Hoy en día, las empresas se enfrentan a una presión cada vez mayor por satisfacer las cambiantes demandas de los clientes. Dado que el comercio es cada vez más digital y global, las empresas de todos los tamaños deben comprender las complejidades de las redes de pagos y el procesamiento de pagos si quieren retener a los clientes, mantener una ventaja competitiva y prosperar. Una pieza clave de este rompecabezas son los rieles de pago, que son los sistemas y las redes subyacentes que mueven el dinero de una parte a otra, como las redes de tarjetas, los sistemas de transferencias electrónicas y las redes de pago en tiempo real.

Ofrecer opciones de pago diversas y prácticas que también sean rápidas y seguras puede impulsar la satisfacción del cliente. Además, brindarles a los clientes una experiencia de pago excepcional puede ayudar a las empresas a expandir su alcance a nuevos mercados y segmentos de clientes, lo que impulsa el crecimiento y la rentabilidad. De hecho, se espera que el mercado mundial de pagos alcance los 3 billones de dólares de aquí a 2029.

En este artículo, exploraremos lo que las empresas deben saber sobre las vías de pago, incluidos los factores que deben tener en cuenta para adoptar decisiones fundamentadas que se adapten a sus necesidades y objetivos únicos. Al comprender los matices del procesamiento de pagos, las empresas pueden crear un entorno de pago sólido, adaptable y centrado en el cliente que respalde el éxito a largo plazo.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son los rieles de pago?
  
• Una lista de rieles de pago populares
  
• Por qué los rieles de pago son importantes para la empresa
  
• Cómo elegir un riel de pago para tu empresa
  
• El futuro de los rieles de pago
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué son las vías de pago?

Las vías de pago son la infraestructura y los sistemas subyacentes que facilitan la transferencia de fondos entre partes, como particulares, empresas y entidades financieras. Permiten un movimiento seguro y eficaz del dinero, ya sea a nivel nacional o internacional, y son componentes importantes del ecosistema financiero global. Sin las vías de pago, para las empresas y las personas sería difícil realizar transacciones financieras en la economía mundial actual.

A grandes rasgos, las vías de pago funcionan en cuatro pasos:

• Un pagador inicia una transacción
  
• La vía de pago transmite las instrucciones entre las instituciones financieras.
  
• La transacción se compensa y se cobra
  
• Los fondos se ponen a disposición del destinatario
  

Las vías de pago tienen muchos nombres, en función del contexto y del sistema de pago específico. Entre los términos adicionales para describir las vías de pago se incluyen los siguientes:

• Redes de pago
  
• Sistemas de pago
  
• Sistemas de cobro
  
• Sistemas de compensación
  
• Sistemas de transferencia de dinero
  

El término utilizado puede variar en función de la región, el sector o el tipo de pago específico. Las vías de pago son distintas de las pasarelas de pago. Mientras que las vías de pago mueven el dinero, las pasarelas de pago son la tecnología que permite a las empresas acceder a dichas vías.

Lista de sistemas de pago populares

Debido al aumento del comercio digital y la conectividad global, las vías de pago son cada vez más importantes para las empresas y los particulares. Hay muchas vías de pago en la actualidad, pero entre las más habituales se encuentran las siguientes:

• ACH (transferencias bancarias de EE. UU.)
  
• Redes de tarjetas (Visa, Mastercard, American Express)
  
• SWIFT (mensajería bancaria internacional)
  
• SEPA (transferencias de la eurozona)
  
• Sistemas de pagos en tiempo real (RTP, FedNow, FPS)
  
• Redes de blockchain y criptomonedas
  

A continuación, se describen con más detalle estos sistemas de pago:

ACH

La ACH, o cámara de compensación automatizada, es una red electrónica para procesar transacciones financieras en los Estados Unidos. Es un sistema centralizado que facilita el movimiento de fondos entre bancos y otras instituciones financieras, lo que permite realizar transacciones como depósitos directos, pago de facturas y transferencias electrónicas de fondos.

La red de la ACH la gestiona la National Automated Clearing House Association (Nacha) y está regulada por la Reserva Federal y la Electronic Payments Association. El sistema agiliza las transacciones mediante la consolidación y la agrupación, lo que hace que la red de la ACH sea más rentable y eficiente en comparación con otros métodos, como los cheques en papel o las transferencias electrónicas.

Cómo funcionan las transferencias ACH

La red ACH proporciona a las empresas y particulares una forma rentable y eficaz de gestionar sus pagos y transferencias en EE. UU.

A continuación, se muestra un resumen de cómo funciona el proceso de la ACH:

• Inicio: El proceso comienza cuando una empresa, un particular u otra entidad (el «emisor») inicia un pago a través de su banco o institución financiera (la «institución financiera depositaria de origen» u «ODFI»).
  
