Hoy en día, las empresas se enfrentan a una presión cada vez mayor para satisfacer las demandas en constante evolución de los clientes. Por ejemplo, ofrecer una experiencia de pago intuitiva, sin complicaciones y segura ya no es un lujo, sino algo imprescindible. A medida que el comercio es cada vez más digital y global, las empresas de todos los tamaños deben entender las complejidades de las redes de pagos y el procesamiento de pagos si quieren retener a los clientes, mantener una ventaja competitiva y prosperar.

Ofrecer opciones de pago variadas y cómodas que sean también rápidas y seguras pueden impulsar la satisfacción del cliente. Y proporcionar una experiencia de pago excepcional a los clientes puede ayudar a las empresas a ampliar su alcance a nuevos mercados y segmentos de clientes, lo que impulsa el crecimiento y la rentabilidad.

En este artículo, exploraremos lo que las empresas deben saber sobre las vías de pago, incluidos los factores que deben tener en cuenta para adoptar decisiones fundamentadas que se adapten a sus necesidades y objetivos únicos. Al comprender los matices del procesamiento de pagos, las empresas pueden crear un entorno de pago sólido, adaptable y centrado en el cliente que respalde el éxito a largo plazo.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son las vías de pago?
  
• Vías de pago conocidas
  
  • ACH
    
  • SWIFT
    
  • SEPA
    
  • CHIPS
    
  • FPS
    
  • Fedwire
    
  • Interac
    
  • RTP
    
  • Vías con tarjeta
    
  • Sistemas de pagos con el móvil
    
  • Criptomonedas y cadena de bloques
    

¿Qué son las vías de pago?

Las vías de pago son la infraestructura y los sistemas subyacentes que facilitan la transferencia de fondos entre partes, como particulares, empresas y entidades financieras. Permiten un movimiento seguro y eficaz del dinero, ya sea a nivel nacional o internacional, y son componentes importantes del ecosistema financiero global. Sin las vías de pago, para las empresas y las personas sería difícil realizar transacciones financieras en la economía mundial actual.

Las vías de pago tienen muchos nombres, en función del contexto y del sistema de pago específico. Entre los términos adicionales para describir las vías de pago se incluyen los siguientes:

• Redes de pagos
  
• Sistemas de pago
  
• Sistemas de cobro
  
• Sistemas de liquidación
  
• Sistemas de transferencias de dinero
  

El término utilizado puede variar en función de la región, sector o tipo específico de pago.

En el caso de las empresas, comprender las vías de pago es importante por varios motivos:

• Gestión de los costes
  Las distintas vías de pago tienen diferentes comisiones y costes por transacción. Al seleccionar la vía de pago que mejor se adapte a sus necesidades específicas, las empresas pueden minimizar los gastos y mejorar la eficacia financiera global.

• Rapidez y eficiencia
  El tiempo que tarda en procesar las transacciones puede variar considerablemente en las diferentes vías de pago. Las empresas deben conocer las opciones disponibles para garantizar la puntualidad de las transferencias, que puede repercutir en el flujo de caja, las relaciones con los proveedores y la satisfacción de los clientes.

• Seguridad y cumplimiento de la normativa
  Las vías de pago tienen diferentes niveles de seguridad y cumplimiento de la normativa. Garantizar una transferencia de fondos segura y conforme a la normativa ayuda a proteger a las empresas contra el fraude, las filtraciones de datos y los posibles problemas legales.

• Alcance mundial
  En el caso de las empresas que operan o realizan transacciones transfronterizas, conocer las vías de pago disponibles puede facilitar el comercio internacional y la expansión. Al usar las vías de pago adecuadas, las empresas pueden operar en mercados extranjeros y gestionar transacciones transfronterizas de forma más eficaz.

• Experiencia del cliente
  Ofrecer varias opciones de pago puede mejorar la experiencia del cliente e incrementar las tasas de conversión. Conocer las distintas vías de pago permite a las empresas ofrecer a sus clientes los métodos de pago más cómodos y accesibles, lo que mejora la satisfacción general y la fidelidad.

Las vías de pago desempeñan una función importante en las empresas y la economía mundial. Comprender estos sistemas permite a las empresas optimizar sus transacciones, gestionar los costes, mantener la seguridad y satisfacer las diversas preferencias de los clientes.

