La capacità di gestire i pagamenti internazionali consente alle attività commerciali di espandersi oltre i propri mercati nazionali, garantire la sicurezza delle catene di approvvigionamento globali e attingere a un bacino diversificato di talenti. Nel 2024, il mercato globale dei pagamenti transfrontalieri (compresi sia i pagamenti tradizionali che quelli in criptovaluta) ha raggiunto un valore di quasi 1 biliardo di dollari.

Ma l'invio e la ricezione di pagamenti internazionali possono essere attività complesse. Normative finanziarie, rischi geopolitici e variazioni nei tassi di cambio possono porre sfide significative. La capacità di padroneggiare le sottigliezze dei pagamenti internazionali è essenziale per qualsiasi attività commerciale che aspiri a operare e prosperare in un mercato globale.

Di seguito parleremo dei tipi comuni di pagamenti internazionali, dei circuiti che li supportano e di come possono essere gestiti correttamente dalle attività commerciali.

Contenuto dell'articolo

• Definizione di pagamenti internazionali
  
• Differenze tra pagamenti internazionali e nazionali
  
• Scopi per cui vengono utilizzati i pagamenti internazionali
  
• Tipi di pagamenti internazionali
  
• Sistemi di pagamento internazionali
  
• Best practice per l'invio e la ricezione di pagamenti internazionali
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Definizione di pagamenti internazionali

I pagamenti internazionali, anche noti come pagamenti transfrontalieri, sono transazioni in cui l'erogatore del pagamento e il beneficiario si trovano in Paesi diversi. Questi pagamenti sono essenziali per le attività commerciali che collaborano con fornitori, appaltatori, dipendenti, clienti o partner internazionali.

Queste transazioni comportano spesso il trasferimento di denaro da una valuta all'altra. Le attività che effettuano e/o ricevono pagamenti internazionali devono attenersi scrupolosamente alle normative vigenti, alle prassi bancarie e ai tassi di cambio sia del Paese di origine che di quello di destinazione. Per effettuare un bonifico internazionale, in genere sono necessari il nome del destinatario, il numero di conto e il codice SWIFT o il numero di conto bancario internazionale (codice IBAN) della sua banca. Potrebbero inoltre essere necessari l'indirizzo del destinatario e della banca. Di seguito illustreremo le best practice relative all'invio e alla ricezione di pagamenti internazionali.

I pagamenti internazionali sono fondamentali per il commercio globale, in quanto favoriscono gli scambi commerciali tra Paesi e consentono alle attività di espandersi oltre i confini nazionali. In un sondaggio condotto nel 2024, il 97% delle attività nordamericane ha dichiarato che i pagamenti transfrontalieri erano "abbastanza importanti" o "molto importanti" per la propria azienda. Questi pagamenti comprendono un'ampia gamma di attività aziendali, tra cui il pagamento di fornitori oltreconfine per l'acquisto di beni, i compensi per i dipendenti internazionali e la ricezione di pagamenti da clienti stranieri.

Differenze tra pagamenti internazionali e nazionali

I pagamenti internazionali e quelli nazionali hanno la stessa finalità di base: trasferire fondi da un'entità a un'altra. Tuttavia, differiscono significativamente per processi e fattori di influenza. Ecco le principali differenze tra i pagamenti internazionali e quelli nazionali:

• Cambio valuta
  I pagamenti nazionali utilizzano una sola valuta, mentre quelli internazionali richiedono la conversione di valuta. Di conseguenza, le attività commerciali sono esposte ai rischi posti dal tasso di cambio, in quanto il valore delle valute può fluttuare dall'avvio della transazione al suo completamento.

• ** Conformità alle normative**
  I pagamenti nazionali sono in genere soggetti a un unico corpo di normative bancarie e finanziarie locali. Al contrario, i pagamenti internazionali devono rispettare le regole del Paese di origine e di quello ricevente, il che può creare più problemi e maggiore complessità.

• Tempi di elaborazione
  I pagamenti nazionali tendono a essere elaborati più rapidamente grazie a procedure bancarie più semplici. I pagamenti internazionali, invece, spesso richiedono più tempo, in quanto devono passare attraverso più sistemi bancari e punti di controllo.

• Costi di transazione
  I pagamenti nazionali sono in genere meno costosi per le attività commerciali, in quanto implicano meno intermediari e commissioni di elaborazione inferiori. I pagamenti internazionali tendono ad avere costi maggiori a causa delle commissioni di conversione di valuta, delle commissioni per i bonifici e degli addebiti imposti dalle banche intermediarie e riceventi.