• Envío: La ODFI recopila los datos de la transacción (como la información de la cuenta bancaria del destinatario, el importe de la transacción y cualquier código de identificación necesario) y envía la transacción a la red de la ACH.
  
• Compensación: La red de la ACH recopila las transacciones de diferentes ODFI y las clasifica en lotes, según los bancos receptores («instituciones financieras depositarias receptoras» o «RDFI»). Los lotes se suelen procesar a intervalos predeterminados a lo largo del día.
  
• Cobro: La red de la ACH procesa los lotes mediante la transferencia de los fondos de las ODFI a las RDFI. La Reserva Federal, que ajusta las cuentas de reserva de los bancos respectivos en consecuencia, desempeña una función clave en el proceso de cobro.
  
• Contabilización: La RDFI recibe los datos de la transacción y abona los fondos en la cuenta bancaria del destinatario. Este paso completa la transacción de la ACH.
  
• Conciliación y resolución de disputas: Tanto el emisor como el receptor tienen la oportunidad de revisar sus transacciones y presentar cualquier disputa o inquietud, si fuera necesario.
  

Las transacciones de la ACH se pueden dividir en dos categorías: abonos de la ACH y adeudos de la ACH. En una transacción de abono de la ACH, el emisor envía fondos a la cuenta del receptor, de forma similar al depósito directo de nóminas o beneficios gubernamentales. En una transacción de adeudo de la ACH, el emisor retira fondos de la cuenta del receptor, de forma similar al pago de facturas o a las suscripciones recurrentes. Para obtener más información sobre ACH Direct Debit como método de pago con Stripe, ve aquí.

SWIFT

SWIFT, abreviatura de «Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication», es una red de mensajería global que las instituciones financieras utilizan para intercambiar información de forma segura, principalmente para transferencias electrónicas internacionales. Es una organización cooperativa, con sede en Bélgica, que cuenta con miles de bancos miembros e instituciones financieras en todo el mundo.

SWIFT no transfiere fondos por sí misma, sino que actúa como plataforma segura de comunicación que facilita el proceso de transferencia al transmitir mensajes estandarizados entre las entidades participantes. Estos mensajes contienen información importante, como instrucciones de pago, así como detalles de la cuenta y de la transacción, que permiten a los bancos ejecutar transacciones de forma eficaz.

Cómo funcionan las transferencias SWIFT

A continuación, se muestra un resumen de cómo funciona el proceso de SWIFT:

• Inicio: Un cliente bancario (un particular o una empresa) solicita una transferencia electrónica internacional en su banco. En este contexto, el banco se denomina «banco emisor».
  
• Creación de mensajes: El banco emisor prepara un mensaje SWIFT que contiene los datos necesarios de la transacción, como la información de la cuenta del remitente y del destinatario, el importe de la transacción y el tipo de divisa.
  
• Transmisión: El mensaje SWIFT se transmite de forma segura a través de la red SWIFT, que utiliza un sistema de códigos de identificación únicos, llamados «códigos de identificación de empresas» (BIC) o «códigos SWIFT», para dirigir los mensajes al banco receptor correcto. Estos códigos suelen tener una longitud de ocho o de 11 caracteres y ayudan a identificar el banco, el país y la sucursal específica que interviene en la transacción.
  
• Bancos intermediarios: Dependiendo de la transacción, es posible que uno o más bancos intermediarios participen en el proceso de transferencia. Estos bancos ayudan a facilitar la transacción al enviar el mensaje SWIFT al siguiente banco de la cadena de pagos, para finalmente llegar al banco del destinatario.
  
• Recepción y procesamiento: El banco del destinatario recibe el mensaje SWIFT, comprueba los detalles de la transacción y procesa el pago al abonar la cuenta del destinatario con los fondos transferidos.
  
• Confirmación: Una vez completada la transacción, el banco del destinatario puede enviar un mensaje de confirmación al banco emisor a través de la red SWIFT.
  
• Conciliación y resolución de disputas: Tanto el remitente como el destinatario tienen la oportunidad de revisar sus transacciones y presentar cualquier disputa o inquietud, si fuera necesario.
  

SWIFT garantiza el intercambio seguro y eficiente de mensajes financieros entre bancos y entidades financieras en todo el mundo, lo que lo convierte en un componente importante del sistema financiero global.

SEPA

SEPA, que significa «Single Euro Payments Area» (Zona Única de Pagos en Euros), es una iniciativa de integración de pagos que tiene como objetivo simplificar las transferencias bancarias en euros en la Unión Europea, así como en otros países participantes como Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza y el Reino Unido. El objetivo de la SEPA es crear un mercado único para los pagos electrónicos en euros, lo que facilita las transacciones transfronterizas tanto como las transacciones nacionales.

