Företag står idag inför ett ökat tryck att möta kundernas ständigt föränderliga krav. Att till exempel tillhandahålla en intuitiv, enkel och säker betalningsupplevelse är inte längre en lyx – det är ett krav. I takt med att handeln blir mer digital och global måste företag av alla storlekar förstå krångligheterna med betalningsnätverk och betalningshantering om de vill behålla kunder, sina konkurrensfördelar och blomstra.

Att erbjuda olika och bekväma betalningsalternativ som också är snabba och säkra kan öka kundnöjdheten. Och att ge kunderna en bra betalningsupplevelse kan hjälpa företag att utöka sin räckvidd till nya marknader och kundsegment, vilket driver tillväxt och lönsamhet.

I den här artikeln kommer vi att utforska vad företag behöver veta om betalningstjänster, inklusive de faktorer de måste tänka på för att fatta välgrundade beslut som är i linje med deras unika behov och mål. Genom att förstå nyanserna i betalningshantering kan företag skapa en robust, anpassningsbar och kundcentrerad betalningsmiljö som stöder långsiktig framgång.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är betalningstjänster?
  
• Populära betalningstjänster
  
  • ACH
    
  • SWIFT
    
  • SEPA
    
  • CHIPS
    
  • FPS
    
  • Fedwire
    
  • Interac
    
  • RTP
    
  • Korttjänster
    
  • Mobila betalningssystem
    
  • Kryptovalutor och blockchain
    

Vad är betalningstjänster?

Betalningstjänster är den underliggande infrastrukturen och systemen som underlättar överföringen av pengar mellan parter, såsom privatpersoner, företag och finansinstitut. De möjliggör en säker och effektiv rörlighet för pengar, både nationellt och internationellt, och är viktiga komponenter i det globala finansiella ekosystemet. Utan betalningstjänster skulle det vara svårt för företag och privatpersoner att genomföra finansiella transaktioner i dagens globala ekonomi.

Betalningstjänster har många namn, beroende på sammanhanget och det specifika betalningssystemet i fråga. Ytterligare termer som används för att beskriva betalningstjänster inkluderar:

• Betalningsnätverk
  
• Betalningssystem
  
• System för avräkning
  
• Clearingsystem
  
• System för överföring av pengar
  

Termen som används kan variera beroende på region, bransch eller en viss typ av betalning.

För företag är det viktigt att förstå betalningstjänster av flera skäl:

• Hantering av kostnader
  Olika betalningstjänster har olika avgifter och transaktionskostnader. Genom att välja den mest lämpliga betalningstjänsten för sina specifika behov kan företag minimera utgifterna och förbättra den totala ekonomiska effektiviteten.

• Snabbhet och effektivitet
  Tiden det tar att behandla transaktioner kan variera avsevärt mellan olika betalningstjänster. Företag måste vara medvetna om de tillgängliga alternativen för att säkerställa snabba överföringar, vilket kan påverka kassaflödet, leverantörsrelationerna och kundnöjdheten.

• Säkerhet och regelefterlevnad
  Betalningstjänster har olika nivåer av säkerhet och regelefterlevnad. Att säkerställa säker och kompatibel överföring av medel hjälper till att skydda företag från bedrägerier, dataintrång och potentiella juridiska problem.

• Global räckvidd
  För företag som bedriver eller utför gränsöverskridande transaktioner kan det underlätta internationell handel och expansion att förstå de tillgängliga betalningstjänsterna. Genom att använda lämpliga betalningstjänster kan företag navigera utländska marknader och hantera gränsöverskridande transaktioner på ett mer effektivt sätt.

• Kundupplevelse
  Att erbjuda en mängd olika betalningsalternativ kan förbättra kundupplevelsen och öka konverteringsgraden. Kännedom om olika betalningstjänster gör det möjligt för företag att tillhandahålla de mest bekväma och tillgängliga betalningsmetoderna för sina kunder, vilket förbättrar den övergripande tillfredsställelsen och lojaliteten.

Betalningstjänster spelar en viktig roll för företag och den globala ekonomin. Att förstå dessa system gör det möjligt för företag att optimera sina transaktioner, hantera kostnader, upprätthålla säkerhet och tillgodose olika kundpreferenser.

