Hoy en día, las empresas se enfrentan a una presión cada vez mayor para satisfacer las demandas en constante evolución de los clientes. Por ejemplo, ofrecer una experiencia de pago simple, intuitiva y segura ya no es un lujo, sino un requisito. A medida que el comercio se vuelve más digital y global, las empresas de todos los tamaños deben comprender las complejidades de las redes de pago y el procesamiento de pagos si quieren retener a los clientes, mantener una ventaja competitiva y prosperar.

Ofrecer opciones de pago diversas y convenientes, que también sean rápidas y seguras, puede potenciar la satisfacción del cliente. Además, ofrecer a los clientes una experiencia de pago excepcional puede ayudar a las empresas a ampliar su alcance a nuevos mercados y segmentos de clientes, lo que puede ayudar a impulsar el crecimiento y potenciar la rentabilidad.

En este artículo, exploraremos lo que las empresas deben saber sobre las vías de pago, incluidos los factores que deben tener en cuenta para tomar decisiones informadas que se ajusten a sus necesidades y objetivos únicos. Al comprender los matices del procesamiento de pagos, las empresas pueden crear un entorno de pagos sólido, adaptable y centrado en el cliente que impulse el éxito a largo plazo.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las vías de pago?
  
• Vías de pago populares
  
  • ACH
    
  • SWIFT
    
  • SEPA
    
  • CHIPS
    
  • FPS
    
  • Fedwire
    
  • Interac
    
  • RTP
    
  • Redes de tarjetas
    
  • Sistemas de pagos móviles
    
  • Criptomonedas y blockchain
    

¿Qué son las vías de pago?

Las vías de pago son la infraestructura y los sistemas subyacentes que facilitan la transferencia de fondos entre partes, como particulares, empresas e instituciones financieras. Permiten la circulación segura y eficiente de dinero, tanto a nivel nacional como internacional, y son componentes importantes del ecosistema financiero mundial. Sin vías de pago, sería difícil para las empresas y las personas realizar transacciones financieras en la economía global actual.

Se utilizan muchos nombres para referirse a las vías de pago, según el contexto y el sistema de pago específico del que se trate. Otros términos utilizados para describir las vías de pago incluyen los siguientes:

• Redes de pago
  
• Sistemas de pago
  
• Sistemas de liquidación
  
• Sistemas de compensación
  
• Sistemas de transferencia de dinero
  

El término utilizado puede variar según la región, el sector o el tipo específico de pago.

Para las empresas, entender las vías de pago es importante por varias razones:

• Gestión de costos
  Las diferentes vías de pago tienen diferentes comisiones y costos por transacción. Al seleccionar la vía de pago más adecuada para sus necesidades específicas, las empresas pueden minimizar los gastos y mejorar la eficiencia financiera general.

• Velocidad y eficiencia
  El tiempo que se tarda en procesar las transacciones puede variar considerablemente según las vías de pago. Las empresas deben conocer las opciones disponibles para garantizar que las transferencias se realicen en tiempo y forma, lo que puede afectar el flujo de fondos, las relaciones con los proveedores y la satisfacción del cliente.

• Seguridad y cumplimiento normativo
  Las vías de pago tienen diferentes niveles de seguridad y cumplimiento normativo. Garantizar la transferencia de fondos segura y conforme a la normativa ayuda a proteger a las empresas del fraude, las filtraciones de datos y posibles problemas legales.

• Alcance global
  Para las empresas que operan o realizan transacciones transfronterizas, comprender las vías de pago disponibles puede facilitar el comercio internacional y la expansión. Al utilizar las vías de pago adecuadas, las empresas pueden operar en mercados extranjeros y gestionar las transacciones transfronterizas de manera más eficaz.

• Experiencia del cliente
  Ofrecer una variedad de opciones de pago puede mejorar la experiencia del cliente y aumentar las tasas de conversión. Conocer las diferentes vías de pago permite a las empresas ofrecer los métodos de pago más convenientes y accesibles para sus clientes, lo que mejora la lealtad y la satisfacción general.

Las vías de pago desempeñan un papel importante para las empresas y la economía global. Comprender estos sistemas permite a las empresas optimizar sus transacciones, gestionar los costos, mantener la seguridad y satisfacer las diversas preferencias de los clientes.

