Atualmente, as empresas enfrentam uma pressão crescente para atender às demandas em constante evolução dos clientes. Por exemplo, oferecer uma experiência de pagamento intuitiva, fácil e segura deixou de ser um luxo, mas passou a ser uma exigência. Com a digitalização e globalização do comércio, empresas de qualquer tamanho precisam entender as complexidades das redes de pagamento e do processamento de pagamentos para reter clientes, manter uma vantagem competitiva e prosperar.

Oferecer opções de pagamento diversificadas e convenientes, rápidas e seguras, pode aumentar a satisfação do cliente. Além disso, uma experiência de pagamento excepcional aos clientes pode expandir o alcance para novos mercados e segmentos, gerando crescimento e lucratividade.

Este artigo explica o que as empresas precisam saber sobre estruturas de pagamento e os fatores importantes para decisões bem informadas e alinhadas as necessidades e objetivos específicos da empresa. Compreendendo as nuances do processamento de pagamentos, as empresas podem criar um ambiente de pagamentos robusto, adaptável, com foco no cliente e que permita sucesso em longo prazo.

Neste artigo:

• O que são estruturas de pagamento?
  
• Estruturas de pagamento populares
  
  • ACH
    
  • SWIFT
    
  • SEPA
    
  • CHIPS
    
  • FPS
    
  • Fedwire
    
  • Interac
    
  • RTP
    
  • Estruturas de cartão
    
  • Sistemas de pagamento móveis
    
  • Criptomoedas e blockchain
    

O que são estruturas de pagamento?

As estruturas de pagamento são a infraestrutura e os sistemas correspondentes que permitem transferência de fundos entre indivíduos, empresas e instituições financeiras. Elas permitem a movimentação segura e eficiente de dinheiro doméstica e internacionalmente, e são componentes importantes do ecossistema financeiro global. Sem estruturas de pagamento, as empresas e indivíduos teriam dificuldade para realizar transações financeiras na economia global de hoje.

As estruturas de pagamento têm vários nomes, dependendo do contexto e do sistema de pagamentos específico em questão. Outros termos usados para descrever estruturas de pagamento:

• Redes de pagamento
  
• Sistemas de pagamento
  
• Sistemas de liquidação
  
• Sistemas de compensação
  
• Sistemas de transferência de dinheiro
  

O termo pode variar conforme a região, setor ou tipo específico de pagamento.

Para as empresas, entender as estruturas de pagamento é importante por vários motivos:

• Gestão de custos
  Diferentes estruturas de pagamento têm tarifas e custos de transação distintos. Ao selecionar a forma de pagamento mais adequada para suas necessidades específicas, as empresas podem minimizar despesas e melhorar a eficiência financeira geral.

• Rapidez e eficiência
  O tempo necessário para processar transações pode variar consideravelmente entre uma estrutura e outra. As empresas precisam estar cientes das opções disponíveis para garantir transferências pontuais, que podem afetar o fluxo de caixa, o relacionamento com fornecedores e a satisfação do cliente.

• Segurança e conformidade
  As estruturas de pagamento têm diferentes níveis de segurança e conformidade regulatória. Garantir a transferência de fundos de forma segura e em conformidade ajuda a proteger as empresas contra fraude, violações de dados e possíveis problemas jurídicos.

• Alcance global
  Para empresas que operam ou realizam transações internacionais, compreender os meios de pagamento disponíveis pode facilitar o comércio internacional e a expansão. As estruturas adequadas permitem operar em mercados estrangeiros e gerenciar transações internacionais de forma mais eficaz.

• Experiência do cliente
  Oferecer diversas opções de pagamento pode melhorar a experiência do cliente e aumentar a conversão. A familiaridade com diferentes estruturas de pagamento permite que as empresas ofereçam as formas de pagamento mais convenientes e acessíveis aos clientes, melhorando a satisfação e a fidelidade.

As estruturas de pagamento desempenham um papel importante para as empresas e a economia global. Entender esses sistemas permite que as empresas otimizem suas transações, gerenciem custos, mantenham a segurança e atendam a diversas preferências dos clientes.

