La capacité à gérer efficacement les paiements internationaux permet aux entreprises de se développer au-delà de leurs marchés nationaux, de sécuriser les chaînes d’approvisionnement mondiales et d’exploiter divers viviers de talents.

Toutefois, l’envoi et la réception de paiements internationaux peuvent s’avérer complexes. Les réglementations financières, les risques géopolitiques et la fluctuation des taux de change peuvent présenter des défis importants. La maîtrise des nuances des paiements internationaux est essentielle pour toute entreprise qui aspire à opérer et à prospérer sur un marché mondial.

Nous aborderons les types courants de paiements internationaux, les réseaux qui les facilitent et la manière dont les entreprises peuvent les gérer avec succès.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qu’un paiement international?
  
• En quoi les paiements internationaux diffèrent-ils des paiements nationaux?
  
• À quoi servent les paiements internationaux?
  
• Types de paiements internationaux
  
• Systèmes de paiement internationaux
  
• Pratiques exemplaires pour l’envoi et la réception de paiements internationaux
  

Qu’est-ce qu’un paiement international?

Paiements internationaux, également appelés paiements transfrontaliers, sont des transactions dans lesquelles le payeur et le bénéficiaire sont établis dans des pays différents. Ces paiements sont essentiels pour les entreprises qui ont des fournisseurs, des sous-traitants, des employés, des clients ou des partenaires internationaux.

Ces transactions impliquent souvent le transfert d’argent d’une devise à une autre. Compte tenu de la nature mondiale de ces transactions, les entreprises qui envoient ou reçoivent des paiements internationaux doivent respecter scrupuleusement les réglementations, les pratiques bancaires et les taux de change des pays d’origine et de réception. Vous trouverez ci-dessous les pratiques exemplaires en matière d’envoi et de réception de paiements internationaux.

Les paiements internationaux sont essentiels au commerce mondial, car ils facilitent les échanges entre les pays et permettent aux entreprises d’étendre leurs activités au-delà des frontières nationales. Ces paiements englobent un large éventail d’activités commerciales, y compris le paiement de marchandises à des fournisseurs étrangers, la rémunération des employés internationaux et la réception de paiements de clients étrangers.

En quoi les paiements internationaux diffèrent-ils des paiements nationaux?

Les paiements internationaux et les paiements nationaux partagent un objectif fondamental : transférer des fonds d’une entité à une autre. Cependant, ils diffèrent considérablement dans leurs processus, leurs complexités et les facteurs qui les affectent. Voici les principales différences entre les paiements internationaux et nationaux :

• Change de devises
  Les paiements nationaux n’impliquent qu’une seule devise, tandis que les paiements internationaux impliquent souvent une conversion de devises. Les entreprises s’exposent donc à un risque de change, car la valeur des devises peut fluctuer entre le moment où la transaction est initiée et le moment où elle est terminée.

• Conformité réglementaire
  Les paiements nationaux sont généralement soumis à un ensemble unique de réglementations bancaires et financières locales. En revanche, les paiements internationaux doivent respecter les règles du pays d’origine et du pays de réception, ce qui peut s’avérer plus complexe et plus difficile à naviguer.

• Délai de traitement
  Les paiements nationaux ont tendance à avoir un temps de traitement plus rapide en raison de procédures bancaires plus simples. Cependant, les paiements internationaux nécessitent souvent plus de temps, car ils doivent passer par un plus grand nombre de systèmes bancaires et les points de contrôle.

• Les frais de transaction
  Les paiements nationaux sont généralement moins coûteux pour les entreprises, en raison du nombre réduit d’intermédiaires et des coûts de traitement moins élevés. Les paiements internationaux ont tendance à coûter plus cher aux entreprises, en raison des frais de conversion de devises, les frais de virement bancaire, et les frais imposés par les banques intermédiaires et réceptrices.

• Facteurs de risque
  Les paiements internationaux comportent des risques supplémentaires, notamment des risques géopolitiques, des sanctions et une vulnérabilité accrue à la fraude aux paiements. Le paysage réglementaire peut changer rapidement dans certains pays, ce qui augmente le risque global. Avec des paiements qui chevauchent des frontières internationales, le risque de non-conformité accidentelle est également plus élevé.

• Intermédiaires
  Les paiements nationaux impliquent généralement un petit nombre d’intermédiaires, souvent uniquement les banques émettrices et réceptrices. Les paiements internationaux, quant à eux, peuvent impliquer plusieurs institutions financières dans différents pays, en plus des réseaux de paiement, chacun ayant ses propres procédures et frais.

