ธุรกิจในปัจจุบันต้องเผชิญกับแรงกดดันเพิ่มขึ้นเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าที่เปลี่ยนแปลงตลอดเวลา ยกตัวอย่างเช่น การมอบประสบการณ์การชําระเงินที่สะดวก ง่ายดาย และปลอดภัยไม่ใช่สิ่งพิเศษอีกต่อไป แต่เป็นข้อกำหนด เมื่อการค้าขายกลายเป็นระบบดิจิทัลและครอบคลุมทั่วโลกมากขึ้น ธุรกิจทุกขนาดจะต้องเข้าใจถึงความซับซ้อนของเครือข่ายการชำระเงินและการประมวลผลการชำระเงิน หากต้องการรักษาลูกค้า คงความได้เปรียบทางการแข่งขัน และเติบโต

การเสนอตัวเลือกการชำระเงินที่หลากหลายและสะดวกสบาย ซึ่งทั้งรวดเร็วและปลอดภัยสามารถเพิ่มความพึงพอใจของลูกค้าได้ นอกจากนี้ การมอบประสบการณ์การชำระเงินที่ยอดเยี่ยมให้กับลูกค้ายังช่วยให้ธุรกิจขยายการเข้าถึงตลาดและกลุ่มลูกค้าใหม่ๆ รวมทั้งผลักดันการเติบโตและความสามารถในการสร้างกำไรได้

ในบทความนี้ เราจะสํารวจสิ่งที่ธุรกิจต้องทราบเกี่ยวกับช่องทางการชําระเงิน รวมถึงปัจจัยต่างๆ ที่ธุรกิจต้องพิจารณาเพื่อการตัดสินใจอย่างมีข้อมูลซึ่งสอดคล้องกับความต้องการและวัตถุประสงค์ที่เฉพาะเจาะจง เมื่อเข้าใจความแตกต่างของการประมวลผลการชำระเงิน ธุรกิจต่างๆ จะสามารถสร้างสภาพแวดล้อมการชำระเงินที่แข็งแกร่ง ปรับตัวได้ และเน้นลูกค้าเป็นศูนย์กลาง ซึ่งรองรับความสำเร็จในระยะยาวได้

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• ช่องทางการชําระเงินคืออะไร
  
• ช่องทางการชําระเงินยอดนิยม
  
  • ACH
    
  • SWIFT
    
  • SEPA
    
  • CHIPS
    
  • FPS
    
  • Fedwire
    
  • Interac
    
  • RTP
    
  • ช่องทางที่ใช้บัตร
    
  • ระบบการชําระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่
    
  • คริปโตเคอเรนซีและบล็อกเชน
    

ช่องทางการชําระเงินคืออะไร

ช่องทางการชําระเงินคือโครงสร้างพื้นฐานและระบบพื้นฐานที่อํานวยความสะดวกในการโอนเงินระหว่างฝ่ายต่างๆ เช่น บุคคลทั่วไป ธุรกิจ และสถาบันการเงิน นอกจากนี้ ยังช่วยให้การเคลื่อนย้ายเงินทั้งในและต่างประเทศมีความปลอดภัยและมีประสิทธิภาพ อีกทั้งยังเป็นองค์ประกอบสําคัญของระบบนิเวศทางการเงินระดับโลกด้วย หากไม่มีช่องทางการชำระเงิน ธุรกิจและบุคคลทั่วไปจะประสบความยากลำบากในการทำธุรกรรมทางการเงินในเศรษฐกิจโลกปัจจุบัน

ช่องทางการชําระเงินนั้นมีหลากหลายชื่อ โดยจะขึ้นอยู่กับบริบทและระบบการชําระเงินที่เฉพาะเจาะจง คำศัพท์เพิ่มเติมที่ใช้เพื่ออธิบายระบบการชำระเงินมีดังนี้

• เครือข่ายการชําระเงิน
  
• ระบบการชําระเงิน
  
• ระบบการชำระบัญชี
  
• ระบบการหักยอด
  
• ระบบการโอนเงิน
  

ทั้งนี้ คําศัพท์ที่ใช้อาจจะแตกต่างกันไปตามภูมิภาค อุตสาหกรรม หรือประเภทการชําระเงินที่เฉพาะเจาะจง

สําหรับธุรกิจ การทําความเข้าใจช่องทางการชําระเงินเป็นสิ่งสําคัญเนื่องจากสาเหตุหลายประการ ดังนี้

• การจัดการต้นทุน
  ช่องทางการชําระเงินต่างๆ มีค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายธุรกรรมแตกต่างกันไป เมื่อเลือกช่องทางการชําระเงินที่เหมาะสมที่สุดเพื่อตอบโจทย์ความต้องการที่เฉพาะเจาะจง ธุรกิจต่างๆ จะสามารถลดค่าใช้จ่ายและปรับปรุงประสิทธิภาพทางการเงินโดยรวมได้

• ความเร็วและประสิทธิผล
  เวลาที่ใช้ในการประมวลผลธุรกรรมอาจแตกต่างกันอย่างมากในช่องทางการชําระเงินต่างๆ ธุรกิจจึงต้องตระหนักถึงตัวเลือกที่มีเพื่อให้โอนเงินได้ทันเวลา ซึ่งอาจส่งผลต่อกระแสเงินสด ความสัมพันธ์กับซัพพลายเออร์ และความพึงพอใจของลูกค้า

• ความปลอดภัยและการปฏิบัติตามข้อกําหนด
  ช่องทางการชําระเงินมีระดับการรักษาความปลอดภัยและการปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับแตกต่างกันไป การตรวจสอบว่าการโอนเงินมีความปลอดภัยและเป็นไปตามข้อกำหนดจะช่วยปกป้องธุรกิจจากการฉ้อโกง การละเมิดข้อมูล และปัญหาทางกฎหมายที่อาจเกิดขึ้น

• การเข้าถึงทั่วโลก
  สําหรับธุรกิจที่ดําเนินงานหรือทําธุรกรรมข้ามพรมแดน การทําความเข้าใจช่องทางการชําระเงินที่ใช้ได้นั้นจะช่วยอํานวยความสะดวกด้านการค้าและการขยายธุรกิจระหว่างประเทศ ด้วยการใช้ช่องทางการชำระเงินที่เหมาะสม ธุรกิจต่างๆ จะสามารถเข้าสู่ตลาดต่างประเทศและจัดการธุรกรรมข้ามพรมแดนได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

• ประสบการณ์ของลูกค้า
  การนําเสนอตัวเลือกการชําระเงินที่หลากหลายจะช่วยยกระดับประสบการณ์ของลูกค้าและเพิ่มอัตราการเปลี่ยนเป็นผู้ใช้แบบชําระเงิน ความคุ้นเคยกับช่องทางการชำระเงินที่แตกต่างกันจะทำให้ธุรกิจสามารถมอบวิธีการชำระเงินที่สะดวกและเข้าถึงได้มากที่สุดให้แก่ลูกค้า ส่งผลให้ความพึงพอใจและความภักดีโดยรวมเพิ่มขึ้น

เนื่องจากช่องทางการชําระเงินมีบทบาทสําคัญต่อธุรกิจและเศรษฐกิจทั่วโลก การจัดการระบบเหล่านี้จะช่วยให้ธุรกิจสามารถเพิ่มประสิทธิภาพธุรกรรม จัดการค่าใช้จ่าย รักษาความปลอดภัย และตอบสนองความต้องการที่หลากหลายของลูกค้าได้

