Tanto si aceptas pagos de clientes como si emites pagos a proveedores, pagas facturas, compras inventario o llevas la plantilla, es probable que tu empresa trabaje habitualmente con transferencias de fondos electrónicas. Es posible que te hayas cruzado con las siglas «EFT» en el contexto de pagos, pero quizás no sepas qué representan, qué significan y cómo una empresa puede usar las EFT para enviar y recibir pagos.

A continuación, explicamos todo lo que debes saber acerca de los diferentes tipos de EFT y cómo puedes aprovecharlas al máximo para tu empresa.

¿Qué información encontrarás en este artículo?

• Qué es una EFT
  
• Para qué se utilizan las EFT
  
• EFT frente a transferencias ACH
  
• EFT frente a transferencias electrónicas
  
• Tipos de pagos con EFT
  
• Cuánto tiempo tardan los pagos mediante EFT
  
• Beneficios de las EFT para las empresas
  

Qué es una EFT

Las transferencias electrónicas de fondos (EFT) son transacciones que mueven fondos por vía electrónica entre diferentes entidades financieras, cuentas bancarias o particulares. Con frecuencia, a las EFT se las denomina transferencias bancarias electrónicas, cheques electrónicos o pagos electrónicos. EFT es un término general que abarca muchos tipos de transacciones y transferencias, pero, en resumen, cualquier transferencia de fondos que se realice electrónicamente se considera una EFT.

Para qué se utilizan las EFT

Las EFT permiten enviar y recibir pagos sin efectivo ni cheques, lo que ahorra tiempo y dinero en todo tipo de transacciones. Los pagos electrónicos tienen muchos usos, entre ellos los siguientes:

• compras de los consumidores;
  
• pagos de servicios públicos y otras facturas;
  
• pagos mediante depósito directo;
  
• envío de fondos entre familiares y amigos;
  
• pagos de matrículas universitarias;
  
• devoluciones y pago de impuestos;
  
• contribuciones a cuentas de jubilación e inversión;
  
• donaciones a organizaciones benéficas.
  

EFT frente a transferencias ACH

La diferencia entre las EFT y las transferencias ACH es realmente una cuestión de detalles. Las transferencias de la cámara de compensación automatizada (ACH) son transferencias electrónicas entre dos instituciones financieras que se realizan utilizando la red ACH, que conecta y facilita las transacciones entre bancos y cooperativas de ahorro y crédito en los EE. UU. y Puerto Rico. Las transacciones ACH, que son fondos que se transfieren electrónicamente, son un tipo de EFT, pero no todas las EFT son transferencias ACH.

¿Cuándo se habla de una transferencia ACH y cuándo de una EFT? Si se habla específicamente de una transferencia enviada a través de la red ACH, entonces sería correcto referirse a ella de esa manera. Si se habla de transferencias bancarias electrónicas en general, podrías decir EFT, transferencia bancaria o pago electrónico. Todas estas opciones son correctas.

EFT frente a transferencias electrónicas

La relación entre las EFT y las transferencias electrónicas es esencialmente la misma que entre las EFT y las transferencias ACH. Mientras que las transacciones ACH mueven fondos a través de la red ACH, que la administra y opera la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (NACHA), las transferencias electrónicas las facilita por la Reserva Federal y la transmisión tiene lugar en la Red de Cable de la Reserva Federal, también conocida como Fedwire.

Tipos de pagos con EFT

Dado que cualquier transferencia de fondos que se realice utilizando una red electrónica se considera una EFT, el término abarca una gama de productos. Por ejemplo, retirar dinero en efectivo electrónicamente de tu cuenta corriente personal es una función muy diferente a pagar la cena de cumpleaños de tu mejor amigo o enviar miles de dólares estadounidenses a un proveedor en otro país, pero todas estas acciones implican EFT.

Estos son algunos tipos populares de EFT que mueven fondos en todo el mundo a través de una variedad de casos de uso:

• Depósito directo de ACH
  El depósito directo es un tipo de transferencia de ACH que usan con mayor frecuencia los empleadores para emitir cheques de pago a sus empleados. En estas transferencias, los fondos se depositan de forma electrónica directamente en la cuenta del destinatario.

• Pagos directos de ACH
  Todas las transferencias de ACH, no solo los depósitos directos, son EFT. Esto incluye transferencias como los pagos directos de ACH.

• Débito directo de ACH
  Mientras que los depósitos directos implican que los fondos se transfieran a la cuenta del destinatario a través de la red de ACH, los débitos directos funcionan en sentido inverso: los fondos se retiran de una cuenta, con autorización previa, y se envían a través de la red de ACH a otra cuenta.

