Las empresas actuales enfrentan una presión cada vez mayor por satisfacer las demandas cambiantes de los clientes. A medida que el comercio se vuelve más digital y global, las empresas de todos los tamaños deben comprender las complejidades de las redes de pago y el procesamiento de pagos si desean retener a sus clientes, mantener una ventaja competitiva y prosperar. Una pieza clave de este rompecabezas son los rieles de pago, que son los sistemas y las redes subyacentes que mueven el dinero de una parte a otra, como las redes de tarjeta, los sistemas de transferencia bancaria y las redes de pago en tiempo real.

Ofrecer opciones de pago diversas y convenientes que además sean rápidas y seguras puede impulsar la satisfacción del cliente. Proporcionar a los clientes una experiencia de pago excepcional también puede ayudar a las empresas a expandir su alcance hacia mercados y segmentos de clientes nuevos, lo que impulsa el crecimiento y la rentabilidad. De hecho, se espera que el mercado de pagos global alcance los USD 3 billones para 2029.

En este artículo, exploraremos lo que las empresas deben saber sobre las vías de pago, incluidos los factores que deben tener en cuenta para tomar decisiones informadas que se ajusten a sus necesidades y objetivos únicos. Al comprender los matices del procesamiento de pagos, las empresas pueden crear un entorno de pagos sólido, adaptable y centrado en el cliente que impulse el éxito a largo plazo.

Qué contiene este artículo:

• ¿Qué son los rieles de pago?
  
• Lista de rieles de pago populares
  
• Por qué los rieles de pago son importantes para las empresas
  
• Cómo elegir un riel de pago para tu empresa
  
• El futuro de los rieles de pago
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son las vías de pago?

Las vías de pago son la infraestructura y los sistemas subyacentes que facilitan la transferencia de fondos entre partes, como particulares, empresas e instituciones financieras. Permiten la circulación segura y eficiente de dinero, tanto a nivel nacional como internacional, y son componentes importantes del ecosistema financiero mundial. Sin vías de pago, sería difícil para las empresas y las personas realizar transacciones financieras en la economía global actual.

En términos generales, las redes de pago funcionan en cuatro pasos:

• Un pagador inicia una transacción.
  
• La red de pago transmite instrucciones entre instituciones financieras.
  
• La transacción se compensa y se acreditan los fondos.
  
• Los fondos se ponen a disposición del beneficiario.
  

Se utilizan muchos nombres para referirse a las vías de pago, según el contexto y el sistema de pago específico del que se trate. Otros términos utilizados para describir las vías de pago incluyen los siguientes:

• Redes de pago
  
• Sistemas de pago
  
• Sistemas de acreditación de fondos
  
• Sistemas de compensación
  
• Sistemas de transferencia de dinero
  

El término utilizado puede variar según la región, el sector o el tipo específico de pago. Las redes de pago son distintas de las pasarelas de pago. Mientras que las redes de pago mueven el dinero, las pasarelas de pago son la tecnología que permite a las empresas acceder a esas redes.

Una lista de sistemas de pago populares

Con el auge del comercio digital y la conectividad global, las vías de pago se han vuelto cada vez más importantes tanto para las empresas como para las personas. Si bien hoy en día se utilizan numerosas vías de pago, las siguientes son algunas de las más comunes:

• ACH (transferencias bancarias de EE. UU.)
  
• Redes de tarjeta (Visa, Mastercard, American Express)
  
• SWIFT (mensajería bancaria internacional)
  
• SEPA (transferencias de la eurozona)
  
• Sistemas de pago en tiempo real (RTP, FedNow, FPS)
  
• Sistemas de cadenas de bloques y criptomonedas
  

Estos sistemas de pago se explican con más detalle a continuación:

ACH

La ACH o cámara de compensación automatizada (Automated Clearing House) es una red electrónica para procesar transacciones financieras en Estados Unidos. Es un sistema centralizado que facilita el movimiento de fondos entre bancos y otras instituciones financieras y que permite realizar transacciones como depósitos directos, pago de facturas y transferencias electrónicas de fondos.

La red ACH es administrada por la National Automated Clearing House Association (Nacha) y regulada por la Reserva Federal y la Electronic Payments Association. El sistema simplifica las transacciones mediante la consolidación y el procesamiento por lotes, lo que hace que la red ACH sea más rentable y eficiente en comparación con otros métodos, como los cheques en papel o las transferencias electrónicas.

Cómo funcionan las transferencias ACH

La red ACH proporciona una forma confiable, eficaz y eficiente en términos de costos para que las empresas y las personas gestionen sus pagos y transferencias dentro de los EE. UU.