Estruturas de pagamento populares

Com o aumento do comércio digital e da conectividade global, estruturas de pagamentos se tornaram cada vez mais importantes para empresas e indivíduos. Existem várias estruturas de pagamento em uso atualmente, estas são algumas dos mais comuns:

ACH

ACH, ou Automated Clearing House, é uma rede eletrônica para processamento de transações financeiras nos Estados Unidos. É um sistema centralizado que facilita a movimentação de recursos entre bancos e outras instituições financeiras, possibilitando transações como depósitos diretos, pagamentos de contas e transferências eletrônicas de fundos.

A rede ACH é gerenciada pela National Automated Clearing House Association (Nacha) e regulado pelo Federal Reserve e pela Electronic Payments Association. O sistema otimiza as transações com consolidação e lotes, o que torna a rede ACH mais econômica e eficiente do que outros métodos, como cheques em papel ou wire transfers.

Como funcionam as transferências ACH

A rede ACH oferece uma maneira confiável, econômica e eficiente para empresas e pessoas gerenciarem seus pagamentos e transferências dentro dos EUA.

Visão geral do processo de ACH:

1. Início: o processo começa quando uma empresa, indivíduo ou outra entidade (o "originador") inicia um pagamento em seu banco ou instituição financeira (a "instituição financeira depositária de origem" ou "ODFI").
   
2. Envio: a ODFI obtém os dados da transação, como conta bancária do destinatário, o valor da transação e todos os códigos de identificação necessários, e envia a transação à rede ACH.
   
3. Compensação: a rede ACH reúne transações de diferentes ODFIs em lotes, por banco receptor ("instituições financeiras depositárias receptoras" ou "RDFIs"). Os lotes são geralmente processados em intervalos fixos ao longo do dia.
   
4. Liquidação: a rede ACH processa os lotes, transferindo os fundos das ODFIs para as RDFIs. O Federal Reserve, que ajusta as contas de reserva dos respectivos bancos, tem papel fundamental no processo de liquidação.
   
5. Postagem: a RDFI recebe os detalhes da transação e lança os fundos na conta bancária do destinatário. Esta etapa conclui a transação ACH.
   
6. Reconciliação e resolução de contestações: tanto o cedente quanto o beneficiário podem conferir suas transações e contestar ou questioná-las, se necessário.
   

As transações ACH podem ser divididas em duas categorias: créditos e débitos ACH. Em uma transação de ACH de crédito, o originador envia fundos para a conta do destinatário, como num depósito direto de folha de pagamento ou de benefícios governamentais. Na transação de ACH de débito, o originador retira fundos da conta do destinatário, como no caso de pagamentos de contas ou assinaturas recorrentes. Para saber mais sobre débito automático por ACH como forma de pagamento com Stripe, acesse aqui.

SWIFT

SWIFT, abreviação de "Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication", é uma rede global de mensagens que as instituições financeiras usam para trocar informações com segurança, principalmente para transferências bancárias internacionais. É uma organização cooperativa, com sede na Bélgica, com milhares de bancos e instituições financeiras associadas em todo o mundo.

A SWIFT não transfere fundos propriamente; ela serve de plataforma de comunicação segura que facilita o processo de transferência, transmitindo mensagens padronizadas entre as instituições participantes. As mensagens contêm dados importantes, como instruções de pagamento, dados da conta e detalhes da transação, que permitem que os bancos executem as transações.

Como funcionam as transferências SWIFT

Visão geral do processo SWIFT:

1. Início: um cliente do bando (pessoa física ou jurídica) solicita uma transferência bancária internacional em seu banco. Nesse contexto, o banco é chamado de "banco de origem".
   
2. Criação da mensagem: o banco de origem prepara uma mensagem SWIFT contendo os detalhes necessários da transação, como informações da conta do remetente e do destinatário, valor da transação e tipo de moeda.
   