Vías de pago populares

Con el auge del comercio digital y la conectividad global, las vías de pago se han vuelto cada vez más importantes tanto para las empresas como para las personas. Si bien hoy en día se utilizan numerosas vías de pago, las siguientes son algunas de las más comunes:

ACH

La ACH (Automated Clearing House), o Cámara de Compensación Automatizada, es una red electrónica para procesar transacciones financieras en los Estados Unidos. Se trata de un sistema centralizado que facilita la circulación de fondos entre bancos y otras instituciones financieras, lo que permite realizar transacciones como depósitos directos, pagos de facturas y transferencias electrónicas de fondos.

La red ACH es gestionada por la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (NACHA) y está regulada por la Reserva Federal y la Asociación de Pagos Electrónicos. El sistema agiliza las transacciones mediante la consolidación y el procesamiento por lotes, lo que hace que la red ACH sea más eficaz y eficiente en términos de costos en comparación con otros métodos, como los cheques en papel o las transferencias electrónicas.

Cómo funcionan las transferencias ACH

La red ACH proporciona una forma confiable, eficaz y eficiente en términos de costos para que las empresas y las personas gestionen sus pagos y transferencias dentro de los EE. UU.

Aquí hay una descripción general de cómo funciona el proceso de ACH:

1. Inicio: El proceso comienza cuando una empresa, una persona u otra entidad (el «originador») inicia un pago a través de su banco o institución financiera (la «institución financiera depositaria de origen») u «ODFI»).
   
2. Envío: La ODFI recopila los datos de la transacción, como la información de la cuenta bancaria del destinatario, el importe de la transacción y los códigos de identificación necesarios, y envía la transacción a la red ACH.
   
3. Compensación: La red ACH recopila transacciones de diferentes ODFI y las agrupa en lotes, en función de los bancos destinatarios («instituciones financieras depositarias destinatarias» o «RDFI»). Por lo general, los lotes se procesan a intervalos predeterminados a lo largo del día.
   
4. Liquidación: La red ACH procesa los lotes y transfiere los fondos de las ODFI a las RDFI. La Reserva Federal, que ajusta las cuentas de reserva de los respectivos bancos en consecuencia, desempeña un papel clave en el proceso de liquidación.
   
5. Depósito: La RDFI recibe los datos de la transacción y deposita los fondos en la cuenta bancaria del destinatario. Este paso completa la transacción ACH.
   
6. Conciliación y resolución de disputas: Tanto el originador como el destinatario tienen la oportunidad de revisar sus transacciones y plantear cualquier disputa o inquietud, si es necesario.
   

Las transacciones ACH se pueden dividir en dos categorías: Créditos ACH y débitos ACH. En una transacción de crédito ACH, el originador envía fondos a la cuenta del destinatario, de manera similar al depósito directo de la nómina o los beneficios gubernamentales. En una transacción de débito ACH, el originador debita fondos de la cuenta del destinatario, de manera similar a los pagos de facturas o suscripciones recurrentes. Para obtener más información sobre el sistema de débito directo ACH como método de pago con Stripe, ingresa aquí.

SWIFT

La SWIFT, abreviatura en inglés de «Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales», es una red de mensajería global que las instituciones financieras utilizan para intercambiar información de forma segura, principalmente para realizar transferencias electrónicas internacionales. Es una organización cooperativa, con sede en Bélgica, con miles de bancos e instituciones financieras miembros en todo el mundo.

La SWIFT en sí misma no transfiere fondos; en su lugar, actúa como una plataforma de comunicación segura que facilita el proceso de transferencia mediante la transmisión de mensajes estandarizados entre las instituciones participantes. Estos mensajes contienen información importante, como instrucciones de pago, datos de la cuenta y detalles de la transacción, que permiten a los bancos ejecutar transacciones de manera eficiente.

Cómo funcionan las transferencias SWIFT

A continuación, te ofrecemos un resumen de cómo funciona el proceso con SWIFT:

1. Inicio: El cliente de un banco (una persona o una empresa) solicita una transferencia electrónica internacional en su banco. En este contexto, se hace referencia al banco como el «banco de origen».
   
2. Creación del mensaje: El banco de origen prepara un mensaje SWIFT que contiene los datos necesarios de la transacción, como la información de la cuenta del remitente y del destinatario, el importe de la transacción y el tipo de moneda.
   
