Oggi le attività affrontano una pressione crescente per soddisfare le mutevoli esigenze dei clienti. Poiché il commercio diventa sempre più digitale e globale, le attività di tutte le dimensioni devono comprendere la complessità delle reti di pagamento e dell'elaborazione dei pagamenti per fidelizzare i clienti, mantenere un vantaggio competitivo e prosperare. Un elemento chiave di questo puzzle sono i circuiti di pagamento, ovvero i sistemi e le reti sottostanti che spostano il denaro da una parte all'altra, come i circuiti delle carte di credito, i sistemi di bonifico e le reti di pagamento in tempo reale.

Offrire opzioni di pagamento diverse e convenienti, che siano anche rapide e sicure, può aumentare la soddisfazione dei clienti. Inoltre, fornire ai clienti un'esperienza d'uso eccezionale nei pagamenti può aiutare le attività a espandersi verso nuovi mercati e segmenti di clienti, favorendo crescita e redditività. Infatti, si prevede che il mercato globale dei pagamenti raggiungerà i 3.000 miliardi di dollari entro il 2029.

In questo articolo viene illustrato cosa le aziende devono sapere sui circuiti di pagamento, inclusi i fattori da considerare per prendere decisioni informate in linea con le loro esigenze e obiettivi unici. Attraverso la conoscenza delle varie sfumature dell'elaborazione dei pagamenti, le aziende possono creare un ambiente di pagamento solido, adattabile e orientato al cliente in modo da raggiungere il successo nel lungo termine.

Contenuto dell'articolo

• Cosa sono i circuiti di pagamento?
  
• Un elenco dei circuiti di pagamento più diffusi
  
• Perché i circuiti di pagamento sono importanti per la tua attività
  
• Scegliere un circuito di pagamento per la tua attività
  
• Il futuro dei circuiti di pagamento
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Cosa sono i circuiti di pagamento?

I circuiti di pagamento sono i sistemi e l'infrastruttura di base che facilitano il trasferimento di fondi tra le parti, come persone fisiche, aziende e istituti finanziari. Consentono lo spostamento sicuro ed efficiente del denaro, sia a livello nazionale che internazionale, e sono componenti importanti dell'ecosistema finanziario globale. Senza i circuiti di pagamento sarebbe difficile per le aziende e le persone fisiche effettuare transazioni finanziarie nell'attuale economia globale.

In linea di massima, i circuiti di pagamento operano in quattro fasi:

• Chi paga avvia una transazione.
  
• Il circuito di pagamento trasmette le istruzioni tra gli istituti finanziari.
  
• La transazione viene compensata e regolata.
  
• I fondi vengono resi disponibili al beneficiario.
  

I circuiti di pagamento possono avere molti nomi, a seconda del contesto e del sistema di pagamento specifico in questione. Altri termini utilizzati per descrivere i circuiti di pagamento sono:

• Reti di pagamento
  
• Sistemi di pagamento
  
• Sistemi di regolamento dei pagamenti
  
• Sistemi di compensazione
  
• Sistemi di trasferimento di denaro
  

Il termine utilizzato può variare a seconda dell'area geografica, del settore o del tipo specifico di pagamento. I circuiti di pagamento si distinguono dai gateway di pagamento. I circuiti spostano il denaro, mentre i gateway di pagamento sono la tecnologia che permette alle attività di accedervi.

Un elenco dei canali di pagamento più diffusi

Con la crescita del commercio digitale e della connettività globale, i circuiti di pagamento sono diventati sempre più importanti sia per le aziende che per le persone fisiche. Sebbene i circuiti di pagamento in uso oggi siano molteplici, tra i più utilizzati si annoverano:

• ACH (trasferimenti bancari negli Stati Uniti)
  
• Circuiti delle carte di credito (Visa, Mastercard, American Express)
  
• SWIFT (messaggistica bancaria internazionale)
  
• SEPA (trasferimenti nell'area dell'euro)
  
• Canali di pagamento in tempo reale (RTP, FedNow, FPS)
  
• Canali blockchain e per criptovalute
  

Questi canali di pagamento sono illustrati più nel dettaglio di seguito:

ACH

L'ACH, o Automated Clearing House, è una rete elettronica per elaborare le transazioni finanziarie negli Stati Uniti. È un sistema centralizzato che facilita il movimento di fondi tra banche e altri istituti finanziari, consentendo transazioni come depositi diretti, pagamenti di ricevute e trasferimenti elettronici di fondi.

La rete ACH è gestita dalla National Automated Clearing House Association (Nacha) ed è regolamentata dalla Federal Reserve e dalla Electronic Payments Association. Il sistema semplifica le transazioni tramite consolidamento e raggruppamento in batch, rendendo la rete ACH più conveniente ed efficiente rispetto ad altri metodi, come gli assegni cartacei o i bonifici.

Funzionamento dei trasferimenti ACH

Il circuito ACH fornisce alle aziende e alle persone fisiche un modo affidabile, conveniente ed efficiente per gestire i pagamenti e trasferimenti all'interno degli Stati Uniti.