3. Transmissão: a mensagem SWIFT é transmitida com segurança através da rede SWIFT, que usa um sistema de códigos de identificação exclusivos, chamados "códigos identificadores de empresas" (BIC) ou "códigos SWIFT", para encaminhar mensagens para o banco destinatário correto. Normalmente, esses códigos têm 8 ou 11 caracteres e ajudam a identificar o banco, o país e a agência específica envolvida na transação.
   
4. Bancos intermediários: dependendo da transação, um ou mais bancos intermediários podem estar envolvidos no processo de transferência. Esses bancos processam a transação, encaminhando a mensagem SWIFT para o próximo banco da cadeia de pagamento, chegando ao banco do destinatário.
   
5. Recebimento e processamento: o banco do beneficiário recebe a mensagem SWIFT, verifica os dados da transação e processa o pagamento, creditando a conta do beneficiário com os fundos transferidos.
   
6. Confirmação: assim que a transação é concluída, o banco do destinatário pode enviar uma mensagem de confirmação ao banco de origem através da rede SWIFT.
   
7. Reconciliação e resolução de contestações: tanto o remetente quanto o destinatário podem conferir suas transações e contestar ou questioná-las, se necessário.
   

A SWIFT garante a troca segura e eficiente de mensagens financeiras entre bancos e instituições financeiras em todo o mundo, e é importante para o sistema financeiro global.

SEPA

A SEPA, que significa "Área Única de Pagamentos em Euros", é uma iniciativa de integração de pagamentos que visa simplificar as transferências bancárias em euros em toda a União Europeia, bem como em outros países participantes, como Islândia, Liechtenstein, Noruega, Suíça e Reino Unido. O objetivo da SEPA é criar um mercado único para pagamentos eletrônicos em euros, tornando as transações internacionais tão simples quanto as domésticas.

A SEPA abrange diferentes tipos de transações em euros, como transferências de crédito, débitos diretos e pagamentos com cartão. O Conselho Europeu de Pagamentos (CPE) é responsável por desenvolver as regras, normas e diretrizes que regem as transações SEPA, garantindo uma estrutura consistente e unificada para todos os países participantes.

Como funciona a SEPA

Visão geral de como a SEPA funciona:

1. Padronização: a SEPA introduziu formatos e procedimentos padronizados para pagamentos eletrônicos, baseados no padrão global de mensagens ISO 20022. Esse formato padronizado permite que as instituições financeiras transmitam dados, agilizando o processamento e reconciliação de transações internacionais.
   
2. Contas bancárias: clientes e empresas precisam de apenas uma conta bancária na UE para fazer e receber pagamentos em toda a região SEPA. Isso elimina a necessidade de abrir contas em cada país.
   
3. IBAN e BIC: transações SEPA exigem um IBAN (número de conta bancária internacional) e um BIC para identificar contas bancárias e instituições financeiras. Esses códigos substituem os tradicionais números de contas nacionais e códigos bancários, tornando as transações mais seguras e reduzindo erros.
   
4. Processamento de pagamentos: sejam nacionais ou internacionais, transações SEPA seguem prazos e tarifas de processamento padronizados. Isso cria um ambiente de pagamentos mais transparente e previsível para clientes e empresas.
   
5. Débitos diretos: o esquema de débito automático SEPA (SDD) permite que as empresas recolham pagamentos recorrentes em euros de clientes de toda a zona SEPA, simplificando a gestão de cobrança e assinaturas recorrentes.
   
6. Transferências de crédito: o esquema SEPA Credit Transfer (SCT) permite a transferência de fundos em euros entre contas dentro da zona SEPA. Essas transferências normalmente são processadas em até um dia útil, o que garante pagamentos rápidos e eficientes.
   

A SEPA facilita transações internacionais de consumidores e empresas nos países participantes, fomentando a integração econômica, promovendo a concorrência entre prestadores de serviços de pagamento e facilitando o comércio na região. Para saber mais sobre como usar SDD como forma de pagamento com a Stripe, acesse aqui.