A continuación, presentamos un resumen de cómo funciona el proceso de ACH:

• Iniciación: El proceso comienza cuando una empresa, un particular u otra entidad (el «creador») inicia un pago a través de su banco o institución financiera (la «institución financiera depositaria creadora» u «ODFI»).
  
• Envío: La ODFI recopila los datos de la transacción, como la información de la cuenta bancaria del destinatario, el monto de la transacción y cualquier código de identificación necesario, y envía la transacción a la red ACH.
  
• Compensación: La red ACH recopila las transacciones de diferentes ODFI y las clasifica en lotes, según los bancos receptores («instituciones financieras depositarias receptoras» o «RDFI»). Los lotes suelen procesarse en intervalos predeterminados a lo largo del día.
  
• Acreditación de fondos: La red ACH procesa los lotes y transfiere los fondos de las ODFI a las RDFI. La Reserva Federal, que ajusta las cuentas de reserva de los respectivos bancos en consecuencia, desempeña un papel fundamental en el proceso de acreditación de fondos.
  
• Contabilización: La RDFI recibe los datos de la transacción y deposita los fondos en la cuenta bancaria del destinatario. Este paso completa la transacción de ACH.
  
• Conciliación y resolución de disputas: Tanto el creador como el destinatario tienen la oportunidad de revisar sus transacciones y presentar cualquier disputa o inquietud, si es necesario.
  

Las transacciones de ACH se pueden dividir en dos categorías: créditos ACH y débitos ACH. En una transacción de crédito ACH, el creador envía fondos a la cuenta del destinatario, de forma similar al depósito directo de nóminas o beneficios gubernamentales. En una transacción de débito ACH, el creador extrae fondos de la cuenta del destinatario, de forma similar al pago de facturas o a las suscripciones recurrentes. Para obtener más información sobre ACH Direct Debit como método de pago con Stripe, ingresa aquí.

SWIFT

SWIFT, abreviatura de «Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication», es una red mundial de mensajería que las instituciones financieras utilizan para intercambiar información de forma segura, principalmente para transferencias electrónicas internacionales. Es una organización cooperativa, con sede en Bélgica, que cuenta con miles de bancos e instituciones financieras miembros en todo el mundo.

La SWIFT en sí misma no transfiere fondos; en su lugar, actúa como una plataforma de comunicación segura que facilita el proceso de transferencia mediante la transmisión de mensajes estandarizados entre las instituciones participantes. Estos mensajes contienen información importante, como instrucciones de pago, datos de la cuenta y detalles de la transacción, que permiten a los bancos ejecutar transacciones de manera eficiente.

Cómo funcionan las transferencias SWIFT

A continuación, presentamos un resumen de cómo funciona el proceso de SWIFT:

• Iniciación: Un cliente del banco (un particular o una empresa) solicita una transferencia electrónica internacional en su banco. En este contexto, el banco se denomina «banco de origen».
  
• Creación del mensaje: El banco de origen prepara un mensaje SWIFT que contiene los detalles necesarios de la transacción, como la información de la cuenta del remitente y del destinatario, el monto de la transacción y el tipo de moneda.
  
• Transmisión: El mensaje SWIFT se transmite de forma segura a través de la red SWIFT, que utiliza un sistema de códigos de identificación únicos, llamados «códigos identificadores de empresas» (BIC) o «códigos SWIFT», para enrutar los mensajes al banco destinatario correcto. Estos códigos suelen tener una longitud de entre 8 y 11 caracteres y ayudan a identificar el banco, el país y la sucursal específica que interviene en la transacción.
  
• Bancos intermediarios: Dependiendo de la transacción, uno o más bancos intermediarios pueden participar en el proceso de transferencia. Estos bancos ayudan a facilitar la transacción reenviando el mensaje SWIFT al siguiente banco de la cadena de pagos, hasta llegar finalmente al banco del destinatario.
  
• Recepción y procesamiento: El banco del destinatario recibe el mensaje SWIFT, verifica los datos de la transacción y procesa el pago acreditando los fondos transferidos en la cuenta del destinatario.
  
• Confirmación: Una vez completada la transacción, el banco del destinatario puede enviar un mensaje de confirmación al banco de origen a través de la red SWIFT.
  
• Conciliación y resolución de disputas: Tanto el remitente como el destinatario tienen la oportunidad de revisar sus transacciones y presentar cualquier disputa o inquietud, si es necesario.
  

La red SWIFT garantiza el intercambio seguro y eficiente de mensajes financieros entre bancos e instituciones financieras de todo el mundo, lo que la convierte en un componente importante del sistema financiero mundial.

SEPA

SEPA, que significa «Zona Única de Pagos en Euros», es una iniciativa de integración de pagos destinada a simplificar las transferencias bancarias en euros en toda la Unión Europea, así como en otros países participantes como Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza y El Reino Unido. El objetivo de SEPA es crear un mercado único para los pagos electrónicos en euros, lo que hace que las transacciones transfronterizas sean tan fáciles de ejecutar como las transacciones nacionales.