3. Transmisión: El mensaje SWIFT se transmite de forma segura a través de la red SWIFT, que utiliza un sistema de códigos de identificación únicos, llamados «códigos de identificación de empresas» (BIC) o «códigos SWIFT», para transmitir los mensajes al banco destinatario correcto. Estos códigos suelen tener 8 u 11 caracteres y ayudan a identificar el banco, el país y la sucursal específica involucrada en la transacción.
   
4. Bancos intermediarios: Dependiendo de la transacción, uno o más bancos intermediarios pueden estar involucrados en el proceso de transferencia. Estos bancos ayudan a realizar la transacción reenviando el mensaje SWIFT al siguiente banco de la cadena de pagos, hasta que finalmente llega al banco del destinatario.
   
5. Recepción y procesamiento: El banco del destinatario recibe el mensaje SWIFT, verifica los detalles de la transacción y procesa el pago acreditando los fondos transferidos en la cuenta del destinatario.
   
6. Confirmación: Una vez completada la transacción, el banco del destinatario puede enviar un mensaje de confirmación al banco de origen a través de la red SWIFT.
   
7. Conciliación y resolución de disputas: Tanto el remitente como el destinatario tienen la oportunidad de revisar sus transacciones y plantear cualquier disputa o inquietud, si es necesario.
   

La red SWIFT garantiza el intercambio seguro y eficiente de mensajes financieros entre bancos e instituciones financieras de todo el mundo, lo que la convierte en un componente importante del sistema financiero mundial.

SEPA

La SEPA, que significa «Zona Única de Pagos en Euros», es una iniciativa de integración de pagos destinada a simplificar las transferencias bancarias en euros en toda la Unión Europea, así como en otros países participantes como Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza y el Reino Unido. El objetivo de SEPA es crear un mercado único para los pagos electrónicos en euros, de manera que las transacciones transfronterizas sean tan fáciles de ejecutar como las transacciones nacionales.

SEPA cubre diferentes tipos de transacciones denominadas en euros, incluidas las transferencias de crédito, los débitos directos y los pagos con tarjeta. El Consejo Europeo de Pagos (EPC) es responsable de desarrollar las reglas, normas y directrices que rigen las transacciones SEPA, lo que garantiza un marco coherente y unificado para todos los países participantes.

Cómo funciona SEPA

A continuación, te ofrecemos un resumen de cómo funciona SEPA:

1. Estandarización: SEPA introdujo formatos y procedimientos estandarizados para los pagos electrónicos, que se basan en la norma global de mensajería ISO 20022. Este formato estandarizado permite a las instituciones financieras intercambiar datos entre sí, lo que agiliza la forma en que se procesan y concilian las transacciones transfronterizas.
   
2. Cuentas bancarias: Con SEPA, los clientes y las empresas solo necesitan una única cuenta bancaria establecida en la UE para realizar y recibir pagos en toda la zona SEPA. Esto elimina la necesidad de abrir cuentas separadas en diferentes países.
   
3. IBAN y BIC: Las transacciones SEPA requieren el uso de códigos internacionales de cuentas bancarias (IBAN) y códigos de identificación bancaria (BIC) para identificar las cuentas bancarias y las instituciones financieras. Estos códigos sustituyen a los números de cuenta nacionales y a los códigos bancarios tradicionales, lo que hace que las transacciones sean más seguras y menos propensas a errores.
   
4. Procesamiento de pagos: Ya sean nacionales o internacionales, las transacciones SEPA conllevan comisiones y plazos de procesamiento estandarizados. Esto crea un marco de pago más transparente y predecible para los clientes y las empresas.
   
5. Débitos directos: El esquema de débito directo SEPA (SDD) permite a las empresas recibir pagos recurrentes en euros de clientes de toda la zona SEPA, lo que simplifica la gestión de los cobros recurrentes y las suscripciones.
   
6. Transferencias de crédito: El esquema de transferencia de crédito SEPA (SCT) permite la transferencia de fondos en euros entre cuentas dentro de la zona SEPA. Por lo general, estas transferencias se procesan en el plazo de un día hábil, lo que garantiza pagos rápidos y eficientes.
   

SEPA facilita a los clientes y empresas de los países participantes la realización de transacciones transfronterizas, lo que fomenta la integración económica, promueve la competencia entre los proveedores de servicios de pago y facilita el comercio dentro de la región. Para obtener más información sobre el uso de SDD como método de pago con Stripe, ingresa aquí.