CHIPS

O CHIPS, ou Sistema de Pagamentos Interbancários por Câmara de Compensação, é uma rede de pagamentos em tempo real projetada especificamente para transações de grande valor nos EUA. O sistema é propriedade da The Clearing House, uma organização privada que também opera o CHIPS, usado por bancos para transferências bancárias internacionais e domésticas, bem como para liquidar transações em dólares americanos.

O CHIPS tem papel importante na movimentação de grandes somas de dinheiro entre instituições financeiras. Essas transações geralmente têm fins comerciais, como liquidação de negociações de títulos, desembolsos de empréstimos ou transferência de fundos entre bancos. Ele foi projetado para processar transações de alto valor de forma rápida, segura e precisa.

Como funciona o CHIPS

Visão geral do processo CHIPS:

1. Início: o banco de origem inicia uma transação de grande valor, como uma transferência bancária internacional ou uma transferência doméstica de alto valor, em nome de seu cliente.
   
2. Envio: o banco de origem envia as instruções de pagamento, inclusive o valor da transação e os dados da conta bancária do beneficiário, para o CHIPS.
   
3. Processamento em tempo real: ao contrário dos sistemas como a rede ACH, que usam lotes, o CHIPS processa transações em tempo real. Cada transação é liquidada individualmente assim que os fundos necessários estão disponíveis nas contas dos bancos participantes. Isso garante que pagamentos com prazo e de alto valor sejam processados prontamente.
   
4. Liquidação: o CHIPS liquida a transação transferindo os fundos da conta do banco de origem para a conta do banco destinatário. A Câmara de Compensação mantém contas de liquidação para os bancos participantes no Federal Reserve Bank de Nova York, e essas contas são usadas para facilitar a transferência de fundos entre os bancos.
   
5. Confirmação: após a liquidação da transação, o CHIPS envia uma mensagem de confirmação para o banco de origem e o banco destinatário.
   
6. Reconciliação e resolução de contestações: tanto o banco de origem quanto o destinatário podem conferir suas transações e contestar ou questioná-las, se necessário.
   

O CHIPS processa um grande volume de transações todos os dias, totalizando valores que podem chegar a trilhões de dólares. O mecanismo de liquidação bruta em tempo real garante que transações de grande valor sejam executadas de forma rápida e segura, reduzindo o risco da liquidação e aumentando a eficiência geral do sistema financeiro.

FPS

O FPS, ou Faster Payments Service, é um sistema de pagamentos sediado no Reino Unido que permite transferências eletrônicas de fundos quase instantâneas entre bancos participantes e instituições financeiras. Lançado em 2008, o FPS transformou os pagamentos domésticos no Reino Unido, fornecendo uma alternativa mais rápida e eficiente aos métodos de pagamento tradicionais, como Bacs ou CHAPS (Clearing House Automated Payment System).

O FPS foi criado para transações de baixo valor, como pagamentos diários entre pessoas físicas ou jurídicas. Ele funciona 24 horas, permitindo o processamento de pagamentos em tempo real e garantindo que os fundos estejam normalmente disponíveis em segundos, mesmo em fins de semana e feriados.

Como funciona o FPS

Visão geral do processo FPS:

1. Início: uma pessoa física ou empresa inicia um pagamento na plataforma bancária online ou móvel de seu banco ou instituição financeira, ou por meio de um provedor de serviços de pagamento que usa a infraestrutura do FPS.
   
2. Envio: o banco ou provedor de serviços de pagamento do cliente envia à infraestrutura central do FPS as instruções de pagamento, inclusive as informações da conta bancária do beneficiário, o valor da transação e todos os detalhes de referência necessários.
   
3. Processamento em tempo real: o FPS processa transações em tempo real e não em lotes, o que significa que cada transação é executada e liquidada individualmente assim que é enviada.
   
4. Liquidação: o FPS liquida a transação transferindo os fundos da conta bancária do remetente para a conta bancária do destinatário. A liquidação ocorre em todas as contas mantidas no Bank of England, garantindo a movimentação segura e eficiente de fundos entre as instituições participantes.
   
