As empresas de hoje enfrentam uma pressão cada vez maior para atender às demandas em constante mudança dos clientes. À medida que o comércio se torna mais digital e global, empresas de todos os tamanhos devem entender as complexidades das redes de pagamento e do processamento de pagamentos se quiserem reter clientes, manter uma vantagem competitiva e prosperar. Uma peça fundamental desse quebra-cabeça são os trilhos de pagamento, que são os sistemas e redes subjacentes que movem o dinheiro de uma parte para outra, como bandeiras de cartão, sistemas de transferência eletrônica e redes de pagamento em tempo real.

Oferecer opções de pagamento diversas e convenientes que também sejam rápidas e seguras pode aumentar a satisfação do cliente. E proporcionar aos clientes uma experiência de pagamento excepcional pode ajudar as empresas a expandir seu alcance para novos mercados e segmentos de clientes, impulsionando o crescimento e a lucratividade. Na verdade, espera-se que o mercado global de pagamentos atinja US$ 3 trilhões até 2029.

Este artigo explica o que as empresas precisam saber sobre estruturas de pagamento e os fatores importantes para decisões bem informadas e alinhadas as necessidades e objetivos específicos da empresa. Compreendendo as nuances do processamento de pagamentos, as empresas podem criar um ambiente de pagamentos robusto, adaptável, com foco no cliente e que permita sucesso em longo prazo.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que são trilhos de pagamento?
  
• Uma lista de trilhos de pagamento populares
  
• Por que os trilhos de pagamento são importantes para a empresa
  
• Como escolher um trilho de pagamento para sua empresa
  
• O futuro dos trilhos de pagamento
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que são estruturas de pagamento?

As estruturas de pagamento são a infraestrutura e os sistemas correspondentes que permitem transferência de fundos entre indivíduos, empresas e instituições financeiras. Elas permitem a movimentação segura e eficiente de dinheiro doméstica e internacionalmente, e são componentes importantes do ecossistema financeiro global. Sem estruturas de pagamento, as empresas e indivíduos teriam dificuldade para realizar transações financeiras na economia global de hoje.

Em alto nível, as redes de pagamento funcionam em quatro etapas:

• O pagador inicia uma transação
  
• A rede de pagamentos transmite instruções entre as instituições financeiras.
  
• A transação é compensada e passa por liquidação de fundos
  
• Os fundos são disponibilizados ao destinatário
  

As estruturas de pagamento têm vários nomes, dependendo do contexto e do sistema de pagamentos específico em questão. Outros termos usados para descrever estruturas de pagamento:

• Redes de pagamento
  
• Sistemas de pagamento
  
• Sistemas de liquidação de fundos
  
• Sistemas de compensação
  
• Sistemas de transferência de dinheiro
  

O termo usado pode variar dependendo da região, indústria ou tipo específico de pagamento. Redes de pagamento são diferentes de gateways de pagamento. Enquanto as redes de pagamento movimentam o dinheiro, os gateways de pagamento são a tecnologia que permite que as empresas acessem essas redes.

Uma lista de trilhos de pagamento populares

Com o aumento do comércio digital e da conectividade global, estruturas de pagamentos se tornaram cada vez mais importantes para empresas e indivíduos. Existem várias estruturas de pagamento em uso atualmente, estas são algumas dos mais comuns:

• ACH (transferências bancárias dos EUA)
  
• Bandeiras de cartão (Visa, Mastercard, American Express)
  
• SWIFT (mensagens bancárias internacionais)
  
• SEPA (transferências da zona do euro)
  
• Trilhos de pagamento em tempo real (RTP, FedNow, FPS)
  
• Trilhos de blockchain e criptomoedas
  

Esses trilhos de pagamento são abordados com mais detalhes abaixo:

ACH

A ACH, ou Automated Clearing House, é uma rede eletrônica para processar transações financeiras nos Estados Unidos. É um sistema centralizado que facilita a movimentação de fundos entre bancos e outras instituições financeiras, possibilitando transações como depósitos diretos, pagamentos de contas e transferências eletrônicas de fundos.

A rede ACH é administrada pela National Automated Clearing House Association (Nacha) e regulamentada pelo Federal Reserve e pela Electronic Payments Association. O sistema simplifica as transações por meio de consolidação e processamento em lote, o que torna a rede ACH mais econômica e eficiente em comparação a outros métodos, como cheques em papel ou wire transfers.

Como funcionam as transferências ACH

A rede ACH oferece uma maneira confiável, econômica e eficiente para empresas e pessoas gerenciarem seus pagamentos e transferências dentro dos EUA.