CHIPS

El sistema CHIPS, o Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación, es una red de pagos en tiempo real diseñada específicamente para transacciones de alto valor en los EE. UU. La Cámara de Compensación, una organización privada, posee y opera CHIPS, y los bancos lo utilizan para realizar transferencias electrónicas internacionales y nacionales, así como para liquidar transacciones en dólares estadounidenses.

CHIPS desempeña un papel importante en el movimiento de grandes sumas de dinero entre instituciones financieras. Estas transacciones suelen tener fines comerciales, como la liquidación de operaciones de valores, la realización de desembolsos de préstamos o la transferencia de fondos entre bancos. Está diseñado para procesar transacciones de alto valor de forma rápida, segura y precisa.

Cómo funciona CHIPS

A continuación, se ofrece un resumen de cómo funciona el proceso de CHIPS:

1. Inicio: El banco de origen inicia una transacción de alto valor, como una transferencia electrónica internacional o una transferencia nacional de alto monto, en nombre de su cliente.
   
2. Envío: El banco de origen envía las instrucciones de pago, incluido el monto de la transacción y la información de la cuenta bancaria del destinatario, a CHIPS.
   
3. Procesamiento en tiempo real: A diferencia de los sistemas de procesamiento como la red ACH que utilizan el procesamiento por lotes, CHIPS procesa las transacciones en tiempo real. Cada transacción se liquida individualmente tan pronto como los fondos necesarios están disponibles en las cuentas de los bancos participantes. Esto garantiza que los pagos urgentes y de alto valor se procesen con prontitud.
   
4. Liquidación: CHIPS liquida la transacción transfiriendo los fondos de la cuenta del banco de origen a la cuenta del banco destinatario. La Cámara de Compensación mantiene cuentas de liquidación para los bancos participantes en el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, y estas cuentas se utilizan para facilitar la transferencia de fondos entre los bancos.
   
5. Confirmación: Una vez que se liquida la transacción, CHIPS envía un mensaje de confirmación al banco de origen y al banco destinatario, notificándoles que la transacción se completó con éxito.
   
6. Conciliación y resolución de disputas: Tanto el banco de origen como el banco destinatario tienen la oportunidad de revisar sus transacciones y plantear cualquier disputa o inquietud, si es necesario.
   

CHIPS procesa un gran volumen de transacciones todos los días, que en su conjunto pueden ascender a billones de dólares estadounidenses. Su mecanismo de liquidación bruta en tiempo real garantiza que las transacciones de gran valor se ejecuten de forma rápida y segura, lo que reduce el riesgo asociado a la liquidación y mejora la eficiencia general del sistema financiero.

FPS

FPS, o Faster Payments Service, es un sistema de pagos con sede en el Reino Unido que permite realizar transferencias electrónicas de fondos casi instantáneas entre los bancos participantes y las instituciones financieras. Lanzado en 2008, el FPS ha transformado la forma en que las personas realizan pagos nacionales en el Reino Unido, ya que proporciona una alternativa más rápida y eficiente a los métodos de pago tradicionales como Bacs o CHAPS (Sistema de Pago Automatizado de la Cámara de Compensación).

El FPS está diseñado para transacciones de bajo valor, como los pagos cotidianos entre particulares o empresas. Funciona las 24 horas del día, los 7 días de la semana, lo que permite el procesamiento de pagos en tiempo real y garantiza que los fondos estén disponibles en segundos, incluso los fines de semana y días festivos.

Cómo funciona FPS

A continuación, se ofrece un resumen de cómo funciona el proceso de FPS:

1. Inicio: Un particular o una empresa inicia un pago a través de la plataforma de banca en línea o móvil de su banco o institución financiera, o a través de un proveedor de servicios de pago que utiliza la infraestructura de FPS.
   
2. Envío: El banco o el proveedor de servicios de pago del cliente envía las instrucciones de pago, incluida la información de la cuenta bancaria del destinatario, el importe de la transacción y los datos de referencia necesarios, a la infraestructura central de FPS.
   
3. Procesamiento en tiempo real: El FPS procesa las transacciones en tiempo real y no utiliza el procesamiento por lotes, lo que significa que cada transacción se ejecuta y liquida individualmente tan pronto como se envía.
   
4. Liquidación: El FPS liquida la transacción transfiriendo los fondos de la cuenta bancaria del remitente a la cuenta bancaria del destinatario. La liquidación se realiza a través de cuentas mantenidas en el Banco de Inglaterra, lo que garantiza el movimiento seguro y eficiente de los fondos entre las instituciones participantes.
   