Populära betalningstjänster

Med framväxten av digital handel och global uppkoppling har betalningstjänster blivit allt viktigare för både företag och privatpersoner. Även om det finns många betalningstjänster som används idag, inkluderar några av de vanligaste:

ACH

ACH, eller Automated Clearing House, är ett elektroniskt nätverk för behandling av finansiella transaktioner i USA. Det är ett centraliserat system som underlättar rörligheten för medel mellan banker och andra finansinstitut och möjliggör transaktioner som direkta insättningar, betalning av räkningar och elektroniska överföringar av medel.

ACH-nätverket hanteras av National Automated Clearing House Association (Nacha) och regleras av Federal Reserve och Electronic Payments Association. Systemet effektiviserar transaktioner genom konsolidering och batchbehandling, vilket gör det ACH-nätverket mer kostnadseffektivt och effektivt jämfört med andra metoder som papperscheckar eller banköverföringar.

Så fungerar ACH-överföringar

ACH-nätverket erbjuder ett tillförlitligt, kostnadseffektivt och effektivt sätt för företag och privatpersoner att hantera sina betalningar och överföringar inom USA.

Här är en översikt över hur ACH-processen fungerar:

1. Initiering: Processen börjar när ett företag, en individ eller en annan enhet ("initierande enhet") initierar en betalning via sin bank eller sitt finansinstitut ("initierande finansinstitut" eller "ODFI").
   
2. Inlämning: Finansinstitutet samlar in transaktionsuppgifterna – till exempel mottagarens bankkontoinformation, transaktionsbeloppet och eventuella nödvändiga identifieringskoder – och skickar transaktionen till ACH-nätverket.
   
3. Clearing: ACH-nätverket samlar in transaktioner från olika finansinstitut och sorterar dem i batcher, baserat på de mottagande bankerna ("mottagande finansinstitut" eller "RDFI"). Batcher behandlas vanligtvis med förutbestämda intervall under dagen.
   
4. Avräkning: ACH-nätverket behandlar batcharna och överför medlen från initierande till mottagande finansinstitut. Federal Reserve, som justerar respektive bankers reservkonton i enlighet med detta, spelar en nyckelroll i avräkningsprocessen.
   
5. Insättning: Mottagande finansinstitut tar emot transaktionsuppgifterna och sätter in medlen på mottagarens bankkonto. Det här steget slutför ACH-transaktionen.
   
6. Förlikning och tvistlösning: Både initierande enhet och mottagaren har möjlighet att granska sina transaktioner och vid behov ta upp eventuella tvister eller problem.
   

ACH-transaktioner kan delas in i två kategorier: ACH Credits och ACH Debits. Vid transaktioner med ACH Credits skickar den initierande enheten pengar till mottagarens konto, liknande direkt insättning av lön eller statliga bidrag. Vid transaktioner med ACH Debits drar den initierande enheten pengar från mottagarens konto, på samma sätt som fakturabetalningar eller återkommande abonnemang. För att lära dig mer om ACH Direct Debit som betalningsmetod med Stripe, gå hit.

SWIFT

SWIFT, förkortning för Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, är ett globalt meddelandenätverk som finansinstitut använder för att utbyta information på ett säkert sätt, främst för internationella banköverföringar. Det är ett kooperativ med huvudkontor i Belgien och tusentals medlemsbanker och finansinstitut över hela världen.

SWIFT överför inte några medel, utan fungerar som en säker kommunikationsplattform som underlättar överföringsprocessen genom att överföra standardiserade meddelanden mellan medlemsinstitutioner. Dessa meddelanden innehåller viktig information som betalningsinstruktioner, kontoinformation och transaktionsinformation, vilket gör det möjligt för banker att utföra transaktioner effektivt.

Så fungerar SWIFT-överföringar

Här är en översikt över hur SWIFT-processen fungerar:

1. Initiering: En bankkund – en privatperson eller ett företag – begär en internationell banköverföring på sin bank. I detta sammanhang kallas banken för "den initierande banken".
   
2. Skapande av meddelande: Den initierande banken förbereder ett SWIFT-meddelande som innehåller nödvändiga transaktionsuppgifter, såsom avsändarens och mottagarens kontoinformation, transaktionsbelopp och typ av valuta.
   