Aqui está uma visão geral de como o processo ACH funciona:

• Iniciação: O processo começa quando uma empresa, pessoa física ou outra entidade (o "originador") inicia um pagamento pelo seu banco ou instituição financeira (a "instituição financeira depositária originadora" ou "ODFI").
  
• Envio: A ODFI coleta os detalhes da transação (como informações da conta bancária do recebedor, valor da transação e quaisquer códigos de identificação necessários) e envia a transação à rede ACH.
  
• Compensação: A rede ACH reúne transações de diferentes ODFIs e as classifica em lotes, com base nos bancos recebedores ("instituições financeiras depositárias recebedoras" ou "RDFIs"). Os lotes costumam ser processados em intervalos predeterminados ao longo do dia.
  
• Liquidação de fundos: A rede ACH processa os lotes, transferindo os fundos das ODFIs para as RDFIs. O Federal Reserve, que ajusta as contas de reserva dos respectivos bancos, tem um papel fundamental no processo de liquidação de fundos.
  
• Lançamento: A RDFI recebe os detalhes da transação e lança os fundos na conta bancária do recebedor. Essa etapa conclui a transação ACH.
  
• Reconciliação e resolução de contestações: O originador e o recebedor têm a oportunidade de revisar suas transações e abrir contestações ou comunicar problemas, se necessário.
  

As transações ACH podem ser divididas em duas categorias: créditos ACH e débitos ACH. Em uma transação de crédito ACH, o originador envia fundos para a conta do recebedor, semelhante ao depósito direto de folha de pagamento ou benefícios do governo. Em uma transação de débito ACH, o originador retira fundos da conta do recebedor, semelhante a pagamentos de contas ou assinaturas recorrentes. Para saber mais sobre ACH Direct Debit como forma de pagamento na Stripe, clique aqui.

SWIFT

SWIFT, sigla para "Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication", é uma rede global de mensagens que instituições financeiras usam para trocar informações com segurança, principalmente para wire transfers internacionais. É uma organização cooperativa, sediada na Bélgica, com milhares de bancos membros e instituições financeiras em todo o mundo.

A SWIFT não transfere fundos propriamente; ela serve de plataforma de comunicação segura que facilita o processo de transferência, transmitindo mensagens padronizadas entre as instituições participantes. As mensagens contêm dados importantes, como instruções de pagamento, dados da conta e detalhes da transação, que permitem que os bancos executem as transações.

Como funcionam as transferências SWIFT

Aqui está uma visão geral de como o processo SWIFT funciona:

• Iniciação: O cliente de um banco (uma pessoa física ou uma empresa) solicita uma wire transfer internacional em seu banco. Nesse contexto, o banco é chamado de "banco originador".
  
• Criação da mensagem: O banco originador prepara uma mensagem SWIFT contendo os detalhes necessários da transação, como as informações da conta do remetente e do destinatário, valor da transação e tipo de moeda.
  
• Transmissão: A mensagem SWIFT é transmitida com segurança pela rede SWIFT, que usa um sistema de códigos de identificação exclusivos, chamados "códigos de identificador de empresa" (BIC) ou "códigos SWIFT", para direcionar as mensagens ao banco destinatário correto. Esses códigos costumam ter oito ou 11 caracteres e ajudam a identificar o banco, o país e a agência específica envolvida na transação.
  
• Bancos intermediários: Dependendo da transação, um ou mais bancos intermediários podem estar envolvidos no processo de transferência. Esses bancos ajudam a facilitar a transação, encaminhando a mensagem SWIFT para o próximo banco na cadeia de pagamentos, até chegar ao banco do destinatário.
  
• Recebimento e processamento: O banco do destinatário recebe a mensagem SWIFT, verifica os detalhes da transação e processa o pagamento creditando a conta do destinatário com os fundos transferidos.
  
• Confirmação: Após a conclusão da transação, o banco do destinatário pode enviar uma mensagem de confirmação ao banco originador pela rede SWIFT.
  
• Reconciliação e resolução de contestações: O remetente e o destinatário têm a oportunidade de revisar suas transações e abrir contestações ou comunicar problemas, se necessário.
  

A SWIFT garante a troca segura e eficiente de mensagens financeiras entre bancos e instituições financeiras em todo o mundo, e é importante para o sistema financeiro global.

SEPA

SEPA, que significa "Single Euro Payments Area" (Área Única de Pagamentos em Euros), é uma iniciativa de integração de pagamentos com o objetivo de simplificar as transferências bancárias em euros em toda a União Europeia, bem como em outros países participantes, como Islândia, Liechtenstein, Noruega, Suíça e O Reino Unido. O objetivo da SEPA é criar um mercado único para pagamentos eletrônicos em euros, tornando as transações transfronteiriças tão fáceis de executar quanto as transações domésticas.

