如今，企业面临着日益增加的压力，必须满足客户不断变化的需求。例如，提供直观、轻松且安全的支付体验不再是奢侈品，而是必须具备的条件。随着商业变得越来越数字化和全球化，所有规模的企业都必须了解支付网络和支付处理的细节，才能保持客户，保持竞争力，并获得成功。

提供多样化、便捷且快速、安全的支付选项可以提升客户满意度。而为客户提供卓越的支付体验，能帮助企业扩大市场和客户群体，推动增长和盈利能力。

本文将探讨企业需要了解的支付渠道，包括它们需要考虑的因素，以做出与其独特需求和目标相符的明智决策。通过理解支付处理的细节，企业可以创建一个强大、灵活且以客户为中心的支付环境，支持长期成功。

目录

• 什么是支付渠道？
  
• 常见支付渠道
  
  • ACH
    
  • SWIFT
    
  • SEPA
    
  • CHIPS
    
  • FPS
    
  • Fedwire
    
  • Interac
    
  • RTP
    
  • 银行卡渠道
    
  • 移动支付系统
    
  • 加密货币和区块链
    

什么是支付渠道？

支付渠道是支撑各方之间资金转移的基础设施和系统，例如个人、企业和金融机构。它们促进资金在国内和国际间的安全、高效流动，是全球金融生态系统的重要组成部分。没有支付渠道，企业和个人在今天的全球经济中将很难进行金融交易。

支付渠道有很多不同的名称，取决于上下文和具体的支付系统。描述支付渠道的其他术语包括：

• 支付网络
  
• 支付系统
  
• 结算系统
  
• 清算系统
  
• 汇款系统
  

使用的术语可能因地区、行业或特定付款类型而异。

对于企业而言，了解支付渠道非常重要，原因如下：

• 成本管理
  不同的支付渠道有不同的费用和交易成本。通过选择最适合自身需求的支付渠道，企业可以最大程度地减少开支，提高整体财务效率。

• 速度和效率
  处理交易的时间在不同的支付渠道之间可能差异很大。企业需要了解可用的选项，确保及时的资金转移，这会影响现金流、供应商关系和客户满意度。

• 安全性与合规性
  支付渠道具有不同的安全性和合规性标准。确保资金的安全和合规转移有助于保护企业免受欺诈、数据泄露和潜在的法律问题。

• 全球覆盖
  对于跨境运营或交易的企业，了解可用的支付渠道有助于促进国际贸易和扩展。通过使用适当的支付渠道，企业可以更有效地管理跨境交易。

• 客户体验
  提供多种支付选项可以提升客户体验并提高转化率。熟悉不同的支付渠道有助于企业为客户提供最便捷、易于访问的支付方式，从而提升整体满意度和忠诚度。

支付渠道对企业和全球经济都起着重要作用。了解这些系统可以帮助企业优化交易，管理成本，确保安全，并满足不同客户的支付偏好。

常见支付渠道

随着数字商务和全球连接的兴起，支付渠道对企业和个人而言越来越重要。以下是一些常见的支付渠道：

ACH

ACH 是一个在美国用于处理金融交易的电子网络。它是一个集中系统，便于银行和其他金融机构之间的资金转移，支持如直接存款、账单支付和电子转账等交易。

ACH 网络由全国自动票据交换所协会 (Nacha) 管理，并受美国联邦储备系统和电子支付协会的监管。该系统通过合并和分批处理的方式简化了交易，使 ACH 网络相比于纸质支票或电汇更具成本效益和效率。

