A capacidade de gerenciar pagamentos internacionais permite que as empresas expandam para além de seus mercados nacionais, protejam cadeias de suprimentos globais e acessem pools diversificados de talentos. Em 2024, o mercado global de pagamentos transfronteiriços, incluindo pagamentos tradicionais e de cripto combinados, atingiu um valor de quase $1 quatrilhão.

Mas enviar e receber pagamentos internacionais pode ser complexo. Regulamentações financeiras, riscos geopolíticos e taxas de câmbio flutuantes podem apresentar desafios significativos. Dominar as nuances dos pagamentos internacionais é essencial para qualquer empresa que pretende operar e prosperar em um mercado global.

A seguir, abordaremos os tipos comuns de pagamentos internacionais, as redes que os viabilizam e como as empresas podem gerenciá-los com sucesso.

O que este artigo aborda:

• O que são pagamentos internacionais?
  
• Como pagamentos internacionais diferem de pagamentos nacionais
  
• Para que são usados os pagamentos internacionais?
  
• Tipos de pagamentos internacionais
  
• Sistemas de pagamento internacionais
  
• Práticas recomendadas para enviar e receber pagamentos internacionais
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que são pagamentos internacionais?

Pagamentos internacionais, também conhecidos como pagamentos transfronteiriços, são transações em que o pagador e o beneficiário estão estabelecidos em países diferentes. Esses pagamentos são essenciais para empresas que têm fornecedores, prestadores de serviços, funcionários, clientes ou parceiros internacionais.

Essas transações frequentemente envolvem a transferência de dinheiro de uma moeda para outra. Empresas que enviam e/ou recebem pagamentos internacionais precisam cumprir cuidadosamente as regulamentações, práticas bancárias e taxas de câmbio dos países de origem e de destino. Para enviar dinheiro internacionalmente, geralmente é necessário informar o nome do beneficiário, o número da conta e o código SWIFT ou Número Internacional de Conta Bancária (IBAN) do banco. Também pode ser necessário informar o endereço do beneficiário e o endereço do banco. Vamos abordar abaixo as práticas recomendadas para enviar e receber pagamentos internacionais.

Os pagamentos internacionais são essenciais para o comércio global porque viabilizam o comércio entre países e permitem que as empresas expandam suas operações para além das fronteiras nacionais. Em uma pesquisa de 2024, 97% das empresas norte-americanas relataram que os pagamentos transfronteiriços eram um pouco importantes ou muito importantes para a empresa. Esses pagamentos abrangem uma ampla variedade de atividades comerciais, incluindo pagar fornecedores estrangeiros por mercadorias, remunerar funcionários internacionais e receber pagamentos de clientes estrangeiros.

Como pagamentos internacionais diferem de pagamentos nacionais

Pagamentos internacionais e pagamentos nacionais têm o mesmo objetivo básico: transferir fundos de uma entidade para outra. Mas diferem significativamente nos processos e nos fatores que os afetam. Veja as principais diferenças entre pagamentos internacionais e nacionais:

• Troca de moedas
  Pagamentos nacionais envolvem apenas uma moeda, enquanto pagamentos internacionais frequentemente envolvem conversão de moedas. Isso expõe as empresas ao risco de taxa de câmbio, porque o valor das moedas pode flutuar entre o momento em que a transação é iniciada e o momento em que é concluída.

• Conformidade regulatória
  Pagamentos nacionais geralmente seguem um único conjunto de regulamentações bancárias e financeiras locais. Por outro lado, pagamentos internacionais precisam cumprir as regras dos países de origem e de destino, o que pode ser mais complexo e difícil de gerenciar.

• Tempo de processamento
  Pagamentos nacionais tendem a ter um tempo de processamento mais rápido devido a procedimentos bancários mais simples. Pagamentos internacionais, no entanto, muitas vezes exigem mais tempo, pois precisam passar por mais sistemas bancários e pontos de verificação.

• Custos de transação
  Pagamentos nacionais geralmente são menos caros para empresas devido a menos intermediários e custos de processamento mais baixos. Pagamentos internacionais tendem a custar mais para empresas devido a tarifas de conversão de moedas, tarifas de wire transfer e cobranças impostas por bancos intermediários e bancos destinatários.