ช่องทางการชําระเงินที่ได้รับความนิยม

ด้วยการเติบโตของการค้าแบบดิจิทัลและการเชื่อมต่อทั่วโลก ช่องทางการชำระเงินจึงกลายมาเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งสำหรับทั้งธุรกิจและบุคคล แม้ปัจจุบันจะมีช่องทางการชําระเงินจํานวนมากที่พร้อมให้บริการ แต่ตัวอย่างบางส่วนที่พบบ่อยที่สุดมีดังนี้

ACH

ACH หรือสำนักหักบัญชีอัตโนมัติ (Automated Clearing House) เป็นเครือข่ายอิเล็กทรอนิกส์สําหรับการประมวลผลธุรกรรมทางการเงินในสหรัฐอเมริกา โดยเป็นระบบรวมศูนย์ที่ช่วยอำนวยความสะดวกในการเคลื่อนย้ายเงินระหว่างธนาคารและสถาบันการเงินอื่นๆ ทำให้สามารถทำธุรกรรมต่างๆ เช่น การฝากบัญชีอัตโนมัติ การชำระบิล และการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ได้

เครือข่าย ACH ได้รับการจัดการโดยสมาคมสํานักหักบัญชีอัตโนมัติแห่งชาติ (Nacha) และอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของรัฐบาลกลางและสมาคมการชําระเงินอิเล็กทรอนิกส์ ระบบนี้จะปรับปรุงกระบวนการทำธุรกรรมให้มีประสิทธิภาพมากขึ้นโดยผ่านการรวมบัญชีและการแบ่งกลุ่ม ซึ่งทำให้เครือข่าย ACH คุ้มทุนและมีประสิทธิภาพมากกว่าวิธีการอื่นๆ เช่น เช็คกระดาษหรือการโอนเงินระหว่างธนาคาร

วิธีการทํางานของการโอนเงินแบบ ACH

เครือข่าย ACH มอบวิธีการที่น่าเชื่อถือ ประหยัดค่าใช้จ่าย และมีประสิทธิภาพสําหรับธุรกิจและบุคคลทั่วไปในการจัดการการชําระเงินและการโอนเงินของตนภายในสหรัฐอเมริกา

ต่อไปนี้คือภาพรวมเกี่ยวกับวิธีการทํางานของกระบวนการ ACH:

1. การเริ่มต้น: กระบวนการเริ่มต้นเมื่อธุรกิจ บุคคลทั่วไป หรือองค์กรอื่น ("ผู้ริเริ่ม") เริ่มการชําระเงินผ่านธนาคารหรือสถาบันการเงินของตน ("สถาบันการเงินที่รับฝากเงินต้นทาง" หรือ "ODFI")
   
2. การส่งข้อมูล: ODFI รวบรวมรายละเอียดธุรกรรม เช่น ข้อมูลบัญชีธนาคารของผู้รับ เงินที่ชําระค่าธุรกรรม และรหัสระบุที่จําเป็น แล้วส่งธุรกรรมไปยังเครือข่าย ACH
   
3. การหักยอด: เครือข่าย ACH จะรวบรวมธุรกรรมจาก ODFI ต่างๆ และจัดเรียงเป็นกลุ่มตามธนาคารที่รับเงิน ("สถาบันการเงินผู้รับฝากเงิน" หรือ "RDFI") โดยปกติแล้ว กลุ่มธุรกรรมจะได้รับการประมวลผลตามช่วงเวลาที่กำหนดไว้ล่วงหน้าตลอดทั้งวัน
   
4. การชําระเงิน: เครือข่าย ACH ประมวลผลธุรกรรมเป็นกลุ่ม โดยโอนเงินทุนจาก ODFI ไปยัง RDFI ธนาคารกลางสหรัฐ ซึ่งปรับบัญชีสำรองของธนาคารต่างๆ ให้เหมาะสม มีบทบาทสำคัญในกระบวนการชำระเงิน
   
5. การลงรายการบัญชี: RDFI ได้รับรายละเอียดธุรกรรมและลงรายการไปยังบัญชีธนาคารของผู้รับ ขั้นตอนนี้จะทำให้ธุรกรรม ACH เสร็จสิ้น
   
6. การกระทบยอดและการแก้ไขการโต้แย้งการชําระเงิน: ทั้งผู้เริ่มดําเนินการและผู้รับเงินมีโอกาสตรวจสอบธุรกรรมของตนและทำการโต้แย้งหรือรายงานข้อกังวลใดๆ หากจําเป็น
   

ธุรกรรม ACH สามารถแบ่งออกเป็น 2 หมวดหมู่ดังนี้ การฝากบัญชีแบบ ACH และการหักบัญชีแบบ ACH ในการทำธุรกรรมฝากบัญชีแบบ ACH ผู้ริเริ่มจะส่งเงินไปยังบัญชีของผู้รับ เช่นเดียวกับการฝากเงินเดือนหรือสวัสดิการของรัฐโดยตรง ในการทำธุรกรรมการหักบัญชีแบบ ACH ผู้ริเริ่มจะดึงเงินจากบัญชีของผู้รับ ซึ่งคล้ายกับการชำระบิลหรือการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า หากต้องการดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการใช้ ACH Direct Debit เป็นวิธีการชําระเงินกับ Stripe โปรดไปที่นี่

SWIFT

SWIFT ย่อมาจาก "Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication" คือเครือข่ายการสื่อสารระดับโลกที่สถาบันการเงินใช้ในการแลกเปลี่ยนข้อมูลอย่างปลอดภัย ซึ่งโดยส่วนใหญ่แล้วจะเป็นการโอนเงินของธนาคารระหว่างประเทศ เครือข่ายนี้เป็นองค์กรสหกรณ์ซึ่งมีสำนักงานใหญ่ในเบลเยียม และมีธนาคารสมาชิกและสถาบันการเงินหลายพันแห่งทั่วโลก

ตัว SWIFT เองนั้นไม่ได้โอนเงินทุน แต่ทําหน้าที่เป็นแพลตฟอร์มการสื่อสารที่ปลอดภัยซึ่งอํานวยความสะดวกในกระบวนการโอนเงิน โดยการส่งข้อความมาตรฐานระหว่างสถาบันที่เข้าร่วม ข้อความเหล่านี้ประกอบด้วยข้อมูลสําคัญ อย่างเช่น วิธีการชําระเงิน รายละเอียดบัญชี และรายละเอียดธุรกรรม ซึ่งจะช่วยให้ธนาคารดําเนินการธุรกรรมได้อย่างมีประสิทธิภาพ

วิธีการทํางานของการโอนเงินแบบ SWIFT

ต่อไปนี้คือภาพรวมการทํางานของกระบวนการ SWIFT

1. การเริ่มต้น: ลูกค้าธนาคาร ซึ่งเป็นบุคคลทั่วไปหรือธุรกิจ ต้องการโอนเงินระหว่างประเทศไปที่ธนาคารของตน ในบริบทนี้ ธนาคารจะถูกเรียกว่า "ธนาคารต้นทาง"
   
2. การสร้างข้อความ: ธนาคารต้นทางจะจัดเตรียมข้อความ SWIFT ที่มีรายละเอียดธุรกรรมที่จําเป็น เช่น ข้อมูลบัญชีของผู้ส่งและผู้รับ ยอดธุรกรรม และประเภทของสกุลเงิน
   