• Transferencia electrónica
  Las transferencias electrónicas fueron las primeras EFT. Este método se remonta a 1851, cuando las primeras transferencias electrónicas se enviaban a través de las transferencias físicas de Western Union. En estos días, las transferencias electrónicas nacionales en los EE. UU. se realizan a través de la red de Fedwire, y las transferencias bancarias al extranjero utilizan varias redes según la ubicación, todas estas son EFT.

• Transacciones en cajeros automáticos
  Los retiros, transferencias y depósitos en cajeros automáticos son todos EFT, comenzando con el primer cajero automático del mundo, que abrió sus puertas en 1967 en un banco Barclays de Londres.

• Tarjetas de débito
  Desde que aparecieron por primera vez en 1966, a través del Banco de Delaware, las tarjetas de débito son el tipo de EFT más utilizada por los consumidores.

• Pagos entre pares
  A partir de PayPal en 1998, entonces conocida bajo su nombre original, Confinity, en las últimas décadas proliferaron las aplicaciones destinadas a facilitar los pagos directos entre pares. Estas aplicaciones, que ahora incluyen opciones ampliamente utilizadas como Venmo, Cash App y Zelle, son una manera fácil para que los consumidores realicen pagos directos a las empresas, para que las empresas envíen pagos a otras empresas y para que familiares y amigos intercambien fondos.

• Pagos electrónicos enviados con información de cuenta bancaria
  Si no estás seguro sobre si clasificar algo como EFT o no, hay una forma sencilla de comprobarlo: si el pago se envía de manera electrónica, lo que significa que no se intercambia efectivo ni cheques en papel, entonces la transacción es una EFT.

Cuánto tiempo tardan los pagos mediante EFT

Algunos pagos mediante EFT, como los pagos con cartera digital sin contacto que utilizan tecnología de comunicación de campo cercano (NFC), tardan solo unos segundos de principio a fin. Otros, como las transferencias ACH, tardan varios días. Aquí se presenta un resumen rápido de cuánto tiempo tardan los diferentes tipos de EFT en acreditarse en el destino final.

Beneficios de las EFT para empresas

Hacer negocios en el ecosistema financiero moderno significa que las transferencias electrónicas de fondos son una parte ineludible de tu vida, y eso es algo bueno. Las EFT ofrecen beneficios contundentes que explican su notable popularidad, incluyendo:

• Facilidad y flexibilidad
  Debido a que las EFT abarcan una gama tan amplia de productos para tantos usos diferentes, existe una enorme flexibilidad cuando se trata de mover fondos electrónicamente. Ya sea que necesites acceder a efectivo rápidamente con un cajero automático, pagar a sus empleados mediante depósito directo ACH o enviar una transferencia electrónica a un proveedor en el extranjero, hay al menos un tipo de EFT que funciona para la mayoría de los tipos de transacciones B2B y de consumo.

• Seguridad
  Con el avance de la tecnología durante el siglo pasado (y a la velocidad de la luz en las últimas décadas), las EFT se volvieron cada vez más seguras, tanto para los consumidores como para las empresas. Por ejemplo, las primeras tarjetas de débito usaban la banda magnética en el reverso de la tarjeta para transmitir el número real de la tarjeta al lector de tarjetas, lo que hacía que la transacción fuera vulnerable a intentos de fraude. Pero ahora, la mayoría de los pagos con tarjeta utilizan chips EMV o pagos NFC sin contacto, métodos que envían a los lectores de tarjetas códigos cifrados y no los números de tarjeta en sí. Este es solo un ejemplo de cómo las EFT se volvieron más seguras y confiables con el tiempo.

• Asequibilidad
  Los diferentes tipos de EFT tienen diferentes tarifas, que pueden variar según la red o el proveedor. En general, las tarifas de las EFT son relativamente bajas, especialmente cuando se comparan con otros factores como la velocidad y la conveniencia.

• Aceptación generalizada
  Si bien algunas EFT más nuevas, como las carteras digitales, todavía están ganando adopción en todo el mundo, la mayoría (tarjetas de débito, transferencias electrónicas y ACH, cajeros automáticos, etc.) ahora se consideran elementos básicos fundamentales de la economía mundial. No importa dónde te encuentres, en qué tipo de sector trabajes o qué tarea de transferencia de fondos estés tratando de completar, probablemente haya una EFT que se adapte a tus necesidades.

• Velocidad
  En última instancia, la mayoría de los tipos de EFT se crearon para resolver el problema de mover dinero de forma rápida y sencilla. Las EFT son exponencialmente más rápidas que las transferencias manuales de fondos para enviar y recibir dinero.