SEPA cubre diferentes tipos de transacciones denominadas en euros, incluidas las transferencias de crédito, los débitos directos y los pagos con tarjeta. El Consejo Europeo de Pagos (EPC) es responsable de desarrollar las reglas, normas y directrices que rigen las transacciones SEPA, lo que garantiza un marco coherente y unificado para todos los países participantes.

Cómo funciona SEPA

A continuación, te ofrecemos un resumen de cómo funciona SEPA:

• Estandarización: SEPA introdujo formatos y procedimientos estandarizados para los pagos electrónicos, que se basan en el estándar internacional de mensajería ISO 20022. Este formato estandarizado permite a las instituciones financieras intercambiar datos entre sí, simplificando la forma en que se procesan y concilian las transacciones transfronterizas.
  
• Cuentas bancarias: Con SEPA, los clientes y las empresas solo necesitan una única cuenta bancaria con sede en la UE para realizar y recibir pagos en toda la zona SEPA. Esto elimina la necesidad de abrir cuentas separadas en diferentes países.
  
• IBAN y BIC: Las transacciones de SEPA requieren el uso del Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN) y códigos BIC para identificar las cuentas bancarias y las instituciones financieras. Estos códigos reemplazan a los números de cuenta nacionales y códigos bancarios tradicionales, lo que hace que las transacciones sean más seguras y menos propensas a errores.
  
• Procesamiento de pagos: Independientemente de si son nacionales o internacionales, las transacciones de SEPA siguen plazos y tarifas de procesamiento estandarizados. Esto crea un entorno de pago más transparente y predecible para los clientes y las empresas.
  
• Débitos directos: El esquema de débito directo SEPA (SDD) permite a las empresas cobrar pagos recurrentes en euros a clientes en toda la zona SEPA, lo que simplifica la gestión de la facturación recurrente y las suscripciones.
  
• Transferencias de crédito: El esquema de transferencia de crédito SEPA (SCT) permite transferir fondos en euros entre cuentas dentro de la zona SEPA. Estas transferencias suelen procesarse en el plazo de un día hábil, lo que garantiza pagos rápidos y eficientes.
  

SEPA facilita a los clientes y empresas de los países participantes la realización de transacciones transfronterizas, lo que fomenta la integración económica, promueve la competencia entre los proveedores de servicios de pago y facilita el comercio dentro de la región. Para obtener más información, descubre cómo utilizar el débito directo SEPA como método de pago con Stripe.

CHIPS

CHIPS (Clearing House Interbank Payments System) es una red de pagos en tiempo real diseñada específicamente para transacciones de gran valor en EE. UU. CHIPS es propiedad de The Clearing House, una organización privada que también la administra, y los bancos la utilizan tanto para transferencias electrónicas internacionales como nacionales, así como para acreditar fondos de transacciones en dólares estadounidenses.

CHIPS desempeña un papel importante en el movimiento de grandes sumas de dinero entre instituciones financieras. Estas transacciones suelen tener fines comerciales, como la liquidación de operaciones de valores, la realización de desembolsos de préstamos o la transferencia de fondos entre bancos. Está diseñado para procesar transacciones de alto valor de forma rápida, segura y precisa.

Cómo funciona CHIPS

A continuación, se ofrece un resumen de cómo funciona el proceso de CHIPS:

• Iniciación: El banco de origen inicia una transacción de gran valor, como una transferencia electrónica internacional o una transferencia nacional de alto valor, en nombre de su cliente.
  
• Envío: El banco de origen envía las instrucciones de pago, incluido el monto de la transacción y la información de la cuenta bancaria del destinatario, a CHIPS.
  
• Procesamiento en tiempo real: A diferencia de los sistemas de procesamiento como la red ACH que utilizan el procesamiento por lotes, CHIPS procesa las transacciones en tiempo real. Cada transacción se acredita individualmente en cuanto los fondos están disponibles en las cuentas de los bancos participantes. Esto garantiza que los pagos urgentes y de alto valor se procesen de inmediato.
  
• Acreditación de fondos: CHIPS acredita los fondos de la transacción al transferir los fondos de la cuenta del banco de origen a la cuenta del banco destinatario. The Clearing House mantiene cuentas de acreditación de fondos para los bancos participantes en el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, y estas cuentas se utilizan para facilitar la transferencia de fondos entre los bancos.
  
• Confirmación: Una vez que se acreditan los fondos de la transacción, CHIPS envía un mensaje de confirmación al banco de origen y al banco destinatario para notificarles que la transacción se completó correctamente.
  