A SEPA abrange diferentes tipos de transações em euros, como transferências de crédito, débitos diretos e pagamentos com cartão. O Conselho Europeu de Pagamentos (CPE) é responsável por desenvolver as regras, normas e diretrizes que regem as transações SEPA, garantindo uma estrutura consistente e unificada para todos os países participantes.

Como funciona a SEPA

Visão geral de como a SEPA funciona:

• Padronização: A SEPA introduziu formatos e procedimentos padronizados para pagamentos eletrônicos, que são baseados no padrão global de mensagens ISO 20022. Esse formato padronizado permite que instituições financeiras troquem dados entre si, simplificando a forma como as transações transfronteiriças são processadas e reconciliadas.
  
• Contas bancárias: Na SEPA, clientes e empresas precisam de apenas uma única conta bancária estabelecida na UE para fazer e receber pagamentos em toda a zona SEPA. Isso elimina a necessidade de abrir contas separadas em países diferentes.
  
• IBAN e BIC: As transações SEPA exigem o uso de números de conta bancária internacional (IBANs) e BICs para identificar contas bancárias e instituições financeiras. Esses códigos substituem os tradicionais números de conta e códigos bancários nacionais, tornando as transações mais seguras e menos propensas a erros.
  
• Processamento de pagamentos: Sejam elas domésticas ou internacionais, as transações SEPA seguem prazos e tarifas de processamento padronizados. Isso cria um ambiente de pagamento mais transparente e previsível para clientes e empresas.
  
• Débitos automáticos: O esquema de débito automático SEPA (SDD) permite que as empresas recolham pagamentos recorrentes em euros de clientes em toda a zona SEPA, simplificando a gestão de cobrança recorrente e assinaturas.
  
• Transferências de crédito: O esquema SEPA Credit Transfer (SCT) permite a transferência de fundos em euros entre contas na zona SEPA. Essas transferências costumam ser processadas em um dia útil, garantindo pagamentos rápidos e eficientes.
  

A SEPA facilita a realização de transações transfronteiriças por clientes e empresas em países participantes, o que promove a integração econômica, estimula a concorrência entre os provedores de serviços de pagamento e facilita as trocas e o comércio na região. Para mais informações, saiba mais sobre o uso de SDD como forma de pagamento na Stripe.

CHIPS

CHIPS, ou Clearing House Interbank Payments System, é uma rede de pagamento em tempo real desenvolvida especificamente para transações de alto valor nos EUA. Pertencente e administrada pela The Clearing House, uma organização privada, a CHIPS é usada por bancos para wire transfers internacionais e domésticas, bem como para liquidação de fundos de transações em dólares dos EUA.

O CHIPS tem papel importante na movimentação de grandes somas de dinheiro entre instituições financeiras. Essas transações geralmente têm fins comerciais, como liquidação de negociações de títulos, desembolsos de empréstimos ou transferência de fundos entre bancos. Ele foi projetado para processar transações de alto valor de forma rápida, segura e precisa.

Como funciona o CHIPS

Visão geral do processo CHIPS:

• Iniciação: O banco originador inicia uma transação de alto valor, como uma wire transfer internacional ou uma transferência doméstica de alto valor, em nome do seu cliente.
  
• Envio: O banco originador envia as instruções de pagamento, incluindo o valor da transação e as informações da conta bancária do destinatário, para a CHIPS.
  
• Processamento em tempo real: Ao contrário de sistemas de processamento como a rede ACH, que usam lotes, a CHIPS processa transações em tempo real. Cada transação é liquidada individualmente assim que os fundos estão disponíveis nas contas dos bancos participantes. Isso garante que os pagamentos urgentes e de alto valor sejam processados imediatamente.
  
• Liquidação de fundos: A CHIPS realiza a liquidação de fundos da transação transferindo os fundos da conta do banco originador para a conta do banco destinatário. A The Clearing House mantém contas de liquidação de fundos para os bancos participantes no Federal Reserve Bank de Nova York, e essas contas são usadas para facilitar a transferência de fundos entre os bancos.
  
• Confirmação: Após a liquidação de fundos da transação, a CHIPS envia uma mensagem de confirmação ao banco originador e ao banco destinatário, notificando-os de que a transação foi concluída com sucesso.
  
• Reconciliação e resolução de contestações: Tanto o banco originador quanto o banco destinatário têm a oportunidade de revisar suas transações e abrir contestações ou comunicar problemas, se necessário.
  

