Die Fähigkeit, internationale Zahlungen abzuwickeln, ermöglicht es Unternehmen, über ihre heimischen Märkte hinaus zu expandieren, globale Lieferketten zu sichern und vielfältige Talentpools zu erschließen. Im Jahr 2024 erreichte der weltweite Markt für grenzüberschreitende Zahlungen (einschließlich traditioneller Zahlungen und Kryptowährungszahlungen) einen Wert von nahezu 1 Billiarde US-Dollar.

Das Senden und Empfangen von internationalen Zahlungen kann jedoch komplex sein. Finanzvorschriften, geopolitische Risiken und schwankende Wechselkurse können eine große Herausforderung darstellen. Jedes Unternehmen, das auf einem globalen Marktplatz erfolgreich sein möchte, muss dazu die Besonderheiten internationaler Zahlungen kennen.

Im Folgenden behandeln wir die gängigen Arten von internationalen Zahlungen, die Netzwerke, die sie ermöglichen, sowie wie Unternehmen sie erfolgreich verwalten können.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was sind internationale Zahlungen?
  
• Wie sich internationale Zahlungen von Inlandszahlungen unterscheiden
  
• Wozu werden internationale Zahlungen verwendet?
  
• Arten von internationalen Zahlungen
  
• Internationale Zahlungssysteme
  
• Best Practices zum Senden und Empfangen internationaler Zahlungen
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was sind internationale Zahlungen?

Internationale Zahlungen, auch bekannt als grenzüberschreitende Zahlungen, sind Transaktionen, bei denen die/der Zahlende und die/der Zahlungsempfänger/in in verschiedenen Ländern ansässig sind. Diese Zahlungen sind besonders wichtig für Unternehmen, die internationale Lieferanten, Auftragnehmer/innen, Mitarbeiter/innen, Kundinnen und Kunden oder Partner haben.

Diese Transaktionen umfassen häufig den Umtausch von Geld von einer Währung in eine andere. Unternehmen, die internationale Zahlungen tätigen und/oder empfangen, müssen die Vorschriften, Bankpraktiken und Wechselkurse sowohl des Absender- als auch des Empfängerlandes sorgfältig beachten. Um Geld ins Ausland zu überweisen, benötigen Sie in der Regel den Namen der Empfängerin bzw. des Empfängers, die Kontonummer sowie den SWIFT-Code oder die Internationale Bankkontonummer (IBAN) der Empfängerbank. Möglicherweise benötigen Sie auch die Adresse der Empfängerin bzw. des Empfängers und die Adresse der Bank. Im Folgenden werden wir bewährte Vorgehensweisen für das Senden und Empfangen internationaler Zahlungen erläutern.

Internationale Zahlungen sind unverzichtbar für den globalen Handel, da sie den Handel zwischen Ländern erleichtern und es Unternehmen ermöglichen, ihre Geschäftstätigkeit über die Landesgrenzen hinaus auszuweiten. In einer Umfrage aus dem Jahr 2024 gaben 97 % der nordamerikanischen Unternehmen an, dass grenzüberschreitende Zahlungen für ihr Unternehmen durchaus oder sehr wichtig seien. Diese Zahlungen umfassen ein breites Spektrum an geschäftlichen Aktivitäten, darunter die Bezahlung von Waren bei Lieferanten im Ausland, die Vergütung internationaler Mitarbeiter/innen sowie den Zahlungseingang von Kundinnen und Kunden aus dem Ausland.

Wie sich internationale Zahlungen von Inlandszahlungen unterscheiden

Internationale Zahlungen und Inlandszahlungen haben denselben grundlegenden Zweck: den Transfer von Geldmitteln von einer Stelle zu einer anderen. Sie unterscheiden sich jedoch erheblich in ihren Abläufen und den Faktoren, die sie beeinflussen. Hier sind die wichtigsten Unterschiede zwischen internationalen und Inlandszahlungen:

• Währungsumrechnung
  Bei Inlandszahlungen kommt nur eine Währung zum Einsatz, während bei internationalen Zahlungen häufig eine Währungsumrechnung erforderlich ist. Dies setzt Unternehmen einem Wechselkursrisiko aus, da der Wert von Währungen zwischen dem Zeitpunkt der Einleitung der Transaktion und ihrem Abschluss schwanken kann.

• Aufsichtsrechtliche Compliance
  Inlandszahlungen erfolgen in der Regel nach einem einzigen Regelwerk an lokalen Bank- und Finanzvorschriften. Internationale Zahlungen hingegen müssen den Vorschriften sowohl des Herkunfts- als auch des Empfängerlandes entsprechen, was mitunter komplexer und schwieriger zu handhaben ist.

