A capacidade de gerenciar pagamentos internacionais de forma eficaz permite que as empresas se expandam para além de seus mercados domésticos, obtenham cadeias de suprimento globais e aproveitem os diversos pools de talentos.

Mas enviar e receber pagamentos internacionais pode ser complexo. Regulamentações financeiras, riscos geopolíticos e taxas de câmbio flutuantes podem apresentar desafios significativos. Dominar as nuances dos pagamentos internacionais é essencial para qualquer empresa que pretenda operar e prosperar em um marketplace global.

Abordamos aqui os tipos comuns de pagamentos internacionais, as redes que os viabilizam e como as empresas podem gerenciá-los com êxito.

Neste artigo:

• O que são pagamentos internacionais?
  
• Quais as diferenças entre pagamentos internacionais e pagamentos nacionais
  
• Para que servem os pagamentos internacionais?
  
• Tipos de pagamentos internacionais
  
• Sistemas de pagamento internacionais
  
• Melhores práticas para enviar e receber pagamentos internacionais
  

O que são pagamentos internacionais?

Os pagamentos internacionais, também conhecidos como pagamentos transfronteiriços, são transações em que o pagador e o beneficiário estão baseados em países diferentes. Esses pagamentos são essenciais para empresas que têm fornecedores, contratados, funcionários, clientes ou parceiros internacionais.

Essas transações frequentemente envolvem a transferência de dinheiro de uma moeda para outra. Dada a natureza global dessas transações, as empresas que enviam ou recebem pagamentos internacionais devem seguir cuidadosamente as regulamentações, as práticas bancárias e as taxas de câmbio dos países de origem e recebimento. Discutimos abaixo as práticas recomendadas para envio e recebimento de pagamentos internacionais.

Os pagamentos internacionais são essenciais para o comércio global, pois facilitam o comércio entre países e permitem que as empresas expandam suas operações para além das fronteiras nacionais. Esses pagamentos abrangem uma ampla gama de atividades comerciais, incluindo o pagamento de mercadorias a fornecedores no exterior, a remuneração de funcionários internacionais e o recebimento de pagamentos de clientes estrangeiros.

Qual a diferença entre pagamentos internacionais e pagamentos nacionais

Pagamentos internacionais e pagamentos nacionais têm uma finalidade básica: transferir fundos de uma entidade para outra. No entanto, eles diferem significativamente em seus processos, complexidades e os fatores que os afetam. Estas são as principais diferenças entre pagamentos internacionais e nacionais:

• Câmbio
  Os pagamentos nacionais envolvem apenas uma moeda, enquanto pagamentos internacionais geralmente envolvem a conversão de moedas. Isso expõe as empresas ao risco cambial, pois o valor das moedas pode variar entre o início e a conclusão da transação.

• Conformidade regulatória
  Os pagamentos nacionais normalmente seguem um conjunto único de regulamentos bancários e financeiros locais. Por outro lado, os pagamentos internacionais devem obedecer às regras dos países de origem e de recebimento, o que pode ser mais complexo e difícil de navegar.

• Tempo de processamento
  Os pagamentos nacionais costumam ter um tempo de processamento mais rápido devido a procedimentos bancários mais simples. Os pagamentos internacionais, no entanto, muitas vezes demandam mais tempo, pois precisam passar por mais sistemas bancários e verificações.

• Custos de transação
  Os pagamentos nacionais costumam ser mais baratos para as empresas, devido ao menor número de intermediários e menores custos de processamento. Os pagamentos internacionais tendem a custar mais caro às empresas, devido às tarifas de conversão de moedas, tarifas de wire transfer e encargos impostos por bancos intermediários e receptores.

• Fatores de risco
  Os pagamentos internacionais envolvem riscos adicionais, incluindo riscos geopolíticos, sanções e maior vulnerabilidade a fraudes de pagamento. O cenário regulatório pode mudar rapidamente em alguns países, aumentando o risco geral. Com pagamentos que atravessam fronteiras internacionais, também há maior chance de não conformidade acidental.

• Intermediários
  Os pagamentos nacionais geralmente envolvem poucos intermediários, muitas vezes apenas os bancos de envio e recebimento. Os pagamentos internacionais, por outro lado, podem envolver várias instituições financeiras em diferentes países, além de redes de pagamento, cada uma com seus próprios procedimentos e taxas.

Embora os dois tipos de pagamento tenham a mesma função básica, os pagamentos internacionais envolvem complexidades adicionais que exigem planejamento e gerenciamento cuidadosos por parte das empresas.

What are international payments used for?

International payments are used for a variety of purposes in global commerce:

• Purchasing goods and services
  Many businesses source goods, raw materials, or services from overseas suppliers to take advantage of cost efficiencies, quality, or other benefits. For example, a US automobile manufacturer might purchase specific car parts from a supplier in Germany. To pay the supplier, the US manufacturer would make an international payment.

• Paying salaries to international employees or contractors
  With the popularity of remote work, companies often work with employees or independent contractors located in different countries. For instance, a UK-based tech startup might hire a software engineer from India, whose salary the startup would pay using international payments.