SEPA cubre diferentes tipos de transacciones denominadas en euros, incluidos los adeudos directos, las transferencias de crédito y los pagos con tarjeta. El Consejo Europeo de Pagos (EPC) es el responsable de desarrollar las reglas, normas y directrices que controlan las transacciones SEPA, lo que garantiza un marco unificado y coherente para todos los países participantes.

Cómo funciona SEPA

Veamos cómo funciona SEPA:

• Estandarización: La SEPA introdujo formatos y procedimientos estandarizados para los pagos electrónicos, que se basan en el estándar de mensajería global ISO 20022. Este formato estandarizado permite que las instituciones financieras intercambien datos entre sí, lo que agiliza la forma en que se procesan y concilian las transacciones transfronterizas.
  
• Cuentas bancarias: Conforme a la normativa de la SEPA, los clientes y las empresas solo necesitan una única cuenta bancaria con sede en la UE para realizar y recibir pagos en toda la zona de la SEPA. Esto elimina la necesidad de abrir cuentas separadas en distintos países.
  
• IBAN y BIC: Las transacciones SEPA requieren el uso de códigos internacionales de cuentas bancarias (IBAN) y BIC para identificar las cuentas bancarias y las instituciones financieras. Estos códigos sustituyen a los números de cuenta nacionales y a los códigos bancarios tradicionales, lo que hace que las transacciones sean más seguras y menos propensas a errores.
  
• Procesamiento de pagos: Ya sean nacionales o internacionales, las transacciones SEPA siguen unos plazos y unas comisiones de procesamiento estandarizados. Esto crea un entorno de pagos más transparente y predecible para clientes y empresas.
  
• Adeudos directos: El sistema de adeudo directo SEPA (SDD) permite a las empresas cobrar pagos recurrentes en euros de los clientes en toda la zona SEPA, lo que simplifica la gestión de la facturación recurrente y las suscripciones.
  
• Transferencias de crédito: El sistema de transferencias de crédito SEPA (SCT) permite transferir fondos en euros entre cuentas de la zona de la SEPA. Por lo general, estas transferencias se procesan en un día laborable, lo que garantiza pagos rápidos y eficientes.
  

La SEPA facilita que los clientes y las empresas de los países participantes realicen transacciones transfronterizas, lo que fomenta la integración económica, promueve la competencia entre los proveedores de servicios de pago y facilita el intercambio y el comercio en la región. Para obtener más información, obtén más información sobre el uso del SDD como método de pago con Stripe.

CHIPS

CHIPS, o el sistema de pagos interbancarios de la cámara de compensación, es una red de pagos en tiempo real diseñada específicamente para transacciones de gran valor en los EE. UU. Operada y propiedad de The Clearing House, una organización privada, los bancos utilizan CHIPS tanto para transferencias electrónicas internacionales como nacionales, así como para liquidar transacciones en dólares estadounidenses.

CHIPS desempeña un papel importante en transferir grandes sumas de dinero entre entidades financieras. Estas transacciones suelen tener fines comerciales, como liquidar operaciones de valores, realizar desembolsos de préstamos o transferir fondos entre bancos. Está diseñado para procesar transacciones de gran valor de forma rápida, segura y precisa.

Cómo funciona CHIPS

A continuación se muestra un resumen del funcionamiento del proceso CHIPS:

• Inicio: El banco emisor inicia una transacción de gran valor, como una transferencia electrónica internacional o una transferencia nacional de gran valor, en nombre de su cliente.
  
• Envío: El banco emisor envía las instrucciones de pago a CHIPS, en las que se incluyen el importe de la transacción y la información de la cuenta bancaria del destinatario.
  
• Procesamiento en tiempo real: A diferencia de los sistemas de procesamiento como la red de la ACH que utilizan el procesamiento por lotes, CHIPS procesa las transacciones en tiempo real. Cada transacción se liquida de forma individual en cuanto los fondos están disponibles en las cuentas de los bancos participantes. Esto garantiza que los pagos urgentes y de alto valor se procesen de forma rápida.
  
• Cobro: CHIPS liquida la transacción al transferir los fondos de la cuenta del banco emisor a la cuenta del banco destinatario. The Clearing House mantiene cuentas de liquidación para los bancos participantes en el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, y estas cuentas se utilizan para facilitar la transferencia de fondos entre los bancos.
  
• Confirmación: Una vez liquidada la transacción, CHIPS envía un mensaje de confirmación al banco emisor y al banco destinatario para notificarles que la transacción se ha completado correctamente.
  
• Conciliación y resolución de disputas: Tanto el banco emisor como el banco receptor tienen la oportunidad de revisar sus transacciones y presentar cualquier disputa o inquietud, si fuera necesario.
  

