La capacité de gérer les paiements internationaux permet aux entreprises de se développer au-delà de leurs marchés nationaux, de sécuriser les chaînes d’approvisionnement mondiales et de puiser dans divers bassins de talents. En 2024, le marché mondial des paiements transfrontaliers (comprenant les paiements traditionnels et en cryptomonnaie combinés) a atteint une valeur de près de 1 quadrillion de dollars .

Toutefois, l’envoi et la réception de paiements internationaux peuvent s’avérer complexes. Les réglementations financières, les risques géopolitiques et la fluctuation des taux de change peuvent présenter des défis importants. La maîtrise des nuances des paiements internationaux est essentielle pour toute entreprise qui aspire à opérer et à prospérer sur un marché mondial.

Nous allons aborder les types courants de paiements internationaux, les réseaux qui les facilitent et la façon dont les entreprises peuvent les gérer.

Contenu de l’article :

• Qu’est-ce qu’un paiement international?
  
• En quoi les paiements internationaux diffèrent-ils des paiements nationaux?
  
• À quoi servent les paiements internationaux?
  
• Types de paiements internationaux
  
• Systèmes de paiement internationaux
  
• Bonnes pratiques pour l’envoi et la réception de paiements internationaux
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un paiement international?

Les paiements internationaux, également appelés paiements transfrontaliers, sont des transactions dans lesquelles le payeur et le bénéficiaire sont établis dans des pays différents. Ces paiements sont essentiels pour les entreprises qui ont des fournisseurs, des sous-traitants, des employés, des clients ou des partenaires internationaux.

Ces transactions impliquent souvent le transfert d’argent d’une devise à une autre. Les entreprises qui envoient ou reçoivent des paiements internationaux doivent respecter scrupuleusement les réglementations, les pratiques bancaires et les taux de change des pays d’origine et de destination. Pour envoyer de l’argent à l’échelle internationale, vous aurez généralement besoin du nom du destinataire, de son numéro de compte et du code SWIFT ou du numéro de compte bancaire international (IBAN) de sa banque. Vous pourriez également avoir besoin de l’adresse du destinataire et de l’adresse de la banque. Nous allons aborder les bonnes pratiques concernant l’envoi et la réception de paiements internationaux.

Les paiements internationaux sont cruciaux pour le commerce mondial, car ils facilitent les échanges entre les pays et permettent aux entreprises d’étendre leurs activités au-delà de leurs frontières nationales. Dans une enquête menée en 2024, 97 % des entreprises nord-américaines ont déclaré que les paiements transfrontaliers étaient assez ou très importants pour leur entreprise. Ces paiements englobent un large éventail d’activités commerciales, notamment le paiement de fournisseurs étrangers pour des biens, la rémunération d’employés internationaux et la réception de paiements de clients étrangers.

En quoi les paiements internationaux diffèrent-ils des paiements nationaux?

Les paiements internationaux et les paiements nationaux partagent un objectif fondamental : transférer des fonds d’une entité à une autre. Mais ils diffèrent considérablement par leurs processus et les facteurs qui les concernent. Voici les principales différences entre les paiements internationaux et nationaux :

• Change de devises
  Les paiements nationaux ne concernent qu’une seule devise, tandis que les paiements internationaux reposent souvent sur une conversion de devises. Les entreprises s’exposent donc à un risque de change, car la valeur des devises peut fluctuer entre le moment où la transaction est initiée et le moment où elle est terminée.

• Conformité à la réglementation
  Les paiements nationaux sont généralement soumis à un ensemble unique de réglementations bancaires et financières locales. En revanche, les paiements internationaux doivent respecter les règles du pays d’origine et du pays de réception, ce qui peut s’avérer plus complexe et plus difficile à naviguer.

• Délai de traitement
  Les paiements nationaux ont tendance à avoir un temps de traitement plus rapide en raison de procédures bancaires plus simples. Les paiements internationaux, en revanche, nécessitent souvent plus de temps, car ils doivent transiter par un plus grand nombre de systèmes bancaires et de points de contrôle.

• Frais de transaction
  Les paiements nationaux sont généralement moins coûteux pour les entreprises, en raison de la réduction du nombre d’intermédiaires et des coûts de traitement. Les paiements internationaux ont tendance à coûter plus cher aux entreprises, en raison des frais de conversion de devises, des frais de virement bancaire et des frais imposés par les banques intermédiaires et réceptrices.

• Facteurs de risque
  Les paiements internationaux comportent des risques supplémentaires, notamment des risques géopolitiques, des sanctions et une vulnérabilité accrue à la fraude. Le paysage réglementaire peut changer rapidement dans certains pays, ce qui ajoute au risque global. Avec les paiements qui franchissent les frontières internationales, il y a également un plus grand risque de non-conformité accidentelle.