3. การส่งข้อมูล: ข้อความ SWIFT จะถูกส่งอย่างปลอดภัยผ่านเครือข่าย SWIFT ซึ่งใช้ระบบรหัสประจำตัวเฉพาะที่เรียกว่า “รหัสระบุธุรกิจ” (BIC) หรือ “รหัส SWIFT” เพื่อส่งข้อความไปยังธนาคารผู้รับที่ถูกต้อง โดยปกติแล้ว รหัสเหล่านี้จะมีความยาว 8 หรือ 11 ตัวอักษร และช่วยในการระบุธนาคาร ประเทศ และสาขาเฉพาะที่เกี่ยวข้องกับธุรกรรม
   
4. ธนาคารตัวกลาง: ธนาคารตัวกลางอย่างน้อยหนึ่งแห่งอาจมีส่วนเกี่ยวข้องกับกระบวนการโอนเงิน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับธุรกรรมแต่ละรายการ ธนาคารเหล่านี้ช่วยอํานวยความสะดวกในการทําธุรกรรมด้วยการส่งต่อข้อความ SWIFT ไปยังธนาคารแห่งถัดไปในเครือข่ายการชําระเงิน ซึ่งท้ายที่สุดแล้วจะไปถึงธนาคารของผู้รับ
   
5. ใบเสร็จและการประมวลผล: ธนาคารของผู้รับจะได้รับข้อความ SWIFT ตรวจสอบรายละเอียดธุรกรรม และดำเนินการชำระเงินโดยการโอนเงินเข้าบัญชีของผู้รับ
   
6. การยืนยัน: เมื่อธุรกรรมเสร็จสมบูรณ์ ธนาคารของผู้รับอาจส่งข้อความยืนยันไปยังธนาคารต้นทางผ่านเครือข่าย SWIFT
   
7. การกระทบยอดและการแก้ไขการโต้แย้งการชําระเงิน: ทั้งผู้ส่งและผู้รับมีโอกาสตรวจสอบธุรกรรมของตน และสามารถทำการโต้แย้งหรือรายงานข้อกังวลใดๆ ได้ หากจําเป็น
   

SWIFT ช่วยให้มั่นใจถึงการแลกเปลี่ยนข้อความทางการเงินที่ปลอดภัยและมีประสิทธิภาพระหว่างธนาคารและสถาบันการเงินทั่วโลก จึงทำให้เป็นส่วนประกอบสำคัญของระบบการเงินโลก

SEPA

SEPA ซึ่งย่อมาจาก “Single Euro Payments Area” เป็นโครงการผสานรวมการการชำระเงินที่มีจุดมุ่งหมายเพื่อลดความซับซ้อนของการโอนเงินผ่านธนาคารในสกุลเงินยูโรทั่วสหภาพยุโรป รวมถึงประเทศที่เข้าร่วมอื่นๆ เช่น ไอซ์แลนด์ ลิกเตนสไตน์ นอร์เวย์ สวิตเซอร์แลนด์ และสหราชอาณาจักร เป้าหมายของ SEPA คือการสร้างตลาดแห่งเดียวสําหรับการชําระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ในสกุลเงินยูโร ทำให้การทำธุรกรรมข้ามพรมแดนสามารถดำเนินการได้ง่ายเท่ากับการทำธุรกรรมภายในประเทศ

SEPA จะครอบคลุมธุรกรรมที่ใช้สกุลเงินยูโรหลายประเภท รวมถึงการโอนเงินผ่านธนาคาร การหักบัญชีอัตโนมัติ และการชําระเงินด้วยบัตร คณะมนตรีการชําระเงินแห่งยุโรป (EPC) มีหน้าที่พัฒนากฎ มาตรฐาน และแนวทางที่กํากับดูแลธุรกรรม SEPA โดยปฏิบัติตามกรอบการทำงานที่สอดคล้องกันและรวมเป็นหนึ่งเดียวสําหรับทุกประเทศที่เข้าร่วม

วิธีทํางานของ SEPA

ต่อไปนี้คือภาพรวมเกี่ยวกับวิธีการทํางานของ SEPA

1. การสร้างมาตรฐาน: SEPA ได้นํารูปแบบและขั้นตอนปฏิบัติแบบมาตรฐานมาใช้กับการชําระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ ซึ่งอิงตามมาตรฐานการส่งข้อความ ISO 20022 ทั่วโลก รูปแบบที่เป็นมาตรฐานนี้ทําให้สถาบันการเงินสามารถแลกเปลี่ยนข้อมูลซึ่งกันและกันมีประสิทธิภาพมากขึ้นในการประมวลผลและกระทบยอดธุรกรรมข้ามพรมแดน
   
2. บัญชีธนาคาร: ภายใต้ SEPA ลูกค้าและธุรกิจจำเป็นต้องมีบัญชีธนาคารที่อยู่ในสหภาพยุโรปเพียงบัญชีเดียวเพื่อทำและรับชำระเงินทั่วทั้งโซน SEPA จึงทําให้ไม่จําเป็นต้องเปิดบัญชีแยกกันในประเทศต่างๆ
   
3. IBAN และ BIC: ธุรกรรม SEPA กําหนดให้ต้องใช้หมายเลขบัญชีธนาคารระหว่างประเทศ (IBAN) และ BIC ในการระบุบัญชีธนาคารและสถาบันทางการเงิน รหัสเหล่านี้จะแทนที่หมายเลขบัญชีประจําตัวประชาชนและรหัสธนาคารแบบดั้งเดิม ทําให้ธุรกรรมมีความปลอดภัยมากขึ้นและมีโอกาสที่จะเกิดข้อผิดพลาดน้อยลง
   
4. การประมวลผลการชําระเงิน: ไม่ว่าจะเป็นในประเทศหรือระหว่างประเทศ ธุรกรรม SEPA จะปฏิบัติตามระยะเวลาการประมวลผลและค่าธรรมเนียมมาตรฐาน จึงมอบสภาพแวดล้อมการชําระเงินที่โปร่งใสและคาดการณ์ได้มากขึ้นสําหรับลูกค้าและธุรกิจ
   
5. การหักบัญชีอัตโนมัติ: รูปแบบการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA (SDD) ช่วยให้ธุรกิจต่างๆ เรียกเก็บการชําระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าเป็นสกุลเงินยูโรจากลูกค้าทั่วทั้งเขต SEPA ได้ ทําให้จัดการการเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้าและการชําระเงินตามรอบบิลได้ง่ายขึ้น
   
6. การโอนเงินผ่านธนาคาร: รูปแบบการโอนเงินผ่านธนาคารแบบ SEPA (SCT) ช่วยให้การโอนเงินในสกุลเงินยูโรระหว่างบัญชีภายในโซน SEPA เกิดขึ้นได้ โดยปกติแล้วการโอนเงินเหล่านี้จะได้รับการประมวลผลภายใน 1 วันทําการ เพื่อให้มั่นใจว่าจะมีการชําระเงินที่รวดเร็วและมีประสิทธิภาพ
   

SEPA ช่วยให้ลูกค้าและธุรกิจในประเทศที่เข้าร่วมสามารถดำเนินธุรกรรมข้ามพรมแดนได้ง่ายขึ้น ซึ่งส่งเสริมการบูรณาการทางเศรษฐกิจ ส่งเสริมการแข่งขันระหว่างผู้ให้บริการชำระเงิน และอำนวยความสะดวกในการค้าและพาณิชย์ภายในภูมิภาค ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการใช้ SDD เป็นวิธีการชําระเงินกับ Stripe ได้ที่นี่