• Fatores de risco
  Pagamentos internacionais envolvem riscos adicionais, incluindo riscos geopolíticos, sanções e maior vulnerabilidade à fraude em pagamentos. O cenário regulatório pode mudar rapidamente em alguns países, aumentando o risco geral. Com pagamentos que atravessam fronteiras internacionais, também há maior chance de não conformidade acidental.

• Intermediários
  Pagamentos nacionais geralmente envolvem poucos intermediários, muitas vezes apenas os bancos remetente e destinatário. Pagamentos internacionais, por outro lado, podem envolver várias instituições financeiras em diferentes países, além de redes de pagamento, cada uma com seus próprios procedimentos e tarifas.

Embora os dois tipos de pagamento atendam à mesma função básica, pagamentos internacionais são mais complexos e exigem planejamento e gestão cuidadosos por parte das empresas.

Para que são usados os pagamentos internacionais?

Os pagamentos internacionais são usados para diversas finalidades no comércio global:

• Pagamentos operacionais
  As operações comerciais do dia a dia geralmente exigem transações transfronteiriças. Empresas obtêm mercadorias, matérias-primas ou serviços de fornecedores estrangeiros para aproveitar eficiências de custo ou qualidade. Por exemplo, um fabricante de automóveis dos EUA pode comprar peças de carro de um fornecedor na Alemanha. Pagamentos operacionais também cobrem salários de funcionários internacionais e prestadores de serviços. Quando funcionários viajam ao exterior a negócios, as empresas também podem liquidar essas despesas diretamente, como uma empresa mexicana pagando um hotel francês em nome de um executivo em viagem.

• Transações financeiras e de investimento
  Os pagamentos internacionais são centrais para atividades de investimento e operações de mercados financeiros. Uma empresa pode investir em negócios ou projetos estrangeiros ou adquirir ativos no exterior, como uma mineradora canadense comprando uma mina na África do Sul. Pagamentos transfronteiriços também são necessários para negociações em mercados financeiros estrangeiros, como quando um fundo de hedge europeu compra ações dos EUA. Empresas com investidores ou credores internacionais também usam pagamentos internacionais para distribuir dividendos ou pagar juros, como uma empresa chinesa listada na Bolsa de Valores de Nova York enviando dividendos a acionistas americanos.

• Contribuições beneficentes e filantrópicas
  Empresas que contribuem com organizações beneficentes estrangeiras como parte de suas iniciativas de responsabilidade social corporativa dependem de pagamentos internacionais para transferir fundos. Por exemplo, após um desastre natural nas Filipinas, uma empresa sueca pode fazer uma doação para iniciativas locais de ajuda por meio de uma transação internacional.

À medida que a economia global se torna cada vez mais interconectada, os pagamentos internacionais continuarão desempenhando uma função vital na viabilização de uma ampla variedade de transações comerciais. Entender esses usos pode ajudar as empresas a planejar suas operações internacionais e estratégias financeiras, além de pensar de forma mais ampla sobre o futuro.

Tipos de pagamentos internacionais

Pagamentos internacionais podem assumir muitas formas, e a escolha depende de fatores como custo, valor da transação, velocidade da transferência e requisitos específicos do remetente e do beneficiário.
Veja alguns tipos comuns de pagamentos internacionais:

• Wire transfers
  Wire transfers são um método confiável e seguro para enviar grandes quantias de dinheiro internacionalmente. Normalmente, wire transfers são usados para transações significativas, como compra de imóveis ou pagamento de fornecedores estrangeiros. Geralmente, são vistos como uma forma segura de enviar uma grande quantia de dinheiro ao exterior. Bancos e instituições financeiras costumam processar essas transferências, que são transferências entre bancos diretas.

• Cheques internacionais
  Embora sejam menos comuns devido ao tempo de processamento mais lento, cheques internacionais são outra opção para pagamentos transfronteiriços. São cheques físicos emitidos contra um banco em um país que podem ser descontados em outro país. Eles podem ser usados para diversas finalidades, como pagar fornecedores ou enviar dinheiro a pessoas físicas. Esses cheques às vezes são chamados de saques em moeda estrangeira, principalmente quando emitidos na moeda local do beneficiário.

• Corretoras de câmbio (forex)
  Corretoras de forex podem ajudar empresas e pessoas físicas a converter e transferir dinheiro internacionalmente com taxas de câmbio competitivas. Esses serviços costumam ser usados para transferências recorrentes ou de alto valor, como pagamento de equipes ou fornecedores no exterior, pois podem gerar economia em comparação com transferências bancárias tradicionais.