5. Confirmación: Una vez que se liquida la transacción, el banco o proveedor de servicios de pago del remitente y el banco del destinatario reciben un mensaje de confirmación del FPS en el que se les notifica que la transacción se ha completado correctamente. A continuación, el banco del destinatario pone los fondos a disposición del destinatario.
   
6. Conciliación y resolución de disputas: Tanto el remitente como el destinatario tienen la oportunidad de revisar sus transacciones y plantear cualquier disputa o inquietud, si es necesario.
   

El FPS ha mejorado significativamente la velocidad y la comodidad de las transferencias de fondos nacionales en el Reino Unido. Se adapta a diferentes tipos de transacciones, como de persona a persona (P2P), de persona a empresa (P2B) y de empresa a empresa (B2B), proporcionando una solución flexible, segura y eficiente para realizar pagos electrónicos en tiempo real.

Fedwire

Fedwire, también conocido como Red de Transferencias Electrónicas de la Reserva Federal, es un sistema de transferencia electrónica de fondos operado por la Reserva Federal en los Estados Unidos. Facilita la transferencia electrónica de fondos de sumas significativas entre instituciones financieras participantes, incluidos bancos, cooperativas de crédito y otras entidades que cumplen con determinados requisitos. Fedwire se utiliza principalmente para transacciones de alto valor y urgentes. Desempeña un papel importante en la liquidación de las obligaciones interbancarias y en la aplicación de la política monetaria relacionada con la oferta monetaria, las tasas de interés, la disponibilidad de crédito y otros objetivos macroeconómicos de los Estados Unidos.

Cómo funciona Fedwire

A continuación, se ofrece un resumen de cómo funciona el proceso de Fedwire:

1. Inicio: La institución financiera de origen inicia una transacción Fedwire en nombre de su cliente, generalmente para pagos de alto valor o urgentes.
   
2. Envío: La institución de origen envía las instrucciones de pago, incluido el monto de la transacción, la información de la cuenta bancaria del destinatario y los códigos de identificación necesarios, a su banco local de la Reserva Federal.
   
3. Procesamiento en tiempo real: Fedwire procesa las transacciones en tiempo real, transacción por transacción, en lugar de en lotes. Esto significa que cada transacción se ejecuta y liquida individualmente tan pronto como se envía, lo que garantiza que los pagos de alto valor y urgentes se procesen con prontitud.
   
4. Liquidación: La Reserva Federal liquida la transacción debitando los fondos de la cuenta de reserva de la institución de origen y acreditándolos en la cuenta de reserva de la institución destinataria.
   
5. Confirmación: Una vez liquidada la transacción, la Reserva Federal envía un mensaje de confirmación a la institución de origen y a la institución destinataria, notificándoles que la transacción se ha completado con éxito.
   
6. Conciliación y resolución de disputas: Tanto la institución de origen como la institución destinataria tienen la oportunidad de revisar sus transacciones y plantear cualquier disputa o inquietud, si es necesario.
   

Fedwire permite a las instituciones financieras procesar transacciones de alto valor, como la liquidación de obligaciones interbancarias, las operaciones de valores y el desembolso de préstamos, con rapidez y precisión. Al proporcionar un mecanismo confiable y eficiente para la liquidación de pagos, Fedwire contribuye a la estabilidad de los mercados financieros estadounidenses.

Interac

Interac es una red interbancaria canadiense que facilita las transacciones financieras electrónicas, como los pagos con tarjeta de débito, la banca en línea y las transferencias de dinero. Fundado en 1984, Interac ofrece dos servicios principales: Interac Debit e Interac e-Transfer.

Cómo funciona Interac Debit

Interac Debit es un sistema de punto de venta (POS) que permite a los clientes realizar compras con sus tarjetas de débito, tanto en tiendas como en línea. Cuando un cliente utiliza su tarjeta de débito para realizar una compra, la transacción se procesa a través de la red Interac, que conecta el banco del cliente con el banco de la empresa. Luego, los fondos se transfieren de la cuenta del cliente a la cuenta de la empresa.

1. Un cliente realiza una compra con su tarjeta de débito.
   
2. La terminal POS o pasarela de pago en línea de la empresa se comunica con el banco del cliente a través de la red Interac.
   