CHIPS

CHIPS หรือ Clearing House Interbank Payments System เป็นเครือข่ายการชําระเงินแบบเรียลไทม์ที่ออกแบบมาสําหรับธุรกรรมมูลค่าสูงในสหรัฐอเมริกาโดยเฉพาะ CHIPS เป็นเจ้าของและดําเนินการโดย The Clearing House ซึ่งเป็นองค์กรเอกชน และจะใช้กับการโอนเงินระหว่างธนาคารทั้งในและระหว่างประเทศ รวมถึงธุรกรรมในสกุลเงินดอลลาร์สหรัฐ

CHIPS มีบทบาทสําคัญในการโยกย้ายเงินจํานวนมากระหว่างสถาบันทางการเงินต่างๆ ธุรกรรมเหล่านี้มักใช้เพื่อวัตถุประสงค์ทางธุรกิจ เช่น การซื้อขายหลักทรัพย์ การจ่ายเงินกู้ หรือการโอนเงินทุนระหว่างธนาคาร โดยเป็นวิธีที่ออกแบบมาเพื่อประมวลผลธุรกรรมที่มีมูลค่าสูงได้อย่างรวดเร็ว ปลอดภัย และถูกต้อง

วิธีการทํางานของ CHIPS

ต่อไปนี้คือภาพรวมการทํางานของกระบวนการ CHIPS

1. การเริ่มต้น: ธนาคารต้นทางเริ่มทําธุรกรรมมูลค่าสูง เช่น การโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศหรือการโอนเงินภายในประเทศที่มีมูลค่าสูงในนามของลูกค้า
   
2. การส่งข้อมูล: ธนาคารต้นทางส่งขั้นตอนการชําระเงิน ซึ่งรวมถึงยอดธุรกรรมและข้อมูลบัญชีธนาคารของผู้รับไปยัง CHIPS
   
3. การประมวลผลแบบเรียลไทม์: CHIPS ประมวลผลธุรกรรมแบบเรียลไทม์ ซึ่งแตกต่างจากระบบประมวลผลอย่างเครือข่าย ACH ที่ประมวลผลเป็นกลุ่ม ธุรกรรมแต่ละรายการจะได้รับการชำระแยกกันทันทีเมื่อมีเงินที่จำเป็นอยู่ในบัญชีธนาคารที่เกี่ยวข้อง ซึ่งช่วยให้มั่นใจว่าระบบจะประมวลผลการชําระเงินที่มีมูลค่าสูงได้ทันท่วงที
   
4. การชําระเงิน: CHIPS จะชําระเงินสําหรับธุรกรรมโดยการโอนเงินจากบัญชีธนาคารต้นทางไปยังบัญชีธนาคารของผู้รับ สำนักหักบัญชีมีหน้าที่ดูแลบัญชีการชำระเงินของธนาคารที่เข้าร่วมที่ธนาคารกลางแห่งนิวยอร์ก และจะใช้บัญชีเหล่านี้เพื่ออำนวยความสะดวกในการโอนเงินระหว่างธนาคาร
   
5. การยืนยัน: หลังจากชําระธุรกรรมแล้ว CHIPS จะส่งข้อความยืนยันไปยังธนาคารต้นทางและธนาคารผู้รับ เพื่อแจ้งว่าธุรกรรมเสร็จสมบูรณ์แล้ว
   
6. การกระทบยอดและการแก้ไขการโต้แย้งการชําระเงิน: ทั้งธนาคารต้นทางและธนาคารของผู้รับมีโอกาสตรวจสอบธุรกรรมของตน และสามารถทำการโต้แย้งหรือรายงานข้อกังวลใดๆ ได้ หากจําเป็น
   

CHIPS ประมวลผลธุรกรรมปริมาณมากในแต่ละวัน โดยเป็นมูลค่ารวมนับล้านล้านดอลลาร์สหรัฐ กลไกการชำระเงินแบบเรียลไทม์ช่วยให้มั่นใจได้ว่าธุรกรรมที่มีมูลค่าสูงจะได้รับการดำเนินการอย่างรวดเร็วและปลอดภัย ซึ่งลดความเสี่ยงในการชำระเงินและเพิ่มประสิทธิภาพโดยรวมของระบบการเงิน

FPS

FPS หรือ Faster Payments Service เป็นระบบการชําระเงินในสหราชอาณาจักรที่ช่วยให้โอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ได้ในแทบจะทันทีระหว่างธนาคารและสถาบันการเงินที่เข้าร่วม FPS ที่เปิดตัวในปี 2008 ได้เปลี่ยนวิธีที่ผู้คนใช้ชําระเงินภายในประเทศ โดยมอบทางเลือกที่รวดเร็วและมีประสิทธิภาพมากขึ้นนอกเหนือจากวิธีการชําระเงินแบบเดิมๆ เช่น Bacs หรือ CHAPS (Clearing House Automated Payment System)

FPS ได้รับการออกแบบมาเพื่อธุรกรรมที่มีมูลค่าต่ํา เช่น การชําระเงินในแต่ละวันระหว่างบุคคลทั่วไปหรือธุรกิจ ระบบนี้ทำงานทุกวันตลอด 24 ชั่วโมง จึงสามารถประมวลผลการชําระเงินได้แบบเรียลไทม์และเงินจะพร้อมใช้ได้ภายในไม่กี่วินาทีแม้ในช่วงสุดสัปดาห์และวันหยุด

วิธีการทํางานของ FPS

ต่อไปนี้คือภาพรวมการทํางานของกระบวนการ FPS

1. การเริ่มต้น: บุคคลทั่วไปหรือธุรกิจเริ่มต้นการชําระเงินผ่านแพลตฟอร์มธนาคารหรือสถาบันการเงินทางออนไลน์หรือสถาบันการเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ หรือผ่านผู้ให้บริการชําระเงินที่ใช้โครงสร้างพื้นฐานของ FPS
   
2. การส่งข้อมูล: ธนาคารของลูกค้าหรือผู้ให้บริการชำระเงินจะส่งคำสั่งการชำระเงิน ซึ่งรวมถึงข้อมูลบัญชีธนาคารของผู้รับ จำนวนเงินธุรกรรม และรายละเอียดอ้างอิงที่จำเป็น ไปยังโครงสร้างพื้นฐานส่วนกลางของ FPS
   
3. การประมวลผลแบบเรียลไทม์: FPS ประมวลผลธุรกรรมแบบเรียลไทม์และไม่ได้รวมชุดธุรกรรม ซึ่งหมายความว่าธุรกรรมแต่ละรายการได้รับการดําเนินการและชําระแยกกันทันทีที่ส่งเข้ามา
   
4. การชําระเงิน: FPS จะชําระเงินสําหรับธุรกรรมโดยการโอนเงินจากบัญชีธนาคารของผู้ส่งไปยังบัญชีธนาคารของผู้รับ การชำระเงินจะเกิดขึ้นระหว่างบัญชีต่างๆ ของธนาคารแห่งอังกฤษ เพื่อให้แน่ใจว่าการเคลื่อนย้ายเงินระหว่างสถาบันที่เข้าร่วมจะมีความปลอดภัยและมีประสิทธิภาพ
   