• Conciliación y resolución de disputas: Tanto el banco de origen como el banco destinatario tienen la oportunidad de revisar sus transacciones y presentar cualquier disputa o inquietud, si es necesario.
  

CHIPS procesa un gran volumen de transacciones todos los días, que en su conjunto pueden ascender a billones de dólares estadounidenses. Su mecanismo de liquidación bruta en tiempo real garantiza que las transacciones de gran valor se ejecuten de forma rápida y segura, lo que reduce el riesgo asociado a la liquidación y mejora la eficiencia general del sistema financiero.

FPS

FPS (Faster Payments Service) es un sistema de pago de El Reino Unido que permite realizar transferencias electrónicas de fondos casi instantáneas entre los bancos y las instituciones financieras participantes. El FPS, lanzado en 2008, transformó la forma en que las personas realizan pagos nacionales en El Reino Unido, ya que ofrece una alternativa más rápida y eficiente a los métodos de pago tradicionales como Bacs o CHAPS (Clearing House Automated Payment System).

El FPS está diseñado para transacciones de bajo valor, como los pagos cotidianos entre particulares o empresas. Funciona a todas horas, lo que permite procesar pagos en tiempo real y garantiza que los fondos suelan estar disponibles en segundos, incluso los fines de semana y días festivos.

Cómo funciona FPS

A continuación, se ofrece un resumen de cómo funciona el proceso de FPS:

• Iniciación: Un particular o una empresa inicia un pago a través de la plataforma de banca en línea o móvil de su banco o institución financiera, o a través de un proveedor de servicios de pago que utiliza la infraestructura del FPS.
  
• Envío: El banco del cliente o el proveedor de servicios de pago envía las instrucciones de pago (que incluyen la información de la cuenta bancaria del destinatario, el monto de la transacción y cualquier detalle de referencia necesario) a la infraestructura central del FPS.
  
• Procesamiento en tiempo real: El FPS procesa las transacciones en tiempo real y no utiliza el procesamiento por lotes, lo que significa que cada transacción se ejecuta y acredita individualmente en cuanto se envía.
  
• Acreditación de fondos: El FPS acredita los fondos de la transacción transfiriendo los fondos de la cuenta bancaria del remitente a la cuenta bancaria del destinatario. La acreditación de fondos se realiza a través de cuentas en el Banco de Inglaterra, lo que garantiza el movimiento seguro y eficiente de los fondos entre las instituciones participantes.
  
• Confirmación: Una vez acreditados los fondos de la transacción, el banco del remitente o el proveedor de servicios de pago y el banco del destinatario reciben un mensaje de confirmación del FPS en el que se les notifica que la transacción se realizó de forma correcta. A continuación, el banco del destinatario pone los fondos a disposición del destinatario.
  
• Conciliación y resolución de disputas: Tanto el remitente como el destinatario tienen la oportunidad de revisar sus transacciones y presentar cualquier disputa o inquietud, si es necesario.
  

El FPS ha mejorado significativamente la velocidad y la comodidad de las transferencias de fondos nacionales en el Reino Unido. Se adapta a diferentes tipos de transacciones, como de persona a persona (P2P), de persona a empresa (P2B) y de empresa a empresa (B2B), proporcionando una solución flexible, segura y eficiente para realizar pagos electrónicos en tiempo real.

Fedwire

El Fedwire, también conocido como Federal Reserve Wire Network, es un sistema de transferencia electrónica de fondos operado por la Reserva Federal de los EE. UU. Facilita el envío electrónico de fondos de gran valor entre las instituciones financieras participantes, incluidos bancos, cooperativas de crédito y otras entidades elegibles.

El Fedwire se utiliza principalmente para transacciones de alto valor en las que el tiempo es un factor importante. Desempeña una función importante en la acreditación de fondos interbancarios y la implementación de políticas monetarias relacionadas con la oferta monetaria, las tasas de interés, la disponibilidad de crédito y otros objetivos macroeconómicos de EE. UU.

Cómo funciona Fedwire

A continuación, se ofrece un resumen de cómo funciona el proceso de Fedwire:

• Iniciación: La institución financiera de origen inicia una transacción de Fedwire en nombre de su cliente, generalmente para pagos de alto valor o transacciones urgentes.
  
• Envío: La institución de origen envía las instrucciones de pago (incluidos el importe de la transacción, la información de la cuenta bancaria del destinatario y cualquier código de identificación necesario) a su banco de la Reserva Federal local.
  
• Procesamiento en tiempo real: El Fedwire procesa las transacciones en tiempo real, transacción por transacción, en lugar de en lotes. Esto significa que cada transacción se ejecuta y acredita individualmente tan pronto como se envía, lo que garantiza que los pagos de alto valor y urgentes se procesen de inmediato.
  