CHIPS procesa un volumen enorme de transacciones a diario, con un valor acumulado que puede alcanzar billones de dólares estadounidenses. Su mecanismo de cobro bruto en tiempo real garantiza que las operaciones de gran valor se ejecuten con rapidez y seguridad, lo que reduce el riesgo de cobro y mejora la eficiencia general del sistema financiero.

FPS

El FPS, o servicio de pagos más rápidos, es un sistema de pago con sede en el Reino Unido que permite realizar transferencias electrónicas de fondos casi de forma instantánea entre los bancos y las instituciones financieras participantes. El FPS se lanzó en 2008 y ha transformado la forma en que los usuarios realizan pagos nacionales en el Reino Unido, ya que proporciona una alternativa más rápida y eficaz a los métodos de pago tradicionales, como Bacs o CHAPS (Clearing House Automated Payment System).

El FPS está diseñado para transacciones de bajo valor, como los pagos cotidianos entre particulares o empresas. Funciona a todas horas, lo que permite el procesamiento de pagos en tiempo real y garantiza que los fondos suelan estar disponibles en segundos, incluso los fines de semana y los días festivos.

Cómo funciona FPS

A continuación se muestra un resumen del funcionamiento del proceso FPS:

• Inicio: Un particular o una empresa inicia un pago a través de la plataforma de banca en línea o móvil de su banco o institución financiera, o a través de un proveedor de servicios de pago que utilice la infraestructura de FPS.
  
• Envío: El banco del cliente o el proveedor de servicios de pago envía las instrucciones de pago (incluida la información de la cuenta bancaria del destinatario, el importe de la transacción y cualquier detalle de referencia necesario) a la infraestructura central de FPS.
  
• Procesamiento en tiempo real: El FPS procesa las transacciones en tiempo real y no utiliza el procesamiento por lotes, lo que significa que cada transacción se ejecuta y se liquida individualmente en el momento en que se envía.
  
• Cobro: El FPS liquida la transacción al transferir los fondos de la cuenta bancaria del remitente a la cuenta bancaria del destinatario. La liquidación se lleva a cabo en las cuentas del Banco de Inglaterra, lo que garantiza el movimiento seguro y eficiente de los fondos entre las instituciones participantes.
  
• Confirmación: Una vez liquidada la transacción, el banco del remitente o el proveedor de servicios de pago y el banco del destinatario reciben un mensaje de confirmación del FPS, en el que se les notifica que la transacción se ha completado correctamente. A continuación, el banco del destinatario pone los fondos a disposición de este último.
  
• Conciliación y resolución de disputas: Tanto el remitente como el destinatario tienen la oportunidad de revisar sus transacciones y presentar cualquier disputa o inquietud, si fuera necesario.
  

El servicio de Faster Payments ha mejorado considerablemente la rapidez y comodidad de las transferencias nacionales de fondos en el Reino Unido. Se adapta a diferentes tipos de transacciones, como de persona a persona (P2P), de persona a empresa (P2B) y de empresa a empresa (B2B), lo que proporciona una solución flexible, segura y eficaz para los pagos electrónicos en tiempo real.

Fedwire

El Fedwire, también conocido como Federal Reserve Wire Network, es un sistema de transferencia electrónica de fondos operado por la Reserva Federal en EE. UU. Facilita la transferencia electrónica de grandes cantidades de fondos entre las instituciones financieras participantes, incluidos bancos, cooperativas de crédito y otras entidades que cumplen los requisitos.

El Fedwire se utiliza principalmente para transacciones de gran valor y en las que el tiempo apremia. Desempeña una función importante en el cobro de obligaciones interbancarias y en la aplicación de la política monetaria relacionada con la oferta de dinero, los tipos de interés, la disponibilidad de crédito y otros objetivos macroeconómicos de EE. UU.

Cómo funciona Fedwire

A continuación se muestra un resumen del funcionamiento del proceso Fedwire:

• Iniciación: la institución financiera de origen inicia una transacción de Fedwire en nombre de su cliente, normalmente para pagos de gran valor o en los que el tiempo apremia.
  
• Envío: la institución de origen envía las instrucciones de pago (incluido el importe de la transacción, la información de la cuenta bancaria del destinatario y cualquier código de identificación necesario) a su banco de la Reserva Federal local.
  
• Procesamiento en tiempo real: Fedwire procesa las transacciones en tiempo real, transacción a transacción, en lugar de en lotes. Esto significa que cada transacción se ejecuta y cobra individualmente tan pronto como se envía, lo que garantiza que los pagos de gran valor y en los que el tiempo apremia se procesen de forma rápida.
  