3. El banco del cliente verifica el saldo disponible de la cuenta y confirma o rechaza la transacción.
   
4. Si se aprueba la transacción, los fondos se transfieren de la cuenta del cliente a la cuenta de la empresa.
   
5. La empresa recibe la confirmación de la aprobación de la transacción y la compra se completa.
   

Cómo funciona Interac e-Transfer

Interac e-Transfer es un servicio popular para enviar y recibir dinero electrónicamente entre particulares o empresas dentro de Canadá. Las personas a menudo lo usan para pagar facturas o enviar dinero a amigos y familiares. El servicio está disponible a través de las instituciones financieras participantes y se puede acceder a él a través de plataformas de banca en línea o móvil.

1. El remitente inicia sesión en su cuenta de banca en línea o móvil y selecciona la opción «Interac e-Transfer».
   
2. El remitente introduce la dirección de correo electrónico o el número de teléfono móvil del destinatario, junto con el monto que desea enviar y una pregunta de seguridad opcional.
   
3. La institución financiera del remitente envía una notificación al destinatario por correo electrónico o SMS, informándole que ha recibido una transferencia electrónica a través de Interac.
   
4. El destinatario hace clic en el enlace de la notificación y selecciona su banco de la lista de instituciones financieras participantes.
   
5. El destinatario responde a la pregunta de seguridad (si es necesario) y elige la cuenta en la que desea depositar los fondos.
   
6. Los fondos se transfieren de forma segura e instantánea entre las cuentas del remitente y del destinatario.
   

Tanto Interac Debit como Interac e-Transfer constituyen un medio eficiente, seguro y confiable para realizar transacciones financieras electrónicas en Canadá. Se han convertido en una parte integral de la infraestructura financiera del país y continúan evolucionando para satisfacer las necesidades cambiantes de los clientes y las empresas.

RTP

RTP (Real-Time Payments) es un sistema de vías de pago que permite la transferencia inmediata de fondos entre bancos e instituciones financieras, lo que facilita el procesamiento y la liquidación de pagos instantáneos. El sistema RTP está diseñado para proporcionar servicios de pago más rápidos y eficientes, en comparación con los métodos de pago tradicionales.

Cómo funciona el sistema RTP

1. Inicio: Un remitente inicia una solicitud de pago a través de su banco o institución financiera, que incluye la información de la cuenta del destinatario y el importe de la transacción.
   
2. Validación: El banco del remitente valida los detalles de la transacción, verifica los fondos disponibles y garantiza el cumplimiento de las normas y políticas aplicables.
   
3. Transmisión: Si se aprueba la transacción, el banco del remitente transmite el mensaje de pago al banco del destinatario mediante un canal de comunicación seguro.
   
4. Procesamiento: El banco del destinatario procesa el mensaje de pago entrante, verifica los detalles de la transacción y acredita los fondos transferidos en la cuenta del destinatario.
   
5. Confirmación: Tanto el banco del remitente como el banco del destinatario envían mensajes de confirmación a sus respectivos clientes, notificándoles que la transacción se ha realizado correctamente.
   
6. Liquidación: Los bancos liquidan la transacción entre ellos, normalmente a través de un sistema de liquidación o una cámara de compensación central.
   

El sistema RTP funciona las 24 horas del día, los 7 días de la semana, lo que permite realizar pagos y liquidaciones instantáneas incluso durante los fines de semana, los días festivos o fuera del horario comercial habitual. Este procesamiento en tiempo real ofrece numerosos beneficios, como un mejor flujo de fondos, menores costos de transacción y mayor transparencia financiera.

Redes de tarjetas

Las «redes de tarjetas» o «sistemas de tarjetas» son la infraestructura y los sistemas que facilitan las transacciones electrónicas con tarjeta, como los pagos con tarjetas de crédito, débito y tarjetas prepagas. Algunas de las principales redes de tarjetas son Visa, Mastercard, American Express y Discover. Estas redes de tarjetas establecen las reglas, estándares y procedimientos para el procesamiento de transacciones con tarjeta entre las partes, incluidos los titulares de tarjetas, las empresas, los bancos adquirentes, y los bancos emisores.

Cómo funcionan la redes de tarjetas

Así es como funcionan las redes de tarjetas en una transacción de pago con tarjeta habitual:

1. El titular de la tarjeta inicia el pago: Cuando el titular de una tarjeta realiza una compra, presenta su tarjeta de crédito o débito para el pago. Esto se puede hacer en persona (deslizando la tarjeta, insertándola o apoyándola) o digitalmente, para pagos en línea y móviles.
   
