de origen y destino). Para enviar dinero a nivel internacional, por lo general, necesitarás el nombre del destinatario, el número de cuenta y el código SWIFT o el Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN) de su banco. Es posible que también necesites la dirección del destinatario y la dirección del banco. A continuación, analizaremos las prácticas recomendadas para enviar y recibir pagos internacionales.

Los pagos internacionales son cruciales para el comercio global porque facilitan el intercambio entre países y permiten a las empresas expandir sus operaciones más allá de las fronteras nacionales. En una encuesta de 2024, el 97 % de las empresas norteamericanas informaron que los pagos transfronterizos tenían cierta o gran importancia para su empresa. Estos pagos abarcan diversas actividades empresariales, como el pago de productos a proveedores extranjeros, la remuneración de empleados internacionales y la recepción de pagos de clientes en el extranjero.

¿En qué se diferencian los pagos internacionales de los nacionales?

Los pagos internacionales y los nacionales comparten un propósito básico: transferir fondos de una entidad a otra. Pero difieren significativamente en sus procesos y en los factores que los afectan. Estas son las principales diferencias entre los pagos internacionales y nacionales:

• Cambio de monedas
  En los pagos nacionales, se utiliza un único tipo de moneda, mientras que en los pagos internacionales suele ser común realizar una conversión de monedas. Esto expone a las empresas al riesgo de la tasa de cambio, ya que el valor de las monedas puede fluctuar desde el momento en que se inicia la transacción hasta su finalización.

• Cumplimiento de la normativa
  Mientras que los pagos nacionales generalmente se rigen por un solo conjunto de normativas locales bancarias y financieras, los pagos internacionales deben cumplir con las reglas tanto del país de origen como del país de destino. Esta dualidad normativa puede aumentar la complejidad y la complicación en la gestión de los pagos internacionales.

• Tiempo de procesamiento
  Los pagos nacionales tienden a tener un tiempo de procesamiento más rápido debido a que los procedimientos bancarios son más sencillos. Los pagos internacionales, sin embargo, a menudo requieren tiempo adicional, ya que deben pasar por más sistemas bancarios y puntos de control.

• Costos de las transacciones
  Los pagos nacionales suelen ser menos costosos para las empresas, ya que hay menos intermediarios y los costos de procesamiento son más bajos. Los pagos internacionales tienden a costar más a las empresas, debido a las comisiones por conversión de monedas, las comisiones por transferencia electrónica y los cargos impuestos por los bancos intermediarios y receptores.

• Factores de riesgo
  Los pagos internacionales implican riesgos adicionales, que incluyen riesgos geopolíticos, sanciones y una mayor vulnerabilidad al fraude de pagos. El panorama normativo puede cambiar rápidamente en algunos países, lo que se suma al riesgo general. Con los pagos que cruzan las fronteras internacionales, también existe una mayor posibilidad de incumplimiento de la normativa accidental.

• Intermediarios
  En los pagos nacionales, por lo general, participan menos intermediarios. A menudo, se limitan a los bancos emisores y receptores. En cambio, los pagos internacionales pueden involucrar a varias entidades financieras de diferentes países, junto con las redes de pago correspondientes, cada una con sus propios procedimientos y comisiones.

Si bien ambos tipos de pagos cumplen la misma función básica, los pagos internacionales son más complejos y exigen tanto una planificación como una gestión cuidadosas por parte de las empresas.

¿Para qué se utilizan los pagos internacionales?

Los pagos internacionales se utilizan para varios fines en el comercio mundial, que incluyen los siguientes:

• Pagos operativos
  A menudo, las operaciones comerciales diarias requieren transacciones transfronterizas. Las empresas obtienen bienes, materias primas o servicios de proveedores en el extranjero para aprovechar la eficiencia de costos o la calidad; por ejemplo, un fabricante de automóviles de EE. UU. que compra piezas de automóviles a un proveedor en Alemania. Los pagos operativos también cubren los salarios de empleados y contratistas internacionales. Cuando los empleados viajan al extranjero por negocios, las empresas también pueden liquidar esos gastos directamente, como una corporación mexicana que paga a un hotel francés en nombre de un ejecutivo que viaja.