• Cobro: la Reserva Federal cobra la transacción realizando un cargo en la cuenta de reserva de la institución de origen y un abono en la cuenta de reserva de la institución receptora.
  
• Confirmación: una vez cobrada la transacción, la Reserva Federal envía un mensaje de confirmación a la institución de origen y a la institución receptora para notificarles que la transacción se ha completado correctamente.
  
• Conciliación y resolución de disputas: tanto la institución de origen como la receptora tienen la oportunidad de revisar sus transacciones y presentar cualquier disputa o inquietud, si es necesario.
  

Fedwire permite a las entidades financieras procesar transacciones de gran valor, como el cobro de obligaciones interbancarias, operaciones de valores y el desembolso de préstamos, rápidamente y con precisión. Al proporcionar un mecanismo fiable y eficiente para el cobro de pagos, Fedwire contribuye a la estabilidad de los mercados financieros de EE. UU.

Interac

Interac es una red interbancaria canadiense que facilita transacciones financieras electrónicas, como los pagos con tarjeta de débito, la banca electrónica y las transferencias de dinero. Fundada en 1984, Interac opera a través de dos servicios principales: Interac Debit e Interac e-Transfer.

Cómo funciona Interac

Interac Debit

Interac Debit es un servicio de punto de venta (POS) que permite a los clientes realizar compras con sus tarjetas de débito, en la tienda y por Internet. Cuando un cliente utiliza su tarjeta de débito para realizar una compra, la transacción se procesa a través de la red Interac, que conecta el banco del cliente con el banco de la empresa. A continuación, los fondos se transfieren de la cuenta del cliente a la cuenta de la empresa.

Cómo funciona:

• Un cliente realiza una compra con su tarjeta de débito.
  
• El terminal del sistema POS o la pasarela de pagos por Internet de la empresa se comunican con el banco del cliente a través de la red Interac.
  
• El banco del cliente comprueba el saldo disponible de la cuenta y confirma o rechaza la transacción.
  
• Si se aprueba, los fondos se transfieren de la cuenta del cliente a la cuenta de la empresa.
  
• La empresa recibe la confirmación de la aprobación de la transacción y se completa la compra.
  

Interac e-Transfer

Interac e-Transfer es un servicio popular para enviar y recibir dinero de forma electrónica entre particulares y empresas en Canadá. Se suele usar para pagar facturas o enviar dinero a amigos o familiares. El servicio está disponible a través de entidades financieras participantes y se puede acceder a través de plataformas bancarias móviles o en línea.

Cómo funciona:

• El remitente inicia sesión en su cuenta de banca electrónica o móvil y selecciona la opción «Interac e-Transfer».
  
• El remitente introduce la dirección de correo electrónico o el número de teléfono móvil del destinatario, junto con el importe que desea enviar y una pregunta de seguridad opcional.
  
• La institución financiera del remitente envía una notificación al destinatario por correo electrónico o SMS en la que le informa de que ha recibido una transferencia a través de Interac e-Transfer.
  
• El destinatario hace clic en el enlace de la notificación y selecciona su banco en la lista de instituciones financieras participantes.
  
• El destinatario responde a la pregunta de seguridad (si es necesario) y elige la cuenta en la que desea depositar los fondos.
  
• Los fondos se transfieren de forma segura y al instante entre las cuentas del remitente y el destinatario.
  

Interac Debit e Interac e-Transfer proporcionan formas eficaces, seguras y fiables de realizar transacciones financieras electrónicas en Canadá. Se han convertido en parte integrante de la infraestructura financiera del país y siguen evolucionando para satisfacer las necesidades cambiantes de clientes y empresas.

Redes de pago en tiempo real

Las redes de pago en tiempo real permiten transferir fondos al instante a cualquier hora. Algunos ejemplos son RTP (EE. UU.), FedNow (EE. UU.), Faster Payments (el Reino Unido) y UPI (India). Estos sistemas RTP están diseñados para proporcionar servicios de pago más rápidos y eficientes en comparación con los métodos de pago tradicionales.

Cómo funciona el sistema RTP

• Iniciación: el remitente inicia una petición de pago a través de su banco o institución financiera, que incluye la información de la cuenta del destinatario y el importe de la transacción.
  
• Validación: el banco del remitente valida los detalles de la transacción, comprueba los fondos disponibles y garantiza el cumplimiento de la normativa y las políticas aplicables.
  
• Transmisión: si se aprueba la transacción, el banco del remitente transmite el mensaje de pago al banco del destinatario mediante un canal de comunicación seguro.
  
• Procesamiento: el banco del destinatario procesa el mensaje de pago entrante, comprueba los detalles de la transacción y abona los fondos transferidos en la cuenta del destinatario.
  