Ecco una panoramica del funzionamento della procedura ACH:

• Avvio: la procedura inizia quando un'attività, una persona fisica o un'altra entità ("ordinante") avvia un pagamento tramite la propria banca o il proprio istituto finanziario ("istituto finanziario di deposito di origine" o "ODFI").
  
• Invio: l'ODFI raccoglie i dettagli della transazione, ad esempio i dati del conto bancario del destinatario, l'importo della transazione e gli eventuali codici di identificazione necessari, e invia la transazione alla rete ACH.
  
• Compensazione: la rete ACH raccoglie le transazioni dai vari ODFI e le raggruppa in batch in base alle banche riceventi ("istituti finanziari di deposito riceventi" o "RDFI"). In genere, i batch vengono elaborati a intervalli prestabiliti nel corso della giornata.
  
• Regolamento dei pagamenti: la rete ACH elabora i batch trasferendo i fondi dagli ODFI agli RDFI. La Federal Reserve, che adegua di conseguenza i conti di riserva delle rispettive banche, svolge un ruolo fondamentale nella procedura di regolamento dei pagamenti.
  
• Contabilizzazione: l'RDFI riceve i dettagli della transazione e accredita i fondi sul conto bancario del destinatario. Questo passaggio completa la transazione ACH.
  
• Riconciliazione e risoluzione delle contestazioni: sia l'ordinante che il destinatario hanno la possibilità di esaminare le proprie transazioni e sollevare eventuali contestazioni o dubbi, se necessario.
  

Le transazioni ACH possono essere suddivise in due categorie: accrediti ACH e addebiti ACH. In una transazione di accredito ACH, l'ordinante invia fondi al conto del destinatario, in modo simile al deposito diretto delle buste paga o delle indennità statali. In una transazione di addebito ACH, l'ordinante preleva i fondi dal conto del destinatario, analogamente al pagamento di ricevute o agli abbonamenti ricorrenti. Per scoprire di più su ACH Direct Debit come metodo di pagamento con Stripe, fai clic qui.

SWIFT

Lo SWIFT, abbreviazione di "Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication" (Società per le telecomunicazioni finanziarie interbancarie mondiali), è una rete di messaggistica globale utilizzata dagli istituti finanziari per scambiare informazioni in modo sicuro, in particolare per i bonifici internazionali. Si tratta di un'organizzazione cooperativa, con sede in Belgio, che conta migliaia di banche e istituti finanziari membri in tutto il mondo.

SWIFT non trasferisce i fondi, ma agisce come una piattaforma di comunicazione sicura che facilita il processo di trasferimento mediante la trasmissione di messaggi standardizzati tra gli istituti partecipanti. Questi messaggi contengono informazioni importanti come istruzioni di pagamento, dettagli del conto e dettagli della transazione, che consentono alle banche di eseguire le transazioni in modo efficiente.

Funzionamento dei trasferimenti SWIFT

Ecco una panoramica del funzionamento della procedura SWIFT:

• Avvio: un cliente della banca, una persona fisica o un'attività, richiede un bonifico internazionale alla propria banca. In questo contesto, la banca viene definita "banca di origine".
  
• Creazione del messaggio: la banca di origine prepara un messaggio SWIFT contenente i dettagli necessari per la transazione, come i dati del conto del mittente e del beneficiario, l'importo della transazione e il tipo di valuta.
  
• Trasmissione: il messaggio SWIFT viene trasmesso in modo sicuro tramite la rete SWIFT, che utilizza un sistema di codici di identificazione univoci, denominati "business identifier codes" (BIC) o "codici SWIFT", per instradare i messaggi alla banca destinataria corretta. Di solito questi codici sono composti da 8 o 11 caratteri e aiutano a identificare la banca, il Paese e la filiale specifica coinvolti nella transazione.
  
• Banche intermediarie: a seconda della transazione, nella procedura di trasferimento potrebbero essere coinvolte una o più banche intermediarie. Tali banche contribuiscono a facilitare la transazione inoltrando il messaggio SWIFT alla banca successiva nella catena di pagamento, per giungere infine alla banca del destinatario.
  
• Ricezione ed elaborazione: la banca del destinatario riceve il messaggio SWIFT, verifica i dettagli della transazione ed elabora il pagamento accreditando i fondi trasferiti sul conto del destinatario.
  
• Conferma: al termine della transazione, la banca del destinatario può inviare un messaggio di conferma alla banca di origine tramite la rete SWIFT.
  
• Riconciliazione e risoluzione delle contestazioni: sia il mittente che il destinatario hanno l'opportunità di esaminare le proprie transazioni e sollevare eventuali contestazioni o dubbi, se necessario.
  

SWIFT garantisce lo scambio sicuro ed efficiente di messaggi finanziari tra banche e istituti finanziari di tutto il mondo, pertanto si tratta di un componente importante del sistema finanziario globale.