5. การยืนยัน: เมื่อธุรกรรมได้รับการชําระเงินแล้ว ธนาคารหรือผู้ให้บริการชําระเงินของผู้ส่งและธนาคารของผู้รับจะได้รับข้อความยืนยันจาก FPS เพื่อแจ้งว่าธุรกรรมเสร็จสมบูรณ์แล้ว จากนั้นธนาคารของผู้รับจะโอนเงินให้กับผู้รับ
   
6. การกระทบยอดและการแก้ไขการโต้แย้งการชําระเงิน: ทั้งผู้ส่งและผู้รับมีโอกาสตรวจสอบธุรกรรมของตน และสามารถทำการโต้แย้งหรือรายงานข้อกังวลใดๆ ได้ หากจําเป็น
   

Faster Payments Service ปรับปรุงความเร็วและความสะดวกในการโอนเงินในสหราชอาณาจักรเป็นอย่างมาก โดยตอบโจทย์ธุรกรรมประเภทต่างๆ เช่น บุคคลต่อบุคคล (P2P) บุคคลต่อธุรกิจ (P2B) และธุรกิจต่อธุรกิจ (B2B) ทั้งยังมอบโซลูชันที่ยืดหยุ่น ปลอดภัย และมีประสิทธิภาพสำหรับการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์แบบเรียลไทม์

Fedwire

Fedwire หรือที่เรียกว่าเครือข่ายการโอนเงินระหว่างธนาคารของรัฐบาลกลางคือระบบการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ที่ดําเนินการโดยรัฐบาลกลางของสหรัฐอเมริกา เครือข่ายนี้ให้บริการการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์สำหรับเงินทุนมูลค่าสูงระหว่างสถาบันการเงินที่เข้าร่วม ซึ่งรวมถึงธนาคาร เครดิตสหภาพ และนิติบุคคลอื่นๆ ที่มีคุณสมบัติ Fedwire มักใช้สําหรับธุรกรรมที่มีมูลค่าสูงและต้องการความรวดเร็ว โดยมีบทบาทสำคัญในการชำระเงินระหว่างธนาคารและการปรับใช้นโยบายการเงินที่เกี่ยวข้องกับอุปทานเงิน อัตราดอกเบี้ย ความพร้อมของสินเชื่อ และเป้าหมายมหภาคอื่นๆ ของสหรัฐฯ

วิธีการทํางานของ Fedwire

ต่อไปนี้คือภาพรวมการทํางานของกระบวนการ Fedwire

1. การเริ่มต้น: สถาบันการเงินต้นทางจะเริ่มต้นธุรกรรม Fedwire ในนามของลูกค้า ซึ่งโดยปกติแล้วจะเป็นการชําระเงินที่มีมูลค่าสูงหรือการชําระเงินที่ต้องการความรวดเร็ว
   
2. การส่งข้อมูล: สถาบันต้นทางจะส่งคำสั่งการชำระเงิน ซึ่งรวมถึงจำนวนเงินธุรกรรม ข้อมูลบัญชีธนาคารของผู้รับ และรหัสประจำตัวที่จำเป็น ไปยังธนาคารกลางในพื้นที่ของตน
   
3. การประมวลผลแบบเรียลไทม์: Fedwire ประมวลผลธุรกรรมแบบเรียลไทม์แบบแยกรายการ แทนที่จะประมวลผลแบบเป็นกลุ่ม ซึ่งหมายความว่าธุรกรรมแต่ละรายการจะได้รับการประมวลผลและชำระแยกกันทันทีที่ส่งมา เพื่อให้แน่ใจว่าการชำระเงินมูลค่าสูงและเร่งด่วนจะได้รับการดำเนินการอย่างรวดเร็ว
   
4. การชําระเงิน: ธนาคารกลางสหรัฐฯ ชำระธุรกรรมโดยการหักเงินจากบัญชีเงินสำรองของสถาบันต้นทางและโอนเงินเข้าบัญชีเงินสำรองของสถาบันผู้รับ
   
5. การยืนยัน: หลังจากที่ธุรกรรมเสร็จสมบูรณ์แล้ว ธนาคารกลางสหรัฐฯ จะส่งข้อความยืนยันไปยังสถาบันต้นทางและสถาบันผู้รับ เพื่อแจ้งให้ทราบว่าธุรกรรมเสร็จสมบูรณ์แล้ว
   
6. การกระทบยอดและการแก้ไขการโต้แย้งการชําระเงิน: ทั้งสถาบันต้นทางและสถาบันของผู้รับมีโอกาสตรวจสอบธุรกรรมของตน และสามารถทำการโต้แย้งหรือรายงานข้อกังวลใดๆ ได้ หากจําเป็น
   

Fedwire ช่วยให้สถาบันการเงินสามารถประมวลผลธุรกรรมที่มีมูลค่าสูงได้อย่างรวดเร็วและถูกต้อง เช่น การชําระหนี้สินระหว่างธนาคาร การซื้อขายหลักทรัพย์ และการชําระคืนเงินกู้ต้อง Fedwire มีส่วนสนับสนุนเสถียรภาพของตลาดการเงินสหรัฐฯ ด้วยการมอบกลไกที่เชื่อถือได้และมีประสิทธิภาพสำหรับการชำระเงิน

Interac

Interac คือเครือข่ายธนาคารกลางในแคนาดาที่ช่วยอํานวยความสะดวกในการทําธุรกรรมทางการเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ เช่น การชําระเงินด้วยบัตรเดบิต การธนาคารออนไลน์ และการโอนเงิน Interac ก่อตั้งขึ้นในปี ค.ศ. 1984 และดําเนินงานบริการหลัก 2 บริการดังนี้ การหักบัญชีผ่าน Interac และการโอนเงินแบบอิเล็กทรอนิกส์ผ่าน Interac

วิธีการทํางานของการหักบัญชีผ่าน Interac

การหักบัญชีผ่าน Interac คือบริการระบบบันทึกการขาย (POS) ที่ช่วยให้ลูกค้าซื้อสินค้าหรือบริการได้โดยใช้บัตรเดบิต ทั้งในร้านและทางออนไลน์ เมื่อลูกค้าใช้บัตรเดบิตเพื่อทําการซื้อ ระบบจะประมวลผลธุรกรรมผ่านเครือข่าย Interac ซึ่งจะเชื่อมโยงธนาคารของลูกค้ากับธนาคารของธุรกิจ จากนั้นระบบจะโอนเงินจากบัญชีของลูกค้าไปยังบัญชีของธุรกิจ

1. ลูกค้าทําการซื้อโดยใช้บัตรเดบิตของลูกค้า
   
2. เทอร์มินัล POS หรือเกตเวย์การชําระเงินออนไลน์ของธุรกิจสื่อสารกับธนาคารของลูกค้าผ่านเครือข่าย Interac
   
3. ธนาคารของลูกค้ายืนยันยอดคงเหลือที่ใช้ได้ของบัญชีและยืนยันหรือปฏิเสธธุรกรรม
   
4. หากได้รับอนุมัติ ระบบจะโอนเงินจากบัญชีของลูกค้าไปยังบัญชีของธุรกิจ
   
5. ธุรกิจได้รับการยืนยันการอนุมัติธุรกรรมและแจ้งว่าการซื้อเสร็จสมบูรณ์แล้ว
   

วิธีการทํางานของการโอนเงินแบบอิเล็กทรอนิกส์ผ่าน Interac

การโอนเงินแบบอิเล็กทรอนิกส์ผ่าน Interac คือบริการยอดนิยมสําหรับการส่งและรับเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างบุคคลทั่วไปหรือธุรกิจในแคนาดา ผู้คนมักจะใช้วิธีนี้เพื่อจ่ายบิลหรือส่งเงินให้เพื่อนและครอบครัว โดยสามารถใช้บริการนี้ผ่านสถาบันการเงินที่เข้าร่วมและเข้าถึงได้ผ่านแพลตฟอร์มธนาคารออนไลน์หรือบนอุปกรณ์เคลื่อนที่