5. Confirmação: assim que a transação é liquidada, o banco do remetente ou provedor de serviços de pagamento e o banco do destinatário recebem uma mensagem de confirmação do FPS. Em seguida, o banco do beneficiário disponibiliza os fundos.
   
6. Reconciliação e resolução de contestações: tanto o remetente quanto o destinatário podem conferir suas transações e contestar ou questioná-las, se necessário.
   

O Faster Payments Service melhorou significativamente a velocidade e a conveniência das transferências nacionais de fundos no Reino Unido. Ele faz diferentes tipos de transações, entre pessoas físicas (P2P), de consumidores para empresas (P2B) e entre empresas (B2B), fornecendo uma solução flexível, segura e eficiente para pagamentos eletrônicos em tempo real.

Fedwire

O Fedwire, também conhecido como Federal Reserve Wire Network, é um sistema de transferência eletrônica de fundos operado pelo Federal Reserve nos EUA. Ele permite transferências eletrônicas de fundos de grande valor entre instituições financeiras participantes, inclusive bancos, cooperativas de crédito e outras entidades qualificadas. O Fedwire é usado principalmente para transações de alto valor com prazos. É importante para a liquidação de obrigações interbancárias e na implementação da política monetária relacionada à oferta de dinheiro, taxas de juros, disponibilidade de crédito e outros objetivos macroeconômicos dos EUA.

Como funciona o Fedwire

Visão geral do processo do Fedwire:

1. Início: a instituição financeira de origem inicia uma transação Fedwire em nome de seu cliente, geralmente para pagamentos de alto valor ou com prazos.
   
2. Envio: a instituição de origem envia as instruções de pagamento — com o valor da transação, os dados da conta bancária do beneficiário e todos os códigos de identificação necessários — ao Federal Reserve Bank local.
   
3. Processamento em tempo real: o Fedwire processa cada transação em tempo real, e não em lotes. Isso significa que cada transação é executada e liquidada individualmente assim que é enviada, garantindo que pagamentos de alto valor e com prazo sejam processados prontamente.
   
4. Liquidação: o Federal Reserve liquida a transação debitando a conta de reserva da instituição de origem e creditando a conta de reserva da instituição beneficiária.
   
5. Confirmação: após a liquidação da transação, o Federal Reserve envia uma mensagem de confirmação para a instituição de origem e a instituição beneficiária, notificando-as da conclusão bem-sucedida da transação.
   
6. Reconciliação e resolução de contestações: tanto a instituição de origem quanto a beneficiária podem conferir suas transações e contestar ou questioná-las, se necessário.
   

O Fedwire permite que as instituições financeiras processem transações de alto valor — como a liquidação de obrigações interbancárias, negociações de títulos e o desembolso de empréstimos — com rapidez e precisão. Com um mecanismo confiável e eficiente para a liquidação de pagamentos, o Fedwire contribui para a estabilidade dos mercados financeiros dos EUA.

Interac

A Interac é uma rede interbancária canadense que facilita transações financeiras eletrônicas, como pagamentos com cartão de débito, serviços bancários online e transferências de dinheiro. Fundada em 1984, a Interac oferece dois serviços principais: Débito Interac e transferência eletrônica Interac.

Como funciona o débito Interac

O Débito Interac é um serviço para pontos de venda (POS) que permite aos clientes fazer compras com cartões de débito, tanto na loja física quanto online. Quando o cliente usa seu cartão de débito para fazer uma compra, a transação é processada pela rede Interac, que conecta o banco do cliente ao banco da empresa. Os fundos são transferidos da conta do cliente para a conta da empresa.