SEPA

La SEPA, acronimo di "Single Euro Payments Area" (Area unica dei pagamenti in euro), è un'iniziativa di integrazione dei pagamenti volta a semplificare i trasferimenti bancari in euro in tutta l'Unione Europea, oltre che in altri Paesi partecipanti come Islanda, Liechtenstein, Norvegia, Svizzera e Regno Unito. L'obiettivo della SEPA è creare un mercato unico per i pagamenti elettronici in euro, rendendo le transazioni transfrontaliere facili da eseguire tanto quanto quelle nazionali.

SEPA copre diversi tipi di transazioni denominate in euro, tra cui bonifici, addebiti diretti e pagamenti con carta. Il Consiglio Europeo dei Pagamenti (European Payments Council, EPC) è responsabile della creazione delle regole, degli standard e delle linee guida che regolano le transazioni SEPA, in modo da garantire un quadro uniforme e unificato per tutti i paesi partecipanti.

Funzionamento di SEPA

Ecco una panoramica di come funziona SEPA:

• Standardizzazione: la SEPA ha introdotto formati e procedure standardizzati per i pagamenti elettronici, basati sullo standard di messaggistica globale ISO 20022. Questo formato standardizzato consente agli istituti finanziari di scambiarsi i dati, semplificando le modalità di elaborazione e riconciliazione delle transazioni transfrontaliere.
  
• Conti bancari: con la SEPA, i clienti e le attività hanno bisogno di un solo conto bancario con sede nell'UE per effettuare e ricevere pagamenti in tutta l'area SEPA. Questo elimina la necessità di aprire conti separati in Paesi diversi.
  
• Codice IBAN e BIC: le transazioni SEPA richiedono l'utilizzo di codici IBAN (International Bank Account Number) e BIC per identificare i conti bancari e gli istituti finanziari. Questi codici sostituiscono i tradizionali numeri di conto e codici bancari nazionali, rendendo le transazioni più sicure e meno soggette a errori.
  
• Elaborazione dei pagamenti: siano esse nazionali o internazionali, le transazioni SEPA seguono tempistiche di elaborazione e tariffe standardizzate. In questo modo si crea un ambiente di pagamento più trasparente e prevedibile per i clienti e per le attività.
  
• Addebiti diretti: lo schema di addebito diretto SEPA (SDD) consente alle attività di riscuotere pagamenti ricorrenti in euro dai clienti di tutta l'area SEPA, semplificando la gestione degli addebiti ricorrenti e degli abbonamenti.
  
• Bonifici: lo schema SEPA Credit Transfer (SCT) consente il trasferimento di fondi in euro tra conti all'interno dell'area SEPA. In genere, questi trasferimenti vengono elaborati entro un giorno lavorativo, garantendo pagamenti rapidi ed efficienti.
  

La SEPA agevola i clienti e le attività dei Paesi partecipanti nell'esecuzione di transazioni transfrontaliere, il che favorisce l'integrazione economica, promuove la concorrenza tra i fornitori di servizi di pagamento e facilita il commercio e gli scambi all'interno della regione. Scopri di più sull'utilizzo di SDD come metodo di pagamento con Stripe.

CHIPS

Il CHIPS, o Clearing House Interbank Payments System, è una rete di pagamenti in tempo reale progettata specificamente per transazioni di importo elevato negli Stati Uniti. Di proprietà e gestito da The Clearing House, un'organizzazione privata, il CHIPS viene utilizzato dalle banche sia per i bonifici internazionali che nazionali, nonché per il regolamento dei pagamenti in dollari statunitensi.

CHIPS svolge un ruolo importante nello spostamento di ingenti somme di denaro tra istituti finanziari. Queste transazioni sono in genere destinate a scopi commerciali, come la compensazione di operazioni sui titoli, l’erogazione di prestiti o il trasferimento di fondi tra banche. È progettato per elaborare transazioni di alto valore in modo rapido, sicuro e preciso.

Funzionamento di CHIPS

Ecco una panoramica di come funziona il processo CHIPS:

• Avvio: la banca di origine avvia una transazione di valore elevato, ad esempio un bonifico internazionale o un trasferimento nazionale di importo elevato, per conto del proprio cliente.
  
• Invio: la banca di origine invia al CHIPS le istruzioni di pagamento, inclusi l'importo della transazione e i dati del conto bancario del destinatario.
  
• Elaborazione in tempo reale: a differenza dei sistemi di elaborazione come la rete ACH che utilizzano i batch, il CHIPS elabora le transazioni in tempo reale. Ogni transazione viene regolata singolarmente non appena i fondi sono disponibili sui conti delle banche partecipanti. In questo modo si garantisce che i pagamenti urgenti e di valore elevato vengano elaborati tempestivamente.
  
• Regolamento dei pagamenti: il CHIPS regola la transazione trasferendo i fondi dal conto della banca di origine al conto della banca destinataria. The Clearing House mantiene i conti di regolamento per le banche partecipanti presso la Federal Reserve Bank of New York e questi conti vengono utilizzati per facilitare il trasferimento di fondi tra le banche.
  
• Conferma: una volta regolata la transazione, il CHIPS invia un messaggio di conferma alla banca di origine e alla banca destinataria, comunicando loro che la transazione è stata completata con esito positivo.
  
