Förmågan att hantera internationella betalningar gör det möjligt för företag att expandera bortom sina inhemska marknader, säkra globala leveranskedjor och få tillgång till olika talangpooler. Under 2024 nådde den globala marknaden för gränsöverskridande betalningar (inklusive traditionella betalningar och betalningar med kryptovaluta sammanlagt) ett värde av nästan 1 000 biljoner USD.

Men att skicka och ta emot internationella betalningar kan vara komplicerat. Finansiella regelverk, geopolitiska risker och fluktuerande växelkurser kan innebära betydande utmaningar. Att förstå skillnaderna i internationella betalningar är avgörande för alla företag som strävar efter att verka och blomstra på en global marknad.

Nedan går vi igenom de vanliga typerna av internationella betalningar, nätverken som underlättar dem och hur företag kan hantera dem på ett framgångsrikt sätt.

Vad innehåller den här artikeln:

• Vad är internationella betalningar?
  
• Så skiljer sig internationella betalningar från inhemska betalningar
  
• Vad används internationella betalningar till?
  
• Typer av internationella betalningar
  
• System för internationella betalningar
  
• Bästa praxis för att skicka och ta emot internationella betalningar
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är internationella betalningar?

Internationella betalningar, även kallade gränsöverskridande betalningar, är transaktioner där betalaren och betalningsmottagaren är baserade i olika länder. Dessa betalningar är avgörande för företag som har internationella leverantörer, entreprenörer, anställda, kunder eller partner.

Dessa transaktioner involverar ofta överföring av pengar från en valuta till en annan. Företag som skickar och/eller tar emot internationella betalningar måste noggrant efterleva föreskrifterna, bankpraxis och växelkurserna i både ursprungs- och mottagarländerna. För att skicka pengar internationellt behöver du vanligtvis mottagarens namn, kontonummer och hens banks SWIFT-kod eller internationella bankkontonummer (IBAN). Du kan också behöva mottagarens adress och bankens adress. Vi diskuterar bästa praxis kring att skicka och ta emot internationella betalningar nedan.

Internationella betalningar är kritiska för den globala kommersen eftersom de underlättar handeln mellan länder och gör det möjligt för företag att expandera sin verksamhet utanför de inhemska gränserna. I en undersökning från 2024 rapporterade 97 % av nordamerikanska företag att gränsöverskridande betalningar var ganska eller mycket viktiga för deras företag. Dessa betalningar omfattar en lång rad affärsaktiviteter, inklusive att betala utländska leverantörer för varor, kompensera internationella anställda och ta emot betalningar från utländska kunder.

Så skiljer sig internationella betalningar från inhemska betalningar

Internationella betalningar och inhemska betalningar delar ett grundläggande syfte: att överföra medel från en enhet till en annan. Men de skiljer sig avsevärt i sina processer och de faktorer som påverkar dem. Här är de viktigaste skillnaderna mellan internationella och inhemska betalningar:

• Valutaväxling
  Inhemska betalningar omfattar endast en valuta, medan internationella betalningar ofta omfattar valutaväxling. Detta utsätter företag för valutarisk, eftersom värdet på valutor kan variera mellan den tidpunkt då transaktionen initieras och när den slutförs.

• Efterlevnad av regelverk
  Inhemska betalningar följer vanligtvis ett enda lokalt bank- och finansregelverk. Internationella betalningar måste däremot följa reglerna i både ursprungs- och mottagarländerna, som kan vara mer komplexa och utmanande att navigera i.

• Behandlingstid
  Inhemska betalningar tenderar att ha en snabbare behandlingstid på grund av enklare bankrutiner. Internationella betalningar däremot kräver ofta extra tid eftersom de måste passera genom fler banksystem och kontrollpunkter.

• Transaktionskostnader
  Inhemska betalningar är vanligtvis billigare för företag, på grund av färre mellanhänder och lägre behandlingskostnader. Internationella betalningar tenderar att kosta företag mer, på grund av avgifter för valutaväxling, avgifter för banköverföring och avgifter som åläggs av förmedlande och mottagande banker.

• Riskfaktorer
  Internationella betalningar medför ytterligare risker, inklusive geopolitiska risker, sanktioner och ökad sårbarhet för betalningsbedrägerier. Den regelverket kan förändras snabbt i vissa länder, vilket ökar den totala risken. Med betalningar som sträcker sig över internationella gränser finns det också en större risk för oavsiktlig bristande efterlevnad.