1. ผู้ส่งจะเข้าสู่ระบบบัญชีธนาคารออนไลน์หรืออุปกรณ์เคลื่อนที่และเลือกตัวเลือก "Interac e-Transfer"
   
2. ผู้ส่งจะป้อนที่อยู่อีเมลหรือหมายเลขโทรศัพท์มือถือของผู้รับ พร้อมทั้งจํานวนที่ต้องการส่งและคําถามรักษาความปลอดภัยที่อาจมีหรือไม่มีก็ได้
   
3. สถาบันการเงินของผู้ส่งจะส่งการแจ้งเตือนไปยังผู้รับทางอีเมลหรือ SMS เพื่อแจ้งว่าตนได้รับการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ผ่าน Interac แล้ว
   
4. ผู้รับจะคลิกลิงก์ในการแจ้งเตือนและเลือกธนาคารจากรายการสถาบันการเงินที่เข้าร่วม
   
5. ผู้รับตอบคําถามรักษาความปลอดภัย (หากจําเป็น) และเลือกบัญชีที่ต้องการฝากเงิน
   
6. ระบบจะโอนเงินอย่างปลอดภัยและโดยทันทีระหว่างบัญชีของผู้ส่งกับผู้รับ
   

ทั้งการหักบัญชีผ่าน Interac และการโอนเงินแบบอิเล็กทรอนิกส์ผ่าน Interac มอบวิธีการที่มีประสิทธิภาพ ปลอดภัย และเชื่อถือได้สําหรับการทําธุรกรรมทางการเงินแบบอิเล็กทรอนิกส์ในแคนาดา โดยได้กลายมาเป็นส่วนสําคัญของโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินในประเทศและมีการพัฒนาอย่างต่อเนื่องเพื่อตอบโจทย์ความต้องการของลูกค้าและธุรกิจที่เปลี่ยนแปลงไป

RTP

RTP (การชําระเงินแบบเรียลไทม์) เป็นระบบการชำระเงินที่ทำให้สามารถโอนเงินระหว่างธนาคารและสถาบันการเงินได้ทันที ช่วยให้การประมวลผลการชำระเงินและการชำระเงินเกิดขึ้นทันทีทันใด ระบบ RTP ได้รับการออกแบบมาให้มอบบริการการชําระเงินที่รวดเร็วและมีประสิทธิภาพมากขึ้น เมื่อเปรียบเทียบกับวิธีการชําระเงินแบบเดิม

วิธีการทํางานของระบบ RTP

1. การเริ่มต้น: ผู้ส่งจะเริ่มต้นคำขอชำระเงินผ่านธนาคารหรือสถาบันการเงินของตน ซึ่งรวมถึงข้อมูลบัญชีของผู้รับและยอดธุรกรรม
   
2. การตรวจสอบ: ธนาคารของผู้ส่งเงินจะตรวจสอบรายละเอียดธุรกรรม ตรวจสอบเงินทุนที่ใช้ได้ และตรวจสอบให้มั่นใจว่าได้ปฏิบัติตามข้อบังคับและนโยบายที่เกี่ยวข้อง
   
3. การส่งข้อมูล: หากธุรกรรมได้รับการอนุมัติ ธนาคารของผู้ส่งจะส่งข้อความการชําระเงินไปยังธนาคารของผู้รับโดยใช้ช่องทางการสื่อสารที่ปลอดภัย
   
4. การประมวลผล: ธนาคารของผู้รับจะประมวลผลข้อความการชําระเงินที่ส่งเข้ามา ตรวจสอบรายละเอียดธุรกรรม และฝากเงินที่โอนไปยังบัญชีของผู้รับ
   
5. การยืนยัน: ทั้งธนาคารของผู้ส่งและธนาคารของผู้รับต่างส่งข้อความยืนยันไปยังลูกค้าของตนเพื่อแจ้งให้ทราบว่าธุรกรรมสำเร็จแล้ว
   
6. การชําระเงิน: ธนาคารจะชำระธุรกรรมระหว่างกัน โดยทั่วไปผ่านทางระบบสำนักหักบัญชีหรือระบบการชำระเงิน
   

ระบบ RTP ให้บริการตลอด 24 ชั่วโมงทุกวัน จึงช่วยให้ชําระเงินได้ทันทีโดยทั้งในช่วงสุดสัปดาห์ วันหยุด หรือชั่วโมงทําการปกติ การประมวลผลแบบเรียลไทม์นี้มีประโยชน์มากมาย ซึ่งรวมถึงการปรับปรุงกระแสเงินสด ต้นทุนธุรกรรมที่ลดลง และความโปร่งใสทางการเงินที่ดีขึ้น

ช่องทางที่ใช้บัตร

โครงสร้างพื้นฐานของบัตร หรือที่เรียกว่า "เครือข่ายบัตร" หรือ "รูปแบบของบัตร" คือโครงสร้างพื้นฐานและระบบที่อํานวยความสะดวกสําหรับธุรกรรมผ่านบัตรอิเล็กทรอนิกส์ เช่น การชําระเงินผ่านบัตรเครดิต บัตรเดบิต และการชําระเงินด้วยบัตรเติมเงิน เครือข่ายบัตรรายใหญ่ได้แก่ Visa, Mastercard, American Express และ Discover แพลตฟอร์มบัตรเหล่านี้กําหนดกฎ มาตรฐาน และขั้นตอนปฏิบัติในการประมวลผลธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างฝ่ายต่างๆ รวมถึงเจ้าของบัตร ธุรกิจ ธนาคารผู้รับบัตร และธนาคารที่ออกบัตร

การทํางานของช่องทางที่ใช้บัตร

ต่อไปนี้คือวิธีดําเนินงานของเครือข่ายบัตรในธุรกรรมการชําระเงินด้วยบัตร:

1. เจ้าของบัตรเริ่มต้นการชําระเงิน: เมื่อเจ้าของบัตรทําการซื้อ ก็จะแสดงบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตเพื่อชำระเงิน วิธีนี้ทําได้ในสถานที่ ทั้งโดยการปัด เสียบ หรือแตะบัตร หรือดำเนินการแบบดิจิทัลสําหรับการชําระเงินออนไลน์และบนอุปกรณ์เคลื่อนที่
   
2. ธุรกิจประมวลผลธุรกรรม ระบบ POS หรือเกตเวย์การชําระเงินออนไลน์ของธุรกิจจะเก็บข้อมูลบัตรและรายละเอียดธุรกรรม จากนั้นจะส่งข้อมูลนี้ไปยังธนาคารผู้รับบัตรของธุรกิจ
   
3. ธนาคารผู้รับบัตรส่งต่อข้อมูลธุรกรรม: ธนาคารผู้รับบัตร (ธนาคารของธุรกิจ) จะส่งต่อข้อมูลธุรกรรมไปยังเครือข่ายบัตรที่เกี่ยวข้อง ซึ่งจะส่งธุรกรรมไปยังธนาคารผู้ออกบัตรของเจ้าของบัตร
   