• Riconciliazione e risoluzione delle contestazioni: sia la banca di origine che la banca destinataria hanno l'opportunità di esaminare le proprie transazioni e sollevare eventuali contestazioni o dubbi, se necessario.
  

CHIPS elabora un elevato volume di transazioni ogni giorno, con un valore aggregato che può raggiungere trilioni di dollari statunitensi. Il suo meccanismo di liquidazione lorda in tempo reale garantisce che le transazioni di valore ingente vengano eseguite rapidamente e in modo sicuro, riducendo i rischi associati al regolamento e migliorando l'efficienza complessiva del sistema finanziario.

FPS

L'FPS, o Faster Payments Service, è un sistema di pagamento del Regno Unito che consente trasferimenti elettronici di fondi quasi istantanei tra le banche e gli istituti finanziari partecipanti. Lanciato nel 2008, l'FPS ha trasformato il modo in cui le persone effettuano pagamenti nazionali nel Regno Unito, fornendo un'alternativa più rapida ed efficiente ai metodi di pagamento tradizionali come Bacs o CHAPS (Clearing House Automated Payment System).

L'FPS è progettato per transazioni di basso valore, come i pagamenti quotidiani tra persone fisiche o attività. Funziona a tutte le ore, consentendo l'elaborazione dei pagamenti in tempo reale e garantendo che i fondi siano in genere disponibili in pochi secondi, anche nei fine settimana e nei giorni festivi.

Funzionamento di FPS

Ecco una panoramica di come funziona il processo FPS:

• Avvio: una persona fisica o un'attività avvia un pagamento tramite la piattaforma bancaria online o da dispositivo mobile della propria banca o del proprio istituto finanziario, oppure tramite un fornitore di servizi di pagamento che utilizza l'infrastruttura FPS.
  
• Invio: la banca o il fornitore di servizi di pagamento del cliente invia le istruzioni di pagamento, inclusi i dati del conto bancario del destinatario, l'importo della transazione ed eventuali dettagli di riferimento necessari, all'infrastruttura centrale FPS.
  
• Elaborazione in tempo reale: l'FPS elabora le transazioni in tempo reale e non utilizza i batch, il che significa che ogni transazione viene eseguita e regolata individualmente non appena viene inviata.
  
• Regolamento dei pagamenti: l'FPS regola la transazione trasferendo i fondi dal conto bancario del mittente a quello del destinatario. Il regolamento avviene tramite conti detenuti presso la Bank of England, garantendo la movimentazione sicura ed efficiente dei fondi tra gli istituti partecipanti.
  
• Conferma: una volta regolata la transazione, la banca o il fornitore di servizi di pagamento del mittente e la banca del destinatario ricevono un messaggio di conferma dall'FPS che notifica loro il completamento della transazione. La banca del destinatario mette quindi i fondi a disposizione di quest'ultimo.
  
• Riconciliazione e risoluzione delle contestazioni: sia il mittente che il destinatario hanno l'opportunità di esaminare le proprie transazioni e sollevare eventuali contestazioni o dubbi, se necessario.
  

Il Faster Payments Service ha notevolmente accelerato e agevolato i trasferimenti di fondi nazionali nel Regno Unito. Si rivolge a diversi tipi di transazioni, come persona a persona (P2P), persona a azienda (P2B) e azienda a azienda (B2B), fornendo una soluzione flessibile, sicura ed efficiente per i pagamenti elettronici in tempo reale.

Fedwire

Il sistema Fedwire, noto anche come Federal Reserve Wire Network, è un sistema per il trasferimento elettronico di fondi gestito dalla Federal Reserve negli Stati Uniti. Facilita il trasferimento elettronico di fondi di importo elevato tra istituti finanziari partecipanti, inclusi istituti bancari, cooperative di credito e altri soggetti idonei.

Il sistema Fedwire è utilizzato principalmente per transazioni di importo elevato e urgenti. Svolge un ruolo importante nel regolamento dei pagamenti tra banche e nell'attuazione della politica monetaria relativa all'offerta di moneta, ai tassi di interesse, alla disponibilità di credito e ad altri obiettivi macroeconomici degli Stati Uniti.

Funzionamento di Fedwire

Ecco una panoramica di come funziona il processo Fedwire:

• Inizio: l'istituto finanziario di origine avvia una transazione Fedwire per conto del cliente, solitamente per pagamenti di importo elevato o urgenti.
  
• Invio: l'istituto di origine invia le istruzioni di pagamento, inclusi l'importo della transazione, le informazioni sul conto bancario del beneficiario e tutti i codici di identificazione necessari, alla propria Federal Reserve Bank locale.
  
• Elaborazione in tempo reale: il sistema Fedwire elabora le transazioni in tempo reale, per singola transazione, anziché in batch. Ciò significa che ogni transazione viene eseguita e saldata individualmente non appena inviata, assicurando che i pagamenti di importo elevato e urgenti siano elaborati tempestivamente.
  
• Regolamento dei pagamenti: la Federal Reserve salda la transazione addebitando l'importo sul conto di riserva dell'istituto di origine e accreditandolo su quello dell'istituto del beneficiario.
  