O CHIPS processa um grande volume de transações todos os dias, totalizando valores que podem chegar a trilhões de dólares. O mecanismo de liquidação bruta em tempo real garante que transações de grande valor sejam executadas de forma rápida e segura, reduzindo o risco da liquidação e aumentando a eficiência geral do sistema financeiro.

FPS

O FPS, ou Faster Payments Service, é um sistema de pagamento do Reino Unido que permite transferências eletrônicas de fundos quase instantâneas entre bancos e instituições financeiras participantes. Lançado em 2008, o FPS transformou a forma como as pessoas fazem pagamentos domésticos no Reino Unido, oferecendo uma alternativa mais rápida e eficiente aos métodos de pagamento tradicionais, como Bacs ou CHAPS (Clearing House Automated Payment System).

O FPS foi desenvolvido para transações de baixo valor, como pagamentos diários entre pessoas físicas ou empresas. Ele funciona a qualquer hora, permitindo o processamento em tempo real dos pagamentos e garantindo que os fundos costumem estar disponíveis em segundos, mesmo aos finais de semana e feriados.

Como funciona o FPS

Visão geral do processo FPS:

• Iniciação: Uma pessoa física ou empresa inicia um pagamento pela plataforma de internet banking ou aplicativo móvel do seu banco ou instituição financeira, ou por um provedor de serviços de pagamento que usa a infraestrutura do FPS.
  
• Envio: O banco ou o provedor de serviços de pagamento do cliente envia as instruções de pagamento (incluindo as informações da conta bancária do destinatário, valor da transação e quaisquer detalhes de referência necessários) à infraestrutura central do FPS.
  
• Processamento em tempo real: O FPS processa transações em tempo real e não usa processamento em lotes, o que significa que cada transação é executada e liquidada individualmente assim que enviada.
  
• Liquidação de fundos: O FPS realiza a liquidação de fundos da transação transferindo os fundos da conta bancária do remetente para a conta bancária do destinatário. A liquidação de fundos ocorre em contas mantidas no Bank of England, garantindo a movimentação segura e eficiente de fundos entre as instituições participantes.
  
• Confirmação: Após a liquidação de fundos da transação, o banco ou provedor de serviços de pagamento do remetente e o banco do destinatário recebem uma mensagem de confirmação do FPS, notificando-os da conclusão bem-sucedida da transação. Em seguida, o banco do destinatário disponibiliza os fundos ao destinatário.
  
• Reconciliação e resolução de contestações: O remetente e o destinatário têm a oportunidade de revisar suas transações e abrir contestações ou comunicar problemas, se necessário.
  

O Faster Payments Service melhorou significativamente a velocidade e a conveniência das transferências nacionais de fundos no Reino Unido. Ele faz diferentes tipos de transações, entre pessoas físicas (P2P), de consumidores para empresas (P2B) e entre empresas (B2B), fornecendo uma solução flexível, segura e eficiente para pagamentos eletrônicos em tempo real.

Fedwire

O Fedwire, também conhecido como Federal Reserve Wire Network, é um sistema de transferência eletrônica de fundos operado pelo Federal Reserve nos EUA. Ele facilita a transferência eletrônica de fundos de grande valor entre instituições financeiras participantes, incluindo bancos, cooperativas de crédito e outras entidades qualificadas.

O Fedwire é usado principalmente para transações de alto valor e urgentes. Ele desempenha uma função importante na liquidação de obrigações interbancárias e na implementação da política monetária relacionada à oferta de dinheiro, taxas de juros, disponibilidade de crédito e outros objetivos macroeconômicos dos EUA.

Como funciona o Fedwire

Visão geral do processo do Fedwire:

• Iniciação: A instituição financeira de origem inicia uma transação no Fedwire em nome de seu cliente, geralmente para pagamentos de alto valor ou urgentes.
  
• Envio: A instituição de origem envia as instruções de pagamento — incluindo o valor da transação, as informações da conta bancária do beneficiário e quaisquer códigos de identificação necessários — para o Federal Reserve Bank local.
  
• Processamento em tempo real: O Fedwire processa transações em tempo real, transação por transação, em vez de em lotes. Isso significa que cada transação é executada e liquidada individualmente assim que é enviada, garantindo que pagamentos de alto valor e urgentes sejam processados prontamente.
  
• Liquidação de fundos: O Federal Reserve liquida a transação debitando a conta de reserva da instituição de origem e creditando a conta de reserva da instituição beneficiária.
  
• Confirmação: Após a liquidação da transação, o Federal Reserve envia uma mensagem de confirmação à instituição de origem e à instituição beneficiária, notificando-as da conclusão bem-sucedida da transação.
  