3. Överföring: SWIFT-meddelandet överförs på ett säkert sätt via SWIFT-nätverket som använder ett system med unika identifieringskoder, så kallade BIC-koder (Business Identifier Codes) eller SWIFT-koder, för att skicka meddelanden till rätt mottagarbank. Dessa koder innehåller vanligtvis 8 till 11 tecken och hjälper till att identifiera banken, landet och den specifika filialen som är involverad i transaktionen.
   
4. Förmedlande banker: Beroende på transaktionen kan en eller flera förmedlande banker vara inblandade i överföringsprocessen. Dessa banker hjälper till att förmedla transaktionen genom att vidarebefordra SWIFT-meddelandet till nästa bank i betalningskedjan, för att slutligen nå mottagarens bank.
   
5. Mottagning och behandling: Mottagarens bank tar emot SWIFT-meddelandet, verifierar transaktionsuppgifterna och behandlar betalningen genom att kreditera mottagarens konto med de överförda medlen.
   
6. Bekräftelse: När transaktionen är klar kan mottagarens bank skicka ett bekräftelsemeddelande till den ursprungliga banken via SWIFT-nätverket.
   
7. Förlikning och tvistlösning: Både avsändaren och mottagaren har möjlighet att granska sina transaktioner och vid behov ta upp eventuella tvister eller problem.
   

SWIFT säkerställer ett säkert och effektivt utbyte av finansiella meddelanden mellan banker och finansinstitut runt om i världen, vilket gör det till en viktig komponent i det globala finansiella systemet.

SEPA

SEPA, som står för "Single Euro Payments Area", är ett initiativ för betalningsintegration som syftar till att förenkla banköverföringar i euro i hela Europeiska unionen och andra deltagande länder som Island, Liechtenstein, Norge, Schweiz och Storbritannien. Målet med SEPA är att skapa en inre marknad för elektroniska betalningar i euro, vilket gör gränsöverskridande transaktioner lika enkla att genomföra som inhemska transaktioner.

SEPA täcker olika typer av transaktioner i euro, inklusive kreditöverföringar, autogiro och kortbetalningar. European Payments Council (EPC) ansvarar för att utveckla de regler, standarder och riktlinjer som styr SEPA-transaktioner och säkerställer ett enhetligt ramverk för alla deltagande länder.

Så fungerar SEPA

Här är en översikt över hur SEPA fungerar:

1. Standardisering: SEPA introducerade standardiserade format och procedurer för elektroniska betalningar, som är baserade på den globala meddelandestandarden ISO 20022. Detta standardiserade format gör det möjligt för finansinstitut att utbyta data med varandra, vilket effektiviserar hur gränsöverskridande transaktioner behandlas och stäms av.
   
2. Bankkonton: Enligt SEPA behöver kunder och företag bara ett enda EU-baserat bankkonto för att göra och ta emot betalningar i hela SEPA-området. Detta eliminerar behovet av att öppna separata konton i olika länder.
   
3. IBAN och BIC: SEPA-transaktioner kräver användning av internationella bankkontonummer (IBAN) och BIC för att identifiera bankkonton och finansinstitut. Dessa koder ersätter de traditionella kontonumren och bankkoderna, vilket gör transaktionerna säkrare och mindre felbenägna.
   
4. Betalningsbehandling: Oavsett om SEPA-transaktioner är inhemska eller internationella följer de standardiserade behandlingstider och -avgifter. Detta skapar en mer transparent och förutsägbar betalningsmiljö för kunder och företag.
   
5. Autogiro: Med SEPA-autogiro kan företag ta ut återkommande betalningar i euro från kunder i hela SEPA-området, vilket förenklar hanteringen av återkommande fakturering och abonnemang.
   
6. Kreditöverföringar: SEPA-kreditöverföring gör det möjligt att överföra medel i euro mellan konton inom SEPA-området. Dessa överföringar behandlas vanligtvis inom en arbetsdag, vilket säkerställer snabba och effektiva betalningar.
   

SEPA gör det lättare för kunder och företag i deltagande länder att genomföra transaktioner över gränserna, vilket främjar ekonomisk integration, ökar konkurrens mellan betaltjänsteleverantörer och underlättar handeln inom regionen. För mer information om att använda SEPA-autogiro som betalningsmetod med Stripe, gå hit.