• Conferma: una volta saldata la transazione, la Federal Reserve invia un messaggio di conferma all'istituto di origine e a quello del beneficiario, per notificare l'esito positivo dell'operazione.
  
• Riconciliazione e risoluzione delle contestazioni: sia l'istituto di origine sia quello del beneficiario hanno la possibilità di esaminare le proprie transazioni e sollevare contestazioni o dubbi, se necessario.
  

Il Fedwire consente agli istituti finanziari di elaborare transazioni di alto valore, come la liquidazione degli obblighi interbancari, le operazioni sui titoli e l'erogazione di prestiti, con velocità e precisione. Mediante l’offerta di un meccanismo affidabile ed efficiente per il regolamento dei pagamenti, il Fedwire contribuisce alla stabilità dei mercati finanziari degli Stati Uniti.

Interac

Interac è una rete interbancaria canadese che facilita le transazioni finanziarie elettroniche, come pagamenti con carta di debito, online banking e trasferimenti di denaro. Fondata nel 1984, Interac opera tramite due servizi principali: Interac Debit e Interac e-Transfer.

Come funziona Interac

Interac Debit

Interac Debit è un servizio per soluzioni point of sale (POS) che consente ai clienti di effettuare acquisti utilizzando le proprie carte di debito, sia nei punti vendita che online. Quando un cliente usa la sua carta di debito per fare un acquisto, la transazione viene elaborata tramite la rete Interac, che collega la banca del cliente a quella dell'attività. I fondi vengono poi trasferiti dal conto del cliente a quello dell'attività.

Come funziona:

• Un cliente effettua un acquisto utilizzando la sua carta di debito.
  
• Il terminale della soluzione POS o del gateway di pagamento online dell'attività comunica con la banca del cliente tramite la rete Interac.
  
• La banca del cliente verifica il saldo disponibile sul conto e conferma o rifiuta la transazione.
  
• Se approvati, i fondi vengono trasferiti dal conto del cliente a quello dell'attività.
  
• L'attività riceve la conferma dell'approvazione della transazione e l'acquisto viene completato.
  

Interac e-Transfer

Interac e-Transfer è un servizio molto diffuso che consente di inviare e ricevere denaro elettronicamente tra persone fisiche o aziende all'interno del Canada. Le persone lo usano spesso per pagare le bollette o inviare denaro a parenti e amici. Il servizio è disponibile attraverso gli istituti finanziari partecipanti e può essere accessibile tramite piattaforme di banking online o su dispositivo mobile.

Come funziona:

• Il mittente accede al proprio account di online banking o all'app della banca e seleziona l'opzione "Interac e-Transfer".
  
• Il mittente inserisce l'indirizzo email o il numero di cellulare del destinatario, insieme all'importo che desidera inviare e a una domanda di sicurezza facoltativa.
  
• L'istituto finanziario del mittente invia una notifica al destinatario tramite email o SMS, per informarlo di aver ricevuto un Interac e-Transfer.
  
• Il destinatario fa clic sul link nella notifica e seleziona la propria banca dall'elenco degli istituti finanziari partecipanti.
  
• Il destinatario risponde alla domanda di sicurezza (se richiesta) e sceglie il conto sul quale desidera depositare i fondi.
  
• I fondi vengono trasferiti in modo sicuro e istantaneo dal conto del mittente a quello del destinatario.
  

Sia Interac Debit che Interac e-Transfer offrono mezzi efficienti, sicuri e affidabili per effettuare transazioni finanziarie elettroniche in Canada. Sono diventati una parte integrante dell'infrastruttura finanziaria del paese e continuano a evolversi per soddisfare le mutevoli esigenze di clienti e aziende.

Sistemi di elaborazione dei pagamenti in tempo reale

I sistemi di elaborazione dei pagamenti in tempo reale consentono trasferimenti istantanei di fondi in qualsiasi momento. Alcuni esempi includono RTP (Stati Uniti), FedNow (Stati Uniti), Faster Payments (Regno Unito) e UPI (India). Questi sistemi RTP sono progettati per fornire servizi di pagamento più rapidi ed efficienti rispetto ai metodi di pagamento tradizionali.

Funzionamento del sistema RTP

• Inizio: un mittente avvia una richiesta di pagamento tramite la propria banca o il proprio istituto finanziario. La richiesta include le informazioni sul conto del destinatario e l'importo della transazione.
  
• Convalida: la banca del mittente convalida i dettagli della transazione, controlla i fondi disponibili e garantisce la compliance a regolamenti e normative applicabili.
  
• Trasmissione: se la transazione viene approvata, la banca del mittente trasmette il messaggio di pagamento alla banca del destinatario utilizzando un canale di comunicazione sicuro.
  
• Elaborazione: la banca del destinatario elabora il messaggio di pagamento in arrivo, verifica i dettagli della transazione e accredita sul conto del destinatario i fondi trasferiti.
  
• Conferma: sia la banca del mittente che quella del destinatario inviano messaggi di conferma ai rispettivi clienti, notificando loro il buon esito della transazione.
  