• Reconciliação e resolução de contestações: Tanto a instituição de origem quanto a instituição beneficiária têm a oportunidade de revisar suas transações e levantar quaisquer contestações ou preocupações, se necessário.
  

O Fedwire permite que as instituições financeiras processem transações de alto valor — como a liquidação de obrigações interbancárias, negociações de títulos e o desembolso de empréstimos — com rapidez e precisão. Com um mecanismo confiável e eficiente para a liquidação de pagamentos, o Fedwire contribui para a estabilidade dos mercados financeiros dos EUA.

Interac

O Interac é uma rede interbancária canadense que facilita transações financeiras eletrônicas, como pagamentos com cartão de débito, online banking e transferências de dinheiro. Fundado em 1984, o Interac opera através de dois serviços principais: Interac Debit e Interac e-Transfer.

Como o Interac funciona

Interac Debit

O Interac Debit é um serviço de ponto de venda (POS) que permite que os clientes façam compras usando seus cartões de débito, na loja física e online. Quando um cliente usa seu cartão de débito para fazer uma compra, a transação é processada pela rede Interac, que conecta o banco do cliente com o banco da empresa. Os fundos são então transferidos da conta do cliente para a conta da empresa.

Como funciona:

• Um cliente faz uma compra usando seu cartão de débito.
  
• O terminal POS ou gateway de pagamentos online da empresa se comunica com o banco do cliente através da rede Interac.
  
• O banco do cliente verifica o saldo disponível da conta e confirma ou recusa a transação.
  
• Se aprovada, os fundos são transferidos da conta do cliente para a conta da empresa.
  
• A empresa recebe a confirmação da aprovação da transação, e a compra é concluída.
  

Interac e-Transfer

Interac e-Transfer é um serviço popular para enviar e receber dinheiro eletronicamente entre indivíduos ou empresas dentro do Canadá. As pessoas costumam usá-lo para pagar contas ou enviar dinheiro para amigos e familiares. O serviço está disponível nas instituições financeiras participantes e pode ser acessado por meio de plataformas online ou mobile banking.

Como funciona:

• O remetente faz login em sua conta de online banking ou em dispositivos móveis e seleciona a opção "Interac e-Transfer".
  
• O remetente insere o endereço de e-mail ou o número do telefone celular do destinatário, juntamente com o valor que deseja enviar e uma pergunta de segurança opcional.
  
• A instituição financeira do remetente envia uma notificação ao destinatário por e-mail ou SMS, informando que ele recebeu uma Interac e-Transfer.
  
• O destinatário clica no link na notificação e seleciona seu banco na lista de instituições financeiras participantes.
  
• O destinatário responde à pergunta de segurança (se necessário) e escolhe a conta onde deseja depositar os fundos.
  
• Os fundos são transferidos de forma segura e instantânea entre as contas do remetente e do destinatário.
  

Tanto o débito Interac quanto o Interac e-Transfer fornecem meios eficientes, seguros e confiáveis para a realização de transações financeiras eletrônicas no Canadá. Eles se tornaram parte integrante da infraestrutura financeira do país e continuam a evoluir para atender às novas necessidades de clientes e empresas.

Plataformas de pagamentos em tempo real

As plataformas de pagamento em tempo real permitem transferências instantâneas de fundos a qualquer hora. Os exemplos incluem RTP (EUA), FedNow (EUA), Faster Payments (O Reino Unido) e UPI (Índia). Esses sistemas de RTP foram projetados para fornecer serviços de pagamento mais rápidos e eficientes em comparação aos métodos de pagamento tradicionais.

Como funciona o sistema RTP

• Iniciação: Um remetente inicia uma solicitação de pagamento através de seu banco ou instituição financeira, que inclui as informações da conta do beneficiário e o valor da transação.
  
• Validação: O banco do remetente valida os dados da transação, verifica os fundos disponíveis e garante a conformidade com as regulamentações e políticas aplicáveis.
  
• Transmissão: Se a transação for aprovada, o banco do remetente transmite a mensagem de pagamento para o banco do beneficiário usando um canal de comunicação seguro.
  
• Processamento: O banco do beneficiário processa a mensagem de pagamento recebida, verifica os dados da transação e credita a conta do beneficiário com os fundos transferidos.
  
• Confirmação: O banco do remetente e o banco do beneficiário enviam mensagens de confirmação aos seus respectivos clientes, notificando-os da transação bem-sucedida.
  
• Liquidação de fundos: Os bancos liquidam a transação entre si, geralmente por meio de uma câmara de compensação central ou sistema de liquidação de fundos.
  