• Ordens de pagamento internacionais
  Ordens de pagamento internacionais, que são pré-pagas e, portanto, consideradas mais seguras que algumas outras opções de pagamento, costumam ser usadas para enviar quantias menores de dinheiro ao exterior, como presentes pessoais ou pequenas compras.

• Plataformas de pagamento online e fintech
  Plataformas de pagamento online permitem que empresas enviem e recebam dinheiro internacionalmente com tarifas mais baixas e taxas de câmbio melhores que as dos bancos tradicionais. Elas são especialmente úteis para transações de e-commerce. Em muitos casos, essas plataformas são a forma mais acessível de enviar dinheiro ao exterior. Essas plataformas são comumente usadas para transações menores devido à facilidade de uso e à velocidade, mas também conseguem processar transações maiores. Algumas plataformas de pagamento também permitem faturamento em várias moedas e liquidação internacional de fundos automática, e algumas podem viabilizar transferências internacionais por dispositivos móveis.

• Transferências de cripto
  Embora cripto, como Bitcoin, Ether e stablecoins, não seja aceita universalmente, ela oferece potencial para transferências internacionais rápidas e de baixo custo sem a necessidade de um sistema bancário tradicional. Normalmente, é usada em transações peer-to-peer ou por empresas que adotaram cripto como forma de pagamento. Em muitos casos, cripto oferece o serviço mais rápido de transferência internacional de dinheiro.

• Cartões empresariais internacionais pré-pagos
  Cartões empresariais internacionais pré-pagos podem ser carregados com fundos antecipadamente. Eles são particularmente úteis para viagens de negócios, pagamento de prestadores de serviços no exterior ou compras de fornecedores estrangeiros.

• Cartões de crédito corporativos com suporte a várias moedas
  Cartões de crédito corporativos que oferecem suporte a várias moedas ou isentam tarifas de transação internacional são uma ferramenta útil para reduzir o custo de gastos no exterior. Empresas podem usar esses cartões para pagar em moedas locais com taxas mais favoráveis. Eles são adequados para empresas com despesas internacionais frequentes, como pagamentos recorrentes a fornecedores estrangeiros ou funcionários que viajam regularmente ao exterior.

Cada tipo de pagamento internacional tem pontos fortes e fracos, e a melhor opção depende das necessidades e circunstâncias específicas das empresas envolvidas. Os fatores a considerar incluem o valor e a frequência da transação, os países envolvidos, o custo e a velocidade do método, além das preferências ou requisitos do remetente e do beneficiário.

Sistemas de pagamento internacionais

Os sistemas de pagamento internacionais são essenciais para viabilizar transações internacionais. Esses sistemas fornecem a infraestrutura para transferir fundos entre instituições financeiras, muitas vezes envolvendo diferentes países e moedas. Veja alguns dos principais sistemas de pagamento internacionais:

• SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)
  A SWIFT é uma cooperativa de propriedade de seus membros que fornece serviços seguros de mensagens usados por mais de 11.000 instituições financeiras em mais de 200 países. A SWIFT é usada para diferentes tipos de transações internacionais, incluindo transferências de dinheiro, cartas de crédito e transações de valores mobiliários.

• SEPA (Single Euro Payments Area)
  A SEPA simplifica a forma como pagamentos sem dinheiro em espécie são feitos em toda a Europa. Consumidores, empresas e administrações públicas europeias podem enviar e receber transferências de crédito, pagamentos por débito automático e pagamentos com cartão sob as mesmas condições, direitos e obrigações básicos, independentemente da localização na Europa.

• Fedwire (Federal Reserve Wire Network)
  Operado pelo Federal Reserve dos EUA, o Fedwire é um sistema de liquidação bruta em tempo real para transferências eletrônicas de fundos. Instituições financeiras usam o Fedwire para pagamentos nacionais e internacionais de alto valor e urgentes em dólares dos EUA.

• CHAPS (Clearing House Automated Payment System)
  O CHAPS é um sistema de pagamento estabelecido no Reino Unido que fornece transferências de fundos no mesmo dia para transações de alto valor. Embora atenda principalmente a transferências nacionais, também pode ser usado para determinados tipos de transações internacionais em libras esterlinas ou euros.