• Regolamento dei pagamenti: le banche saldano la transazione tra loro, in genere tramite una camera di compensazione centrale o un sistema di regolamento dei pagamenti.
  

Il sistema RTP funziona a tutte le ore, consentendo pagamenti e regolamento dei pagamenti istantanei indipendentemente da fine settimana, festività o normali orari di lavoro. Questa elaborazione in tempo reale offre numerosi vantaggi, tra cui un miglioramento del flusso di cassa, costi di transazione ridotti e una maggiore trasparenza finanziaria.

FedNow e ACH a confronto

Lanciato dalla Federal Reserve, FedNow è un sistema di pagamento in tempo reale che consente di effettuare pagamenti interbancari istantanei negli Stati Uniti.

Piattaforme di pagamento in tempo reale come FedNow vengono spesso paragonate ad ACH, ma presentano differenze sostanziali. I pagamenti ACH sono elaborati in batch e possono richiedere da uno a tre giorni lavorativi per essere saldati. D'altro canto, i pagamenti ACH hanno spesso costi inferiori e sono ampiamente utilizzati per pagamenti ricorrenti come stipendi o addebiti ricorrenti.

A differenza del ritardo nel regolamento dei pagamenti caratteristico dei pagamenti ACH, le transazioni effettuate con FedNow e altri sistemi RTP vengono spesso saldate in pochi secondi. Questo li rende i sistemi di elaborazione ideali per le transazioni urgenti, come i bonifici istantanei agli esercenti, i rimborsi assicurativi d'emergenza o i pagamenti "just-in-time" della supply chain.

Circuiti delle carte di credito

Visa, Mastercard, American Express e Discover, noti anche come "circuiti delle carte di credito" o "circuiti delle carte di credito", sono sistemi di elaborazione dei pagamenti. Forniscono l'infrastruttura e le regole che consentono di effettuare pagamenti con carta tra banche. Questi sistemi di elaborazione per carte di credito stabiliscono le regole, gli standard e le procedure per l'elaborazione delle transazioni con carta tra le parti in causa, inclusi i titolari delle carte, le attività, le banche acquirenti e le banche emittenti.

Funzionamento dei circuiti delle carte

Ecco come funzionano i sistemi di elaborazione per le carte in una tipica transazione di pagamento con carta:

• Il titolare della carta avvia il pagamento: quando un titolare della carta effettua un acquisto, presenta la propria carta di credito o di debito per il pagamento. L'operazione può essere effettuata di persona (strisciando, inserendo o avvicinando la carta al lettore) o in formato digitale, per i pagamenti online e tramite dispositivo mobile.
  
• L'attività elabora la transazione: il sistema per soluzione POS o il gateway di pagamento online dell'attività acquisisce i dati della carta e i dettagli della transazione, quindi trasmette tali informazioni alla banca acquirente dell'attività.
  
• La banca acquirente inoltra la transazione: la banca acquirente (la banca dell'attività) inoltra le informazioni sulla transazione al circuito della carta di credito pertinente, che indirizza la transazione alla banca emittente del titolare della carta.
  
• La banca emittente autorizza la transazione: la banca emittente (la banca del titolare della carta) verifica i dati della carta, controlla i fondi o il credito disponibili e valuta i potenziali rischi di frode. Se tutto è in ordine, la banca emittente autorizza la transazione e invia un messaggio di approvazione tramite il circuito della carta di credito alla banca acquirente e poi all'attività.
  
• L'attività riceve l'autorizzazione: una volta ricevuta l'autorizzazione, l'attività può completare la vendita. L'importo viene addebitato sul conto del titolare della carta e i fondi vengono bloccati in attesa del regolamento dei pagamenti finale.
  
• Regolamento dei pagamenti: alla fine di ogni giornata lavorativa, l'attività invia un batch di transazioni autorizzate alla banca acquirente, che le inoltra al circuito della carta di credito. Il circuito della carta di credito indirizza ogni transazione alle rispettive banche emittenti e i fondi vengono trasferiti dalla banca emittente alla banca acquirente. A sua volta, la banca acquirente deposita i fondi sul conto dell'attività, al netto di eventuali tariffe e commissioni.
  

Mediante questo processo, i circuiti delle carte consentono transazioni di pagamento facili e sicure in tutto il mondo, in modo tale che i titolari delle carte, le aziende e gli istituti finanziari possano condurre efficacemente le attività commerciali e scambiare fondi.

Sistemi di pagamento tramite dispositivo mobile

I sistemi di pagamento tramite dispositivo mobile sono servizi finanziari digitali che consentono agli utenti di effettuare transazioni elettroniche con dispositivi mobili, come smartphone o tablet. Negli ultimi anni questi sistemi hanno guadagnato popolarità per la loro comodità, rapidità e sicurezza. Tra i sistemi di pagamento tramite dispositivo mobile più noti ci sono Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay.

Come funzionano i sistemi di pagamento tramite dispositivo mobile

• Configurazione dell'account: per utilizzare un sistema di pagamento tramite dispositivo mobile, un utente deve prima configurare un account con il fornitore di servizi. In genere questo richiede di collegare il proprio conto bancario, la carta di credito o la carta di debito all'app di pagamento tramite dispositivo mobile.