CHIPS

CHIPS, eller Clearing House Interbank Payments System, är ett betalningsnätverk i realtid som är särskilt utformat för transaktioner med stora belopp i USA. CHIPS ägs och drivs av Clearing House, en privat organisation, och används av banker för både internationella och inhemska banköverföringar samt för att avräkna transaktioner i amerikanska dollar.

CHIPS spelar en viktig roll när det gäller att flytta stora summor pengar mellan finansinstitut. Dessa transaktioner är vanligtvis för affärsändamål, som att avräkna värdepappersaffärer, göra låneutbetalningar eller överföra pengar mellan banker. Den är utformad för att behandla transaktioner med högt värde snabbt, säkert och korrekt.

Så här fungerar CHIPS

Här är en översikt över hur CHIPS-processen fungerar:

1. Initiering: Den initierande banken initierar en transaktion med stort belopp, till exempel en internationell banköverföring eller en inhemsk överföring med högt värde, för sin kunds räkning.
   
2. Inlämning: Den initierande banken skickar betalningsinstruktionerna, inklusive transaktionsbeloppet och mottagarens bankkontoinformation, till CHIPS.
   
3. Behandling i realtid: Till skillnad från ACH-nätverket som använder batchbehandling, behandlar CHIPS transaktioner i realtid. Varje transaktion avräknas individuellt så snart nödvändiga medel finns tillgängliga på de deltagande bankernas konton. Detta säkerställer att tidskänsliga betalningar med högt värde behandlas snabbt.
   
4. Avräkning: CHIPS avräknar transaktionen genom att överföra medlen från den initierande bankens konto till den mottagande bankens konto. Clearing House har avräkningskonton för deltagande banker hos Federal Reserve Bank of New York, och dessa konton används för att underlätta överföringen av medel mellan bankerna.
   
5. Bekräftelse: När transaktionen har avräknats skickar CHIPS ett bekräftelsemeddelande till den initierande banken och den mottagande banken som meddelar att transaktionen har slutförts.
   
6. Förlikning och tvistlösning: Både den initierande banken och den mottagande banken har möjlighet att granska sina transaktioner och vid behov ta upp eventuella tvister eller problem.
   

CHIPS behandlar en stor mängd transaktioner varje dag, med ett sammanlagt värde som kan uppgå till biljoner US-dollar. Dess mekanism för bruttoavräkning i realtid säkerställer att transaktioner med stora belopp utförs snabbt och säkert, vilket minskar avräkningsrisken och förbättrar det finansiella systemets övergripande effektivitet.

FPS

FPS, eller Faster Payments Service, är ett brittiskt betalningssystem som möjliggör nästan omedelbara elektroniska överföringar mellan deltagande banker och finansinstitut. FPS lanserades 2008 och har förändrat hur människor gör inhemska betalningar i Storbritannien. Tjänsten erbjuder ett snabbare och effektivare alternativ till traditionella betalningsmetoder som Bacs eller CHAPS (Clearing House Automated Payment System).

FPS är utformad för transaktioner med lågt värde, till exempel vardagliga betalningar mellan privatpersoner eller företag. Den fungerar dygnet runt, alla dagar i veckan, vilket möjliggör behandling av betalningar i realtid och säkerställer att pengar vanligtvis är tillgängliga inom några sekunder, även på helger och helgdagar.

Så här fungerar FPS

Här är en översikt över hur FPS-processen fungerar:

1. Initiering: En individ eller ett företag initierar en betalning via sin banks eller sitt finansinstituts internet- eller mobilplattform, eller via en betaltjänstleverantör som använder FPS-infrastrukturen.
   
2. Inlämning: Kundens bank eller betaltjänsteleverantör skickar betalningsinstruktionerna – inklusive mottagarens bankkontoinformation, transaktionsbelopp och eventuella nödvändiga referensuppgifter – till FPS centrala infrastruktur.
   
3. Behandling i realtid: FPS behandlar transaktioner i realtid och använder inte batchbehandling, vilket innebär att varje transaktion utförs och avräknas så snart den har lämnats in.
   
4. Avräkning: FPS avräknar transaktionen genom att överföra pengarna från avsändarens bankkonto till mottagarens bankkonto. Avräkning sker mellan konton som innehas av Bank of England, vilket säkerställer en säker och effektiv överföring av medel mellan deltagande institut.
   