• Paying dividends or interest
  When a corporation has international investors or borrows money from international lenders, it needs to make international payments. For example, if a Chinese company lists its shares on the New York Stock Exchange and has American shareholders, it would send dividends to those shareholders using international payments. Similarly, if a Brazilian company borrows from a bank in Japan, it would pay interest through an international payment.

• Investment activities
  Companies might invest in businesses, projects, or real estate in foreign countries. For instance, if an Australian venture capital firm invests in a tech startup in Singapore, they would transfer those funds through an international payment.

• Acquiring assets
  Companies may purchase assets in other countries as part of their operations or expansion strategies. For instance, a Canadian mining company may acquire a mine in South Africa and would make the payment for this purchase with an international transaction.

• Financial market transactions
  When trading in foreign financial markets, companies often need to make cross-border payments. If a European hedge fund buys US stocks, for example, they would use an international payment.

• Payment for travel and expenses
  When employees travel abroad for business reasons and incur expenses that the company needs to cover, the company can settle those payments with an international transaction. For instance, if an executive from a Mexican corporation goes on a business trip to France, the company may pay the French hotel directly with an international payment.

• Charitable donations
  Companies often contribute to foreign charitable organizations as part of their corporate social responsibility efforts. For instance, after a natural disaster in the Philippines, a company in Sweden might donate to relief efforts using an international payment.

As the global economy becomes more interconnected, international payments will continue to play a vital role in facilitating a wide range of business transactions. Understanding these uses can help businesses plan their international operations and financial strategies—and think more expansively about what’s possible for the future.

Tipos de pagamentos internacionais

Os pagamentos internacionais podem assumir várias formas, e a escolha depende de fatores como custo, tamanho da transação, velocidade de transferência e os requisitos específicos do remetente e do destinatário.

Veja alguns tipos comuns de pagamentos internacionais:

• Wire transfers
  As wire transfers são um método confiável e seguro para enviar grandes quantias de dinheiro internacionalmente. Normalmente, as wire transfers são usadas para transações significativas, como a compra de propriedades ou o pagamento de fornecedores no exterior. Bancos e instituições financeiras geralmente lidam com essas transferências, que são feitas diretamente de banco para banco.

• Cheques internacionais
  Embora menos comuns devido ao seu tempo de processamento mais lento, os cheques internacionais são outra opção para pagamentos transfronteiriços. São cheques físicos emitidos pelo banco de um país e que podem ser sacados em outro país. Eles podem ser usados para diversas finalidades, como pagar fornecedores ou enviar dinheiro para pessoas físicas.

• Corretoras de câmbio (forex)
  As corretoras de câmbio podem ajudar empresas e indivíduos a converter e transferir dinheiro internacionalmente a taxas de câmbio competitivas. Esses serviços são frequentemente usados para transferências recorrentes ou de grande porte, como pagamento de funcionários ou fornecedores no exterior, pois podem proporcionar economia de custos em comparação com as transferências bancárias tradicionais.

• Ordens de pagamento internacionais
  As ordens de pagamento internacionais, que são pré-pagas e, portanto, consideradas mais seguras do que algumas outras opções de pagamento, são frequentemente usadas para enviar quantias menores de dinheiro para o exterior (como para presentes pessoais ou pequenas compras).

• Plataformas de pagamento online
  Plataformas de pagamento online como a Stripe são muito usadas para pagamentos internacionais, particularmente para transações de comércio eletrônico. Essas plataformas são muito usadas para transações menores devido à sua facilidade de uso e velocidade, mas também podem lidar com transações maiores.

• Transferências de criptomoedas
  Embora criptomoedas como Bitcoin e Ethereum não sejam universalmente aceitas, elas oferecem o potencial para transferências internacionais rápidas e de baixo custo, sem a necessidade de um sistema bancário tradicional. Elas geralmente são usadas em transações ponto a ponto ou por empresas que adotaram criptomoedas como forma de pagamento.

Cada tipo de pagamento internacional tem seus pontos fortes e fracos, e a melhor opção depende das necessidades e circunstâncias específicas das empresas envolvidas. Os fatores a serem considerados incluem o tamanho e a frequência da transação, os países envolvidos, o custo e a velocidade do método e as preferências ou requisitos do remetente e do destinatário.

Sistemas de pagamento internacionais

Sistemas de pagamento internacionais são necessários para viabilizar as transações transfronteiras. Esses sistemas fornecem a infraestrutura para a transferência de fundos entre instituições financeiras, muitas vezes abrangendo diferentes países e moedas. Veja alguns dos principais sistemas de pagamento internacionais:

• SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)
  SWIFT é uma cooperativa de propriedade dos membros que fornece serviços de mensagens seguras usadas por mais de 11.000 instituições financeiras em mais de 200 países. Embora o SWIFT não transfira fundos em si, ele envia ordens de pagamento que são liquidadas por contas que as instituições têm umas com as outras para esse fim. O SWIFT é usado para diferentes tipos de transações internacionais, incluindo transferências de dinheiro, cartas de crédito e transações de títulos.