• Inversiones y transacciones financieras
  Los pagos internacionales son fundamentales para la actividad de inversión y las operaciones de los mercados financieros. Una empresa puede invertir en empresas o proyectos extranjeros, o bien adquirir activos en el extranjero, como una empresa minera canadiense que compra una mina en Sudáfrica. Del mismo modo, se requieren pagos transfronterizos al operar en mercados financieros extranjeros, como cuando un fondo de cobertura europeo compra acciones estadounidenses. Las empresas con inversores o prestamistas internacionales también utilizan pagos internacionales para distribuir dividendos o pagar intereses; por ejemplo, una empresa china que cotiza en la Bolsa de Nueva York y envía dividendos a accionistas estadounidenses.

• Contribuciones benéficas y filantrópicas
  Las empresas que contribuyen a organizaciones benéficas extranjeras como parte de sus esfuerzos de responsabilidad social corporativa dependen de pagos internacionales para transferir fondos. Por ejemplo, después de un desastre natural en Filipinas, una empresa sueca podría realizar una donación y contribuir a labores locales de ayuda por medio de una transacción internacional.

En una economía global cada vez más interconectada, los pagos internacionales seguirán desempeñando una función vital para facilitar una amplia gama de transacciones comerciales. La compresión de estos usos puede ayudar a las empresas a planificar sus operaciones internacionales y estrategias financieras, y a pensar en grande para el futuro.

Tipos de pagos internacionales

Los pagos internacionales pueden adoptar diversas formas y la elección de uno u otro depende de factores como el costo, el volumen de transacción, la velocidad de la transferencia y los requisitos particulares tanto del remitente como del destinatario.
A continuación, enumeramos algunos tipos comunes de pagos internacionales:

• Transferencias electrónicas
  Las transferencias electrónicas son un método confiable y seguro para enviar grandes cantidades de dinero a nivel internacional. Por lo general, se utilizan para transacciones importantes, como la compra de propiedades o el pago a proveedores en el extranjero. Usualmente, se consideran una forma segura de enviar una gran suma de dinero al extranjero. Los bancos y las instituciones financieras suelen manejar estas transferencias directas de banco a banco.

• Cheques internacionales
  Aunque son menos comunes debido a su tiempo de procesamiento más lento, los cheques internacionales son otra opción para los pagos transfronterizos. Se trata de cheques físicos girados contra un banco de un país que se pueden cobrar en otro. Se pueden utilizar para diversos fines, como pagar a proveedores o enviar dinero a particulares. A estos cheques a veces se los denomina giros en moneda extranjera, sobre todo si se emiten en la moneda local del destinatario.

• Intermediarios financieros del mercado cambiario
  Los intermediarios financieros del mercado cambiario pueden ayudar a las empresas y particulares a transferir fondos a nivel internacional con tasas de cambio competitivas. Estos servicios suelen ser utilizados para transferencias periódicas o de gran magnitud, como el pago de salarios o a proveedores que están en el extranjero, ya que permiten ahorrar en costos en comparación con las transferencias bancarias tradicionales.

• Giros internacionales
  Los giros internacionales (que se abonan por adelantado y, por lo tanto, se consideran más seguros que otras opciones de pago), suelen utilizarse para enviar cantidades de dinero menos sustanciosas al extranjero; por ejemplo, para regalos personales o pequeñas compras.

• Plataformas de pagos en línea y fintech
  Las plataformas de pagos en línea permiten a las empresas enviar y recibir dinero a nivel internacional con comisiones más bajas y mejores tasas de cambio que los bancos tradicionales. Son especialmente útiles para las transacciones de comercio electrónico. En muchos casos, estas plataformas son la forma más asequible de enviar dinero al extranjero. Estas plataformas se utilizan comúnmente para transacciones pequeñas debido a su facilidad de uso y velocidad, pero también pueden manejar transacciones más grandes. Además, algunas plataformas de pagos permiten la facturación en varias monedas y la acreditación de fondos internacional de manera automática. Algunas pueden facilitar las transferencias internacionales desde dispositivos móviles.