2. La empresa procesa la transacción: El sistema POS o la pasarela de pagos en línea de la empresa captura la información de la tarjeta y los detalles de la transacción, y luego transmite esta información al banco adquirente de la empresa.
   
3. El banco adquirente reenvía la transacción: El banco adquirente (el banco de la empresa) reenvía la información de la transacción a la red de tarjetas correspondiente, que envía la transacción al banco emisor del titular de la tarjeta.
   
4. El banco emisor autoriza la transacción: El banco emisor (el banco del titular de la tarjeta) verifica los datos de la tarjeta, comprueba la disponibilidad de fondos o crédito y evalúa los posibles riesgos de fraude. Si todo está en orden, el banco emisor autoriza la transacción y envía un mensaje de aprobación a través de la red de tarjetas al banco adquirente y luego a la empresa.
   
5. La empresa recibe la autorización: Una vez que la empresa recibe la autorización, puede completar la venta. Se debitan los fondos de la cuenta del titular de la tarjeta y se retienen para su eventual liquidación.
   
6. Liquidación: Al final de cada día hábil, la empresa envía un lote de transacciones autorizadas al banco adquirente, que las reenvía a la red de tarjetas. La red de tarjetas envía cada transacción a los respectivos bancos emisores, y los fondos se transfieren del banco emisor al banco adquirente. El banco adquirente, a su vez, deposita los fondos en la cuenta de la empresa, menos las comisiones y cargos.
   

A través de este proceso, la redes de tarjetas permiten realizar transacciones de pago sencillas y seguras en todo el mundo, lo que garantiza que los titulares de tarjetas, las empresas y las instituciones financieras puedan realizar negocios e intercambiar fondos de manera eficaz.

Sistemas de pago móvil

Los sistemas de pago móvil son servicios financieros digitales que permiten a los usuarios realizar transacciones electrónicas con dispositivos móviles, como teléfonos inteligentes o tabletas. Estos sistemas han ganado popularidad en los últimos años debido a su comodidad, velocidad y seguridad. Algunos de los sistemas de pago móvil más conocidos son Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay.

Cómo funcionan los sistemas de pago móvil

1. Creación de la cuenta: Para utilizar un sistema de pago móvil, el usuario primero debe crear una cuenta en el proveedor de servicios. Por lo general, esto implica vincular su cuenta bancaria, tarjeta de crédito o tarjeta de débito a la aplicación de pago móvil.
   
2. Compatibilidad de dispositivos: El dispositivo móvil del usuario debe ser compatible con el sistema de pago móvil, lo que significa que el teléfono debe tener el hardware necesario, como un chip NFC (comunicación de campo cercano) y el software necesario, como la aplicación de pago móvil correspondiente.
   
3. Inicio del pago: Al realizar una compra, el usuario selecciona la opción de pago móvil en el sistema POS de la empresa o durante el proceso de compra en línea. En el caso de los pagos sin contacto, el usuario simplemente toca o acerca su dispositivo móvil a la terminal POS, que está equipado con tecnología NFC.
   
4. Autenticación del pago: El sistema de pago móvil autentica la identidad del usuario y verifica los detalles del pago. Los métodos de autenticación pueden incluir datos biométricos (como huellas dactilares o reconocimiento facial), un PIN o una contraseña.
   
5. Procesamiento de la transacción: Una vez autenticado el pago, el sistema de pago móvil procesa la transacción transmitiendo de forma segura la información de pago al banco adquirente de la empresa. Luego, el banco adquirente reenvía la transacción a la red de tarjetas (si corresponde) y al banco emisor del usuario para su autorización.
   
6. Autorización y confirmación: El banco emisor del usuario autoriza la transacción y se envía un mensaje de confirmación a través de la cadena al sistema de pago móvil y, en última instancia, a la empresa. La empresa completa la venta y el usuario recibe una notificación de confirmación en su dispositivo móvil.
   
7. Liquidación: Al igual que con los pagos con tarjeta tradicionales, las transacciones de pago móvil se liquidan entre el banco adquirente, la red de tarjetas (si corresponde) y el banco emisor. La empresa recibe los fondos, menos las comisiones o cargos, en su cuenta bancaria.
   