Bien que les deux types de paiements remplissent la même fonction de base, les paiements internationaux impliquent des complexités supplémentaires qui nécessitent une planification et une gestion minutieuses de la part des entreprises.

À quoi servent les paiements internationaux ?

Les paiements internationaux sont utilisés à diverses fins dans le commerce mondial :

• Achat de biens et de services
  De nombreuses entreprises se procurent des biens, des matières premières ou des services auprès de fournisseurs étrangers afin de bénéficier d’une meilleure rentabilité, d’une meilleure qualité ou d’autres avantages. Par exemple, un constructeur automobile américain peut acheter des pièces détachées spécifiques à un fournisseur en Allemagne. Pour payer le fournisseur, le fabricant américain effectue un paiement international.

• Versements de salaires à des employés ou à des sous-traitants internationaux
  En raison de la popularité du travail à distance, les entreprises travaillent souvent avec des employés ou des entrepreneurs indépendants situés dans différents pays. Par exemple, une entreprise technologique basée au Royaume-Uni pourrait embaucher un ingénieur logiciel en Inde, dont elle paierait le salaire au moyen de paiements internationaux.

• Paiement de dividendes ou d’intérêts
  Lorsqu’une entreprise fait appel à des investisseurs internationaux ou emprunte de l’argent auprès de prêteurs internationaux, elle est amenée à effectuer des paiements internationaux. Par exemple, si une entreprise chinoise inscrit ses actions à la Bourse de New York et a des actionnaires américains, elle enverra des dividendes à ces actionnaires en utilisant des paiements internationaux. De même, si une entreprise brésilienne contracte un emprunt auprès d’une banque au Japon, elle paiera des intérêts par le biais d’un paiement international.

• Activités d’investissement
  Des entreprises peuvent investir dans d’autres entreprises, des projets ou des biens immobiliers à l’étranger. Par exemple, si une société australienne de capital-risque investit dans une start-up technologique à Singapour, elle transférera ces fonds par le biais d’un paiement international.

• Acquisition d’actifs
  Les entreprises peuvent acheter des actifs dans d’autres pays dans le cadre de leurs opérations ou de leurs stratégies d’expansion. Par exemple, une société minière canadienne peut acquérir une mine en Afrique du Sud et effectuer le paiement de cet achat dans le cadre d’une transaction internationale.

• Transactions sur les marchés financiers
  Lorsqu’elles négocient sur des marchés financiers étrangers, les entreprises doivent souvent effectuer des paiements transfrontaliers. Par exemple, si un fonds spéculatif européen achète des actions américaines, il effectuera un paiement international.

• Paiement des frais de voyage et des dépenses
  Lorsque des employés se rendent à l’étranger pour des raisons professionnelles et engagent des dépenses que l’entreprise doit couvrir, cette dernière peut régler ces paiements au moyen d’une transaction internationale. Par exemple, si un cadre d’une entreprise mexicaine effectue un voyage d’affaires en France, l’entreprise peut payer directement l’hôtel français au moyen d’un paiement international.

• Dons caritatifs
  Les sociétés apportent souvent leur contribution à des organisations caritatives étrangères dans le cadre de leurs initiatives en matière de responsabilité sociale. Par exemple, après une catastrophe naturelle survenue aux Philippines, une entreprise suédoise peut faire un don afin de soutenir les efforts de secours en utilisant un paiement international.

L’économie mondiale étant de plus en plus interconnectée, les paiements internationaux continueront à jouer un rôle essentiel afin de faciliter un large éventail de transactions commerciales. En comprenant ces utilisations, les entreprises peuvent planifier leurs opérations internationales et leurs stratégies financières, tout en envisageant de manière plus large ce qui pourrait être fait à l’avenir.

Types de paiements internationaux

Les paiements internationaux peuvent prendre de nombreuses formes, et le choix dépend de facteurs tels que le coût, la taille de la transaction, la vitesse de transfert et les exigences spécifiques de l’expéditeur et du destinataire.

Voici quelques-uns des types de paiements internationaux les plus courants :

• Virements bancaires
  Les virements bancaires sont une méthode fiable et sécurisée pour envoyer de grosses sommes d’argent à l’international. En règle générale, les virements bancaires sont utilisés pour des transactions importantes telles que l’achat de biens immobiliers ou le paiement de fournisseurs étrangers. Les banques et les institutions financières gèrent généralement ces transferts, qui sont des virements directs de banque à banque.