4. ธนาคารที่ออกบัตรอนุมัติธุรกรรม: ธนาคารผู้ออกบัตร (ธนาคารของเจ้าของบัตร) จะยืนยันรายละเอียดของบัตร ตรวจสอบเงินทุนหรือเครดิตที่ใช้ได้ และประเมินความเสี่ยงด้านการฉ้อโกงที่อาจเกิดขึ้น หากทุกอย่างเป็นไปตามคําสั่ง ธนาคารผู้ออกบัตรจะอนุมัติการทําธุรกรรมและส่งข้อความอนุมัติผ่านเครือข่ายบัตรไปยังธนาคารผู้รับบัตร และจากนั้นก็ส่งไปยังธุรกิจ
   
5. ธุรกิจได้รับการอนุมัติ: เมื่อธุรกิจได้รับการอนุมัติแล้ว ก็จะดําเนินการขายให้เสร็จสมบูรณ์ได้ ระบบจะหักเงินจากบัญชีของเจ้าของบัตรและเก็บเงินไว้เพื่อการชําระเงินในท้ายที่สุด
   
6. การชําระเงิน: เมื่อสิ้นสุดแต่ละวันทําการ ธุรกิจจะส่งธุรกรรมที่ได้รับอนุมัติเป็นกลุ่มไปยังธนาคารผู้รับบัตร ซึ่งส่งต่อไปยังเครือข่ายบัตร เครือข่ายบัตรจะส่งธุรกรรมแต่ละรายการไปยังธนาคารผู้ออกบัตรแต่ละแห่ง และโอนเงินจากธนาคารผู้ออกบัตรไปยังธนาคารผู้รับบัตร ธนาคารผู้รับบัตรจะฝากเงินเข้าบัญชีของธุรกิจหลังจากหักค่าธรรมเนียมและการเรียกเก็บเงินใดๆ
   

เมื่อใช้ขั้นตอนนี้ ช่องทางที่ใช้บัตรจะช่วยให้คุณทําธุรกรรมการชําระเงินทั่วโลกได้อย่างง่ายดายและปลอดภัย รวมทั้งแน่ใจว่าเจ้าของบัตร ธุรกิจ และสถาบันการเงินจะสามารถดําเนินธุรกิจและแลกเปลี่ยนเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ

ระบบการชําระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่

ระบบการชําระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ คือบริการทางการเงินแบบดิจิทัลที่ช่วยให้ผู้ใช้ทําธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ด้วยอุปกรณ์เคลื่อนที่ เช่น สมาร์ทโฟนหรือแท็บเล็ต ระบบเหล่านี้ได้รับความนิยมอย่างมากในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาเนื่องจากสะดวก รวดเร็ว และปลอดภัย ระบบการชําระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ที่เป็นที่รู้จักกันดีได้แก่ Apple Pay, Google Pay และ Samsung Pay

การทํางานของระบบการชําระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่

1. การตั้งค่าบัญชี: หากต้องการใช้ระบบการชําระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่ ผู้ใช้จะต้องสร้างบัญชีกับผู้ให้บริการก่อน โดยปกติแล้ว มักเกี่ยวข้องกับการเชื่อมโยงบัญชีธนาคาร บัตรเครดิต หรือบัตรเดบิตเข้ากับแอปชําระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่
   
2. ความเข้ากันได้กับอุปกรณ์: อุปกรณ์เคลื่อนที่ของผู้ใช้จะต้องเข้ากันได้กับระบบการชําระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ ซึ่งหมายความว่าโทรศัพท์จะต้องมีฮาร์ดแวร์ที่จําเป็น เช่น NFC (ชิปใกล้ภาคสนาม) และซอฟต์แวร์ เช่น แอปชําระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ที่เกี่ยวข้อง
   
3. การเริ่มต้นการชําระเงิน: เมื่อทําการซื้อ ผู้ใช้จะเลือกตัวเลือกการชําระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ที่ระบบ POS หรือระหว่างการชําระเงินออนไลน์ ในกรณีของการชําระเงินแบบไร้สัมผัส ผู้ใช้เพียงแค่แตะหรือถืออุปกรณ์เคลื่อนที่ไว้ใกล้กับเทอร์มินัล POS ซึ่งมาพร้อมกับเทคโนโลยี NFC
   
4. การตรวจสอบสิทธิ์การชําระเงิน: ระบบการชําระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ตรวจสอบสิทธิ์ตัวตนของผู้ใช้และยืนยันรายละเอียดการชําระเงิน วิธีการตรวจสอบสิทธิ์อาจประกอบด้วยข้อมูลไบโอเมตริก (เช่น ลายนิ้วมือหรือการจดจําใบหน้า) PIN หรือรหัสผ่าน
   
5. การประมวลผลธุรกรรม: ระบบการชําระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่จะประมวลผลธุรกรรมดังกล่าวโดยส่งข้อมูลการชําระเงินไปยังธนาคารผู้รับบัตรของธุรกิจอย่างปลอดภัย จากนั้นธนาคารผู้รับบัตรจะส่งต่อธุรกรรมไปยังเครือข่ายบัตร (หากมี) และธนาคารผู้ออกบัตรของผู้ใช้เพื่อขออนุมัติ
   
6. การอนุมัติและการยืนยัน: ธนาคารผู้ออกบัตรของผู้ใช้อนุมัติธุรกรรม และข้อความยืนยันจะถูกส่งกลับไปที่ระบบการชําระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ซึ่งท้ายที่สุดแล้วจะส่งไปที่ธุรกิจ ธุรกิจทําการขายให้เสร็จสมบูรณ์และผู้ใช้ได้รับการแจ้งเตือนการยืนยันบนอุปกรณ์เคลื่อนที่
   
7. การชําระเงิน: เช่นเดียวกับการชําระเงินด้วยบัตรแบบดั้งเดิม ระบบจะชําระเงินผ่านบัตรบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ระหว่างธนาคารผู้รับบัตร เครือข่ายบัตร (หากมี) และธนาคารผู้ออกบัตร ธุรกิจจะได้รับเงินทุนหลังจากหักค่าธรรมเนียมหรือการเรียกเก็บเงินใดๆ ในบัญชีธนาคาร
   

ระบบการชําระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่มีประโยชน์มากมาย ซึ่งรวมถึงธุรกรรมที่สะดวกขึ้นรวดเร็วขึ้น ระบบที่เพิ่มความปลอดภัยด้วยการเข้ารหัสและการแปลงเป็นโทเค็น รวมถึงความสามารถในการติดตามและจัดการค่าใช้จ่ายทางดิจิทัล เมื่อเทคโนโลยีพัฒนาขึ้นและอุปกรณ์เคลื่อนที่ก็เริ่มมีความแพร่หลายมากขึ้น ระบบการชําระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ก็มีแนวโน้มที่จะได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง

คริปโตเคอเรนซีและบล็อกเชน

คริปโตเคอเรนซีเป็นสกุลเงินดิจิทัลหรือสกุลเงินเสมือนที่ใช้เทคนิคการรักษาความปลอดภัยขั้นสูงเพื่อป้องกันการฉ้อโกงและการลอกเลียนแบบ โดยถูกสร้างขึ้นบนเทคโนโลยีที่เรียกว่า “บล็อคเชน” ซึ่งเป็นเครือข่ายที่ปลอดภัยและกระจายศูนย์ที่บันทึกธุรกรรมต่างๆ ทั่วทั้งเครือข่ายคอมพิวเตอร์ ทำให้มีบันทึกที่ไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้และโปร่งใสของธุรกรรมทั้งหมด เทคโนโลยีนี้ทําให้การดัดแปลงบันทึกการทําธุรกรรมหรือเปลี่ยนแปลงข้อมูลเป็นเรื่องยาก