• Acreditación de fondos: La Reserva Federal acredita la transacción debitando la cuenta de reserva de la institución de origen y acreditando la cuenta de reserva de la institución beneficiaria.
  
• Confirmación: Después de acreditar la transacción, la Reserva Federal envía un mensaje de confirmación a la institución de origen y a la institución receptora en el que se les notifica que la transacción se completó con éxito.
  
• Conciliación y resolución de disputas: Tanto la institución de origen como la institución receptora tienen la oportunidad de revisar sus transacciones y presentar cualquier disputa o inquietud, si es necesario.
  

Fedwire permite a las instituciones financieras procesar transacciones de alto valor, como la liquidación de obligaciones interbancarias, las operaciones de valores y el desembolso de préstamos, con rapidez y precisión. Al proporcionar un mecanismo confiable y eficiente para la liquidación de pagos, Fedwire contribuye a la estabilidad de los mercados financieros estadounidenses.

Interac

Interac es una red interbancaria canadiense que facilita transacciones financieras electrónicas, como los pagos con tarjeta de débito, la banca electrónica y las transferencias de dinero. Interac, fundada en 1984, opera a través de dos servicios principales: Interac Debit e Interac e-Transfer.

Cómo funciona Interac

Interac Debit

Interac Debit es un servicio de sistema de puntos de venta (POS) que permite a los clientes realizar compras utilizando sus tarjetas de débito, en la tienda y por Internet. Cuando un cliente utiliza su tarjeta de débito para realizar una compra, la transacción se procesa a través de la red de Interac, que conecta el banco del cliente con el banco de la empresa. Luego, los fondos se transfieren desde la cuenta del cliente a la cuenta de la empresa.

Cómo funciona:

• Un cliente realiza una compra con su tarjeta de débito.
  
• El terminal del sistema POS de la empresa o la pasarela de pagos por Internet se comunican con el banco del cliente a través de la red de Interac.
  
• El banco del cliente verifica el saldo disponible de la cuenta y confirma o rechaza la transacción.
  
• Si se aprueba, los fondos se transfieren de la cuenta del cliente a la cuenta de la empresa.
  
• La empresa recibe la confirmación de la aprobación de la transacción y se completa la compra.
  

Interac e-Transfer

Interac e-Transfer es un servicio popular para enviar y recibir dinero electrónicamente entre particulares o empresas dentro de Canadá. Las personas a menudo lo usan para pagar facturas o enviar dinero a amigos y familiares. El servicio está disponible a través de las instituciones financieras participantes y se puede acceder a él a través de plataformas de banca en línea o móvil.

Cómo funciona:

• El remitente inicia sesión en su cuenta bancaria electrónica o móvil y selecciona la opción «Interac e-Transfer».
  
• El remitente ingresa la dirección de correo electrónico o el número de teléfono celular del destinatario, junto con el importe que desea transferir y una pregunta de seguridad opcional.
  
• La institución financiera del remitente envía una notificación al destinatario por correo electrónico o SMS y le informa de que ha recibido una transferencia Interac e-Transfer.
  
• El destinatario hace clic en el enlace de la notificación y selecciona su banco en la lista de instituciones financieras participantes.
  
• El destinatario responde a la pregunta de seguridad (si es necesario) y elige la cuenta en la que desea realizar el depósito de los fondos.
  
• Los fondos se transfieren de forma segura y al instante entre las cuentas del remitente y del destinatario.
  

Tanto Interac Debit como Interac e-Transfer constituyen un medio eficiente, seguro y confiable para realizar transacciones financieras electrónicas en Canadá. Se han convertido en una parte integral de la infraestructura financiera del país y continúan evolucionando para satisfacer las necesidades cambiantes de los clientes y las empresas.

Rieles de pago en tiempo real

Los rieles de pago en tiempo real permiten transferencias de fondos al instante en todo momento. Algunos ejemplos incluyen RTP (EE. UU.), FedNow (EE. UU.), Faster Payments (El Reino Unido) y UPI (India). Estos sistemas de RTP están diseñados para proporcionar servicios de pago más rápidos y eficientes en comparación con los métodos de pago tradicionales.

Cómo funciona el sistema RTP

• Iniciación: Un remitente inicia una solicitud de pago a través de su banco o institución financiera, que incluye la información de la cuenta del destinatario y el importe de la transacción.
  
• Validación: El banco del remitente valida los detalles de la transacción, comprueba los fondos disponibles y garantiza el cumplimiento de la normativa y las políticas aplicables.
  
• Transmisión: Si se aprueba la transacción, el banco del remitente transmite el mensaje de pago al banco del destinatario utilizando un canal de comunicación seguro.
  
• Procesamiento: El banco del destinatario procesa el mensaje de pago entrante, verifica los detalles de la transacción y acredita en la cuenta del destinatario los fondos transferidos.
  