ACH 转账的工作原理

ACH 网络提供了一个可靠、低成本且高效的支付和转账方式，适用于美国国内的企业和个人。

以下是 ACH 运作方式的概述：

1. 发起： 流程始于企业、个人或其他实体（“发起方”）通过其银行或金融机构（“发起存款机构”或“ODFI”）发起支付请求。
   
2. 提交： ODFI 收集交易信息（如收款方银行账户信息、交易金额和必要的识别码）并将交易提交至 ACH 网络。
   
3. 清算： ACH 网络从不同的 ODFI 收集交易，并根据接收银行（“接收存款机构”或“RDFI”）将其分类成批次。通常在一天内的特定时间处理批次。
   
4. 结算： ACH 网络处理批次，将资金从 ODFI 转移到 RDFI。在结算过程中，美国联邦储备系统会相应调整银行的储备账户。
   
5. 入账： RDFI 接收交易信息并将资金存入收款方的银行账户，完成 ACH 交易。
   
6. 对账和争议解决： 发起方和收款方可以审查交易记录，若有问题可提出争议。
   

ACH 交易分为两类：ACH 贷记和 ACH 借记。ACH 贷记交易中，发起方将资金发送至收款方账户，如工资或政府福利的直接存款。而在 ACH 借记交易中，发起方从收款方账户中提取资金，例如账单支付或定期订阅。要了解有关 ACH 直接借记作为 Stripe 支付方式的更多信息，请访问此处。

SWIFT

SWIFT 是“环球同业银行金融电讯协会”(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) 的简称，是一个全球信息传输网络，金融机构主要使用该网络来安全地交换信息，特别是国际电汇。该组织总部设在比利时，全球有成千上万的成员银行和金融机构。

SWIFT 本身并不转移资金，而是作为一个安全的通信平台，通过传输标准化信息来协助转账过程。这些信息包括付款指令、账户详情和交易细节，使银行可以高效地执行交易。

SWIFT 转账的工作原理

以下是 SWIFT 运作方式的概述：

1. 发起： 银行客户（个人或企业）在其银行请求国际电汇。在此情境下，该银行称为“发起行”。
   
2. 信息创建： 发起行准备包含必要交易详情的 SWIFT 报文，如付款方和收款方的账户信息、交易金额和货币类型。
   
3. 传输： SWIFT 报文通过 SWIFT 网络安全地传输，该网络使用称为“商业识别码” (BIC) 或“SWIFT 代码”的唯一标识码来将信息路由到正确的接收行。这些代码通常由 8 或 11 个字符组成，用于识别银行、国家和分支机构。
   
4. 中介银行： 根据交易情况，可能会有一家或多家中间行参与转账过程。这些银行通过将 SWIFT 报文转发给支付链中的下一家银行，最终到达收款方的银行，从而帮助促进交易。
   
5. 接收和处理： 接收行接收 SWIFT 报文，核实交易详情，并将转账金额存入收款方账户。
   
6. 确认： 交易完成后，接收银行可通过 SWIFT 网络向发起行发送确认信息。
   
7. 对账和争议解决： 发起方和收款方都有机会审查他们的交易并提出任何争议或疑虑（如有）。
   

SWIFT 确保全球银行和金融机构之间安全高效地交换金融消息，使其成为全球金融系统的重要组成部分。

SEPA

SEPA 是“单一欧元支付区”(Single Euro Payments Area) 的简称，这是一个支付整合计划，旨在简化欧盟及其他参与国家（如冰岛、列支敦士登、挪威、瑞士和英国）之间的欧元银行转账。SEPA 的目标是创建一个统一的欧元电子支付市场，使跨境交易与国内交易一样简单。

SEPA 覆盖不同类型的欧元计价交易，包括贷记转账、直接借记和银行卡支付。欧洲支付理事会 (EPC) 负责制定 SEPA 交易的规则、标准和指南，确保所有参与国家的统一框架。

SEPA 的运作方式

以下是 SEPA 运作方式的概述：

1. 标准化： SEPA 引入了基于全球 ISO 20022 消息标准的电子支付标准格式和程序。这种标准化格式使金融机构能够彼此交换数据，从而简化跨境交易的处理和对账方式。
   