• Förmedlare
  Inhemska betalningar involverar vanligtvis få mellanhänder, ofta bara de sändande och mottagande bankerna. Internationella betalningar, å andra sidan, kan involvera flera finansinstitut i olika länder, förutom betalningsnätverk, var och en med sina egna förfaranden och avgifter.

Även om båda betalningstyperna uppfyller samma grundläggande funktion är internationella betalningar mer komplexa och kräver noggrann planering och hantering från företag.

Vad används internationella betalningar till?

Internationella betalningar används för en mängd olika ändamål inom global handel:

• Betalningar för verksamheten
  Den dagliga företagsverksamheten kräver ofta gränsöverskridande transaktioner. Företag köper varor, råmaterial eller tjänster från utländska leverantörer för att dra nytta av kostnadseffektivitet eller kvalitet – till exempel köper en biltillverkare i USA bildelar från en leverantör i Tyskland. Betalningar för verksamheten täcker också löner för internationella anställda och entreprenörer. När anställda reser utomlands i affärer kan företag också betala dessa utgifter direkt, såsom ett mexikanskt företag som betalar ett franskt hotell på en resande chefs vägnar.

• Investeringstransaktioner och finansiella transaktioner
  Internationella betalningar är centrala för investeringsaktiviteter och verksamhet på den finansiella marknaden. Ett företag kan investera i utländska företag eller projekt eller förvärva tillgångar utomlands, såsom ett kanadensiskt gruvföretag som köper en gruva i Sydafrika. På liknande sätt krävs gränsöverskridande betalningar vid handel på utländska finansmarknader, som när en europeisk hedgefond köper amerikanska aktier. Företag med internationella investerare eller långivare använder också internationella betalningar för att dela ut utdelningar eller betala ränta, såsom ett kinesiskt företag noterat på New York-börsen som skickar utdelningar till amerikanska aktieägare.

• Välgörenhetsbidrag och filantropiska bidrag
  Företag som bidrar till utländska välgörenhetsorganisationer som en del av sina ansträngningar för sitt sociala ansvar förlitar sig på internationella betalningar för att överföra medel. Till exempel, efter en naturkatastrof i Filippinerna kan ett svenskt företag donera till lokala hjälpinsatser via en internationell transaktion.

I takt med att den globala ekonomin blir mer och mer sammankopplad kommer internationella betalningar att fortsätta spela en viktig roll för att underlätta ett brett spektrum av affärstransaktioner. Att förstå dessa användningsområden kan hjälpa företag att planera sin internationella verksamhet och sina finansiella strategier – och tänka större om framtiden.

Typer av internationella betalningar

Internationella betalningar kan ta många former, och valet beror på faktorer som kostnad, transaktionsstorlek, överföringshastighet och avsändarens och mottagarens specifika krav.
Här följer några vanliga typer av internationella betalningar:

• Banköverföringar
  Banköverföringar är en pålitlig och säker metod för att skicka stora summor pengar internationellt. Vanligtvis används banköverföringar för betydande transaktioner såsom köp av fastigheter eller betalning till utländska leverantörer. Dessa ses allmänt som ett säkert sätt att skicka en stor summa pengar utomlands. Banker och finansinstitut hanterar vanligtvis dessa överföringar, vilka är direkta överföringar från bank till bank.

• Internationella checkar
  Även om det är mindre vanligt på grund av behandlingstiden är långsammare, så är internationella checkar ett annat alternativ för gränsöverskridande betalningar. Dessa är fysiska checkar utställda av en bank i ett land som kan lösas in i ett annat land. De kan användas för en mängd olika ändamål, såsom att betala leverantörer eller skicka pengar till privatpersoner. Dessa checkar kallas ibland för valutaväxlar, särskilt när de ställs ut i mottagarens lokala valuta.

• Valutamäklare
  Valutamäklare kan hjälpa företag och privatpersoner att omvandla och överföra pengar internationellt till konkurrenskraftiga växelkurser. Dessa tjänster används ofta för återkommande eller stora överföringar, t.ex. för att betala utländsk personal eller utländska leverantörer, eftersom de kan innebära kostnadsbesparingar jämfört med traditionella banköverföringar.