• Verarbeitungszeit
  Inlandszahlungen haben aufgrund einfacherer Bankverfahren in der Regel eine schnellere Bearbeitungszeit. Internationale Zahlungen erfordern jedoch oft zusätzliche Zeit, da sie mehr Bankensysteme und Kontrollpunkte durchlaufen müssen.

• Transaktionskosten
  Inlandszahlungen sind für Unternehmen aufgrund weniger zwischengeschalteter Stellen und niedrigerer Bearbeitungskosten in der Regel günstiger. Internationale Zahlungen kosten Unternehmen tendenziell mehr, da Währungsumrechnungsgebühren, Banküberweisungsgebühren und Gebühren anfallen, die von den Zwischenstellen und Empfängerbanken erhoben werden.

• Risikofaktoren
  Internationale Zahlungen bergen zusätzliche Risiken, darunter geopolitische Risiken, Sanktionen und eine erhöhte Anfälligkeit für Zahlungsbetrug. In einigen Ländern kann sich das regulatorische Umfeld rasch ändern, was das Gesamtrisiko weiter erhöht. Bei grenzüberschreitenden Zahlungen besteht zudem ein erhöhtes Risiko einer unbeabsichtigten Nichteinhaltung von Vorschriften.

• Zwischengeschaltete Stellen
  Bei Inlandszahlungen sind meist nur wenige zwischengeschaltete Stellen beteiligt, oft nur die sendende und die empfangende Bank. Bei internationalen Zahlungen hingegen können zusätzlich zu den Zahlungsnetzwerken mehrere Finanzinstitute in verschiedenen Ländern beteiligt sein, die jeweils ihre eigenen Verfahren und Gebühren haben.

Zwar erfüllen beide Zahlungsarten im Grunde denselben Zweck, doch sind internationale Zahlungen komplexer und erfordern von den Unternehmen eine sorgfältige Planung und Abwicklung.

Wozu werden internationale Zahlungen verwendet?

Internationale Zahlungen sind im Welthandel für eine Vielzahl von Zwecken erforderlich:

• Betriebliche Zahlungen
  Der tägliche Geschäftsbetrieb erfordert häufig grenzüberschreitende Transaktionen. Unternehmen beziehen Waren, Rohstoffe oder Dienstleistungen von Lieferanten im Ausland, um von Kosteneffizienz oder höherer Qualität zu profitieren – beispielsweise ein US-amerikanischer Automobilhersteller, der Autoteile von einem Lieferanten in Deutschland bezieht. Zu den operativen Zahlungen gehören auch Gehälter für internationale Mitarbeiter/innen und Auftragnehmer/innen. Wenn Mitarbeiter/innen geschäftlich ins Ausland reisen, können Unternehmen diese Ausgaben auch direkt begleichen, beispielsweise wenn ein mexikanisches Unternehmen im Namen eines auf Geschäftsreise befindlichen Führungskräften die Rechnung eines französischen Hotels bezahlt.

• Investitionen und Finanztransaktionen
  Internationale Zahlungen spielen eine zentrale Rolle bei Investitionsaktivitäten und Finanzmarktgeschäften. Ein Unternehmen kann in ausländische Unternehmen oder Projekte investieren oder Vermögenswerte im Ausland erwerben, wie beispielsweise ein kanadisches Bergbauunternehmen, das eine Mine in Südafrika erwirbt. Grenzüberschreitende Zahlungen sind ebenfalls erforderlich, wenn auf ausländischen Finanzmärkten gehandelt wird, etwa wenn ein europäischer Hedgefonds US-Aktien kauft. Unternehmen mit internationalen Investoren oder Kreditgebern nutzen internationale Zahlungen auch zur Ausschüttung von Dividenden oder zur Zahlung von Zinsen, wie beispielsweise ein an der New Yorker Börse notiertes chinesisches Unternehmen, das Dividenden an amerikanische Aktionärinnen und Aktionäre überweist.

• Spenden für wohltätige und gemeinnützige Zwecke
  Unternehmen, die im Rahmen ihrer sozialen Verantwortung Spenden an ausländische Wohltätigkeitsorganisationen leisten, sind auf internationale Zahlungen angewiesen, um Gelder zu überweisen. So könnte beispielsweise ein schwedisches Unternehmen nach einer Naturkatastrophe auf den Philippinen über eine internationale Transaktion für lokale Hilfsmaßnahmen spenden.