1. O cliente faz uma compra com seu cartão de débito.
   
2. O terminal de POS ou gateway de pagamentos online da empresa se comunica com o banco do cliente pela rede Interac.
   
3. O banco do cliente verifica o saldo disponível da conta e confirma ou recusa a transação.
   
4. Se aprovada, os fundos são transferidos da conta do cliente para a conta da empresa.
   
5. A empresa recebe a aprovação da transação e a compra é concluída.
   

Como funciona a transferência eletrônica Interac

Interac e-Transfer é um serviço popular para enviar e receber dinheiro eletronicamente entre indivíduos ou empresas dentro do Canadá. As pessoas costumam usá-lo para pagar contas ou enviar dinheiro para amigos e familiares. O serviço está disponível nas instituições financeiras participantes e pode ser acessado por meio de plataformas online ou mobile banking.

1. O remetente acessa sua conta bancária online ou móvel e seleciona a opção "Interac e-Transfer".
   
2. O remetente insere o endereço de e-mail ou o celular do destinatário, juntamente com o valor que pretende enviar e uma pergunta de segurança opcional.
   
3. A instituição financeira do remetente envia uma notificação ao destinatário por e-mail ou SMS, informando que recebeu uma transferência eletrônica Interac.
   
4. O beneficiário clica no link da notificação e seleciona seu banco na lista de instituições financeiras participantes.
   
5. O destinatário responde à pergunta de segurança (se necessário) e escolhe a conta onde deseja depositar os fundos.
   
6. Os fundos são transferidos de forma segura e instantânea entre as contas do remetente e do destinatário.
   

Tanto o débito Interac quanto o Interac e-Transfer fornecem meios eficientes, seguros e confiáveis para a realização de transações financeiras eletrônicas no Canadá. Eles se tornaram parte integrante da infraestrutura financeira do país e continuam a evoluir para atender às novas necessidades de clientes e empresas.

RTP

O RTP (Real-Time Payments) é uma estrutura de pagamentos que permite a transferência imediata de fundos entre bancos e instituições financeiras, facilitando processamento e liquidação instantâneos de pagamentos. O sistema RTP foi concebido para fornecer serviços de pagamento mais rápidos e eficientes, do que os métodos de pagamento tradicionais.

Como funciona o sistema RTP

1. Início: um remetente inicia uma solicitação de pagamento por meio do banco ou instituição financeira, com os dados da conta do destinatário e o valor da transação.
   
2. Validação: o banco do remetente valida os detalhes da transação, verifica os fundos disponíveis e assegura a conformidade com os regulamentos e políticas aplicáveis.
   
3. Transmissão: se a transação for aprovada, o banco do remetente transmite a mensagem de pagamento para o banco do destinatário usando um canal de comunicação seguro.
   
4. Processamento: o banco do beneficiário processa a mensagem de pagamento recebida, verifica os detalhes da transação e credita a conta do beneficiário com os fundos transferidos.
   
5. Confirmação: o banco do remetente e o banco do destinatário enviam mensagens de confirmação aos seus respectivos clientes, notificando-os sobre o sucesso da transação.
   
6. Liquidação: os bancos liquidam a transação entre si, normalmente por meio de uma câmara de compensação ou sistema de liquidação central.
   

O sistema RTP funciona 24 horas, permitindo pagamentos e liquidações instantâneos em fins de semana, feriados ou horário comercial. Esse processamento em tempo real oferece inúmeros benefícios, inclusive fluxo de caixa aprimorado, custos de transação reduzidos e maior transparência financeira.

Estruturas de cartão

Estruturas de cartão, também chamadas de "bandeiras de cartão ou "esquemas de cartão", são a infraestrutura e os sistemas que permitem transações com cartões eletrônicos, como cartão de crédito, débito e pré-pago. Algumas das principais bandeiras de cartão são Visa, Mastercard, American Express e Discover. Essas estruturas de cartões estabelecem regras, padrões e procedimentos para o processamento de transações com cartões entre as partes, como titulares, empresas, bancos adquirentes e bancos emissores.

Como funcionam as estruturas de cartão

Veja como as bandeiras de cartão operam numa típica transação de pagamento com cartão:

1. O titular do cartão inicia o pagamento: quando o titular faz uma compra, ele apresenta seu cartão de crédito ou débito para pagamento. Isso pode ser feito presencialmente, passando o cartão, inserindo ou aproximando o cartão, ou digitalmente, para pagamentos online e móveis.
   