• Confirmación: tanto el banco del remitente como el del destinatario envían mensajes de confirmación a sus respectivos clientes para notificarles que la transacción se ha realizado correctamente.
  
• Cobro: los bancos cobran la transacción entre sí, normalmente a través de una cámara de compensación central o de un sistema de cobro.
  

El sistema RTP funciona a cualquier hora, lo que permite realizar pagos y cobros de forma instantánea independientemente de los fines de semana, días festivos u horas de oficina normales. Este procesamiento en tiempo real ofrece numerosas ventajas, como un mejor flujo de caja, menos comisiones por transacción y una mayor transparencia financiera.

FedNow frente a ACH

Lanzado por la Reserva Federal, FedNow es un sistema de pago en tiempo real que permite realizar pagos instantáneos de banco a banco en EE. UU.

Las plataformas de pago en tiempo real como FedNow suelen compararse con la red ACH, pero presentan diferencias claras. Los pagos ACH se procesan por lotes y pueden tardar de uno a tres días hábiles en cobrarse. Por otro lado, los pagos ACH suelen tener un coste menor y se utilizan con frecuencia para realizar pagos constantes, como nóminas y facturación recurrente.

A diferencia del cobro diferido de la red ACH, las transacciones de FedNow y otros sistemas RTP suelen cobrarse en cuestión de segundos. Esto las convierte en las redes ideales para las transacciones en las que el tiempo apremia, como transferencias instantáneas a comerciantes, reclamaciones de seguros de emergencia o pagos de la cadena de suministro «justo a tiempo».

Vías con tarjeta

Visa, Mastercard, American Express y Discover, también conocidas como «redes de tarjetas» o «esquemas de tarjetas» (en inglés, card networks), son redes de pago. Proporcionan la infraestructura y las reglas que permiten los pagos con tarjeta entre bancos. Estas redes de tarjetas establecen las reglas, los estándares y los procedimientos para procesar las transacciones con tarjeta entre las partes, lo que incluye a los titulares de la tarjeta, las empresas, los bancos adquirentes y los bancos emisores.

Cómo funcionan las vías con tarjeta

Así operan las redes de tarjetas en una transacción de pago con tarjeta típica:

• El titular de la tarjeta inicia el pago: cuando el titular de la tarjeta realiza una compra, presenta su tarjeta de crédito o de débito para pagar. Esto puede hacerse en persona, pasando, insertando o acercando la tarjeta, o de forma digital en el caso de los pagos por Internet y desde el móvil.
  
• La empresa procesa la transacción: el sistema POS o la pasarela de pagos por Internet de la empresa captura la información de la tarjeta y los datos de la transacción, y, a continuación, los transmite al banco adquirente de la empresa.
  
• El banco adquirente reenvía la transacción: el banco adquirente (el banco de la empresa) reenvía la información de la transacción a la red de tarjetas correspondiente, que dirige la transacción al banco emisor del titular de la tarjeta.
  
• El banco emisor autoriza la transacción: el banco emisor (el banco del titular de la tarjeta) comprueba los datos de la tarjeta, verifica los fondos o el crédito disponibles y evalúa los posibles riesgos de fraude. Si todo está en orden, el banco emisor emite la autorización de la transacción y envía un mensaje de aprobación a través de la red de tarjetas al banco adquirente y, a continuación, a la empresa.
  
• La empresa recibe la autorización: una vez que la empresa recibe la autorización, puede completar la venta. Se realiza un cargo en la cuenta del titular de la tarjeta y los fondos se retienen para su posterior cobro.
  
• Cobro: al final de cada día hábil, la empresa envía un lote de transacciones autorizadas al banco adquirente, que las reenvía a la red de tarjetas. La red de tarjetas dirige cada transacción a los respectivos bancos emisores y los fondos se transfieren del banco emisor al banco adquirente. El banco adquirente, a su vez, deposita los fondos en la cuenta de la empresa, menos las comisiones y los gastos correspondientes.
  

A través de este proceso, las vías con tarjeta permiten transacciones de pagos sencillas y seguras en todo el mundo, garantizando que los titulares de tarjetas, las empresas y las entidades financieras pueden hacer negocios e intercambiar fondos de forma eficaz.

Sistemas de pago a través del móvil

Los sistemas de pago a través del móvil son servicios financieros digitales que permiten a los usuarios realizar transacciones electrónicas con dispositivos móviles, como teléfonos inteligentes o tabletas. Estos sistemas han ganado popularidad en los últimos años debido a su comodidad, rapidez y seguridad. Algunos de los sistemas de pago a través del móvil más conocidos son Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay.