5. Bekräftelse: När transaktionen har avräknats får avsändarens bank eller betaltjänsteleverantör och mottagarens bank ett bekräftelsemeddelande från FPS som meddelar dem att transaktionen har slutförts. Mottagarens bank gör sedan pengarna tillgängliga för mottagaren.
   
6. Förlikning och tvistlösning: Både avsändaren och mottagaren har möjlighet att granska sina transaktioner och vid behov ta upp eventuella tvister eller problem.
   

Faster Payments Service har avsevärt förbättrat hastigheten och bekvämligheten för inhemska överföringar i Storbritannien. Den kan användas för olika typer av transaktioner, såsom person-till-person (P2P), person-till-företag (P2B) och business-to-business (B2B), vilket ger en flexibel, säker och effektiv lösning för elektroniska betalningar i realtid.

Fedwire

Fedwire, även känt som Federal Reserve Wire Network, är en elektronisk tjänst för överföring av pengar som drivs av Federal Reserve i USA. Det underlättar elektronisk överföring av stora penningbelopp mellan deltagande finansinstitut, inklusive banker, kreditföreningar och andra berättigade enheter. Fedwire används främst för tidskänsliga transaktioner med högt värde. Den spelar en viktig roll i avräkningen mellan banker och genomförandet av penningpolitik i samband med penningmängd, räntor, kredittillgänglighet och andra amerikanska makroekonomiska mål.

Så här fungerar Fedwire

Här är en översikt över hur Fedwire-processen fungerar:

1. Initiering: Det initierande finansinstitutet initierar en Fedwire-transaktion för sin kunds räkning, vanligtvis för betalningar med högt värde eller tidskänsliga betalningar.
   
2. Inlämning: Den initierande institutionen skickar betalningsinstruktionerna – inklusive transaktionsbeloppet, mottagarens bankkontoinformation och eventuella nödvändiga identifieringskoder – till sin lokala Federal Reserve Bank.
   
3. Behandling i realtid: Fedwire behandlar transaktioner i realtid, transaktion för transaktion, snarare än i batcher. Detta innebär att varje transaktion utförs och avräknas så snart den lämnas in, vilket säkerställer att betalningar med högt värde och tidskänsliga betalningar behandlas snabbt.
   
4. Avräkning: Federal Reserve avräknar transaktionen genom att debitera det initierande institutets reservkonto och kreditera det mottagande institutets reservkonto.
   
5. Bekräftelse: Efter att transaktionen har avräknats skickar Federal Reserve ett bekräftelsemeddelande till den initierande institutionen och den mottagande institutionen och meddelar att transaktionen har slutförts.
   
6. Förlikning och tvistlösning: Både det initierande och det mottagande institutet har möjlighet att granska sina transaktioner och vid behov ta upp eventuella tvister eller problem.
   

Fedwire gör det möjligt för finansinstitut att behandla transaktioner med högt värde – såsom avräkning mellan banker, värdepappershandel och utbetalning av lån – snabbt och exakt. Genom att tillhandahålla en tillförlitlig och effektiv mekanism för avräkning av betalningar bidrar Fedwire till stabiliteten på de amerikanska finansmarknaderna.

Interac

Interac är ett kanadensiskt banknätverk som underlättar elektroniska finansiella transaktioner, såsom bankkortsbetalningar, internetbanktjänster och penningöverföringar. Interac grundades 1984 och verkar genom två huvudtjänster: Interac Debit och Interac e-Transfer.

Hur Interac Debit fungerar

Interac Debit är en POS-tjänst som gör det möjligt för kunder att göra inköp med sina bankkort, både i butik och online. När en kund använder sitt bankkort för att göra ett köp behandlas transaktionen via Interac-nätverket, som kopplar kundens bank till företagets bank. Pengarna överförs sedan från kundens konto till företagets konto.

1. En kund gör ett köp med sitt bankkort.
   
2. Företagets POS-terminal eller betalningsgateway kommunicerar med kundens bank via Interac-nätverket.
   
3. Kundens bank verifierar kontots tillgängliga saldo och bekräftar eller nekar transaktionen.
   
4. Om ansökan godkänns överförs medlen från kundens konto till företagets konto.
   
5. Företaget får en bekräftelse på att transaktionen har godkänts och köpet slutförs.
   

Så fungerar Interac e-Transfer

Interac e-Transfer är en populär tjänst för att skicka och ta emot pengar elektroniskt mellan privatpersoner eller företag i Kanada. Människor använder den ofta för att betala räkningar eller skicka pengar till vänner och familj. Tjänsten är tillgänglig via deltagande finansinstitut och kan nås via online- eller mobilplattformar.