• Transferencias de criptomonedas
  Si bien las criptomonedas como Bitcoin, Ether y las stablecoins no son aceptadas universalmente, ofrecen el potencial de realizar transferencias internacionales rápidas y de bajo costo sin la necesidad de un sistema bancario tradicional. Por lo general, se utilizan en transacciones entre pares o son usadas por empresas que han adoptado las criptomonedas como forma de pago. En muchos casos, ofrecen el servicio de transferencia de dinero internacional más rápido disponible.

• Tarjetas comerciales internacionales prepagadas
  Las tarjetas comerciales internacionales prepagadas se pueden cargar con fondos por adelantado. Son particularmente útiles para su uso en viajes de negocios, el pago a contratistas en el extranjero o la realización de compras a proveedores extranjeros.

• Tarjetas de crédito corporativas con admisión de varias monedas
  Las tarjetas de crédito corporativas que admiten varias monedas o eximen de las comisiones por transacciones internacionales son una herramienta útil para reducir el costo de los gastos en el extranjero. Las empresas pueden usar estas tarjetas para pagar en monedas locales a tasas más favorables. Son ideales para empresas con gastos internacionales frecuentes, como pagos recurrentes a proveedores en el extranjero o empleados que viajan al exterior con regularidad.

Dado que cada tipo de pago internacional tiene sus propias ventajas y desventajas, la opción más adecuada para una empresa dependerá de sus necesidades y circunstancias específicas. Ciertos factores como el tamaño y la frecuencia de las transacciones, los países involucrados, el costo y la velocidad del método, así como las preferencias o los requisitos del remitente y del destinatario, deben tenerse en cuenta a la hora de tomar una decisión.

Sistemas de pago internacionales

Los sistemas de pago internacionales son fundamentales para facilitar las transacciones transfronterizas. Estos sistemas proporcionan la infraestructura para transferir fondos entre instituciones financieras, que a menudo abarcan diferentes países y monedas. A continuación, te mostramos algunos de los principales sistemas de pago internacionales:

• Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT)
  SWIFT es una cooperativa propiedad de sus miembros que proporciona servicios de mensajería seguros utilizados por más de 11,000 instituciones financieras en más de 200 países. SWIFT se usa para diferentes tipos de transacciones internacionales, lo que incluye transferencias de dinero, cartas de crédito y transacciones de valores.

• Zona Única de Pagos en Euros (SEPA)
  SEPA optimiza la forma en que se realizan los pagos sin efectivo en toda Europa. Los consumidores, las empresas y las administraciones públicas europeas pueden enviar y recibir transferencias de crédito, pagos mediante débito directo y pagos con tarjeta bajo las mismas condiciones, derechos y obligaciones básicas, independientemente de su ubicación dentro de Europa.

• Red de Transferencias de la Reserva Federa (Fedwire)
  Fedwire es un sistema de acreditación de fondos bruta en tiempo real, operado por la Reserva Federal de Estados Unidos, para las transferencias electrónicas de fondos. Las instituciones financieras utilizan Fedwire para pagos nacionales e internacionales urgentes y de alto valor en dólares estadounidenses.

• Sistema de Pago Automatizado de Cámara de Compensación (CHAPS)
  CHAPS es un sistema de pago establecido en el Reino Unido que proporciona transferencias de fondos en el mismo día para transacciones de alto valor. Si bien sirve principalmente para las transferencias nacionales, también se puede utilizar para ciertos tipos de transacciones internacionales en libras esterlinas o euros.

• Sistema Automatizado Transeuropeo de Transferencia Urgente para la Liquidación Bruta en Tiempo Real (TARGET2)
  Se trata de un sistema de acreditación de fondos bruta en tiempo real (RTGS) diseñado para el euro. Se utiliza para las transferencias en euros de importe elevado entre los bancos de los países del Espacio Económico Europeo.

• Liquidación Continua Vinculada (CLS)
  Se trata de un sistema especializado diseñado para eliminar los riesgos en la acreditación de fondos de operaciones en el mercado de divisas. Este sistema liquida simultáneamente ambos extremos de una transacción de cambio de moneda extranjera y opera en las monedas de sus 18 miembros, que incluyen varias de las principales economías del mundo.