• Intermédiaires
  Les paiements nationaux concernent généralement un petit nombre d’intermédiaires, souvent uniquement les banques émettrices et réceptrices. Les paiements internationaux, quant à eux, peuvent concerner plusieurs institutions financières dans différents pays, en plus des réseaux de paiement, chacun ayant ses propres procédures et frais.

Bien que les deux types de paiements remplissent la même fonction de base, les paiements internationaux sont plus complexes et exigent une planification et une gestion minutieuses de la part des entreprises.

À quoi servent les paiements internationaux?

Dans le cadre du commerce international, les paiements internationaux sont utilisés à diverses fins :

• Paiements opérationnels
  Les opérations commerciales quotidiennes nécessitent souvent des transactions transfrontalières. Les entreprises s’approvisionnent en biens, matières premières ou services auprès de fournisseurs étrangers pour tirer parti d’économies de coûts ou de qualité (par exemple, un constructeur automobile américain achetant des pièces automobiles auprès d’un fournisseur en Allemagne). Les paiements opérationnels couvrent également les salaires des employés et des sous-traitants internationaux. Lorsque des employés voyagent à l’étranger pour affaires, les entreprises peuvent également régler ces dépenses directement, par exemple une entreprise mexicaine qui paie un hôtel français pour le compte d’un cadre en déplacement.

• Transactions d’investissement et financières
  Les paiements internationaux sont au cœur des activités d’investissement et des opérations sur les marchés financiers. Une entreprise peut investir dans des entreprises ou des projets étrangers ou acquérir des actifs à l’étranger, comme une entreprise minière canadienne qui achète une mine en Afrique du Sud. Les paiements transfrontaliers sont également requis pour les transactions sur les marchés financiers étrangers, comme lorsqu’un fonds de couverture européen achète des actions américaines. Les entreprises ayant des investisseurs ou des prêteurs internationaux utilisent également les paiements internationaux pour distribuer des dividendes ou payer des intérêts, comme une entreprise chinoise cotée à la Bourse de New York qui envoie des dividendes à des actionnaires américains.

• Contributions caritatives et philanthropiques
  Les entreprises qui contribuent à des organisations caritatives étrangères dans le cadre de leurs efforts de responsabilité sociale d’entreprise ont recours aux paiements internationaux pour transférer des fonds. Par exemple, après une catastrophe naturelle aux Philippines, une entreprise suédoise pourrait faire un don aux efforts de secours locaux par le biais d’une transaction internationale.

À mesure que l’économie mondiale devient de plus en plus interconnectée, les paiements internationaux continueront de jouer un rôle essentiel dans la facilitation d’un large éventail de transactions commerciales. Comprendre ces utilisations peut aider les entreprises à planifier leurs opérations internationales et leurs stratégies financières, et à voir plus grand pour l’avenir.

Types de paiements internationaux

Les paiements internationaux peuvent prendre de nombreuses formes, et le choix dépend de facteurs comme le coût, la taille de la transaction, la vitesse de transfert et les exigences particulières de l’expéditeur et du destinataire.
Voici quelques-uns des types de paiements internationaux les plus courants :

• Virements bancaires
  Les virements bancaires constituent une méthode fiable et sécurisée pour envoyer de grandes quantités d’argent à l’échelle internationale. Habituellement, les virements bancaires sont utilisés pour des transactions importantes comme l’achat de biens immobiliers ou le paiement de fournisseurs à l’étranger. Ils sont généralement considérés comme un moyen sûr d’envoyer une grosse somme d’argent à l’étranger. Ce sont les banques et les institutions financières qui gèrent généralement ces transferts, qui sont des virements interbancaires directs.

• Chèques internationaux
  Bien qu’ils soient moins courants en raison de leur temps de traitement plus lent, les chèques internationaux sont une autre option pour les paiements transfrontaliers. Ce sont des chèques physiques tirés sur une banque dans un pays qui peuvent être encaissés dans un autre pays. Ils peuvent être utilisés à diverses fins, comme payer des fournisseurs ou envoyer de l’argent à des particuliers. Ces chèques sont parfois appelés traites en devises, en particulier lorsqu’ils sont émis dans la devise locale du destinataire.

• Courtiers en devises (forex)
  Les courtiers Forex peuvent aider les entreprises et les particuliers à convertir et à transférer de l’argent à l’international à des taux de change compétitifs. Ces services sont souvent utilisés pour des transferts récurrents ou importants, comme le paiement de personnel ou de fournisseurs étrangers, car ils permettent de réaliser des économies par rapport aux virements bancaires traditionnels.