Vías de pago conocidas

Debido al aumento del comercio digital y la conectividad global, las vías de pago son cada vez más importantes para las empresas y los particulares. Hay muchas vías de pago en la actualidad, pero entre las más habituales se encuentran las siguientes:

ACH

ACH, o Automated Clearing House, es una red electrónica para procesar transacciones financieras en Estados Unidos. Es un sistema centralizado que facilita el movimiento de fondos entre bancos y otras entidades financieras, lo que permite las transacciones como domiciliaciones, pagos de facturas y transferencias electrónicas de fondos.

La red ACH la gestiona la National Automated Clearing House Association (Nacha) y la regula la Reserva Federal y la Asociación de Pagos Electrónicos. El sistema agiliza las transacciones a través de la consolidación y las remesas, lo que hace que la red ACH sea más rentable y eficiente en comparación con otros métodos, como los cheques impresos o las transferencias electrónicas.

Cómo funcionan las transferencias ACH

La red ACH proporciona a las empresas y particulares una forma rentable y eficaz de gestionar sus pagos y transferencias en EE. UU.

Este es un resumen de cómo funciona el proceso ACH:

1. Inicio: el proceso empieza cuando una empresa, particular u otra entidad (el «originador») inicia un pago a través de su banco o entidad financiera (la «entidad financiera depositaria de origen» u «ODFI»).
   
2. Envío: la ODFI recopila los detalles de la transacción, como la información de la cuenta bancaria del destinatario, el importe de la transacción y los códigos necesarios de identificación, y envía la transacción a la red ACH.
   
3. Liquidación: la red ACH recopila las transacciones de distintas ODFI y las ordena en remesas, en función de los bancos receptores («entidades financieras depositarias de recepción» o «RDFI»). Las remesas normalmente se procesan a intervalos predeterminados a lo largo del día.
   
4. Cobro: la red ACH procesa las remesas y transfiere los fondos de las ODFI a las RDFI. La Reserva Federal, que ajusta las cuentas de reserva de los bancos respectivos según corresponda, juega un papel clave en el proceso de cobro.
   
5. Contabilización: la RDFI recibe los detalles de la transacción y contabiliza los fondos en la cuenta bancaria del destinatario. Con este paso se completa la transacción ACH.
   
6. Conciliación y resolución de disputas: el iniciador y el receptor tienen la posibilidad de revisar sus transacciones y plantear disputas o cuestiones, en caso necesario.
   

Las transacciones ACH se pueden clasificar en dos categorías: créditos ACH y adeudos ACH. En una transacción de crédito ACH, el originador envía fondos a la cuenta del destinatario, parecido al depósito directo de la nómina o de ayudas de la administración pública. En una transacción de adeudo ACH, el originador retira fondos de la cuenta del destinatario, similar a los pagos de facturas o a suscripciones recurrentes. Aquí encontrarás más información sobre Adeudo directo ACH como método de pago con Stripe.

SWIFT

SWIFT, que son las siglas en inglés de «Sociedad de Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales», es una red global de mensajes que utilizan las entidades financieras a fin de intercambiar información de forma segura, principalmente para las transferencias electrónicas internacionales. Es una organización cooperativa, con sede principal en Bélgica, y cuenta con miles de bancos y entidades financieras miembros en todo el mundo.

SWIFT no transfiere fondos por sí misma, sino que actúa como plataforma segura de comunicación que facilita el proceso de transferencia al transmitir mensajes estandarizados entre las entidades participantes. Estos mensajes contienen información importante, como instrucciones de pago, así como detalles de la cuenta y de la transacción, que permiten a los bancos ejecutar transacciones de forma eficaz.

Cómo funcionan las transferencias SWIFT

A continuación se muestra un resumen del funcionamiento del proceso SWIFT:

1. Inicio: un cliente de un banco, ya sea un particular o una empresa, solicita una transferencia electrónica internacional en su banco. En este contexto, al banco se le denomina «banco de origen».
   
2. Creación del mensaje: el banco de origen prepara un mensaje SWIFT que contiene los detalles necesarios para la transacción, como la información de la cuenta del ordenante y del destinatario, el importe de la transacción y el tipo de divisa.
   
3. Transmisión: el mensaje SWIFT se transmite de forma segura a través de la red SWIFT, que utiliza un sistema códigos de identificación únicos, llamados «códigos de identificación del banco (BIC)» o «códigos SWIFT» para dirigir los mensajes al banco destinatario correcto. Estos códigos suelen tener una longitud de entre 8 y 11 caracteres y permiten identificar el banco, el país y la sucursal específica implicada en la transacción.
   