บิตคอยน์ อีเธอเรียม และไลต์คอยน์เป็นตัวอย่างของคริปโตเคอร์เรนซียอดนิยมที่สามารถใช้ในการชําระเงินออนไลน์ได้ และในบางกรณีก็อาจทำธุรกรรมที่จุดขายได้ด้วย คริปโตเคอร์เรนซีไม่จําเป็นต้องใช้ตัวกลาง เช่น ธนาคารหรือผู้ประมวลผลการชําระเงิน ซึ่งแตกต่างจากวิธีการชําระเงินแบบเดิมๆ แต่จะใช้เครือข่ายคอมพิวเตอร์ในการยืนยันและบันทึกธุรกรรม ซึ่งทําให้มีความปลอดภัยมากขึ้นและมีความเสี่ยงต่อการฉ้อโกงน้อยลง

วิธีการทํางานของคริปโตเคอเรนซีและบล็อกเชน

ต่อไปนี้คือการทํางานของคริปโตเคอเรนซีและบล็อกเชนในบริบทของช่องทางการชําระเงิน

1. การตั้งค่ากระเป๋าเงิน: หากต้องการใช้คริปโตเคอเรนซีในการทําธุรกรรม ผู้ใช้จะต้องสร้างกระเป๋าเงินดิจิทัล ซึ่งเป็นแอปพลิเคชันซอฟต์แวร์ที่จัดเก็บคีย์สาธารณะและคีย์ส่วนตัว คีย์สาธารณะจะทําหน้าที่เป็นที่อยู่ของผู้ใช้สําหรับรับชําระเงิน ในขณะที่คีย์ส่วนตัวนั้นจําเป็นต่อการอนุมัติธุรกรรม
   
2. การเริ่มต้นธุรกรรม: เมื่อผู้ใช้ต้องการชําระเงินด้วยคริปโตเคอร์เรนซี ก็จะใส่คีย์สาธารณะ (ที่อยู่) ของผู้รับและจํานวนเงินของธุรกรรมเข้าไปในแอปพลิเคชันกระเป๋าเงินของตน จากนั้นธุรกรรมจะได้รับการลงนามด้วยคีย์ส่วนตัวของผู้ส่ง
   
3. การส่งข้อมูลไปยังเครือข่าย: ธุรกรรมที่ลงนามจะได้รับการส่งข้อมูลไปยังเครือข่ายของคริปโตเคอร์เรนซี ซึ่งตรวจสอบโดย "โหนด" ที่เป็นคอมพิวเตอร์ที่เรียกใช้ซอฟต์แวร์บล็อกเชน โหนดเหล่านี้ช่วยให้มั่นใจได้ว่าผู้ส่งจะมีเงินทุนเพียงพอและธุรกรรมเป็นไปตามกฎและโปรโตคอลของเครือข่าย
   
4. การเพิ่มไว้ในบล็อกเชน: เมื่อตรวจสอบแล้ว ระบบจะจัดกลุ่มธุรกรรมรายการดังกล่าวรวมกับธุรกรรมอื่นๆ ไว้ใน "บล็อก" ใหม่ ผู้ใช้จะแข่งขันกันแก้ปริศนาการเข้ารหัสที่ซับซ้อนเพื่อเพิ่มบล็อกใหม่นี้ไปยังบล็อกเชนที่มีอยู่ เมื่อผู้ขุดหรือผู้ตรวจสอบสิทธิ์เพิ่มบล็อกแล้ว ระบบจะยืนยันและธุรกรรมก็จะถือว่าเสร็จสมบูรณ์
   
5. การชําระเงินแบบกระจายศูนย์: คริปโตเคอร์เรนซีต่างจากระบบการชําระเงินแบบเดิมๆ เพราะไม่จําเป็นต้องมีสำนักหักบัญชีหรือตัวกลางสําหรับการชําระเงิน แต่ลักษณะการกระจายศูนย์ของบล็อกเชนช่วยให้การทําธุรกรรมโดยตรงระหว่างผู้ใช้เกิดขึ้นได้ด้วยเครือข่ายที่ดูแลบันทึกธุรกรรมทั้งหมดอย่างปลอดภัยและโปร่งใส
   

ช่องทางการชําระเงินที่ใช้คริปโตเคอร์เรนซีและบล็อกเชนมีประโยชน์หลายอย่าง ไม่ว่าจะเป็นค่าธรรมเนียมธุรกรรมที่ต่ําลง ความปลอดภัยและความเป็นส่วนตัวมากขึ้น ระยะเวลาการทําธุรกรรมที่รวดเร็วขึ้น และการเข้าถึงได้ทั่วโลก อย่างไรก็ตาม วิธีนี้ยังต้องเผชิญกับความท้าทายต่างๆ ซึ่งรวมถึงความผันผวนของราคา ความไม่แน่นอนตามระเบียบข้อบังคับ และการยอมรับที่จํากัดในหมู่ธุรกิจต่างๆ

ทั้งนี้ มีแนวโน้มว่าคริปโตเคอเรนซีและบล็อกเชนจะมีบทบาทสําคัญมากขึ้นในด้านการชําระเงินทั่วโลก หากต้องการดูข้อมูลเพิ่มเติมว่า Stripe ให้บริการการชําระเงินและการเบิกจ่ายสําหรับแพลตฟอร์มที่ใช้คริปโตเคอร์เรนซีอย่างไร โปรดอ่านเพิ่มเติมที่นี่

โดยรวมแล้ว ระบบการชำระเงินได้ปฏิวัติธุรกรรมต่างๆ ทั่วโลก โดยอำนวยความสะดวกให้กับวิธีการชำระเงินที่หลากหลายในตลาดที่มีความหลากหลาย ตั้งแต่เครือข่ายบัตรแบบดั้งเดิมและการโอนแบบ ACH ไปจนถึงแพลตฟอร์มการชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่และกระเป๋าเงินดิจิทัลที่เป็นนวัตกรรม เครือข่ายเหล่านี้ได้เปลี่ยนแปลงวิธีที่ลูกค้าซื้อสินค้าและขยายขอบเขตการทำการค้า ไม่ว่าจะเป็นการชําระเงินแบบไร้สัมผัสที่ร้านค้าในพื้นที่ การส่งเงินไปยังต่างประเทศทันที หรือการซื้อออนไลน์ที่ดําเนินการเสร็จสิ้นด้วยการคลิกไม่กี่ครั้ง ความคล่องตัวและการเข้าถึงช่องทางการชําระเงินต่างๆ จะเชื่อมโยงธุรกิจกับลูกค้าอย่างที่ไม่เคยเป็นมาก่อน

เนื่องจากเทคโนโลยีมีความก้าวหน้าอย่างต่อเนื่องและเศรษฐกิจมีการเชื่อมต่อกันมากขึ้น เรื่อยๆ เราคาดว่าช่องทางการชําระเงินจะพัฒนามากขึ้น เพื่อมอบประสบการณ์ธุรกรรมที่ง่ายดายและปลอดภัยยิ่งขึ้นทั่วโลก