• Fattori di rischio
  I pagamenti internazionali pongono rischi aggiuntivi, tra cui rischi geopolitici, sanzioni e maggiore vulnerabilità alle frodi nei pagamenti. Il panorama normativo può cambiare rapidamente in alcuni Paesi, aggravando il rischio complessivo. Nell'effettuare pagamenti oltreconfine, è più facile violare accidentalmente la legge.

• ** Intermediari**
  I pagamenti nazionali coinvolgono in genere pochi intermediari, spesso solo la banca che invia il pagamento e quella che lo riceve. Al contrario, i pagamenti internazionali possono richiedere la partecipazione di più istituti finanziari e circuiti di pagamento in diversi Paesi, ognuno con le proprie procedure e commissioni.

Benché i due tipi di pagamenti abbiano la stessa funzione di base, quelli internazionali sono più complessi e devono essere attentamente pianificate e gestite dalle attività.

Scopi per cui vengono utilizzati i pagamenti internazionali

I pagamenti internazionali vengono utilizzati per un'ampia gamma di finalità nel commercio globale:

• Pagamenti operativi
  Le attività operative quotidiane richiedono spesso transazioni transfrontaliere. Le aziende si riforniscono di beni, materie prime o servizi da fornitori esteri per beneficiare di vantaggi in termini di costi o qualità (esempio: una casa automobilistica statunitense acquista componenti per auto da un fornitore in Germania). I pagamenti operativi comprendono anche gli stipendi dei dipendenti e degli appaltatori internazionali. Quando i dipendenti si recano all'estero per motivi di lavoro, le aziende possono anche provvedere direttamente al rimborso di tali spese, come nel caso di una società messicana che paga un hotel francese per conto di un dirigente in viaggio d'affari.

• Operazioni finanziarie e di investimento
  I pagamenti internazionali rivestono un ruolo fondamentale nell'attività di investimento e nelle operazioni dei mercati finanziari. Un'azienda può investire in attività commerciali o progetti esteri oppure acquisire attività all'estero, come nel caso di una società mineraria canadese che acquista una miniera in Sudafrica. I pagamenti transfrontalieri sono altrettanto necessari anche per operare nei mercati finanziari esteri, come nel caso di un hedge fund europeo che acquista azioni statunitensi. Anche le aziende con investitori o finanziatori internazionali ricorrono ai pagamenti internazionali per distribuire dividendi o pagare interessi, come nel caso di una società cinese quotata alla Borsa di New York che invia dividendi agli azionisti americani.

• Contributi a scopo benefico e filantropico
  Le aziende che donano denaro a organizzazioni di beneficenza straniere nell'ambito delle proprie iniziative di responsabilità sociale fanno affidamento ai pagamenti internazionali per trasferire i fondi. Ad esempio, dopo un disastro naturale nelle Filippine, un'azienda svedese potrebbe donare fondi a iniziative umanitarie utilizzando una transazione internazionale.

In un'era in cui l'economia globale è sempre più interconnessa, i pagamenti internazionali continueranno a giocare un ruolo essenziale nel favorire un'ampia gamma di transazioni. Attraverso la comprensione di questi scenari, le attività commerciali possono pianificare le proprie operazioni internazionali e strategie finanziarie e pensare in grande al futuro.

Tipi di pagamenti internazionali

I pagamenti internazionali possono assumere forme diverse e la scelta dipende da fattori come costo, entità della transazione, velocità di trasferimento e requisiti specifici dell'erogatore del pagamento e del beneficiario.
Ecco alcuni tipi comuni di pagamenti internazionali:

• Bonifici
  I bonifici sono un metodo di pagamento affidabile e sicuro per inviare grandi quantità di denaro in tutto il mondo. In genere, i bonifici vengono utilizzati per transazioni significative come l'acquisto di una proprietà o il pagamento di fornitori stranieri. Questi metodi sono generalmente considerati un modo sicuro per inviare ingenti somme di denaro all'estero. Si tratta di trasferimenti da banca a banca diretti, gestiti in genere da banche e istituti finanziari.

• Assegni internazionali
  Benché più rari a causa della lentezza di elaborazione, gli assegni internazionali sono un'altra opzione per i pagamenti transfrontalieri. Si tratta di assegni cartacei ottenuti presso una banca in un Paese che possono essere incassati in un altro Paese. Possono essere utilizzati per molti scopi, tra cui il pagamento di fornitori o l'invio di denaro a persone fisiche. Questi assegni vengono talvolta definiti "assegni in valuta estera", soprattutto quando sono emessi nella valuta locale del destinatario.

• Intermediari di cambio di valuta estera
  Aiutano attività commerciali e persone fisiche a convertire e trasferire denaro in tutto il mondo a tassi di cambio competitivi. Questi servizi vengono spesso utilizzati per trasferimenti ricorrenti o di importi elevati, come il pagamento di personale o fornitori stranieri, perché sono più economici rispetto ai bonifici bancari tradizionali.