Cómo funcionan los sistemas de pago a través del móvil

• Configuración de la cuenta: para utilizar un sistema de pago a través del móvil, el usuario primero debe configurar una cuenta con el proveedor de servicios. Esto suele implicar vincular su cuenta bancaria, tarjeta de crédito o tarjeta de débito a la aplicación de pago a través del móvil.

• Compatibilidad del dispositivo: el dispositivo móvil del usuario debe ser compatible con el sistema de pago a través del móvil, lo que significa que el teléfono debe tener el hardware necesario, como un chip NFC (transmisión de datos en proximidad), y el software adecuado, como la aplicación de pago a través del móvil correspondiente.

• Inicio del pago: Al realizar una compra, el usuario selecciona la opción de pago móvil en el sistema POS de la empresa o durante el proceso de compra en línea. En el caso de los pagos sin contacto, el usuario simplemente acerca o mantiene su dispositivo móvil junto al terminal del sistema POS, que cuenta con tecnología NFC.

• Autenticación del pago: El sistema de pago móvil autentica la identidad del usuario y verifica los detalles del pago. Los métodos de autenticación pueden incluir biometría (como huellas dactilares o reconocimiento facial), un PIN o una contraseña.

• Procesamiento de la transacción: Una vez autenticado el pago, el sistema de pago móvil procesa la transacción transmitiendo de forma segura la información del pago al banco adquirente de la empresa. A continuación, el banco adquirente reenvía la transacción a la red de tarjetas (si corresponde) y al banco emisor del usuario para su autorización.

• Autorización y confirmación: El banco emisor del usuario autoriza la transacción y se envía un mensaje de confirmación a través de la cadena al sistema de pago móvil y, en última instancia, a la empresa. La empresa completa la venta y el usuario recibe una notificación de confirmación en su dispositivo móvil.

• Cobro: Al igual que ocurre con los card_payments tradicionales, las transacciones de pago móvil se liquidan entre el banco adquirente, la red de la tarjeta (si corresponde) y el banco emisor. La empresa recibe los fondos, menos las comisiones o los cargos, en su cuenta bancaria.

Los sistemas de pago móvil ofrecen numerosos beneficios, entre los que se incluyen una mayor comodidad, transacciones más rápidas, mayor seguridad mediante el cifrado y la tokenización, y la capacidad de realizar un seguimiento digital y gestionar los gastos. A medida que la tecnología evolucione y los dispositivos móviles sean aún más frecuentes, es probable que los sistemas de pago móvil sigan ganando popularidad.

Criptomonedas y cadena de bloques

Las criptomonedas son monedas digitales o virtuales que utilizan técnicas de seguridad avanzadas para evitar el fraude y la falsificación. Se basan en una tecnología denominada «blockchain», que es una red segura y descentralizada que registra las transacciones a través de una red de ordenadores, creando un registro inmutable y transparente de todas las transacciones. Esta tecnología hace que sea muy difícil manipular o alterar los registros de las transacciones.

Bitcoin, Ethereum y Litecoin son ejemplos de criptomonedas populares que se pueden usar en los pagos por Internet y, en algunos casos, en transacciones en persona. A diferencia de los métodos de pago tradicionales, las criptomonedas no requieren intermediarios tales como bancos o procesadores de pagos. En lugar de eso, utilizan una red de ordenadores para comprobar y registrar las transacciones, lo que hace que sean más seguras y menos propensas al fraude.

Cómo funcionan las criptomonedas y la cadena de bloques

Así es cómo funcionan las criptomonedas y la cadena de bloques en el contexto de las vías de pago:

• Configuración del monedero: Para utilizar criptomonedas en las transacciones, los usuarios deben configurar un monedero digital, que es una aplicación de software que almacena sus claves públicas y privadas. La clave pública actúa como dirección del usuario para recibir pagos, mientras que la clave privada es necesaria para autorizar las transacciones.

• Inicio de la transacción: Cuando un usuario desea realizar un pago con criptomonedas, introduce la clave pública (dirección) del destinatario y el importe de la transacción en su aplicación de monedero. A continuación, la transacción se firma criptográficamente con la clave privada del remitente.

• Transmisión a la red: La transacción firmada se transmite a la red de la criptomoneda, donde la validan los «nodos», que son ordenadores que ejecutan el software de la cadena de bloques. Estos nodos garantizan que el remitente dispone de fondos suficientes y que la transacción cumple las normas y los protocolos de la red.

• Incorporación a la cadena de bloques: Una vez validada, la transacción se agrupa con otras transacciones en un nuevo «bloque». Los usuarios compiten por resolver un complejo rompecabezas criptográfico para añadir este nuevo bloque a la cadena de bloques existente. Cuando un minero o validador añade un bloque con éxito, se confirma y la transacción se considera completada.