O sistema RTP opera a qualquer hora, permitindo pagamentos e liquidações instantâneas, independentemente de fins de semana, feriados ou horário comercial regular. Esse processamento em tempo real oferece vários benefícios, incluindo melhor fluxo de caixa, redução dos custos de transação e maior transparência financeira.

FedNow vs. ACH

Lançado pelo Federal Reserve, o FedNow é um sistema de pagamentos em tempo real que permite pagamentos instantâneos de banco para banco nos EUA.

Plataformas de pagamentos em tempo real como o FedNow são frequentemente comparadas ao ACH, mas apresentam diferenças distintas. Os pagamentos ACH são processados em lotes e podem levar de um a três dias úteis para compensar. Por outro lado, os pagamentos ACH geralmente têm custo menor e são amplamente utilizados para pagamentos consistentes, como folha de pagamento e cobrança recorrente.

Ao contrário da liquidação de fundos atrasada do ACH, o FedNow e outras transações RTP costumam ser liquidadas em segundos. Isso as torna as plataformas ideais para transações urgentes, como repasses instantâneos a comerciantes, pedidos de indenização de seguros de emergência ou pagamentos da cadeia de suprimentos "just-in-time".

Estruturas de cartão

Visa, Mastercard, American Express e Discover — também conhecidos como "plataformas de cartões", "bandeiras de cartão" ou "esquemas de cartões" — são plataformas de pagamento. Elas fornecem a infraestrutura e as regras que permitem pagamentos com cartão entre bancos. Essas plataformas de cartões estabelecem as regras, padrões e procedimentos para o processamento de transações com cartão entre as partes, incluindo titulares do cartão, empresas, bancos adquirentes e bancos emissores.

Como funcionam as estruturas de cartão

Veja como as plataformas de cartões operam em uma transação de pagamento com cartão típica:

• O titular do cartão inicia o pagamento: Quando um titular do cartão faz uma compra, ele apresenta seu cartão de crédito ou débito para pagamento. Isso pode ser feito pessoalmente (passando, inserindo ou aproximando o cartão) ou digitalmente, para pagamentos online e por dispositivos móveis.
  
• A empresa processa a transação: O sistema POS ou o gateway de pagamentos online da empresa captura as informações do cartão e os dados da transação, e então transmite essas informações ao banco adquirente da empresa.
  
• O banco adquirente encaminha a transação: O banco adquirente (o banco da empresa) encaminha as informações da transação para a bandeira de cartão relevante, que direciona a transação para o banco emissor do titular do cartão.
  
• O banco emissor autoriza a transação: O banco emissor (o banco do titular do cartão) verifica os dados do cartão, checa os fundos disponíveis ou o crédito, e avalia os possíveis riscos de fraude. Se estiver tudo certo, o banco emissor autoriza a transação e envia uma mensagem de aprovação por meio da bandeira de cartão para o banco adquirente e depois para a empresa.
  
• A empresa recebe autorização: Após receber a autorização, a empresa pode concluir a venda. A conta do titular do cartão é debitada, e os fundos são retidos para eventual liquidação de fundos.
  
• Liquidação de fundos: No final de cada dia útil, a empresa envia um lote de transações autorizadas para o banco adquirente, que as encaminha para a bandeira de cartão. A bandeira de cartão direciona cada transação para os respectivos bancos emissores, e os fundos são transferidos do banco emissor para o banco adquirente. O banco adquirente, por sua vez, faz o depósito dos fundos na conta da empresa, menos quaisquer taxas e encargos.
  

Com esse processo, as estruturas de cartão permitem transações de pagamento fáceis e seguras em todo o mundo, garantindo que titulares, empresas e instituições financeiras possam fazer negócios e movimentar valores com eficiência.

Sistemas de pagamento móvel

Sistemas de pagamento móvel são serviços financeiros digitais que permitem aos usuários fazer transações eletrônicas com dispositivos móveis, como smartphones ou tablets. Esses sistemas ganharam popularidade nos últimos anos devido à sua conveniência, velocidade e segurança. Alguns sistemas de pagamento móvel conhecidos incluem Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay.

Como funcionam os sistemas de pagamento móvel

• Configuração de conta: Para usar um sistema de pagamento móvel, o usuário deve primeiro configurar uma conta no provedor de serviços. Normalmente, isso envolve a vinculação da conta bancária, cartão de crédito ou cartão de débito ao aplicativo de pagamento móvel.

• Compatibilidade do dispositivo: O dispositivo móvel do usuário deve ser compatível com o sistema de pagamento móvel, o que significa que o telefone deve ter o hardware necessário, como um chip NFC (comunicação por campo de proximidade), e o software, como o aplicativo de pagamento móvel correspondente.