• Chèques internationaux
  Bien que moins courants en raison de leur temps de traitement plus lent, les chèques internationaux sont une autre option pour les paiements transfrontaliers. Il s’agit de chèques physiques tirés sur une banque d’un pays qui peuvent être encaissés dans un autre pays. Ils peuvent être utilisés à diverses fins, telles que le paiement de fournisseurs ou l’envoi d’argent à des particuliers.

• Courtiers en devises (forex)
  Les courtiers Forex peuvent aider les entreprises et les particuliers à convertir et à transférer de l’argent à l’international à des taux de change compétitifs. Ces services sont souvent utilisés pour des transferts récurrents ou importants, tels que le paiement de personnel ou de fournisseurs étrangers, car ils permettent de réaliser des économies par rapport aux virements bancaires traditionnels.

• Mandats internationaux
  Les mandats internationaux, qui sont prépayés et donc considérés comme plus sûrs que certaines autres options de paiement, sont souvent utilisés pour envoyer de petites sommes d’argent à l’étranger (par exemple pour des cadeaux personnels ou de petits achats).

• Plateformes de paiement en ligne
  Plateformes de paiement en ligne, comme Stripe sont largement utilisées pour les paiements internationaux, en particulier pour les transactions de commerce électronique. Ces plateformes sont couramment utilisées pour les petites transactions en raison de leur facilité d’utilisation et de leur rapidité, mais peuvent également gérer des transactions plus importantes.

• Transferts de cryptomonnaies
  Bien que les cryptomonnaies telles que Bitcoin et Ethereum ne soient pas universellement acceptées, elles offrent la possibilité de transferts internationaux rapides et peu coûteux sans avoir besoin d’un système bancaire traditionnel. Elles sont généralement utilisées dans les transactions poste-à-poste ou par les entreprises qui ont adopté la cryptomonnaie comme moyen de paiement.

Chaque type de paiement international a ses forces et ses faiblesses, et la meilleure option dépend des besoins et de la situation spécifiques des entreprises concernées. Les facteurs à prendre en compte comprennent la taille et la fréquence de la transaction, les pays concernés, le coût et la rapidité de la méthode, ainsi que les préférences ou les exigences de l’expéditeur et du destinataire.

Systèmes de paiement internationaux

Systèmes de paiement sont nécessaires pour faciliter les transactions transfrontalières. Ces systèmes fournissent l’infrastructure nécessaire au transfert de fonds entre institutions financières, souvent dans différents pays et dans différentes devises. Voici quelques-uns des principaux systèmes de paiement internationaux :

• SWIFT (Société pour les télécommunications financières interbancaires mondiales)
  SWIFT est une coopérative détenue par ses membres qui fournit des services de messagerie sécurisée utilisés par plus de 11 000 institutions financières dans plus de 200 pays. Bien que SWIFT ne transfère pas de fonds lui-même, il envoie des ordres de paiement qui sont réglés par des comptes que les établissements ont entre eux à cette fin. SWIFT est utilisé pour différents types de transactions internationales, y compris les transferts d’argent, les lettres de crédit et les transactions sur titres.

• SEPA (espace unique de paiement en euros)
  SEPA simplifie la manière dont les paiements sans numéraire sont effectués dans toute l’Europe. Les consommateurs, les entreprises et les administrations publiques européennes peuvent envoyer et recevoir des virements bancaires, des prélèvements automatiques et des paiements par carte dans les mêmes conditions, droits et obligations de base, quelle que soit leur localisation en Europe.

• Fedwire (Federal Reserve Wire Network)
  Exploité par la Réserve fédérale des États-Unis, le Fedwire est un système de règlement brut en temps réel pour les transferts électroniques de fonds. Les institutions financières utilisent Fedwire pour les paiements nationaux et internationaux de grande valeur et urgents en dollars américains.

• CHAPS (Système de paiement automatisé de la chambre de compensation)
  CHAPS est un système de paiement basé au Royaume-Uni qui permet d’effectuer des transferts de fonds le jour même pour les transactions de grande valeur. S’il sert principalement aux transferts nationaux, il peut également être utilisé pour certains types de transactions internationales en livres sterling ou en euros.