• Internationella postväxlar
  Internationella postväxlar, som är förbetalda och därför anses vara säkrare än vissa andra betalningsalternativ, används ofta för att skicka mindre summor pengar utomlands (till exempel till personliga gåvor eller små inköp).

• Betalplattformar online och fintech
  Betalplattformar online gör det möjligt för företag att skicka och ta emot pengar internationellt med lägre avgifter och bättre växelkurser än traditionella banker. De är särskilt användbara för e-handelstransaktioner. I många fall är dessa plattformar det mest prisvärda sättet att skicka pengar utomlands. Dessa plattformar används vanligtvis för mindre transaktioner på grund av deras användarvänlighet och hastighet, men de kan också hantera större transaktioner. Vissa betalningsplattformar tillåter också fakturering i flera valutor och automatisk internationell avräkning, och vissa kan underlätta internationella överföringar från mobila enheter.

• Överföringar av kryptovaluta
  Medan kryptovalutor såsom Bitcoin, Ether och stablecoins inte accepteras överallt, erbjuder de en möjlighet till billiga och snabba internationella överföringar utan behovet av ett traditionellt banksystem. De används vanligtvis i peer-to-peer-transaktioner eller av företag som har använder kryptovaluta som betalningsmetod. I många fall erbjuder kryptovaluta den snabbaste tjänsten för internationella överföringar av medel.

• Förbetalda internationella företagskort
  Förbetalda internationella företagskort kan laddas med medel i förväg. De är särskilt användbara för affärsresor, för att betala utländska entreprenörer eller göra inköp från utländska leverantörer.

• Företagskreditkort med stöd för flera valutor
  Företagskreditkort som erbjuder stöd för flera valutor eller avstår från internationella transaktionsavgifter är ett användbart verktyg för att minska kostnaderna för utlandsutgifter. Företag kan använda dessa kort för att betala i lokala valutor till mer förmånliga kurser. De är väl lämpade för företag med frekventa internationella utgifter, till exempel återkommande betalningar till utländska leverantörer eller anställda som regelbundet reser utomlands.

Varje typ av internationell betalning har sina styrkor och svagheter, och det bästa alternativet beror på företagens specifika behov och situation. Faktorer att ta hänsyn till är bland annat transaktionens storlek och frekvens, vilka länder överföringen gäller, metodens kostnad och hastighet samt preferenser eller krav från både avsändare och mottagare.

System för internationella betalningar

Internationella betalningssystem är avgörande för att underlätta gränsöverskridande transaktioner. Dessa system tillhandahåller infrastrukturen för att överföra medel mellan finansinstitut, vilka ofta spänner över gränserna till olika länder och valutor. Här är några av de största internationella betalningssystemen:

• SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)
  SWIFT är ett medlemsägt kooperativ som tillhandahåller säkra meddelandetjänster som används av över 11 000 finansinstitut i över 200 länder. SWIFT används för olika typer av internationella transaktioner, inklusive överföring av pengar, remburser och värdepapperstransaktioner.

• SEPA (gemensamma eurobetalningsområdet)
  SEPA effektiviserar hur kontantfria betalningar görs i hela Europa. Europeiska konsumenter, företag och offentliga förvaltningar kan skicka och ta emot kreditöverföringar, autogirobetalningar och kortbetalningar med samma grundläggande villkor, rättigheter och skyldigheter, oavsett var de är i Europa.

• Fedwire (Federal Reserve Wire Network)
  Fedwire, som drivs av USA:s centralbank (Federal Reserve), är ett system för bruttoavräkning i realtid för elektroniska överföringar av medel. Finansinstitut använder fedwire för inhemska och internationella tidskritiska betalningar med högt värde i amerikanska dollar.

• CHAPS (Clearing House Automated Payment System)
  CHAPS är ett betalningssystem med bas i Storbritannien och som tillhandahåller överföringar av medel samma dag för transaktioner med högt värde. Även om det i första hand hanterar inhemska överföringar, kan det också användas för vissa typer av internationella transaktioner i GBP eller EUR.

• TARGET2 (Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System)
  Detta är systemet för bruttoavveckling i realtid (RTGS) för EUR. Det används för stora överföringar i EUR mellan banker i EU-länder.

• CLS (Continuous Linked Settlement)
  Detta är ett specialiserat system som är utformat för att eliminera växelkursrisken vid avveckling. Den avvecklar samtidigt båda sidor av en valutatransaktion i valutorna för sina 18 medlemmar, som inkluderar många av världens största ekonomier.