2. 银行账户： 根据 SEPA，客户和企业只需拥有一个位于欧盟的银行账户，就能在整个 SEPA 区内进行支付和接收款项。这消除了在不同国家开设单独账户的需求。
   
3. IBAN 和 BIC： SEPA 交易要求使用国际银行账号 (IBAN) 和银行标识码 (BIC) 来识别银行账户和金融机构。这些代码取代了传统的国家账户号码和银行代码，使交易更加安全并减少错误。
   
4. 支付处理： 无论是国内还是国际交易，SEPA 交易都遵循标准化的处理时间表和费用。这为客户和企业创造了更加透明和可预测的支付环境。
   
5. 直接借记： SEPA 直接借记 (SDD) 计划使企业能够在整个 SEPA 区内从客户那里收取定期支付，简化了定期计费和订阅管理。
   
6. 贷记转账： SEPA 贷记转账 (SCT) 计划允许在 SEPA 区内进行欧元资金转账。这些转账通常在一个工作日内处理，确保快速高效的支付。
   

SEPA 使参与国家的客户和企业能够轻松进行跨境交易，促进了经济一体化，推动了支付服务商之间的竞争，并便利了该地区的贸易和商业。有关将 SDD 用作 Stripe 支付方式的更多信息，请访问此处。

CHIPS

清算所银行间支付系统 (CHIPS) 是一个实时支付网络，专为美国的大额交易设计。CHIPS 由一个名为 The Clearing House 的私人机构拥有和运营，被银行用于国际和国内电汇，以及结算美元交易。

CHIPS 在金融机构之间转移大额资金方面发挥了重要作用。这些交易通常用于商业目的，如结算证券交易、发放贷款或银行之间的资金转移。它旨在快速、安全、准确地处理大额交易。

CHIPS 的运作方式

以下是 CHIPS 运作方式的概述：

1. 发起： 发起行代表客户发起一笔大额交易，例如国际电汇或高价值国内转账。
   
2. 提交： 发起行将支付指令，包括交易金额和收款方的银行账户信息，发送给 CHIPS。
   
3. 实时处理： 与使用批处理的系统（如 ACH 网络）不同，CHIPS 实时处理交易。每笔交易在参与银行账户中资金到位后立即结算。这确保了时间敏感的大额支付能够及时处理。
   
4. 结算： CHIPS 通过将资金从发起行账户转移到收款方的银行账户来结算交易。The Clearing House 在纽约联邦储备银行为参与银行维护结算账户，这些账户用于促进银行之间资金的转移。
   
5. 确认： 交易结算后，CHIPS 向发起行和收款行发送确认消息，通知它们交易已成功完成。
   
6. 对账和争议解决： 发起行和收款行都有机会审查交易并提出任何争议或疑虑（如有）。
   

CHIPS 每天处理大量交易，交易总额可达到数万亿美元。其实时总额结算机制确保大额交易能够快速、安全地执行，减少了结算风险，提升了金融系统的整体效率。

FPS

FPS（快速支付系统）是一个基于英国的支付系统，能够在参与银行和金融机构之间实现近乎即时的电子资金转账。FPS 于 2008 年推出，彻底改变了人们在英国进行国内支付的方式，提供了比传统支付方式（如 Bacs 或 CHAPS）更快速、更高效的替代方案。

FPS 设计用于低价值交易，例如个人或企业之间的日常支付。它全天候 24 小时运行，确保支付能够实时处理，资金通常会在几秒钟内到账，即使在周末和节假日也不例外。

FPS 的运作方式

以下是 FPS 运作方式的概述：

1. 发起： 个人或企业通过其银行或金融机构的在线或移动银行平台，或通过使用 FPS 基础设施的支付服务商发起支付。
   
2. 提交： 客户的银行或支付服务商将支付指令（包括收款方的银行账户信息、交易金额以及任何必要的参考信息）提交到 FPS 中央基础设施。
   
3. 实时处理： FPS 实时处理交易，并且不使用批处理，这意味着每笔交易一旦提交便单独执行和结算。
   
4. 结算： FPS 通过将资金从付款方银行账户转移到收款方银行账户来结算交易。结算通过位于英格兰银行的账户进行，确保参与机构之间的资金安全高效转移。
   
5. 确认： 交易结算后，付款方银行或支付服务商以及收款方银行收到 FPS 的确认消息，通知它们交易已成功完成。然后，收款方银行将资金提供给收款方。
   
6. 对账和争议解决： 发起方和收款方都有机会审查他们的交易并提出任何争议或疑虑（如有）。
   

快速支付服务显著提高了英国国内资金转移的速度和便捷性。它适用于各种类型的交易，如个人对个人 (P2P)、个人对企业 (P2B) 和企业对企业 (B2B)，为实时电子支付提供了灵活、安全和高效的解决方案。