• Confirmación: El banco del remitente y el banco del destinatario envían mensajes de confirmación a sus respectivos clientes y les notifican de que la transacción se ha realizado correctamente.
  
• Acreditación de fondos: Los bancos acreditan la transacción entre sí, normalmente a través de una cámara de compensación central o sistema de liquidación.
  

El sistema RTP funciona las 24 horas del día, lo que permite pagos y acreditaciones instantáneas independientemente de los fines de semana, días festivos u horarios laborales habituales. Este procesamiento en tiempo real ofrece numerosas ventajas, como un mejor flujo de caja, menores costos de transacción y una mayor transparencia financiera.

FedNow vs. ACH

FedNow, lanzado por la Reserva Federal, es un sistema de pago en tiempo real que permite realizar pagos bancarios al instante en EE. UU.

Las plataformas de pagos en tiempo real como FedNow suelen compararse con ACH, pero tienen diferencias claras. Los pagos ACH se procesan por lotes y pueden tardar de uno a tres días hábiles en acreditarse. Por otra parte, los pagos ACH suelen tener un costo menor y se utilizan ampliamente para pagos constantes, como la nómina y la facturación recurrente.

A diferencia de la acreditación tardía de los ACH, FedNow y otras transacciones RTP se acreditan a menudo en cuestión de segundos. Esto los convierte en los rieles ideales para transacciones en las que el tiempo es esencial, como pagos a comerciantes al instante, reclamos de seguros de emergencia o pagos de la cadena de suministro «justo a tiempo».

Redes de tarjetas

Visa, Mastercard, American Express y Discover, también conocidas como «rieles de tarjeta», «redes de tarjeta» o «esquemas de tarjetas», son rieles de pago. Proporcionan la infraestructura y las reglas que permiten los pagos con tarjeta entre bancos. Estos rieles de tarjetas establecen las reglas, los estándares y los procedimientos para procesar transacciones con tarjetas entre las partes, incluidos los titulares de tarjetas, empresas, bancos adquirentes y bancos emisores.

Cómo funcionan la redes de tarjetas

A continuación, te explicamos cómo funcionan los rieles de tarjetas en una transacción de pago con tarjeta habitual:

• El titular de la tarjeta inicia el pago: Cuando un titular de tarjeta realiza una compra, presenta su tarjeta de crédito o tarjeta de débito para el pago. Esto se puede hacer en persona, deslizando, insertando o apoyando la tarjeta, o bien de forma digital, para pagos por Internet y desde dispositivos móviles.
  
• La empresa procesa la transacción: El sistema POS de la empresa o pasarela de pagos en línea captura la información de la tarjeta y los detalles de la transacción, y luego transmite esta información al banco adquirente de la empresa.
  
• El banco adquirente reenvía la transacción: El banco adquirente (el banco de la empresa) reenvía la información de la transacción a la red de tarjetas correspondiente, que la enruta al banco emisor del titular de la tarjeta.
  
• El banco emisor autoriza la transacción: El banco emisor (el banco del titular de la tarjeta) verifica los datos de la tarjeta, comprueba los fondos o el crédito disponibles y evalúa los posibles riesgos de fraude. Si todo está en orden, el banco emisor autoriza la transacción y envía un mensaje de aprobación a través de la red de tarjetas al banco adquirente y, luego, a la empresa.
  
• La empresa recibe la autorización: Una vez que la empresa recibe la autorización, puede completar la venta. Se debita la cuenta del titular de la tarjeta y los fondos se retienen para su eventual acreditación.
  
• Acreditación de fondos: Al final de cada día hábil, la empresa envía un lote de transacciones autorizadas al banco adquirente, que las reenvía a la red de tarjetas. La red de tarjetas enruta cada transacción a los respectivos bancos emisores y los fondos se transfieren del banco emisor al banco adquirente. El banco adquirente, a su vez, deposita los fondos en la cuenta de la empresa, menos las comisiones y los cargos correspondientes.
  

A través de este proceso, la redes de tarjetas permiten realizar transacciones de pago sencillas y seguras en todo el mundo, lo que garantiza que los titulares de tarjetas, las empresas y las instituciones financieras puedan realizar negocios e intercambiar fondos de manera eficaz.

Sistemas de pagos por celular

Los sistemas de pago por celular son servicios financieros digitales que permiten a los usuarios realizar transacciones electrónicas con dispositivos móviles, como teléfonos inteligentes o tabletas. Estos sistemas han ganado popularidad en los últimos años debido a su comodidad, rapidez y seguridad. Algunos sistemas de pago móvil conocidos incluyen Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay.