• Compatibilità del dispositivo: il dispositivo mobile dell'utente deve essere compatibile con il sistema di pagamento tramite dispositivo mobile, il che significa che il telefono deve disporre dell'hardware necessario, come un chip NFC (Near Field Communication), e del software, come l'app di pagamento tramite dispositivo mobile corrispondente.

• Avvio del pagamento: quando effettua un acquisto, l'utente seleziona l'opzione di pagamento tramite dispositivo mobile presso la soluzione POS dell'attività o durante il checkout online. Nel caso di pagamenti contactless, l'utente avvicina semplicemente il proprio dispositivo mobile al terminale POS, dotato di tecnologia NFC.

• Autenticazione del pagamento: il sistema di pagamento tramite dispositivo mobile autentica l'identità dell'utente e verifica i dettagli del pagamento. I metodi di autenticazione possono includere la biometria (come le impronte digitali o il riconoscimento facciale), un PIN o una password.

• Elaborazione della transazione: una volta autenticato il pagamento, il sistema di pagamento tramite dispositivo mobile elabora la transazione trasmettendo in modo sicuro le informazioni di pagamento alla banca acquirente dell'attività. La banca acquirente inoltra quindi la transazione al circuito di carte (se applicabile) e alla banca emittente dell'utente per l'autorizzazione.

• Autorizzazione e conferma: la banca emittente dell'utente autorizza la transazione e un messaggio di conferma viene rinviato attraverso la catena al sistema di pagamento tramite dispositivo mobile e, in ultima analisi, all'attività. L'attività completa la vendita e l'utente riceve una notifica di conferma sul proprio dispositivo mobile.

• Regolamento dei pagamenti: come per i pagamenti tramite carta tradizionali, le transazioni di pagamento tramite dispositivo mobile vengono regolate tra la banca acquirente, il circuito di carte (se applicabile) e la banca emittente. L'attività riceve i fondi, al netto di eventuali commissioni o spese, sul proprio conto bancario.

I sistemi di pagamento tramite dispositivo mobile offrono numerosi vantaggi, tra cui maggiore comodità, transazioni più rapide, sicurezza migliorata tramite crittografia e tokenizzazione, nonché la possibilità di tenere traccia digitalmente e gestire le spese. Con l'evoluzione della tecnologia e la diffusione sempre maggiore dei dispositivi mobili, i sistemi di pagamento tramite dispositivo mobile continueranno probabilmente a crescere in popolarità.

Criptovalute e blockchain

Le criptovalute sono valute digitali o virtuali che utilizzano tecniche di sicurezza avanzate per prevenire frodi e contraffazioni. Sono basate su una tecnologia chiamata "blockchain", ovvero una rete sicura e decentralizzata che registra le transazioni attraverso una rete di computer, creando un record immutabile e trasparente di tutte le transazioni. Questa tecnologia rende molto difficile manomettere o alterare i record delle transazioni.

Bitcoin, Ethereum e Litecoin sono esempi di criptovalute popolari che possono essere utilizzate per pagamenti online e, in alcuni casi, per transazioni di persona. A differenza dei metodi di pagamento tradizionali, le criptovalute non richiedono intermediari come banche o elaboratori di pagamento. Utilizzano invece una rete informatica per verificare e registrare le transazioni, rendendole più sicure e meno soggette a frodi.

Funzionamento di criptovalute e blockchain

Ecco come criptovalute e blockchain funzionano nel contesto dei circuiti di pagamento:

• Configurazione del wallet: per utilizzare le criptovalute per le transazioni, gli utenti devono configurare un wallet, ovvero un'applicazione software che archivia le loro chiavi pubbliche e private. La chiave pubblica funge da indirizzo dell'utente per ricevere i pagamenti, mentre la chiave privata è necessaria per autorizzare le transazioni.

• Avvio della transazione: quando un utente desidera effettuare un pagamento con criptovaluta, inserisce la chiave pubblica (indirizzo) del beneficiario e l'importo della transazione nell'applicazione del suo wallet. La transazione viene quindi firmata crittograficamente con la chiave privata del mittente.

• Trasmissione alla rete: la transazione firmata viene trasmessa alla rete della criptovaluta, dove viene convalidata da "nodi", che sono computer che eseguono il software blockchain. Questi nodi garantiscono che il mittente disponga di fondi sufficienti e che la transazione rispetti le regole e i protocolli della rete.

• Aggiunta alla blockchain: una volta convalidata, la transazione viene raggruppata con altre transazioni in un nuovo "blocco". Gli utenti competono per risolvere un complesso enigma crittografico al fine di aggiungere questo nuovo blocco alla blockchain esistente. Quando un miner o un validatore aggiunge con successo un blocco, questo viene confermato e la transazione è considerata completa.

• Regolamento dei pagamenti decentralizzato: a differenza dei sistemi di pagamento tradizionali, le criptovalute non richiedono una stanza di compensazione centrale o un intermediario per il regolamento dei pagamenti. Invece, la natura distribuita della blockchain consente transazioni dirette tra utenti, mentre la rete mantiene un record sicuro e trasparente di tutte le transazioni.