• SEPA (Área Única de Pagamentos em Euros)
  SEPA simplifica a forma como os pagamentos sem dinheiro são feitos em toda a Europa. Os consumidores, as empresas e as administrações públicas europeias podem enviar e receber transferências de crédito, pagamentos por débito direto e pagamentos por cartão nas mesmas condições, direitos e obrigações básicas, independentemente da sua localização na Europa.

• Fedwire (Federal Reserve Wire Network)
  Operado pelo Federal Reserve dos Estados Unidos, o Fedwire é um sistema de liquidação bruta em tempo real para transferências eletrônicas de fundos. As instituições financeiras usam o Fedwire para pagamentos nacionais e internacionais de alto valor e tempo crítico em dólares americanos.

• CHAPS (Sistema Automatizado de Pagamento da Câmara de Compensação)
  CHAPS é um sistema de pagamentos baseado no Reino Unido que oferece transferências de fundos no mesmo dia para transações de alto valor. Embora atenda principalmente transferências nacionais, também pode ser usado para certos tipos de transações internacionais em libras esterlinas ou euros.

• TARGET2 (Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System)
  Este é o sistema de liquidação bruta em tempo real (SLBTR) do euro. É usado para transferências de grande valor em euros entre bancos em países da União Europeia.

• CLS (Continuous Linked Settlement)
  Trata-se de um sistema especializado para eliminar o risco de liquidação de câmbio. Ela liquida simultaneamente os dois lados de uma transação de câmbio nas moedas de seus 18 membros, que incluem muitas das maiores economias do mundo.

• CIPS (China International Payment System)
  Lançado pelo Banco Popular da China, o CIPS facilita a compensação e liquidação de transações em renminbi (RMB) nacionais e offshore, com o objetivo de internacionalizar a moeda chinesa.

Esses sistemas são fundamentais para o funcionamento do sistema financeiro global e permitem que os fundos fluam através das fronteiras de forma rápida, segura e eficiente. Cada um tem seu próprio foco, seja um tipo específico de transação (como o SWIFT), uma moeda específica (como TARGET2 para euros) ou uma região geográfica (como SEPA para a Europa).

Melhores práticas para enviar e receber pagamentos internacionais

O gerenciamento de pagamentos internacionais pode ser complexo, e as empresas precisam adotar algumas práticas recomendadas para garantir que as transações sejam seguras, compatíveis e eficientes. Veja algumas práticas recomendadas:

• Entenda os custos
  Antes de escolher uma forma de pagamento internacional, entenda todos os custos envolvidos. Isso inclui tarifas de transação, tarifas de conversão de moedas e possíveis tarifas bancárias intermediárias.

• Mantenha-se a par das taxas de câmbio
  As taxas de câmbio flutuam constantemente e podem impactar significativamente o custo dos pagamentos internacionais. Monitore regularmente essas taxas para entender o impacto em suas transações e considere estratégias de hedge para gerenciar o risco cambial.

• Garanta a conformidade regulatória
  Diferentes países têm regulamentações diferentes para transações financeiras. O descumprimento pode acarretar consequências legais e multas onerosas, sem falar nos danos à reputação da sua empresa. É importante entender e cumprir as regulamentações nos países de envio e recebimento e em quaisquer outras jurisdições pertinentes.

• Mantenha registros precisos
  A manutenção de registros precisos e completos é crucial para fins de auditoria, conformidade regulatória e gerenciamento financeiro eficaz. Mantenha registros detalhados de todas as transações de pagamento internacionais, incluindo data, valor, taxa de câmbio, tarifas e detalhes da outra parte.

• Verifique os dados do beneficiário
  Sempre verifique os dados do beneficiário antes de enviar um pagamento internacional. Pequenos erros em números de conta, routing numbers ou endereços podem causar atrasos, tarifas adicionais ou o envio do pagamento para a conta incorreta.

• Use formas de pagamento seguras e confiáveis
  Use sempre métodos seguros e confiáveis para enviar pagamentos internacionais. Considere a reputação e a confiabilidade do provedor de serviços de pagamento, as medidas de segurança e o suporte ao cliente em caso de problemas.

• Estabeleça condições claras de pagamento nos contratos
  Ao lidar com clientes ou fornecedores internacionais, descreva claramente as condições de pagamento nos contratos. Isso inclui a moeda de pagamento, quem é responsável por tarifas de transação, prazos de pagamento e possíveis multas por atraso.

• Fique atento a possíveis fraudes
  Infelizmente, pagamentos internacionais podem ser alvo de fraudes. Cuidado com golpes comuns, como phishing ou golpes de faturas falsas, e treine sua equipe para reconhecer e responder a eles. Verifique sempre todas as alterações nos dados de pagamento e considere usar formas de pagamento seguras que ofereçam proteção contra fraudes.

Seguindo essas práticas recomendadas, as empresas podem executar pagamentos internacionais sem problemas e em conformidade, mitigando os riscos associados e aproveitando as oportunidades de crescimento que os pagamentos internacionais podem apresentar. Para saber como aceitar pagamentos internacionais de clientes, leia nosso guia aqui.