Cómo funcionan los sistemas de pago por celular

• Configuración de la cuenta: Para utilizar un sistema de pago por celular, el usuario primero debe crear una cuenta con el proveedor de servicios. Esto suele implicar vincular su cuenta bancaria, tarjeta de crédito o tarjeta de débito a la aplicación de pago móvil.

• Compatibilidad del dispositivo: El dispositivo móvil del usuario debe ser compatible con el sistema de pago móvil, lo que significa que el teléfono debe tener el hardware necesario, como un chip NFC (comunicación de campo cercano), y software, como la aplicación de pago móvil correspondiente.

• Iniciación del pago: al realizar una compra, el usuario selecciona la opción de pago móvil en el sistema POS de la empresa o durante la confirmación de compra en línea. En el caso de los pagos sin contacto, el usuario simplemente acerca su dispositivo móvil al terminal del sistema POS, que está equipado con tecnología NFC.

• Autenticación del pago: el sistema de pagos móviles autentica la identidad del usuario y verifica los datos de pago. Los métodos de autenticación pueden incluir opciones biométricas (como huellas dactilares o reconocimiento facial), un PIN o una contraseña.

• Procesamiento de transacciones: una vez que se autentica el pago, el sistema de pagos móviles procesa la transacción transmitiendo de forma segura la información de pago al banco adquirente de la empresa. Luego, el banco adquirente reenvía la transacción a la red de tarjetas (si corresponde) y al banco emisor del usuario para su autorización.

• Autorización y confirmación: el banco emisor del usuario autoriza la transacción, y se devuelve un mensaje de confirmación a través de la cadena al sistema de pago móvil y, en última instancia, a la empresa. La empresa completa la venta y el usuario recibe una notificación de confirmación en su dispositivo móvil.

• Acreditación de fondos: al igual que con los pagos con tarjeta tradicionales, las transacciones de pago móvil se liquidan entre el banco adquirente, la red de tarjetas (si corresponde) y el banco emisor. La empresa recibe los fondos, menos cualquier tarifa o cargo, en su cuenta bancaria.

Los sistemas de pagos móviles ofrecen numerosos beneficios, que incluyen mayor comodidad, transacciones más rápidas, seguridad mejorada a través de cifrado y tokenización, y la capacidad de realizar un seguimiento y administrar gastos digitalmente. A medida que la tecnología evoluciona y los dispositivos móviles se vuelven aún más frecuentes, es probable que los sistemas de pagos móviles sigan creciendo en popularidad.

Criptomonedas y blockchain

Las criptomonedas son monedas digitales o virtuales que utilizan técnicas de seguridad avanzadas para evitar el fraude y la falsificación. Se basan en una tecnología llamada «blockchain», que es una red segura y descentralizada que registra transacciones a través de una red de computadoras, creando un registro inmutable y transparente de todas las transacciones. Esta tecnología hace que sea muy difícil manipular o alterar los registros de transacciones.

Bitcoin, Ethereum y Litecoin son ejemplos de criptomonedas populares que se pueden usar para realizar pagos en línea y, en algunos casos, transacciones en persona. A diferencia de los métodos de pago tradicionales, las criptomonedas no requieren intermediarios como bancos o procesadores de pagos. En su lugar, utilizan una red de computadoras para verificar y registrar las transacciones, lo que hace que estas transacciones sean más seguras y menos propensas al fraude.

Cómo funcionan las criptomonedas y la blockchain

Así es como funcionan las criptomonedas y la blockchain en el contexto de las vías de pago:

• Configuración de la cartera: para usar criptomonedas en transacciones, los usuarios deben configurar una cartera digital, que es una aplicación de software que almacena sus claves públicas y privadas. La clave pública actúa como la dirección del usuario para recibir pagos, mientras que la clave privada es necesaria para autorizar transacciones.

• Iniciación de la transacción: cuando un usuario desea realizar un pago con criptomonedas, ingresa la clave pública (dirección) del destinatario y el monto de la transacción en su aplicación de cartera. A continuación, la transacción se firma criptográficamente con la clave privada del remitente.

• Transmisión a la red: la transacción firmada se transmite a la red de criptomonedas, donde los «nodos», que son computadoras que ejecutan el software de blockchain, la validan. Estos nodos garantizan que el remitente tenga fondos suficientes y que la transacción cumpla con las reglas y los protocolos de la red.

• Adición al blockchain: una vez validada, la transacción se agrupa con otras transacciones en un nuevo «bloque». Los usuarios compiten por resolver un complejo rompecabezas criptográfico para agregar este nuevo bloque a la cadena de bloques existente. Cuando un minero o validador agrega con éxito un bloque, se confirma y la transacción se considera completa.