• Mandats internationaux
  Les mandats internationaux, qui sont prépayés et donc considérés comme plus sûrs que certaines autres options de paiement, sont souvent utilisés pour envoyer de petites sommes d’argent à l’étranger (par exemple pour des cadeaux personnels ou de petits achats).

• Plateformes de paiement en ligne et de technologie financière
  Les plateformes de paiement en ligne permettent aux entreprises d’envoyer et de recevoir de l’argent à l’échelle internationale avec des frais moins élevés et de meilleurs taux de change que les banques traditionnelles. Elles sont particulièrement utiles pour les transactions de commerce en ligne. Dans de nombreux cas, ces plateformes constituent le moyen le plus abordable d’envoyer de l’argent à l’étranger. Ces plateformes sont couramment utilisées pour des transactions plus petites en raison de leur facilité d’utilisation et de leur rapidité, mais elles peuvent également gérer des transactions plus importantes. Certaines plateformes de paiement permettent également la facturation dans plusieurs devises et le règlement international automatique, et certaines peuvent faciliter les transferts internationaux à partir d’appareils mobiles.

• Transferts de cryptomonnaies
  Bien que les cryptomonnaies comme le Bitcoin, l’Ether et les cryptomonnaies stables ne soient pas universellement acceptées, elles offrent le potentiel de transferts internationaux rapides et peu coûteux sans avoir besoin d’un système bancaire traditionnel. Elles sont généralement utilisées dans les transactions de pair-à-pair ou par les entreprises qui ont adopté la cryptomonnaie comme mode de paiement. Dans de nombreux cas, la cryptomonnaie offre le service de transfert d’argent international le plus rapide.

• Cartes d’entreprise internationales prépayées
  Les cartes d’entreprise internationales prépayées peuvent être rechargées avec des fonds à l’avance. Elles sont particulièrement utiles pour les voyages d’affaires, le paiement de sous-traitants à l’étranger ou les achats auprès de fournisseurs étrangers.

• Cartes de crédit d’entreprise avec prise en charge de plusieurs devises
  Les cartes de crédit d’entreprise qui offrent une prise en charge de plusieurs devises ou qui suppriment les frais de transaction internationale sont un outil utile pour réduire le coût des dépenses à l’étranger. Les entreprises peuvent utiliser ces cartes pour payer dans les devises locales à des taux plus avantageux. Elles sont bien adaptées aux entreprises ayant des dépenses internationales fréquentes, comme des paiements récurrents à des fournisseurs étrangers ou des employés voyageant régulièrement à l’étranger.

Chaque type de paiement international a ses forces et ses faiblesses, et la meilleure option dépend des besoins et de la situation particulière des entreprises concernées. Les facteurs à prendre en compte sont notamment la taille et la fréquence de la transaction, les pays concernés, le coût et la rapidité de la méthode, ainsi que les préférences ou les exigences de l’expéditeur et du destinataire.

Systèmes de paiement internationaux

Les systèmes de paiement internationaux sont essentiels pour faciliter les transactions transfrontalières. Ces systèmes fournissent l’infrastructure nécessaire au transfert de fonds entre les institutions financières, couvrant souvent différents pays et devises. Voici quelques-uns des principaux systèmes de paiement internationaux :

• SWIFT (Entreprise pour les télécommunications financières interbancaires mondiales)
  SWIFT est une coopérative appartenant à ses membres qui fournit des services de messagerie sécurisés utilisés par plus de 11 000 institutions financières dans plus de 200 pays. SWIFT est utilisé pour différents types de transactions internationales, notamment les transferts d’argent, les lettres de crédit et les transactions sur titres.

• SEPA (espace unique de paiement en euros)
  SEPA simplifie la façon dont les paiements dématérialisés sont effectués dans toute l’Europe. Les consommateurs, les entreprises et les administrations publiques européennes peuvent envoyer et recevoir des virements, des paiements par prélèvement automatique et des paiements par carte aux mêmes conditions, droits et obligations de base, quel que soit leur emplacement en Europe.

• Fedwire (Federal Reserve Wire Network)
  Exploité par la Réserve fédérale des États-Unis, fedwire est un système de règlement brut en temps réel pour les transferts de fonds électroniques. Les institutions financières utilisent fedwire pour les paiements nationaux et internationaux de grande valeur et urgents en dollars américains.

• CHAPS (Système de paiement automatisé de la chambre de compensation)
  CHAPS est un système de paiement établi au Royaume-Uni qui permet d’effectuer des transferts de fonds le jour même pour des transactions de grande valeur. Bien qu’il serve principalement aux transferts nationaux, il peut également être utilisé pour certains types de transactions internationales en livres sterling ou en euros.