Fedwire

Fedwire（又称为美联储电汇网络）是由美国联邦储备银行运营的电子资金转账系统。它促进了参与金融机构（包括银行、信用合作社和其他符合条件的实体）之间的大额资金的电子转账。Fedwire 主要用于高价值、时间敏感的交易。它在结算银行间债务和实施与货币供应、利率、信贷可用性及其他美国宏观经济目标相关的货币政策方面发挥了重要作用。

Fedwire 的运作方式

以下是 Fedwire 运作方式的概述：

1. 发起： 发起金融机构代表客户发起 Fedwire 交易，通常用于高价值或时间敏感的支付。
   
2. 提交： 发起机构将支付指令（包括交易金额、收款方银行账户信息和任何必要的识别代码）发送至其本地联邦储备银行。
   
3. 实时处理： Fedwire 按交易逐笔实时处理交易，而非使用批处理。这意味着每笔交易在提交后会立即执行和结算，确保高价值和时间敏感的支付能够及时处理。
   
4. 结算： 联邦储备银行通过从发起机构的储备账户中扣款并将其转入收款机构的储备账户来结算交易。
   
5. 确认： 交易结算后，联邦储备银行向发起机构和收款机构发送确认消息，通知它们交易已成功完成。
   
6. 对账和争议解决： 发起机构和收款机构有机会审查交易并提出任何争议或疑虑（如有）。
   

Fedwire 使金融机构能够处理高价值交易，如结算银行间债务、证券交易和贷款发放，且具有速度和准确性。通过提供一个可靠、高效的支付结算机制，Fedwire 为美国金融市场的稳定做出了贡献。

Interac

Interac 是一个加拿大的银行间网络，促进电子金融交易，如借记卡支付、在线银行和转账。Interac 成立于 1984 年，通过两个主要服务运营：Interac 借记卡和 Interac 电子转账。

Interac 借记的运作方式

Interac 借记是一项销售点 (POS) 服务，允许客户使用借记卡进行购买，无论是在商店还是在线。当客户使用借记卡进行购买时，交易通过 Interac 网络处理，该网络将客户的银行与商家的银行连接起来。资金随后从客户的账户转移到商家的账户。

1. 客户使用借记卡进行购买。
   
2. 商家 PO 终端或在线支付网关通 Intera 网络与客户的银行进行通信。
   
3. 客户的银行验证账户的可用余额，并确认或拒绝交易。
   
4. 如果交易被批准，资金将从客户的账户转移到商家的账户。
   
5. 商家收到交易批准的确认，购买完成。
   

Interac 电子转账的运作方式

Interace 电子转账是加拿大一个流行的电子转账服务，允许个人或企业之间发送和接收资金。人们通常使用它支付账单或向朋友和家人汇款。该服务通过参与的金融机构提供，可以通过在线或移动银行平台访问。

1. 付款方登录其在线或移动银行账户，并选择“Interace 电子转账”选项。
   
2. 付款方输入收款方的电子邮件地址或手机号码，输入要发送的金额，并可以选择一个安全问题。
   
3. 付款方的金融机构通过电子邮件或短信向收款方发送通知，告知他们已收到 Interace 电子转账。
   
4. 收款方点击通知中的链接，从参与的金融机构列表中选择其银行。
   
5. 收款方回答安全问题（如需要）并选择接收资金的账户。
   
6. 资金在付款方与收款方账户之间安全且即时地转移。
   

Interac 借记和 Interace 电子转账提供了高效、安全和可靠的电子金融交易手段。它们已成为加拿大金融基础设施的重要组成部分，并不断发展以满足客户和企业不断变化的需求。