• Ordini di pagamento internazionali
  Gli ordini di pagamento internazionali, considerati più sicuri di altre opzioni di pagamento perché prepagati, vengono spesso utilizzati per inviare all'estero importi minori di denaro, ad esempio per regali personali o piccoli acquisti.

• Piattaforme di pagamento online e Fintech
  Le piattaforme di pagamento online consentono alle attività di inviare e ricevere denaro a livello internazionale con commissioni inferiori e tassi di cambio più vantaggiosi rispetto alle banche tradizionali. Sono particolarmente utili per le transazioni di e-commerce. In molti casi, queste piattaforme rappresentano il modo più conveniente per inviare denaro all'estero. Sono comunemente utilizzate per transazioni di importo modesto grazie alla loro facilità d'uso e rapidità, ma sono in grado di gestire anche transazioni di importo più elevato. Alcune piattaforme di pagamento consentono inoltre la fatturazione in più valute e il regolamento automatico dei pagamenti internazionali, mentre altre facilitano i trasferimenti internazionali da dispositivi mobili.

• Trasferimenti di criptovalute
  Benché non siano universalmente accettate, le criptovalute come Bitcoin, Ether e le stablecoin possono favorire transazioni internazionali rapide e a basso costo, senza che sia necessario un sistema bancario tradizionale. Vengono utilizzate in genere in transazioni peer-to-peer o da attività commerciali che adottano la criptovaluta come forma di pagamento. In molti casi, le criptovalute offrono il servizio di trasferimento di denaro internazionale più veloce.

• Carte aziendali prepagate internazionali
  Le carte prepagate internazionali per uso aziendale possono essere ricaricate in anticipo. Sono particolarmente utili per i viaggi di lavoro, per pagare i fornitori esteri o per effettuare acquisti presso appaltatori stranieri.

• Carte di credito aziendali con supporto multivaluta
  Le carte di credito aziendali con supporto multivaluta o che non applicano commissioni sulle transazioni internazionali rappresentano uno strumento utile per ridurre i costi delle spese all'estero. Le attività commerciali possono utilizzare queste carte per effettuare pagamenti in valuta locale a tassi più vantaggiosi. Sono particolarmente adatte alle aziende che sostengono spese internazionali di frequente, come i pagamenti ricorrenti a fornitori esteri o ai dipendenti che viaggiano regolarmente all'estero.

Ogni tipo di pagamento internazionale ha i propri punti di forza e debolezze e l'opzione migliore dipende dalle specifiche esigenze e situazioni di ogni attività commerciale. I fattori di cui tenere conto includono l'entità e la frequenza della transazione, i Paesi interessati, il costo e la velocità del metodo di pagamento e le preferenze o i requisiti dell'erogatore e del beneficiario.

Sistemi di pagamento internazionali

I sistemi di pagamento internazionali sono necessari per semplificare le transazioni transfrontaliere. Questi sistemi forniscono l'infrastruttura necessaria per trasferire fondi tra istituti finanziari, spesso tra diversi Paesi e con più valute. Ecco alcuni dei principali sistemi di pagamento internazionali:

• SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)
  SWIFT è una cooperativa di proprietà dei soci che fornisce servizi di messaggistica sicura utilizzati da oltre 11.000 istituti finanziari in oltre 200 Paesi. Il sistema SWIFT viene utilizzato per diversi tipi di transazioni internazionali, tra cui trasferimenti di denaro, lettere di credito e operazioni su titoli.

• SEPA (Single Euro Payments Area, area unica dei pagamenti in euro)
  La SEPA semplifica l'esecuzione di pagamenti senza contanti in tutta l'Europa. Consumatori, attività commerciali e amministrazioni pubbliche in Europa possono inviare e ricevere bonifici, pagamenti tramite addebito diretto e pagamenti con carta con gli stessi diritti, condizioni e obblighi di base, indipendentemente dalla località europea in cui si trovano.

• Fedwire (Federal Reserve Wire Network)
  Gestito dalla Federal Reserve degli Stati Uniti, Fedwire è un sistema di regolamento dei pagamenti lordo in tempo reale per i trasferimenti elettronici di fondi. Gli istituti finanziari utilizzano Fedwire per effettuare pagamenti nazionali e internazionali in dollari statunitensi di importo elevato e con scadenze ravvicinate.

• CHAPS (Clearing House Automated Payment System)
  CHAPS è un sistema di pagamento con sede nel Regno Unito che fornisce trasferimenti di fondi in giornata per transazioni di importo elevato. Sebbene serva principalmente per i trasferimenti nazionali, può essere utilizzato anche per alcuni tipi di transazioni internazionali in sterline o euro.