• Iniciação do pagamento: ao fazer uma compra, o usuário seleciona a opção de pagamento móvel no sistema POS da empresa ou durante o checkout online. No caso de pagamentos por aproximação, o usuário simplesmente aproxima ou segura seu dispositivo móvel perto do terminal POS, que está equipado com tecnologia NFC.

• Autenticação de pagamento: o sistema de pagamento móvel autentica a identidade do usuário e verifica os detalhes do pagamento. Os métodos de autenticação podem incluir biometria (como impressões digitais ou reconhecimento facial), um PIN ou uma senha.

• Processamento da transação: assim que o pagamento é autenticado, o sistema de pagamento móvel processa a transação transmitindo com segurança as informações de pagamento para o banco adquirente da empresa. O banco adquirente então encaminha a transação para a bandeira do cartão (se aplicável) e para o banco emissor do usuário para autorização.

• Autorização e confirmação: o banco emissor do usuário autoriza a transação, e uma mensagem de confirmação é enviada de volta pela cadeia para o sistema de pagamento móvel e, por fim, para a empresa. A empresa conclui a venda, e o usuário recebe uma notificação de confirmação em seu dispositivo móvel.

• Liquidação de fundos: assim como nos card_payments tradicionais, as transações de pagamento móvel passam por uma liquidação de fundos entre o banco adquirente, a bandeira do cartão (se aplicável) e o banco emissor. A empresa recebe os fundos, menos quaisquer taxas ou cobranças, em sua conta bancária.

Os sistemas de pagamento móvel oferecem inúmeros benefícios, incluindo maior conveniência, transações mais rápidas, segurança aprimorada por meio de criptografia e tokenização, e a capacidade de rastrear e gerenciar despesas digitalmente. À medida que a tecnologia evolui e os dispositivos móveis se tornam ainda mais prevalentes, é provável que a popularidade dos sistemas de pagamento móvel continue a crescer.

Criptomoedas e blockchain

Criptomoedas são moedas digitais ou virtuais que usam técnicas avançadas de segurança para evitar fraude e falsificação. Elas são construídas em uma tecnologia chamada "blockchain", que é uma rede segura e descentralizada que registra transações em uma rede de computadores, criando um registro imutável e transparente de todas as transações. Essa tecnologia torna muito difícil adulterar ou alterar os registros de transações.

Bitcoin, Ethereum e Litecoin são exemplos de criptomoedas populares que podem ser usadas em pagamentos online e, em alguns casos, transações presenciais. Ao contrário das formas de pagamento tradicionais, as criptomoedas não exigem intermediários, como bancos ou processadores de pagamento. Elas usam uma rede de computadores para verificar e registrar transações, o que torna essas transações mais seguras e menos vulneráveis a fraudes.

Como funcionam criptomoedas e blockchain

Veja como as criptomoedas e o blockchain funcionam no contexto das estruturas de pagamento:

• Configuração da carteira: para usar criptomoedas em transações, os usuários precisam configurar uma carteira digital, que é um aplicativo de software que armazena suas chaves públicas e privadas. A chave pública atua como o endereço do usuário para receber pagamentos, enquanto a chave privada é necessária para autorizar transações.

• Iniciação da transação: quando um usuário deseja fazer um pagamento com criptomoeda, ele insere a chave pública (endereço) do destinatário e o valor da transação em seu aplicativo de carteira. A transação é então assinada criptograficamente com a chave privada do remetente.

• Transmissão para a rede: a transação assinada é transmitida para a rede da criptomoeda, onde é validada por "nós", que são computadores executando o software da blockchain. Esses nós garantem que o remetente tenha fundos suficientes e que a transação siga as regras e os protocolos da rede.

• Adição à blockchain: após validada, a transação é agrupada com outras transações em um novo "bloco". Os usuários competem para resolver um complexo quebra-cabeça criptográfico para adicionar esse novo bloco à blockchain existente. Quando um minerador ou validador adiciona um bloco com sucesso, ele é confirmado, e a transação é considerada concluída.

• Liquidação de fundos descentralizada: ao contrário dos sistemas de pagamento tradicionais, as criptomoedas não exigem uma câmara de compensação central ou intermediário para a liquidação de fundos. Em vez disso, a natureza distribuída da blockchain permite transações diretas entre os usuários, com a rede mantendo um registro seguro e transparente de todas as transações.