RTP

RTP（实时支付）是一种支付系统，使银行和金融机构之间能够立即转移资金，促进即时支付处理和结算。RTP 系统旨在提供比传统支付方式更快、更高效的支付服务。

RTP 系统的运作方式

1. 发起： 付款方通过其银行或金融机构发起支付请求，其中包括收款方的账户信息和交易金额。
   
2. 验证： 付款方的银行验证交易详情，检查可用资金，并确保符合相关法规和政策。
   
3. 传输： 如果交易被批准，付款方的银行通过安全通信渠道将支付信息发送至收款方的银行。
   
4. 处理： 收款方的银行处理收到的支付信息，验证交易详情，并将转移的资金存入收款方的账户。
   
5. 确认： 付款方银行和收款方银行分别向各自的客户发送确认信息，通知他们交易已成功完成。
   
6. 结算： 银行通常通过中央清算所或结算系统进行交易结算。
   

RTP 系统全天候运行，允许即时支付和结算，无论是周末、假期还是正常的工作时间。这种实时处理提供了诸多好处，包括改善现金流、降低交易成本和增强金融透明度。

银行卡渠道

银行卡渠道，也称为“卡组织”或“银行卡系统”，是促进电子卡交易（如信用卡、借记卡和预付卡支付）的基础设施和系统。主要的卡组织包括 Visa、Mastercard、American Express 和 Discover。这些银行卡渠道制定了处理卡交易的规则、标准和程序，涉及持卡人、商家、收单行和发卡行。

银行卡渠道的运作方式

以下是银行卡渠道在典型的银行卡支付交易的工作流程：

1. 持卡人发起支付： 当持卡人进行购买时，他们提供信用卡或借记卡进行支付。这可以通过刷卡、插卡或轻触卡进行，也可以在线或移动支付中进行。
   
2. 商家处理交易： 商家的 POS 系统或在线支付网关捕获银行卡信息和交易详情，然后将这些信息传输到商家的收单行。
   
3. 收单行转发交易： 收单行（商家的银行）将交易信息转发到相关的卡组织，该组织将交易路由到持卡人的发卡行。
   
4. 发卡行授权交易： 发卡行（持卡人的银行）验证卡片信息，检查可用资金或信用额度，并评估潜在的欺诈风险。如果一切正常，发卡行授权交易，并通过卡组织向收单行和商家发送批准消息。
   
5. 商家接收授权： 一旦商家收到授权，他们可以完成销售。持卡人的账户将被扣款，资金将被保留以待最终结算。
   
6. 结算： 在每个工作日结束时，商家将一批已授权的交易发送给收单行，收单行再将其转发到卡组织。卡组织将每笔交易路由到相应的发卡行，资金从发卡行转移到收单行。收单行再将资金存入商家的账户，扣除任何费用和手续费。
   

通过这一过程，卡组织使全球的支付交易变得轻松和安全，确保持卡人、商家和金融机构能够有效地开展业务并进行资金交换。

移动支付系统

移动支付系统是一种数字金融服务，允许用户通过移动设备（如智能手机或平板电脑）进行电子交易。由于其便捷性、速度和安全性，移动支付系统近年来得到了广泛应用。一些知名的移动支付系统包括 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay。

移动支付系统的工作原理

1. 账户设置： 为使用移动支付系统，用户必须首先在服务提供商处设置账户。这通常涉及将银行账户、信用卡或借记卡与移动支付应用关联起来。
   
2. 设备兼容性： 用户的移动设备必须与移动支付系统兼容，这意味着手机必须具有必要的硬件，例如 NFC（近场通信）芯片和软件，例如相应的移动支付应用程序。
   
3. 支付发起： 当进行购买时，用户在商家的 POS 系统或在线结账时选择移动支付选项。对于接触式支付，用户只需将移动设备轻触或靠近支持 NFC 技术的 POS 终端。
   