I circuiti di pagamento basati su criptovaluta e blockchain offrono diversi vantaggi, tra cui commissioni di transazione più basse, maggiore sicurezza e privacy, tempi di transazione più veloci e accessibilità a livello globale. Tuttavia, presentano anche sfide quali la volatilità dei prezzi, l'incertezza normativa e una limitata accettazione da parte delle aziende.

È probabile che le criptovalute e la blockchain svolgeranno un ruolo sempre più significativo nel panorama dei pagamenti globale. Scopri in che modo Stripe abilita pagamenti e bonifici per piattaforme che utilizzano criptovalute.

Perché i circuiti di pagamento sono importanti per l'attività

Per le aziende, la conoscenza dei circuiti di pagamento è importante per diverse ragioni:

• Gestione dei costi: ogni circuito di pagamento ha commissioni e costi di transazione diversi. Selezionando il circuito di pagamento più adatto alle proprie esigenze specifiche, le attività possono ridurre al minimo le spese.

• Rapidità ed efficienza: il tempo necessario per elaborare le transazioni può variare notevolmente da un circuito di pagamento all'altro. Le attività devono conoscere le opzioni disponibili per garantire trasferimenti tempestivi, con ripercussioni sul flusso di cassa, sui rapporti con i fornitori e sulla soddisfazione dei clienti.

• Sicurezza e compliance: i circuiti di pagamento presentano livelli diversi di sicurezza e compliance normativa. Garantire un trasferimento di fondi sicuro e conforme contribuisce a proteggere le attività da frodi, violazioni dei dati e potenziali problemi legali.

• Portata globale: scegliendo i circuiti di pagamento adeguati, le attività possono operare sui mercati esteri e gestire in modo più efficace le transazioni transfrontaliere.

• Esperienza del cliente: avere familiarità con i diversi circuiti di pagamento consente alle attività di offrire i metodi di pagamento più comodi e accessibili per i clienti, aumentando così i tassi di conversione.

I circuiti di pagamento svolgono un ruolo importante per le aziende e l'economia globale. La comprensione di questi sistemi consente alle aziende di ottimizzare le transazioni, gestire i costi, mantenere la sicurezza e soddisfare le diverse preferenze dei clienti.

Come scegliere un circuito di pagamento per la tua attività

Il futuro dei circuiti di pagamento

In generale, i circuiti di pagamento hanno rivoluzionato le transazioni in tutto il mondo, facilitando un'ampia gamma di metodi di pagamento in mercati diversi. Dai circuiti delle carte di credito tradizionali ai trasferimenti ACH, fino alle piattaforme innovative di pagamento tramite dispositivo mobile e ai portafogli digitali, queste reti hanno trasformato il modo in cui i clienti fanno acquisti e hanno ampliato i confini del commercio.
Poiché la tecnologia continua a progredire e le economie diventano sempre più interconnesse, i circuiti di pagamento continuano a migliorare. Ecco alcune recenti innovazioni nei circuiti di pagamento:

• Pagamenti in tempo reale (RTP): con l'ampia adozione di FedNow e RTP, i pagamenti istantanei stanno diventando il nuovo standard per qualsiasi cosa, dalle correzioni delle buste paga ai pagamenti assicurativi di emergenza.

• ISO 20022 e ricchezza dei dati: la migrazione globale verso ISO 20022 rappresenta un traguardo fondamentale nel 2026. A differenza dei formati legacy, questo nuovo standard consente di ottenere dati sui pagamenti più dettagliati, eliminando la necessità della riconciliazione manuale e semplificando i flussi di lavoro contabili.

• Finanza integrata: attraverso la finanza integrata, una piattaforma SaaS o un'app di commercio al dettaglio può offrire credito, assicurazioni o bonifici istantanei senza che l'utente debba mai abbandonare l'interfaccia. Entro il 2026, si prevede che questa integrazione rappresenterà oltre il 10% di tutto il volume delle transazioni, rendendo i circuiti di pagamento un componente nascosto ma essenziale dell'esperienza d'uso.

In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto

Stripe Payments consente alle attività di configurare e accettare oltre 125 metodi di pagamento, tra cui I bonifici ACH. Offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Stripe Payments può aiutarti a:

• Riconciliare automaticamente i pagamenti: riconcilia facilmente i bonifici ACH a un pagamento o una fattura specifici con un motore di riconciliazione automatico che utilizza conti bancari virtuali per ogni cliente e strumenti per la risoluzione dei problemi.

• Semplificare i rimborsi: effettua rimborsi o restituisci i fondi in eccesso al cliente.

• Ottimizzare la tua esperienza di checkout: crea un'esperienza cliente senza problemi e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente di pagamento predefinite e Link, il wallet di Stripe.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

• Unificare i pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, che includono anche la protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Operare più velocemente con una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: utilizza una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con tempi di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

Scopri di più come Stripe Payments può supportare i tuoi pagamenti online e di persona, oppure inizia oggi stesso.