2. A empresa processa a transação: o sistema de POS ou gateway de pagamentos online da empresa captura os dados do cartão e da transação e transmite ao banco adquirente da empresa.
   
3. Banco adquirente encaminha a transação: o banco adquirente (o banco da empresa) encaminha as informações da transação para a bandeira do cartão, que a encaminha ao banco emissor do titular.
   
4. O banco emissor autoriza a transação: o banco emissor (o banco do titular do cartão) confere os dados do cartão, verifica se há fundos ou créditos disponíveis e avalia possíveis riscos de fraude. Se tudo estiver em ordem, o banco emissor autoriza a transação e envia uma mensagem de aprovação pela bandeira do cartão para o banco adquirente e depois para a empresa.
   
5. A empresa recebe autorização: assim que a empresa recebe a autorização, pode concluir a venda. A conta do titular é debitada e os fundos são retidos para a liquidação.
   
6. Liquidação: ao final de cada dia útil, a empresa envia um lote de transações autorizadas ao banco adquirente, que as encaminha à bandeira do cartão. A bandeira de cartão encaminha cada transação aos respectivos bancos emissores, e os fundos são transferidos do banco emissor para o banco adquirente. O banco adquirente, por sua vez, deposita os recursos na conta da empresa, descontadas as tarifas e encargos.
   

Com esse processo, as estruturas de cartão permitem transações de pagamento fáceis e seguras em todo o mundo, garantindo que titulares, empresas e instituições financeiras possam fazer negócios e movimentar valores com eficiência.

Sistemas de pagamento móveis

Sistemas de pagamento móvel são serviços financeiros digitais que permitem aos usuários fazer transações eletrônicas com dispositivos móveis, como smartphones ou tablets. Esses sistemas ganharam popularidade nos últimos anos devido à sua conveniência, velocidade e segurança. Alguns sistemas de pagamento móveis conhecidos são Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay.

Como funcionam os sistemas de pagamento móveis

1. Configuração da conta: para usar um sistema de pagamento móvel, o usuário precisa primeiro configurar uma conta no provedor de serviços. Normalmente, é preciso vincular a conta bancária, cartão de crédito ou débito ao aplicativo de pagamento para dispositivos móveis.
   
2. Compatibilidade do dispositivo: o dispositivo móvel do usuário deve ser compatível com o sistema de pagamento móvel, o que significa que o telefone deve ter o hardware necessário, como um chip NFC e softwares, como o aplicativo de pagamento móvel correspondente.
   
3. Início do pagamento: para fazer uma compra, o usuário seleciona a opção de pagamento móvel no sistema de POS ou no checkout online. No caso de pagamentos sem contato, o usuário simplesmente aproxima seu dispositivo móvel do terminal de POS equipado com tecnologia NFC.
   
4. Autenticação do pagamento: o sistema de pagamento móvel autentica a identidade do usuário e verifica os dados do pagamento. Podem ser usadas verificações por biometria (como impressões digitais ou reconhecimento facial), um PIN ou uma senha.
   
5. Processamento de transações: autenticado o pagamento, o sistema de pagamento móvel processa a transação, transmitindo com segurança as informações de pagamento para o banco adquirente da empresa. O banco adquirente encaminha a transação à bandeira do cartão (se aplicável) e ao banco emissor do usuário para autorização.
   
6. Autorização e confirmação: o banco emissor do usuário autoriza a transação e uma mensagem de confirmação é enviada pela cadeia para o sistema de pagamento móvel e, finalmente, para a empresa. A empresa conclui a venda e o usuário recebe uma notificação no dispositivo móvel.
   
7. Liquidação: assim como nos pagamentos com cartão tradicionais, as transações de pagamento móvel são liquidadas entre o banco adquirente, a bandeira do cartão (se aplicável) e o banco emissor. A empresa recebe os fundos, subtraídas as tarifas devidas, na sua conta bancária.
   