Mit der zunehmenden Vernetzung der Weltwirtschaft werden internationale Zahlungen auch weiterhin eine entscheidende Rolle bei der Abwicklung einer Vielzahl von Geschäftstransaktionen spielen. Das Verständnis dieser Anwendungsbereiche kann Unternehmen dabei helfen, ihre internationalen Aktivitäten und Finanzstrategien zu planen – und ihre Zukunftsvisionen zu erweitern.

Arten von internationalen Zahlungen

Internationale Zahlungen können in vielerlei Form erfolgen. Die Entscheidung hängt von Faktoren wie Kosten, Transaktionsgröße, Schnelligkeit der Überweisung und den spezifischen Anforderungen der Sender- und der Empfängerseite ab.
Hier einige gängige Arten von internationalen Zahlungen:

• Überweisungen
  Banküberweisungen sind eine zuverlässige und sichere Methode, um große Geldbeträge ins Ausland zu überweisen. In der Regel werden Banküberweisungen für bedeutende Transaktionen wie den Kauf von Immobilien oder die Bezahlung von Lieferanten im Ausland genutzt. Sie gelten allgemein als sichere Möglichkeit, große Geldbeträge ins Ausland zu überweisen. Diese Überweisungen, bei denen es sich um direkte Bank-zu-Bank-Überweisungen handelt, werden in der Regel von Banken und Finanzinstituten abgewickelt.

• Internationale Schecks
  Obwohl internationale Schecks aufgrund ihrer längeren Bearbeitungszeit weniger verbreitet sind, stellen sie eine weitere Möglichkeit für grenzüberschreitende Zahlungen dar. Dabei handelt es sich um physische Schecks, die auf eine Bank in einem Land ausgestellt sind und in einem anderen Land eingelöst werden können. Sie können für verschiedene Zwecke verwendet werden, beispielsweise zur Bezahlung von Lieferanten oder zur Überweisung von Geld an Privatpersonen. Diese Schecks werden manchmal als Devisenschecks bezeichnet, insbesondere wenn sie in der Landeswährung der Empfängerin bzw. des Empfängers ausgestellt sind.

• Devisenmakler/innen (Forex)
  Devisenmakler/innen unterstützen Unternehmen und Einzelpersonen bei der Umrechnung und dem internationalen Transfer von Geld zu günstigen Wechselkursen. Diese Dienste werden häufig für wiederkehrende oder umfangreiche Überweisungen genutzt, z. B. für die Bezahlung von Angestellten oder Anbietern in Übersee, da sie im Vergleich zu herkömmlichen Banküberweisungen Kosteneinsparungen ermöglichen.

• Internationale Zahlungsanweisungen
  Internationale Zahlungsanweisungen werden im Voraus bezahlt und gelten daher als sicherer als andere Zahlungsoptionen. Sie werden häufig für den Versand kleinerer Geldbeträge ins Ausland verwendet (z. B. für persönliche Geschenke oder kleinere Einkäufe).

• Online- und FinTech-Zahlungsplattformen
  Online-Zahlungsplattformen ermöglichen es Unternehmen, international Geld zu senden und zu empfangen – und das zu niedrigeren Gebühren und besseren Wechselkursen als bei traditionellen Banken. Sie sind besonders nützlich für E-Commerce-Transaktionen. In vielen Fällen stellen diese Plattformen die kostengünstigste Möglichkeit dar, Geld ins Ausland zu überweisen. Aufgrund ihrer Benutzerfreundlichkeit und Schnelligkeit werden diese Plattformen häufig für kleinere Transaktionen genutzt, sie können jedoch auch größere Transaktionen abwickeln. Einige Zahlungsplattformen ermöglichen zudem die Rechnungsstellung in mehreren Währungen sowie die automatische internationale Abrechnung und manche unterstützen internationale Überweisungen von Mobilgeräten aus.

• Überweisungen in Kryptowährung
  Zwar werden Kryptowährungen wie Bitcoin, Ether und Stablecoins nicht überall akzeptiert, doch bieten sie die Möglichkeit kostengünstiger und schneller internationaler Überweisungen, ohne dass ein traditionelles Bankensystem erforderlich ist. Sie werden in der Regel bei Peer-to-Peer-Transaktionen oder von Unternehmen genutzt, die Kryptowährungen als Zahlungsmittel eingeführt haben. In vielen Fällen bieten Kryptowährungen den schnellsten internationalen Geldtransferdienst.

• Internationale Prepaid-Firmenkarten
  Internationale Prepaid-Firmenkarten können im Voraus mit Guthaben aufgeladen werden. Sie eignen sich besonders für Geschäftsreisen, die Bezahlung von Auftragnehmerinnen und Auftragnehmern im Ausland oder Einkäufe bei ausländischen Lieferanten.