• TARGET2 (Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System)
  Il s’agit du système de règlement brut en temps réel (RTGS) de l’euro. Il est utilisé pour les transferts en euros de grande valeur entre les banques des pays de l’Union européenne.

• CLS (Continuous Linked Settlement)
  Il s’agit d’un système spécialisé conçu pour éliminer le risque de règlement des devises. Il règle simultanément les deux côtés d’une transaction de change dans les devises de ses 18 membres, qui comprennent bon nombre des plus grandes économies du monde.

• CIPS (China International Payment System)
  Lancé par la Banque populaire de Chine, le CIPS facilite la compensation et le règlement des transactions transfrontalières et extracôtières en renminbi (RMB), dans le but d’internationaliser la monnaie chinoise.

Ces systèmes sont fondamentaux pour le système financier mondial et permettent aux fonds de circuler d’un pays à l’autre rapidement, en toute sécurité et efficacement. Chacun a son propre objectif, qu’il s’agisse d’un type de transaction précis (comme SWIFT), d’une devise particulière (comme TARGET2 pour les euros) ou d’une région géographique (comme SEPA pour l’Europe).

Bonnes pratiques pour l’envoi et la réception de paiements internationaux

La gestion des paiements internationaux peut s’avérer complexe, et les entreprises doivent respecter certaines bonnes pratiques pour assurer la sécurité, la conformité et l’efficacité des transactions. Voici quelques-unes d’entre elles :

• Comprendre les coûts
  Avant de choisir un mode de paiement international, assurez-vous de bien comprendre tous les coûts encourus : frais de transaction, frais de conversion de devises et tous les frais bancaires intermédiaires éventuels. Vous devez également être conscient des majorations sur les taux de change, des frais « cachés » qui s’affichent généralement sous la forme d’un pourcentage ajouté par les banques ou les fournisseurs de change au taux de change de base.

• Se tenir au courant des taux de change
  Les taux de change fluctuent constamment et peuvent avoir une incidence importante sur le coût des paiements internationaux. Surveillez régulièrement ces taux pour comprendre leur impact sur vos transactions et envisagez des stratégies de couverture pour gérer le risque de taux de change.

• Assurer la conformité réglementaire
  Différents pays ont des réglementations différentes en matière de transactions financières. Le non-respect de ces règles peut entraîner des conséquences juridiques et des amendes coûteuses, ainsi que des dommages à la réputation de votre entreprise. Il est important de s’assurer que vous comprenez et respectez les réglementations des pays d’origine et de destination, ainsi que de tout autre territoire pertinent.

• Tenir des registres précis
  La tenue de registres précis et rigoureux est essentielle aux fins de vérification, de conformité réglementaire et de gestion financière efficace. Conservez des registres détaillés de toutes les transactions de paiement international, avec la date, le montant, le taux de change, les frais et les détails de l’autre partie. Communiquez avec un comptable ou un fiscaliste pour vous tenir au courant de toute implication fiscale liée à la réception d’argent de l’étranger.

• Vérifier les informations du destinataire
  Vérifiez toujours les coordonnées du destinataire avant d’envoyer un paiement international. De petites erreurs dans les numéros de compte, les numéros d’acheminement ou les adresses peuvent entraîner des retards, des frais supplémentaires ou l’envoi du paiement vers le mauvais compte.

• Utiliser des modes de paiement sûrs et fiables
  Utilisez toujours des modes sûrs et fiables pour envoyer des paiements internationaux. Tenez compte de la réputation et de la fiabilité du prestataire de services de paiement, de ses mesures de sécurité et de son service à la clientèle en cas de problème.

• Définir des conditions de paiement claires dans les contrats
  Lorsque vous traitez avec des clients ou des fournisseurs internationaux, décrivez clairement les conditions de paiement dans les contrats. Il s’agit notamment de la devise de paiement, des responsables des frais de transaction, des délais de paiement et des éventuelles pénalités de retard.

• Faire attention aux fraudes potentielles
  Les paiements internationaux peuvent être une cible pour la fraude. Soyez conscient des escroqueries courantes, comme les tentatives d’hameçonnage ou les fausses factures, et formez votre personnel à les reconnaître et à y réagir. Vérifiez toujours toute modification apportée aux détails de paiement et envisagez d’utiliser des modes de paiement sécurisés offrant une protection contre la fraude.

En adhérant à ces bonnes pratiques, les entreprises peuvent effectuer des paiements internationaux fluides et conformes tout en atténuant les risques associés et en profitant des opportunités de croissance que les paiements internationaux peuvent apporter. Pour en savoir plus sur la façon d’accepter les paiements internationaux des clients, lisez notre guide ici.

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