4. Bancos intermediarios: en función de la transacción, puede que en el proceso de transferencia haya uno o varios bancos intermediarios implicados. Estos bancos permiten facilitar la transacción al reenviar el mensaje SWIFT al siguiente banco de la cadena de pago, llegando en última instancia al banco del destinatario.
   
5. Recepción y procesamiento: el banco del destinatario recibe el mensaje SWIFT, verifica los detalles de la transacción y procesa el pago abonando los fondos transferidos a la cuenta del destinatario.
   
6. Confirmación: una vez que la transacción se ha completado, el banco del destinatario puede que envíe un mensaje de confirmación al banco de origen a través de la red SWIFT.
   
7. Conciliación y resolución de disputas: el ordenante y el destinatario tienen la oportunidad de revisar sus transacciones y plantear disputas o cuestiones, en caso necesario.
   

SWIFT garantiza el intercambio seguro y eficiente de mensajes financieros entre bancos y entidades financieras en todo el mundo, lo que lo convierte en un componente importante del sistema financiero global.

SEPA

SEPA, que son las siglas en inglés de «Zona única de pagos en euros», es una iniciativa de integración de pagos cuyo objetivo es simplificar las transferencias bancarias en euros en la Unión Europea, así como otros países participantes como, por ejemplo, Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza y el Reino Unido. El objetivo de SEPA es crear un mercado único para pagos electrónicos en euros, de modo que las transacciones transfronterizas sean tan sencillas de ejecutar como las nacionales.

SEPA cubre diferentes tipos de transacciones denominadas en euros, incluidos los adeudos directos, las transferencias de crédito y los pagos con tarjeta. El Consejo Europeo de Pagos (EPC) es el responsable de desarrollar las reglas, normas y directrices que controlan las transacciones SEPA, lo que garantiza un marco unificado y coherente para todos los países participantes.

Cómo funciona SEPA

Veamos cómo funciona SEPA:

1. Estandarización: SEPA ha introducido formatos y procedimientos estandarizados para los pagos electrónicos, que se basan en la norma global de mensajes ISO 20022. Este formato estandarizado permite a las entidades financieras intercambiar datos entre sí, lo que agiliza la forma en que se procesan y concilian las transacciones transfronterizas.
   
2. Cuentas bancarias: en SEPA, los clientes y empresas solo necesitan una cuenta bancaria de la Unión Europea para hacer y recibir pagos en toda la zona SEPA. Así se elimina la necesidad de abrir cuentas independientes en diferentes países.
   
3. IBAN y BIC: las transacciones SEPA requieren el uso de códigos internacionales de cuentas bancarias (IBAN) y de códigos de identificación de los bancos (BIC) para identificar las cuentas bancarias y las entidades financieras. Estos códigos sustituyen a los habituales números de cuentas nacionales y a los códigos bancarios, lo que hace que las transacciones sean más seguras y menos propensas a errores.
   
4. Procesamiento de pagos: las transacciones SEPA aplican plazos y comisiones de procesamiento estandarizados, con independencia de si son nacionales o internacionales. Esto crea un entorno de pagos más transparente y predecible para clientes y empresas.
   
5. Adeudos directos: el esquema de adeudos directos SEPA (SDD) permite a las empresas cobrar pagos recurrentes en euros de los clientes en toda la zona SEPA, lo que simplifica la gestión de la facturación recurrente y las suscripciones.
   
6. Transferencias de crédito: el esquema de transferencias de crédito SEPA (SCT) permite la transferencia de fondos en euros entre cuentas de la zona SEPA. Por lo general, estas transferencias se procesan en un día laborable, lo que garantiza pagos rápidos y eficaces.
   

SEPA facilita a los clientes y empresas de los países participantes la realización de transacciones transfronterizas, lo que fomenta la integración económica, promueve la competencia entre los proveedores de servicios de pago y facilita el comercio y los intercambios dentro de la región. Aquí encontrarás más información sobre el uso de SDD como método de pago con Stripe.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments permite a las empresas configurar y aceptar más de 125 métodos de pago, incluidas las transferencias de crédito ACH. Ofrece una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en crecimiento hasta grandes corporaciones globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Concilia pagos de forma automática: concilia fácilmente transferencias de crédito ACH con un pago o factura específicos con un motor de conciliación automática que utiliza cuentas bancarias virtuales para cada cliente y herramientas para la resolución de problemas.

• Simplificar los reembolsos: haz reembolsos o devuelve excesos de fondos al cliente.

• Optimiza la experiencia del proceso de compra: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con IU de pago preconstruidas y Link, un monedero digital de Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones para pagar internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para escalar contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.

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