• Firmenkreditkarten mit Unterstützung für mehrere Währungen
  Firmenkreditkarten, die mehrere Währungen unterstützen oder auf internationale Transaktionsgebühren verzichten, sind ein nützliches Instrument zur Senkung der Kosten für Ausgaben im Ausland. Unternehmen können diese Karten nutzen, um in lokaler Währung zu günstigeren Wechselkursen zu bezahlen. Sie eignen sich besonders für Unternehmen mit häufigen internationalen Ausgaben, wie beispielsweise wiederkehrenden Zahlungen an ausländische Lieferanten oder Mitarbeiter/innen, die regelmäßig ins Ausland reisen.

Jede Art der internationalen Zahlung hat ihre Stärken und Schwächen. Welche Option die beste ist, hängt von den jeweiligen Bedürfnissen und Umständen der beteiligten Unternehmen ab. Zu berücksichtigen sind dabei unter anderem der Betrag und die Häufigkeit der Transaktion, die beteiligten Länder, die Kosten und die Schnelligkeit der Methode sowie die Präferenzen oder Anforderungen von Sender/in und Empfänger/in.

Internationale Zahlungssysteme

Internationale Zahlungssysteme sind für die Abwicklung grenzüberschreitender Transaktionen von entscheidender Bedeutung. Diese Systeme bilden die Infrastruktur für den Geldtransfer zwischen Finanzinstituten, der häufig verschiedene Länder und Währungen umfasst. Hier sind einige der wichtigsten internationalen Zahlungssysteme:

• SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)
  SWIFT ist eine Genossenschaft im Besitz ihrer Mitglieder, die sichere Nachrichtenübermittlungsdienste anbietet, die von mehr als 11.000 Finanzinstituten in über 200 Ländern genutzt werden. SWIFT wird für verschiedene Arten internationaler Transaktionen genutzt, darunter Geldüberweisungen, Akkreditive und Wertpapiergeschäfte.

• SEPA (Single Euro Payments Area)
  SEPA vereinfacht die Abwicklung bargeldloser Zahlungen in ganz Europa. Europäische Verbraucher/innen, Unternehmen und öffentliche Stellen können Überweisungen, Lastschriften und Kartenzahlungen zu denselben grundlegenden Bedingungen, mit denselben Rechten und Pflichten tätigen und empfangen, unabhängig davon, wo in Europa sie sich befinden.

• Fedwire (Federal Reserve Wire Network)
  Fedwire wird von der US-Notenbank (Federal Reserve) betrieben und ist ein Echtzeit-Bruttoabwicklungssystem für elektronische Überweisungen. Finanzinstitute nutzen Fedwire für hochvolumige, zeitkritische inländische und internationale Zahlungen in US-Dollar.

• CHAPS (Clearing House Automated Payment System)
  CHAPS ist ein im Vereinigten Königreich ansässiges Zahlungssystem, das taggleiche Überweisungen für hochwertige Transaktionen ermöglicht. Während es in erster Linie inländische Überweisungen bedient, kann es auch für bestimmte Arten von internationalen Transaktionen in britischen Pfund oder Euro verwendet werden.

• TARGET2 (Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System)
  Dabei handelt es sich um das Echtzeit-Bruttoabwicklungssystem (RTGS) für den Euro. Es wird für großvolumige Euro-Überweisungen zwischen Banken in den Ländern der Europäischen Union verwendet.

• CLS (Continuous Linked Settlement)
  Dabei handelt es sich um ein spezielles System zur Vermeidung des Abwicklungsrisikos bei Fremdwährungsgeschäften. Das System wickelt beide Seiten eines Fremdwährungsgeschäfts gleichzeitig in den Währungen seiner 18 Mitglieder ab, zu denen viele der größten Volkswirtschaften der Welt gehören.

• CIPS (China International Payment System)
  Das von der People's Bank of China eingeführte CIPS erleichtert das Clearing und die Abwicklung von grenzüberschreitenden und Offshore-Transaktionen in Renminbi (RMB) und zielt auf die Internationalisierung der chinesischen Währung ab.

Diese Systeme sind für das globale Finanzsystem von grundlegender Bedeutung und ermöglichen einen schnellen, sicheren und effizienten grenzüberschreitenden Geldfluss. Jedes System hat seinen eigenen Schwerpunkt, sei es eine bestimmte Art von Transaktion (wie SWIFT), eine bestimmte Währung (wie TARGET2 für den Euro) oder eine geografische Region (wie SEPA für Europa).