Os sistemas de pagamento móvel oferecem inúmeras vantagens, como conveniência, transações mais rápidas e segurança aprimorada com criptografia e tokenização e a capacidade de rastrear e gerenciar despesas digitalmente. Com a evolução da tecnologia e a ubiquidade dos dispositivos móveis, sistemas de pagamento móvel devem se popularizar cada vez mais.

Criptomoedas e blockchain

Criptomoedas são moedas digitais ou virtuais que usam técnicas avançadas de segurança para evitar fraudes e falsificações. Elas usam a tecnologia do "blockchain", uma rede segura e descentralizada que registra transações numa rede de computadores, criando um registro imutável e transparente de todas as transações. Com essa tecnologia, fica muito difícil adulterar ou alterar registros de transações.

Bitcoin, Ethereum e Litecoin são exemplos de criptomoedas populares que podem ser usadas em pagamentos online e, em alguns casos, transações presenciais. Ao contrário das formas de pagamento tradicionais, as criptomoedas não exigem intermediários, como bancos ou processadores de pagamento. Elas usam uma rede de computadores para verificar e registrar transações, o que torna essas transações mais seguras e menos vulneráveis a fraudes.

Como funcionam criptomoedas e blockchain

Veja como as criptomoedas e o blockchain funcionam no contexto das estruturas de pagamento:

1. Configuração da carteira: para usar criptomoedas nas transações, os usuários precisam configurar uma carteira digital, que é um software que armazena suas chaves públicas e privadas. A chave pública é o endereço do usuário para receber pagamentos, enquanto a chave privada é necessária para autorizar transações.
   
2. Início da transação: quando o usuário deseja fazer um pagamento com criptomoeda, ele insere a chave pública (endereço) do destinatário e o valor da transação em seu aplicativo de carteira. A transação é assinada criptograficamente com a chave privada do remetente.
   
3. Transmissão pela rede: a transação assinada é transmitida para a rede da criptomoeda, onde é validada por "nós", que são computadores que executam o software de blockchain. Esses nós conferem se o remetente tem fundos suficientes e se a transação segue as regras e protocolos da rede.
   
4. Adicionar ao blockchain: depois da validação, a transação é agrupada com outras transações em um novo "bloco". Os usuários competem para resolver um quebra-cabeça criptográfico complexo para adicionar esse novo bloco ao blockchain existente. Quando um minerador ou validador adiciona um bloco com êxito, ele é confirmado e a transação é concluída.
   
5. Liquidação descentralizada: ao contrário dos sistemas de pagamento tradicionais, as criptomoedas não exigem uma câmara de compensação central ou intermediário para a liquidação. O sistema distribuído do blockchain permite transações diretas entre usuários, com a rede mantendo um registro seguro e transparente de todas as transações.
   

As estruturas sistemas de pagamento de criptomoedas e blockchain oferecem diversas vantagens, como tarifas de transação mais baixas, mais segurança e privacidade, transações mais rápidas e acessibilidade global. No entanto, também há desafios, como volatilidade de preços, incerteza regulatória e aceitação limitada pelas empresas.

Criptomoedas e o blockchain devem tornar-se cada vez mais importantes no universo global de pagamentos. Para saber mais sobre como a Stripe está habilitando pagamentos e repasses para plataformas que usam criptomoedas, leia mais aqui.

No geral, as estruturas de pagamento revolucionaram as transações em todo o mundo, permitindo uma grande variedade de formas de pagamento em diversos mercados. De bandeiras de cartão tradicionais e transferências ACH a plataformas inovadoras de pagamento móvel e carteiras digitais, essas redes transformaram a maneira como os clientes fazem compras e expandiram as fronteiras do comércio. Seja um pagamento por aproximação numa loja local, uma remessa internacional enviada instantaneamente ou uma compra online em poucos cliques, a versatilidade e o alcance das estruturas de pagamentos conectam empresas e clientes de forma inédita.

Com o avanço da tecnologia e a interconexão das economias, é provável que as estruturas de pagamento evoluam ainda mais, oferecendo transações mais simples e seguras em todo o mundo.