• Cobro descentralizado: A diferencia de los sistemas de pago tradicionales, las criptomonedas no requieren una cámara de compensación central ni un intermediario para el cobro. En su lugar, la naturaleza distribuida de la cadena de bloques permite realizar transacciones directas entre los usuarios, y la red mantiene un registro seguro y transparente de todas las transacciones.

Las vías de pago basadas en criptomonedas y cadena de bloques ofrecen varias ventajas, como menores comisiones por transacción, un aumento de la seguridad y la privacidad, tiempos de la transacción más rápidos y una accesibilidad global. Sin embargo, también se enfrentan a desafíos, como la volatilidad en el precio, la incertidumbre regulatoria y una aceptación limitada por parte de las empresas.

Es probable que las criptomonedas y la cadena de bloques desempeñen un papel cada vez más importante en el panorama de los pagos mundiales. Descubre cómo Stripe hace posibles los pagos y las transferencias para las plataformas que utilizan criptomonedas.

Por qué las vías de pago son importantes para la empresa

En el caso de las empresas, comprender las vías de pago es importante por varios motivos:

• Gestión de costes: Las distintas vías de pago tienen diferentes comisiones y costes de transacción. Al seleccionar la vía de pago más adecuada para sus necesidades específicas, las empresas pueden minimizar los gastos.

• Velocidad y eficiencia: El tiempo que se tarda en procesar las transacciones puede variar significativamente entre las distintas vías de pago. Las empresas deben conocer las opciones disponibles para garantizar transferencias puntuales, lo que puede afectar al flujo de caja, las relaciones con los proveedores y la satisfacción del cliente.

• Seguridad y cumplimiento de la normativa: Las vías de pago tienen distintos niveles de seguridad y cumplimiento de la normativa. Garantizar la transferencia segura y conforme a la normativa de los fondos ayuda a proteger a las empresas del fraude, las filtraciones de datos y posibles problemas jurídicos.

• Alcance global: Al utilizar las vías de pago adecuadas, las empresas pueden operar en mercados extranjeros y gestionar transacciones transfronterizas de forma más eficaz.

• Experiencia del cliente: Conocer las distintas vías de pago permite a las empresas ofrecer los métodos de pago más cómodos y accesibles para sus clientes y aumentar las tasas de conversión.

Las vías de pago desempeñan una función importante en las empresas y la economía mundial. Comprender estos sistemas permite a las empresas optimizar sus transacciones, gestionar los costes, mantener la seguridad y satisfacer las diversas preferencias de los clientes.

Cómo elegir un riel de pago para tu empresa

El futuro de los rieles de pago

En general, los rieles de pago han revolucionado las transacciones en todo el mundo y han facilitado una amplia variedad de métodos de pago en diversos mercados. Desde redes de tarjetas tradicionales y transferencias ACH hasta plataformas de pago móvil y monederos digitales innovadores, estas redes han transformado la forma en que los clientes realizan las compras y han ampliado los límites del comercio.
A medida que la tecnología sigue avanzando y las economías se vuelven cada vez más interconectadas, los rieles de pago siguen mejorando. A continuación, se muestran algunas innovaciones recientes de los rieles de pago:

• Pagos en tiempo real (RTP): con la amplia adopción de FedNow y RTP, los pagos instantáneos se están convirtiendo en el nuevo estándar para todo, desde las correcciones de nóminas hasta los pagos de seguros de emergencia.

• Norma ISO 20022 y riqueza de datos: la migración mundial a la norma ISO 20022 es un hito fundamental en 2026. A diferencia de los formatos heredados, esta nueva norma permite obtener datos de pago más detallados, lo que elimina la necesidad de realizar la conciliación manual y agiliza los flujos de trabajo de contabilidad.

• Finanzas integradas: a través de las finanzas integradas, una plataforma de SaaS o aplicación de comercio minorista puede ofrecer crédito, seguros o transferencias al instante sin que el usuario tenga que salir de la interfaz. De aquí a 2026, se espera que esta integración represente más del 10 % de todo el volumen de transacciones, lo que convierte al riel de pago en un componente oculto, pero esencial para la experiencia del usuario.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments permite a las empresas configurar y aceptar más de 125 métodos de pago, incluidas las transferencias de crédito ACH. Ofrece una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en crecimiento hasta grandes corporaciones globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Concilia pagos de forma automática: concilia fácilmente transferencias de crédito ACH con un pago o factura específicos con un motor de conciliación automática que utiliza cuentas bancarias virtuales para cada cliente y herramientas para la resolución de problemas.

• Simplificar los reembolsos: haz reembolsos o devuelve excesos de fondos al cliente.

• Optimiza la experiencia del proceso de compra: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con IU de pago preconstruidas y Link, un monedero digital de Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones para pagar internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para escalar contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.

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