1. Avsändaren loggar in på sitt online- eller mobilbankkonto och väljer alternativet "Interac e-Transfer".
   
2. Avsändaren anger mottagarens e-postadress eller mobiltelefonnummer, tillsammans med det belopp de vill skicka och en valfri säkerhetsfråga.
   
3. Avsändarens finansinstitut skickar ett meddelande till mottagaren via e-post eller SMS och informerar dem om att de har tagit emot en Interac e-Transfer.
   
4. Mottagaren klickar på länken i meddelandet och väljer sin bank i listan över deltagande finansinstitut.
   
5. Mottagaren svarar på säkerhetsfrågan (om det behövs) och väljer det konto där de vill sätta in pengarna.
   
6. Pengarna överförs säkert och omedelbart mellan avsändarens och mottagarens konton.
   

Både Interac Debit och Interac e-Transfer tillhandahåller effektiva, säkra och pålitliga sätt för elektroniska finansiella transaktioner i Kanada. De har blivit en integrerad del av landets finansiella infrastruktur och fortsätter att utvecklas för att möta kundernas och företagens föränderliga behov.

RTP

RTP (Real-Time Payments) är ett betalningssystem som möjliggör omedelbar överföring av pengar mellan banker och finansinstitut, vilket underlättar omedelbar betalningshantering och avräkning. RTP-systemet är utformat för att ge snabbare och effektivare betaltjänster jämfört med traditionella betalningsmetoder.

Så här fungerar RTP-systemet

1. Initiering: En avsändare initierar en betalningsbegäran via sin bank eller sitt finansinstitut, vilket inkluderar mottagarens kontoinformation och transaktionsbeloppet.
   
2. Validering: Avsändarens bank validerar transaktionsuppgifterna, kontrollerar tillgängliga medel och ser till att tillämpliga regler och policyer följs.
   
3. Överföring: Om transaktionen godkänns förmedlar avsändarens bank betalningsmeddelandet till mottagarens bank via en säker kommunikationskanal.
   
4. Behandling: Mottagarens bank behandlar meddelandet om inkommande betalning, verifierar transaktionsuppgifterna och krediterar mottagarens konto med de överförda medlen.
   
5. Bekräftelse: Avsändarens bank och mottagarens bank skickar båda bekräftelsemeddelanden till sina respektive kunder och meddelar dem om den genomförda transaktionen.
   
6. Avräkning: Bankerna avräknar transaktionen sinsemellan, vanligtvis genom ett centralt clearinghus eller avräkningssystem.
   

RTP-systemet fungerar dygnet runt, alla dagar i veckan, vilket möjliggör omedelbara betalningar och avräkning även på helger, helgdagar eller utanför ordinarie öppettider. Denna realtidsbearbetning erbjuder många fördelar, inklusive förbättrat kassaflöde, minskade transaktionskostnader och ökad finansiell transparens.

Korttjänster

Korttjänster, kallas även kortbetalningsnätverk eller kortsystem är den infrastruktur och de system som underlättar elektroniska korttransaktioner som betalningar med kreditkort, bankkort och förbetalda kort. Stora kortbetalningsnätverk inkluderar Visa, Mastercard, American Express och Discover. Dessa korttjänster fastställer regler, standarder och procedurer för hantering av korttransaktioner mellan parter, inklusive kortinnehavare, företag, inlösande banker och utfärdande banker.

Så här fungerar korttjänster

Så här fungerar korttjänster i en vanlig betalning med kort:

1. Kortinnehavaren initierar betalning: När en kortinnehavare gör ett köp visar de upp sitt kredit- eller bankkort för betalning. Detta kan göras i fysisk miljö – genom att svepa, sätta i eller blippa kortet – eller digitalt för online- och mobilbetalningar.
   
2. Företaget behandlar transaktionen: Företagets POS-system eller betalningsgateway fångar kortinformationen och transaktionsuppgifterna, och överför sedan denna information till företagets inlösande bank.
   