• TARGET2 (Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System)
  Sistema di regolamento dei pagamenti lordo in tempo reale per l'euro. Viene utilizzato per trasferimenti di valore elevato in euro tra banche che si trovano in Paesi dell'Unione Europea.

• CLS (Continuous Linked Settlement)
  Sistema specializzato progettato per eliminare i rischi legati ai regolamenti di transazioni di cambio di valuta estera. Liquida contemporaneamente entrambe le parti di una transazione di cambio di valuta estera nelle valute dei 18 membri, che comprendono molte delle più importanti economie del mondo.

• CIPS (China International Payment System)
  Introdotto dalla Banca Popolare Cinese, il sistema CIPS semplifica la compensazione e il regolamento di transazioni transfrontaliere e oltremare in renminbi (RMB), con lo scopo di internazionalizzare la valuta cinese.

Questi sistemi sono fondamentali per il funzionamento del mercato finanziario globale e consentono trasferimenti transfrontalieri di fondi in modo rapido, sicuro ed efficiente. Ognuno è incentrato su un aspetto specifico, ad esempio il tipo di transazione (come SWIFT), una determinata valuta (come TARGET2 per gli euro) o un'area geografica (come l'area SEPA per l'Europa).

Best practice per l'invio e la ricezione di pagamenti internazionali

La gestione dei pagamenti internazionali può essere complessa e richiede l'applicazione di alcune best practice per garantire la sicurezza, la conformità e l'efficienza delle transazioni. Ecco alcune tra le principali best practice:

• Identifica i costi
  Prima di scegliere un metodo per i pagamenti internazionali, assicurati di aver compreso tutti i costi associati. Questi includono le commissioni di transazione, le commissioni di conversione valutaria ed eventuali commissioni delle banche intermediarie. Inoltre, tieni conto delle maggiorazioni sui tassi di cambio, una commissione "nascosta" che solitamente si presenta come una percentuale aggiunta dalle banche o dagli operatori di cambio al tasso di cambio di base.

• Informati sui tassi di cambio
  I tassi di cambio valuta variano costantemente e possono influire notevolmente sul costo dei pagamenti internazionali. Monitora regolarmente i tassi di cambio per identificarne l'impatto sulle transazioni e valuta se introdurre strategie di contenimento per affrontare i rischi associati.

• Garantisci la conformità normativa
  In ogni Paese le transazioni finanziarie sono soggette a normative specifiche. La mancata conformità può causare conseguenze legali e multe costose, senza dimenticare i danni alla reputazione dell'azienda. È importante comprendere e rispettare le normative in vigore nel Paese mittente e in quello ricevente e in qualsiasi altra giurisdizione pertinente.

• Conserva registri accurati
  Una documentazione accurata ed esaustiva è essenziale ai fini della revisione, della conformità normativa e di un'efficace gestione finanziaria. Mantieni registri dettagliati di tutte le transazioni di pagamento internazionali, incluse date, importi, tassi di cambio, commissioni e dati della controparte. Rivolgiti a un commercialista o a un consulente fiscale per essere sempre al corrente delle eventuali implicazioni fiscali legate alla ricezione di denaro dall'estero.

• Verifica i dati del beneficiario
  Controlla sempre attentamente i dati del beneficiario prima di inviare un pagamento internazionale. Piccoli errori nei numeri di conto, nei numeri di routing o negli indirizzi possono causare ritardi, commissioni aggiuntive o l'invio di un pagamento a un conto errato.

• Utilizza metodi di pagamento sicuri e affidabili
  Utilizza sempre metodi sicuri e affidabili per inviare pagamenti internazionali. Valuta la reputazione e l'affidabilità del prestatore di servizi di pagamento, le misure di sicurezza applicate e il livello di assistenza clienti in caso di problemi.

• Definisci chiaramente i termini di pagamento nei contratti
  Nel confrontarti con clienti o fornitori internazionali, presenta con chiarezza i termini di pagamento nei contratti, tra cui valuta del pagamento, responsabile delle commissioni sulle transazioni, scadenze dei pagamenti e possibili sanzioni per i pagamenti in ritardo.

• Fai attenzione alle possibili frodi
  I pagamenti internazionali possono essere oggetto di frodi. Presta attenzione alle truffe più comuni, come i tentativi di phishing, o alle truffe basate su fatture false, e forma il personale affinché sia in grado di riconoscerle e intervenire di conseguenza. Verifica sempre eventuali modifiche ai dati di pagamento e valuta l'utilizzo di metodi di pagamento sicuri che offrano protezione contro le frodi.

Aderendo a queste best practice, le attività commerciali possono effettuare pagamenti internazionali semplici e conformi, con meno rischi e più opportunità di crescita. Per saperne di più su come accettare pagamenti internazionali dai clienti, leggi la nostra guida qui.

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