• Sistema de Pagos Internacionales de China (CIPS)
  El CIPS, lanzado por el Banco Popular de China, facilita la compensación y acreditación de fondos de las transacciones transfronterizas y con el extranjero en renminbis (RMB), con el objetivo de internacionalizar la moneda china.

Estos sistemas son fundamentales para el sistema financiero global y permiten que los fondos fluyan a través de las fronteras de manera rápida, segura y eficiente. Cada uno tiene su propio enfoque, ya sea un tipo particular de transacción (como SWIFT), una moneda específica (como TARGET2 para euros) o una región geográfica (como SEPA para Europa).

Prácticas recomendadas para enviar y recibir pagos internacionales

La gestión de los pagos internacionales puede ser compleja. Además, las empresas deben cumplir con una serie de prácticas recomendadas para asegurarse de que las transacciones se lleven a cabo de manera segura, cumplan con las normativas y sean eficientes. A continuación, detallamos algunas de las principales prácticas recomendadas:

• Conocer los costos
  Antes de elegir un método para pagos internacionales, asegúrate de comprender los costos totales involucrados. Esto incluye las comisiones por transacción, las comisiones por conversión de monedas y cualquier posible comisión de los bancos intermediarios. También debes estar al tanto de los recargos de tasa de cambio de monedas, una comisión «oculta» que normalmente aparece como un porcentaje agregado por los bancos o los proveedores de cambio de monedas a la tasa de cambio base.

• Estar al corriente con las tasas de cambio
  Las tasas de cambio de monedas fluctúan constantemente y pueden afectar de forma significativa el costo de los pagos internacionales. Monitorea estas tasas con regularidad para comprender su impacto en tus transacciones y considera las estrategias de cobertura para gestionar el riesgo de la tasa de cambio.

• Garantizar el cumplimiento de la normativa
  Los países tienen normativas diferentes para las transacciones financieras. El incumplimiento de la normativa puede dar lugar a consecuencias legales y multas costosas, así como dañar la reputación de tu empresa. Es importante asegurarte de comprender y cumplir con las normativas tanto de los países de origen y de destino como de cualquier otra jurisdicción pertinente.

• Mantener registros precisos
  Un registro preciso y exhaustivo es fundamental para las auditorías, el cumplimiento de la normativa y una administración financiera eficaz. Mantén registros detallados de todas las transacciones de pagos internacionales, lo cual incluye la fecha, el monto, la tasa de cambio, las comisiones y los datos de la otra parte. Habla con un contador o un experto tributario para mantenerte actualizado sobre cualquier implicación fiscal de recibir dinero del extranjero.

• Comprobar los datos de los destinatarios
  Es importante revisar minuciosamente los datos del destinatario antes de enviar un pago internacional. Un pequeño error en el número de cuenta, los números de enrutamiento o la dirección puede ocasionar tanto retrasos como comisiones adicionales, o incluso generar que el pago se envíe a una cuenta equivocada.

• Utilizar métodos de pago seguros y confiables
  Utiliza siempre métodos seguros y confiables para enviar pagos internacionales. Considera la reputación y la confiabilidad del proveedor de servicios de pago, sus medidas de seguridad y su soporte al cliente en caso de problemas.

• Establecer condiciones de pago claras en los contratos
  Cuando trates con clientes o proveedores internacionales, es importante especificar claramente las condiciones de pago en los contratos. Esto incluye la moneda del pago, quién asumirá las comisiones de las transacciones, así como los plazos de pago y las posibles penalizaciones en caso de demora.

• Ser consciente de posibles fraudes
  Los pagos internacionales pueden ser un objetivo de fraude. Mantente al tanto de las estafas comunes, como los intentos de phishing o las estafas de facturas falsas, y capacita a tu personal para reconocerlas y reaccionar ante ellas. Verifica siempre cualquier cambio en los detalles de pago y considera utilizar métodos de pago seguros que ofrezcan protección contra fraudes.

Al adherirse a estas prácticas recomendadas, las empresas pueden ejecutar pagos internacionales fluidos y conformes, al tiempo que mitigan los riesgos asociados y disfrutan de las oportunidades de crecimiento que los pagos internacionales pueden brindar. Para obtener más información sobre cómo aceptar pagos internacionales de clientes, lee nuestra guía aquí.

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