• TARGET2 (Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System)
  Il s’agit du système de règlement brut en temps réel (RTGS) de l’euro. Il est utilisé pour les transferts en euros de grande valeur entre les banques des pays de l’Union européenne.

• CLS (Continuous Linked Settlement)
  Il s’agit d’un système spécialisé conçu pour éliminer le risque de règlement des devises. Il règle simultanément les deux côtés d’une transaction de change dans les devises de ses 18 membres, qui comprennent bon nombre des plus grandes économies du monde.

• CIPS (China International Payment System)
  Lancé par la Banque populaire de Chine, le CIPS facilite la compensation et le règlement des transactions transfrontalières et extracôtières en renminbi (RMB), dans le but d’internationaliser la monnaie chinoise.

Ces systèmes sont essentiels au fonctionnement du système financier mondial et permettent aux fonds de traverser les frontières rapidement, en toute sécurité et efficacement. Chacun a son propre objectif, qu’il s’agisse d’un type de transaction particulier (comme SWIFT), d’une devise spécifique (comme TARGET2 pour l’euro) ou d’une région géographique (comme SEPA pour l’Europe).

Pratiques exemplaires pour l’envoi et la réception de paiements internationaux

La gestion des paiements internationaux peut s’avérer complexe, et les entreprises doivent respecter certaines pratiques exemplaires pour garantir la sécurité, la conformité et l’efficacité des transactions. Voici quelques-unes d’entre elles :

• Comprendre les coûts
  Avant de choisir un moyen de paiement international, assurez-vous de bien comprendre tous les coûts impliqués. Cela inclut les frais de transaction, les frais de conversion de devises et tous les éventuels frais bancaires intermédiaires.

• Se tenir au courant des taux de change
  Taux de change fluctuent constamment et peuvent avoir une incidence significative sur le coût des paiements internationaux. Surveillez régulièrement ces taux pour comprendre leur incidence sur vos transactions et envisagez des stratégies de couverture pour gérer le risque de change.

• Assurer la conformité réglementaire
  Les transactions financières varient d’un pays à l’autre. La non-conformité peut entraîner des conséquences juridiques et des amendes coûteuses, sans parler de l’atteinte à la réputation de votre entreprise. Il est important de s’assurer que vous comprenez et respectez les réglementations en vigueur dans les pays d’origine et d’accueil, ainsi que dans toute autre territoire de compétence pertinent.

• Tenir des registres précis
  Une tenue de dossiers précise et approfondie est essentielle à des fins d’audit, de conformité réglementaire et de gestion financière efficace. Conservez des registres détaillés de toutes les transactions de paiement internationales, y compris la date, le montant, le taux de change, les frais et les détails de l’autre partie.

• Vérifier les informations du destinataire
  Vérifiez toujours les coordonnées du destinataire avant d’envoyer un paiement international. De petites erreurs dans les numéros de compte, les numéros d’acheminement ou les adresses peuvent entraîner des retards, des frais supplémentaires ou l’envoi du paiement vers le mauvais compte.

• Utiliser des moyens de paiement sûrs et fiables
  Utilisez toujours des méthodes sûres et fiables pour effectuer des paiements internationaux. Tenez compte de la réputation et de la fiabilité du fournisseur de services de paiement, leurs mesures de sécurité et leur service d’assistance en cas de problème.

• Établissez des conditions de paiement claires dans les contrats
  Lorsque vous traitez avec des clients ou des fournisseurs internationaux, décrivez clairement les conditions de paiement dans les contrats. Il s’agit notamment de la devise de paiement, des responsables des frais de transaction, des délais de paiement et des éventuelles pénalités de retard.

• Méfiez-vous des fraudes potentielles
  Malheureusement, les paiements internationaux peuvent être la cible de fraude. Méfiez-vous des escroqueries courantes, telles que l’hameçonnage ou d’escroqueries liées à de fausses factures, et formez votre personnel à les reconnaître et à y répondre. Vérifiez toujours toute modification des informations de paiement et envisagez d’utiliser des moyens de paiement sécurisés offrant une protection contre la fraude.

En adhérant à ces pratiques exemplaires, les entreprises peuvent exécuter des paiements internationaux fluides et conformes tout en atténuant les risques associés et en profitant des possibilités de croissance que les paiements internationaux peuvent apporter. Pour en savoir plus sur l’acceptation des paiements internationaux de vos clients, consultez notre guide ici.