• Liquidación descentralizada: a diferencia de los sistemas de pago tradicionales, las criptomonedas no requieren una cámara de compensación central ni un intermediario para la acreditación de fondos. En cambio, la naturaleza distribuida de la tecnología de blockchain permite transacciones directas entre los usuarios, y la red mantiene un registro seguro y transparente de todas las transacciones.

Las vías de pago basadas en criptomonedas y blockchain ofrecen varios beneficios, que incluyen comisiones por transacción más bajas, mayor seguridad y privacidad, tiempos de transacción más rápidos y accesibilidad global. Sin embargo, también suponen algunos desafíos, como la volatilidad de los precios, la incertidumbre en materia normativa y la aceptación limitada por parte de las empresas.

Es probable que las criptomonedas y la tecnología de blockchain desempeñen un papel cada vez más importante en el panorama global de los pagos. Descubre cómo Stripe permite pagos y transferencias a cuentas para plataformas que usan criptomonedas.

Por qué las redes de pago son importantes para las empresas

Para las empresas, entender las vías de pago es importante por varias razones:

• Gestión de costos: Las distintas redes de pago tienen comisiones y costos de transacción diferentes. Al seleccionar la red de pago más adecuada para sus necesidades específicas, las empresas pueden minimizar los gastos.

• Velocidad y eficiencia: El tiempo que lleva procesar las transacciones puede variar significativamente entre las diferentes redes de pago. Las empresas deben conocer las opciones disponibles para garantizar transferencias oportunas, lo que puede afectar el flujo de caja, las relaciones con los proveedores y la satisfacción del cliente.

• Seguridad y cumplimiento de la normativa: Las redes de pago tienen diferentes niveles de seguridad y cumplimiento normativo. Garantizar la transferencia segura y conforme de los fondos ayuda a proteger a las empresas del fraude, las filtraciones de datos y los posibles problemas legales.

• Alcance global: Al utilizar las redes de pago adecuadas, las empresas pueden operar en mercados extranjeros y gestionar las transacciones transfronterizas de forma más eficaz.

• Experiencia del cliente: La familiaridad con las diferentes redes de pago permite a las empresas ofrecer los métodos de pago más convenientes y accesibles para sus clientes y aumentar las tasas de conversión.

Las vías de pago desempeñan un papel importante para las empresas y la economía global. Comprender estos sistemas permite a las empresas optimizar sus transacciones, gestionar los costos, mantener la seguridad y satisfacer las diversas preferencias de los clientes.

Cómo elegir un sistema de pago para tu empresa

El futuro de los rieles de pago

En general, los rieles de pago han revolucionado las transacciones en todo el mundo, ya que facilitan una amplia variedad de métodos de pago en diversos mercados. Desde las redes de tarjeta tradicionales y las transferencias ACH hasta plataformas innovadoras de pagos móviles y billeteras digitales, estas redes han transformado la forma en que los clientes hacen sus compras y han ampliado las fronteras del comercio.
A medida que la tecnología sigue avanzando y las economías se vuelven cada vez más interconectadas, los rieles de pago continúan mejorando. Estas son algunas de las innovaciones recientes en materia de rieles de pago:

• Pagos en tiempo real (RTP): con la amplia adopción de FedNow y RTP, los pagos instantáneos se están convirtiendo en el nuevo estándar para todo, desde correcciones de nómina hasta pagos de seguros de emergencia.

• ISO 20022 y riqueza de datos: la migración global a ISO 20022 es un hito fundamental en 2026. A diferencia de los formatos antiguos, este nuevo estándar permite datos de pagos más detallados, lo que elimina la necesidad de realizar una conciliación manual y optimiza los flujos de trabajo de contabilidad.

• Finanzas integradas Por medio de las finanzas integradas, una plataforma SaaS o una aplicación minorista pueden ofrecer créditos, seguros o pagos instantáneos sin que el usuario tenga que salir de la interfaz. Para 2026, se espera que esta integración represente más del 10 % de todo el volumen de transacciones, lo que convierte al riel de pago en un componente oculto, pero esencial de la experiencia de usuario.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments permite que las empresas configuren y acepten más de 125 métodos de pago, incluidas las transferencias de crédito ACH. Ofrece una solución de pagos global y unificada que permita que cualquier empresa (desde startups en crecimiento hasta corporaciones globales) acepte pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Conciliar pagos de forma automática: concilia de forma sencilla transferencias de crédito ACH con un pago o factura específica con un motor de conciliación automático que usa cuentas bancarias virtuales para cada cliente y herramientas para la resolución de problemas.

• Simplificar los reembolsos: procesa los reembolsos o la devolución del exceso de fondos al cliente.

• Optimizar tu experiencia del proceso de compra: crea una experiencia para el cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas y Link, la cartera digital de Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada a fin de crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y una confiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede impulsar tus pagos electrónicos y en persona, o empieza hoy mismo.