• CIPS (China International Payment System)
  CIPS, Kinas system för internationella betalningar, som lanserades av People's Bank of China, underlättar clearing och avveckling av både gränsöverskridande och utlandsbaserade transaktioner i Renminbi (RMB), i syfte att internationalisera den kinesiska valutan.

Dessa system är grundläggande för det globala finansiella systemet och möjliggör för medel att flöda över gränser snabbt, säkert och effektivt. Var och en har sitt eget fokus, oavsett om det är en viss typ av transaktion (som SWIFT), en specifik valuta (som TARGET2 för euro) eller en geografisk region (som SEPA för Europa).

Bästa praxis för att skicka och ta emot internationella betalningar

Att hantera internationella betalningar kan vara komplicerat och företag måste upprätthålla bästa praxis för att säkerställa att transaktionerna är säkra, kompatibla och effektiva. Här följer flera viktiga tips:

• Förstå kostnaderna
  Innan du väljer en metod för internationella betalningar, måste du se till att du förstår de fulla kostnaderna som är betalningarna innebär. Detta inkluderar transaktionsavgifter, avgifter för valutaväxling och eventuella avgifter från förmedlande banker. Du bör också vara medveten om påslag på valutakurser, en "dold" avgift som vanligtvis visas som en procentsats som läggs till av banker eller valutaväxlingsleverantörer till grundväxelkursen.

• Håll dig à jour med valutakurserna
  Valutakurser ändras hela tiden och kan påverka kostnaden för internationella betalningar avsevärt. Övervaka regelbundet dessa kurser för att förstå deras inverkan på dina transaktioner och överväg säkringsstrategier för att hantera valutarisken.

• Säkerställ efterlevnad av regelverk
  Olika länder har olika regler för finansiella transaktioner. Bristande efterlevnad kan leda till juridiska konsekvenser och dyra böter, liksom skada på ditt företags rykte. Det är viktigt att se till att du förstår och efterlever bestämmelserna i både de sändande och mottagande länderna och alla andra relevanta jurisdiktioner.

• Upprätthålla korrekta register
  Noggrann och grundlig bokföring är avgörande i revisionssyfte, regelefterlevnad och effektiv ekonomisk hantering. Håll detaljerade register över alla internationella betalningstransaktioner, inklusive datum, belopp, växelkurs, avgifter och detaljer om den andra parten. Prata med en revisor eller skatteexpert för att hålla dig uppdaterad om eventuella skattekonsekvenser av att ta emot pengar från utlandet.

• Verifiera mottagarens uppgifter
  Dubbelkolla alltid mottagarens uppgifter innan du skickar en internationell betalning. Små fel i kontonummer, clearingnummer eller adresser kan leda till förseningar, extra avgifter eller att betalningen skickas till fel konto.

• Använd säkra och pålitliga betalningsmetoder
  Använd alltid säkra och pålitliga metoder för att skicka internationella betalningar. Överväg ryktet och tillförlitligheten hos betaltjänstleverantören, deras säkerhetsåtgärder och deras kundsupport vid eventuella problem.

• Fastställ tydliga betalningsvillkor i avtal
  Beskriv betalningsvillkor tydligt i avtal när du har att göra med internationella kunder eller leverantörer. Detta inkluderar betalningsvaluta, vem som är ansvarig för transaktionsavgifter, betalningsfrister och eventuella förseningsavgifter.

• ** Var uppmärksam på potentiella bedrägerier**
  Internationella betalningar kan vara ett mål för bedrägeri. Var medveten om vanliga bedrägerier, såsom nätfiskeförsök eller bedrägerier med falska fakturor, och utbilda din personal att känna igen och vidta rätt åtgärder för dem. Verifiera alltid alla ändringar av betalningsuppgifter och överväg att använda säkra betalningsmetoder som erbjuder skydd mot bedrägeri.

Genom att följa denna bästa praxis kan företag utföra smidiga internationella betalningar som efterlever reglerna samtidigt som de associerade riskerna minskas och därigenom dra nytta av de tillväxtmöjligheter som internationella betalningar kan medföra. För att lära dig mer om hur du accepterar internationella betalningar från kunder, läs vår guide här.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.
  
• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
  
• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.
  
• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.
  
• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.
  

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.