3. Inlösande bank vidarebefordrar transaktionen: Den inlösande banken (företagets bank) vidarebefordrar transaktionsinformationen till det relevanta kortbetalningsnätverket, som vidarebefordrar transaktionen till den utfärdande banken (kortinnehavarens bank).
   
4. Den utfärdande banken godkänner transaktionen: Den utfärdande banken (kortinnehavarens bank) verifierar kortuppgifterna, kontrollerar tillgängliga medel eller kredit och bedömer potentiella bedrägeririsker. Om allt är i sin ordning godkänner den utfärdande banken transaktionen och skickar ett godkännande via kortbetalningsnätverket till den inlösande banken och sedan till företaget.
   
5. Företaget får auktorisering: När företaget har fått auktoriseringen kan det slutföra försäljningen. Kortinnehavarens konto debiteras och medlen hålls för avräkning.
   
6. Avräkning: I slutet av varje arbetsdag skickar företaget en batch med godkända transaktioner till den inlösande banken, som vidarebefordrar dem till kortbetalningsnätverket. Kortbetalningsnätverket skickar varje transaktion till respektive utfärdande bank, och medel överförs från den utfärdande banken till den inlösande banken. Den inlösande banken sätter i sin tur in pengarna på företagets konto, minus eventuella avgifter.
   

Genom denna process möjliggör korttjänster enkla och säkra betalningstransaktioner över hela världen, vilket säkerställer att kortinnehavare, företag och finansinstitut effektivt kan bedriva affärer och utbyta pengar.

Mobila betalningssystem

Mobila betalningssystem är digitala finansiella tjänster som gör det möjligt för användare att göra elektroniska transaktioner med mobila enheter, t.ex. smartphones eller surfplattor. Dessa system har blivit alltmer populära under de senaste åren på grund av sin bekvämlighet, snabbhet och säkerhet. Några välkända mobila betalningssystem inkluderar Apple Pay, Google Pay och Samsung Pay.

Så fungerar mobila betalsystem

1. Konfigurering av konto: För att kunna använda ett mobilt betalningssystem måste användaren först skapa ett konto hos tjänsteleverantören. Detta innebär vanligtvis att deras bankkonto, kreditkort eller bankkort kopplas till den mobila betalningsappen.
   
2. Enhetens kompatibilitet: Användarens mobila enhet måste vara kompatibel med det mobila betalningssystemet, vilket innebär att telefonen måste ha både nödvändig hårdvara, som NFC-chip (Near-field Communication) och programvara som motsvarande mobila betalningsapp.
   
3. Betalningsinitiering: Vid ett köp väljer användaren alternativet mobilbetalning i företagets POS-system eller vid betalning online. Vid kontaktlösa betalningar blippar eller håller användaren sin mobila enhet mot POS-terminalen som är utrustad med NFC-teknik.
   
4. Betalningsautentisering: Det mobila betalningssystemet autentiserar användarens identitet och verifierar betalningsuppgifterna. Autentiseringsmetoder kan inkludera biometri (t.ex. fingeravtryck eller ansiktsigenkänning), en PIN-kod eller ett lösenord.
   
5. Behandling av transaktioner: När betalningen har autentiserats behandlar det mobila betalningssystemet transaktionen genom att på ett säkert sätt överföra betalningsinformationen till företagets inlösande bank. Den inlösande banken vidarebefordrar sedan transaktionen till kortbetalningsnätverket (om tillämpligt) och användarens utfärdande bank för auktorisering.
   
6. Auktorisering och bekräftelse: Användarens utfärdande bank godkänner transaktionen och en bekräftelse skickas tillbaka till det mobila betalningssystemet och slutligen till företaget. Företaget slutför försäljningen och användaren får ett bekräftelsemeddelande på sin mobila enhet.
   
7. Avräkning: Precis som med traditionella kortbetalningar avräknas mobila betalningar mellan den inlösande banken, kortbetalningsnätverket (om tillämpligt) och den utfärdande banken. Företaget får medlen, minus eventuella avgifter eller kostnader, på sitt bankkonto.
   

Mobila betalningssystem erbjuder många fördelar, inklusive ökad bekvämlighet, snabbare transaktioner, förbättrad säkerhet genom kryptering och tokenisering och möjligheten att hålla koll på och hantera utgifter. I takt med att tekniken utvecklas och mobila enheter blir ännu vanligare kommer mobila betalningssystem sannolikt att fortsätta växa i popularitet.