As estruturas sistemas de pagamento de criptomoedas e blockchain oferecem diversas vantagens, como tarifas de transação mais baixas, mais segurança e privacidade, transações mais rápidas e acessibilidade global. No entanto, também há desafios, como volatilidade de preços, incerteza regulatória e aceitação limitada pelas empresas.

É provável que as criptomoedas e a blockchain desempenhem um papel cada vez mais significativo no cenário de pagamentos globais. Saiba como a Stripe está habilitando pagamentos e repasses para plataformas que usam criptomoedas.

Por que as redes de pagamento são importantes para as empresas

Para as empresas, entender as estruturas de pagamento é importante por vários motivos:

• Gestão de custos: diferentes redes de pagamento têm diferentes taxas e custos de transação. Ao selecionar a rede de pagamento mais adequada para suas necessidades específicas, as empresas podem minimizar as despesas.

• Velocidade e eficiência: o tempo necessário para processar transações pode variar significativamente entre diferentes redes de pagamento. As empresas precisam conhecer as opções disponíveis para garantir transferências oportunas, o que pode impactar o fluxo de caixa, o relacionamento com fornecedores e a satisfação do cliente.

• Segurança e conformidade: as redes de pagamento têm diferentes níveis de segurança e conformidade regulatória. Garantir a transferência segura e em conformidade de fundos ajuda a proteger as empresas contra fraudes, violações de dados e possíveis problemas jurídicos.

• Alcance global: ao usar as redes de pagamento apropriadas, as empresas podem operar em mercados estrangeiros e gerenciar transações transfronteiriças com mais eficácia.

• Experiência do cliente: a familiaridade com diferentes redes de pagamento permite que as empresas ofereçam as formas de pagamento mais convenientes e acessíveis para seus clientes e aumentem as taxas de conversão.

As estruturas de pagamento desempenham um papel importante para as empresas e a economia global. Entender esses sistemas permite que as empresas otimizem suas transações, gerenciem custos, mantenham a segurança e atendam a diversas preferências dos clientes.

Como escolher um trilho de pagamento para sua empresa

O futuro dos trilhos de pagamento

No geral, os trilhos de pagamento revolucionaram as transações em todo o mundo, facilitando uma ampla variedade de formas de pagamento em diversos mercados. Desde redes de cartão tradicionais e transferências ACH até plataformas inovadoras de pagamento em dispositivos móveis e carteiras digitais, essas redes transformaram a forma como os clientes fazem compras e expandiram as fronteiras do comércio.
À medida que a tecnologia continua avançando e as economias se tornam cada vez mais interconectadas, os trilhos de pagamento continuam melhorando. Aqui estão algumas inovações recentes nos trilhos de pagamento:

• Pagamentos em tempo real (RTP): Com a ampla adoção do FedNow e do RTP, os pagamentos instantâneos estão se tornando o novo padrão para tudo, desde correções de folha de pagamento até pagamentos de seguro de emergência.

• ISO 20022 e riqueza de dados: A migração global para a ISO 20022 é um marco crítico em 2026. Ao contrário dos formatos herdados, esse novo padrão permite dados de pagamento mais detalhados, eliminando a necessidade de reconciliação manual e simplificando os fluxos de trabalho contábeis.

• Finanças integradas Por meio de finanças integradas, uma plataforma SaaS ou aplicativo de varejo pode oferecer crédito, seguro ou repasses instantâneos sem que o usuário precise sair da interface. Até 2026, espera-se que essa integração seja responsável por mais de 10% de todo o volume de transações, tornando o trilho de pagamento um componente oculto, mas essencial, da experiência do usuário.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments permite que empresas configurem e aceitem mais de 125 formas de pagamento, incluindo transferências de crédito ACH. Ele oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa — de startups em crescimento a empresas globais — a aceitar pagamentos online, presenciais e em todo o mundo.

O Stripe Payments pode ajudar a:

• Fazer reconciliação automática de pagamentos: reconcilie facilmente transferências de crédito ACH com um pagamento ou fatura específica usando um mecanismo de reconciliação automática que utiliza contas bancárias virtuais para cada cliente e ferramentas para solução de problemas.

• Simplificar reembolsos: faça reembolsos ou devolva os fundos excedentes ao cliente.

• Otimizar a experiência de checkout: crie uma experiência do cliente sem atrito e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento pré-integradas e a Link, a carteira digital da Stripe.

• Expandir para novos mercados mais rápido: alcance clientes no mundo todo e reduza a complexidade e o custo da gestão de várias moedas com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e em mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de unified commerce em canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho de pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e funções avançadas para melhorar as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

Saiba mais sobre como o Stripe Payments pode viabilizar seus pagamentos online e presenciais ou comece já hoje mesmo.