• TARGET2 (Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System)
  Este é o sistema de liquidação bruta em tempo real (RTGS) do euro. É usado para transferências em euros de alto valor entre bancos em países da União Europeia.

• CLS (Continuous Linked Settlement)
  Este é um sistema especializado criado para eliminar o risco de liquidação de fundos em operações de câmbio. Ele liquida simultaneamente os dois lados de uma transação de câmbio nas moedas de seus 18 membros, que incluem muitas das maiores economias do mundo.

• CIPS (China International Payment System)
  Lançado pelo Banco Popular da China, o CIPS viabiliza a compensação e a liquidação de fundos de transações transfronteiriças e offshore em renminbi (RMB), com o objetivo de internacionalizar a moeda chinesa.

Esses sistemas são fundamentais para o sistema financeiro global e permitem que fundos circulem entre países de forma rápida, segura e eficiente. Cada um tem seu próprio foco, seja um tipo específico de transação, como a SWIFT, uma moeda específica, como o TARGET2 para euros, ou uma região geográfica, como a SEPA para a Europa.

Práticas recomendadas para enviar e receber pagamentos internacionais

Gerenciar pagamentos internacionais pode ser complexo, e as empresas precisam seguir determinadas práticas recomendadas para garantir que as transações sejam seguras, em conformidade e eficientes. Veja várias práticas recomendadas importantes:

• Entenda os custos
  Antes de escolher um método para pagamentos internacionais, entenda todos os custos envolvidos. Isso inclui tarifas de transação, tarifas de conversão de moedas e possíveis tarifas de bancos intermediários. Também é importante conhecer as margens de taxa de câmbio, uma tarifa “oculta” que normalmente aparece como um percentual adicionado por bancos ou provedores de câmbio à taxa de câmbio base.

• Acompanhe as taxas de câmbio
  As taxas de câmbio flutuam constantemente e podem afetar significativamente o custo dos pagamentos internacionais. Monitore essas taxas regularmente para entender o impacto nas transações e considere estratégias de hedge para gerenciar o risco de taxa de câmbio.

• Garanta a conformidade regulatória
  Diferentes países têm diferentes regulamentações para transações financeiras. A não conformidade pode gerar consequências jurídicas e multas caras, além de prejudicar a reputação da empresa. É importante garantir a compreensão e o cumprimento das regulamentações dos países de envio e recebimento e de quaisquer outras jurisdições pertinentes.

• Mantenha registros precisos
  A manutenção de registros precisos e completos é essencial para fins de auditoria, conformidade regulatória e gestão financeira eficaz. Mantenha registros detalhados de todas as transações de pagamento internacional, incluindo data, valor, taxa de câmbio, tarifas e dados da outra parte. Fale com um contador ou especialista fiscal para se manter atualizado sobre quaisquer implicações fiscais de receber dinheiro do exterior.

• Verifique os dados do beneficiário
  Sempre confira os dados do beneficiário antes de enviar um pagamento internacional. Pequenos erros em números de conta, routing numbers ou endereços podem causar atrasos, tarifas adicionais ou o envio do pagamento para a conta errada.

• Use formas de pagamento seguras e confiáveis
  Sempre use métodos seguros e confiáveis para enviar pagamentos internacionais. Considere a reputação e a confiabilidade do provedor de serviços de pagamentos, suas medidas de segurança e o atendimento ao cliente em caso de problemas.

• Estabeleça termos de pagamento claros nos contratos
  Ao lidar com clientes ou fornecedores internacionais, descreva claramente os termos de pagamento nos contratos. Isso inclui a moeda do pagamento, quem é responsável pelas tarifas de transação, prazos de pagamento e possíveis penalidades por atraso.

• Esteja atento a possíveis fraudes
  Pagamentos internacionais podem ser alvo de fraude. Esteja atento a golpes comuns, como tentativas de phishing ou golpes com faturas falsas, e treine a equipe para reconhecê-los e responder a eles. Sempre verifique quaisquer alterações nos dados de pagamento e considere usar formas de pagamento seguras que ofereçam proteção contra fraudes.

Ao seguir essas práticas recomendadas, as empresas podem executar pagamentos internacionais de forma tranquila e em conformidade, ao mesmo tempo em que reduzem riscos associados e aproveitam as oportunidades de crescimento que esses pagamentos podem trazer. Para saber mais sobre como aceitar pagamentos internacionais de clientes, leia nosso guia aqui.

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