Kryptovalutor och blockkedjor

Kryptovalutor är digitala eller virtuella valutor som använder avancerad säkerhetsteknik för att förhindra bedrägeri och förfalskning. De bygger på en teknik som kallas "blockchain", som är ett säkert och decentraliserat nätverk som registrerar transaktioner i ett datornätverk, vilket skapar ett oföränderligt och transparent register över alla transaktioner. Denna teknik gör det mycket svårt att manipulera eller ändra transaktionsposter.

Bitcoin, Ethereum och Litecoin är exempel på populära kryptovalutor som kan användas i onlinebetalningar och, i vissa fall, i personliga transaktioner. Till skillnad från traditionella betalningsmetoder kräver kryptovalutor inga mellanhänder som banker eller betalleverantörer. Istället använder de ett nätverk av datorer för att verifiera och registrera transaktioner, vilket gör dessa transaktioner säkrare och mindre benägna att utsättas för bedrägerier.

Så fungerar kryptovalutor och blockkedjor

Så här fungerar kryptovalutor och blockchain i samband med betalningstjänster:

1. Inställning av plånbok: För att kunna använda kryptovalutor för transaktioner måste användarna skapa en digital plånbok som är ett program som sparar deras offentliga och privata nycklar. Den offentliga nyckeln fungerar som användarens adress för att ta emot betalningar, medan den privata nyckeln krävs för att auktorisera transaktioner.
   
2. Initiering av transaktion: När en användare vill göra en betalning med kryptovaluta anger de mottagarens offentliga nyckel (adress) och transaktionsbeloppet i sin plånboksapp. Transaktionen signeras sedan kryptografiskt med avsändarens privata nyckel.
   
3. Inlämning till nätverket: Den signerade transaktionen skickas till kryptovalutans nätverk, där den valideras av "noder", som är datorer som kör blockkedjeprogramvaran. Dessa noder säkerställer att avsändaren har tillräckliga medel och att transaktionen följer nätverkets regler och protokoll.
   
4. Lägga till i blockkedjan: När transaktionen har validerats grupperas den med andra transaktioner i ett nytt "block". Användare tävlar om att lösa ett kryptografiskt pussel för att lägga till detta nya block i den befintliga blockkedjan. När en miner eller validerare framgångsrikt lägger till ett block bekräftas det och transaktionen anses vara slutförd.
   
5. Decentraliserad avräkning: Till skillnad från traditionella betalningssystem kräver kryptovalutor inte ett centralt clearinghouse eller en mellanhand för avräkning. Istället möjliggör blockkedjans distribuerade karaktär direkta transaktioner mellan användare, där nätverket upprätthåller ett säkert och transparent register över alla transaktioner.
   

Kryptovaluta- och blockkedjebaserade betalningstjänster erbjuder flera fördelar, inklusive lägre transaktionsavgifter, ökad säkerhet och integritet, snabbare transaktionstider och global tillgänglighet. Men de står också inför utmaningar, bland annat prisvolatilitet, osäkerhet i lagstiftningen och begränsad acceptans från företagen.

Det är troligt att kryptovalutor och blockchain kommer att spela en allt viktigare roll i det globala betalningslandskapet. För att lära dig mer om hur Stripe möjliggör betalningar och utbetalningar för plattformar som använder kryptovalutor, läs mer här.

Sammantaget har betalningstjänster revolutionerat transaktioner över hela världen och underlättat ett brett utbud av betalningsmetoder på olika marknader. Från traditionella kortbetalningsnätverk och ACH-överföringar till innovativa mobila betalningsplattformar och digitala plånböcker – dessa nätverk har förändrat hur kunder gör inköp och utvidgat handelns gränser. Oavsett om det är en kontaktlös betalning i en lokal butik, en internationell överföring som skickas direkt eller ett onlineköp som slutförs med några få klick, har mångsidigheten och räckvidden hos betalningstjänster förenat företag och kunder som aldrig förr.

I takt med att tekniken fortsätter att utvecklas och ekonomier blir alltmer sammankopplade kan vi förvänta oss att betalningslösningar kommer att utvecklas ytterligare och erbjuda ännu enklare och säkrare transaktionsupplevelser över hela världen.