Los sistemas de pago móvil ofrecen numerosas ventajas, entre las que se incluyen una mayor comodidad, transacciones más rápidas, mayor seguridad a través de cifrado y tokenización, y la posibilidad de realizar el seguimiento de los gastos y administrarlos de forma digital. A medida que la tecnología evoluciona y el uso de los dispositivos móviles se vuelve aún más frecuente, es probable que los sistemas de pago móvil continúen creciendo en popularidad.

Criptomonedas y blockchain

Las criptomonedas son monedas digitales o virtuales que utilizan técnicas de seguridad avanzadas para prevenir el fraude y la falsificación. Se basan en una tecnología llamada «blockchain», una red segura y descentralizada que registra las transacciones a través de una red de computadoras, lo que crea un registro inalterable y transparente de todas las transacciones. Esta tecnología hace que sea muy difícil manipular o alterar los registros de transacciones.

Bitcoin, Ethereum y Litecoin son ejemplos de criptomonedas populares que se pueden usar para realizar pagos en línea y, en algunos casos, transacciones en persona. A diferencia de los métodos de pago tradicionales, las criptomonedas no requieren intermediarios como bancos o procesadores de pagos. En su lugar, utilizan una red de computadoras para verificar y registrar las transacciones, lo que hace que estas transacciones sean más seguras y menos propensas al fraude.

Cómo funcionan las criptomonedas y la blockchain

Así es como funcionan las criptomonedas y la blockchain en el contexto de las vías de pago:

1. Configuración de la cartera: Para realizar transacciones con criptomonedas, los usuarios deben configurar una cartera digital, que es una aplicación de software que almacena sus claves públicas y privadas. La clave pública actúa como la dirección del usuario para recibir pagos, mientras que la clave privada es necesaria para autorizar las transacciones.
   
2. Inicio de la transacción: Cuando un usuario quiere realizar un pago con criptomonedas, ingresa la clave pública del destinatario (dirección) y el monto de la transacción en la aplicación de su cartera. A continuación, la transacción se firma criptográficamente con la clave privada del remitente.
   
3. Transmisión a la red: La transacción firmada se transmite a la red de la criptomoneda, donde es validada por «nodos», que son computadoras que ejecutan el software de la blockchain. Estos nodos garantizan que el remitente tenga fondos suficientes y que la transacción cumpla con las reglas y los protocolos de la red.
   
4. Incorporación a la blockchain: Una vez validada, la transacción se agrupa con otras transacciones en un nuevo «bloque». Los usuarios compiten para resolver un problema criptográfico complejo para incorporar este nuevo bloque a la blockchain existente. Cuando un minero o validador agrega con éxito un bloque, este se confirma y la transacción se considera completada.
   
5. Liquidación descentralizada: A diferencia de los sistemas de pago tradicionales, las criptomonedas no requieren un intermediario o una cámara de compensación central para la liquidación. En su lugar, la naturaleza descentralizada de la blockchain permite realizar transacciones directas entre los usuarios, y la red mantiene un registro seguro y transparente de todas las transacciones.
   

Las vías de pago basadas en criptomonedas y blockchain ofrecen varios beneficios, que incluyen comisiones por transacción más bajas, mayor seguridad y privacidad, tiempos de transacción más rápidos y accesibilidad global. Sin embargo, también suponen algunos desafíos, como la volatilidad de los precios, la incertidumbre en materia normativa y la aceptación limitada por parte de las empresas.

Es probable que las criptomonedas y la blockchain comiencen a desempeñar un papel cada vez más importante en el ecosistema mundial de pagos. Para obtener más información sobre cómo Stripe está habilitando los pagos y las transferencias para plataformas que usan criptomonedas, obtén más información aquí.

En líneas generales, las vías de pago han revolucionado las transacciones en todo el mundo, facilitando una amplia variedad de métodos de pago en diversos mercados. Desde las redes de tarjetas tradicionales y las transferencias ACH hasta las innovadoras plataformas de pago móvil y carteras digitales, estas redes han transformado la forma en que los clientes realizan sus compras y han ampliado los límites del comercio. Ya sea que se trate de un pago sin contacto en una tienda local, una remesa internacional enviada al instante o una compra en línea completada con unos pocos clics, la versatilidad y el alcance de las vías de pago han conectado a empresas y clientes como nunca antes.

A medida que la tecnología siga avanzando y las economías estén cada vez más interconectadas, podemos esperar que las vías de pago sigan evolucionando y ofrezcan experiencias de transacción aún más sencillas y seguras en todo el mundo.