Best Practices zum Senden und Empfangen internationaler Zahlungen

Die Abwicklung internationaler Zahlungen kann komplex sein und Unternehmen müssen bestimmte Best Practices einhalten, um zu gewährleisten, dass die Transaktionen sicher, gesetzeskonform und effizient sind. Im Folgenden finden Sie einige wichtige Best Practices:

• Die Gebühren prüfen
  Bevor Sie sich für eine Methode für internationale Zahlungen entscheiden, sollten Sie sich über die gesamten damit verbundenen Kosten im Klaren sein. Dazu gehören Transaktionsgebühren, Währungsumrechnungsgebühren und etwaige Gebühren von Zwischenbanken. Sie sollten sich auch der Wechselkursaufschläge bewusst sein, einer „versteckten“ Gebühr, die in der Regel als Prozentsatz auf den Basiswechselkurs aufgeschlagen wird, den Banken oder Exchange-Anbieter berechnen.

• Die Wechselkurse im Auge behalten
  Wechselkurse schwanken ständig und können die Kosten internationaler Zahlungen erheblich beeinflussen. Überprüfen Sie die Kurse daher regelmäßig, um deren Auswirkungen auf Ihre Transaktionen zu verstehen und ziehen Sie Absicherungsstrategien in Betracht, um das Wechselkursrisiko zu steuern.

• Aufsichtsrechtliche Compliance sicherstellen
  In verschiedenen Ländern gelten unterschiedliche Vorschriften für Finanztransaktionen. Die Nichteinhaltung dieser Vorschriften kann rechtliche Konsequenzen und kostspielige Geldstrafen nach sich ziehen sowie den Ruf Ihres Unternehmens schädigen. Es ist wichtig, dass Sie die Vorschriften sowohl im Absender- als auch im Empfängerland sowie in allen anderen rechtlichen Zuständigkeitsbereichen verstehen und einhalten.

• Genaue Aufzeichnungen führen
  Eine genaue und lückenlose Buchführung ist für Prüfungszwecke, Compliance und ein effektives Finanzmanagement von entscheidender Bedeutung. Führen Sie detaillierte Aufzeichnungen über alle internationalen Zahlungsvorgänge, einschließlich Datum, Betrag, Wechselkurs, Gebühren und Angaben zum Gegenüber. Wenden Sie sich an eine/n Steuerberater/in oder eine/n Finanzexpertin/Finanzexperten, um über die steuerlichen Auswirkungen von Geldeingängen aus dem Ausland auf dem Laufenden zu bleiben.

• Empfängerdaten prüfen
  Überprüfen Sie immer die Angaben der Empfängerin bzw. des Empfängers, bevor Sie eine internationale Zahlung senden. Kleine Fehler bei Kontonummern, Routingnummern oder Adressen können zu Verzögerungen, zusätzlichen Gebühren oder dazu führen, dass die Zahlung an das falsche Konto gesendet wird.

• Sichere und zuverlässige Zahlungsmittel verwenden
  Verwenden Sie für internationale Überweisungen stets sichere und zuverlässige Methoden. Berücksichtigen Sie dabei den Ruf und die Zuverlässigkeit des Zahlungsdienstleisters, dessen Sicherheitsmaßnahmen sowie den Kundensupport für den Fall, dass Probleme auftreten.

• Klare Zahlungskonditionen in Verträgen festlegen
  Wenn Sie mit internationalen Kundinnen/Kunden oder Anbietern zu tun haben, sollten Sie die Zahlungskonditionen in den Verträgen klar festlegen. Dazu gehören die Zahlungswährung, die Zuständigkeit für Transaktionsgebühren, die Zahlungsfristen und mögliche Strafen für verspätete Zahlungen.

• *Vorsicht vor potenziellem *
  Internationale Zahlungen können ein Ziel für Betrugsversuche sein. Achten Sie auf gängige Betrugsmaschen wie Phishing-Versuche oder Betrug mit gefälschten Rechnungen und schulen Sie Ihre Mitarbeiter/innen darin, diese zu erkennen und angemessen darauf zu reagieren. Überprüfen Sie stets alle Änderungen an den Zahlungsdaten und erwägen Sie die Nutzung sicherer Zahlungsmethoden, die Betrugsvorbeugung bieten.

Durch die Befolgung dieser Best Practices können Unternehmen reibungslose und vorschriftsmäßige internationale Zahlungen abwickeln, dabei die damit verbundenen Risiken minimieren und die Wachstumschancen nutzen, die internationale Zahlungen mit sich bringen. Um mehr darüber zu erfahren, wie Sie internationale Zahlungen von Kundinnen und Kunden entgegennehmen können, lesen Sie hier unseren Leitfaden.

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