4. 支付验证： 移动支付系统对用户的身份进行认证，并验证支付详情。身份验证方法可能包括生物识别（如指纹或人脸识别）、PIN 或密码。
   
5. 交易处理： 一旦支付通过身份验证，移动支付系统通过安全传输支付信息到商家的收单行，进行交易处理。收单行随后将交易转发给卡组织（如适用）和用户的发卡行进行授权。
   
6. 授权与确认： 用户的发卡行授权交易，并通过渠道将确认消息发送回移动支付系统，最终到达商家。商家完成销售，用户在其移动设备上收到确认通知。
   
7. 结算： 与传统银行卡支付一样，移动支付交易将在收单行、卡组织（如适用）和发卡行之间结算。商家收到资金，扣除任何费用或费用后存入其银行账户。
   

移动支付系统提供了众多好处，包括提升便捷性、加快交易速度、通过加密和令牌化增强安全性，以及能够数字化跟踪和管理开销。随着技术的进步和移动设备的普及，移动支付系统可能会继续增长并变得更加流行。

加密货币和区块链

加密货币是一种数字或虚拟货币，利用先进的安全技术防止欺诈和伪造。它们建立在一种称为“区块链”的技术上，区块链是一种安全且去中心化的网络，用于记录网络中计算机的交易，创建一个不可篡改且透明的交易记录。这一技术使得篡改或更改交易记录变得非常困难。

比特币、以太坊和莱特币是一些流行的加密货币示例，可以用于在线支付，并在某些情况下也可以用于线下交易。与传统支付方式不同，加密货币不需要银行或支付处理商等中介。相反，它们使用计算机网络来验证和记录交易，使得这些交易更加安全，不易受欺诈影响。

加密货币与区块链的工作原理

以下是加密货币与区块链在支付系统中的工作原理：

1. 钱包设置： 要使用加密货币进行交易，用户需要设置一个数字钱包，它是一个软件应用程序，用于存储用户的公钥和私钥。公钥作为用户接收支付的地址，而私钥则用于授权交易。
   
2. 交易发起： 当用户想要使用加密货币支付时，他们将收款方的公钥（地址）和交易金额输入到钱包应用中。然后，交易会用付款方的私钥进行加密签名。
   
3. 广播到网络： 签名后的交易会广播到加密货币网络，在那里由“节点”验证。节点是运行区块链软件的计算机。这些节点确保付款方有足够的资金，并且交易符合网络的规则和协议。
   
4. 添加到区块链： 一旦验证通过，交易将与其他交易一起打包成一个新的“区块”。用户竞争解决一个复杂的加密难题，以将这个新区块添加到现有的区块链中。当矿工或验证者成功地添加一个区块时，交易会被确认，且交易被认为已完成。
   
5. 去中心化结算： 与传统支付系统不同，加密货币不需要中央清算所或中介进行结算。相反，区块链的分布式特性允许用户之间进行直接交易，网络维护所有交易的安全和透明记录。
   

基于加密货币和区块链的支付系统提供了多种好处，包括较低的交易费用、增强的安全性和隐私、更快的交易时间以及全球可访问性。然而，它们也面临着一些挑战，包括价格波动、监管不确定性以及企业接受度有限等问题。

加密货币和区块链在全球支付格局中可能会发挥越来越重要的作用。若想了解更多有关 Stripe 如何支持加密货币平台支付和付款的信息，点击这里进一步阅读。

总体而言，支付系统已经彻底改变了全球交易，促进了各种支付方式在不同市场中的应用。从传统的卡组织和 ACH 转账到创新的移动支付平台和数字钱包，这些网络改变了客户进行购物的方式，并扩展了商业的边界。无论是在本地商店的接触式支付、即时发送的国际汇款，还是通过几次点击完成的在线购买，支付系统的多样性和覆盖范围使得商家和客户之间的联系前所未有地紧密。

随着技术的不断进步和经济的日益互联，我们可以预见支付系统将进一步发展，提供更加简单、安全的全球交易体验。